❶ 金融产品创新有哪些方法
1.借鉴产业政策，做好风险防范：目前，不同政策部门和不同专家、学者对金融产品创新的监管思路和发展问题上有不同的意见。其中，一种观点认为，在发展新的金融产品时，必须要先建立规则，充分借鉴国际经验。这种说法有一定的道理，但在实践中存在一些问题。首先，国际范围内的经验和教训并不相同，不同国家之间存在显著差异。另外，在缺乏实践经验的基础上建立规则往往需要花费很长时间，甚至规则始终不得出台，建好的规则的可操作性和健全性也有待进一步观察。从方法论上看，一切必须先建规则才能实践，有悖于人类通过实践提高认识的客观规律。因此，在现阶段的金融产品创新过程中，可以更多地借鉴产业政策的有关做法，通过设立正面清单和负面清单的方法加以规范和解决。对于那些国际范围内较为成熟的产品，具有较强风险控制能力的金融机构在开展创新业务时可采取负面清单的做法，也就是说“未经法律明确禁止的业务品种，均可以开发”。而对于那些不是十分成熟、有可能带来系统性风险的金融产品，则采取正面清单的方式加以规范。
2.细分市场，寻找利基点：利基市场是指被竞争对手所忽视而又能带来利润的细分市场。在做好大众化产品的开发和营销的同时，区分细分市场，寻找特殊小群体客户的需求，已成为开拓新产品的一条有效途径。尤其是在个人金融市场的产品创新中，客户在区域、年龄、职业、教育、收入等方面存在差异，因此会产生不同的需求。如国内一些银行按客户群体不同的年龄段开发了“学生投资理财计划”“婚礼储蓄”等。
3.金融机构之间互相合作：互相合作开发新产品的趋势在国外已遍及各类金融机构，如商业银行与证券公司、商业银行与保险公司、信托银行与证券公司、国内银行与国外银行之间都可以开发出组合式金融产品或金融服务方式。
4.明确金融产品的定位：在金融创新产品的过程中，要合理明确金融产品的定位，主要区分面向机构投资者和面向个人的产品。鉴于机构投资者一般拥有机构优势，有较强的分析判断和抗风险能力，因此面向机构投资者的产品在许可证上更为宽松，面向个人的金融产品在准入方面应更为谨慎，在信息披露和监管方面应更为严格。其中，针对高端客户的金融创新产品和普遍服务的金融创新产品应有所区别。此外，对于一些包括衍生品在内的定价策略和风险控制更为复杂，面向复杂的金融机构的金融创新产品也需要在监管上加以区别对待。
5.满足客户需求，实现“利益最大化”：金融产品创新的一个重要原则是从客户的需求和利益出发，使产品尽可能满足客户“利益最大化”的投资目标，在方便客户、使客户满意的同时，为自身带来良好效益。
❷ 如何鼓励和引导金融机构加大对地方经济支持的力度
为促进中小企业发展，中央财政依据《中小企业促进法》、《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》等重要纲领性文件，针对制约中小企业发展的薄弱环节，先后出台了一系列政策措施，积极为广大中小企业营造公平和宽松的发展环境。在资金政策方面，先后设立了科技型中小企业技术创新基金、中小企业发展专项资金、中小企业国际市场开拓资金、农业科技成果转化资金、中小企业服务体系专项补助资金、中小企业平台式服务体系专项补助资金等专项资金，从不同角度和环节支持中小企业发展，资金规模实现了逐年增长。
融资难是制约我国中小企业发展的突出问题。近年来，中央财政积极研究对策，不断完善支持方式，充分发挥财政资金对社会资金的引导作用，缓解中小企业融资难问题。一是采取无偿资助方式支持中小企业发展；二是采取贷款贴息、担保业务奖励、创业投资引导等方式，鼓励金融机构、担保机构及创业投资机构围绕中小企业开展业务。
——在促进中小企业信用担保体系建设方面。为鼓励担保机构开展中小企业贷款担保业务，从2006年开始，中央财政在中小企业发展专项资金中安排专门支出，对信用担保机构围绕中小企业开展贷款担保业务和降低收费标准进行补助和奖励，即按已实际发生的贷款担保业务给予一定比例的奖补资金。2008年下半年，为应对国际金融危机对我国中小企业的冲击，中央财政在已安排2亿元中小企业信用担保业务补助资金的基础上，追加安排10亿元资金，对管理规范、资本实力较强的担保机构开展中小企业信用担保业务给予资助，以进一步发挥其在缓解中小企业融资难上的积极作用。获得中央财政资助的330家担保机构，共为4.1万户中小企业提供了1148亿元符合政策要求的贷款担保业务，取得了良好的政策效果。同时，中央财政中小企业信用担保业务补助资金明确用于弥补担保机构代偿损失，有效提升了担保机构抵御风险的能力。
据有关统计，近年来在有关部门的积极推动下，通过不断探索与规范发展，截至2008年底，全国已有各类中小企业信用担保机构4247家，当年担保额达到7000多亿元，担保企业户数达到23万户，以中小企业信用担保机构为主体的担保业已初步形成。
2009年上半年，财政部与工信部联合下发了《关于做好2009年第一批中小企业发展专项资金项目申报工作的通知》，明确将中小企业信用担保业务补助项目继续列为支持重点。下一步，我们将进一步完善相关政策，促进担保机构更好的提升为中小企业服务的能力和水平。
——在金融政策方面。为贯彻落实《国务院办公厅关于当前金融促进经济发展的若干意见》（国办发[2008]126号），增强金融机构化解中小企业不良资产的能力，帮助中小企业渡过难关，我部已经根据国务院文件精神，进一步明确了中小企业和涉农不良贷款处置办法。2009年3月，我部先后决定实施县域金融机构涉农贷款余额增量奖励试点和新型农村金融机构定向费用补贴政策。两项政策措施以涉农贷款业务和涉农金融机构为支持对象，探索多种方式引导金融机构加大包括农村中小企业在内的涉农贷款投放力度，实现增加农村金融服务供给的目标。以上政策措施的出台，将有利于缓解农村中小企业融资难问题，支持其应对国际金融危机造成的冲击，促进其平稳、健康发展。
当前，有关部门正着力改善小企业贷款的政策与监管环境，引导和督促银行业等各类金融机构加大改革力度，开发和丰富适合中小企业融资特点的金融产品，新型农村金融机构试点工作正在推进。工、农、中、建等四大国有控股商业银行相继成立了中小企业信贷部，积极开展金融产品创新，加大了对中小企业信贷比重。国家开发银行作为开发性金融机构，充分发挥开发性金融的优势，致力于推动中小企业融资建设，推出了针对中小企业的金融产品。这将推进全国金融机构中小企业贷款规模的大幅度增加。
现阶段，解决中小企业融资难的关键是落实好已有的各项政策措施，同时构建长效机制。为此，中央财政将进一步研究和完善相关措施，积极改进支持方式，切实提高政策实施成效。
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❸ 商业银行金融创新的国外金融产品创新的趋势
随着布雷顿森林体系的解体和世界性的石油危机，利率和汇率出现了剧烈波动。金融机构的旧有经营模式和业务种类伴随着宏观经济环境的变化而失去市场，同时又给金融机构创造了新的潜在业务和巨大的发展空间。与此同时，计算机与通讯技术的长足发展及金融理论的突破促使金融机构的创新能力突飞猛进，而创新成本却日益降低。 全球金融领域在强大的外部需求召唤下，在美好的盈利前景吸引下，通过大量的创新活动，冲破来自内外部的各种制约，发生了一场至今仍在继续的广泛而深刻的变革：新业务、新市场、新机构风起云涌，不仅改变了金融总量和结构，而且还对金融体制发起了猛烈的冲击，对货币政策和宏观调控提出了严峻挑战。目前国际金融市场动荡不定，国际金融新秩序有待形成。对于金融领域内为了应对这种动荡不安的现状而发生的这些变革，我们将其统称为“金融创新”。
金融创新有广义和狭义之分，狭义的金融创新是指70年代以来西方发达国家在放松金融管制以后而引发的一系列金融业务创新；广义的金融创新是一个金融体系不断成长、创新的过程。总而言之金融创新就是指是指金融机构内部要素的变革。自现代银行出现以来，无论是金融机构、金融市场、国际货币制度，还是银行的传统业务、银行的支付和清算系统、银行资产负债管理，乃至整个金融体系都经历了一次又一次的金融创新。本文所涉及的金融创新是指广义的金融创新，其主要包括金融产品与金融工具的创新；金融服务的创新；金融市场的创新以及金融机构职能的创新。金融创新的发展，以60年代经济的迅速发展、资本流动的加快为背景，以七、八十年代的放松管制为契机，一直保持常盛不变的势头。进入90年代国际金融创新围绕着表外业务、筹资证券化以及金融市场全球一体化三个方向迅速发展，目前，国际金融创新主要有以下四方面的趋势：1．金融产品、金融工具的创新多样化。2．表外的重要性日趋增强。3．融资方式证券化。4．金融市场一体化趋势。
❹ 金融创新产品的创新的着力点
一般认为，金融创新是将金融领域内部的各种不同要素进行重新组合的创造性变革所创造和引进的新事物。主要包括金融制度创新、金融机构创新、金融市场创新、金融产品创新、金融监管创新。这几种创新是一个整体，对完善提高金融体系的综合效能缺一不可。这作为一个国家的整体金融改革无疑是正确的，但是对于具体一家商业银行而言，完全应该而且也可能避开属于宏观管理、高层决策范畴的创新问题，从自身具体特点的实际出发，抓住商业银行自己可以掌控的金融创新切入点，将会收到事半功倍的效果，否则必然会事倍功半。我们认为，商业银行金融创新的着力点在于金融产品创新。其理由是：
1.金融制度创新不是商业银行创新的范围。一个国家的稳定在很大程度上取决于国家经济的稳定，而经济的稳定在很大程度上取决于金融的稳定，这是不言而喻的。金融制度创新主要涉及三个方面：一是股份化改造和法人治理结构问题，二是混业经营问题，三是用工制度和分配制度问题。这些都是关系国计民生的大事，涉及面广、影响力大、后果严重。这是党中央国务院的重大决策，只要正确理解，认真贯彻落实就行了。
2.金融机构创新也不是商业银行应该过分关心的范围。金融机构创新，主要是指多种所有制银行和非银行金融机构的发展，以及外资银行的进入问题。包括民营银行在内的各种银行和非银行金融机构发不发展、如何发展以及发展到什么程度和规模等问题，这些同样是党中央、国务院以及中央银行高层的决策问题。这些竞争对无忧论文 手应该引起商业银行的关注，但还轮不到商业银行来操心它们具体的创新事宜。而跨国银行的进入，在加入WTO的条款早已明确，商业银行需要关心的是如何抓紧五年保护期，练好内功适应竞争的问题。
3.金融监管是人民银行的职责，商业银行是接受监管的对象，金融监管创新显然不是商业银行的任务。
4.金融市场创新不是某一家商业银行能够造就的。金融市场作为金融产品交易的场所，它必须依赖于众多金融机构的参与和监管机关的管理。在金融市场的发展和完善中，依赖于所有商业银行的积极参与，活跃交易，某一家银行的突出表现也可以起到积极的推动作用，但是独木不是林，一家商业银行可以做成“金融百货公司”，但毕竟不是金融市场。当然商业银行也应该有所作为，开发创新自己的金融产品积极参与金融市场的交易。这里说的是，金融市场的创新是众多银行合力所致，不是某一家商业银行可以完成的。
5.金融产品创新是商业银行金融创新的着力点。如前所述，商业银行要进行利润空间的扩张，提高收益率，可以用为客户提供特殊的个性化服务的方法获得。客户愿意出高价格购买的当然是商业银行的功能性服务，而提供这些功能性服务的就是银行的产品。因此，银行金融产品的特殊功能，是银行获取竞争优势和高额利润的源泉。
商业银行是通过金融产品为客户提供服务的，所以对金融产品的创新属于商业银行经营管理的业务范围，银行可以根据客户的需求和市场的发展，在法律法规允许的范围内自主地进行产品的开发和创新，本着平等互利的原则与客户商量量身定制金融产品。
相对于金融体制等创新而言，金融产品创新无论从创新难度、涉及面、影响力都较小，也不需要其他银行齐头并进，各个银行可以独立进行。并且，金融产品创新与商业银行的其他改革和创新的联系较弱，可以不受其他诸多方面改革滞后的影响而率先进行。因此，金融产品创新是商业银行金融创新的先导和着力点。
6.金融产品创新有巨大的空间。国际金融界的产品是上万种，而我国商业银行的金融产品不过百来种，进行借鉴性创新大有作为，充分挖掘这巨大的空间能够满足我国商业银行一段时间的创新需要。而且借鉴型创新可以利用后发优势规律，既可少走弯路，又可在借鉴中学习模仿创新提高。随着金融市场的创新和发展，在基础和条件成熟时，大力发展符合我国实际情况的原创型创新也是必不可少的。
❺ 为什么金融机构不断进行金融产品的开发和创新 在线等，急啊
金融产品的开发和创新的原动力是增加盈利的需要，但同时，金融创新需要资金、人力等资源投入，在当前盈利能力充足的情况下，应当说金融机构创新的积极性不高。
西方国家的金融创新如火如荼是因为西方国家的银行都是私有银行，根据《货币战争》的说法连美联储都是私有银行，那么国家对银行的监管也是毫不客气的，正是严厉的监管促使银行进行金融创新以突破政府监管实现盈利。
而我国的银行体系由商业银行、政策银行、股份制银行、农信社、村镇银行等构成，商业银行中的大部分国有控股，银监部门的监管怎么说都感觉像是机构间的较力，这是因为四大国有银行的影响力一点都不比银监系统弱到哪里，中国人民银行的领导说不定都是从四大国有银行调任的。
其他的比如利率政策，我国现有的利率已经是负利率，银行靠吃利差已经够活了，没功夫跟你们玩什么创新。金融创新是什么？就是变着花样赚钱，带来的方便那是一不小心，或者是赚钱需要。那么现在我国家是银行的大股东，政策上下不了重手（哪有自己抽自己的道理），不用创新就能赚钱，换位思考如果是你，你还要创新嘛？
❻ 为保证利率市场化改革顺利推进，央行在引导金融机构科学合理定价方面还有哪些措施
为保证实现货币政策调控和利率市场化改革目标，在前述利率形成与调控机制的基础上，人民银行还将采取综合措施，引导金融机构科学合理定价，维护公平定价秩序。
一是在一段时期内央行将继续公布存贷款基准利率。在市场供求决定的利率形成机制完全建立前，央行公布的存贷款基准利率仍可为金融机构利率定价提供重要参考。
二是发挥好金融机构利率定价行业自律作用。指导市场利率定价自律机制，按照激励与约束并举的原则，优先赋予利率定价较好的金融机构更多产品创新，以及贷款基础利率（LPR）等市场利率报价资格，并对高息揽储、扰乱市场秩序的金融机构予以自律约束。
三是进一步完善宏观审慎管理。将金融机构存贷款利率定价行为纳入宏观审慎管理，并研究通过运用差别存款准备金率、再贷款、再贴现以及差别化存款保险费率等工具，引导金融机构科学合理定价。四是继续督促引导银行业金融机构进一步练好“内功”，不断增强自主定价能力和风险管理水平，更好地适应利率市场化环境。
❼ 为促进普惠金融发展，各金融机构推出了哪些创新的金融产品服务
金融机构在服务小微企业、农户、贫困人群等普惠金融重点服务对象时，往往面临客户分散、资信水平不高、信息规范化标准化不足、缺乏有效抵质押物等问题。针对小微企业、农户、新型农业生产经营主体等普惠金融重点领域“短、小、频、急”的金融需求，金融机构不断改进服务方式，打造专属产品服务体系。
一是运用新型信息技术手段，拓展银行服务渠道。网上银行、手机银行等服务渠道发展迅猛。截至2017年末，主要银行业金融机构的网上银行、手机银行账户数已达32.8亿户，主要电子交易笔数替代率平均达到79.6%，其中，手机银行交易笔数占主要电子交易笔数的31.8%。
二是通过互联网、大数据等金融科技手段，提供线上信贷服务，提升服务质量和服务效率，涌现出一批依托互联网、大数据等新技术的创新普惠金融产品。前海微众银行、浙江网商银行创新大数据模型风控模式，精耕个人小额消费贷款、电商贷款等细分领域。建设银行探索全流程线上融资模式“小微快贷”，2017年新增客户超过14万，当年放款1466亿元。互联网保险迅速发展，2017年互联网保险签单124.91亿件，较上年增长102.60%。
三是开展续贷业务创新，缓解小微企业贷款到期资金周转难题，提高贷款资金使用效率。目前，大型银行、股份制银行、邮储银行均已开展续贷业务，泉州银行创新续贷产品“无间贷”，截至2017年末累计为客户节约融资成本2.5亿元。
四是发展供应链金融，与核心企业合作对供应链上下游的小微企业进行批量授信、批量开发。农业银行“数据网贷”通过“核心企业推荐+历史数据分析”，向核心企业上下游小微集群客户提供全流程线上化的供应链融资服务。
五是完善贷款审批流程，探索运用零售业务管理技术，优化小微企业贷款审批政策和流程，压缩获得信贷时间。中国银行“信贷工厂”模式将授信流程从200多个步骤减少至23个，审批时间从2-3个月缩短为5-7个工作日，最快当天即可完成审批。
六是丰富抵质押品类型。在农村地区开展了农村承包土地的经营权、农民住房财产权和农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款试点，开展林权抵押贷款，开展注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权抵质押贷款，缓解“缺担保”难题。
七是促进扶贫小额信贷健康发展。明确“5万元以下、3年期以内、免担保免抵押、基准利率放贷、财政贴息、县建风险补偿金”的政策要点，帮助建档立卡贫困户发展生产、增收脱贫。截至2017年末，银行业扶贫小额信贷余额2496.96亿元。
八是服务科创企业发展。鼓励银行业金融机构针对科技企业特点，探索建立有别于传统信贷业务的科技金融组织架构、管理机制、业务流程、风控手段以及保障体系。截至2017年末，银行业金融机构已设立科技支行、科技金融专营机构等645家；对科技型中小企业和科创企业贷款余额分别为1.7万亿元和0.6万亿元；银行业金融机构外部投贷联动项下科创企业贷款余额225.6亿元。
九是创新农业保险产品，丰富价格保险、指数保险、制种保险的种类。2017年共开发出农业保险产品1714个，涉及215类农产品。价格保险标的扩大到4大类72个品种，指数保险已备案19个省（区、市）57款天气指数保险产品，制种保险开办省份达29个。
十是创新农产品期货期权产品，降低农业价格风险。已上市23个农产品期货品种和2个农产品期权品种，覆盖粮、棉、糖、林木、禽蛋、鲜果等主要农产品领域。稳步扩大“保险+期货”试点，目前已包括天然橡胶、玉米、大豆、棉花、白糖等5个品种，试点项目达到79个，试点区域包括黑龙江、新疆、云南等多个省（区、市）、覆盖近40个贫困县，各期货交易所支持资金总额达到1.23亿元。
本答案由 关数e 海关数据科技服务平台 整理自银保监会就首次发布普惠金融白皮书答记者问
❽ 金融创新产品的促进其他创新
1.金融产品创新对金融制度创新和金融机构创新的推动。
金融制度和金融机构在金融领域内具有相对的稳定性，但当金融产品大量创新并迅速进入市场的时候，必然触及甚至突破金融秩序，金融监管、金融机构设置等现行制度条例和法律法规，促使当局在发展经济和有效监管的双重压力下，推动金融制度和金融机构的创新和发展。虽然这个过程是极其复杂极其艰难的，是渐进的，但这个推动力是巨大的不可忽视的。纵观世界各国金融制度的变革无一不是从金融产品的创新为发端的，在金融业最活跃最强大的美国尤其如此。
2.金融产品创新对金融市场创新的推动。
金融市场是金融产品交易的场所，只有交易量不断增涨，新产品不断涌现，交易者越来越多的市场，才是一个欣欣向荣的市场。可以看到没有国际金融资金清算工具就没有离岸金融市场；没有大额可转让存单、承兑汇票和债券股票等金融产品就没有蓬勃发展的货币市场和资本市场。事实正是如此，当大额可转让存单于1961年在美国开始出现并日益成为银行的一种主要资金来源渠道，美国的货币市场才日趋完善。
3.金融产品创新对监管制度创新的推动。
众所周知，中央银行对金融行业的监管主要是为了确保金融体系的安全和金融秩序的稳定，维护行业的公平竞争和保障存贷款人的合法权益。因此，对金融风险的监管和控制就成为中央银行的重要职责。商业银行以利润最大化为经营目标，趋利性十分强烈。金融产品创新除了分散转移风险的一面外，规避监管追求利润是主要目的。如果创新的金融产品危及金融秩序稳定或政府经济政策不能按预定目标实施时，中央银行要么强化管制，要么创新监管方法和手段以消除其负作用；如果创新的金融产品在运行中能促进社会经济的繁荣，中央银行必然放宽这方面的监管或创新监管制度以促进其有利因素的发挥而限制其不安全因素的萌生。实际上，国际金融业中如美国的混业经营、金融自由化等在很大程度上就是金融产品创新引致金融监管制度创新（也包括放松）的结果。
❾ 为什么金融机构不断进行金融产品的开发 创新
金融产品的开发和创新的原动力是增加盈利的需要，但同时，金融创新需要资金、人力等资源投入，在当前盈利能力充足的情况下，应当说金融机构创新的积极性不高。
西方国家的金融创新如火如荼是因为西方国家的银行都是私有银行，根据《货币战争》的说法连美联储都是私有银行，那么国家对银行的监管也是毫不客气的，正是严厉的监管促使银行进行金融创新以突破政府监管实现盈利。
金融创新是什么？就是变着花样赚钱，带来的方便那是一不小心，或者是赚钱需要。