⑴ 浅议如何提高信贷资产质量
提高信贷资产质量主要有以下几点;
严把准入关。在客户选择上下功夫，认真做好贷前调查、评级授信、市场分析，客观评价客户申请贷款的真实用途，确保每笔贷款都有真实的贸易背景，认真核实客户提供财务报表、生产经营、押品资料、担保资料等的真实性，提高识别风险的能力，确保上报审批资料的真实有效;
严把审查关。对需上报省行审批的信贷业务，实行集体审议制度。通过对新增信贷业务的集体审议，该营销的积极营销，该控制的积极控制，将信贷风险隐患消除在萌芽之中，推动信贷业务持续稳健发展;
严把核准关。信贷管理部门围绕“大信管”开展工作，切实做好前伸后延，在办理核准业务前，核准人员必须到借款人现场，帮助前台把握实质性风险要素。在贷后管理中，认真审查各类信贷资料，防止信贷业务资料“带病”入库，确保新发生的信贷业务资料合规、完整、有效;
严把问责关。坚持“从严治贷”和“尽职免责”相结合，既要做到失职就要追责，又要做到尽职方能免责。通过不良贷款责任认定和处罚，进一步提高制度执行的严肃性，从教训中反思、在反思中提高。
⑵ 急需解答~~~对金融资产发展的认识
金融资产管理与发展
主讲人简介
刘鸿儒：全国政治协商会议经济委员会副主任 经济金融专家
柏士珍：中国东方资产管理公司 总裁
唐 旭：中国人民银行研究生部主任 博士生导师
金 碚：中国社会科学院工业经济研究所副所长 博士生导师
内容简介
在我国的金融业发展过程当中，由于多年以来银行在支持国家发展中，积累了大量的不良资产，但是针对日益激烈的国际竞争，国有银行背负着这么多的不良资产，是难以在国际上进行有力竞争的，只有将这部分不良资产进行有效处置，才能保证国有商业银行的良性发展。四位专家针对我国成立金融资产公司的背景进行了详尽的阐述，针对在成立初期来自各方面的不同意见，有各种的看法，资产公司在三年的工作中，以自己的成绩证实了国家成立金融资产管理公司的正确性，不仅是对国有银行走向世界，参与国际竞争创造了条件，而且对理清国内不良金融资产，对扶持国有企业改革都有重大贡献，专家们以发展的眼光，客观地阐述了金融资产公司的重要性和其工作的艰巨性，来征得全社会的共同支持和关心。
全文
观众朋友你好，欢迎收看《百家讲坛》，欢迎你参与我们的AMC资产管理与发展论坛，首先还是一起来认识一下，来到我们论坛的四位嘉宾，坐在我身边的这位是经济金融专家全国政治协商会议经济委员会副主任，刘鸿儒先生，欢迎你;中国东方资产管理公司总裁柏士珍女士，欢迎;这位是中国人民银行研究生部主任博士生导师唐旭先生,欢迎你，还有来自中国社会科学院工业经济研究所的副所长，博士生导师，金碚先生，欢迎你。
柏女士，你们在实际操作当中，从理论上分析就有很多很多种困难，那真正让你觉得很难克服或很难对付的事是什么？
经过这三年的资产管理公司的运作，在这个过程当中呢，可以说我们遇到的困难是很多的。资产管理公司的成立，就是在我们的立法还不够健全的这样的一个情况下诞生的。我们的前进的道路真的是摸着石头过河，当然国家也非常关心我们，对我们在前进的道路上遇到的一些困难，遇到的一些问题，也能够及时地听取我们的意见，来不断地完善有关的法规，来帮助我们、来把资产管理公司的工作推向前进，那我觉得在当初，以及在现在的运行当中，我们在处置不良资产的时候，我觉得一个很大的一个问题就是社会对我们的资产管理公司，还不是很了解,还不是很理解；因此，他们在很多的方面还是不是特别很配合。
我曾经有机会到过很多地方去看我们的同事，我也有机会见了一些省里面的一些领导。我曾经跟他们交换意见，我说你对资产管理公司可能还要多一点地理解、多一点地支持，你不要觉得四大国有商业银行，是在支持你们的地方经济建设，它们可以给你们钱，可以给你们贷款，但是，我们四家资产管理公司手里，是掌握着一万四千亿的不良资产，这个不良资产，如果在你的省里面，可以通过我们的配合，通过我们相互的支持、通过我们相互的理解，来共同制定一个比较符合国家政策规定的方案，把你的企业当地的企业能够盘活了。那对你的经济发展，同样是起一个很大的作用的。
那三位嘉宾你们怎么看，就是社会上对我们AMC的这种认识，是我们的宣传不够，还是我们大家在认识上本身就没有理解了国有这种金融资产管理公司它这种职能。
金融资产管理公司它和企业之间的基本的关系就是债权人对债务人的关系。那么它要行使债权人的权利的时候，当然讨债是内容之一了。但是债权人他也不是说可以在任何情况下，我不顾债务人的死活，我把债讨回来就行。不一定事情就是这样的，所以债权人他也是会希望债务人能够存续下去、能够活下去、能够发展，然后他债权也得到了它债权的利益。所以呢，如果你单纯地讲债权人和债务人的关系，而且是坏帐，那可不就是债权人向债务人要钱嘛，但是，设立这个资产管理公司，这个初衷本身就是说，尽管是一种债权债务的关系；而且债务人已经是违约了，你已经还不了钱了。再一个问题，债权人去找你，然后是跟你共同地协商地来找到一个解决的办法，如果这点企业能够理解的话，我觉得双方之间这种不信任是可以解决的。 人家会说，我理解是理解，就是没钱。
我们可以谈一谈，寻找一个办法，最佳的方案，来解决。没钱，第一个要让债务人你要知道，甭管怎么样，你还是要按照市场经济的规则按照法律，来对待债权债务关系。这个意识必须要有，然后债权人可以想各种办法，提出一些办法，来帮助债权人能够有可能的话渡过他的经营的难关；如果是你实在是解决不了债权债务关系，实际上债务人就不行，那就要依法办理。
我觉得刚才柏女士讲的那点特别对，就是我们可以坐下来谈。那就证明我们的资产管理公司，它是为了救活你这个企业，不是说要把你搞垮。搞垮了对债权人也没有好处，对他也没有好处，对谁都没有好处。所以说这点我们这个信息一定要传递出去，不是讨债公司，而是真正相互坐下来能够盘活一个企业。通俗的话讲大家都有好日子过，是这个意思吗？
其实世界上有很多这种制度，都是为了解决债权债务人之间的这种关系，这个资产管理公司只是其中的手段之一。你比如说在国外有那种破产保护制度，它也是这个问题。按道理你只要到期不能偿还债务你就破产，很简单。但是为了能够让你既到了符合了破产的条件了，但是如果你要破产了，那债权人也得不到好处。那就搞一个破产保护，在一定时期内，构造一个债权人和债务人之间的关系，由债权人怎么样能够跟你债务人在一块，能够使你这个企业能够度过这个经营的难关；如果你实在度不过去，当然还是破产；但是债权人和债务人之间合作来解决这个不能偿还债务的这个事情的可能性是存在的。
你说的这个好像我们从理论上这么去分析，或者去理解，都很顺，但我想问柏女士，在现实中有多少人愿意坐下来和你聊？
我觉得还是有的，我可以给大家举个例子，江苏有一个叫铜材厂，叫铜，太仓的一个叫铜材厂，它欠了我们的钱。它欠了我们的钱以后，如果说我们就是单纯地去叫它还钱，叫它还债这个企业可能就不行了。但是通过我们同事的工作，我们跟它们进行了多次的协商，我们研究了一个非常好的一个方案。什么方案呢？我可以告诉大家，我们根据国家给金融资产管理公司的政策，我们可以给它减免一部分债务，利息我们可以给它减免，甚至本金我们都可以给它减免一部分债务。这是一项，第二项它还了一部分，它不能一点都不还，它还了一部分钱；第三种剩下的债权，我们呢，实施了债转股，变成了我们的股权，这样子的话，它就活了；在这个同时，我们还支持它引进外资，来对它的这个企业进行重组，我觉得我们设计了这个方案以后，对这个企业实际上我们不是把它逼到了一个走投无路的地步，而是通过我们的这种多赢的方案，使得这个企业就活了；它又引进国外的战略投资者，那我们资产管理公司又进去了，它又还了我们一部分钱，这种多赢的方式，现在在我们四大资产管理公司每家都有，这样的例子还是很多的。
这么看上去就好像给一个人卸下一点包袱，又注入一点新鲜血液，那么他感觉他自己也有了精气神，好像前途也有了一点光明，不是那么暗无天日；那么另外两位教授，刚才柏女士她谈到社会上对它们资产管理公司的这种偏见也好，这种不理解也好，你们怎么看待？
首先也要让债务人知道，资产管理公司肯定要讨债，如果不讨债这就不叫资产管理公司。我们刚刚传递出去一个信息，我觉得一定要让它们明白，债是肯定要讨的；债是要还的，虽然没有父债子还，但是这个债是不能跑掉的，市场经济原则就是这样。你只要承担了这个责任你签了协议你就要承担责任你就必须要还，这是第一个；第二个就是也要让它明白，资产管理公司不是无条件地让你破产，不是把你逼到绝路上，让你一点退路都没有。资产管理公司在很大程度上也是要合你站在一条线上，因为它是让你破产是没有办法的办法，是实在是扶不起来了，那没有办法了，阿斗扶不起来了，但是如果你真的有一线希望，资产管理公司会尽力地帮助你。所以呢，债务人要明白，资产管理公司向你讨债，你也可以充分地利用资产管理公司这个渠道，这些专业人士，这些信息，就像柏女士说的，我可以给你引进外资，我可以给你观察市场，我给你提供一些政策线索，你再去努力，那么最终结果是希望共赢，大家都走上正道，这是最好的结果，因为这样的结果是企业也好了，资产管理公司资产也不是坏帐了，这是最好的，所以这是双方的事情；你要看好形势，你是利用这种形势，资产管理公司也要看准形势，也要把信息准确无误地告诉它给它有压力，这是国有资产，你不能说你想不还就不还，没有这事。
刘教授你觉得呢？
我倒同意他这个看法，这件事情不能光讲一面，我来了就帮你搞活的，这容易片面，就是没有免费的午餐，我主张还要两面，首先在全社会要树立严格的欠债要还的法制观念，讨债为什么不对，你欠债就应该还，你这个问题的提出，就代表了一种错误观念，所以在这个问题上，必须态度明朗。我们去讨债的人不能软，当然国家要给予法律的支持，法律有规定，当然要执法，我觉得这一条非常教育，教育大家有严格的法制观念，必须树立欠债要还这个信用观念，就是第一条。
第二条，我们一定要配合取得双赢，把企业搞活了，我们收上钱了，或者我们增值了你日子也好过了，大家共同实现我们的心愿，这一条是属于大家所不理解的，把我们工作简单化了。我觉得这两面都要给大家做工作，使大家要了解，第一要有欠债要还的明确严格的法制观念；
第二，我们现在做工作，不是简单地讨债，我们是要和你共同合作互相配合，把企业搞活，把死钱变活钱，把坏资产变成好资产，能变多少变多少，尽量地多变好，尽量地减少损失；我觉得这两面都要有一个明确的态度。
因为我们金融资产管理公司有很多工作要做，那么，它在开展工作过程当中，可能得有一定的保障，那么这可能是政策的保障，还有法律的保障，我们就感受到可能在这方面我们国家已经在努力做。但是还是有一些不健全，不完善的地方。
这是非常重要的，要用法律保证，大家依法办事，以法为准绳，
不然大家说话没有共同语言，我觉得这个非常重要。
那么柏女士你们在实际的工作当中，这方面带给你们有困难吗？
我们还是有困难的，比如说现在我们虽然在我们运行的过程当中，国家在不断地来完善有关的法律；但是在我们的工作当中，有一些政策，虽然制定了，但是真正到落实的时候，还是遇到一定的困难的。我举一个非常简单的例子，就是税费的政策，虽然是国家税务总局，或者是财政部有关的部门，应该说是比较明确的一点，就是我们资产管理公司在接收处置不良资产的时候，可以享受一些税和费的减免；这个是国家给我们的一些政策，但是我们在实际执行的过程当中，有的地方不执行，不执行；它说还是不明确，我们遇到过。我们为了处理一笔不良资产，这个资产是一个抵债的物质，那各种税 费各种名字我都记了很多，土地出让金，营业税，交易税，我们从中国银行拿进来过户要收我们的钱，然后我们再处置给别人的时候又要收我们的费，还有税，还有管理费，还有土地费还有地方上的一些税，加起来这些费和税，我们处置回来的现金，不够抵补，还赔了。比如有些费和税它是地方收的，像地方财政收入和中央财政收入是两块，你最后处理完了钱是要拿到资产管理公司交中央财政；我这儿呢，你把东西拿走，我这没有收入，但是这些费税也是国家有明文规定的，你该不该交，你交了才能走人，你才能把东西拿走，这是我的收入；这有一个地方收入和中央收入的互相之间也是利益处理的利益关系上。
从经营理论上讲所有的行为都建立在一种利益关系上，只要对自己有利，都往自己最有利的方向去做，当然我们资产管理公司也是，往国有资产保值、增值最大化；那么地方财政想：我的财政收入最大化，目标不一致。
我觉得从本质上讲，当时在构造资产管理公司的时候，对这个资产管理公司，它性质的理解，以及根据这个对性质的理解，给它构造的法律和政策的规则，不是很清楚。因为这个资产管理公司，它本质上它是一种在市场经济过程中间处理一些特殊的问题，是这么一个机构，按照严格的商业原则，很难处理的问题。然后它采取一种变通的办法，来解决这种特殊问题，一般国家都是要给它一个很完整的一个法律和政策的规定，什么费不能交，什么税可以免；我们国家就没有，所以你在做一个特殊的工具，特殊的资产管理公司，在进入资产运作的时候，也把它按照通常的那种交易行为，它可不就是要收税；你买卖之间，我税务局来收税，它也没错，它也有规定，你占用了土地，要收土地管理费，这也没有错，甚至你们两个签订一个协议、合同，还要收个印花税，这个都是可能的，它都合理。问题就在于对这个资产管理公司，它是一个市场经济中一个特殊手段，它解决一个特殊问题。所以你应该给它一个比较特殊的法律和政策的环境和工具，让它去运作去；这也是因为这个公司在运行的过程中间，不可能马上就很完善，这些问题都是在慢慢地实践过程中间才发现的问题，我觉得如果资产管理公司要继续运行下去的话，国家在立法上在政策上应该逐渐地完善，要明确资产管理公司和企业之间的哪些交易，是不可以不需要，需要收税的要明确的。
其实这个问题，还有更进一步的问题，就是还会延伸这个问题。就是现在是资产管理公司从银行拿过来，它要交税，那么将来资产公司把它卖出去还要交税这样一来，别人还来不来买，别人买的时候也会考虑，买进来我还有这么大一堆费税或许将来这个资产的产权是怎么回事？明不明确？说不定过去是国有的，就比方说土地，还没有土地证，还没有产权证。
到了搞了三年了，有一定经验了我主张应该用法律的形势，这样来保护国有资产保全国有资产这个工作，才能够顺利进行。
我们最近还遇到一些问题，就是国外的一些投资者他们很有兴趣，对中国有这么大的一个庞大的一个不良资产的处置，他们很积极，很希望来参与这项工作。很多的国外的这些中介机构或者是投资者也都来跟我们接触，我们接触的也很多。但是其中有一条他们就给我们提出来了，如果说他们买了参与我们的处置不良资产，他们能不能享受中国的金融资产管理公司国家所赋予我们的一些优惠政策？这个就是很现实的问题，我们就很难回答的了。这是一个很具体的问题，如果像这些具体的问题得不到解决，他们也来没有办法怎么做。
所以这又是刘教授说的这个问题，其实是最关键的，最终应该建立健全的这种法律制度。大家都依法可循，都按照这个游戏规则来做，就没有什么话好说了。我有一个疑惑，柏女士，就是你们的资产管理公司一直在讨这种不良的资产，你说它盘活也好，或者帮助也好，当然你也在清讨。那么你们也要生存，或者说你们也有一个正常公司的运作，你们没有一定的这个投资或者没有一定的这样的一种手段，去支持你们。
因为现在在我们这四家资产管理运作的过程当中，都碰到一个同样的一个问题；譬如说我们现在人家抵债给我们一栋楼，这个楼现在整个的框架都有了，它现在就没有钱来进行内部的装修，结果没办法，那如果我们再能给一点投资，让它的这个装修能够做好，我们将来以后再处置它这个价值的提升是远远远远地高于我们现在卖出去的价格。现在谁要你一个破的楼破的框架子，人家还要花很多的钱。如果我们有这么一点点的话，我们就会提升这个资产的价值。所以我们现在，我们也在呼吁，我们也在请我们的有关的部门能够研究是不是可以在特定的范围之内，能够给予支持。使得我们的资产的处置，能够提升它处置的价值，能够得到回收最大化。
刘教授你觉得呢？
如果政府要资产管理公司单纯地讨债，不是盘活。那你就这样，收上钱全交给我，没有收上来接着收。如果根据我们现在的经验证明，不能单纯地去要钱讨债，还要把企业或者现有的资产死的变活，坏企业变好，那就要给它一定的机动权限，当然政府主管部门是担心把钱再用坏了，再出坏资产。如果是担心这个问题的话呢，那就是有一些条件的限制，我是主张这样要给点机动权限，这个要法律程序把它定下来，这样的话，就是实现双向的任务；一个是讨债，就刚刚我说的，欠债一定要还，另外一方面我们大量的工作呢，要把资产死的盘活，要把企业坏的变好，那就要给点机动权限。这样的话，就给四大资产管理公司，更大限度地，更大范围活动余地，它使得它一万四千亿，可能就是说，多保全一些；就有些确实收不回来算了，但是确实有条件能把它搞活的，甚至是增值的呢，那你为什么不放手让它去做呢。
就像刚才柏女士举的那个例子，一个很好的大厦，结构什么都有，就像一个姑娘一样，就没身好衣服，给她置办一身好衣服，可能就能嫁个好人家。所以其实道理就这么简单但是做起来有时候可能是很困难，但是柏女士我们探讨问题的时候，有时候会遇到理论和现实总是有一定的脱节，在你们实际的这种工作当中，有哪些在环节上让你感觉到非常非常疼？
实际的操作过程当中，我们现在还是要回到我们三大任务的这个方面来谈这个问题。因为我们自身承担的这个任务，譬如说，我们又要资产回收最大化、又要支持国企改革，我们现在在处理这个过程当中怎么把握好，现在我们遇到的很多问题。就是现在在处置不良资产的过程当中，有一个职工的下岗的问题。所以现在在我们这个处置不良资产的过程中，由于三大的任务摆在我们面前的那真是一种新的挑战，你又要把握好这个政策，又要考虑到眼前我们的收现，还要考虑以后产生的后果会是怎么样的，你又要考虑到我们现在的回收的最大化，你还要考虑到这个社会的安定这个问题，现在我们的大局是要发展，还要稳定，改革、发展、稳定这是我们的大局。所以作为资产管理公司来说，在我们的实际的运作的过程当中，真正是对我们的领导对我们的全体的员工是一种新的挑战、新的考验。你的政策水平怎么样？你的管理水平怎么样？你的知识水平怎么样？能不能把握好？我们的同志说，资产管理公司好像目前像走钢丝一样，这个很难，又要维护广大人民的最大利益，我们要多收一分钱，那国家的财政就会减少一分负担，所以，我觉得我们的任务还是很艰巨，但是也是很光荣的；在这样的一个发展国家进一步对外开放这样一个政策下，我们扮演的角色应该说很重要的。
我们国家四大AMC公司呢，它们始终都是在拿捏一种分寸。因为它们运行的这种外部环境也好、内部环境也好，都不是说特别地完善，这三年了，三年运作下来我们谈了这么多困难，不能说困难更多的是说我们工作当中的一种心得，或者说一种体会，那么我们三年工作下来，确确实实大家可能关心的这一万四千亿的不良资产，我们最后解决了多少？或者说我们有什么成效？可能不光光是帐面上的数字了。
我们四家资产管理公司，到（2002年）的6月底，6月30号，我们四家共同现在已经处置了帐面的资产是两千一百亿，不包括债转股，就是债权的处置，是两千一百多亿；我们回收的现金是四百五十四亿，四百五十四亿现金，非现金资产不算；我们还有几百亿的非现金资产，就是实物资产，这个还没有变现。如果将来变现，肯定要会有一些收入的，平均我们现在的回收率是达到了21％多一点，将近22％一个水平，那我们觉得现在这个水平我们认为还是不是很低的。
我问三位专家，从刚才数字上来讲，这三年的工作，你们觉得呢，就单纯从数字上来讲。应该说以国际经验来看，资产回收21％的回收率，不应该算低的。举个例子，比如说日本的不良资产回收一般都是从5％开始，100块钱资产能够5％—10％回收。这就是一个过去二、三年，过去几年，日本处理不良资产常常是这样。按照这个水平，那么现在能够处理到21％应该是不错的，当然我们也以另外一个角度讲可能现在处理是比较容易的。因为按照顺序是先易后难，所以这个也要充分估计到为什么现在相对好一些，可能也有点这个因素在里面。当然经过我们努力，我们尽量地把它做得好一点。我觉得他们和外国的这种金融资产管理公司相比，他们工作难度要大得多，所以说百分之二十几已经是非常不容易了，还是非常不容易了，我们在座的都应该是我们业界的人士，真的应该为自己的这种工作鼓鼓掌，我怎么听不到。你们非常不容易，当然我们从简单的这种数字上来看，它可能还不能够完全地来反映我们这种工作的成效，就三位专家你们有没有感觉到，因为你们在研究金融业界，你们在研究他们的工作给我们这种金融业，或者带来的哪些好的变化也好，或者有些作用，你们能不能给我们讲一讲。
首先一条就是说它成立的那天接受资产开始，首先它就是对四大商业银行做出了巨大的贡献。一万四千亿已经划过来了，这本身就是一个很大的贡献；后这个所得资产理论上说，在国外也是这样，你实际上是说你能收回多少，是尽可能收回多少，也不可能都收回，如果你都收回的话，那就跟变戏法一样了，那就是好像只要成立四个公司，就可以把这么国有多坏帐就解决了。所以不能给柏女士她们压力太大，压力是另外一回事，就是说它能收回多少，就收回多少，这是国际上通行的要求；你本来收不回来的，你收回来一点，就是得了一点，这个觉得是一个很好的好处。
第三个成绩，我觉得多少就是说对涉及这些资产的这些企业，由资产管理公司作为专门一个公司，去跟它们去处理债权债务关系，在这个过程当中间，我想多多少少会让这些企业能够意识到，还是必须要按照市场经济的原则来进行处理这些事情；而且对这些企业肯定会在不同的程度上，促使这些企业去改善自己的经营，改善自己的管理，改善自己的机制，这个我觉得这也是而且我认为这个是很重要的。就是坏帐有人管了，管的过程中间，咱还得按照规矩来，不能说一个政策，或者领导人一个说法就免了、就算了，不是这样；再一个就是说确实使一些企业，所涉及的一些企业，它起死回生，甚至是扭亏为盈。还有一项比较重要的，就是说，确实是把国家所要实施的债转股的这项政策给它实行了，如果没有这四家管理公司，债转股在中国现行的法律框架下是解决不的，不能让银行去持股，你只能够让资产管理公司去持股，所以它把债转股的程序上能够给它解决，本身也是一个贡献。那么刘教授刚才金先生提到的债转股这项工作是不是对我们国家来讲意义非常重大？
债转股就是其他国家处理债务问题上也有这个做法，我们是因为法律上不允许商业银行商业银行法律规定它，不许在企业直接投资的问题，所以它有个通过资产管理公司，就解决了这个难点。一方面银行的不良资产率下降了；另一方面国有企业的资产负债率下来了，就是利率，负担减少，它可以有条件地进行提高经营管理水平的或者是改制的工作了，打下个基础了。所以在这个问题上应该说，它是有积极作用的，它现在这两方面都得到好处，一个是商业银行把包袱拿掉，坏帐率、不良资产率、贷款率下来了，那么它可以研究股份制改制怎么样地进一步改造商业化经营管理，它就有条件了，国有企业有了这个条件，有了债转股以后，资产负债率下来了，利息负担也减少了，它也有条件自己的改造，自己的改革往前推进了，走股份化的道路，包装上市，这都可以，就是对这两面的，都提供了一个很好的条件。那当然我们除了这个以外，另外帮助一批企业搞活了，刚才柏总说了很多故事，那当然从这个意义上来说呢，又搞活了一批企业对国有企业改变面貌，当然起了很大作用；那么再一个呢就是刚才金所长讲过的，就是我们工作坚持下去以后，给大家一个依法还贷，这个叫建立严格的规范的信用观念，确实起个促进作用，这个方面是有好处的；另外我们现在下力量去有个专门的机构，刚才说四大公司一万多人，下力量去搞活不良资产，这个对财政减轻压力来说，是起了很大作用的，否则的话这都是得财政背下来的，对减轻财政负担确实也起了很大作用。所以应该说我们这个环境下，能有走这么一步相当不容易，因为我们不容易在哪儿呢？因为大家没有这个法制观念，没有这个信用观念；另外呢，地方政府各个利益主体都在干预你，那么你又没有经验，外国这些经验拿过来以后好多它一下子行不通。就得靠去闯，挨家挨户去要，挨家挨户去帮，三年来我觉得最大的收获还不只前面说的，我认为两点：第一条，闯出一条路，积累了经验，杀开一条路，这个不容易的，没干过的，我是干银行这么多年了，这个事没干过，很不容易，杀开一条路，积累了经验，趟出一条路来，探索一条道路；第二个，培养了一个很好的队伍，这个队伍经过三年的锻炼，新的经验、新的知识、新的环境，新的问题、困难，我们的品格、我们的修养，都在提高。所以我觉得，不要看单纯看这个数，这个数本身就不简单，就不容易，但是如果你把这个全面看下来，那这个成绩是巨大的。从成立到现在仅仅三年的独资非银行机构，它我国的金融业改革当中，扮演了重要的角色。正像柏女士说的，他们现在是摸着石头过河，也许起初的真诚会比较困难，但是就让我们一起关注它，一起帮助他们完善一个更好的工作环境，这样我们相信他们的路会越走越顺。同时呢，对我国的金融业会有很大的帮助，好感谢您收看我们今天的《百家讲坛》，再次用掌声感谢我们四位嘉宾，谢谢四位嘉宾再见。
⑶ 怎样提高金融意识
论文，给10分，太低了哈，
呵呵，
论文题目就是《 怎样提高金融意识》吗？你点歌啊，还是我们随意唱 啊？
2006.11.7日：开玩笑，给你找了一份，阅阅如何，合适否？
对提高全民金融意识的思考
鲍静海
对提高全民金融意识的思考鲍静海顺应时代潮流，全面建设小康社会论断的提出开创了中国特色社会主义事业新的发展方向。这不仅要求金融业积极发挥核心作用，同时还要求公众的金融意识能够进一步得到提高。只有公众具备了良好的金融意识，金融市场乃至全社会的发展才能是有序的、安全的和稳健的。金融意识属于经济范畴，是集理财意识、投资意识、风险意识及信用意识为一体的统一意识流。其特征是人们的意识与货币相联系。它的形成源于人们通过金融市场进行资产交换而取得的利润。
一、理财意识的增强有利于公众真正从金融行业受益
近年来，“个人理财”或“个人财务策划”等逐渐成为我国银行业流行的概念。新名词的诞生有其适当的金融环境。个人理财服务是由专业理财人员通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活、财务现状，帮助客户制定出可以实现理财目标的方案或建议的一种综合金融服务，是全方位、分层次、个性化的服务。优秀的理财服务能使公众增强理财意识，加强对金融行业的认知度和忠诚度。过去，公众缺乏理财意识，这是由多方面原因造成的，但随着人们生活水平的提高，个人理财成为必要。2004年9月光大银行首家推出人民币理财产品“阳光理财B 计划”，随后，其他各家银行也相继推出了自己的人民币理财业务。合理享受理财服务成为公众需求。老百姓可以利用个人理财服务，使钱生钱，增加收入来源，充分利用自有资金，使自己的生活更加宽裕，还可以根据自己的风险承受能力制定不同的理财方案，达到自己的理想目标。但对于不断进入银行间市场的理财资金来说，可供投资的金融产品还太少，而且，目前国内大部分银行把理财业务作为储蓄业务的替代品放在表内管理的业务模式和定位上，长此以往，将会隐藏很大的风险。一是同储蓄产品密切相关带有一定的高息揽储倾向；二是表内管理不利于风险控制和信息披露；三是不利于把理财业务发展为商业银行独立的主流业务。比照国际成功经验，正确进行产品定位是人民币理财业务发展过程中要首先解决的问题。因此，人民币理财产品的风险应引起人们的高度警惕，公众提高识别能力成为提高理财意识的关键所在。
二、投资意识是公众金融意识的核心基础
在金融意识中，投资意识处于核心地位，这是因为发展市场经济需要社会公众的广泛参与。只有公众踊跃投资，使其资本社会化，市场经济才可能发达。同时，市场经济发展的必要条件是直接融资。它既不是政府融资，也非银行融资，而是通过金融市场从企业特别是社会公众那里融资。如果没有公众的积极投资，直接融资将是一句空话。另外，居民的储蓄倾向、消费倾向、投资倾向等变化会决定投资结构的合理化程度。只有公众具有较强的投资意识，才能营造出正常、合理的投资氛围，真正实现社会资源的合理、有效配置，并随时向高效率部门和企业转移。它与理财的区别主要表现在理财是战略，所注重的是资产的布局。投资是战术，是理财规划的具体执行，是战略的运用，它仅仅只是理财的一个部门而已，其各项运作都要服从于理财的总体战略。我国居民对金融投资的选择还是存在严重的单一性的。比如，对银行存款、证券投资、保险理财、持有现金的比率调查中，银行存款一项占比在60% 以上，其次是保险28% 左右，证券10% 左右，现金2% 左右。这说明我国居民的投资形式很集中，主要是选择银行存款这一传统理财方式。我国居民对证券市场认知不足，风险偏好不强是制约居民不愿选择证券投资等其它投资工具的主要原因。另一方面，在长期的国有机制下生存，许多的企业家已习惯于政府公务员式的思维与待遇。无论是考核、升迁、还是薪酬奖金，自己的实际贡献往往得不到合理的回报，企业家们的能力与创新没能合理的转化为企业的资本，投资意识淡薄。企业的投资意识作为金融意识的最高境界，在企业上市、并购、证券交易与买卖以及资产管理方面发挥着巨大的威力⋯⋯诸此种种。一个企业家或是一个普通公众不可能像训练有素的投资家那样了解企业的价值，但是具有一定的投资意识，将会使得企业家知道如何得心应手的去区别、利用投资家的服务。
三、风险意识关系着金融意识的前进方向
风险意识在整个金融意识体系中既有挑战的特征，又有防御的特征。金融资产特别是其中的权益工具其最大特点就是收益的不确定性。预期收益越高，其风险就越大。没有挑战未知的胆量，也就根本做不出冒风险投资。在主客观方面风险意识的防御能力差表现在：1.企业防御能力差，金融诈骗活动猖獗。近年来，高科技、电子化在金融业的导入，使银行结算效率成倍提高，但是企业在享受银行现代化结算工具诸多好处的同时，社会上一些不法分子也在时刻窥视着企业财产，利用高科技手段，伪造各种银行结算凭证，大肆进行诈骗活动，企业稍不留意就会蒙受巨大经济损失。当前犯罪分子的惯用手段，主要有利用签发空头支票和要素不全支票进行诱导诈骗、利用银行承兑汇票进行诈骗、利用假银行汇票和假银行本票进行诈骗等。应当看到，当前一些社会不法之徒的犯罪气焰非常嚣张，犯罪手段也更加专业化、科技化，这些犯罪分子伪造的银行票据，足以达到乱真的程度，企业在缺乏必要的金融知识和没有及时进行银行咨询的情况下，很难辨别真伪。2.金融风险意识差，决策失误频繁发生。国家审计署审计报告表明：2002年1月至11月共查处违法违规问题金额达2000亿元，其中大都因决策失误造成国有资产损失严重。2002年审计机关审计查出由于违规担保、投资和借款等，已给国家造成72.3亿元损失。另据有关资料显示：我国从事进出口业务的企业坏账率在5% 左右，2002年至少有150亿美元海关欠款的风险和成本。根据中国的入世承诺，2004年底国内所有企业都将自动拥有进出口权，届时，外贸经营权的完全放开，国际贸易的地域将由以前集中在沿海、大城市和特区转向内地，转向地市级下面的公司和企业，转向缺乏外资经验的地区和企业，损失有扩大的趋势。如欲少受骗、不受骗，就应当认清骗子的欺诈手段，增强金融意识。这在客观上也要求投资者从稳健性出发，对经济走向、市场走势做出明晰的洞察，进而形成比较合理的投资决策、投资组合和投资结构，以避免其投资被风险吞没。只有具备了风险意识，金融市场的投资者才有可能既如愿以偿的取得理想的投资收益，又最大限度地及时规避金融风险。
四、信用意识增强可以为金融发展提供良好的环境支持
金融活动的正常开展，需要以良好的社会信用为基础。诚实守信是金融生存发展的生命。当前，社会信用环境问题已对我国现代化建设产生了诸多危害。如信用丧失严重影响投资和消费，表现在欺诈、赖账等失信行为泛滥，特别是企业和个人信用意识淡薄，逃废金融债务行为十分严重，导致银企关系扭曲，各类经济主体难以形成以契约为基础的信用关系，阻碍了国民经济发展和社会主义现代化建设进程。因此，加强全社会的信用文化建设刻不容缓。要发挥好金融文化的导向作用，促进全社会广泛参与信用文化建设，充分利用银行信贷登记咨询系统的查询功能防范金融风险，积极探索建立企业和个人诚信制度，逐步促进社会信用体系走向制度化、规范化和法制化。
五、强化公众的金融意识有助于中国金融平稳发展
发挥政府在培育居民金融意识方面的职能作用，普及金融知识，提高居民抵抗金融风险的能力。政府是整个国民经济运行的管理者和调节者，要多层次、多形式、多渠道的对不同人群进行必要的金融知识教育。电台、电视台及各种报刊均可以开设金融知识讲座，也可以通过因特网，提高民众的金融意识，可以为居民金融意识的培育创造必要的体制条件和良好的社会条件。继续推进经济体制的深层次改革，减少行政干预，为培育居民的金融意识提供最佳的市场环境；扩大民间投资范围，为民间资本提供足够的行业信息，以便其做出正确的投资判断。只有民间资本准入领域扩大了，居民更多的参与市场竞争，扩大活力空间，居民金融意识才有其成长的沃土。另一方面，作为市场经济条件下的社会人，不可能不接触金融及金融工具，因此，每一个人都要认真学习，培养自己的金融意识。
（作者单位：河北大学）发表于《河北金融》 2006第2期
⑷ 个人如何做好财富管理怎样才确保自己的金融资产增值保值有什么好的办法吗
个人做财富管理是非常麻烦的，最好请专业的机构来管理。好处是可以让个人投资者建立更为适合的财富管理模式，以机构化的专业视角去全市场筛选资产，并做出科学理性的决策。财富管理是指以客户为中心，设计出一套全面的财务规划，通过向客户提供现金、信用、保险、投资组合等一系列的金融服务，将客户的资产、负债、流动性进行管理，以满足客户不同阶段的财务需求，帮助客户达到降低风险、实现财富保值、增值和传承等目的。
有财富管理需求的可以联系优脉。优脉经过多年的实践和探索，已总结出一套在中国支持家族办公室发展的成功模式，并形成了高端圈层网络：优脉·家族办公室联盟。至今优脉服务超过50个家族办公室，提供投资建议和解决方案逾100亿元，优脉已成为中国家族办公室服务领域的行业领先者！
⑸ 如何提高资产运用效率和资产管理
一、创造良好的企业外部环境
l、完善资本市场环境。资本市场的高效运作，必须具备合理的市场结构和良好的监管机制。我国目前的资本市场存在着诸多不足，主要表现为：(1)国家对资本市场管理仍有行政干预的现象;(2)市场割据，流动性不足;(3)市场价格机制尚未健全;(4)监督不力。对此，应采取以下对策：一是减少行政计划因素;二是进一步改进和完善市场结构;三是增进市场流动性;四是完善市场的价格机制;五是建立与整个经济开放程度相适应的高度权威的管理体制。
2.完善法律制度。(l)完善证券法律制度，规范证券机构、发行公司和上市公司;(2)扩展金融市场容量，完善金融法规体系;(3)完善公司法律制度，规范公司的合并、分立和破产等行为;(4)完善国有资产管理法律制度，规范国有资产监督管理、国有企业产权界定、国有资产评估以及国有资产产权登记行为。
3、改善政治环境。应逐步建立和完善社会保障制度，卸下企业的包袱，增强企业的竞争力。政府应该采取积极、有效的财政政策和货币政策，刺激投资，增加就业。这要具体做好下列工作：(1)打破社会保险分散管理格局，建立全国统一的社会保障管理体制;(2)建立健全社会保障基金营运的管理制度。
4、净化社会中介环境。资本运营是一项系统性、操作性极强的活动，这一活动的各个环节，均需中介机构参与运作，中介机构的行为直接关系到资本运营的成败。要建立并规范包括信息网络、金融机构、会计师事务所、律师事务所、资产评估所在内的中介机构。
二、营造必备的企业内部环境
首先，要提高企业管理者自身的素质。管理者应做到：(1)提高自身业务水平，用现代知识武装自己;(2)解放思想、更新观念，学习科学的管理方法并运用于实践;(3)提高创新能力，不拘泥于现状;(4)牢固树立风险观念和竞争观念。
其次是重视对人的管理。做到：(1)强化职工培训，提高全员文化素质和技术水平;(2)充分发挥每个人的特长和优势;(3)弘扬先进，培育职工的团队精神;(4)关心职工生活，不断理顺职工思想情绪;(5)不断增强职工“主人翁”地位，加强民主管理，健全激励机制。
三是要提高企业财务管理能力。(1)要立足现有基础，积极盘活存量资产;(2)对外拓宽融资渠道，对内抓好产品生产，降低产品成本，以增强企业的竞争能力;(3)应不断优化内部资本结构，扩大直接融资的渠道和比例，降低资金成本，提高盈利能力;(4)完善企业的科学决策体系，无论进行投资、扩大经营规模、拓宽经营项目或是兼并其他企业，都要在科学决策的基础上进行;(5)建立对资本运营项目的考核制度。
三、加强企业结构调整，优化企业资本结构
企业资本的优化配置要处理好四个关系：一是资本的产业结构关系。企业通过多个产业的投资，既可以避免单一行业经营的风险，又可实现资本的优化组合。二是资本的产品结构关系。在企业发展过程中，要根据市场需求和竞争态势将资本投放在不同的产品上，使不同的产品满足不同层次顾客的需求。三是资本的空间结构关系。企业应考虑不同地域的资源条件、自然条件、投资环境和市场需求，调整企业的经营战略。四是资本的风险结构关系。资本收益总是和一定的风险相关的。因此，要注意投资的安全性。首先，要实行投资主体多元化，通过合资、合作等办法吸引多个投资者联合进行项目投资，共同分享利益，分担损失风险;其次，要保持合理的资产负债率;再次，进行投资的风险组合。投资要在不同的产业，不同风险的项目间进行组合，既保证资本的安全性，又保证资本的增值性。使之做到：运行协调、供求平衡、资产流动和风险适度。
⑹ 金融金融危机下如何实现金融资产的保值增值
还记得上世纪80年代的"万元户"吗?那个年代，谁若拥有1万元简直就是家庭拥有巨额财富的代名词，普通人可望而不可及。可是到了今天，1万元可能只是您几个月的薪水而已……。如果按金融危机的缩水率计算，您今天手中的财富1亿元，可能缩水就相当严重了，那么一年、二年、甚至更长时间后的实际价值将白白蒸发财富多少呢？不言而喻了。 从全球各国救市的公开信息当中去发现有价值的投资商机，精彩不容错过。试看裸露在金融风暴外金灿灿的黄金为啥缺少识货投资者。比方说，投资者可持有一定比例的现金存款、债券、现金等价物降低风险；强化抵挡风险能力强的黄金投资，收藏品投资来作为长期投资；适时适度的在大盘底部区域选择绩优蓝筹股票等作为长期投资，等等。 “低迷的市场，恐惧的心理”必将消逝，风雨过后定会迎来一片蓝天、一缕阳光。信息本身就是成功开启“芝麻开门”的钥匙，投资者最需要做的就是准确及时抓住在金融危机中某个信息派生出来的商机附加价值，做出正确的判断决策，“该出手时就出手”，也许几年，甚至更长的时间，你也会加入到富豪的队伍中去。 对于低风险偏好，要求保证绝对收益的群体，目前国债和银行存款仍是最佳的选择。预计下期国债发行利率会有所下调，但一般情况下会仍略高于银行存款的收益。而由于利息税的暂免征收，“国债免税”的优势也不复存在，因此，在仍有可能降息的背景下，对中老年朋友来说，银行存款仍是稳定收益的较好选择。 对于中低风险偏好的，具有一定风险承受能力的群体，在保留一定的存款用于日常生活开支的同时，可以积极寻找合适的投资渠道，以实现金融资产的增值。目前，一些挂钩票据、信贷资产的银行理财产品1年期收益率仍都在5%以上，风险较小，可以适当配置。同时，随着降息周期的确认，债券市场将存在较大的机会，普通的投资者可以适当购买债券基金来提高自己的组合收益率。此外，投资者还可以考虑投资保本基金，在投资者持有到期的前提下（一般为3年），基金公司将保证客户投资的本金安全。 如果客户属于收入较高、风险承受能力较强的，可以在银行存款、银行理财产品、债券基金、配置型基金之间合理搭配。建议客户以定期定额的方式逐步介入配置型基金，并长期持有，相信必有厚报。 而对于一些高风险偏好的客户群体，建议密切关注国际国内政治经济动态，特别是美国金融风暴的进展和我国十七届三中全会出台的举措，寻找资本市场超跌后反弹的机会，博取较高收益，但是要提醒这类投资者，一定要控制好风险。在寻找到合适的投资机会之前，闲置资金可以选择银行7天或14天的超短期理财产品或是货币市场基金、7天通知存款等方式存放，收益将比银行活期存款高出不少。
⑺ 如何加强信贷管理，提升信贷资产质量
一、调整信贷营销策略，优化信贷资产结构。商业银行要实现安全性、流动性、效益性的经营宗旨，必须根据国家产业政策，把有限的信贷资源投向质量高，效益好的优质行业和重点地区，深入调查了解目标企业的需要，服务到位，建立一批社会信誉高，收益好，风险小的优良信贷客户群体。拓展消费信贷，特别是个人住房按揭贷款业务，增加家庭贷款的比重，占领优质的项目信贷市场，从而在信贷市场竞争中，牢牢地把握住市场竞争的主动权。
二、改进信贷管理流程，明确信贷管班各个环节的权利和责任。近几年来，我国商业银行在信贷风险管理方面，建立和完善了贷款集体决策，审贷分尚，分级授权等信贷管理制度，引进了信用等级，贷款评价，客户授信，贷款五级分类等管理方法。但在加强风险管理的同时，信贷业务流程的链条不断延长，一些环节功能重复，部门和人员责、权、利不明确，在一定程度上影响了信贷资产质量。按现行分级授权管理办法，贷款发放与否的决策权多在上级行，而贷款项目评估，抵押物评定等具体工作则由基层行来完成，有些基层行出于自身利益考虑，往往将可行性项目评估变成“可批性” 项目评估，一旦出现贷款风险，容易相互推诿，责任不明。因此，必须重新审视信贷管理流程，明确信贷风险评估、授权批准等不同环节的权利和责任，科学地制定贷款授权授信制度，避免“一刀切”。适当下放信贷经营权，做到信息与信贷决策权对称，权利与责任对等，科学地设定信贷标准，在健全考核与监督体系的前提下，适当调整授信权限，让基层行发挥应有的活力。
三、充分利用信贷风险预警体系，加强对贷款的监控和管理，将风险防范前移。目前，信贷管理工作中存在事后处理多，事前防范少；定性分析多，定量分析少；静态分析多，动态分析少；局部分析多，全局分析少的现象。因此，必须充分利用已有的信贷风险预警体系，制定行业信贷组合方案和行业信贷政策，注重规避、控制风险。通过信贷综合系统动态监控客户所处的经营环境和内部管理情况的变化，包括产品周期、客户主要管理人员行为、客户内部管理、客户对外关系等方面的变化。动态监控客户与银行的交易，包括是否客户存款连续减少、票据拒付、多头借贷或骗取贷款、能否按时报送符合银行要求的财会报表、是否回避与银行接触等。银行根据以上掌握的信息，及时判断资产的风险状况，调整或采取相应的措施与对策，确保信贷资产的安全。同时，银行各职能部门要在不断完善各项规章制度、明确职责，规范操作规程的基础上，定期组织人员检查整个贷款过程的合规性，借款合同和担保合同的完整性，贷款条件落实情况等，针对检查出的问题及时提出指导性整改方案。通过监督检查，发现问题，解决问题，不断提高规避控制风险的能力，防止新增不良资产。
四、建立和健全有效激励约束机制，明确贷款责任奖惩办法。既要对造成贷款损失的行为给予严惩，又要对正确决策及取得良好经济效果的贷款行为给予奖励，鼓励信贷人员大胆发放优质贷款。对不良资产的清收和盘活，实行领导一把手总负责制。层层签订压缩不良贷款责任书，把保全和盘活计划落实到人，充分调动信贷管理人员、资产保全人员清收盘活的积极性，有效地保全和盘活不良资产的存量。
五、强化内部审计工作，为信贷资产质量保驾护航。内部审计机制是加强管理、规范经营、确保资产安全的重要手段，是银行内控监督体系的重要环节。首先，必须建立有效的内部审计制度和制定严格的内审工作规范，其次，必须建立一个完备的、权威的内部审计监督机构，独立自主地开展监督工作，独立地运用内部审计程序，对经营活动的真实性、合法性、效益性进行审计监督，对信贷业务实行事前、事中、事后全方位的审计监督，让审计人员参与重大经济事项的决策、参与信贷评审委员会的讨论。此外，还必须具有一支高素质的内部审计队伍。内部审计人员要熟悉银行各项业务，了解被审计单位或部门的业务活动情况，全面掌握各项金融方针政策、法律法规及银行规章制度并能够熟练运用，使这支队伍成为银行防范信贷资产风险的卫士。
⑻ 银行如何做好非金融资产的提升
首先，资金来源的总量受到影响，同时负债结构也呈现出短期化趋势；其次，随着优质客户的不断分流，我们要想增加贷款，就必须加大对风险相对较大的中小企业贷款的投入力度，这就对商业银行贷款风险定价和信用风险控制能力提出了更高要求；第三，在金融脱媒背景下，商业银行传统的优质大企业客户贷款被资本市场迅速分流，大中型企业对银行贷款的依赖度逐渐减弱。
⑼ 银行金融资产如何新增
主要工作基本上围绕着两个方面进行：第一个方面是如何从严峻的市场态势中发现商机，寻找拓展的突破口；如何利用自有资源去维护老客户和拓展新市场？第二个方面是如何加强对内部的管理，以形成良好的业务秩序和服务氛围；如何提高员工的积极性和工作的主动性，以培养整体的凝聚力和团结精神？这两个方面概括起来就是拓展与管理。因此可以说，拓展与管理是在银行经营管理课题中的一个需要不断总结不断探讨不断摸索以求不断深化的永恒主题。对作为银行核心业务之一的资产业务而言，同样如此。我始终相信：对拓展和管理中任一环节的忽视、偏差、失衡，都无法打开资产业务的良好局面。然而在实践中，毋庸讳言，我们资产业务的拓展与管理工作的确面临着一些困难和障碍。就拓展而言，市场空间的有限性、金融产品的同质化、关系营销的波动和高成本，市场竞争的激烈，以及我行某些机制的滞后性和不灵活性，诸如此类都给市场拓展带来相当的难度；就管理而言，客户经理能力的参差不齐、勤勉程度、不良贷款、历史包袱、管理系统等等因素，也使得信贷管理工作不容易顺利开展。所以如何突破和克服这些困难与障碍，也就成为摆在我们面前亟待解决的重要问题。对拓展而言，在总体战略上，我们奉行“12字要义”，即“认识、观念、制度、人才、策略、方式”，也就是要“深化认识、更新观念；构建制度、善用人才；策略先行，方式灵活”。
⑽ 浅谈如何提升金融服务水平
一、开展有关金融服务和职工形象的专项培训
从眼前利益的角度讲，有关农村金融服务的专题培训是提高职工服务意识，纠正职工实际工作中服务不到位的现象。培训和专题学习的形式可以采取现场表演、真实案例、短片回放等渠道，目的是用更生动、形象、直接和反例等方式使职工意识到自身的不足和服务上的缺失，争取让树新风、讲文明、提服务的专项学习成果成为日常金融服务中潜移默化的工作习惯。
培训结束后，要进行后期跟踪调查和电话回访客户等形式检验培训效果，并由各名职工和网点针对提升金融服务的专项学习中的学习体会和整改总结给予纠正，在书写这些学习心得和整改总结时，杜绝抄袭，严重者给予通报，真正做到“不求完美，但求真实”。对于那些学习心得认识到位、总结深刻的个人和单位可以给予精神和物质的奖励，并选择真实和深刻的心得和总结来打印多份，发放到各网点去学习，可以使那些学习不到位、服务意识、学习意识差的职工和网点认识到自身的差距，这也是很好的学习激励机制。
二、定期开展职工业务培训和同岗位职工经验交流座谈会
职工的业务培训是每一位在岗职工提高自身业务素质的好机会，绝不能从思想上不重视，从行为上走形式。随着各种新业务、新流程的更新，每名职工只有不断参加业务学习和专门培训才能紧跟农村金融改革发展的步伐。如：最新开通的“农信银”结算业务，“信保通”业务等新业务。同时，要在广大职工中，树立 “终身学习”的理念，要让学习、培训以及工作中提供高效、准确、优质的服务成为一种学习风气和工作习惯。另外，可以利用视频会议、网络学习、异地检查和交流等方式进行交流。
三、加大系统内部关于金融服务的机构建设和制度建设
提高农村金融服务不是一蹴而就的事，需要作为长期工作来抓，因此，设立专门的服务督导机构，建立有关金融服务的督察制度和奖罚程序等十分必要。专项的督导检查和不定期的明察暗访督察工作不可或缺。在督查中，对服务水平好、工作效率高的个人和网点给予必要的奖励，树立起模范带头作用，对于问题比较严重的个人和网点要给予通报和惩罚。
同时，加大信息公开力度。对外公布专项服务督察办公室的监督电话，对群众反应的突出问题，要主笔记录在案，由专人负责保管和核实，同时，对客户公众进行信息公开和有效回复。在条件具备时，可以不定期举办客户座谈会，让客户打分和谏言。当然，社会各种大众媒体和客户对我们服务质量的监督也是非常重要的。我们可以利用大众传媒把服务形象传播出去，从而有利于我们树立良好的社会形象，为我们赢得更多的客户群体打好基础。
四、加大金融服务和产品宣传力度，增进客户对我们的了解
我们所服务群体的基本特点是整体知识文化程度相对低，对我们的金融服务流程和专业的金融术语不了解、接受能力相对缓慢。这就需要我们有必要通过电视、报纸等媒体发放知识宣传手册和宣传单或是现场宣传讲解基本金融业务和产品等多种形式使客户更多地了解金融产品。从而，从客观上提高办理各项业务的效率。
五、加大人才的引进和培训力度，做到尊重知识，尊重人才
从长远利益角度出发，人才的引进和培训是一项“功在当代，利在千秋”的 有效措施。高等教育承载着国家的前途和民族的命运，大学教育总是站在时代的最前沿，因此，加大对高校毕业生的引进和再培训是将来提高金融服务水平及新业务、新产品推广的长远之举。
同时，通过人才的引进和制度的保障机制，树立尊重知识、尊重人才的学习风气，激励每名在岗职工不断学习、锐气进取。
六、加大基本制度建设，调动职工积极性、增强服务意识