共享经济金融机构

① 分享经济.问题导向.问题在哪里.创新就在那里是什么书

第一单元古代中国经济的基本结构与特点（第一课）精耕细作的古代农业：1、从刀耕火种到铁犁牛耕的农业耕作方式的变革（1）原始农业：刀耕火种（火耕）（2）我国农业进入了“耜耕”或“石器锄耕”阶段的标志：松土工具耒耜的出现和普遍使用。（3）商周时期，出现青铜农具。春秋时期，小件铁农具问世。牛耕是我国农用动力上的一次革命。战国时，牛耕初步推广。此后，铁犁牛耕逐步成为中国传统农业的主要耕作方式。2、我国古代农业经济的特点：（1）小农经济以家庭为生产、生活单位，农业和家庭手工业相结合，生产主要是为满足自家基本生活的需要和交纳赋税，是一种自己自足的自然经济，小农经济精耕细作，是中国封建社会农业生产的基本模式。（2）中国封建经济中占据主导地位的是：自给自足的自然经济。（3）中国封建社会发展缓慢和长期延续的重要原因：自然经济的牢固存在。（第二课）领先世界的古代手工业●了解古代中国在冶金术、制瓷业、丝织业等手工业部门取得的主要成就1．商朝的司母戊鼎世界稀有。2．东汉杜诗发明水排，用水利鼓风冶铁。3．魏晋南北朝发明灌钢法4．唐代制瓷形成南青北白两大系统。5．宋代江西的景德镇，到元代发展为全国制瓷中心，明清时是全国的瓷都。6．明朝在青花瓷的基础上，烧制出彩瓷；清代还发明了珐琅彩。7．明清时苏州、杭州是著名的丝织业中心，使用花楼机机构复杂精密。（第三课）古代商业的发展1、了解“市”的形成和发展（1）西汉：每个城市都设专供贸易的“市”与住宅区严格分开，长安城东西有市。设官员管理（市长或市令），按时开市闭市。（2）隋唐：长安城有市和坊，市与坊用围墙隔开，白天定时开市闭市。（3）宋朝：市与坊的界限逐渐打破，店铺随处可设，且早晚都可经营2、知道主要的商业城市和著名的商帮：（4）西汉：长安、洛阳、邯郸、临淄、宛、成都著名商业中心（5）隋唐黄河流域长安、洛阳；长江流域扬州、益州，成为繁华的商业城市；广州重要的外贸港口，政府设市舶使。（6）宋代开封、临安；益州发行“交子”，世界上最早的纸币（7）元的大都、杭州。世界第一大港泉州（8）明清：出现商帮。如，徽商、晋商（两者相同之处：都从经营盐业起家；商业活动都涉及金融领域（徽商经营典当业，晋商兴票号）；活动范围都涉及国外，都积累起巨额财富）（第四课）的发展资本主义萌芽的缓慢发展●了解“重农抑商”和“海禁”政策的基本含义极其影响（1）中国封建社会的基本经济政策：“重农抑商”政策首倡“重农抑商”政策的是：战国时期秦国商鞅变法。“重农抑商”得以长久实行的根本原因：适应了自给自足的自然经济的需要。其目的：维护自然经济，确保赋役征派和地租征收，维护政治稳定，巩固封建统治。积极作用：保护了农业生产和小农经济，促进农业经济发展；封建社会初期巩固新兴地主政权。明清重农抑商的表现：农本商末的思想，专卖制度，关卡重税，歧视商人，庞大的官营手工业。消极后果：强化自然经济，阻碍工商业发展，阻碍资本主义萌芽的发展。（2）明代“海禁”是防倭寇之患，但并未禁止官方对外贸易；清代是因为对付东南沿海人民的抗清斗争。两者都是为维护封建统治秩序。（3）清代一直实行的“闭关锁国”的含义：严格限制对外交往。清代只开一处对外通商是在：广州（由广州十三行统一经营管理对外贸易）闭关锁国的后果：妨碍海外市场的开拓，抑制资本的原始积累，阻碍资本主义萌芽的滋长；使中国与世隔绝，没能及时学习西方先进的科学知识和生产技术以发展生产力，使中国逐渐落后于世界潮流。■第二单元近代中国经济结构的变动与资本主义的曲折发展（第一课）中国资本主义的产生中国民族资本主义产生背景和兴起的史实：1、中国民族资本主义产生的原因：（1）外国资本主义的入侵使自然经济逐渐解体。（2）受外商企业丰厚利润的刺激。（3）洋务派对民企业起了诱导作用中国民族资本主义产生的时间是：19世纪六七十年代；地点是：东南沿海地区2、代表企业：发昌机器厂、继昌隆缫丝厂、贻来牟机器磨坊（第二课）中国民族资本主义的发展一、近代中国民族资本主义发展的阶段：●短暂春天（1）时间：一战期间（1915-1921）（2）原因：a辛亥革命推翻清朝帝制，建立中华民国，为我国资本主义的发展扫除了一些障碍；b群众性的反帝爱国运动，有力地推动了民族资本主义的发展；c欧洲列强忙于战争，暂时放松了对中国的经济侵略，客观上为中国民族资本主义的发展提供了有利的外部条件。（3）主要行业：纺织业、面粉业（4）著名实业家：张謇、周学熙、荣氏兄弟（5）为什么是“短暂”春天：第一次世界大战结束后，欧洲列强卷土重来●曲折发展（1）国民政府前十年（1927—1936）：民族工业得到了较快发展原因：为了巩固统治，国民政府推出了一些有利于发展经济的政策和措施（2）抗日战争期间：民族工业遭到沉重打击原因：沦陷区：一些厂矿或被日军所毁，或被日军以各种形式吞并国统区：国民政府实施战时体制，强化对经济的全面统治，官僚阶层压榨民族企业牟取暴利●萎缩（1）时间：抗战胜利以后（解放战争期间或1945—1949）（2）原因：a美国商品大量涌入中国市场，排挤了国货（1946年《中美友好通商航海条约》）b官僚资本大肆进行经济垄断，挤压民族企业c国民政府的苛捐杂税不断增加，通货不断膨胀二、理解资本主义在中国近代历史发展进程中的地位和作用1、经济上，是一种新的经济因素，有利于社会进步；2、政治上，为民族资本主义登上政治舞台奠定物质和阶级基础；无产阶级队伍的壮大，为新民主主义革命到来和中共的建立准备了阶级条件；3、思想上，不断冲击和动摇封建正统思想的统治地位，为西方资产阶级思想文化的传播提供了社会条件。但是，在半殖民地、半封建社会的中国，由于资产阶级的软弱和妥协，走资本主义道路是行不通的。第三单元中国特色社会主义建设的道路（第一课）经济建设的发展和曲折1、了解三大改造：1956年底，我国基本上完成三大改造。使生产资料由私有制转变为社会主义公有制。标志着社会主义制度在中国建立起来。2、了解八大的主要内容：1956年，中共八大召开。主要内容：（1）国内的主要矛盾是：先进的社会制度和落后的生产力之间的矛盾。（2）当前的任务是：集中力量把我国从落后的农业国变为先进的工业国。3、了解大跃进和人民公社化运动：1958年掀起的大跃进和人民公社化运动，是我党在探索中国的社会主义道路过程中一次严重的失误，造成1959—1961三年经济困难。（第二课）伟大的历史转折了解十一届三中全会有关改革开放决策的内容，认识历史意义1978年12月十一届三中全会在北京召开。主要内容：（1）重新确立了解放思想、实事求是的马克思主义思想路线。（2）抛弃了“以阶级斗争为纲”的错误方针，实行拨乱反正。（3）把党和国家的工作重心转移到经济建设上来。（4）实行改革开放意义：形成以邓小平为核心的党中央领导集体，这是建国以来党的历史的一次伟大转折，也是共和国历史的一次伟大转折，成为我国开辟中国特色社会主义道路的起点，开创中国社会主义现代化的伟大起点。（45页下面）（第三课）经济体制改革1、了解家庭联产承包责任制农村：1、实行家庭联产承包责任制2、废除人民公社制度3、发展乡镇企业，为农民致富、为实现工业化现代化开辟了一条新路。2、了解国有企业改革的重要内容和作用城市：中心环节是增加企业活力，把企业搞活。内容：（1）、管理体制上：实行政企分开，扩大企业自主权（2）所有制上：以公有制为主体多种所有制经济共同发展。（3）分配制度上：实行以按劳分配为主体，多种分配方式并存的分配制度。（4）、1992年进行产权制度改革，实行以股份制为主要形式的现代企业制度作用：调动工人生产积极性，增加了企业活力，推动国民经济快速发展，使人民总体达到小康水平。（第四课）对外开放格局的初步形成1、我国对外开放格局是怎样形成的：（1）经济特区的设立：1980年，深圳（第一个经济特区）、珠海、汕头、厦门；1988年，海南省。（2）14个沿海港口城市：1984年（3）沿海经济开放区：长江三角洲、珠江三角洲、闽东南地区、环渤海湾地区（4）经济技术开发区：1988年（5）1990年开发上海浦东，带动长三角和长江流域经济，成为90年代改革开放的重点和标志。2、十四大的主要内容：1992年召开：中国经济体制改革的目标是建立社会主义市场经济体制。第四单元：中国近现代社会生活的变迁1．19世纪80年代，清政府修筑从唐山到胥各庄的铁路，标志着中国铁路的诞生。2．南京政府在20世纪初在南京开第一个电话局，开通第一部市内电话电话。3．新中国成立后，尤其是改革开放后，电讯产业得到迅速发展，到2000年末，固定电话和移动电话的数量均居世界第二位。从上世纪90年代开始，还用传真机和互联网发送文件。报刊影视互联网概况1．19世纪中前期，外国人开始在中国报，《中国丛报》、《万国公报》2．1873年艾小梅在汉口主的《昭文新报》被认为是国人在中国境内创的报刊。发展：3.此后中国人自己的报刊越来越多，如戊戌变法时期的《事务报》，辛亥革命时期的《民报》，五四时期的《新青年》等。1.1905年《定军山》电影首映成功，标志着中国电影事业的。2.1931年，有声电影《歌女红牡丹》拍摄成功，结束中国电影无声的历史。3.蔡楚生导演、王人美主演《渔光曲》1935年获得莫斯科国际电影节荣誉奖。4.1958年北京电视台实验播出，标志着中国的诞生。1．、、电视被称为三大媒介。20世纪90年代以后媒介诞生了。它被称为“第四媒介”。2.互联网诞生于20世纪60年代末，1994年中国正式接入互联网。3.互联网的四大优势：（1）集三大媒介的优势于一体。（2）费用低廉（3）可以高度互动，双向传受。（4）可以更主动、更便捷和最大限度地获取信息。第五单元新航路开辟、殖民扩张与资本主义世界市场的形成和发展（第1课）开辟新航路1、新航路的开辟意义：（1）新航路的开辟，逐渐结束了各地相互孤立的状态，各地的文明发生接触与碰撞，开始了汇合交融，世界日益连成了一片整体。（2）贸易范围空前扩大，世界市场的雏形开始出现。（3）、世界贸易中心由地中海沿岸转移到大西洋沿岸。（4）、葡萄牙、西班牙首先开始了殖民扩张。（5）、加速了西欧封建制度的解体，促进了资本主义的发展。2、新航路的开辟（结合课本82页新航路开辟图记忆）时间航海家支持的王室开辟的航路意义1487年迪亚士葡萄牙王室欧洲到非洲到达非洲最南端的好望角，开辟了沿非洲海岸由大西洋进入印度洋的航路。1492年哥伦布西班牙王室欧洲到美洲发现美洲新大陆（第2课）殖民扩张与世界市场的拓展1、列举荷兰、英国野蛮掠夺殖民地和建立海外商品市场的史实，认识殖民扩张与掠夺是资本主义列强建立世界市场的主要途径。（1）上马车夫——荷兰：背景：优越的地理环境和经商传统、资本主义工商业发达，是欧洲资本主义萌芽最早的地区之一、政治上摆脱了西班牙的统治获得独立。地区基本情况亚洲在印度建立殖民据点、夺得马六甲和锡兰，侵入印尼一带，一度占据中国台湾非洲从葡萄牙手中夺得好望角殖民地北美建立新尼德兰殖民地（2）“日不落帝国”——英国战争结果备注1588年．英国打败西班牙“无敌舰队”西班牙失败，西丧失海上实力的丧失和英国开始确立海上霸权三次英荷战争英国夺取荷兰在北美的新尼德兰殖民地，荷兰失去了海上殖民霸权由英国颁布的《航海条例》引起英法七年战争英国夺取了大片法国的殖民地，最终确立了世界殖民霸权2、了解资本主义世界市场形成与建立的主要途径：殖民扩张与掠夺欧洲殖民者在世界范围内的扩张是世界市场建立的主要途径，殖民掠夺为资本主义的发展提供了资本的原始积累，促进了欧洲资本主义的发展，同时也给亚、非、拉美等殖民地带来了深重的灾难，打断了它们正常的历史进程，使它们发展缓慢、贫穷落后，造成这些地区的长期落后（第3课）工业革命1、第一次工业革命的进程（1）、工业革命的开始——珍妮机的问世（英国工业革命最早发生在棉纺织业）（2）、瓦特改良蒸汽机解决动力问题，人类社会进入“蒸汽时代”2、第一次工业革命的影响（1）、欧美资产阶级确立对世界的统治。（2）、工业革命在客观上也传播了先进的思想和生产方式，促使世界面貌发生了变化（3）、工业革命还引起资本主义国家的社会结构的变革，产生了两个对立的阶级工业资产阶级和无产阶级。（4）、第一次工业革命促使了世界市场的初步形成。（时间：19世纪中后期）3、第二次工业革命的主要成就：电力的广泛应用：1866年德国人西门子研制发电机成功；内燃机的创制和使用：汽车和飞机；化工技术的发展；钢铁等传统工业的进步。4、第二次工业革命的影响：垄断组织的出现（是资本主义发展到一定阶段的产物，其产生的根本原因是生产和资本的高度集中）；世界市场的最终形成。资本主义世界体系的最终建立。（19世纪末20世纪初）5、第一次工业革命和第二次工业革命的比较在交通领域：第一次工业革命出现火车、轮船，第二次工业革命出现了汽车和飞机在社会结构：第一次工业革命产生了两个对立阶级工业资产阶级和无产阶级，第二次工业革命产生了垄断组织。在世界市场：第一次工业革命促使世界市场初步形成，第二次工业革命促使世界市场最终形成。6、世界市场的形成过程新航路开辟：世界市场的雏形开始出现；殖民扩张：世界市场拓展第一次工业革命：世界市场初步形成；第二次工业革命：世界市场最终形成■第六单元罗斯福新政与资本主义运行机制的调节（第一课）空前严重的资本主义世界经济危机（1929—1933）1、发生经济危机的原因：（1）贫富差距扩大（2）股票投机活动（3）分期付款方式的隐患（4）根本原因：生产社会化同生产资料私人占有之间的矛盾，即资本主义制度的基本矛盾2、特点：（1）范围广（2）时间长（3）破坏性大3、影响：（1）加深了各主要资本主义国家的社会危机：美国、法国社会动乱；德国法西斯上台（2）世界局势动荡不安：主要资本主义国家之间的矛盾加深；殖民地和半殖民地人民的反抗4、胡佛政府的措施：自由放任的经济政策；结果：危机反而恶化（第二课）罗斯福新政1、背景：1929-1933经济危机爆发后，总统胡佛采取自由放任的经济政策，结果经济危机非但没有克服，反而更加恶化。1932年罗斯福在大选中获胜，1933年上任后实行新政。2、罗斯福新政的起止时间：1933——19393、新政的内容：（1）整顿银行与金融业（2）调整农业政策（3）复兴工业：蓝鹰行动（4）社会救济与公共工程4、罗斯福新政的意义：（1）使美国度过了经济大危机（2）缓和了美国的社会矛盾：遏制了美国法西斯势力、避免了无产阶级革命的发生（3）改变了美国人的生活：政府的权力扩大；社会保障体系初步建立（4）※开创了国家干预经济的新模式，对以后资本主义的发展产生深远影响5、政的实质：加强国家对经济的干预和管制。新政的前提：未触动资本主义制度6、特点：指导思想方面：放弃自由放任思想，转向国家干预经济的凯恩斯主义；内容方面：国家加强对金融、工业、农业和社会福利等方面的全面干预；影响方面：开创了国家干预经济发展的新模式，促进了国家垄断资本主义的诞生。（第三课）当代资本主义的新变化了解二战后美国、联邦德国经济发展的新变化1、二战后美国经济发展表现：战后二十年是美国经济发展的黄金时期。政策有：大力拓展世界市场；应用先进的科技成果；革新生产技术，发展新兴工业；延续并发展社会福利政策。20世纪70年代，美国经济出现“滞涨”。80年代，里根上台后，减少政府开支，紧缩通货，削减税收，建设政府对经济的干预，使美国经济复苏。90年代克林顿倡导介于自由放任与国家干预之间的第三条道路，对经济进行改革，经济持续增长，美国进入“新经济”时代。2、联邦德国经济发展的表现：20世纪50年代，联邦德国经济进入持续高速发展时期：（1）政府政治改革，清除法西斯残余势力，社会秩序比较稳定，同时实行非军事化，集中国家有限的财力、物力发展经济：（2）政府采取市场经济、国家调控、社会保障三者相结合的经济政策，注意发展科技和教育；（3）美国的扶持政策，通过马歇尔计划对德国提供大量援助。60年代，德国经济超过英、法，成为欧洲头号资本主义国家。■第七单元苏联社会主义建设的经验与教训1、了解战时共产主义政策的主要内容：2、了解新经济政策的主要内容与作用：3、认识实施新经济政策的必要性战时共产主义政策1918-19211921年俄共第十次全国人大《关于以实物税代替余粮收集制》，标志苏俄开始由战时共产主义政策向新经济政策转变。新经济政策（1921--1928）背景十月革命后进入国内战争、外国武装干涉、物质匮乏国内战争结束后，战时共产主义弊端日益显现，领导人却希望借此直接向社会主义过渡，引起人民不满。国内隐藏严重的经济和政治危机（喀琅施塔得兵变）农业实施余粮收集制以粮食税代替余粮收集制（核心内容）工业全面推行工业国有化允许部分企业由私人或外国资本家经营；扩大地方和企业的自主权贸易取消自由贸易改变国家垄断，恢复货币流通和商品交换分配实行普遍劳动义务制；国家配给制，实物分配制废除实物分配制，实行按劳分配结果使苏维埃取得了国内战争（1918--1920）的胜利，巩固了苏维埃；但它不是向社会主义过渡的正确途径促进经济迅速恢复，起到巩固工农联盟、稳定政治形势的作用，使1925年苏联国民经济基本恢复。它是一条适合俄国向社会主义过渡的道路。但因后来的领导人对其认识不足而被过早的终止。新政策的特点：（1）公有制为主导的前提下，允许多种经济成分并存（2）允许商品经济的发展，利用商品货币关系进行社会主义建设。4、“斯大林模式”在政治经济方面的主要表现政治方面：（1）高度集权，破坏民主集中制；（2）干部职务终身制，对干部没有形成必要的监督；（3）对斯大林的个人崇拜。经济方面：（1）国民经济比例严重失调，影响国民经济平衡和持续发展；（2）实施计划经济体制排斥价值规律作用（3）阻碍劳动者积极性和创造性的发挥；（4）牺牲广大农民利益，挫伤他们生产积极性，造成苏联农业生产的长期停滞不前。5、了解赫鲁晓夫改革的主要内容（120页，）：农业：取消农产品义务交售制，实行收购制，提高收购价格，增加农民收入；撤消全国的机器拖拉机站，把所有的农业机械卖给集体农庄；大规模开垦荒地，提出种植玉米，提高粮食产量。工业：改革工业管理体制，将中央一部分权利下放到地方，扩大地方和企业的权限；精简机构；大量压缩国民经济计划指标。政治：批判斯大林个人崇拜，平反冤假错案。6、了解戈尔巴乔夫改革的主要内容与后果戈尔巴乔夫改革经济改革用经济管理方法代替原来的行政命令，这实际承认了市场对经济的调节作用；调整所有制结构，允许多种经济成分并存。没有迅速取得预期成果政治改革（1）改变指导思想：“人道的民主的社会主义”（2）改变共产党领导地位：1990年苏联人民代表大会从宪法删去关于共产党领导地位的条文；苏共“二十八大”宣布苏联实行议会制、总统制、多党制，并放弃党在政治和思想方面的“垄断”，实行政治和意识形态多元化。逐渐背离了社会主义方向，脱离了苏联国情。最终导致改革失败，苏联解体。（1）．苏联解体的标志：1991年阿拉木图协议（2）．苏联（1922—1991）解体的原因：根本原因：“斯大林模式”体制上的弊端和错误政策长期得不到纠正，没有从实际出发，建设符合苏联国情的社会主义；直接原因：戈尔巴乔夫改革的错误方针外部原因：西方敌对势力长期的“和平演变”战略（3）．苏联解体给我们的启示：A.社会主义制度建立后进行社会主义改革，过程不可能一帆风顺。社会主义制度要通过不断的改革来逐步自我完善。社会主义改革和发展具有复杂性、艰巨性和曲折性的特点；B.社会主义建设要遵循客观发展规律，坚持从实际出发、实事求是的马克思主义思想路线，走符合本国国情的道路。■第八单元当今世界经济的全球化趋势（第一课）战后资本主义世界经济体系的形成1、了解“布雷顿森林体系”的建立。（1）1944年在美国新罕布什尔州的布雷顿森林举行了国际货币金融会议，通过了《布雷顿森林协定》。（2）、1945年国际货币基金组织和国际复兴开发银行（世界银行）成立。它们都是国际金融机构，美国从中取得了决定性的控制权。一个以美元为中心的世界货币体系建立起来，即“布雷顿森林体系”。（3）、《布雷顿森林协定》规定美元与黄金挂钩，其他国家货币与美元挂钩。（4）、“布雷顿森林体系”的作用：积极：使国际货币金融关系有了同意的标准和基础；扩大了世界贸易；扩大了世界购买力；有利于世界贸易的发展和国际资本的流动消极：加强了美国在国际金融领域的特权和支配地位2、《关税与贸易总协定》的签定1947年签定了《关税与贸易总协定》世界银行、国际货币基金组织的成立、《关税与贸易总协定》的签定，构成了调整世界经济贸易和金融的三大支柱。（第二课）当今世界的经济区域集团化1、对世界经济影响最大的三大区域集团是：欧洲联盟、北美自由贸易区和亚太经济合作组织2、1967年欧洲共同体成立。3、1993年欧洲联盟成立，标志着欧共体从经济实体向经济政治实体过渡。1999年1月1日欧元正式问世。4、1994年1月1日，北美自由贸易区正式成立。这是世界上第一个由发达国家和发展中国家共同组成的经济集团。5、1989年亚太经济合作组织在澳大利亚首都堪培拉成立。1991年《汉城宣言》正式确定该组织的宗旨和目标1994年在印度尼西亚的茂物通过《茂物宣言》，提出了实现贸易和投资自由化的时间表。1995年通过了《执行茂物宣言的大阪行动议程》，使实现贸易和投资自由化目标有了保障。6、1991年中国加入亚太经合组织，2001年亚太经合组织第九次领导人非正式会议在中国上海举行。（第三课）世界经济的全球化进程了解世界贸易组织由来和发展；理解世界贸易组织在经济全球化进程中的作用；了解中国加入世界贸易组织的经过；认识经济全球化进程中的问题1、1995年1月1日世界贸易组织成立，它标志着规范化和法制化的世界贸易体系建立起来。世贸组织的前身是：关贸总协定。乌拉圭回合谈判把多边贸易组织改名为世贸组织。2、世贸组织的目的是：实现全球范围内的贸易自由化3、世贸组织的作用：（1）加快了经济全球化的发展（2）促使成员国生活水平的提高和经济的繁荣（3）很大程度上抑制了国际经贸关系中的强权政治4、2001年12月中国正式加入世贸组织。中国加入世贸组织的影响：机遇：（1）有利于参与国际经济合作和国际分工（2）有利于扩大出口和利用外资，并在平等条件下参与世界竞争（3）有利于进一步完善社会主义市场经济体制（4）有利于直接参与国际贸易规则的决策，维护合法权益（5）有利于改革开放、社会主义市场经济发展和人民生活水平的提高（6）有利于促进世界经济的增长挑战：国内一些产品、企业和产业面临更激烈的竞争5、经济全球化发展的进程：（1）新航路开辟使世界经济联系逐渐增多（2）工业革命后，世界经济朝着全球化方向发展（3）20世纪90年代以来，世界经济真正进入全球化时代6、经济全球化的本质：发达国家主导下的资本在全球范围内的新一轮扩张7、经济全球化的影响：加速了世界经济的发展和繁荣，也加剧了全球竞争中的利益失衡。对于发达国家：最大受益者对于发展中国家：机遇：有利于吸收外资、技术和先进的管理经验，开拓国际市场挑战：国家主权和经济安全面临空前压力和挑战可以结合目录

② 金融科技运用在金融机构的哪个部门

你好，金融科技当前比较火热的大数据分析，以及量化模型等主要运用在金融机构的投资研究、行业研究、市场分析等部门。采用一些模型会帮助投资分析师更好的做出决策，但是模型不是万能的，有时模型也会出错，这时候就考研基金经理的个人能力能不能发现这个错误，如果发现，那么其他人没发现将赚很多，否则也会亏很多。

③ 为什么共享经济将激活金融业

“钱”的共享可以促进社会财富流动，提高社会财富的循环效率，扩大人们消费需求，满足更多人的利益。在这样的前提下，提供金融服务的专业的持牌机构，需要转型为基于互联网的信息提供平台。就是消除资金提供方与资金需求方之间冗长的中介环节，让双方最直接地交易。

④ 互联网公司为什么爱搞金融

这些年国内的互联网公司开通了很多有关于金融领域的服务。并且这些互联网公司凭借自身在互联网领域的优势不断的拓展自身在金融领域的份额，这也使得互联网公司开始摇身一变成为了金融公司。这些互联网公司也凭借金融服务获得了很多的收益回报，而且这些金融服务也能够让互联网公司在发展过程中的风险变得越来越低，因为这些互联网公司在金融领域的发展的过程当中将风险完全的转嫁给国有银行。因此互联网公司爱搞金融产业也和以下几个原因有关。

互联网公司发展金融服务的资金都是在国有银行办理的贷款服务。而互联网公司也通过自身的金融服务将这些贷款分散给各个用户。互联网公司则会在这一过程中赚取额外的差价，所以互联网公司的金融服务其实就是把金融公司变成了一个银行贷款的中介者。

这段时间有关部门也在加紧对于互联网金融服务的严格监管，这样的话也会有效的规避互联网公司出现爆雷的可能。因为一旦互联网公司的财政出现一定的压力的话，那么必然会导致出现一系列的连锁反应。

⑤ 从供给侧改革看，金融科技面临怎样的历史性机遇

提要：近日笔者受邀参加中国电子商务大会“互联网+支付”分论坛，并做了“供给侧改革与金融科技”的主题演讲。北京商报做了全文记录和刊载，摘录如下：

薛洪言：各位来宾，各位朋友，大家下午好，很高兴主办方邀请苏宁金融研究院来参加这次论坛。今天我要分享的题目是供给侧改革与金融科技，主要讲一下在目前的供给侧改革形势下，金融科技发展面临的一些机遇以及互联网支付的发展趋势与背景。
首先，看一张图。这张图以银行业为代表，描述了过去5年中银行业面临的问题，随着实体经济持续的低迷，不良率在持续的攀升，净利润的增速在持续的下降，这是我们讲供给侧改革之前的金融业大的宏观背景。
基于这样的背景，去年12月中央经济工作会议正式提出供给侧改革，供给侧改革对金融机构又会带来怎样的影响？供给侧改革提出了五大任务，先看一下前三大任务：去产能、去库存、去杠杆，这三大任务对金融业的影响集中体现在资产压缩上。去产能、去库存，是去抵押物、去僵尸企业；去杠杆是去债务、去信贷，对金融机构来讲是对资产的压缩，压缩会有什么影响，表现为两大影响，一是导致不良率的攀升，包括去产能，包括去僵尸企业的过程中，银行的不良贷款会有一个快速的上升趋势；第二是会持续面临一个信贷需求的不足。在传统的产业面临的供给侧结构性改革的背景下，金融机构它也在进行一个求变，进行创新，它主要方向就是瞄准经济的新业态。
接下来我们看一下经济的新业态对金融服务的需求会产生怎样的变化。
经济的新业态它大概的特征，包括共享经济、轻资产和大数据等，新的经济业态会产生一个新的金融服务的需求，它的需求其实目前已经涌现出来了，我列了几个，包括社交理财、股权融资、在线借贷P2P、投贷联动等。
新经济新金融需求下传统金融面临怎样的挑战。传统金融机构信用风险防控主要依托还是抵质押担保的模式，在新的业态下，新的经济是一种轻资产的经济，是一种大数据的经济，这种经济缺少合格的抵押品，所以传统的金融机构在提供这些服务过程当中会面临一些不足。这种情况下为金融科技的崛起创造一个机会。
金融科技是在满足缝隙性的金融需求中崛起的，开始的时候，新的业态产生过程当中衍生出来的一些新的金融需求量很小，是缝隙性的，新金融业态的量也很小。随着新的经济业态越来越庞大，越来越占据主导性的地位，新的金融业态在金融体系分化过程当中会占据越来越重要的地位。在供给侧改革背景下，经济体系会出现一个分化，加速金融体系分化的过程，这样金融科技会面临一个崭新的发展机遇。
金融科技是一种新的模式、新的流程和服务，会对传统金融的服务方式和模式产生重大影响、改变甚至颠覆。从目前国际国内金融科技的发展现状来看，更多的主要体现在四大块。
支付清算是今天论坛讨论的主题。支付清算是典型的技术驱动性行业，随着一些基础设施的成熟，包括电子货币、云计算、区块链和生物识别技术等等，互联网支付的模式和技术也在持续向前发展。当前而言，支付清算还处在移动互联网背景下的移动支付发展阶段。
在线融资。国际上有名的独角兽和大家对国内的互联网金融的印象，主要都是体现在在线融资上面。大数据风控和机器学习的普及，为在线融资和金融科技的发展提供很好的前提。
智能投顾，包括社交理财、量化投资模型、专业的投资组合等等。智能投顾的逻辑，原来投资顾问的服务可能是一对一的，对投资人的门槛要求很高，比如有几百万资产等等，但是智能投顾出现后，相当于把高大上的投资组合，一些投资理财的技术窍门等进行模型化，从而把门槛大大降低，可以使更多的普通老百姓享受到这种服务。目前，智能投顾在美国已经有了很大的发展，也诞生了几个有名的独角兽，在国内仍处于起步阶段。
最后，互联网保险，也是金融科技的一个比较显著的应用领域。
我画了两个箭头，包括金融互联网、互联网金融、共享金融，这代表着业界和学术界对金融发展大的共识性看法。互联网金融往前看，它是金融+互联网的过程，但是往后看更多的就是共享金融的过程。互联网金融只是个过渡性的概念，随着共享经济和新经济业态的发展，未来会向共享金融的方向发展。无论金融互联网还是互联网金融，还是共享金融，它都是金融科技在金融领域应用的表现。
互联网支付。互联网支付是基于互联网价值交换的过程，是依托于互联网技术的发展而进行的。刚开始的时候是一种桌面互联网的时代，可能当时是一个PC端上网，那时候的支付更多是互联网支付，就是PC端的支付。最近这些年它主流的形态，变成了移动端的移动互联网，包括实时在线，原来是上网，现在是在线。包括移动化的智能设备越来越普及，数据可记录，进入一个移动互联网的时代。相应互联网支付进入移动支付的时代。
未来支付向哪一方面发展？随着区块链在国际上的成熟，国际国内成立了很多的区块链的实验室，在实验条件下运用区块链技术进行支付清算的模拟。
随着区块链和分布式时代的到来，我们互联网支付也会再往前发展，发展成分布式的支付或者其它方式。区块链解决了价值交换的几大问题，在价值交换的过程当中，第一解决价值的唯一性的问题，区块链可以保证这个问题。还有可信任性，第三方的支付，包括移动支付这块，可能通过第三方的机构解决信任问题。未来区块链技术驱动的时候，区块链本身可以保证它的虚拟空间可信任性，包括交换的可信任性。
最后，讲一讲目前移动互联网背景下移动支付的发展现状。在移动支付时代，信任问题的解决依靠的是第三方中介，也就是非银行支付机构。第三方支付主要靠数字证书、静态密码、电子签名等等，还有一些生物特征、指纹支付等等解决安全性问题。场景目前有三大块，包括网络支付、预付卡的发行和受理、银行卡的收单。目前的创新体现在NFC支付、声波支付、扫码支付、云支付等方面。
目前行业的现状，用三个“三足鼎立”可以大致的概括一下。业务结构是线下收单、互联网支付、移动支付是三足鼎立的趋势。还有移动支付结构也是三块，个人转帐还款应用、移动金融、移动消费是呈现三足鼎立的态势。线下收单结构是银行、银联、第三方支付公司呈现三足鼎立的状态。以上是关于第三方支付和金融科技的发展最新前沿和目前的现状。
谢谢大家！

⑥ 区块链与共享经济如何交融

总得来说，把握区块链的精髓所在，应当是弱控制、分中心、自治机制、网络架构和耦合连接。区块链的本质应当是一种完全区别于工业社会的信息社会时代其新型的社会结构。关于区块链的五个核心要点，恰恰与共享经济存在某种程度上的共通。究其共享经济的本质，是摒弃掉过去旧的发展机制，不再强调集中，转而把分散化的社会资源，用点对点的方式，让参与者参与进来，并各自以不同的方式去付出，去获益。
区块链和共享经济这两个相互切合的互联网热点恰巧存在着充分的“合作空间”。 从理论到实践的推移进阶，业界频出了不少关乎于二者之间的大胆探索，更甚出现了一些挑战传统商业模式的现象。这么说来，绑上区块链的共享经济，将会是一种全新的商业模式，是一次人际关系的全新颠覆。本人打算投资区块链行业，毕竟互联网时代，网上搜索到广州煊凌科技有限公司，看了一下网页，它们是一个做软件区块链智能合约开发的公司。开发的案例还不少，团队也强大。

⑦ 你好！你有《金融机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引》工作方案 请共享一下，收费没问题的

金融机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引

为深入实践风险为本的反洗钱方法，指导金融机构评估洗钱和恐怖融资（以下统称洗钱）风险，合理确定客户洗钱风险等级，提升反洗钱和反恐怖融资（以下统称反洗钱）工作有效性，根据 《 中华人民共和国反洗钱法 》 等法律制定本指引。
第一章总则
一、基本原则
（一）风险相当原则。
金融机构应依据风险评估结果科学配置反洗钱资源，在洗钱风险较高的领域采取强化的反洗钱措施，在洗钱风险较低的领域采取简化的反洗钱措施。
（二）全面性原则。除本指引所列的例外情形外，金融机构应全面评估客户及地域、业务、行业（职业）等方面的风险状况，科学合理地为每一名客户确定风险等级。
（三）同一性原则。金融机构应建立健全洗钱风险评估及客户风险等级划分流程，赋予同一客户在本金融机构唯一的风险等级，但同一客户可以被同一集团内的不同金融机构赋予不同的风险等级。
（四）动态管理原则。金融机构应根据客户风险状况的变化，及时调整其风险等级及所对应的风险控制措施。
（五）自主管理原则。金融机构经评估论证后认定，自行确定的风险评估标准或风险控制措施的实施效果不低于本指引或其中某项要求，即可决定不遵循本指引或其中某项要求，但应书面记录评估论证的方法、过程及结论。
（六）保密原则。金融机构不得向客户或其他与反洗钱工作无关的第三方泄露客户风险等级信息。
二、功能
（一）本指引所列风险评估要素及其风险子项是金融机构全面科学评估洗钱风险的参考指标，为金融机构划分客户洗钱风险等级提供依据。
（二）本指引所确定的工作流程是金融机构科学整合内部各类资源，特别是发挥业务条线了解客户的基础性作用，有效评估、管理洗钱风险的必要管理措施。
（三）本指引有助于指导金融机构依据洗钱风险评估及客户风险等级划分结果，优化反洗钱资源配置。
三、适用范围本指引适用于金融机构开展洗钱风险评估、客户洗钱风险等级划分及其他风险管理工作。支付机构及其他应履行反洗钱义务的特定非金融机构可参照本指引开展相关工作。
银行业金融机构可根据实际风险状况，自主决定是否将本指引的要求运用于一次性交易客户。
保险业金融机构可根据实际风险状况，自主决定是否将本指引的要求运用于投保人以外的其他人员。
金融机构和特定非金融机构的行业自律组织可根据本指引进一步制定分行业的指引。
第二章风险评估指标体系
一、指标体系概述
洗钱风险评估指标体系包括客户特性、地域、业务（含金融产品、金融服务）、行业（含职业）四类基本要素。金融机构应结合行业特点、业务类型、经营规模、客户范围等实际情况，分解出某一基本要素所蕴含的风险子项。金融机构可根据实际需要，合理增加新的风险评估指标。例如，金融机构可区分新客户和既有客户、自然人客户和非自然人客户等不同群体的风险状况，设置差异化的风险评级标准。
二、风险子项
（一）客户特性风险子项。金融机构应综合考虑客户背景、社会经济活动特点、声誉、权威媒体披露信．息以及非自然人客户的组织架构等各方面情况，衡量本机构对其开展客户尽职调查工作的难度，评估风险。风险子项包括但不限于：
1 ．客户信息的公开程度。客户信．息公开程度越高，金融机构客户尽职调查成本越低，风险越可控。例如，对国家机关、事业单位、国有企业以及在规范证券市场上市的公司开展尽职调查的成本相对较低，风险评级可相应调低。
2 ．金融机构与客户建立或维持业务关系的渠道。渠道会对金融机构尽职调查工作的便利性、可靠性和准确性产生影响。例如，在客户直接与金融机构见面的情况下，金融机构更能全面了解客户，其尽职调查成果比来源于间接渠道的成果更为有效。不同类的间接渠道风险也不尽相同，例如，金融机构通过关联公司比通过中介机构更能便捷准确地取得客户尽职调查结果。
3 ．客户所持身份证件或身份证明文件的种类。身份证件或身份证明文件越难以查验，客户身份越难以核实，风险程度就越高。
4 ．反洗钱交易监测记录。金融机构对可疑交易报告进行回溯性审查，有助于了解客户的风险状况。在成本允许的情况下，金融机构还可对客户的大额交易进行回溯性审查。
5 ．非自然人客户的股权或控制权结构。股权或控制权关系的复杂程度及其可辨识度，直接影响金融机构客户尽职调查的有效性。例如，个人独资企业、家族企业、合伙企业、存在隐名股东或匿名股东公司的尽职调查难度通常会高于一般公司。
6 ．涉及客户的风险提示信．息或权威媒体报道信．息。金融机构如发现，客户曾被监管机构、执法机关或金融交易所提示予以关注，客户存在犯罪、金融违规、金融欺诈等方面的历史记录，或者客户涉及权威媒体的重要负面新闻报道评论的，可适当调高其风险评级。
7 ．自然人客户年龄。年龄与民事行为能力有直接关联，与客户的财富状况、社会经济活动范围、风险偏好等有较高关联度。
8 ．非自然人客户的存续时间。客户存续时间越长，关于其社会经济活动的记录可能越完整，越便于金融机构开展客户尽职调查。金融机构可将存续时间的长度作为衡量客户风险程度的参考因素。
（二）地域风险子项。金融机构应衡量客户及其实际受益人、实际控制人的国籍、注册地、住所、经营所在地与洗钱及其他犯罪活动的关联度，并适当考虑客户主要交易对手方及境外参与交易金融机构的地域风险传导问题。风险子项包括但不限于：
1 ．某国（地区）受反洗钱监控或制裁的情况。金融机构既要考虑我国的反洗钱监控要求，又要考虑其他国家（地区）和国际组织推行且得到我国承认的反洗钱监控或制裁要求。经营国际业务的金融机构还要考虑对该业务有管辖权的国家（地区）的反洗钱监控或制裁要求。
2 ．对某国（地区）进行反洗钱风险提示的情况。金融机构应遵循中国人民银行和其他有权部门的风险提示，参考金融行动特别工作组（英文简称 FATF ）、亚太反洗钱组织（英文简称 APG ）、欧亚反洗钱及反恐怖融资组织（英文简称 EAG ）等权威组织对各国（地区）执行 FATF 反洗钱标准的互评估结果。
3 ．国家（地区）的上游犯罪状况。金融机构可参考我国有关部门以及 FATF 等国际权威组织发布的信息，重点关注存在较严重恐怖活动、大规模杀伤性武器扩散、毒品、走私、跨境有组织犯罪、腐败、金融诈骗、人口贩运、海盗等犯罪活动的国家（地区） , 以及支持恐怖主义活动等严重犯罪的国家（地区）。对于我国境内或外国局部区域存在的严重犯罪，金融机构应参考有权部门的要求或风险提示，酌情提高涉及该区域的客户风险评级。
4 ．特殊的金融监管风险。例如避税型离岸金融中心。对于其住所、注册地、经营所在地与本金融机构经营所在地相距很远的客户，金融机构应考虑酌情提高其风险评级。
（三）业务（含金融产品、金融服务）风险子项。金融机构应当对各项金融业务的洗钱风险进行评估，制定高风险业务列表，并对该列表进行定期评估、动态调整。金融机构进行风险评级时，不仅要考虑金融业务的固有风险，而且应结合当前市场的具体运行状况，进行综合分析。风险子项包括但不限于：
1 ．与现金的关联程度。现金业务容易使交易链条断裂，难于核实资金真实来源、去向及用途，因此现金交易或易于让客户取得现金的金融业务（以下简称关联业务）具有较高风险。考虑到我国金融市场运行现状和居民的现金交易偏好，现金及其关联业务的普遍存在具有一定的合理性，金融机构可重点关注客户在单位时间内累计发生的金额较大的现金交易情况或是具有某些异常特征的大额现金交易情况。此项标准如能结合客户行业或职业特性一并考虑将更为合理。
2 ．非面对面交易。非面对面交易方式（如网上交易）使客户无需与工作人员直接接触即可办理业务，增加了金融机构开展客户尽职调查的难度，洗钱风险相应上升。金融机构在关注此类交易方式固有风险的同时，需酌情考虑客户选择或偏好此类交易方式所具有的一些现实合理性，特别是在以互联网为主要交易平台的细分金融领域（如证券市场的二级市场交易），要结合反洗钱资金监测和自身风险控制措施情况，灵活设定风险评级指标。例如，可重点审查以下交易：
( 1 ）由同一人或少数人操作不同客户的金融账户进行网上交易；
( 2 ）网上金融交易频繁且 IP 地址分布在非开户地或境外；
( 3 ）使用同一 IP 地址进行多笔不同客户账户的网银交易；
( 4 ）金额特别巨大的网上金融交易；
( 5 ）公司账户与自然人账户之间发生的频繁或大额交易；
( 6 ）关联企业之间的大额异常交易。
3 ．跨境交易。跨境开展客户尽职调查难度大，不同国家（地区）的监管差异又可能直接导致反洗钱监控漏洞产生。金融机构可重点结合地域风险，关注客户是否存在单位时间内多次涉及跨境异常交易报告等情况。
4 ．代理交易。由他人（非职业性中介）代办业务可能导致金融机构难以直接与客户接触，尽职调查有效性受到限制。鉴于代理交易在现实中的合理性，金融机构可将关注点集中于风险较高的特定情形，例如：
( 1 ）客户的账户是由经常代理他人开户人员或经常代理他人转账人员代为开立的；
( 2 ）客户由他人代办的业务多次涉及可疑交易报告；
( 3 ）同一代办人同时或分多次代理多个账户开立；
( 4 ）客户信．息显示紧急联系人为同一人或者多个客户预留电话为同一号码等异常情况。
5 ．特殊业务类型的交易频率。对于频繁进行异常交易的客户，金融机构应考虑提高风险评级。
银行业金融机构可关注开（销）户数量、非自然人与自然人大额转账汇款频率、涉及自然人的跨境汇款频率等。
证券业金融机构可关注交易所预警交易、大宗交易、转托管和指定（撤指）、因第三方存款单客户多银行业务而形成的资金跨银行或跨地区划转等。
期货业金融机构可关注盗码交易、自然人客户违规持仓、对倒、对敲等异常行为。
保险业金融机构可关注投保频率、退保频率、团险投保人数明显与企业人员规模不匹配、团险保全业务发生率、申请保单质押贷款（保单借款）金额或频率、生存保险受益人变更频率、万能险追加保费金额或频率等。
信托公司可关注客户购买、转让信托产品的频率或金额等。
在业务关系建立之初，金融机构可能无法准确预估出客户使用的全部业务品种，但可在重新审核客户风险等级时审查客户曾选择过的金融业务类别。
（四）行业（含职业）风险子项。
金融机构应评估行业、身份与洗钱、职务犯罪等的关联性，合理预测某些行业客户的经济状况、金融交易需求，酌情考虑某些职业技能被不法分子用于洗钱的可能性。本指引对此基本要素不再细分风险子项，金融机构可从以下角度进行评估：
1 ．公认具有较高风险的行业（职业）。原则上，按照我国反洗钱监管制度及 FATF 建议等反洗钱国际标准应纳入反洗钱监管范围的行业（职业），其洗钱风险通常较高。
2 ．与特定洗钱风险的关联度。例如，客户或其实际受益人、实际控制人、亲属、关系密切人等属于外国政要。
3 ．行业现金密集程度。例如，客户从事废品收购、旅游、餐饮、零售、艺术品收藏、拍卖、娱乐场所、博彩、影视娱乐等行业。
三、指标使用方法
本指引运用权重法，以定性分析与定量分析相结合的方式来计量风险、评估等级。中国人民银行鼓励金融机构研发其他风险计量工具或方法，金融机构自主研发的风险计量工具或方法应能全面覆盖本指引所列风险子项，并有书面文件对其设计原理和使用方法进行说明。
（一）金融机构应对每一基本要素及其风险子项进行权重赋值，各项权重均大于 0 ，总和等于 100 。对于风险控制效果影响力越大的基本要素及其风险子项，赋值相应越高。对于经评估后决定不采纳的风险子项，金融机构无需赋值。同一基本要素或风险子项所概括的风险事件，在不同的细分金融领域内有可能导致不同的危害性后果发生。即使是处于同一细分金融领域内的不同金融机构，也可能因为客户来源、销售渠道、经营规模、合规文化等方面的原因而面临不同的风险状况，从而对同一风险事件的风险程度作出不同的判断。因此，每个金融机构需结合自身情况，合理确定个性化的权重赋值。
（二）金融机构应逐一对照每个风险子项进行评估。例如，金融机构采用五级分类法时，最高风险评分为 5 ，较高风险评分为 4 ，一般风险评分为 3 ，较低风险评分为 2 ，低风险评分为 1 。金融机构应根据各风险子项评分及权重赋值计算客户风险等级总分，计算公式为 Pi：，其中 a 代表风险子项评分， p 代表权重， m 代表金融机构所选取的风险分级数（例如三级分类、五级分类等） , n 代表风险子项数量。客户风险等级．得分最高 1 00 分。
（三）金融机构应建立客户风险等级总分（区间）与风险等级之间的映射规则，以确定每个客户具体的风险评级，引导资源配置。金融机构确定的风险评级不得少于三级。从有利于运用评级结果配置反洗钱资源角度考虑，金融机构可设置较多的风险评级等次，以增强反洗钱资源配置的灵活性。
四、例外情形
（一）对于风险程度显著较低且预估能够有效控制其风险的客户，金融机构可自行决定不按上述风险要素及其子项评定风险，直接将其定级为低风险，但此类客户不应具有以下任何一种情形：
1 ．在同一金融机构的金融资产净值超过一定限额（原则上，自然人客户限额为 20 万元人民币，非自然人客户限额为 50 万元人民币），或寿险保单年缴保费超过 1 万元人民币或外币等值超过 1000 美元，以及非现金夏交保费超过 20 万元人民币或外币等值超过 2 万美元；
2 ．与金融机构建立或开展了代理行、信托等高风险业务关系；
3 ．客户为非居民，或者使用了境外发放的身份证件或身份证明文件；
4 ．涉及可疑交易报告；
5 ．由非职业性中介机构或无亲属关系的自然人代理客户与金融机构建立业务关系；
6 ．拒绝配合金融机构客户尽职调查工作。对于按照上述要求不能直接定级为低风险的客户，金融机构逐一对照各项风险要素及其子项进行风险评估后，仍可能将其定级为低风险。
（二）对于具有下列情形之一的客户，金融机构可直接将其风险等级确定为最高，而无需逐一对照上述风险要素及其子项进行评级：
1 ．客户被列入我国发布或承认的应实施反洗钱监控措施的名单；
2 ．客户为外国政要或其亲属、关系密切人；
3 ．客户实际控制人或实际受益人属前两项所述人员；
4 ．客户多次涉及可疑交易报告；
5 ．客户拒绝金融机构依法开展的客户尽职调查工作；
6 ．金融机构自定的其他可直接认定为高风险客户的标准。不具有上述情形的客户，金融机构逐一对照各项风险基本要素及其子项进行风险评估后，仍可能将其定级为高风险。
第三章风险评估及客户等级划分操作流程
一、时机
（一）对于新建立业务关系的客户，金融机构应在建立业务关系后的 10 个工作日内划分其风险等级。
（二）对于已确立过风险等级的客户，金融机构应根据其风险程度设置相应的重新审核期限，实现对风险的动态追踪。原则上，风险等级最高的客户的审核期限不得超过半年，低一等级客户的审核期限不得超出上一级客户审核期限时长的两倍。对于首次建立业务关系的客户，无论其风险等级高低，金融机构在初次确定其风险等级后的三年内至少应进行一次复核。
（三）当客户变更重要身份信息、司法机关调查本金融机构客户、客户涉及权威媒体的案件报道等可能导致风险状况发生实质性变化的事件发生时，金融机构应考虑重新评定客户风险等级。
二、操作步骤
（一）收集信息。金融机构应根据反洗钱风险评估需要，确定各类信息的来源及其采集方法。信息来源渠道通常有：
1 ．金融机构在与客户建立业务关系时，客户向金融机构披露的信息；
2 ．金融机构客户经理或柜面人员工作记录；
3 ．金融机构保存的交易记录；
4 ．金融机构委托其他金融机构或中介机构对客户进行尽职调查工作所获信息。
5 ．金融机构利用商业数据库查询信息；
6 ．金融机构利用互联网等公共信息平台搜索信息。
金融机构在风险评估过程中应遵循勤勉尽责的原则，依据所掌握的事实材料，对部分难以直接取得或取得成本过高的风险要素信息进行合理评估。为统一风险评估尺度，金融机构应当事先确定本机构可预估信息列表及其预估原则，并定期审查和调整。
（二）筛选分析信息。评估人员应认真对照风险评估基本要素及其子项，对所收集的信．息进行归类，逐项评分。如果同一基本要素或风险子项对应有多项相互重复或交叉的关联性信息存在时，评估人员应进行甄别和合并。如果同一基本要素或风险子项对应有多项相互矛盾或抵触的关联性信息存在时，评估人员应在调查核实的基础上，删除不适用信息，并加以注释。
金融机构工作人员整理完基础信息后，应当整体性梳理各项风险评估要素及其子项。如发现要素项下有内容空缺或信息内容不充分的，可在兼顾风险评估需求与成本控制要求的前提下，确定是否需要进一步收集补充信息。
金融机构可将上述工作流程嵌入相应业务流程中，以减少执行成本。例如，从客户经理或营销人员开始寻找目标客户或与客户接触起，即可在自身业务范围采集信．息，并随着业务关系的逐步确立，由处在业务链条上的各类人员在各自职责范围内负责相应的资料收集工作。
（三）初评。除存在前述例外情形的客户外，金融机构工作人员应逐一分析每个风险评估基本要素项及其子项所对应的信息，确定出相应的得分。对于材料不全或可靠性存疑的要素信息，评估人员应在相应的要素项下进行标注，并合理确定相应分值。在综合分析要素信．急的基础上，金融机构工作人员累计计算客户评分结果，相应确定其初步评级。
金融机构可利用计算机系统等技术手段辅助完成部分初评工作。
（四）复评。初评结果均应由初评人以外的其他人员进行复评确认。初评结果与复评结果不一致的，可由反洗钱合规管理部门决定最终评级结果。
第四章风险分类控制措施
金融机构应在客户风险等级划分的基础上，采取相应的客户尽职调查及其他风险控制措施。
一、对风险较高客户的控制措施金融机构应对高风险客户采取强化的客户尽职调查及其他风险控制措施，有效预防风险。可酌情采取的措施包括但不限于：
（一）进一步调查客户及其实际控制人、实际受益人情况。
（二）进一步深入了解客户经营活动状况和财产来源。
（三）适度提高客户及其实际控制人、实际受益人信息的收集或更新频率。
（四）对交易及其背景情况做更为深入的调查，询问客户交易目的，核实客户交易动机。
（五）适度提高交易监测的频率及强度。
（六）经高级管理层批准或授权后，再为客户办理业务或建立新的业务关系。
（七）按照法律规定或与客户的事先约定，对客户的交易方式、交易规模、交易频率等实施合理限制．
（八）合理限制客户通过非面对面方式办理业务的金额、次数和业务类型。
（九）对其交易对手及经办业务的金融机构采取尽职调查措施。
二、对风险较低客户的控制措施金融机构可对低风险客户采取简化的客户尽职调查及其他风险控制措施，可酌情采取的措施包括但不限于：
（一）在建立业务关系后再核实客户实际受益人或实际控制人的身份。
（二）适当延长客户身份资料的更新周期。
（三）在合理的交易规模内，适当降低采用持续的客户身份识别措施的频率或强度。例如，逐步建立对低风险客户异常交易的快速筛选判断机制。对于经分析排查后决定不提交可疑交易报告的低风险客户，金融机构仅发现该客户重复性出现与之前已排除异常交易相同或类似的交易活动时，可运用技术性手段自动处理预警信息。对于风险等级较低客户异常交易的对手方仅涉及各级党的机关、国家权力机关、行政机关、司法机关、军事机关、人民政协机关和人民解放军、武警部队等低风险客户的，可直接利用技术手段予以筛除。
（四）在风险可控情况下，允许金融机构工作人员合理推测交易目的和交易性质，而无需收集相关证据材料。
第五章管理与保障措施
一、风险管理政策金融机构应在总部或集团层面建立统一的洗钱风险管理基本政策，并在各分支机构、各条线（部门）执行。
客户风险管理政策应经金融机构董事会或其授权的组织审核通过，并由高级管理层中的指定专人负责实施。
金融机构．总部、集团可针对分支机构所在地区的反洗钱状况，设定局部地区的风险系数，或授权分支机构根据所在地区情况，合理调整风险子项或评级标准。
金融机构应对自身金融业务及其营销渠道，特别是在推出新金融业务、采用新营销渠道、运用新技术前，进行系统全面的洗钱风险评估，按照风险可控原则建立相应的风险管理措施。
二、组织管理措施
金融机构应完善风险评估流程，指定适当的条线（部门）及人员整体负责风险评估工作流程的设置及监控工作，组织各相关条线（部门）充分参与风险评估工作。
金融机构应确保客户风险评估工作流程具有可稽核性或可追溯性。
三、技术保障措施
金融机构应确保洗钱风险管理工作所需的必要技术条件，积极运用信．息系统提升工作有效性。系统设计应着眼于运用客户风险等级管理工作成果，为各级分支机构查询使用信息提供方便。
四、代理业务管理
金融机构委托其他机构开展客户风险等级划分等洗钱风险管理工作时，应与受托机构签订书面协议，并由高级管理层批准。受托机构应当积极协助委托机构开展洗钱风险管理。由委托机构对受托机构进行的洗钱风险管理工作承担最终法律责任。
金融机构应建立专门机制，审核受托机构确定的客户风险等级。