1. 内地人去香港买保险利弊
保费便宜、保障全面、赔付方便、高回报率，形成香港保险产品的四大优势，但其中潜藏的法律、汇率等风险亦不可忽视。
去一趟香港要带些什么回来，恐怕选购的单子要长长地拖到地上：化妆品、首饰、数码产品、奶粉……现如今又有一样东西需要记在购物单上了——保险。
根据香港保险业监理处最新发布的数据，2012年内地投保人新契约保单保费为99亿港币，占个人业务总新契约保单保费的12.8%，而2008年这一比例只有5.4%。仅2013年一季度，香港向内地访客所发保单中，新契约保单保费就达到28亿港币，较去年增长了10亿港元。
为何香港保险产品深受内地顾客的青睐？实际上和其它商品一样，相比于内地的同类保险，香港保险性价比更高，费用更便宜，因此，越来越多的内地游客赴港旅游归来的时候，很愿意将塞满纪念品和商品的旅行包腾出一小片空地，放置一份厚厚的保单。
性价比是硬道理
理财师小何的客户是一位户外爱好者，经常参与高风险运动，因为国内的保险产品往往把这类运动计入免责条款，所以他一直都没能在国内购买合适的保险产品。小何在为这位客户进行财产规划的时候帮他选择了香港的一款医疗险，因为保险观念不同，香港的很多保险并不视滑雪、冲浪等为危险运动，该客户于是利用一次香港旅游的机会购买了一份保险。
在一次滑雪过程中，小何的客户摔伤了腿，小何帮助他整理了医院的急诊诊断书、化验单和检查凭证，以传真的形式发送给保险公司，很快对方就实施了赔付，手续不仅不复杂，而且十分高效。
香港的保险产品不仅赔付方便，在保障内容上也具有优势。以国内的重大疾病保险为例，普遍的保障种类在30-40种，而香港的重大疾病保障种类达到50种以上，虽然有些疾病是经过细分后单独分立的，但是整体保障性上要优于国内产品。除了保障内容更多，保费相对便宜也是一个主要特征。相同保障内容，香港保险的保费要比国内的保费低三分之一甚至二分之一，尤其在重大疾病保险方面，香港保险的价位优势更为明显。保险的费率是按照当地的人口寿命、疾病发病率、死亡率等各种因素精算出来的，香港人口平均寿命85岁，内地人口则大约是75岁左右，由于内地人口发病率和死亡率的数值偏高，因此国内保险公司的费率要比香港保险公司高不少。
实际上，香港保险的优势，不仅表现在其保障型保险产品的性价比更高，而且表现在其投资型保险产品的回报率更加诱人。内地的寿险预定利率被定为2.5%，演示利率普遍分为高中低三档，最高档收益不过7%；而香港的投资型寿险演示利率往往只有两档，收益水平为8%-12%，这种收益水平是国内保险公司无法企及的。
出于安全考虑，保监会限定了国内的寿险产品的最高利率，并且对保险公司的投资方向和领域进行了限制，因此保险公司的收益水平不高。香港、台湾地区的保险产品都是开放利率，根据公司盈利水平进行分红；而且很多香港保险公司都是国际保险集团的香港分部，这些保险集团的总部都位于欧洲和美国等发达地区，可以将世界各地的投保资金汇集到总部进行整体投资运作，所投资的领域与范围远比国内保险公司广阔，因此投资收益更高，这也使得香港投资型保险产品越发吸引国内投资者。
不可忽视的风险
保险规划师张建斌具有十多年的保险从业经验，近日，他的一位朋友从香港旅游归来，同时从香港购买了一款投资相连型保险产品，但是不确定是否符合自身的投资需求，想请张建斌做个分析。香港保险必须本人亲自赴港签字购买，如果退保也需要本人到香港亲自办理，幸好该保险的犹豫期是21天，有着充足的考虑时间。
张建斌通过阅读该投资相连保险产品的条款发现，这是一款类似于国内投连险与基金定投结合的保险产品，按月缴费，每年缴费28.8万港币，连续缴费时间25年，每年分红收益预计最高能够达到12%。虽然该保险的收益水平不固定，而且缴费期限较长，但是从分散投资角度来看，这款保险产品要比国内的投资保险产品收益水平高。
但是通过与这位朋友沟通，张建斌先生发现了一个重大纰漏，原来这位朋友在购买这款保险产品的时候，销售人员介绍该保险产品的缴费期限是三年，三年后就可以享受分红，而由于整个保险产品由繁体字和英文组成，这位投保人并未看清具体投保时间是25年。最终这位投保人与保险公司联系退保。
尽管香港保险产品有诸多优势，但内地居民赴港投保时，可能会遇到法律、服务和汇率等方面的问题，由于内地法律对香港保险公司没有约束力，投保人只能依照香港的法律制度请求司法援助。一旦发生保险纠纷问题，如保险营销欺诈、条款内容不符等问题，投保人就需要与香港当地的法律机构接洽，处理相关法律纠纷，有时需要请当地律师代理诉讼，维权成本较高。
汇率风险也是不能回避的风险之一。所有香港保险均不能以人民币直接结算，需要兑换成港币或者保险条款中允许的支付币种，如果人民币升值，这就意味着以港币结算的保单年收益率会相应减少。
虽然香港保险公司的理赔速度快，一些额度较少的理赔申请往往不需要提供材料原件，但是由于投保人与保险公司相隔甚远，如果发生理赔申请资料不齐或其它疑问的情况，解决问题的时间必然就会延长，不及亲自去保险公司面对面交谈来得迅速。
对国内投保人来说，最大的危险则是“地下保单”。所谓“地下保单”，是指非法在境内销售的境外(主要是香港和澳门)保险公司保单。按照我国当前的法规，内地居民赴港期间向香港保险公司购买保险是符合法律规定的，但仅限在香港签署保单；在内地投保，或在内地填写投保书，缴纳保费，再由推销人员将投保单、保费带到香港的保险公司签发保单的行为都是违法的。
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2. 到香港买保险与内地买保险的优缺点都有哪些
优点：香港的人寿保险全球费率最低，大病保险同理，所以香港保险的保费比内地大概便宜20%；
因为发展历史较内地长大半个世纪，法律多保护客户且制度相对完善，代理人员素质较内地高，购买放心，而理赔的条件相对宽松和人性化，；
分红产品因环球投资渠道，较内地高而且稳定；
可以直接购买美元保单，属於海外资产，满足家庭的资产国际化要求且低成本。
医疗产品就全球保障包括内地的甲级医院；
缺点：意外产品不对内地开放；
内地到香港需要付出路费，时间等固定成本；
香港的赔偿支票需要在香港本地兑换，内地仅限特别银行可以直接兑现；
既是优点也是缺点：难入易出，如果非健康客户，需要体检，或加保费，或不保指定疾病，但是理赔对比内地会方便快捷；
最近国内的外汇管理导致购买香港保险的难度增大，但就如内地楼市的限购政策，结果见仁见智。
3. 香港保险的优点和香港保险的缺点
内容作者：随身保顾问-任海洋，更多保险问题可在线答疑一、香港保险的优势
1-保费较低
保费较低，而近2年内地保险发展极其迅速，保费差距就不那么明显了。
从原理上来说，香港保险比内地保险保费略低的原因有三个：
2-分红产品保障和收益都比较高
香港保险大多数都带分红，连重疾险也不例外；大陆的产品受预定利率及投资渠道的影响，整体收益较香港较低。
3-免体检额度高
内地重疾险一般免体检额最高也就70-80万，而香港保险免体检额度通常要高于内地保险，一般在35-65万美金，甚至100万美金，折算人民币就是几百万了。
4-全球化服务更贴心
香港为经济发达地区，与国际接轨，因此全球性的服务更加贴心
5-部分病种理赔条款更宽松
内地保险的重疾险，前28重高发重疾是由保险行业协会与医师协会统一制定，各家保险公司的重疾险都要以此为标准。
二、香港保险的劣势
1-理赔出问题会比较麻烦
国内是强监管，投诉能解决很多问题；香港保险虽然也有保险业监理局，及为消费者提供帮助的索偿局，但是，这两者与保监会相比权责差距很大。
2、有限告知与无限告知
不管是内地保险还是香港保险，发生拒赔最多的原因是没有做好如实告知！
内地保险遵循有限告知，香港保险遵循无限告知，这个区别很大。
但实际情况也没有想象的那么恐怖，差别在缩小。
3-香港重疾险很多是共享保额
重疾，港险大多是轻症、中症、重疾是共用保额，国内是单独的保额，举例来说，如果一个人患了轻症、重疾，国内可以赔2+10=12万，港险是2+（10-2）=10万；
4-豁免条款不如内地险
豁免就是当投保人或被保人达到一定条件，保单后期保费就不用交了（视作已交）。
内地保险很多都可以做到被保险人轻症/中症/重疾豁免，投保人重疾/疾病终末期/全残/身故豁免，甚至一部分产品可以做到投保人轻症豁免。而香港保险一般投保人全残、身故才可豁免，且往往有很多限制。
4. 香港保险和大陆利与弊
很多利弊都是虚的，买保险还是要看你个人适不适合买以及适合买什么样的。就好比朋友说这条黑色的裤子版型好看、显瘦，但它只有S码，对于L码的我来说，那就是不合适啊。
同样的，香港保险常被人津津乐道的：
1、美金计价的保单
从高净值人士的视角来看，资产的全球配置是为未来做打算、用以保全资产的手段之一，因为他们将来可能面临移民/婚变/庞大的税务/子孙挥霍等问题；从中产阶级的视角来看，投资一部分海外资产是使资本积累更快、分散人民币通胀压力的方式之一，因为他们可能有子女海外留学/海外就医/工作（工资）遭遇瓶颈/家庭责任重大等问题；而从普通工薪家庭的视角来看，是否拥有一份美金保单，我认为并不是要不要选择港险的决定性因素。
从这个层面而言，很好理解为什么高净值在香港买传承、中产在香港买储蓄、重疾了。
2、重疾险中分红的设置
很多朋友问过我这个问题，依据近几年人民币的通胀率以及医疗通胀，如果现在买50万的保额，三十年后还有多大用处？
如果我们保守地认为人民币的通胀率为6%的话，只需要12年的时间，50万保额的购买力就会折半，而医疗的通胀率，更远远不止6%！也就是说，现在内地医疗资源的紧缺和浪费是一个很大的问题，而单纯定额的保险则是一种“不进则退”的态势。香港保险的绝对优势就在于保险金是随着分红而增加的，可以减轻通胀率对保额的“蚕食”。
分红这个问题要说起来其实还有很多值得跟客户交代清楚的地方，包括不同的重疾产品中分红的模式不同、如何预期分红的实现率，但是最重要的一点，就是对于内地居民而言，分红的设置是为了抵抗通货膨胀而存在的。
3、重疾险中，吸烟人群的区别对待
这一点对于广大非吸烟人士来说，是相对公平的。因为如果将二者分开定价，在非吸烟群体中就是除外吸烟这个风险点的。大家可能知道，吸烟不仅有一定的导致肺癌的概率，还有引起中风、冠心病、胃病和肝病的可能性。因此，将两组人群分在不同的风险池中定价，非吸烟人士无须为吸烟人士分摊那一部分的风险保费，故对于非吸烟者来说，香港购买重疾险费率优势会明显一些。
4、销售团队的高能
保险销售一直以来被当做“门槛最低”的职业之一，而就拿我所在的团队以及公司培训中认识的销售，包括我自己，都是一水的香港高等学府毕业的硕士，其中还不乏从其他行业跨界的优秀人才，不考虑其中原因，这样相对优质的服务团队，无论从个人素质、对保单的理解能力还是处理理赔、提取分红、解决客户的保单事项等等，效率都会更高一些。
就我个人而言，面向的客户以陌生客户为主。与买人情单不同，对待陌生客户，在完全不了解彼此 的情况下，信任感的建立更多是靠专业的知识和能力。也更因为获得陌生客户的认可是一件极其不容易的事情，因此在对待每一个客户的保单上我都会尽可能做到消除信息的不对等和细致耐心的服务。
同样从代理人的角度看，基于港险有一定的客户筛选标准，我发现大多数前来咨询和成交的客户都是具有较超前的保险意识和胆大的，并且对于自身的主观判断能力和赚钱能力比较自信，是相对优质的客户群体。
同样的，香港保险在以下几个方面也有改进的空间：
1、存在汇率风险
人民币与美金的汇率差，因为大家都是挣人民币的，我就从进出人民币的角度来描述。美金涨、人民币跌，则须缴纳的保费升高；美金跌、人民币涨，则如遇索赔，赔出的保险金降低。这其中，也存在两个不确定项：第一是我们并不确定汇率的变化趋势；第二是我们也不确定什么时候会索赔。风险是一定存在的，就算是人民币保单也同样有通胀率的风险。
2、核保严格
与内地不同，香港遵循最高诚信原则。受保人需披露过往的健康问题和医疗记录，以便代理人向保险公司做出详细的申报。在投保的时候，香港的保险公司会无条件相信受保人所说的一切内容，并对客户申报的内容给予相应的投保结果，如较常见的“加费”或者“部分除外”。这样做虽然提高了投保的门槛，但是从一定程度上也是为了理赔的顺利、快捷和高效。
3、早期危疾保费等比例豁免
有部分客户比较纠结这一点，内地的重疾早期危疾可豁免后续保费，而香港的发生重疾后方可豁免后续保费，轻症则仅豁免20%左右。这个是一个很直观的条款，带给客户体验的优劣也很直观，但事实上，并不是大家想象的全部豁免就一定好，部分豁免就一定不好。
之所以这么设置，其实是保险公司的一个策略问题罢了。如果设置了早期危疾全部豁免，意味着保险公司的理赔风险是提高了的，因为罹患轻症的概率一定比罹患重症更高嘛。这一部分风险保费自然从开始就要算在每一个客户头上，也就是风险均摊，用多数人的钱解决少数人的问题。对于等比例豁免来说，就不涉及这个问题了，自己的风险自己承担，感觉这个设置跟陆港两地的社会风气也有点相似。
最后说到注意事项，其实这个问题不是很想说，因为只有在客户和代理人双方一来一往交流的过程中，才能让思维充分和立体，平铺直叙的地说很难详尽。这里就说几个常见的好了：
1、最好不要随便把医保卡借与他人使用，保险公司有一定可能性会因为诚信问题拒保；
2、签单和见医生一定要在香港境内完成，因此健康事项一定要提前告知您的代理人，以便提前安排预约医生；
3、最好能开通一个香港银行账户，方便续费和接收赔款；
4、确认代理人或第三方是否有权销售香港保险：HKFI/PIBA可查。
注意事项这个太多了，很难一次性的写清楚，关键是客户需要找到合适自己的、气味相投的代理人，毕竟保险动辄就是几十年甚至终身，和其他产品不同，它不是一劳永逸的买卖，而是一份长期的承诺。同时这也是个双向选择的过程，只有双方都能建立信任感，我想让你来为我服务，你也愿意为我服务，这才是一个健康长久的双边关系。
5. 香港保险有哪些利弊
利处如下：
(1)较低的保费及较高的保额
（2）保障范围较广泛
(3)分红较高
弊处如下：
（1）理赔条款定义和大陆不同
（2）会受汇率波动风险
（3)内地法律不保护
6. 香港保险和大陆保险利与弊
本人是已经购买香港保险，
1，香港保险保障范围比大陆保险要多，
范围就是疾病的种类比大陆保险增加过百种，已经相当好了，可以降低风险。
2，香港保险带有储蓄功能
大陆保险就是保险，不会有储蓄分红，香港保险有分红储蓄，这个是我比较喜欢的。
3，香港保险赔付流程
亲身体验才感受到的，我会先通知我的代理人，然后香港代理人会帮我预约私家诊所医生，医生会安排我填资料 报销 看病，最后走人，剩下程序都是保险代理人的，直接银行卡到账，不用烦。