㈠ 关于推进农业供给侧结构性改革存在哪些问题
转载：作者系中央农村工作领导小组办公室二局巡视员。
推进农业供给侧结构性改革，是破解农业发展难题、推动农业闯关过坎的关键举措，是加快转变农业发展方式、促进农业现代化的必然要求。着力加强农业供给侧结构性改革，优化供给结构和资源配置，提高农业质量效益和竞争力，是当前和今后一个时期农业农村工作的重大任务。
一、科学把握农业供给侧问题的成因
2004年以来，我国农业农村发展打破常规常态保持连年持续向好势头。农业生产持续稳定发展，粮食连续12年增产，2015年达到12419亿斤，比2003年增加3816亿斤，农业生产能力迈上大台阶。农民收入持续较快增长，2015年农村居民人均可支配收入11422元，城乡居民收入差距连续6年缩小，城乡收入比降到2.73：1以下。农村公共建设和社会保障加快改善，乡村发展建设进入快车道，农村生产生活条件有了明显改观。可以说，这一时期是农业发展最好、农村变化最大、农民受益最多的“黄金时期”。
但农业在连续多年增产丰收以后，也遇到了一系列前所未遇的问题挑战。一是农产品供求结构错位。从大宗农产品看，突出的是大豆缺、玉米多。20世纪90年代中后期以来，我国大豆需求快速增长但国内大豆产量低、成本高，导致进口大豆急剧增加，2015年进口8169万吨，大豆自给率降到15%以下。与此同时，玉米近几年却出现库存积压、价格走低，许多地方库存爆满，存不下、销不动，成为当前农业供给侧矛盾的突出表现。从品质结构看，农产品大路货多、优质高端品牌缺，虽然当前农产品市场总体平淡，但优质品牌的销路好、价格高。国外许多食品在国内的市场份额还在扩大，国内消费者到海外抢购奶粉还时常成为舆论焦点。二是生产成本过高。我国农业生产成本持续攀升，前些年是物质投入成本上涨，近些年是人工费用和土地租金的上升。2006年以来我国粮棉油生产成本年均增长10%以上，导致我国农业原有的低生产成本优势在“十二五”时期发生逆转，大宗农产品生产成本比许多主产国高出一大截。2014年我国稻谷、小麦、玉米、棉花、大豆每吨生产成本比美国分别高出39%、14.8%、112%、35.6%和103.3%。我国农业生产成本持续攀高，成为影响农业基础竞争力的一大硬伤。三是资源透支利用。我国土地超垦过牧、地下水超采、土地重金属污染、水土流失加剧、面源污染严重，化肥利用率不到40%，农药利用率为35%，农膜残留率高达40%，全国70%以上的江河湖泊受到污染，上亿亩耕地不同程度受到重金属污染，华北平原形成了近20万平方公里世界上最大的地下水超采漏斗区。许多地方地没法种了、水没法浇了、种的粮菜没法吃了，生态环境代价越来越沉重。
造成这些矛盾问题，是多种因素叠加的结果。从农业内部看，我国农业资源禀赋先天不足，用占世界9%的耕地养活22%的人口，“保吃饭”的弦绷得过紧，农业增产优先的导向在满足数量供给的同时，一定程度上扭曲了农业资源合理配置，影响了品质优化、效益提升和生态安全。从农业外部看，我国工业化、城镇化快速发展，带动资源要素价格迅速上涨，推动农业生产成本快速上升。2004年以来，我国农业劳动力成本年均上涨20%以上，土地成本（流转价格）年均上涨25%以上。从农业国际竞争环境看，国际农产品价格下降加上人民币汇率升值和国际海运价格下降，导致国内外主要农产品价格明显倒挂。2010年以来国际农产品价格持续走低，人民币对美元汇率2005年以来升值26%，从美国到中国的海运价格2008年以来每吨下降70%以上，这些都抬升了国际农产品的价格竞争优势，导致农产品大量进口挤压了国内农产品市场。2015年我国粮食进口1.24亿吨，其中谷物进口3272万吨，大豆进口8169万吨。从政府宏观调控看，多年来的强农惠农政策对促进农业增产、农民增收发挥了重要作用，但一些临时措施常态化、短期举措长期化，干扰了市场信号正常发挥作用，造成供需脱节，累积下来形成较大的结构性矛盾。比如，国家鼓励玉米发展出台的临时收储制度，逐步演变成按高于市价的固定价格收储。近几年随着国际能源价格回落挤压玉米转化需求，玉米替代品进口增加挤压国产玉米市场，2015年我国木薯（包括木薯干和木薯淀粉）进口1099.7万吨，玉米酒糟进口682.1万吨，国内市场上玉米供大于求的压力倍增，但国家仍按原来节奏以较高价格收储，农民感受不到需求萎缩的信号，照常生产，导致产大于销，造成库存大量积压，带来巨额的库存利息和保管费用负担，也抬高了养殖业饲料成本和加工业原料成本，影响了养殖和加工业的竞争力。我国农业供给侧多重矛盾积累，严重削弱了农业市场竞争力，影响了农业发展可持续性，不推进供给侧结构性改革，农业没有出路。
二、农业供给侧结构性改革是供给领域的全方位变革
农业供给侧结构性改革，就是围绕提高农业供给体系质量和效率，优化农业资源配置，增强供给结构的适应性和灵活性，使供给更加契合市场需求，更有利于资源优势发挥和生态环境保护，形成产出高效、产品安全、资源节约、环境友好的农业供给体系，提高农业质量效益和竞争力。这既是一场广泛的生产力调整，也是一次深刻的生产关系变革，是一个时期以来农业结构调整的“升级版”，是当前加快转变农业发展方式的“总抓手”。
农业供给侧结构性改革是全产业链条的变革，既包括农产品生产，也包括农产品加工、储运和营销。供给侧是相对的，相对农产品加工业，种养业是供给侧，但相对于农产品消费终端需求，种养加销都是供给侧。农业供给侧结构性改革，不仅要优化农产品生产，还要优化农产品加工、储运和流通，提升农产品的品质、品相、品牌，为消费者提供更丰富、更适销对路的产品，满足人们对农产品多样化、优质化需求。农业供给侧结构性改革是全产业领域的变革，不仅要提供满足农产品需求的有效供给，还要开发满足与农业多功能性相伴而生的服务性需求的有效供给，依托农村绿水青山、田园风光、乡土文化等资源，发展农业休闲观光和乡村旅游，为消费者提供亲近自然、回归乡村的消费体验和服务。
三、农业供给侧结构性改革核心是优化生产经营结构
农业供给侧结构性改革，优化供给结构是重中之重，通过结构优化改善供给、满足需求。
一是优化产品结构。要顺应市场需求变化，增加销路好、效益高的农产品生产，调减滞销品种生产。当前突出的是适度调减玉米等供过于求的农产品生产，推进粮改豆、粮改饲，适度控制玉米生产，促进供求平衡。要树立大农业、大食物观念，合理调整粮食统计口径，科学开发各种农业资源，引导各地不仅盯着耕地、盯着粮油调，而且盯着山海、盯着林草调，统筹粮经饲发展，推动肉蛋奶鱼、果菜菌菇全面发展，为消费者提供更丰富多样的农产品供给。要着力提升农产品质量安全水平，坚持“产出来”和“管出来”两手发力，推升我国食品和农产品生产的质量安全门槛，大力推进农业标准化生产、品牌化营销，调优品质，培育品牌，形成品牌担保品质、优价激励优质的正向激励机制，让优质农产品的生产者不吃亏、有回报，让消费者购买国产品牌与国外优质品牌一样放心安心。
二是优化区域结构。推进生产向优势产区集聚，完善扶持粮食主产区和重要农产品生产功能区的政策，形成区域分工合理、比较优势充分发挥的生产力布局。要认清当前农业供给侧结构性改革的时代背景，这是在主要农产品供求基本平衡、个别品种供过于求背景下的调整改革，是在全国主要农产品优势产区和特色农产品产区基本形成下的调整改革，不要让各地在大的品种结构上搞大折腾，不能进行大范围调整再平衡，避免造成较大的生产力破坏和农民损失。区域品种结构优化要稳定基本面，重在“边际调整”，对生态问题突出地区、气候不适宜地区有计划地进行一些退耕、休耕、轮作，促进产品供求平衡的改善，增加生态产品供给。粮食主产区和主要农产品生产功能区重在“内涵式”调整，着力调优品质、节本增效，推广清洁生产方式和循环农业模式。
三是优化业态结构。推进一、二、三产业融合，拉动农业产加销全产业链条，推进一体化经营，整合产业链、共享价值链，以工补农、以商补农、以游补农，发展壮大新业态、新产业。一方面要抓住电子商务引发营销革命，推动农产品生产、流通、消费的全方位变革，让各地农产品搭上电子商务的“无形之网”，实现卖全国、销全球。2014年全国涉农电商3.1万家，农产品电子商务交易额超过1000亿元。2016年1月6日，阿里巴巴启动“三省一市农产品网上行”，15万斤洛川苹果不到半天就抢光了，5万份贵州腊肉、50万斤赣南脐橙当天售罄，电商威力可见一斑。农产品电子商务在有效实现供求对接，满足人们既有消费需求的同时，网上购物的新奇体验，琳琅满目的新鲜商品，引爆消费者热情，激发消费欲望，创造许多新的消费需求，成为供给变革创造需求、拓展市场的有力证明。另一方面，充分利用我国旅游消费持续升温的契机，加快发展休闲农业和乡村旅游，把这种休闲性、体验式的旅游市场做大做好，让更多农民参与进来,从中受益增收。旅游消费是温饱之后的升级型消费，农村观光旅游具有大众性、休闲性、常态化的特点，市场越来越大，正处在井喷式增长阶段。目前每年全国到乡村旅游者超过18亿人次，农民直接接待的至少在6亿人次以上，各类休闲农业经营主体180多万家。乡村旅游既依托农业功能拓展快速发展，又有力地推动农业产加销经营方式的变革。
四是优化经营体系结构。农业经营主体的经营素质和规模结构，很大程度上决定着农业供给的质量效率，也是影响农业成本的重要因素。优化经营体系结构是推动农业供给侧结构性改革的重要抓手。在稳定完善农户家庭经营基本格局基础上，发展新型农业经营主体和服务主体，提高农业规模化经营水平。既要发展土地流转型的规模经营，又要发展服务引领型的规模经营，形成多元复合、功能互补、配套协作的新型农业经营体系发展格局。发展新型农业规模经营主体，要讲求规模有“度”。土地规模经营做到多大，要看农村有多少劳动力转移其他产业稳定就业，能不能把地腾出来，还要看农业基础设施条件、机械化水平、社会化服务跟不跟得上，让务农的有地种、种得了。特别是在当前农民工外出务工形势趋紧、下岗返乡增多的背景下，不能搞人为求大的经营规模。要防止农业经营上人为“垒大户”，加剧土地等生产资料往少数人手里集中，影响一般农户就业增收，造成农村两极分化。如何在农户家庭经营基础上实现规模经营？一条可行的路子就是扶持发展新型农业社会化服务主体，发展服务引领型规模经营，通过土地股份合作、土地托管、代耕代种等，实现统种统收、统防统治甚至统销统结，让单个小农户搭上规模经营的“快车”。山东省供销社就趟出了“农民进城打工，供销社给农民打工”的路子，全省供销社土地托管面积达到了600多万亩，给110万农户打工，平均每亩增加种植面积13%~15%，粮食增产20%~30%，增效400~600元。多种多样的农业规模经营主体和社会化服务主体将成为推动农业供给侧结构性改革的生力军。
四、当前推动农业供给侧结构性改革的重点任务
农业供给侧结构性改革，是整个经济供给侧结构性改革的重要组成部分，但也具有不同于其他行业的产业特点和重点任务。立足问题导向和解决主要矛盾，当前推动农业供给侧结构性改革，重点要在保护产能、降低成本、消化库存、补齐短板、修复生态等方面下功夫。
一是保护产能。农业供给侧结构性改革要保产能而不是去产能，因为农业与一些过剩行业淘汰产能不同，总体看我国农业综合生产能力不存在过剩问题，而是弱而不强、脆而不稳的问题；粮食产销并不存在总量上的供过于求，而是结构性的有多有缺，产不足需仍是主要矛盾。2015年粮食总产1.24万亿斤，尽管在进口玉米、玉米酒糟和木薯的挤压下，国产玉米出现一定的积压过剩，但大豆仍然进口了1634亿斤，谷物进口600多亿斤。统算下来，国内粮食产销仍然是吃紧的，只是结构性问题更加突出了。从“十三五”乃至今后一个时期看，我国仍处于人口继续增加、人民生活持续改善的发展阶段，主要农产品需求总量仍处在上升区间，保障粮食等农产品供给的压力依然巨大。在确保谷物基本自给、口粮绝对安全的前提下，粮食生产要尊重市场规律、顺应供求变化，适时适度调整生产规模，但务必要保住农业综合生产能力，确保急用之时，能够及时生产，保障市场供给。重点是实施好藏粮于地、藏粮于技战略。藏粮于地，要加快划定永久基本农田，实施耕地质量保护和提升行动，保护沃土、培肥地力。藏粮于技，要研究推广良种良法、保护储备良种良法，加快动植物品种更新换代，依靠科技提升生产力、增强竞争力。
二是降低成本。节本增效是农业供给侧结构性改革的紧迫任务。我国农业成本高，有资源禀赋差、人多地少决定的小规模经营先天不足的原因，也有生产方式落后、经营粗放的原因，必须千方百计向降低成本要竞争力、要效益。首先，减少不必要投入降成本，针对过去一味追求高产、过多追加要素投入、超过合理边界的这部分，通过控肥减药等措施，减少这部分边际不经济的投入，发展清洁型生产、节约型农业。其次，扩大经营规模降成本，通过扩大经营规模、服务规模，把生产经营成本摊薄，实现节本增效。黑龙江、山东等地通过土地托管、规模化服务，每亩粮食生产成本能降低100元左右。第三，推进要素替代降成本，对可替代的资源要素，通过使用低成本要素替代高成本要素，实现节本增效。比如，广西甘蔗收割的人工成本很高，严重影响产业发展，通过推广机械收割，减少人工投入，能有效化解劳务报酬快速上涨对农业成本的影响。
三是消化库存。当前重点是消化积压农产品特别是玉米库存。全国玉米库存的贷款利息和保管费用负担沉重，再加上品质陈化，损失更是惊人。必须立足当前国内外农产品特别是玉米市场价格短期内难以明显反弹的实际，权衡利弊，随行就市消化库存陈粮，促进加工转化，把库存潜亏变成明亏，把影响农业发展的这块“鼓包”消下去。当然要掌握好时机、节奏和方式，避免出清陈粮的力度过猛，挤压新粮市场，打压市场价格。
四是补齐短板。弥补农业薄弱环节，才能为优化农业供给创造条件、提供支撑。当前突出的是加强农业基本建设，切实扭转农业靠天吃饭、劳动靠人力畜力的局面。要着力加强农田水利为重点的基础设施建设。扩大高标准农田建设规模，由原来的8亿亩扩大到10亿亩，提高建设标准，完善配套设施，建成集中连片、旱涝保收、稳定高产和生态良好、设施完备、有利于机械耕作的高标准农田。要把加强农机装备作为转变农业发展方式、提升现代化水平的重要举措，着力在制约机械替代人工的关键环节上攻关突破，推进主要农作物全程机械化，通过机械化推动农业生产标准化、规模化和节本增效。
五是修复生态。适应人民群众对绿水青山、洁净空气、安全食品的迫切需要，必须把保护和修复农业生态、增加优质生态产品供给作为农业供给侧结构性改革的重要任务，打一场农业生态环境修复治理攻坚战。要推行农业物质投入精准化、减量化，实施化肥农药零增长行动，引导农民科学施肥、合理用药。要扩大退耕还林规模，把划入基本农田的陡坡耕地实事求是地调出来，该退耕的退耕，把过度开发的土地利用强度降下来。探索通过轮作、休耕、退耕、替代种植等多种方式，对水土流失区、地下水漏斗区、土壤重金属污染区开展综合治理。转变种养观念，更讲顺天时、量地利，遵从自然法则，应时取宜，取之有度，推动农业由超垦过牧向种养适宜转变，走资源生态可持续的发展道路。
五、坚持用改革的办法推进结构性调整
农业供给侧结构性问题，病症是资源要素的错配扭曲，病因在政府调控制度和市场运行机制不健全不完善，必须通过改革来推动结构性调整，形成市场配置资源有效、政府支持保护有力的农业发展制度。
一是要改革农产品价格形成机制和收储制度。农产品价格是引导生产、调节供求最直接、最管用的信号。政府对关系国计民生的重要农产品市场进行宏观调控是必要必需的，出发点就是弥补市场机制不足，防止“谷贱伤农”和“米贵伤民”。但在市场经济背景下，要避免短期调控措施长期化，优化政府调控的取向和办法，既补市场机制之短，又不伤市场运行之本。要根据粮食市场供求关系，增加购销价格政策的调节弹性，让价格回归市场，既防止农民种粮赔钱，又引导农民适度调减市场积压的粮食品种，按照需求来安排生产。要深化国有粮食企业改革和中央粮食储备管理体制改革，推动政策性职能与经营性职能分离，发展多元化市场购销主体，提高储备效能、放活粮食市场。
二是完善农业补贴制度。农业补贴对生产经营者的行为有重要影响，要发挥补贴对优化农业供给结构的促进作用，逐步把与产量挂钩的补贴项目转向综合性农业支持保护补贴，推动农业补贴由补流通、补价格转向补生产、补收入、补生态，把适宜调整的补贴由“黄箱”转为“绿箱”。当前要将功能相近的农业生产补贴合并同类项，把种粮直补、良种补贴、农资综合补贴合并为农业支持保护补贴，从中拿出20%以上建立农业贷款担保体系，重点向新型农业主体聚焦，支持发展适度规模经营和先进生产方式。
三是健全有利于农业资源要素流动配置的体制机制。优化农业供给，要对资源要素进行流动重组，必须加快破除妨碍资源要素优化配置的体制障碍。要加快农村集体资源性资产确权登记颁证，完善农村土地“三权分置”办法，深化农村集体产权改革，健全农村产权交易市场，在稳定农村基本经营制度的前提下让农村资源要素更高效率、更高效益地流动配置起来。进一步创新农村金融制度，发挥财政资金“四两拨千斤”的撬动作用，通过基金、贴息、担保等途径，引导金融资源更多向农村倾斜、向优化农业供给流动。完善农业保险政策，帮助化解经营者结构调整的风险。
四是完善农业科技创新体制。科技创新是引发农业供给侧变革优化的“催化剂”。要深化农业科研体制改革，优化科技资源配置，激发科研人员的创新创造活力。健全农业科技推广体系，完善推广机制，打通科技成果上山下乡的“最后一公里”。
五是创新农产品进口调控机制。加强农产品配额管理，强化技术性检验检疫措施，加大打击农产品走私力度，防止进口冲击国内生产和销售，为农业供给侧结构性改革开辟必要的时间窗口。同时，研究完善通过国际贸易规则合理保护国内农业的制度安排，为保障国家粮食安全和农民就业生计设立“安全阀”。
六是改革以增加产量为主要导向的绩效评价机制。过去为保障重要农产品供给，把增加粮食产量作为各地农业工作的主要导向，促进了农业丰收、粮食增产。当前推进农业供给侧结构性改革，要完善农业绩效评价机制，由增加产量为主向增加产量、提高效益、保护生态并重转变，为各地调结构、优供给适度松绑、创造环境。
农业供给侧矛盾积累非一日之寒，破解也不是一日之功，必须遵循经济规律和自然规律，把解决短期矛盾与化解长期制约结合起来，因地制宜、循序渐进，充分尊重农民和其他经营者的主体地位，不搞大轰大嗡，不搞强迫命令，确保农业供给侧结构性改革沿着正确轨道向前推进，推动农业闯关过坎，开辟农业现代化发展新境界。
㈡ 为什么要大力培育各类新型农村金融机构
由于二元经济结构的长期制约影响，我国农村经济发展水平仍然严重滞后，城乡经济发展差距仍然不断扩大，城乡金融资源配置不平衡的矛盾仍然十分突出。农村金融体系不完善，体制机制不健全，机构功能不完备，基础设施不配套，扶持政策不到位。
这些问题使得我国的农村金融成为整个金融体系的瓶颈和“短板”，难以满足农村金融服务多样化的需求，难以满足农村经济多层次发展的需要，难以满足社会主义新农村建设的需要。因此，针对农村金融需求多样化的特点和社会主义新农村建设的需要，必须积极培育分工合理、投资多元、功能完善、服务高效的农村金融机构，着力构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系。
㈢ 中国的农村金融为什么不发达
一是农村金融体系不完善，不能适应“市场在资源配置中起决定性作用”的需要。在农村金融市场，“贷款难”、“贷款贵”的问题长期存在。这个问题长期无法解决的原因是多方面的。农村林权、宅基地所有权和土地使用权等农村主要生产资料要素没有实现市场化，对农村实体经济而言是不公正的。现有的农村金融体系不够健全，缺少解决不公正问题的市场体系，包括主要生产资料要素评估机构、交易平台、担保退出机制等。
二是农村合作金融机构不强大，不能承受“主力军”的重担。在众多农村金融机构中，农村合作金融机构与“三农”结缘最早，已确立起农村金融主力军的地位。但是，部分农合机构历史包袱仍然较重、法人治理结构仍然不够完善、经营管理仍然比较粗放，“小法人、大系统”的管理体制不够完善、联动发展的动力不足、后台服务能力不强，农合机构整体实力不够强大。
三是定价机制不健全，不能实现完全的利率市场化。首先，大多数农村金融机构议价能力较弱，定价机制不健全，尚未能准确运用各种精细化模型和定价系统对本机构存款成本水平进行科学核算;尚无法根据客户群进行有效的分层管理和细化管理;尚未能分别制定有吸引力的贷款利率，优化客户结构;尚未能通过内部资金转移定价(FTP)来实现精细化管理，引领机构朝精细化管理转型。其次，民间金融定价大起大落的影响，造成一定的冲击。最后，监管层同样严格的资本约束和业务管理，对农村金融机构议价定价形成了一定的时空限制。
四是风险管理不严密，难以始终守住不发生系统性金融风险的底线。国内经济将在较长时期内经历一个去杠杆、降产能、挤泡沫的过程，个别企业停产歇业、大股东和大客户失联的情况时有发生。特别是当前风险跨市场、跨机构传导特征越来越明显，单家农合机构的风险容易传染到多家农合机构;单个风险可能演变为多种风险，导致流动性风险、信贷风险、信息科技风险、操作风险、市场风险、声誉风险彼此交织，相互叠加，共振放大。各农村金融机构多为法人层级低、资产规模小、经营管理水平相对落后的机构。整体来看，这些机构抗风险能力较弱，防范化解金融风险面临严峻的考验。
五是农村信用不透明，严重制约了农村金融机构扩大规模和提高服务质量。在农村地区，农民、小微企业对内信息真实与对外信息不真实的现象比较普遍，陌生人之间信用信息“刚化”程度不高，农村信用评级与征信工作普遍不到位。因此，在农村信用水平较低，透明度较低的情况下，农村金融机构放款意愿大大降低，各农村金融机构规模扩张动力减弱，服务质量难以提高。
㈣ 农村金融的基本含义
农村金融，就是农村的货币资金融通，是一切与农村货币流通和信用活动有关的各种经济活动、是货币、信用、金融与农村经济组成的融合体、是农村货币资金运动中的信用关系、是以信用手段筹集、分配和管理农村货币资金的活动、是指农村货币资金的融通。
农村金融的准确定义是研究和解决农村金融发展问题的首要前提。文献分析发现，虽然农村金融在我国历史悠久，但“‘农村金融’作为一个概念被广泛运用，是十一届三中全会以后的事”。
并且长期以来，在“金融，即货币资金的融通”的主流金融观[i]基础上，“农村金融”的内涵似乎只要给“金融”冠以“农村”就能自然地被定义出来。
事实上，我国既有“农村金融”概念就是这样生成的，即“农村金融就是农村的金融”（见编者注）这种看似简单明了，实际却是望文生义、同意反复的定义，不仅掩盖了农村金融的自身特性，使之失去了作为独立范畴存在的逻辑基础，而且，存在两个明显问题。
(4)农村金融资源配置扭曲扩展阅读：
农村金融的制约因素：
（一）农村信用环境的缺失。信用环境存在问题较多。主要是金融机构贷款逾期过高，企业间互相拖欠债务普遍，以劣充优、以次充好和欺诈失信等严重冲击着商业信用关系和消费信用关系。据不完全统计，国有商业银行不良贷款占其全部贷款的比率为25%。
作为社会信用的个人部分，信用观念淡薄；同时还缺乏信用风险防范意识。由于银行和农村信用社无法考察客户信用程度，更不能对其实行监控，从而给银行增加了信用风险。
（二）金融市场的信息不对称。信息不对称造成了市场交易各方的博弈失衡，影响博弈的公平和公正，使得市场对资源配置出现低效率。
在农村金融市场上，银行对借款人资金运用的目的、风险及还款能力等信息无法准确获知，财务制度和信用体制不完善也使得借款人无法向银行传递准确的借款信息，使得金融机构处于信息的劣势一方，在这种情况下，金融机构通过惜贷或者提高贷款利率来规避风险，压缩了信贷供给量。
㈤ 农村金融保险知识】
1.1健全农村金融组织体系
保险公司可以依靠现有的机构覆盖优势，通过建立农村保险服务网络和支持地方金融组织创新，为健全农村金融服务体系作出贡献。一是健全农村保险服务网络。通过引导保险公司将机构延伸到乡镇地区、推广驻村保险服务员制度，大力发展农村保险中介服务渠道。同时可以探索成立地方性农业保险公司、农村保险互助合作组织等措施，进一步完善农村保险服务体系，解决农村保险市场主体较少、竞争不充分等问题。二是通过加强与农村信用社、邮政储蓄银行等金融机构合作，联合成立一站式金融服务场所，为农民提供方便快捷的服务。三是支持地方金融机构改革与创新。通过参股等方式积极参与地方金融机构改革;发挥保险在风险防范、人员培训、信息技术等方面的优势，支持村镇银行运作试点。
1.2创新农村金融产品和服务，优化农村金融资源配置
保险公司可以进一步发挥自身的金融职能，着力解决农村金融产品和服务供给不足的问题。一是扩大业务范围，促进农村产业结构升级。通过创新大宗农产品、特色农产品、高附加值农产品生产等特色农业保险，为农业产业化龙头企业、农业科技创新企业等提供风险管理与转移服务，为农产品出口提供信用保险的融资服务。二是完善农村金融产品体系与服务形式，满足农民保障与理财需求。开发面向“三农”的人身险、财产险等产品，为农民的生产生活提供可靠保障;稳步发展理财类保险，为农村闲置资金提供保值增值服务;发挥驻村保险营销员的作用;为农民提供金融咨询服务。保险业是体制机制改革和对外开放都比较早的金融行业，在市场营销、风险管理、投资理财等方面具有一定的优势，可以在优化配置农村金融资源等方面发挥积极作用。一是降低农村金融运行成本。推动农村金融资源的整合，探索建立保险与信贷等金融机构之间业务交叉代理模式，以达到节约运行成本、提高金融机构收益的目的。二是合理引导民间资金流向。发挥正规金融机构的政策导向作用，引导民间资金向符合政策方向的领域流动;指导农民将闲散资金按照合理的比例，投向保险、储蓄、证券等金融渠道。
1.3加强农村金融风险控制，推动农村金融环境建设
保险公司可以通过推动农村信用、法制、政策和社会等环境建设，为农村金融市场发展创造有利条件。一是推动农村信用体系建设。落实农村精神文明建设要求，加大对涉农企业和农民的信用教育与宣传，提高其诚信意识。在保险公司内部逐步建立农村信用档案，及时记录相关企业和个人的骗保骗赔、违法犯罪等信息，条件成熟时可与银行信贷征信体系对接。区别涉农企业和农户的信用状况，给予不同的服务待遇。二是争取有利于金融发展的支持政策。加强与县、乡政府及有关部门的协调，提高政府机构对金融工作的认识，促成出台相关扶持政策，协助解决影响农村金融发展的突出问题。三是扩大金融机构在农村中的影响降低农村金融风险。加强保险机构与信贷机构之间的合作，建立信息共享平台，推动解决信贷双方的信息不对称和不良贷款问题，促进农村小额贷款的安全发放。四是通过推广贷款人的人身保险业务、为贷款项目提供配套风险保障服务，以及与担保机构、农信社等金融机构合作，适当发展农村信用保证保险业务，为解决农村“贷款难”问题创造条件。
2金融发展理论最新进展及对保险在金融改革
和发展中发挥作用的启示当前保险在农村金融改革中发挥的作用仍存在以下不足:①目前农村金融改革与市场化仍有一定差距;②保险对于促进经济主体贷款成功的作用仍较小，现有的农村金融市场中，贷款成功更多取决于资本、资历甚至关系;③政府对于保险在金融改革中发挥的作用的认识仍有不足。依据Schumpeter的创新理论，创新应成为新经济增长理论中的核心变量。在“三农”领域，支持“三农”应明确界定为:以市场化的方式支持三农领域内的创新，方能对农业增产、农民增收和农村发展形成持续有效的支撑，如生产方式创新、技术创新、市场创新、组织创新等，这些又直接或间接依赖于农村金融的支持和发展。保险公司依靠其自身的独特优势，尤其是企业家精神，在新农村建设中起着不可忽视的作用。①保险是合理配置农村金融资源的重要渠道。在后税费时代，农村基层组织与农民的直接联系相对减少，农村融资渠道转变为保险及银行机构。相较而言，保险公司的机构覆盖优势更明显，农村保险服务网络和支持地方金融组织创新，为健全农村金融服务体系做出贡献。同时保险公司具有较强的市场信息收集和把握能力，更加懂得运用现有的农村有限资源创造更大的市场价值。②保险是保障调整产业结构的主导力量。保险公司拥有经济、文化、社会等方面的资源优势，处于外部市场与农业生产互动之节点上。他们头脑灵活，观念前卫，在之前农业保险产品设计中拥有大量农业数据，熟悉市场行情，对市场信息敏感，有一定的市场发展趋势的预见性，知道产业结构调整的方向与方式;同时，保险公司利用信息资源优势不断与市场磨合，以市场为导向创新推出合理的保险产品，可以很大程度上缓解结构调整的盲目性带来的损失。以上分析说明，从现阶段中国的状况来看，如果农村金融发展着眼于向具有企业家精神并且在农业金融创新中具有比较优势的保险公司提供支持，则将有利于提高中国农业的生产效率和促进中国农村金融结构的完善。
3结论与政策建议
本文基于农村金融改革发展和企业家精神的理论视角，重新审视和反思我国的农村金融改革实践，并运用该理论框架实证检验了中国农村金融改革对保险业发展的作用。本文研究发现，现有农村改革在不断推进的同时仍需改进，由于忽略了对农村金融市场核心功能的讨论，特别是放大了农村金融的功能而带来扭曲。基于最新的金融发展理论，我们提出应该在农村金融改革的过程中，重视对保险业企业家精神的发展，最终在提高农村金融市场效率的同时更好地促进农村经济的发展，具体到中国农村金融改革和发展对保险业作用检验显示:近几年来的农村金融改革对保险业企业家精神发展的影响仍有限，保险公司的创新行为仍需得到更多的财政及金融支持，据此本文提出如下政策建议:
3.1完善差异化补贴政策，发挥保险强农惠农富农作用
各级财政还要进一步加大对农村保险的支持力度，推动建立适度多元化的农业保险体系。对于大宗农产品保险，要重点加大支持力度，健全大宗农产品风险保障体系，结合实际逐步提高保障水平，促进及时恢复再生产。对于特色农业保险，鼓励各地结合实际，通过多种方式支持其发展，推动农业发展方式转变。中央财政将根据党中央、国务院有关精神、财力状况和地方开展情况等，选择部分关系国计民生、符合国家战略、具备可行条件的险种，如渔业保险等，研究相关的支持政策并开展试点。
3.2保险公司要不断开拓创新，促进农业保险多元化服务
推进产品多样化，不仅要继续认真做好大宗农产品保险，还应加强产品创新，因地制宜地研发特色农业保险品种。探索保障多层次，结合农户需求与农业发展需要，通过附加险等多种方式，提供多层次的风险保障。开发符合农业龙头企业、专业合作组织等需求的保险条款。同时，推进农业保险条款的通俗化，以便于农户理解和工作开展。还应当加强金融协同性。拓展农业保险服务内涵和外延，积极推进农业保险与信贷、担保等农村金融手段的结合与创新，加强对现代农业发展的金融支持。
3.3完善相关配套制度政策，推动农村保险持续健康发展
一是完善农业保险基层服务体系制度。建议有关部门结合农业保险实践和基层工作需要，落实中央强农惠农精神。同时，从财务管理角度，进一步规范基层服务体系的发展。二是研究推动农业保险法制化建设。考虑到基层服务体系制度、渔业互保协会法律定位等问题，均不同程度地反映了农业保险法制建设的必要性，建议结合农业保险业务、政策等特殊性，进一步推动制定农业保险条例等法律法规，对农业保险的经营规则、政策支持、各方权责利关系等作出规定。
4结语
为了创造良好的发展环境，在经济活动中给予政策支持，为农民企业家提供良好的环境;支持、鼓励德才兼备的农民企业家参与基层行政管理，提供良好的政治环境;创造良好的社会舆论环境，形成崇尚先进与进步的精英文化氛围，培育大批的现代农民企业家，充分发挥其在农村经济建设中的积极作用。
扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"
㈥ 农村保险业金融改革内容提要怎么写
1.1健全农村金融组织体系
保险公司可以依靠现有的机构覆盖优势，通过建立农村保险服务网络和支持地方金融组织创新，为健全农村金融服务体系作出贡献。一是健全农村保险服务网络。通过引导保险公司将机构延伸到乡镇地区、推广驻村保险服务员制度，大力发展农村保险中介服务渠道。同时可以探索成立地方性农业保险公司、农村保险互助合作组织等措施，进一步完善农村保险服务体系，解决农村保险市场主体较少、竞争不充分等问题。二是通过加强与农村信用社、邮政储蓄银行等金融机构合作，联合成立一站式金融服务场所，为农民提供方便快捷的服务。三是支持地方金融机构改革与创新。通过参股等方式积极参与地方金融机构改革;发挥保险在风险防范、人员培训、信息技术等方面的优势，支持村镇银行运作试点。
1.2创新农村金融产品和服务，优化农村金融资源配置
保险公司可以进一步发挥自身的金融职能，着力解决农村金融产品和服务供给不足的问题。一是扩大业务范围，促进农村产业结构升级。通过创新大宗农产品、特色农产品、高附加值农产品生产等特色农业保险，为农业产业化龙头企业、农业科技创新企业等提供风险管理与转移服务，为农产品出口提供信用保险的融资服务。二是完善农村金融产品体系与服务形式，满足农民保障与理财需求。开发面向“三农”的人身险、财产险等产品，为农民的生产生活提供可靠保障;稳步发展理财类保险，为农村闲置资金提供保值增值服务;发挥驻村保险营销员的作用;为农民提供金融咨询服务。保险业是体制机制改革和对外开放都比较早的金融行业，在市场营销、风险管理、投资理财等方面具有一定的优势，可以在优化配置农村金融资源等方面发挥积极作用。一是降低农村金融运行成本。推动农村金融资源的整合，探索建立保险与信贷等金融机构之间业务交叉代理模式，以达到节约运行成本、提高金融机构收益的目的。二是合理引导民间资金流向。发挥正规金融机构的政策导向作用，引导民间资金向符合政策方向的领域流动;指导农民将闲散资金按照合理的比例，投向保险、储蓄、证券等金融渠道。
1.3加强农村金融风险控制，推动农村金融环境建设
保险公司可以通过推动农村信用、法制、政策和社会等环境建设，为农村金融市场发展创造有利条件。一是推动农村信用体系建设。落实农村精神文明建设要求，加大对涉农企业和农民的信用教育与宣传，提高其诚信意识。在保险公司内部逐步建立农村信用档案，及时记录相关企业和个人的骗保骗赔、违法犯罪等信息，条件成熟时可与银行信贷征信体系对接。区别涉农企业和农户的信用状况，给予不同的服务待遇。二是争取有利于金融发展的支持政策。加强与县、乡政府及有关部门的协调，提高政府机构对金融工作的认识，促成出台相关扶持政策，协助解决影响农村金融发展的突出问题。三是扩大金融机构在农村中的影响降低农村金融风险。加强保险机构与信贷机构之间的合作，建立信息共享平台，推动解决信贷双方的信息不对称和不良贷款问题，促进农村小额贷款的安全发放。四是通过推广贷款人的人身保险业务、为贷款项目提供配套风险保障服务，以及与担保机构、农信社等金融机构合作，适当发展农村信用保证保险业务，为解决农村“贷款难”问题创造条件。
2金融发展理论最新进展及对保险在金融改革
和发展中发挥作用的启示当前保险在农村金融改革中发挥的作用仍存在以下不足:①目前农村金融改革与市场化仍有一定差距;②保险对于促进经济主体贷款成功的作用仍较小，现有的农村金融市场中，贷款成功更多取决于资本、资历甚至关系;③政府对于保险在金融改革中发挥的作用的认识仍有不足。依据Schumpeter的创新理论，创新应成为新经济增长理论中的核心变量。在“三农”领域，支持“三农”应明确界定为:以市场化的方式支持三农领域内的创新，方能对农业增产、农民增收和农村发展形成持续有效的支撑，如生产方式创新、技术创新、市场创新、组织创新等，这些又直接或间接依赖于农村金融的支持和发展。保险公司依靠其自身的独特优势，尤其是企业家精神，在新农村建设中起着不可忽视的作用。①保险是合理配置农村金融资源的重要渠道。在后税费时代，农村基层组织与农民的直接联系相对减少，农村融资渠道转变为保险及银行机构。相较而言，保险公司的机构覆盖优势更明显，农村保险服务网络和支持地方金融组织创新，为健全农村金融服务体系做出贡献。同时保险公司具有较强的市场信息收集和把握能力，更加懂得运用现有的农村有限资源创造更大的市场价值。②保险是保障调整产业结构的主导力量。保险公司拥有经济、文化、社会等方面的资源优势，处于外部市场与农业生产互动之节点上。他们头脑灵活，观念前卫，在之前农业保险产品设计中拥有大量农业数据，熟悉市场行情，对市场信息敏感，有一定的市场发展趋势的预见性，知道产业结构调整的方向与方式;同时，保险公司利用信息资源优势不断与市场磨合，以市场为导向创新推出合理的保险产品，可以很大程度上缓解结构调整的盲目性带来的损失。以上分析说明，从现阶段中国的状况来看，如果农村金融发展着眼于向具有企业家精神并且在农业金融创新中具有比较优势的保险公司提供支持，则将有利于提高中国农业的生产效率和促进中国农村金融结构的完善。
3结论与政策建议
本文基于农村金融改革发展和企业家精神的理论视角，重新审视和反思我国的农村金融改革实践，并运用该理论框架实证检验了中国农村金融改革对保险业发展的作用。本文研究发现，现有农村改革在不断推进的同时仍需改进，由于忽略了对农村金融市场核心功能的讨论，特别是放大了农村金融的功能而带来扭曲。基于最新的金融发展理论，我们提出应该在农村金融改革的过程中，重视对保险业企业家精神的发展，最终在提高农村金融市场效率的同时更好地促进农村经济的发展，具体到中国农村金融改革和发展对保险业作用检验显示:近几年来的农村金融改革对保险业企业家精神发展的影响仍有限，保险公司的创新行为仍需得到更多的财政及金融支持，据此本文提出如下政策建议:
3.1完善差异化补贴政策，发挥保险强农惠农富农作用
各级财政还要进一步加大对农村保险的支持力度，推动建立适度多元化的农业保险体系。对于大宗农产品保险，要重点加大支持力度，健全大宗农产品风险保障体系，结合实际逐步提高保障水平，促进及时恢复再生产。对于特色农业保险，鼓励各地结合实际，通过多种方式支持其发展，推动农业发展方式转变。中央财政将根据党中央、国务院有关精神、财力状况和地方开展情况等，选择部分关系国计民生、符合国家战略、具备可行条件的险种，如渔业保险等，研究相关的支持政策并开展试点。
3.2保险公司要不断开拓创新，促进农业保险多元化服务
推进产品多样化，不仅要继续认真做好大宗农产品保险，还应加强产品创新，因地制宜地研发特色农业保险品种。探索保障多层次，结合农户需求与农业发展需要，通过附加险等多种方式，提供多层次的风险保障。开发符合农业龙头企业、专业合作组织等需求的保险条款。同时，推进农业保险条款的通俗化，以便于农户理解和工作开展。还应当加强金融协同性。拓展农业保险服务内涵和外延，积极推进农业保险与信贷、担保等农村金融手段的结合与创新，加强对现代农业发展的金融支持。
3.3完善相关配套制度政策，推动农村保险持续健康发展
一是完善农业保险基层服务体系制度。建议有关部门结合农业保险实践和基层工作需要，落实中央强农惠农精神。同时，从财务管理角度，进一步规范基层服务体系的发展。二是研究推动农业保险法制化建设。考虑到基层服务体系制度、渔业互保协会法律定位等问题，均不同程度地反映了农业保险法制建设的必要性，建议结合农业保险业务、政策等特殊性，进一步推动制定农业保险条例等法律法规，对农业保险的经营规则、政策支持、各方权责利关系等作出规定。
4结语
为了创造良好的发展环境，在经济活动中给予政策支持，为农民企业家提供良好的环境;支持、鼓励德才兼备的农民企业家参与基层行政管理，提供良好的政治环境;创造良好的社会舆论环境，形成崇尚先进与进步的精英文化氛围，培育大批的现代农民企业家，充分发挥其在农村经济建设中的积极作用。
㈦ 新形势下农村信用社在激烈的竞争中应采取哪些措施
随着农村金融市场准入条件的放宽，多种形式的农村金融机构和小额贷款组织将为新农村建设增添活力，加之民间借贷从台下规范后走上前台，逐步完善，农村金融市场将呈现组织多样化、竞争交错化的格局。这种竞争性市场逐步形成并不断扩大，所有农村金融市场竞争主体之间的同业竞争将日趋激烈。新形势下，农村信用社如何进行策略选择，也就显得尤为重要。
一
、竞争性农村金融市场发展趋势
培育竞争性农村金融市场是党的“十七大”中推进新农村改革发展的有效举措，是农村金融企业提升服务水平、增强竞争能力的现实需要，也是推进农村金融体制改革和创新、支持和促进“三农”发展的客观趋势。新形势下，随着竞争性农村金融市场的逐步建立，农村金融格局将呈现如下变化：
（一）金融监管力度与农村金融市场规范化程度同步提高。农村金融市场激烈竞争形势下，各市场主体间出于利益争夺需要，必将与金融监管部门形成更为紧密的博弈关系。一方面，这对金融监管提出了全新的挑战；另一方面，促进了农村金融市场竞争主体间的相互监督。通过加强金融监管和同业监督，竞争将逐渐步入良性规范的轨道，尤其是对新兴金融主体的监管将得到明显加强。农村金融的风险防范水平将得到明显提高，内控制度建设也将得到完善落实。
（二）农村金融机构将通过市场这只无形的手，优化金融资源配置。在日渐激烈地竞争形势下，各金融机构必然将机构、资金、人才向自身优势业务区域倾斜集聚，以寻求资源配置最优化、经营利润最大化。通过市场调节，各农村金融机构分工将日趋合理，优势将得到更加充分发挥。农业银行股份制改造业已完成，面向“三农”的体制机制改革试点工作进行的如火如荼，研发的“金穗惠农卡”以其功能齐全、手续简单、实用性强获得农民群众普遍欢迎；农业发展银行积极拓展支农领域，形成了“一体两翼”的业务发展格局；邮政储蓄银行信贷业务中小额质押贷款业务初见成效；城市商业银行、国外金融机构面对经济活跃的乡镇金融市场这块“肥肉”，或者先行“试水”，或者跃跃欲试；村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村银行业金融机构在全国范围内如雨后春笋争相产生，初露端倪。此外，民间借贷等“草根金融”一旦规范管理，也将成为农村金融市场中一支活跃的力量。竞争性农村金融市场建设到位后，当前国有商业银行贷款限放、非正规金融无合法地位的状况不复存在，功能完善、分工合理、产权明晰的农村金融体系将真正建立，农村信用社面临的竞争压力越来越大。
（三）农村信用社在竞争中成长，农村金融主力军地位将受到挑战。竞争中，农村信用社将充分发挥其“人熟，地熟，业务熟”的先天优势，通过组织形式改革、治理结构完善、服务功能增强、管理水平提高等一系列措施，促进竞争能力明显提升，不断发挥农村金融市场主导作用。同时，随着农村金融市场准入条件的放宽，多种所有制的金融机构和小额贷款组织将落户农村，加之民间借贷从台下规范后走上前台，农村金融市场将呈现组织多样化、竞争交错化的格局。这种竞争性市场逐步形成并不断扩大后，所有农村金融市场竞争主体之间的同业竞争将日趋激烈，尤其是在业务交叉领域和收益高回报品种上的竞争将更为明显。但应当看到，竞争将带来效率，推动农村金融市场竞争参与者竞相创新金融品种，改进服务方式，提高服务质量，扩大资本供给。
二、农村金融市场竞争现状
在金融竞争性市场这一竞技场上，农村信用社特点明显、优劣并存。
（一）优势方面
由于具备分布区域性、设立长期性、关联紧密性、决策灵活性等特点，农村信用社在长期发展中确立了自身的以下几方面优势：一是地缘定位优势。农村信用社是带有鲜明的机构地方性、分布社区性色彩，与所在地域的联系更多、更广、更深，农户、企业给予情感上的支持。二是客户基础优势。农村信用社扎根农村，网点遍布乡村，与广大农户、中小企业接触贴近频繁，长期以来培植了一大批优质客户，与农村客户的情感联系紧密。许多客户存有感恩心理，金融业务选择上倾向于支持其成长壮大的信用社。三是信息充分优势。农村信用社长期处于农村金融市场最前沿，对“三农”情况非常熟悉，对农村经济特点和产业特色比较了解，尤其是对农户、企业的信用品质、资金实力、生产经营状况等客户信息掌握比较充分。四是机制灵活优势。农村信用社以县（市）为单位法人，具有决策快捷、传递迅速、经营灵活的优势，这是国有银行所不具备的。
（二）劣势方面
由于历史原因和体制所限，农村信用社在业务竞争中存在以下几方面制约因素：一是传统的经营方式，主要包括：结算业务、中间业务占比小，现代化的金融结算方式未能充分、广泛挖掘利用，以至于不能进行信用社的目标客户与市场细分的准确定位，营销能力不强，也不能锁定高质量的自然人和法人与合作组织等主体客户；难以充分利用和发挥与“三农”贴近、信息源充分的优势条件，对
放出资金进行有效控制和风险管理。二是科技手段不强。由于科技人才缺乏，新进大学生员工培训力度不到位，员工对新设备、新技术掌握能力不足，致使科技运用不够充分。三是创新能力不足。由于农村信用社多数没有真正建立信息搜集、调查研究、产品研发中心，对创新重视不够，导致业务创新步伐落后，直接制约了业务竞争能力的提高。四是管理水平不高。由于农村信
用社干部队伍中高素质人才缺乏，加之对现有的管理者培训力度和层次不够，导致一些高级管理人员尤其是基层管理者水平不高，经营理念陈旧，对宏观形势把握能力比较薄弱等。
三、应对金融市场竞争的策略
农村信用社面临农村金融市场竞争猛然加剧的竞争性市场挑战，既要增强危机感，更要树立自信心，沉着应对，做到扬长避短，改变劣势，做强优势。
（一）抓住“特”字，发挥自身优势和特色
一是要围绕发挥农村金融特色，针对农户、社区居民、企业金融服务的不同需求，开设特色业务网点、服务专柜，把业务触角延伸到需求与效益结合处，在机构网点设置上充分体现文化特色和人文环境，充分发挥信用社独有的网点优势。二是在保障农户、社区居民、企业基本金融服务的前提下，将机构、网点和人员向金融需求旺盛、区域信用优良、网点效益明显的地区或地带集聚，甚至开辟新的营业网点，以此打造一批高档次、高标准的“精品网点”，不断提高网点资源的配置效益。
（二）“源”于“农”入于“农”，切实提升社农双方的依赖度
农村信用社是新农村建设的助推器，“三农”发展又离不开信用社的金融纽带作用，两者之间可谓鱼水情深。改善农村信用社的服务环境,关键的一点是落实深入“三农”的“主人翁”意识,让“信用社是农民自己的银行”的观念深入人心不动摇,打好群众基础。吸引农户入股,完善信用社的权力体制,区别社员与非社员的贷款待遇,广泛言路，不断提高信用社的日常管理水平。同时，建立稳固的客户群体网络，畅通联系合作渠道，把目光瞄准“三农”、涉农小（中）企业，守住属于自己的这片阵地。
除此之外,还要切实增强农户的守信意识,从经济和道德上提高农户的违约代价,给农户制造自觉的还款氛围。通过经济手段,给“违信者”以高利率、高贷款准入等惩戒,加大“违信者”违约成本,确保贷款良性回收。在道德层面上,通过加大诚信宣传,让农户明白对信用社违约就是对全体信用户的违约,侵害的是全体信用户的利益,这样就会在无形中就提高了“违约者”道德成本,利用舆论的压力,创造合谐的信用环境。
（三）求新务实，不断提升业务创新发展能力
农村信用社要剖析市场、分析客户的融资需求，在风险可控，手续合法的基础上，大胆更新金融发展理念，大力开展金融业务创新。一是创新金融产品，开发出以贴近农户与农业经济实体需求的金融产品，包括：农民理财工具、农民卡类业务产品、百万农户致富工程贷款、出国劳务贷款等。二是要加快服务方式和业务工具的创新，不断简化业务程序和手续，依照客户不同层次提供差别化、个性化服务，根据客户不同实际风险实行贷款市场定价，扩大存贷款利率浮动幅度，推行灵活多样的抵押担保方式，力争通过便、利、亲服务吸引客户。三是加强市场分析和研究，在市场细分的基础上细分服务。在竞争性市场已经形成的市县城区和竞争性市场暂未形成的农村地区，针对市场竞争性与非竞争性采取不同的竞争策略和竞争手段，逐年推进非竞争性地区的市场竞争措施，形成稳步推进、步步为营的竞争步伐。四是要紧贴新农村建设对金融的巨大需求，围绕“农民想什么，信用社提供什么”，不断完善金融服务功能，让农民享受到各类金融服务，提高农民生活品质。
（四）科技兴社，挖掘运用现代金融技术成果
一是积极地招引一批高素质的专业技术人才，对现有人才加强科技培训，出台激励措施推进科技创新，让科技成为业务拓展的动力，员工智慧化作事业发展的资本。二是注意科技成果的转化和运用，加大科技装备投入力度，以最大限度地运用现代文明成果服务业务发展。三是加快业务网络建设和信用卡业务开发以及异地结算、银行汇票等结算功能的增强，条件成熟的地区开通国际业务，拓宽中间业务收入渠道，加大中间业务收入占比，以此拉长业务短腿，更加全面地参与农村金融市场竞争。
（五）强抓管理，健全完善内部科学运行机制
一是要及时转换经营策略，确立“立足城乡、服务三农、服务中小企业”的市场定位，把业务重心对准三农，坚决摒弃“去农化”倾向。二是不断完善法人治理结构，充分发挥社员代表大会、理事会、监事会、主任职能，达到相互制衡、相互协作、相互监督、民主管理、科学管理的效果，防止
“一言堂”现象发生。三是进一步明确以支农服务为己任和生存之本，建立劳资改革等有效的激励措施，调动全员参与存、贷“两个市场”开拓的积极性，确保信用社在农村竞争性市场中的存贷业务份额同步增长。四是在“增收”的同时注重“节支”，通过加强成本费用管理和非盈利资金管理，不断提高资产盈利能力。五是建立健全主要管理制度，落实检查监督、监察审计、按章处置等约束措施，切实加强内部控制，防止各类风险的发生。
（六）以人为本，优化人力资源配置
银监会办公厅出台的《关于优化农村合作金融机构人力资源结构的指导意见》不仅明确了优化人力资源结构的方向、目标和要求，而且成为今后一段时期内优化人力资源结构的指导性文件。实施人才战略，改革用人机制，培养复合型信合队伍。根据马克思主义经济学观点，人是第一生产力。在激烈的金融市场竞争形势下，谁握得“人脉”，谁就会在竞争中占得先机，占得鳌头，就会把握住市场的脉搏，争得主动权。具体工作中，要搞好对现有员工的培训，丰富培训内容和形式，特别要加强对中、高层管理人员及专业人才的培养。发挥岗位轮换作用，加强学习交流，锻炼人才队伍，培养一批热爱信合事业、专业知识全面、会经营、懂管理的各层次专业人才，让高素质人才脱颖而出，尽快充实到管理人员队伍中。进行劳动用工制度改革，制定灵活性、流动性用人新机制，努力营造管好人才、用好人才和吸引人才的良好，做到“干部能上能下，收入能高能低”。对新业务发展需要的高学历专业人才和技术人才，要保证进得来、留得住、干得好，给予充足的发展空间，营造和谐发展氛围。同时实行“干部员工淘汰制”对那些因循守旧、不干实事、忠诚度低、业绩差、常违规违纪的干部员工要给予经济、行政处罚，影响恶劣的，要坚决清理出信合队伍。
总之，面对日益激烈的竞争形势，农村信用社只有急流勇进，主动出击，才能在竞争中获得先机，牢固树立农村金融主力军大旗，立于不败之地。
㈧ 金融资源配置效率不足的影响因素
欠发达地区农村经济,金融不相适应性的存在,抑制了农村经济的发展,并使城乡经济的非均衡性问题进一步突出.金融对经济的支持不足,金融资源配置效率弱化,严重制约了欠发达地区农村经济的发展.因此,在构建新型农村金融资源配置体系时,要注重该体系
金融资源配置效率对经济增长和产业升级具有重要战略意义,一直以来深受学者关注.本文就金融资源配置效率的国内外研究进展进行梳理归纳,讨论了以下三个问题:金融资源配置效率的含义和度量,金融资源配置效率的重要性以及金融资源配置效率的影响因素
金融资源配置效率对经济增长和产业升级具有重要战略意义，一直以来深受学者关注。本文就金融资源配置效率的国内外研究进展进行梳理归纳，讨论了以下三个问题：金融资源配置效率的含义和度量、金融资源配置效率的重要性以及金融资源配置效率的影响因素。首先，本文回顾了关于金融资源配置效率的Wurgler投资弹性系数方法、DEA衡量方法、金融相关比率衡量方法；其次，从经济效应的角度说明金融资源合理配置的重要性；再次，重点综述了学者们关于金融资源配置效率影响因素的研究，包括产业发展、政策制度与微观主体行为等几个方面；接着，从信贷歧视、货币政策结构性调控不足、银行自身经营缺陷三个角度讨论了关于金融资源错配影响因素的研究；最后，对文献进行评述总结，以期为金融资源配置效率领域研究提供参考。
㈨ 金融资源配置
存在四大不平衡：大中小金融机构不平衡、东中西部金融不平衡、城乡金融不平衡、直接间接金融不平衡，相应地要实施四个倾斜，其中农村金融最大问题是政策性和市场性的矛盾，造成商业性金融机构缺乏积极性。为此要建立“市场与政府扶持相结合的农村金融资源配置体系”，财政通过贴息贴本方式对商业性金融机构予以补贴。
㈩ 什么是寻租行为,为什每台说寻租成资源配置的扭曲并耗费社会资源
寻租：人们凭借政府保护进行的寻求财富转移而造成的浪费资源的活动，即一个人在寻租，说明了这个人在某事上进行了投资，被投资的这种事情实际上没有提高，甚至降低了生产率，但却确实给投资者带来了一种特殊的地位或垄断权利而提高了投资者的收入，租金也就是由此所得的收入。通常意义上所说的寻租一般特指凭借特定政治或权利地位，通过提供庇护换取经济收益的行为，例如黑社会收保护费；某行政领导通过自己的行政权力避免市场竞争，而将某项获益商业项目交与能给自己回扣或利益的人。
因为寻租本质上不增加社会财富，同时寻租行为借助特权方式，将市场竞争以及市场调节手段弱化，甚至导致，不适合的人员经营某些项目，导致更适合的人员失去经营机会，这难免会使项目资源的最大效率无法发挥，扭曲社会规范行为，导致资源浪费。