① 大额存款如何理财
根据投资"三三制"原则，例如：3万存入银行，确保家庭现金流；3万投资低风险平台：4万投资高风险平台。
低风险类，例如：固定资产或黄金，抗通胀能保值增值，及债券和低风险基金品种，还有农产品现货。
重点说下现货投资平台，风险较低，日内双向交易。投资门槛较低，杠杆交易T+0,几千块钱做好都可以达到日收益率。20%保证金制度，以小搏大。并且有夜盘，可以满足上班族晚上赚钱的意愿。操作灵活，更适合短线投资者。 任何金融投资都有风险，只讲收益不讲风险的投资都是不切实际的。且任何时候资金安全才是最重要的，只有把风险尽可能减小，收益尽可能延长，才能稳步盈利。 可以相互交流哈 现货投资有很多平台，有些风险意愿较高，比如黄金白银等，...
现在还有网络金融，余额宝，等等多方实力雄厚的平台也有各种理财方式。
② 银行的大额存款（好像就是理财了，和定存差不多，就是存款有一定的额度限制，好像最低5w
货币基金是聚集社会闲散资金，由基金管理人运作，基金托管人保管资金的一种开放式基金，专门投向无风险的货币市场工具，区别于其他类型的开放式基金，具有高安全性、高流动性、稳定收益性，具有“准储蓄”的特征。该基金资产主要投资于短期货币工具（一般期限在一年以内，平均期限120天），如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券（信用等级较高）、同业存款等短期有价证券。
实际上，上述这些货币市场基金投资的范围都是一些高安全系数和稳定收益的品种，所以对于很多希望回避证券市场风险的企业和个人来说，货币市场基金是一个天然的避风港，在通常情况下既能获得高于银行存款利息的收益，又保障了本金的安全。
二、货币市场基金的产品特征
1、本金安全：由大多数货币市场基金投资品种就决定了其在各类基金中风险是最低的，在事实上保证了本金的安全。
2、资金流动强：流动性可与活期存款媲美。基金买卖方便，资金到账时间短，流动性很高，一般基金赎回两三天资金就可以到帐。
3、收益率较高：多数货币市场基金一般具有国债投资的收益水平。货币市场基金除了可以投资一般机构可以投资的交易所回购等投资工具外，还可以进入银行间债券及回购市场、中央银行票据市场进行投资，其年净收益率一般可和一年定存利率相比，近期年收益情况见下面表格，高于同期银行储蓄的收益水平。不仅如此，货币市场基金还可以避免隐性损失。当出现通货膨胀时，实际利率可能很低甚至为负值，货币市场基金可以及时把握利率变化及通胀趋势，获取稳定的较高收益。
4、投资成本低：买卖货币市场基金一般都免收手续费，认购费、申购费、赎回费都为0，资金进出非常方便，既降低了投资成本，又保证了流动性。首次认/申购1000元，再次购买以百元为单位递增。
5、分红免税：多数货币市场基金面值永远保持1元，收益天天计算，每日都有利息收入，投资者享受的是复利，而银行存款只是单利。每月分红结转为基金份额，分红免收所得税。
另外，一般货币市场基金还可以与该基金管理公司旗下的其它开放式基金进行转换，高效灵活、成本低。股市好的时候可以转成股票型基金，债市好的时候可以转成债券型基金，当股市、债市都没有很好机会的时候，货币市场基金则是资金良好的避风港，投资者可以及时把握股市、债市和货币市场的各种机会。
三、2006年以来历次加息情况表： 加息时间 2006-8-19 2007-3-18 2007-5-19 2007-7-21 2007-8-22 2007-9-15 2007-12-21 2008-11-27
基准利率% 2.52 2.79 3.06 3.33 3.60 3.87 4.14 2.52
注：基准利率即一年定期存款利率（未扣除利息税）。自2007-8-15后利息税由现行的20%下调为5%！
四、各家银行代销的货币基金情况： 银行名称 所代销的货币基金品种
工 行 华安现金富利 、南方现金增利、诺安货币、建信货币、益民货币、中银国际货币、工银货币
农 行 长信利息收益、鹏华货币、长盛货币、交银货币、国泰货币、湘财荷银货币、富国天时货币
中 行 嘉实货币、中银国际货币、景顺长城货币、泰信天天收益、海富通货币、易方达货币等
建 行 博时现金收益、华夏现金增利、银华货币AB、华宝兴业货币AB、上投货币AB、长城货币等
交 行 华夏现金增利、汇添富货币、巨田货币、交银货币、大成货币、富国天时货币、上投货币等
中信银行 招商现金增值、博时现金收益、中信现金收益、建信货币。
光大银行 大成货币AB、光大保德信货币
华夏银行 万家货币、长城货币、招商现金增值
民生银行 融通易支付、天治天得利
五、货币基金品种 目前市场上有：华安现金收益、博时现金收益、招商现金增值、南方现金增利和华夏现金增利等几只货币市场基金。
六、基金的分类 基金分为开放式基金与封闭式基金两种
1 什么是开放式基金？
开放式基金在国外又称共同基金，它和封闭式基金共同构成了基金的两种运作方式。开放式基金是指基金发起人在设立基金时，基金单位或股份总规模不固定，可视投资者的需求，随时向投资者出售基金单位或股份，并可应投资者要求赎回发行在外的基金单位或股份的一种基金运作方式。投资者既可以通过基金销售机构购买基金使基金资产和规模由此相应增加，也可以将所持有的基金份额卖给基金并收回现金使得基金资产和规模相应的减少。
开放式基金是世界各国基金运作的基本形式之一。基金管理公司可随时向投资者发售新的基金单位，也需随时应投资者的要求买回其持有的基金单位。
目前，开放式基金已成为国际基金市场的主流品种，美国、英国、我国香港和台湾的基金市场均有90%以上是开放式基金。相对于封闭式基金，开放式基金在激励约束机制、流动性、透明度和投资便利程度等方面都具有较大的优势：
1、 市场选择性强。如果基金业绩优良，投资者购买基金的资金流入会导致基金资产增加。而如果基金经营不善，投资者通过赎回基金的方式撤出资金，导致基金资产减少。由于规模较大的基金的整体运营成本并不比小规模基金的成本高，使得大规模的基金业绩更好，愿买它的人更多，规模也就更大。这种优胜劣汰的机制对基金管理人形成了直接的激励约束，充分体现良好的市场选择；
2、 流动性好。基金管理人必须保持基金资产充分的流动性，以应付可能出现的赎回，而不会集中持有大量难以变现的资产，减少了基金的流动性风险；
3、 透明度高。随履行必备的信息披露外，开放式基金一般每日公布资产净值，随时准确地体现出基金管理人在市场上运作、驾驭资金的能力，对于能力、资金、经验均不足的小投资者有特别的吸引力；
4、 便于投资。投资者可随时在各销售场所申购、赎回基金，十分便利。良好的激励约束机制又促使基金管理人更加注重诚信、声誉，强调中长期、稳定、绩优的投资策略以及优良的客户服务。 作为一个金融创新品种，开放式基金的推出，能更好地调动投资者的投资热情，而且销售渠道包括银行网络，能够吸引部分新增储蓄资金进入证券市场，改善投资者结构，起到稳定和发展市场的作用。
2 什么是封闭式基金
封闭式基金(close-end funds)是指基金的发起人在设立基金时，限定了基金单位的发行总额，筹足总额后，基金即宣告成立，并进行封闭，在一定时期内不再接受新的投资。基金单位的流通采取在证券交易所上市的办法，投资者日后买卖基金单位，都必须通过证券经纪商在二级市场上进行竞价交易。封闭式基金属于信托基金,是指基金规模在发行前已确定、在发行完毕后的规定期限内固定不变并在证券市场上交易的
3 开放式基金与封闭式基金的区别
开放式基金与封闭式基金有什么区别：开放式基金的基金单位的总数不固定，可根据发展要求追加发行，而投资者也可以赎回，赎回价格等于现期净资产价值扣除手续费。
由于投资者可以自由地加入或退出这种开放式投资基金，而且对投资者人数也没有限制，所以又将这类基金称为共同基金。大多数的投资基金都属于开放式的。
封闭式基金发行总额有限制，一旦完成发行计划，就不再追加发行。投资者也不可以进行赎回，但基金单位可以在证券交易所或者柜台市场公开转让，其转让价格由市场供求决定。
两者的区别如下：
1、基金规模的可变性不同。开放式基金发行的基金单位是可赎回的，而且投资者可随时申购基金单位，所以基金的规模不固定；封闭式基金规模是固定不变的。
2、基金单位的交易价格不同。开放式基金的基金单位的买卖价格是以基金单位对应的资产净值为基础，不会出现折价现象。封闭式基金单位的价格更多地会受到市场供求关系的影响，价格波动较大。
3、基金单位的买卖途径不同。开放式基金的投资者可随时直接向基金管理公司购买或赎回基金，手续费较低。封闭式基金的买卖类似于股票交易，可在证券市场买卖，需要缴手续费和证券交易税。一般而言，费用高于开放式基金。
4、投资策略不同。开放式基金必须保留一部分基金，以便应付投资者随时赎回，进行长期投资会受到一定限制。而封闭式基金不可赎回，无须提取准备金，能够充分运用资金，进行长期投资，取得长期经营绩效。
5、所要求的市场条件不同。开放式基金的灵活性较大，资金规模伸缩比较容易，所以适用于开放程度较高、规模较大的金融市场；而封闭式基金正好相反，适用于金融制度尚不完善、开放程度较低且规模较小的金融市场。
③ 给大家出一个辩论题目：买保险不如把钱存银行。
传统的理财观念,钱是一点点积攒起来的,只能由少成多,慢慢地靠储蓄获得保障,但买人寿保险则可以做到先有了保障,再去慢慢积累财富,这种反传统的财务保障观念,十分值得提倡和重视。
储蓄是一种“爬楼梯”式的逐步积累资金的方法, 它需要经过很长的时间,才能达到目标。如果储蓄不足够多时,真有意外或疾病发生,就是杯水车薪,白白着急,因此储蓄能算得出利息,但算不出风险 ,用储蓄的手段来防御人生风险,就只能是“四两拨四两”,很难安然度过人生难关。其次,银行利率的不断降低和利息税的开征,使储蓄的增值空间已非常狭小, 另外,我国《商业银行》规定,商业银行可以破产。因此,其实储蓄也是有风险的。
寿险是一种“坐电梯”式的、反传统的保障方法,它在投保的同时,就能得到约定的保障额。一旦有意外或疾病发生时,其领取的保险金会数十倍甚至数百倍于保险费,可谓“四两拨千斤”,因此,寿险是算出了风险的巨额花费,并能给予及时提供。其次,寿险的给付可免税,而且收益稳定,寿险保单也不会因寿险公司的原因而失效,因为我国《保险法》规定:人寿保险公司不得解散。
其次，储蓄与人寿保险的区别还体现在：
（1）受益不同。您买保险得到的不仅是自己所交的钱，还包括别人所交保费的分摊；而您把钱存到银行只能得到本钱和利息。
（2）行为方式不同。买保险是同舟共济，是个人力量和他人力量的结合；而银行存款纯属个人行为，有了风险只能依靠自身力量来解决。
④ 大爷花34万买理财险，8年零收益亏5万，保险公司是否需担责
甘肃兰州，王先生称岳父2012年和2015年花34万在中国人寿买了两份理财保险，被保险人均是其妻子，但由岳父代签字。近日王先生取款时被告知无收益且需扣5万欠款。经协商保险公司同意退还本金，但王先生对此不满意。银行方面工作人员表示，当初都是口头说的，银行方面无法核实情况，如果有异议的话，客户可以去法院起诉。
投连险，是风险最高的一类理财保险。保险公司为客户建立专门的投资账户，由专门的投资专家负责账户内资金的运作，把账户内的钱用于各种投资活动。获得收益后扣除一定的费用，再把钱划入客户的账户内。为什么说它风险最高？因为所有的投资活动都不承诺回报，没有保底收益，收益与风险自行承担。
保险作为一种风险管理工具，它的作用是：预防几十年后市场利率下降，提前就锁定一个保底收益。 既然保险公司承担了利率下降的风险，它就不可能给我们很高的收益，大家需要理性看待这个问题。买理财除了看收益，还要看流动性，也就是说万一急着用钱，这份理财能变现吗？理财险的变现能力并不是很好。如果家庭成员患上急病，很可能远水救不了近火。所以买保险还是要做到“先保障，后理财”。
⑤ 关于保险理财的…
第一，感觉你这个保险是福满一生分红型保险。你的描述给我的感觉，如果不是这款，那么一下言论无效。
第二，这个保险是10年期缴费，保障到75岁得。
也就是说，每年交10W，需要连续交10年。而不是你所说的只交10W。这点请明确。
第三，每年返还的分红比例为，单年缴费的20%。
也就是说，第一年你交了10W，返还你2W；第二年你又交了10W，还只返还你2W。一直返还到75岁。
这款保险你如果第一年交了10W，那么你需要连续交10年就是100W
以你父亲50岁为例，每年领2W，可以领到75岁，为2W*25年=50W。
等死亡时，100W退你。
我有这么个想法，就是说100W经过25年，如果存银行，能不能得到50W呢？
这款保险压力不小，你父亲如果误以为一次性交10W就OK了，那就麻烦了，后面你家的生活几乎就被毁了。谁家能年年攒出10W块，扔在哪里没用啊。
当然了，有本事的人还是不少的。攒10W容易。但也是块心病了。
如果取出来，你一年交了10W，估计连4W都够呛。
建议你再咨询一下。老人攒10W不容易。
建议你总和大家的意见，打他的客服电话咨询。
⑥ 如果你有一百万存款，打算怎么投资理财
如果我有一百万，我会在我们那买个商铺，差不多能买个100平的商铺。然后简单装修下再租出去，一年租金10万左右，十年成本就回来了，剩下的时间就是纯挣。
⑦ 我妈到农业银行存钱，被忽悠买了一款分红险，一年存一万，存五年，但是介绍保险的说五年满了就可以全款取
这个肯定是保险公司的过错，有成功维权的案例，但维权要不怕麻烦，最重要的是有可靠的证据，我见过最有效果的办法是电话保监会投诉，这个处理起来非常快，而且结果往往都能令人满意。
这里有个程序，比较复杂，已经找过保险公司了，强烈建议直接投诉保监会。
《保险误导维权程序》
【一】、和当事的保险代理人，保险公司沟通，心态平和，收集必要的证据，必要时予以公证保全。
【二】、保险公司答应消费者的合理要求，结束。不答应，进行【三】。
【三】、向12378全国保险投诉热线或当地保监局提出投诉，必要时参加当地保监局局长接待日活动（保监局网站会通知，需要提前预约）。
【四】、保监局将投诉成立的案件转交保险公司或当地行业协会，与当事人进行调解。
【五】、调解成功，结案。保监局寄出结案通知书。调解不成功，转入【七】。
【六】、若当事人认为保监局在解决过程中有不公平之处或其余违规事实，可向中国保监会提出投诉。
【七】、调解不成功，当事人可依法提出诉讼。
显然当今社会是一个法制社会，但由于现实的复杂性，我并 不主张大家轻起讼事，而是尽量利用现行的保险监管机制来维权，顺便表扬一下中国保监会及各地保监局，没有保监会和各地保监局的支持，前述400多万想靠保险公司的觉悟来全额退保？难。
为帮助大家更好地进行投诉，我准备了一份投诉信样本，供参考，可按自己的实际情况进行修订，更改，无版权免版税。
《投诉信样本》
2010年8月，本人去位于XX省XX市XX街XX银行存款，有一位穿着与银行的工作人员相似的服装的人员主动走过来，介绍说有一款理财产品利息很高，存3年，到时可取出来80%，剩余的10年后可以拿到。现在才知道这应该是保险销售人员。今年要买房，准备取钱，无意中拿出来看时才发现，这是XX保险的一款保险产品。
我本人非常气愤。我认为银行和保险公司存在销售误导的违规行为，要求XX保险退还本金并按同期银行利率赔偿利息损失。
理由如下：
一、未明确说明是保险产品，仅片面强调“利息比银行高，想取就取”。
中国保监会在《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》明文规定：
商业银行开展代理保险业务，应当遵循公开、公平、公正的原则，充分保护客户利益。产品销售活动应当向客户充分揭示保险产品特点、属性和风险，不得对客户进行误导。
该公司销售人员当时并没有向我明确说明这是一份保险产品，也没有提示说这个产品的特点和风险，而是利用我对银行的信任，误导我，使我认为是银行的储蓄，这是我认为其存在销售误导的原因之一。
二、将该保险产品与银行储蓄等进行不当类比，未明确说明该保险产品的经营主体是保险公司，未进行如实告知犹豫期和保险责任，未进行电话回访和费用扣除情况。
中国保监会在《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》明文规定：三、商业银行在开展代理保险业务时，应当遵守以下规定：
(一)不得将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等产品混淆销售。不得将保险产品收益与上述产品简单类比，不得夸大保险产品收益。
(二)向客户说明保险产品的经营主体是保险公司，如实提示保险产品的特点和风险。
(三)如实向客户告知保险产品的犹豫期、保险责任、电话回访、费用扣除、退保费用等重要事项。
该公司销售人员利用信息不对称，利用消费者对保险产品的不了解，有意将该保险产品与银行储蓄和理财产品相混淆，并将保险收益说成利息，与银行储蓄进行不当类比。
该公司销售人员没有明确向我说明这个保险产品的经营主体是保险公司，而是利用消费者的不了解和对银行的信任，进行误导。
三、没有提供保险条款。
《中华人民共和国保险法》第十七条明确规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上做出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人做出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第十八条明确规定，保险合同应当包括下列事项：
（一）保险人的名称和住所；
（二）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所；
（三）保险标的；
（四）保险责任和责任免除；
（五）保险期间和保险责任开始时间；
（六）保险金额；
（七）保险费以及支付办法；
（八）保险金赔偿或者给付办法；
（九）违约责任和争议处理；
（十）订立合同的年、月、日。
投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。
受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。
保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。
但该公司提供的所谓保险单中，并没有国家法律要求提供的格式条款，且也未向我做明确说明。而是钻国家法律的空子，对我进行了误导。
四、在消费者发现问题要求退保后，不予配合，仅告知我只能退回现金价值。
我发现这个保险产品并非存款而是保险后，我认为该保险产品并不符合我的需要，与该公司进行交涉，该公司客服人员告诉我现在只能退保，而且损失很大。
《中华人民共和国保险法》第一百三十一条规定，保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中不得有下列行为：
（一）欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人；
（二）隐瞒与保险合同有关的重要情况；
（三）阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务，或者诱导其不履行本法规定的如实告知义务；
（四）给予或者承诺给予投保人、被保险人或者受益人保险合同约定以外的利益；
（五）利用行政权力、职务或者职业便利以及其他不正当手段强迫、引诱或者限制投保人订立保险合同；
（六）伪造、擅自变更保险合同，或者为保险合同当事人提供虚假证明材料；
（七）挪用、截留、侵占保险费或者保险金；
（八）利用业务便利为其他机构或者个人牟取不正当利益；
（九）串通投保人、被保险人或者受益人，骗取保险金；
（十）泄露在业务活动中知悉的保险人、投保人、被保险人的商业秘密。
我认为该公司保险销售人员存在违反保险法第一百三十一条之中之（一）、（二）之规定。
综上所述，我要求XX保险全额退还本人存款，并赔偿利息损失。
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【再啰嗦几句】
一、 说明：现在保监会对银行保险产品销售有严格的要求，对于银保的销售误导治理力度也很大，建议大家除了在媒体投诉外，基于中国国情，保监会网上信访加各地局长接待日面访的投诉效果本人认为是最好的。
二、 投诉一定要有理有据，陈述清楚基本事实即可，尽量避免过于情绪化的表述，请相信多数情况下监管机关工作人员是中立客观的。
三、 限于网络状况，各地保监会网站运行速度参差不齐，请多试几次。
四、 保监会网站接到投诉信，一般会转给当事保险公司处理，这时候与保险公司打交道一定要注意，尽量少说话，少表态，多问保险公司目前的处理进度。某些保险公司会一步步试探你的底线，一定不要妥协，坚持自己的合法主张。（PS：保险公司通常会无耻地玩三步曲：按条款退可以吗？损失各承担一半可以吗？好吧，全额退，不过不要告诉别人哦。）
五、 试各地情况不同，一般投诉在半个月到3个月处理成功算正常，一定要有耐心。
六、 最好不要贸然上法院。经历了各种当事人周围有各种朋友，出于各种考虑，建议上法院。其实，在某种程度上，上法院可以说是万不得已，所有方法都用尽的情况下才能选择的一条路。理由：
a)
向保监会投诉，保监会就是我们的同盟军，客观上给保险公司施加了很大的压力，而且事件没有扩散，保险公司亦有解决的动力和需求，保险公司总公司会对分公司及投诉负责人提出要求尽快解决，同时也会给予一定的政策，允许他们进行通融解决。
b)
贸然上法院，就将保监会和整个行业自己的对立面。保监会的斡旋作用已经不大，保险公司也被迫应战，上法院了，那来吧，咱们高薪聘请的律师也别闲着了！而且保险公司负责处理你这事的人也轻松了：这下好了，跟我没关系！增加了一些变数。（不排除少数情况下仍然保留起诉权利，而保险公司也有可能被迫接受调解。）
七、 如仍有不清楚的地方，问问一些正直有良知的专业从业人员，最好有保险维权经历的（比如在下），看看能否帮助到您。