Ⅰ 谈谈拓展信用社存款业务市场的思考与对策
农村信用社客户开发的技巧
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农村信用社营销人员开发客户的技巧主要表现在与客户处理好关系、客户的服务和管理上。
1．营销人员与客户的关系 查阅最全面的金融（银行、保险、证券、外汇、农信社、城商行、外资银行）信息和最有价值的金融资源请登陆中国金融资源总库
从市场营销的角度看，营销人员是“售货员”，客户是“客户”，但双方又不仅仅是买卖的关系。双方的关系是在互信、互惠、互助和互谅的基础上建立起来的。
(1)互信关系
客户相信农村信用社才把资金存放在农村信用社；农村信用社相信客户才把资金借贷给客户。因此，农村信用社的市场营销及营销人员的服务要以诚换取信誉，要倡导对客户的情感服务，并充当客户的良师益友。
(2)互惠关系
要努力提高客户满意度，落实承诺服务制，为特定客户提供客户优惠服务，如对常客户特别是黄金客户在业务上予以优先，或设专柜和派专人办理等。
(3)互助关系
存款客户存入资金、贷款户按期还本付息、提高销售资金归还率是对农村信用社服务的支持，农村信用社的服务也要努力做到想客户之所想、急客户之所急、帮客户之所需。
(4)互谅关系
要多了解客户的需求和困难。客户的需求和困难就是农村信用社业务拓展和市场营销的切入点。也要了解客户的难处，妥善处理与客户的纠纷，努力化解各种矛盾。营销人员需要与客户进行及时的沟通，一方面要了解客户，即了解客户和客户的需求，这是营销人员开展工作，尤其是与客户沟通的前提。首先要了解消费信用社产品或服务的对象．其次是要了解客户的需求。在日常生活中，营销人员既是服务的销售者，又是服务的客户。例如，如果要提高农村信用社柜台服务的质量，自己就要以客户的身份去体验一下农村信用社或竞争对手的柜台服务，并倾听其他客户对这些服务的反应。然后，在此基础上改进、改良或创新本社的服务，生产出更新、更贴近客户、更能满足客户需求的产品。
另一方面，也要被客户了解。被客户了解是要让客户了解营销人员本人、了解农村信用社的产品或服务，以及了解农村信用社的形象。因此，从市场营销的角度，至少要向客户介绍：
①农村信用社的基本运作方式。如农村信用社的管理架构、职能部门及其职能、工作流程或业务处理程序等。
②常规业务及服务对象。包括农村信用社业务的种类，以及各项业务的运用及选择。
③新业务及新的服务功能。新业务是农村信用社为满足客户需要，或农村信用社应用现代技术开发的新产品或服务功能等。让客户了解农村信用社及其产品的方法有：通过宣传媒介长期做形象宣传广告；组织新产品的重点推广介绍活动，并以新异的手法进行宣传，以求引起轰动效应；举行各类客户、各种形式的聚会(如咨询会、座谈会、业务推介会)等活动，加强与各类客户的感情联系；散发各种业务宣传资料；参与当地各种社会公益事业活动等，提高信用社的知名度。
2．不同客户的开发技巧
(1)按客户类型
①存款客户
营销人员服务的存款客户，一般都是大户，一般情况下，客户对农村信用社的运作也有一定的了解。因此，接洽存款客户应分常客户(包括现实客户)和准客户、(包括潜在客户)，并分别采取不同的办法。对常客户，应当把重点放在听取其对农村信用社产品和服务的意见和联络感情、稳定客户上，以便调整营销策略和营销组合；对准客户应当把重点放在介绍本单位的新业务品种、新的服务功能上，了解客户的需求，找出合作的切入点，以期通过合作使对方成为农村信用社的存款客户。如向准客户推介能让缴费人通过农村信用社的柜台服务或自动柜员机(ATM)缴纳各类费用的“缴费通”业务系统，达到介入、扩大或拓展新业务领域的目的。
②借款客户
目前，农村信用社的信贷资产按信贷资产：分类法，可以分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。由于不同的贷款质量，形成了不同的借款客户群：积极合作型、被动合作型、抗拒型。营销人员对积极合作型和被动合作型客户都要经常沟通，保持密切的联系，及时掌握市场行情和农村信用社的资金营运情况，做好分析，定期写出分析报告供领导及信贷主管部门参考。营销人员还要向客户提供各种信息，有条件的要参与农村信用社的决策和管理过程。对被动型信贷客户还要注意防止其资金营运情况恶化，加大访问的密度，以便及时采取挽救措施．避免造成资金的更大损失。对抗拒型客户，在采取一般催收无效的情况下，要将其列入“钉子”客户的范畴进行管理。
③“钉子”客户
“钉子”客户指的是借款客户中的赖债户。对“钉子”客户虽然有时可以为他留一点情面，但总不能“文质彬彬”“温良谦恭”。事情如果发展到难以挽回的地步．一是要“还以颜色”，经常“拜访”、“贴身跟进”，公开曝光，甚至动员各种力量对其施加压力；二是“先礼后兵”，在访问客户时带上贷款(利息)催收《律师意见函》，必要时交给对方，让对方产生压力。
④重点客户
指贷款或中间业务的大户，包括常客户和准客户。营销人员要用主要的精力争取重点客户和为重点客户服务。在日常接触小．要注意礼仪礼节，讲求规矩．例如，营销人员遇到重大事项要拓展或接洽重点客户时，除了做好接洽前的一般性准备以外，还要做请求相关业务人员、高级营销人员甚至有关领导一同前往的准备，并事先向他们介绍客户的有关情况．请他们或为他们准备相关资料。
（2）按客户个性
①对沉默寡言的人
对这种人应该在充分调研基础上直截了当地提出农村信用社可以提供的金融服务找到合作领域。这种人有时反而是最容易成功的那种忠实的客户。
②对喜欢炫耀的人
有些人好大喜功，老是喜欢把“我如何如何”挂在嘴上，这样的人最爱听恭维、称赞的话。对这种人听得越充分，称赞越充分，所得到的报酬就会越多。
③对令人讨厌的人
这种人往往是由于难以证明白己，所以他希望得到肯定的愿望尤其强烈，对这种人关键是自己不能卑下，必须在肯定自己高度尊严的基础上给他以适当的肯定。
④对优柔寡断的人
面对这种人，营销人员就要牢牢掌握主动权。充满自信地运用公关语言，不断地向他做出积极性的建议。多运用肯定性用语，这样直到促使他做出决定，或在不知不觉中替他做出决定。
⑤对知识渊博的人
面对这种客户，营销人员应该不要放弃机会，多注意聆听对方说话，这样可以吸收各种有用的知识及资料。这种人往往宽宏、明智，在说服他们时，只要抓住要点，不需要太多的话，也不需要用太多的心思。
⑥对爱讨价还价的人
这种人往往为他们讨价还价而自鸣得意，所以对这种抱有金钱哲学的人有必要满足一下他的自尊心，在口头上可以做一点适当的妥协，比如说：“就按您说的修改好了!”这样使他觉得占了便宜，又证明了他砍价的本事。
⑦对慢性的人
对于这种人，千万不能急躁、焦虑或向他施加压力，应该努力配合他的步调，脚踏实地地去证明、引导，慢慢就会水到渠成。
⑧对性急的人
对这种类型的人，说话应该注意简洁、抓住要点，避免扯一些闲话。
⑨对善变的人
这种人容易见异思迁，容易做决定也容易改变决定。如果客户已与其他金融机构开始合作，你仍有机会说服他与你合作。但你要注意，他这次与你签约，不能指望他与你长期合作，除非你用科技网络来锁定他。
⑩对大方型的人
这种人容易接近，难对付。应对这种人的技巧是：要自始至终保持冷静机智；要适时运用幽默技巧来旁敲侧击，点到为止；要多拜访，找准突破口，以真诚之心来打动他，使他折服。
3．被客户拒绝的处理技巧
(1)分析拒绝的真实含义
①拒绝是客户习惯性的反射动作。实际上，遭到拒绝是一件很普通的事情，是一种自然现象。人类有一种拒绝陌生的本能，这仅仅是一种自我防卫的表现。一般来讲，客户提出拒绝，并不一定代表客户将完全不与信用社合作，或许只是表示有些顾虑想法。由此可以看出拒绝不仅不会阻碍市场开发，还可以使我们因客户的拒绝而找到合作的途径。这个途径既复杂又简单，归结起来就是“扩大利益”，客户所提出的每一个问题都是在进行自我保护，是自我利益的保护，他总要把得到的和付出的进行比较。这时你若唤起并扩大客户利益就会大大削弱客户拒绝的能力。
②拒绝可以了解客户的真正想法
有的客户对你这个人还不够信任而提出拒绝，有的可能对农村信用社还不了解而提出拒绝，有的可能对你们的新产品还认识不够而提出拒绝。其实，农村信用社市场开发是需要“拒绝”问题的，营销人员和客户都需要。因为，市场开发活动中如果没有“拒绝”问题，那么，对客户的开发就很难成功。所以应该欢迎拒绝，而不是害怕它。
③拒绝也是一种“能量”，可转化为促成的“能量”
“拒绝”是在为客户建立一个“感情的账户”，让他对你产生愧疚或感恩的心情，如此就比较容易沟通了。因此，很多人都认为“拒绝是市场开发的开始”。
④处理“拒绝”问题的态度
以平常心面对拒绝。听到客户的意见后应保持冷静，情绪轻松，不可紧张，不可动怒或采取敌对态度，仍需以笑脸相迎：一是应该把“不”当作一种挑战目标，听到这个字，就像有了一个明确的目标，而准备好勇往直前，全力以赴，直到攻克、征服这个目标为止。二是想象“不”这个字听起来相当悦耳，甚至还可以认为这是一种信号，促使你“提起精神”。三是广施善行的心态。因为我们是在为客户做好事，为社会办实事，我们不是硬把金融产品营销给客户，而是帮助客户理财，为信用社提供服务，如此才能逆来顺受。顶住拒绝的重压。从而以正确的心态面对拒绝。
始终诚实与谦虚。无论在什么情况下那必须保持热诚，无论多么不利，也要说实话。对客户拒绝中提出的合理问题，表示尊重，便于客户接受你的相反意见。
需要有信心与权威感。对金融业有充分的知识与信心，权威感才会油然而生。时刻要记住，有关金融方面的问题，你是专家。
千万不可争论。不管遇到什么情况，你都不能与客户进行争论，或者盛气凌人。
灵活处理。对一些一时难以回答的问题．就暂时搁在一边，待弄清以后再选择适当的时机予以回答。
准备撤退，保留后路。客户提出拒绝，也可能时机尚未成熟，仍需继续努力，应当适时礼貌地撤退，以后伺机约谈。
(2)处理“拒绝”问题的技巧
①肯定否定法
即要先认同、赞美，以消除客户的防卫心理。当客户提出问题时，回答的第一句应是：“您说得很有道理，这个问题问得非常好，可见您在这方面有相当的研究。”或说：“太棒了，我拜访了那么多的客户，从来没有人提问提得这么到位。”总之，要让客户感到你对他的尊重而乐意和你谈下去。在认同的基础上，再在适当的时候阐述自己的观点，使客户在不知不觉中接受自己的正确观念。
②冷处理法
不要急于处理问题，先用反问法收集资料，以寻找解决问题的方法。
③积极思考法
要设法找出客户拒绝的原因。如果对方说“不”，或许可以认为这是一种提醒，告诉你必须变换一种方式才能行得通。
④转移话题法
在与客户的商谈中，你应该在不知不觉中改变话题，把对方的拒绝心态引向一旁。
⑤故事举例法
当客户提出异议后，营销人员不是直接回答问题，而是通过举例，或讲故事来引导客户。
⑥先发制人法
与其等对方提出反对意见或拒绝时再做说服，不如先发制人，主动提出客户可能提出的问题，并拿出积极的方案。
⑦快速反问法
当你听到客户提出的异议后，先接受他的异议，然后快速地把客户的异议转换成问题，向客户进行“反问”。主动控制客户的思路，让客户顺着你的思路来分析和回答问题。如此以来，客户自己排除自己的疑虑，他提出的异议也便不攻自破了。
⑧认真倾听法
有时候，客户提出异议并非真的有什么想法，而是想倾吐心中的烦闷而已，他仅仅需要有人听他诉说。对这种客户，应该全神贯注认真地听，适时做些反应或引导，但千万不要打断他的谈话。
Ⅱ 金融机构如何做好客户服务
先讲第一点，我所在的是金融机构，客户通过我来炒股票，能给客户提供的服务就仅限在股票及股票的相关领域，对于这一点我想的很深刻，也想了很多，因为炒股就是选择股票和选择时机两个问题，而能够做好选股和选时机这两件事是需要付出很大很大的努力和代价的，而我正在乐此不疲的去做，因为我十分有志于成为基金经理，我本来想的就是给客户赚到更多的财富，当然在这一过程中，我也会得到财富。如果我不能给客户提供优质周到的服务，我会感到内疚！ 前几天，国庆节之前，有个客户问我江铜权证行权的事，具体问的是，江铜权证行权。江铜权证到期了，他卖出了别的股票腾出资金来行权，但是哪天行权遇到了一个问题，就是当天进入行权期之后是第二天就能得到股票还是行权期的最后那一天，客户问我，我就去问公司了，公司的回答后，我就去给客户解释，但是因为权证这块我并没有解释好，所以导致客户很生气，对此我很难受，我一直认为我能给客户提供很好的服务，因为我炒股到现在八九年时间了，另外我做职业操盘手也整整29个月，我一直坚信我对A股还是很有研究的，但是权证这块却没有足够关注，我为没能给客户提供优质服务而内疚，而这也是我一会继续努力的地方！ 只有有能力给客户提供优质服务，才能给客户提供优质服务，我会花费大量的甚至是终身的时间和精力来提高自己的能力！ 第二个问题就是相关法律，因为有钱的客户并不都是对证券很了解，同时对证券的相关法律很了解，而我作为证券从业人员则对证券很了解，同样也对法律很了解，这是信息不对称，就容易出现信息不对称很有可能出现的问题！ 我对证券法和一些金融法规专门研究过，我是想在证券金融行业长久的存在下去，要不也不会花大把的时间和精力来研究和思考股票了，所以我不会做违法的事，不会去损害客户的权益，以提高客户的权益为己任。把自己所知道的信息详详细细的给客户们说明白！ 回到现实中，有一类客户我是不开发，这类客户的特征就是把炒股当成银行存款，但却比银行存款利息高，也就心里不愿意承受风险的人！这类客户我是不想开发的，因为股市不是提款机，相对于银行存款，股市收益上去，但风险也上不去了，我不能把股市说成是只有收益而没有风险的市场，而把股市当成只有收益而没有风险的人，这类人我开发的积极性并不大！
Ⅲ 发展我国多层次、多功能、多形式的金融机构体系的思考
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Ⅳ 伊斯兰金融的现状及几点思考
半个世纪来，伊斯兰银行和金融机构虽取得很大发展，但毕竟是伊斯兰教义在现代社会意义上的实践，在初期，与现代金融理论的调和难免遇到难题与不足，需要 自身的不断完善，才能顺应世界经济全球化潮流。
首先，缺乏一个权威 的领导机构来统一和规范伊斯兰银行和金融机构。虽然伊斯兰银行和金融机构都宣称烙 守伊斯兰教义和教法，冠 以伊斯兰称号，但各 自的经营方式有别，与各国具体的政治、经济、社会环境紧密相关，加上伊斯兰教各教派对一些问题 的解释和看法也不尽一致，缺乏宗教权威组织 来统一制定各种经济和金 融活动准则，从而制约了它的继续发展。如对利息的争论，有的伊斯兰学者认为，用于生产性的投资活动收取利息是符合教义的。但 另一些人则认为现代银行利息是一种未经付出劳动，就按一定比例获利，超过了原借贷金额之外 的收入，因而当今的金融利息与经训中禁止利息的规定完全不符。对 同一项银行业务，在不 同的伊斯兰 国家会有不 同看法，会受到不同的处理。由于经济全球化，东西方金融往来密切，需要一个权威机构来化解伊斯兰银行和金融机构与西方类似机构之间的抵触和不符。西方大银行虽设立 了伊斯兰分支机构，但仍游离于伊斯兰金融业务之外。
其次，伊斯兰银行和金融机构也需要开拓一些新业务、投资思路和经营方式，以促使伊斯兰银行向全能化方 向转变，在各个经济领域 中全面发挥伊斯兰银行 的金融职能，为所有的金融活动提供更全更新更广 的金融服务。只有当伊斯兰学者认识到西方银行资本和工业资本的融合增长，在形成垄断一切的金融资本时，他们才会千方百计地 限制银行职能，不至使其成为聚敛财富的场所，并对股票市场加 以适当限制。伊斯兰银行和 金融机构主要是筹集资金、发放贷款和进行投资，实际上起着投资公司的作用，这使它不能吸收和买卖西方国家的债券作为 自己的流动资产，因此在某些西方 国家，伊斯兰银行不能作为全职能银行登记注册，排斥在某些金融活动之外，因而缺乏同一般商业银行的业务竞争能力。他们 己认识到传统的金融机构业务面窄，交易品种少，流动性低等弊端，推出过一些新举措:开设能满足顾客在高风险的金融市场如外汇市场套期保值要求 的交易品种，尝试新的业务经营方式，如转卖债务、纸化债务或新的投资管理等。一些伊斯兰银行利用 国际互联网 向客户开始提供全方位金融服务，如 自动存取款、办理保 险业务、买卖股票、进行 电子商务、获取金融信息和金融法律咨询等。
最后，资本市场发展不充分，缺乏与金融业务相关的会计制度和核算标准。资本市场的主要问题是投资品种少，证券化程度低，证券的流动性低，以及 由这些缺 陷造成 的投资人少。伊斯兰银行的客户多为中小企业，实力不强，资金基础不雄厚，承受经济风险的能力较差，和世俗银行相 比，劣势明显。伊斯兰金融机构用发行基金 的方式来加 以弥补，如股权基金、商品基金和租赁基金，但这只用于那些资本结构和运作方式符合伊斯兰教教义的业务活动，因而市场的 的发展空间，取得新的增长点，提高资金筹措率、发展步履维艰。
教教义的业务活动，因而市场的 的发展空间，取得新的增长点，提高资金筹措率、发展步履维艰。伊斯兰世界尚需制定一套既符合伊斯兰教义和经济活动准则要求，又能保证经济活动过程 中信息如西方国家那样得到充分及时披露并和世界通行 的标准接轨的会计制度 和核算标 准。但这将是一个相当长的过程。
当今，伊斯兰银行和金融机构正在努力寻求一种更加适合 自身生存、发展的策略，积极培养复合型金融人才，涉足海外市场。它们在和世俗银行竞争的同时，也在不断同世俗经济规律相协调，世俗行政制度相适应，世俗意识形态相调和，以赢得新的发展空间。
Ⅳ 改进我国农村金融服务体系的思考
关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见
中国银行业监督管理委员会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见
银监发〔2006〕90号
各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、金融资产管理公司，国家邮政局邮政储汇局，各省（自治区、直辖市）农村信用社联合社，北京、上海农村商业银行，天津农村合作银行，银监会直接监管的信托投资公司、财务公司、金融租赁公司：
为解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，中国银行业监督管理委员会按照商业可持续原则，适度调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策，降低准入门槛，强化监管约束，加大政策支持，促进农村地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系，以更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设。现就调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策有关问题提出如下意见：
一、适用范围和原则
本意见适用于中西部、东北和海南省的县（市）及县（市）以下地区，以及其他省（区、市）的国定贫困县和省定贫困县（以下统称农村地区）。
农村地区银行业金融机构准入政策调整涉及面广，要积极、稳妥地开展这项工作，按照“先试点，后推开；先中西部，后内地；先努力解决服务空白问题，后解决竞争不充分问题”的原则和步骤，在总结经验的基础上，完善办法，稳步推开。首批试点选择在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北6省（区）的农村地区开展。
二、准入政策调整和放宽的具体内容
（一）放开准入资本范围。积极支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资、收购、新设以下各类银行业金融机构：一是鼓励各类资本到农村地区新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行。二是农村地区的农民和农村小企业也可按照自愿原则，发起设立为入股社员服务、实行社员民主管理的社区性信用合作组织。三是鼓励境内商业银行和农村合作银行在农村地区设立专营贷款业务的全资子公司。四是支持各类资本参股、收购、重组现有农村地区银行业金融机构，也可将管理相对规范、业务量较大的信用代办站改造为银行业金融机构。五是支持专业经验丰富、经营业绩良好、内控管理能力强的商业银行和农村合作银行到农村地区设立分支机构，鼓励现有的农村合作金融机构在本机构所在地辖内的乡（镇）和行政村增设分支机构。
上述新设银行业法人机构总部原则上设在农村地区，也可以设在大中城市，但其具备贷款服务功能的营业网点只能设在县（市）或县（市）以下的乡（镇）和行政村。农村地区各类银行业金融机构，尤其是新设立的机构，其金融服务必须能够覆盖机构所在地辖内的乡（镇）或行政村。
对在农村地区设立机构的申请，监管机构可在同等条件下优先审批。股份制商业银行、城市商业银行在农村地区设立分支机构，且开展实质性贷款活动的，不占用其年度分支机构设置规划指标，并可同时在发达地区优先增设分支机构；国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行在大中城市新设立分支机构的，原则上应在新设机构所在地辖内的县（市）、乡（镇）或行政村也相应设立分支机构。
（二）调低注册资本，取消营运资金限制。根据农村地区金融服务规模及业务复杂程度，合理确定新设银行业金融机构注册资本。一是在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币300万元；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币100万元。二是在乡（镇）新设立的信用合作组织，其注册资本不得低于人民币30万元；在行政村新设立的信用合作组织，其注册资本不得低于人民币10万元。三是商业银行和农村合作银行设立的专营贷款业务的全资子公司，其注册资本不得低于人民币50万元。四是适当降低农村地区现有银行业金融机构通过合并、重组、改制方式设立银行业金融机构的注册资本，其中，农村合作银行的注册资本不得低于人民币1000万元，以县（市）为单位实施统一法人的机构，其注册资本不得低于人民币300万元。
取消境内银行业金融机构对在县（市）、乡（镇）、行政村设立分支机构拨付营运资金的限额及相关比例的限制。
（三）调整投资人资格，放宽境内投资人持股比例。适当调整境内企业法人向农村地区银行业法人机构投资入股的条件。境内企业法人应具备良好诚信记录、上一年度盈利、年终分配后净资产达到全部资产的10％以上（合并会计报表口径）、资金来源合法等条件。
资产规模超过人民币50亿元，且资本充足率、资产损失准备充足率以及不良资产率等主要审慎监管指标符合监管要求的境内商业银行、农村合作银行，可以在农村地区设立专营贷款业务的全资子公司。
村镇银行应采取发起方式设立，且应有1家以上（含1家）境内银行业金融机构作为发起人。适度提高境内投资人入股农村地区村镇银行、农村合作金融机构持股比例。其中，单一境内银行业金融机构持股比例不得低于20%，单一自然人持股比例、单一其他非银行企业法人及其关联方合计持股比例不得超过10%。任何单位或个人持有村镇银行、农村合作金融机构股份总额5%以上的，应当事先经监管机构批准。
（四）放宽业务准入条件与范围。在成本可算、风险可控的前提下，积极支持农村地区银行业金融机构开办各类银行业务，提供标准化的银行产品与服务。鼓励并扶持农村地区银行业金融机构开办符合当地客户合理需求的金融创新产品和服务。农村地区银行业法人机构的具体业务准入实行区别对待，因地制宜，由当地监管机构根据其非现场监管及现场检查结果予以审批。
充分利用商业化网络销售政策性金融产品。在农村地区特别是老少边穷地区，要充分发挥政策性银行的作用。在不增设机构网点和风险可控的前提下，政策性银行要逐步加大对农村地区的金融服务力度，加大信贷投入。鼓励政策性银行在农村地区开展业务，并在平等自愿、诚实信用、等价有偿、优势互补原则基础上，与商业性银行业金融机构开展业务合作，适当拓展业务空间，加大政策性金融支农服务力度。
鼓励大型商业银行创造条件在农村地区设置ATM机，并根据农户、农村经济组织的信用状况向其发行银行卡。支持符合条件的农村地区银行业金融机构开办银行卡业务。
（五）调整董（理）事、高级管理人员准入资格。一是村镇银行的董事应具备与拟任职务相适应的知识、经验及能力，其董事长、高级管理人员应具备从事银行业工作5年以上，或者从事相关经济工作8年以上（其中从事银行业工作2年以上）的工作经验，具备大专以上（含大专）学历。二是在乡（镇）、行政村设立的信用合作组织，其高级管理人员应具备高中或中专以上（含高中或中专）学历。三是专营贷款业务的全资子公司负责人，由其投资人自行决定，事后报备当地监管机构。四是取消在农村地区新设银行业金融机构分支机构高级管理人员任职资格审查的行政许可事项，改为参加从业资格考试合格后即可上岗。五是村镇银行、信用合作组织、专营贷款业务的全资子公司，可根据本地产业结构或信贷管理的实际需要，在同等条件下，适量选聘具有农业技术专长的人员作为其董（理）事、高级管理人员，或从事信贷管理工作。
（六）调整新设法人机构或分支机构的审批权限。上述准入政策调整范围内的银行业法人机构设立，分为筹建和开业两个阶段。其筹建申请，由银监分局受理，银监局审查并决定；开业申请，由银监分局受理、审查并决定。在省会城市所辖农村地区设立银行业法人机构的，由银监局受理、审查并决定。
其筹建行政许可事项，其筹建方案应事前报当地监管机构备案（设监管办事处的，报监管办事处备案）。其开业申请，由银监分局受理、审查并决定；未设银监分局的，由银监局受理、审查并决定。
上述法人机构及其分支机构的金融许可证，由决定机关颁发。
（七）实行简洁、灵活的公司治理。农村地区新设的各类银行业金融机构，应针对其机构规模小、业务简单的特点，按照因地制宜、运行科学、治理有效的原则，建立并完善公司治理，在强化决策过程的控制与管理、缩短决策链条、提高决策经营效率的同时，要加强对高级管理层履职行为的约束，防止权力的失控。一是新设立或重组的村镇银行，可只设董事会，并由董事会行使对高级管理层的监督职能。董事会可不设或少设专门委员会，并可视需要设立相应的专门管理小组或岗位，规模微小的村镇银行，其董事长可兼任行长。二是信用合作组织可不设理事会，由其社员大会直接选举产生经营管理层，但应设立由利益相关者组成的监事会。三是专营贷款业务的全资子公司，其经营管理层可由投资人直接委派，并实施监督。
农村地区新设银行业金融机构，要科学设置业务流程和管理流程，精简设置职能部门，提高效率，降低成本，实现高效、安全、稳健运作。
村镇银行、信用合作组织以及专营贷款业务的全资子公司的管理办法另行制定。
外资金融机构除执行《中华人民共和国外资银行管理条例》（中华人民共和国国务院令第478号）和《境外金融机构投资入股中资金融机构管理办法》（中国银行业监督管理委员会令2003年第6号）等法律、法规外，在农村地区的其他准入政策适用本意见。
三、主要监管措施
（一）坚持“低门槛、严监管”的原则，实施审慎监管。要强化对农村地区新设银行业法人机构资本充足率、资产损失准备充足率、不良资产率及单一集团客户授信集中度的持续、动态监管。农村地区新设银行业法人机构必须执行审慎、规范的资产分类制度，在任何时点，其资本充足率不得低于8%，资产损失准备充足率不得低于100%，内部控制、贷款集中、资产流动性等应严格满足审慎监管要求。村镇银行不得为股东及其关联方提供贷款。
（二）根据农村地区新设银行业法人机构的资本充足状况及资产质量状况，适时采取差别监管措施。一是对资本充足率大于8%、不良资产率在5%以下的，监管机构可适当减少对其现场检查的频率或范围，支持其稳健发展。二是对资本充足率低于8%、大于4%的，要督促其限期提高资本充足率，并加大非现场监管及现场检查的力度，适时采取限制资产增长速度、固定资产购置、分配红利和其他收入、增设分支机构、开办新业务以及要求其降低风险资产规模等措施，督促其限期进行整改。三是对限期达不到整改要求、资本充足率下降至4%、不良资产率高于15%的，可适时采取责令其调整高级管理人员、停办所有业务、限期重组等措施。四是在限期内仍不能有效实现减负重组、资本充足率降至2%以下的，应适时接管、撤销或破产。
对专营贷款业务的全资子公司，应主要实施合规监管，并与其母公司实施并表监管。
（三）引导和监督新设银行业法人机构的资金投向。原则上，信用合作组织应将其资金全部用于社员，确有资金富余的，可存放其他银行业金融机构或购买政府债券、金融债券。对新设立的信用合作组织，只要其管理规范，诚实守信，运行良好，其他银行业金融机构可根据其实际需要予以融资支持。鼓励农村地区其他新设银行业金融机构在兼顾当地普惠性和商业可持续性的前提下，将其在当地吸收的资金尽可能多地用于当地。对确已满足当地农村资金需求的，其富余资金可用于购买中国农业发展银行发行的金融债券，或通过其他合法渠道向“三农”融资。
（四）建立农村地区银行业金融机构支农服务质量评价考核体系。一是农村地区银行业金融机构应制定满足区域内农民、农村经济对金融服务需求的信贷政策，并结合当地经济、社会发展的实际情况，制定明确的服务目标，保证其贷款业务辐射一定的地域和人群。二是银行业金融机构应根据在农村地区开展贷款业务的特点，积极开展制度创新，构建正向激励约束机制，建立符合“三农”实际的贷款管理制度，培育与社会主义新农村建设相适应的信贷文化。三是监管机构应建立对农村地区银行业金融机构的支农服务质量考核体系，并将考核结果作为对该机构综合评价、行政许可以及高级管理人员履职评价的重要内容，促进农村地区银行业金融机构安全稳健经营，满足农村地区的有效金融需求。
二○○六年十二月二十日
Ⅵ 如何加强对金融机构服务工作总结
服务与管理的重要。没有范文。以下供参考，主要写一下主要的工作内容，如何努力工作，取得的成绩，最后提出一些合理化的建议或者新的努力方向。。。。。。。工作总结就是让上级知道你有什么贡献，体现你的工作价值所在。所以应该写好几点：1、你对岗位和工作上的认识2、具体你做了什么事3、你如何用心工作，哪些事情是你动脑子去解决的。就算没什么，也要写一些有难度的问题，你如何通过努力解决了4、以后工作中你还需提高哪些能力或充实哪些知识5、上级喜欢主动工作的人。你分内的事情都要有所准备，即事前准备工作以下供你参考：总结，就是把一个时间段的情况进行一次全面系统的总评价、总分析，分析成绩、不足、经验等。总结是应用写作的一种，是对已经做过的工作进行理性的思考。总结的基本要求1．总结必须有情况的概述和叙述，有的比较简单，有的比较详细。2．成绩和缺点。这是总结的主要内容。总结的目的就是要肯定成绩，找出缺点。成绩有哪些，有多大，表现在哪些方面，是怎样取得的；缺点有多少，表现在哪些方面，是怎样产生的，都应写清楚。3．经验和教训。为了便于今后工作，必须对以前的工作经验和教训进行分析、研究、概括，并形成理论知识。总结的注意事项： 1．一定要实事求是，成绩基本不夸大，缺点基本不缩小。这是分析、得出教训的基础。 2．条理要清楚。语句通顺，容易理解。3．要详略适宜。有重要的，有次要的，写作时要突出重点。总结中的问题要有主次、详略之分。总结的基本格式：1、标题 2、正文 开头：概述情况，总体评价；提纲挈领，总括全文。 主体：分析成绩缺憾，总结经验教训。 结尾：分析问题，明确方向。 3、落款 署名与日期。