❶ 实验 金融机构概述
希望采纳
方案：个人境外直接投资。 以前内个人投资境外企业，合法的途径只有通过QDII，审批手续较为繁琐。所以现在投资比较自由化，温州商人又热衷于投资项目，所以可以对外投资加大，想必也有些税务上的优惠和总成本的降低。
方案：深化地方金融机构改革。鼓励国有银行和股份制银行在符合条件的前提下设立小企业信贷专营机构。支持金融租赁公司等非银行金融机构开展业务。推进农村合作金融机构股份制改造。 也就是说现在建立一些金融公司比较自由，也就是以前的担保公司，换个名称罢了。但是放贷利率肯定还有限制的。
方案：创新发展面向小微企业和“三农”的金融产品与服务。 农业是中国很重视的问题，通常我国的农业政策都是由 中国农大，南京农业大学的农经系，还有西南大学、西北大学、湖北袁隆平的农科院的专家差不多就决定了。这个农业的政府财政是很大数额的。所以现在向农业产品投资或金融方面会很便利优惠。
方案：积极发展各类债券产品。 小企业也可以通过政府发放些债券什么的，也就是借钱不一定是担保公司或是银行，直接向普通居民散户发债券集资就可以了。
方案：拓宽保险服务领域，创新发展服务于专业市场和产业集群的保险产品。 企业之间的保险很有用。比如举例子，A公司和B公司要做100万的业务，A公司可以买保险，担保B公司的风险不会出事，如果B公司出事了，保险公司是要付一定的保费来补偿损失的。
❷ 风险管理问题 1当前国内外金融市场金融机构面临的主要风险 2 我国金融业尤其是银行业风险管理现状。
国内银行业急需加强操作风险管理
离中行黑龙江河松街支行巨额存款失窃案曝光一年后，同属于中行黑龙江分行的中行四马路支行再曝巨额资金失窃案。该案至今尚有4亿多元人民币不知去向。据报道，自2003年3月起，集贤县富强粮油贸易有限公司总经理朱德全先后以各种名义，从四马路支行盗用承兑汇票96张，滚动金额达9.146亿元，其中56张贴现后、兑付期之前以现金偿还；其余汇票贴现金额达4.325亿元。也就是说，至今尚有4亿多元人民币不知去向。
一般来说，银行承兑汇票，是指由企业出票人签发的、委托银行在指定日期无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据。承兑汇票被盗后，持票人即可在其他银行贴现窃取资金，而开出汇票的承兑行必须承担承兑义务。因此在银行系统内部，银行承兑汇票向来视同现金管理，其出票、贴现和承兑，在一家银行内部和银行之间都有着严格的监管和复核系统。然而，四马路支行先后开出的96张承兑汇票却如隐形一般，从容摆脱了内外监管，安然无恙地体外循环长达两年之久。更令人拍案惊奇的是，所有参与这一巨案策划组织的，均是当地土生土长的银行基层支行负责人和私营业主
而从四马路支行盗用承兑汇票的大案来看，一方面说明，目前国有银行的改革与重组正在发挥着一定的作用，长期隐藏于监管死角的罪犯们已无所遁形。另一方面也说明了在以往的银行风险管理工作中，市场风险与信用风险较为受到重视，也有相应成熟的风险管理技术，但金融机构对操作风险的认识与管理却相当不足，也没有引起银行业及监管当局足够的重视。
所谓的操作风险就是指由于内部程序、人员、系统的不完善或失误及外部事件造成损失的风险。操作风险的管理包括对银行业务运作中各个操作环节制定相应的政策、规章制度、操作规范，对这些政策、制度执行情况进行检查、事故调查、危机处理等相应的管理和保障措施。巴塞尔委员会曾发布了管理与监督操作风险的指导性文件，该文件提出了操作风险管理的基本原则和管理基本方法。
而四马路支行盗用承兑汇票的大案也就是一项严重的操作风险大案。国内银行承兑汇票业务不仅复杂程度不高，而且业务流程都有严格规则与程序，但是由于国内银行缺乏健全的内部控制机制，所面临的操作风险却很大，一些表面上是其他风险造成的损失，从根本上是由于内部程序、人员、系统的不完善或失误造成。四马路支行的事件就是如此。
比如，按照现行国内使用承兑汇票的规定，空白银行承兑汇票在分行一级进行保管，像中国银行四马路支行这样的基层行，只能根据使用量到分行去申领，且申领必须填报要求出票的客户情况以及使用目的。同时，针对前来贴现的汇票，贴现行必须仔细查询，与出票行确认其真实性；针对大面额汇票（100万元以上者），还需要到出票行实地复核。经过层层设防，虚假或盗用银行汇票的情形很容易被拆穿。但是，在四马路支行案中，这一系列监控措施一一被绕过，这当然与银行内部人士的合谋有关。
就目前的情况而言，国内商业银行对操作风险的认识与管理还处于十分低级的水平，国内银行对操作风险管理措施与监管基本上还是停留在纸面上，缺乏健全的风险文化和有效的规章制度来保障有效监管得以进行。
因此，从四马路支行案件的来看，要减少国内银行业诸如此类的操作风险，就得先从完善落实风险文化，提高内部监管能力，规范操作流程，提高操作人员的业务水平与道德水平入手。特别应在建立便捷、完善、能控制风险的信息系统基础上优化业务流程和风险管理模式，加强内外审计，把内部控制与外部监督有机结合起来，并应该把现代操作风险管理技术量化，建立风险指标体系，用来表征某些业务操作风险的大小，从而为进行有效的操作风险管理提供科学的依据。国内银行改革任重而道远，如何来防范操作风险同样是一项艰巨的任务。
❸ 急：中国银行业的起源和发展历程
起源：
银行一词，源于意大利Banca，其原意是长凳、椅子，是最早的市场上货币兑换商的营业用具。英语转化为Bank，意为存钱的柜子。在我国，之所以有“银行”之称，则与我国经济发展的历史相关。
在我国历史上，白银一直是主要的货币材料之一。“银”往往代表的就是货币，而“行”则是对大商业机构的称谓。把办理与银钱有关的大金融机构称为银行，最早见于太平天国洪仁玕所著的《资政新篇》。
发展历程：
我国银行业资产规模、税后利润逐年大幅增长，2011年中国银行业所实现利润占全球银行业总利润的近三分之一。我国银行业规模发展迅速，但是利率市场化加快、内外竞争加剧、盈利增速下滑背景下，银行金融机构必须在业务结构、资源配置以及区域布局上均做出相应战略性调整。
而随着银行业竞争的不断加剧，银行业金融机构愈来愈重视对行业发展环境与市场需求的跟踪研究，特别是对银行业务发展环境和客户需求趋势变化的深入研究。正因为如此，一大批国内优秀的银行机构迅速崛起，逐渐形成自己的业务特色并成为行业的翘楚或新秀。
(3)了解国内外金融机构实验过程扩展阅读：
银行分类
1、中央银行：如，中国人民银行(The People's Bank of China，PBC)、美联储、英格兰银行。
2．监管机构：如，中国银行业监督管理委员会（China Banking Regulatory Commission ，CBRC），简称银监会。
3．自律组织：如，中国银行业协会（China Banking Association ，CBA）。
4．银行业金融机构：包括政策性银行、大型商业银行5家（工、农、建、中、交）、全国性股份制中小型商业银行12家（招商、浦发、中信、民生、兴业、平安、光大、华夏、广发、浙商、渤海、恒丰）、城市商业银行、农村商业银行（农村信用社）、
中国邮政储蓄银行、外资银行、非银行类金融机构（小额贷款公司）、村镇银行等。
❹ 银行业金融机构业务操作及现场检查流程
中国银行业监督管理委员会现场检查规程
一、总 则
（一）为规范现场检查工作，进一步提高现场检查的工作质量和效率，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》等有关法律法规，制定本规程。
（二）本规程适用于中国银行业监督管理委员会（以下简称银监会）及其派出机构对银行业金融机构进行的全面和专项现场检查。
（三）本规程所称银行业金融机构，是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行。
对在中华人民共和国境内设立的金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及经银监会及其派出机构批准设立的其他金融机构的现场检查，适用本规程。
（四）本规程所指的现场检查包括检查准备、检查实施、检查报告、检查处理和检查档案整理五个阶段。
（五）在实施现场检查时，检查组应根据被查单位的规模、业务范围和业务的复杂程度，选择相应的检查程序。
（六）银监会及其派出机构对银行业金融机构实施现场检查，应当遵循依法、公正和效率的原则。
（七）检查人员应依法开展工作，遵守银监会“约法三章”、廉洁自律的要求，认真执行《银监会系统监管人员现场检查若干纪律规定》，忠实履行职责，遵守保密规定，不得在现场检查中谋取不正当利益。
二、检查准备阶段
（一）立项
主监管员承担日常持续性监管的主要责任，其根据对被监管机构风险监测情况、风险评级结果，及以往现场检查报告，在与现场检查人员充分商讨的基础上，制定年度或监管周期现场检查计划，进行现场检查的立项，并与现场检查人员一起进行立项的审议，确定现场检查的时间和检查重点项目。
（二）成立检查组
检查项目一经确定，则由实施现场检查的银监会及其派出机构根据检查任务配备检查人员，成立检查组，并确定检查组组长和主查人，组长和主查人可以兼任。检查组可根据工作需要分为若干检查小组。每个小组至少应由两位检查人员组成，保证各项检查内容均有适当形式的复核和监督。
1．检查组组长工作职责。检查组组长负责对检查组的领导及有关重要事项的协调，指导现场检查严格依照检查计划和检查方案实施，控制检查工作的质量和进度，向其所属机构反映现场检查中发现的重大线索或问题，如果有关计划或方案需要修改，或者检查中有重要事项需要与主监管员会商，由检查组组长负责进行有关协调，审核《检查事实与评价》、《现场检查报告》、《现场检查意见书》及其他相关监管文件，并对现场检查纪律负总责。
2．主查人工作职责。主查人负责现场检查工作的具体组织和实施，控制检查工作的质量和进度，根据检查工作的进展情况及时调整检查力量和检查时间，及时向检查组组长反映现场检查过程中发现的重大线索或问题，组织撰写《检查事实与评价》、《现场检查报告》、《现场检查意见书》及其他相关监管文件。
3．检查组成员的工作职责。检查组成员应服从检查组组长和主查人的工作安排，严格按照现场检查程序和要求开展现场检查工作。认真撰写《现场检查工作底稿》等检查文本，做好取证工作，对现场检查中发现问题的真实性负责。
（三）发出《现场检查通知书》
1．提前或者进点时向被查单位递交《现场检查通知书》。
2．《现场检查通知书》由银监会统一格式。银监会及其派出机构各自负责《现场检查通知书》的印制、编号、发放工作。
3．《现场检查通知书》应当加盖银监会或者其派出机构印章。
4．银监会及其派出机构工作人员的工作证是与《现场检查通知书》并用的合法、有效证件。
（四）发出《检查前问卷》及收集检查有关资料
1．发出《检查前问卷》。根据检查工作实际需要确定是否向被查单位发出《检查前问卷》。如确定发出，则应明确回收《检查前问卷》的时间和报送要求。
2. 进点前应收集的主要材料：
（1）有关金融法律法规和政策。
（2）有关部门掌握的被查单位的情况。
（3）被查单位以往报送的有关材料。
（4）监督检查部门历次的现场检查报告及处理情况。
（5）监督检查部门掌握的非现场监管资料。
（6）其他监督检查部门的检查及处理情况。
（7）被查单位的内外部审计报告。
（8）被查单位对内外部检查和审计的整改情况。
（9）群众举报材料。
（10）媒体及互联网的有关报道。
（11）其他资料。
（五）审核和分析所收集的材料
1. 审核反馈的问卷材料。在收到被查单位报送的《检查前问卷》反馈材料后，检查组应对反馈材料进行审核、作出评价。
（1）审核问卷材料的完整性。检查组应根据《检查前问卷》目录清单，逐项审核每项内容是否完整、是否符合要求。必要时可列出被查单位需要重报或补报的资料清单，要求被查单位在进点前补报，或在检查组进点后向其索取。
（2）初步审核问卷材料的真实性。被查单位报送的资料，如有明显出入或差错，应视为对其管理水平进行评价的一个方面；如事后查明存在虚假和隐瞒填报的问题，应依法追究被查单位及其主要负责人的责任。
2. 对问卷材料和其他材料进行综合分析。在被查单位反馈的资料和其他应收集的资料基本齐备以后，检查组组长或主查人应召集检查组成员对掌握的所有资料进行深入分析，对被查单位管理状况作出初步判断，提出可能存在的问题。综合分析可以使用计算机等辅助技术。分析结果应作为制定检查方案的重要依据。
（六）形成《现场检查方案》
现场检查人员根据现场检查的立项，在全面深入分析被查单位的相关资料，与主监管员充分商讨的基础上订立清晰明确的检查方案，包括具体的检查目标、检查任务、检查重点等。
1.《现场检查方案》包括的主要内容：
（1）制定检查方案的依据。
（2）检查的目的、对象、范围、方式、内容和时间安排、纪律要求等。
（3）需要提交的检查报告、附表、格式要求等。
（4）检查组成员分工。
（5）本次检查依据的法规清单。
2.《现场检查方案》需经检查组组长主持，检查组讨论通过。
3.《现场检查方案》需报经检查组所属机构审定。
4.实施检查过程中，在获得检查组所属机构同意后，检查组组长可以根据具体情况对检查方案作出调整。
5. 检查方案的执行情况应当作为考核检查质量的重要依据。
（七）检查前培训
根据现场检查的具体情况，如检查项目的风险程度、风险识别的难度等确定是否进行检查前培训。检查前培训的内容至少应包括：
1. 学习、讨论《现场检查方案》。
2. 讲解、讨论现场检查操作表格。
3. 学习与检查项目有关的政策法规依据，金融、财会、法律等业务知识，检查方法和技巧等。
4. 介绍被查单位的基本情况和历次检查情况。
5. 其他情况。
三、检查实施阶段
（一）实施步骤
1．进点会谈。
（1） 进点会谈的程序。检查组应当在进点会谈前明确会谈目的，拟定会谈提纲，并在《现场检查通知书》中确定的日期进入被查单位，出示合法证件和《现场检查通知书》。
（2） 进点会谈的主要参加人员。参加进点会谈的人员为检查组成员和被查单位的主要负责人及其相关部门负责人。
（3） 进点会谈的主要内容可包括：向被查单位宣读《现场检查通知书》，告知检查的目的、范围、内容、方式、时间以及被查单位的权利和义务等，介绍检查组成员；听取被查单位相关汇报；就检查准备阶段掌握的重要情况或疑问向被查单位进行了解和质询；向被查单位提出配合检查工作的要求事项，并确定具体的联络人员。
（4） 进点会谈应当明确专人记录，形成《现场检查会谈记录》（见附件格式1），并作为检查资料保存。
2．检查实施。根据检查组制定的《现场检查方案》，灵活运用各种检查技术和方法进行现场检查，对检查中认定的事实和有关资料进行整理核对，比较分析，相互印证，确定查证的问题，并编制《现场检查工作底稿》。
3. 评价定性。根据检查依据，遵循实事求是、客观公正的原则，对查出的问题或事实进行综合判断和定性，作出检查结论。凡是检查中证据不足、评价依据或标准不明的问题，不作结论性评价。
4．结束现场作业。检查组在检查方案规定的时间退出被查单位。检查组组长确认可以退出被查单位现场后，将退出现场作业的时间告知被查单位，进行现场作业清理，向被查单位办理调阅资料、借用物品等的归还手续，退出检查现场。如有必要再次进场，需提前通知被查单位。
现场检查的时间一般不应更改，以免影响被查单位的正常业务经营。如确属检查需要，可考虑适当调整检查人员和检查时间，并知会被查单位。
（二）检查方法
1. 总体查阅。从总体上对被查单位的账账之间、账表之间、账实之间的一致性进行现场审核，并查阅被查单位的外部审计报告和内部审计报告，了解和掌握被查单位业务经营和内部管理的基本情况。检查组应对被查单位账表数据的真实性、完整性和合法性进行现场初步审查，其目的是确保检查组一开始便能真实、完整掌握被查单位资产负债总体状况，避免有问题的账表数据误导检查人员。
2. 现场审查。根据检查方案，按各项检查内容采取相应检查方法对被查单位的有关业务和财务资料进行审查，对实际运行状况进行现场查勘。
（1）检查方法包括核对、审阅、计算、比较分析、账户分析、绘制流程图、实地观察、询问调查等，并可运用计算机等辅助技术。
（2）检查方式包括普查和抽查。普查要求对检查内容所涉及的全部业务、财务资料进行全面审查。抽查要求根据抽样比例和抽样原则对检查内容所涉及的业务、财务资料进行有选择的审查。抽样比例根据现场检查方案的要求确定，抽样原则一般采取判断抽样，或者根据已经掌握的检查线索确定需要检查的范围、业务环节。
（3）对被查单位的实际运行状况进行现场查勘一般采取现场观察和写实记录的方式。
3. 调查取证。对检查中发现的问题进行调查取证，并取得证明材料。
（1）检查组可视检查需要，调阅有关资料，查询被查单位的计算机业务系统的数据，并进行数据导出、转存、打印、复印等处理。
（2）对需要调查取证的问题，要取得充分的证据。
（3）证明材料包括：调查询问笔录、凭证、报表、账册（账页）、问卷、说明材料、被查单位文件、合同、会议记录、外调复函、实物照片等。上述证明材料如属复印件，必要时应要求被查单位负责人（负责人不在时由经办人）签字，或加盖部门公章确认，确有特殊情况未能签字或盖章确认的，主查人应当书面说明原因。
（4）在检查证据可能被转移、隐匿或者毁损的情况下，检查组要立即向其所属机构报告，按照《中国银行业监督管理委员会行政处罚办法》第二十一条的规定对有关证据材料先封后查。
（5）检查结束前，检查组要统一汇总检查证据材料，编制调查取证材料清单，并编印页码，由检查组集中统一管理。
（三）质量控制
在整个现场检查期间，检查组组长和主查人要对检查工作进行指导和监督，分阶段听取各检查小组的汇报，及时了解检查各阶段的工作情况，控制检查工作质量和进度，查找检查差错和遗漏，解决检查工作中的各种疑难问题，根据检查工作的进展情况及时调整检查力量，确保检查工作满足检查目的和要求。
（四）文本要求
1．现场检查调阅资料清单。现场检查操作中，检查组应根据拟检查的内容，确定需调阅的原始凭证、会计账簿、管理报表和有关文件，根据检查需要逐次调阅。
检查组调阅资料需填写《现场检查资料调阅清单》（见附件格式2）一式两份，由检查人员签字后，向被查单位取得上述检查资料。《现场检查资料调阅清单》由检查组和被查单位有关责任人各执一份。检查资料使用完毕后，要及时归还被查单位，并在《现场检查资料调阅清单》上注明归还日期，由接收人签字确认。
2．现场检查工作底稿。实施检查时，检查人员应当对检查工作内容进行记录，编制《现场检查工作底稿》（见附件格式3）。检查人员通过编制工作底稿描述检查事实和问题，判断和评价所发现的问题，评估风险状况。
（1）检查人员应对所编制的工作底稿的真实性负责。每个检查人员的工作底稿必须由另外一名检查人员进行复核，主查人要对工作底稿进行必要的检查和指导。
（2）工作底稿可按照一事一稿进行记录，也可以视检查项目的情况进行合并处理。记录的内容应涵盖以下四个方面的内容：
一是检查的基本情况，包括检查时间、检查地点、检查对象、检查事项、检查人员、索引号及页次等；
二是检查发现的问题概述或事实记录，包括检查认定的事项，认定过程中对有关凭证、报表等资料进行计算、分析、比较的内容及其结果，认定的依据等；
三是评价和意见；
四是与问题或事实有关的取证材料等附件。
（3） 工作底稿所表述的观点必须清楚明确，所附取证材料必须真实可靠，并能充分支持观点。工作底稿应简洁、清晰，符合文档规范。
（4） 工作底稿应由检查人员和复核人签字。
3．现场检查事实确认书。检查人员通过编制《现场检查事实确认书》（见附件格式4）向被查单位确认事实和问题，事实确认书只记录检查事实，不作任何定性评价，可视需要附取证材料。
（1）主查人在掌握全部现场检查工作情况和审阅检查人员全部《现场检查工作底稿》的基础上，确定需要被查单位签字确认的检查事实项目，由检查人员根据《现场检查工作底稿》编写事实确认书。
（2）事实确认书经主查人逐一审核签字后，交被查单位（部门）负责人逐一签具明确意见，并签字或盖章予以确认。意见分为三种，一是承认事实，二是否认事实及其理由，三是补充相关事实。
（3）事实确认书所附取证材料如果能充分证明认定事实成立，但未获被查单位签字确认的，检查组可视情况封存取证材料原件，以避免被查单位篡改或销毁原件。
（4）事实确认书中所附取证材料不能充分证明认定事实成立，并且被查单位申辩理由成立的，检查组应注明“认可申辩,不作问题”并留存。
四、检查报告阶段
（一）形成《检查事实与评价》
1.各检查小组初步形成分项目检查事实与评价。各检查小组依据《现场检查工作底稿》等检查资料，将检查中发现和掌握的问题和事实进行分类整理和综合分析，初步认定问题和事实的性质，形成检查小组的检查事实与评价，提交主查人。运用计算机技术辅助检查的，可以由计算机汇总生成检查事实与评价。
2.检查组对初步形成的检查事实与评价进行讨论分析和综合判断，由主查人组织撰写对被查单位总体的《检查事实与评价》。
3.《检查事实与评价》包括事实和评价。事实的表述应当真实准确，有详细、充分的数据和文字资料支持，可包括检查前问卷、会谈记录、工作底稿、取证材料等情况。评价要对照适用法律、行政法规和规章作出评述，做到定性准确、有理有据、客观公正。
4．《检查事实与评价》在递交被查单位之前，应由检查组组长与主查人签字。
（二）与被查单位交换检查意见
1.《检查事实与评价》形成之后，检查组组长要组织与被查单位的检查总结会谈。总结会谈由检查组组长主持，被查单位的主要负责人及有关业务部门负责人参加，现场检查人员还应通知主监管员参加会谈。由主查人向被查单位宣读《检查事实与评价》，请被查单位就有关问题和事实的真实性、准确性及评价结论提出意见，必要时就有关问题交换意见。
2. 检查总结会谈应当安排专人记录，并整理形成《现场检查会谈记录》。
3. 被查单位对《检查事实与评价》材料无异议时，由被查单位负责人在《检查事实与评价》上签具无异议意见，签字或加盖公章；被查单位有异议时，应在检查组规定的时间内向检查组反馈书面意见。检查组应当对被查单位提出的意见进行研究，充分吸纳被查单位的合理意见。被查单位逾期未反馈意见的，视为对《检查事实与评价》无异议。
4. 如因特殊原因不能与被查单位举行检查总结会谈时，检查组应当将《检查事实与评价》书面材料发送被查单位，由被查单位在检查组规定的时间内反馈书面意见。被查单位逾期未反馈意见的，视为对《检查事实与评价》无异议。
（三）形成《现场检查报告》
总结会谈结束或收到被查单位对《检查事实与评价》反馈书面意见后，检查组应充分吸纳被查单位的合理意见，形成《现场检查报告》。
1. 与被查单位交换检查意见后，主查人组织起草《现场检查报告》。
2.《现场检查报告》应当以《检查事实与评价》为基础，主要应包括实施检查的基本情况；被查单位的基本情况；检查出的问题与事实及检查组作出的评价；根据法律法规和有关规章的规定，提出拟作出的行政处罚的建议，以及拟提出的整改意见和监管要求等。
3. 检查组组长对《现场检查报告》进行审核后，呈报其所属机构审定，并移交给主监管员。
五、检查处理阶段
（一）检查处理的方式
对于不涉及实施行政处罚及其他监管措施的，由检查组所属机构出具《现场检查意见书》；对于涉及实施行政处罚及其他监管措施的，检查组所属机构在出具《现场检查意见书》的同时，还应依照银监会有关规定处理。
（二）《现场检查意见书》的作出和执行
《现场检查意见书》是检查组所属机构对被查单位通报检查事实、作出检查评价、提出整改或处理意见的专门文件。检查组负责起草《现场检查意见书》，上报检查组所属机构审批后，按法定程序送达被查单位。
1.《现场检查意见书》依据银监会关于监管职责分工的有关规定执行。
2.《现场检查意见书》的内容主要包括：
（1）检查发现的问题及其评价和判断。
（2）提出整改意见及整改的时间要求。
（3）要求被查单位在收到《现场检查意见书》的一定期限内将整改方案书面报告银监会或其派出机构，并视执行整改方案的进度情况分阶段或一次性将整改书面报告报送银监会或其派出机构。
3.主监管员依据《现场检查意见书》提出的整改意见和整改时间要求，以及被查单位报送的整改方案，及时跟进被查单位的具体整改情况，包括整改措施、整改进度和整改效果等。
主监管员要将整改情况反映到风险评级、评价和年度监管报告内容中去，同时研究确定下一步的监管方案，必要时提出采取进一步监管措施的建议。
六、检查档案整理阶段
（一）建立检查档案
在整个检查工作中，检查组应当认真收集、整理检查资料，将记录检查过程、反映检查结果、证实检查结论的各类文件、数据、资料等纳入检查档案范围，为建立档案做好准备。
检查档案包括：现场检查通知书；现场检查方案；检查前问卷、内控问卷及反馈材料；现场检查会谈记录；现场检查资料调阅清单及所调阅的资料；现场检查工作底稿及取证材料等附件；检查事实确认书；分项目检查报告；检查事实与评价及其反馈意见；现场检查报告；现场检查意见书；行政处罚决定书；其他材料。
检查档案应当按照检查项目建立专卷，并按立卷顺序进行装订。档案内容要按照检查准备、检查实施、检查报告、检查处理四个阶段进行分类整理。
现场检查资料应根据检查的程序或性质等进行编号和整理，以便查阅和后续检查时参考。
（二）编写档案目录
对归入检查档案的资料要编写案卷目录。目录应按照检查工作流程、环节、内容以及检查资料的主次关系、主从关系等进行编写。
1. 卷内材料目录、案卷目录一律用统一格式打印。
2. 卷内文件资料目录应放在卷首。
（三）制作档案封面和档案管理
检查档案整理完毕后，应当精心装订，制作现场检查档案封面（见附件格式5），封装成册。
1. 案卷封面应按规定逐项填写清楚。
2. 卷内材料要去掉金属物，对破损的材料应进行托裱；字迹已模糊的应复制并与原件一并立卷。
3. 无须归档的材料，应进行整理、登记，经批准后销毁。
4. 检查档案的保存时间按照有关规定执行。
（四）建立电子版现场检查档案
为适应电子化办公趋势，方便查阅，提高检查信息的实用性和连续性，检查组应建立电子版现场检查档案，并实现在一定范围内的信息共享。
（五）现场检查档案的移交
检查组应将现场检查档案及全套检查资料移交具有管辖权的银监会或其派出机构，以备参考。
七、 附 则
（一）特殊情况下需要对被查单位进行临时性检查的，可适当调整检查程序，不提前通知被查单位，但检查组到达被查单位时应出具合法证件和《现场检查通知书》。
（二）后续检查的程序参照一般检查项目执行。
（三）银监会需要与其他监督检查部门组成联合检查小组时，检查程序和内容可参照本规程协商确定，确保检查过程中的合法合规、协调合作与信息共享。
（四）对银行业金融机构境外机构的现场检查适用本规程，同时，境外检查应遵守当地有关法律法规的规定。
（五）本规程由银监会负责解释。
（六）本规程自印发之日施行。
❺ 关于金融管理公司的实训报告
投资咨询公司的实习报告：
一．实习概况
一个月的实习说长不长，说短不短。xx投资咨询管理公司是家主要投资于国际黄金现货的投资公司。由于我们该专业课还没具体学习。故对我而言是个全新的领域。刚开始的几天，什么都不知道，只得从头学起，公司的一位投资部成员给了我几本专业参考书，只有加班加点学习了。一星期过去了，渐渐开始适应公司的环境和企业文化。也开始能够初步看懂一些图表和数据了。公司领导逐渐让我阅读一些英文商业报告。都是摩根斯坦利等著名投资银行的研究报告。这时才发现，英文到用时方恨少啊！这可不是应付考试，这可是实实在在的阅读理解。在英文字典的帮助下，总算“啃”完了不薄的一叠英文资料。刚松了一口气，公司就提高了要求，要求我翻译两篇宏观经济评述的文章。那更马虎不得，重要句子一个字一个字的“抠”。这时才发现专业英语应该好好地学。随时在网上查找信息了。每日下午，公司投资部成员都会一齐探讨大盘局势和分析操作策略，这于我而言，是个极好的学习机会，我也不时择机就投资方面的问题请教专家。
二．实习体会
一个月过去了。我从对期货的一无所知，渐渐开始了解和熟悉这个行业，在实际应用中，发现了理论知识和实践的确是两者不可分离。理论知识可看做是入门的铺垫和相关专业知识的准备。实践操作，则是对理论知识的一种灵活应用，并且更重要。因为它是工作的具体内容。一个月的亲身体验中，我总结出了个人在以下几个方面的心得：
（一）英语能力
在校只知道考四、**英语，却从没想过英语学习的真正应用，到了公司，才知道英语的重要性。金融投资是个十分重视资讯和信息的专业，第一手资料都是以英文形式率先公布的，为抢得先机，必须能够看懂诸如摩根斯坦利等著名投资银行的商业报告，所以，以后的英语学习，要主要着重于英语实际阅读能力的提高。
（二）专业知识
金融行业是个专业性较强的专业，故很多专业术语和操作包括整个行业对我而言都比较陌生。使得自己花了不少时间在熟悉行业上，这直接影响了社会实践的进程和效果。这在以后的实践中随着专业课的逐渐开设，我想会尽量避免这类问题的。同时需要我们更深更广的了解所学专业知识。“面”要广，“点”要专。
（三）学习能力
经济形式日新月异，新事物，新观点层出不穷，必须具备快速学习的能力，并要以一种终身学习的心态来积极吸收新知识和新观念，以开放的姿态面对未来的变革。同时，要注意理论学习和实践能力的结合。要以理论指导实践，并在实践中不断检验和提高理论可信度，深化认识。以后我们面对社会的选择，所学专业与从事的工作很可能不一致。那时就应该调整心态，找准个人定位，及时充电，更快更好地适应新工作发展的需要。
（四）适应能力
这不仅包括对于一项新工作的适应，更包括对公司企业文化的一种认同和融合，在一个月中，我和公司的员工、同事等相处的都不错，大家也都比较照顾我这个新来的“子弟兵”，在这一个月中，我对公司投资部各岗位特点、能力需要有了初步的认识，并能帮助公司翻译一些资料以供决策层参考，短短一个月能为公司作出一些菲薄的贡献，还是一件值得高兴的事！
三．实习总结
总之，这一个月的实践锻炼，是我们大学生接触社会，了解社会的第一步，是我们寻找差距，进一步认识自我的良机，更是我们了解对口专业的有利契机。这次实践，为我们今后踏入社会打下了良好的基础。在此，还是要感谢鑫瑞投资咨询管理公司所有成员（特别是老总、投资部员工和集体宿舍的几位同事）对我此行的大力帮助和热心照顾，没有大家的关心和帮助，这次活动不会如此顺利。
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投资顾问实习报告：
【实习目的】
为了接触社会，了解企业文化以及企业的规章制度及如何与人共事，同时在实习的过程中更好的讲自己所学的专业知识与实践经历联系起来，一方面是讲课堂上学的理论知识更好的理解消化如企业社会工作；另一方面是理论联系实际，让所学的专业理论知识更好的知道实践工作，提高效率。
【实习单位】
xx国际投资集团有限公司成立于1978年,是一家拥有三十余年历史的国际化 、专业化投资公司，是香港金银业贸易场执牌交易商，也是香港中华厂商联合会之会董单位。xxx投资顾问有限公司是香港xx国际投资集团在x市场上最早、最专业的合作伙伴。公司秉承集团公司“诚信、开拓、高效、务实”的经营理念，发扬“诚信为本、开拓为先、高效为主、务实为尊”的企业文化，凝聚了一批在业内有杰出的分析能力及丰富的行业运作经验的精英，拥有高素质的经营管理团队。公司在管理上运用不断创新的激励机制，实践出了一套专业、个性、规范以及高效的团队管理方法；务实的态度、不懈追求与创新的精神让我们二年内在x市场取得了骄人的业绩；公司将一如继往在投资服务领域不断创造自身价值，树立良好的品牌及形象。
【岗位介绍】
带领团队对公司产品的市场推广及销售工作；分析客户需求，与客户保持良好的关系；完成公司的业务指标和临时任务；负责客户的市场开拓、维护与服务工作，包括定期拜访客户、向客户提供投资建议及市场咨询、推广活动。
【实习内容】
在xxx投资顾问有限公司实习，也像找工作一样，是我自己在中华英才网上找的，然后是面试和笔试最后才确定让我们留在公司。
在接到面试机会的时候我兴奋不已，因为之前我投过很多份简历都石沉大海，有机会去面试就表明自己的付出还是有回报的。在接下来的几天我在网上查了很多的关于xxx投资顾问有限公司的信息包括主营业务、规模、在行业中的位置以及客户群和信誉等等。在8月13号那天我满怀信心的进入应聘单位，在面试官的几个问题都是我在网上查过的，所以对答如流，自我接受是必不可少的，幸好我有准备，所以一番下来感觉还不错。下午就得到电话说准备笔试，然后我就做了很多的准备，包括什么投资经纪人，以及什么是国际黄金交易等，在后面的笔试中我也脱颖而出。获得肯定的心情不言而喻。
接下来的就是一周的培训。在培训的课上，首先给我们培训了商务礼仪，包括一些坐姿、站姿以及握手、打招呼还有就是一些与客户相关的形象方面的知识；在第二天则是讲解公司的主营业务——国际黄金投资，包括一些投资模式、交易模式、操作模式、与股票和债券和期货的区别。如国际即时行情与美元同步连续报价全球同步同价；黄金市场很难出现庄家，公平公正的交易；按金交易以小搏大；交易灵活，实行T+0模式；双向交易即可以买账也可以买跌；24小时交易；风险控制，交易系挺稳定，具备止损等控制功能；简单易学，方便操作等。第三天则是让我们学一些技术性的知识，如MACD、RSI、K线图等。第四天则是学如何找客户，如何与客户打交道，怎么去开户，签合同还有就是打款等等细节问题。
在星期一，就是8月15正式上班，公司为每个员工提供电脑，因为国际黄金投资必须看大盘看走势，然后才能分析和判断以及预测未来的走势，利用专业的技术如MACD、RSI、和K线图在结合多空对比来判断什么时候时候做单，什么时候适合做空什么时候适合做多，什么时候适合停盘观望。我没通过不断的分析在结合大盘走势以及前辈们的指导判断初什么是金叉什么是死叉还有大叉小叉等等。然后每个员工每周必学得写一个周计划，细分到每天。同时每天还要开早会，总结一些昨晚的行情，以及预测白天的走势，在九点半还必学些黄金投资博客，慢慢地熟悉专业术语以及如何操作之类的，中午饭是由公司负责的，所以中午下班后不能回去。下午就是教我没如何谈客户。因为国际黄金投资开户的标准很高，最少10000$，所以客户一般来说都是高端人士，而像我是在校大学生，所以在客户就必须的下一番心思，一般来说都是通过QQ或者电话还有就是聊天室之类的来跟客户沟通的，如果对方有意向的话，可以约见。最后就是签协议打款的工作了。在短短的一个月内，我成功的找个一个客户并成功打款，在我的指导下买三手多，刚好是我预计的大金叉，获利250$,虽然我没有拿到多少工资，但是我还是非常高兴，因为尝到了自己成功的滋味。
【实习总结】
在xxx投资顾问有限公司实习期间碰到的种种问题，企业社会工作发挥了很重要的的作用，作用大概如下：第一,为企业员工或职工提供心理疏导的途径；第二,改善工作条件,提升企业员工的福利水平；第三,协助建立职工组织,进行职工和职业教育；第四,通过上述环节,企业社会工作为职工解决实际问题,提升福利水平,改善工作环境和条件,以及技能培训等方面的服务介入,可以在很大程度上缓解企业与职工之间的矛盾与冲突,从而提高企业的管理效率。在xxx投资顾问有限公司实习的一个月，使我学会了许多东西，第一、锻炼了我的吃苦耐劳的能力，因为以前天天在学校很少出去跑，在与客户谈判的时候有时总感觉很累；第二、学会了坚持到底，因为客户难找，很多时候都觉得没有动力，觉得是根本不可能的事情，但是我还是坚持下来了，因为我在实习过程中，同时都鼓励我要坚持到底，风雨之后才能见彩虹。第三、积累了销售经验，学会了如何有效地沟通；第四、得到了金融方面特别是国际黄金交易方面的培训，加深了对黄金交易的了解也深化了多其他金融方面的了解如股票、基金、债券、期货等。提高了市场判断力和开拓能力。在实习期间我运用企业社会工作的相关理论，使我在实习期间碰到的许多问题都迎刃而解，比如当我在在找不到客户的时候心里就有很大的压力，自卑感慢慢袭来，这时自我暗示和心里调控就起了很重要的作用。有些时候很多员工抱怨公司福利太差，劳资矛盾冲突，社会化工作对于解决类似的问题也是很有用的。
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外汇投资公司实习报告：
随着我国经济的进一步发展，随着高校的扩招，大学生所面临的，将是社会进步所要求的不断提升素质和能力的压力。于是，我利用大学最后一个学期参加实习。经过百般折腾，我选择到一家投资公司——XX投资有限公司。这是一家以外汇和黄金交易为主要业务的小规模公司。我被分到外汇投资部做理财顾问。主要职责是开发新客户，并为客户提供投资理财咨询服务。
从2009年3月2号到4月30号，我在这家外汇投资公司共实习了两个月。这是一家较小但利润很好的投资公司，他们的写字楼在定王台，很多金融机构集中的地方。然而，这个行业对我而言是个新的领域，虽然我在课堂上学过点皮毛。初到这里，我只得从头学起，开始接受公司为期一周的外汇理论培训。之后，就是外汇软件操作实习了。因为行业的特殊性，要求我们对信息很敏感并能掌握最新最有价值的信息。于是，我和同事们天天看报纸，上网查找投资信息和行情，然后通过分析判断，做一下投资操作。
一段时间过去了，我开始适应公司的环境和企业文化，能够通过外汇通等网站了解外汇行情等信息，同时能看懂一些图表和数据。经过一段时间的摸索，我觉得，外汇业不同于股票，它通过资金的杠杆作用原理，以小博大，收益高，风险也大。在外汇业中，基本面的分析和技术面的分析紧密相连。最重要的是对价格走势变动的分析预测。外汇行情走势不仅与国情相关，还受重大信息的直接影响。外汇行情天天有，波动幅度天天一个样，我们大多做短线，赚了钱就走。然而有时方向做反了，被套了。我们束手无策。这是因为我们这些年轻人尚没有自己的投资理念、没有好的投资策略，没有良好的心态。
外汇保证金交易是一种利用杠杆效应，使实际交易金额在原基础上放大几十倍甚至上百倍的外汇交易，投资这一交易，可能一夜暴富，也会在瞬间输得倾家荡产。通过两个月的实习，我总结了两条外汇操作心理：
其一，等待时机时，小客户的另一大心理弱点是迷信一些技术分析，而不是服从市场本身的走势。大部分小客户在外汇市场已有一点经验，自以为对技术分析、基础分析有独到体会。但是单纯依靠技术分析或基础分析，是很难对外汇市场走势作出准确预测的，因为影响价位变化的因素复杂而多变，有太多不可预知的事件，很难完全靠技术和可能的规律来解决问题。技术分析手法，有些有用，有些则是花哨的摆设，真正胜算极高的绝招，恐怕也不会轻易透露出来，因为用的人多了，就可能失效——在外汇市场这样的有效市场里，不可能每个人都同时赚钱。
其二，与其把精力花费在某些华而不实的技术上，还不如先踏踏实实摸透外汇市场走势的特性，特别是特定时间内价位走势的行为特性。研究价位走势的行为特性的一大好处是，价位走势忠实记录了变幻莫测的市场预期心理的作用，虽然研究过去不等于能够精确预测未来价位，但是，只要摸透市场价位走势特性，不强求预测未来，只要能在类似的市场走势出现时，针对其特性作出反应，则已获益匪浅了。这正如克服小客户心理一样，摸透外汇市场心理特性后，你虽然不可能总是准确预测未来价位，但是，你能使自己进单前、进单后、出单时基本保持正确的方法，一旦有错误，能够及时地觉察和纠正。
实事求是的讲，技术面分析，基本面分析，我都不看重，汇价波动的直接原素是资金推展.汇价经常在一个区域内上下震荡。冲破一个区域，要么止损，要么持仓让利润奔跑。对我而言，盘整格局是最好赚钱的，高卖低买。在模拟操作中我在1.73-1.76区域，对英镑先卖，后买，再卖，再买，最后重仓60手卖出英镑！对全球的外汇交易者来说，面对同一个基本面技术面，大家的结论却不是同一个。见仁见智，南辕北辙。所以，我干脆放弃分析基本面技术面，转而集中精神研究：高卖低买，止损限价。
最后我想谈谈我的几点建议。首先，要养成自己的交易习惯；其次，要能不断地了解自己的错误，研究和改正自己的错误。要做好自己的交易记录，对于自己的操作，每条都应该有理由。大胆操作，分批建仓，以免建仓位置不好，因小的市场波动而爆仓。还要在重大消息公布前制定详细的交易计划，准备不好，匆忙迎战，好事可能成了赔钱事件。不要总是不停地看盘做交易要学会放松自己，在交易的间隙给自己一个喘息休息的机会。心态一定要平稳，要善于调整自己的心态，外汇交易面临的敌人很多时候不是市场本身而恰恰是你自己，了解自己，管好自己，相信胜利就离你不远了。
这次在外汇公司的实习锻炼，是我接触社会，了解社会的第一步，是寻找差距，进一步认识自我的良机，更是了解对口专业的有利契机。这次实习，为我今后踏入社会打下了良好的基础。
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证券公司实习报告：
2005年夏天，我们金融系5名同学来到了大连证券营业部，从七月十五日到八月十入日进行了为期一个多月的实习。在这二个多月里，我们的收获是巨大的。通过实习，丰富了书本知识，加强了实践经验，开阔了视野。最重要的是，我们给大连证券营业部这块土地带来了新信息。通过传授专业知识，加强了大连人民的投资意识，在一定程度上推动了大连证券业的发展。
今年刚放暑假，我们奔赴大连证券营业部和老总面谈，.提出了实习的要求，营业部的领导毫不迟疑地接纳了我们的意见，在营业部里安排了具体工作给我们：接受股民咨询；每天交易结束之后进行股评解盘；在大中户室进行投资建议；开办股票操作培训班。由于我们工作较为出色，股民反应强烈，营业部无偿地提供了我的食宿。
良好的生活环境为我们开展工作创造了条件，虽然只有一个多月，我们的收获却很丰硕：第一个收获就是学到了书本上所无法学到的东西。整个署假中，我们有机会每天坐在电脑前观察着瞬息万变的股市，运用专业知识对它进行分析综合、从而判断股市的走势，大致预测出股票的涨落，在这个学以致用的实践中，积累了不少的经验。比方苏常柴这个股票曾从六块钱一直拉抬到十一块钱之多。如果单单按照我们的书本知识，在7. 50钱左右炒指标已进入超买区就确定是卖出讯号，若于此时卖出会少赚了2元钱一股。实践告诉我们不能生搬硬套书本知识。另外，我们在交易大厅的股评解盘，开办殷票操作培训班，帮助了群众，也锻炼了自己的勇气和胆量，为我以后干这行打下了基础。
我第二个收获就是给大连证券带来了丰富的金融知识。证券营业部的开业才第一次给大连人民带来了这个虽然陌生但却有魔力的投资，当人们一听说某某人能够从股市上轻而易举地赚上一仟八百时，便一哄而上，既没有股票的基本知识，也没有任何炒作经验，大多数人是盲目的跟风，盲目的追涨杀跌。许多股民眼看着股票显示屏的数字变红变绿，价格变来变去，人气的进进出出，一时不知从何下手。而我们每天的股评帮助股民挖掘黑马、发现庄家股、潜力股，判断股市大市的走向，为股民找到出入市的最佳时机，并作适宜的投资建议。许多股民先前对我们尚持怀疑态度，但当我们这个实习小组多次预测得到验证之后，开始由怀疑转为信任。例如在7月17日沪指从652点飚升到694点，开始了近期以来的一段上升行情，而我们小组在7月17日前一周便已预言“近期将会有一段中期行情”。这个预测与行情走向的吻合，就有力地证明了我们的良好素质。又如本人在八月三日股评时向股民推荐了一个股票：粤美雅，当天的收盘价只是4: 05元，后来的一周内，经过在4. 05-4. 28的洗盘之后，上冲到4. 88,最后企稳在5. 88，甚至曾摸高至6.02。有一部分股民因听信我的推荐而大受其益。大连金属材料公司管理员朱洪海就是其中一个，他在这次一进一出的过程中，就赚了两仟多元。这样预侧准确的事例，在我们小组的实习过程中，曾多次出现过。因此具有巨大的吸引力，曾先后有五位股民想出巨资要求我来帮他们妙作，最多的一达二十万元，最少的一个也有五万元。另外每次在股评结束时，都会有一大帮人围过来问长问短，半个钟头也脱不了身。当我们从人群中走出时，往往衣衫已全湿透，股民的热烈程度可想而知。
http://www.paowen.com/thesis/2008/0514/down_30941.html
这个是银行的：http://www.chinavalue.net/NewsDig/NewsDig.aspx?DigId=32571
❻ 纯粹的金融科技行业分析（通俗易懂最好）
2019年中国金融科技行业市场现状及发展前景分析 未来十大发展趋势分析
2019年中国金融科技行业发展概况分析
《经济参考报》3月26日刊发题为《机构加速抢滩布局金融科技》的报道。文章称，随着金融与科技的深度融合，金融科技正跃上新风口。一方面，银行等传统金融机构不断加注金融科技砝码。邮储银行、农业银行等多家金融机构近日召开了金融科技专场校园招聘，2019年将在金融科技领域加大研发投入。另一方面，互联网系的金融科技公司快速崛起，腾讯、360金融、乐信等多家巨头近日发布的业绩报告显示，2018年金融科技收入增长迅猛，其中360金融2018年净收入同比增长464%。同时，传统金融机构与科技公司的“跨界合作”也愈加紧密，金融科技发展生态正在形成。
业内专家表示，金融科技的发展将提高金融运行效率，为民企融资、金融防风险带来新的环境，但同时也为金融监管带来了新的挑战。根据监管层近期密集释放的信号，金融科技将获更大力度政策支持，金融科技监管也将同步趋严。
未来中国金融科技营收规模将接近2万亿
据前瞻产业研究院发布的《中国科技金融服务深度调研与投资战略规划分析报告》统计数据显示，2013年中国金融科技营收规模仅仅达695.1亿元。之后呈现高速增长状态，2016年以来，我国互联网金融正逐渐从用户流量驱动向金融科技驱动转型。虽然目前我国金融科技仍处于发展初期，但是我国尚未成熟的金融市场给予了金融科技快速发展的土壤。截止至2017年我国金融科技企业的营收总规模达到6541亿元左右，同比增速55.2%。根据前瞻产业研究院测算：2018年，我国金融科技企业的营收总规模达到9698.8亿元，同比增速48.3%。前瞻认为，目前金融科技服务于金融机构，更偏向实际金融业务的后端，并不是金融产业链中利润最丰厚的一环，因此短时间内金融科技营收规模很难迎来爆发式增长，或将继续保持这样的增速稳定增长。并预测在2020年中国金融科技营收规模将达19704.9亿元。
2013-2020年中国金融科技营收规模统计及增长情况预测
数据来源：前瞻产业研究院整理
未来中国金融科技十大发展趋势分析
云计算、大数据、人工智能和区块链等新兴技术与金融业务不断融合，科技对于金融的作用被不断强化，在政策的大力支持下，金融机构、科技企业对金融科技的投入力度持续加大，数据价值持续不断的体现并释放出来，金融业务环节的应用场景更加丰富，金融解决方案创新推陈出新。开发银行、无人银行、资产证券化、数字票据、不良资产处置等方面业务在科技的赋能下由概念逐步变为现实，随着第五代移动通信技术(5G)、量子计算等前沿技术由概念阶段到实际应用，金融作为最先拥抱技术的领域，也会摩擦出新的火花。未来，金融科技发展趋势体现在十个方面：
1、开放银行
开放银行是银行通过开放应用编程接口(API)对外开放服务。即指银行把自己的金融服务，通过开放平台(OpenAPI)等技术方式开放给外部客户(企业或个人)，客户可以通过调用API来使用银行的服务，而不需要直接面向银行。银行通过API的开放开展跨界融合，实现银行与银行、银行与非银金融机构、银行与跨界企业间的数据共享与场景融合，极大拓展了银行服务的生态。
开放银行成为近年来国内外银行转型的新浪潮。“开放银行”概念起源于英国，2018年1月英国9家银行共享数据，首次落地开放银行理念。2018年7月，浦发银行在北京率先发布“APIBank”无界开放银行，标志着国内“开放银行”的首家落地。随后，工商银行、建设银行、招商银行、兴业银行、光大银行等纷纷展开探索，通过开放API,
实现金融和生活场景的链接。
以API
Bank为代表的开放银行4.0时代即将到来。未来，银行的商业模式将从B2C变为B2B2C，服务标准也将从标准NPS升级为整合型NPS。随着金融服务嵌入生活与生产的方方面面，“场景在前，金融在后”的跨界生态圈将成为主流。虽然目前开放银行应用仍处于早期阶段，但未来，银行的账户功能、支付功能、理财产品、贷款产品等将势必形成标准化的API集中输出，成为打通跨界生态的接口。
2、无人银行
无人银行是指通过科技手段减免传统银行的人力使用。通过运用生物识别、语音识别、数据挖掘、人工智能、VR、AR、全息投影等科技手段，替代传统银行的柜员、大堂经理、引导员等岗位，为客户提供全自助式的智能银行服务。
银行人力减少是目前大势所趋。目前大部分银行都实现了人力的部分替代，少数银行试点几乎实现了厅店全替代。至2018年5月28日，我国银行物理网点共退出4591家，从2017年下半年开始银行退出网点数目同比增速平均是55%。截至2018年6月底，四大行员工数与2017年底相比，减少已超过3.2万人。
短期内无人银行将仍处在试点阶段。目前建设银行已经开启了无人银行试点，通过更高效率的智能柜员机替代柜员、保安、大堂经理，刷脸刷身份证替代人工验证的方式，覆盖90%以上现金及非现金业务。尽管无人银行为银行网点转型打开探索新路径，但目前银行业务还难以实现百分之百无人化，例如需要安排保安值班;客户在智能终端上开卡、汇款时，出于安全风险考虑，也会安排工作人员现场服务。因此未来的一段时间内，无人银行仍将作为探索性的试点存在。
3、量子计算与金融
量子计算是一种遵循量子力学规律的新型计算模式。普通计算机使用比特(bit) 中0与1的两种状态存储数据，而量子计算机的存储单位量子比特，除0和1外，
同时还可以实现多个状态的相干叠加态。 所以，
基于量子计算的量子计算机就可以通过控制原子或小分子的状态，记录和运算信息，其存储和运算速度都能远远超越传统通用计算机。例如使用超级计算机分解一个400位的数字，需要60万年，而用量子计算机只需要几小时甚至几十分钟。
量子计算的应用能极大提升金融服务效率。量子计算由于其超强大的计算能力，可应用于在金融业多个方面。例如金融高频交易，利用算法根据预先设定好的交易策略自动执行股票交易，在达到相同结果的前提下，量子计算比传统计算机的速度要快得多。再比如诈骗检测，利用量子计算机的快速学习的特点，能大大加速神经网络学习速度，迅速打击新兴的诈骗方式。
量子计算也可能会为金融业带来巨大风险。量子计算在计算速度上的飞跃式提升，也可能会对现有金融体系带来威胁。例如目前正在使用的许多公钥密码系统，在量子计算极大的计算性能下，很有可能会遭到破解，这些将严重影响互联网及各地数字通信的保密性和完整性，对现有的安全系统和管理机制造成大范围和系统性的破坏。因此，在量子计算机瓦解当前密码体系并实现商业化之前，必须建立量子安全解决方案形成安全的过渡。
4、5G与金融
5G是第五代移动通信技术，是4G之后的延伸。5G概念由标志性能力指标“Gbps用户体验速率”和一组关键技术组成。5G技术创新主要来源于无线技术和网络技术两方面。在无线技术领域，大规模天线阵列、超密集组网、新型多址和全频谱接入等技术已成为业界关注的焦点;在网络技术领域，基于软件定义网络(SDN)和网络功能虚拟化(NFV)的新型网络架构已取得广泛共识。
5G将进一步优化金融服务，实现金融场景的再造，为金融行业注入新的生机。5G技术的热点高容量场景，将为用户提供极高的数据传输速率，满足网络极高的流量密度需求，该技术场景将有效提升移动端金融服务的速率，减少因网络延迟造成的支付卡顿等情况，同时速率的提升也有助于通过AR/VR技术进一步丰富支付模式，提供更加真实的场景体验;5G技术的连续广域覆盖场景还可有助于银行无人网点的部署，通过AR/VR技术将金融服务带到此前网点无法覆盖的偏远地区，实现普惠金融服务。此外，5G面向物联网业务的低功耗大连接和低时延高可靠场景还将通过实现万物互联，获取海量、多维度、相关联的人、物、企业数据，进一步优化供应链金融、信用评估、资产管理等相关金融服务，实现更多丰富场景的探索。
5G及相关产业的发展带来广阔投资空间，引发金融高度关注。5G一方面提供更快的速率和更高的带宽，促进移动互联网进一步的蓬勃发展和人机交互新模式的创新，另一方面还将实现机器通信，千亿量级的设备将接入5G网络。5G还将与云计算、人工智能、AR/VR、无人驾驶等技术相结合在车联网、物联网、工业互联网、移动医疗、金融等领域带来更加丰富的应用场景，此外，5G网络还将是能力开放的网络，通过与行业的结合，运营商将构建以其为核心的开放业务生态，拓展新的业务收入模式，目前中国移动已经联合战略伙伴打造了百亿级规模的5G投资基金，国内外险资、券商、阳光私募、风投等众多机构，也早在2017年成立了数十支5G产业专项投资基金，未来5G及相关产业将持续引发金融高度关注。
5、移动金融安全
移动金融指的是使用移动智能终端及无线互联技术处理金融企业内部管理及对外产品服务的解决方案的总称，移动金融安全指的是移动金融业务开展过程中的安全。当前移动智能终端的普及加速了金融信息化建设，越来越多的金融服务向移动化逐步转型。移动金融丰富了金融服务的渠道，为金融产品和服务模式的创新、普惠金融的发展提供了有效途径。央行印发《关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》将“安全可控”作为移动金融的健康发展的重要原则之一，强调了移动金融安全的对于移动金融技术创新发展的保驾护航的地位。
移动金融在创新与安全的博弈中发展，安全问题愈发引起重视。随着金融产业的发展，金融行业移动应用日渐成为金融服务及产品的重要支撑手段，移动金融未来将继续在规模和创新上发展。金融科技快速发展给移动金融带来了无限生机，但同时也滋生了诸多风险。移动金融应用中频发木马病毒、支付安全、敏感信息泄露、身份认证绕过、仿冒等安全问题，引发了监管部门乃至社会的广泛关注，移动金融安全成为金融创新发展中至关重要的保障。
个人信息安全是移动金融安全的重中之重。近年来，移动互联网应用程序(APP)越界获取用户隐私权限、超范围收集个人信息的现象频发。移动金融应用中隐私窃取类恶意应用占比最高，用户个人信息受到极大威胁。为保障个人信息安全，维护网民合法权益，中央网信办、工业和信息化部、公安部、市场监管总局开展“App违法违规收集使用个人信息专项治理”，加强个人信息保护，推动移动信息安全建设。
生物特征识别兼顾安全与便捷，成为移动金融安全关注的热点。目前，生物特征识别技术已经基本成为移动智能终端的标准配置，逐渐成为了金融业务中新型用户身份核实和认证的发展方向。中国人民银行于2018年10月颁布金融行业首个生物识别技术标准《移动金融基于声纹识别的安全应用技术规范》，将安全性和个人隐私保护摆到了突出位置，规范如声纹等生物特征识别的安全应用。
6、数字票据
数字票据是一种将区块链技术与电子票据进行融合，实现自动安全交易的新型票据。数字票据借助区块链具有分布式账本、去中心化、集体维护、信息不可篡改等特点，使数字票据更具安全性和信息公开性，更加智能交易，更加便捷使用。
数字票据可以实现全程高效真实的信息传递，全程自动化交易，以及交易过程全程追踪，提高用户隐私保护。区块链具有点对点传输，采用去中心化的信任机制的优势，保证数字票据的数据安全性、完整性和不可篡改性。数字票据利用区块链提供可编程的智能合约，实现票据的自动抵押、清付和偿还，避免交易风险。并且，所有交易都被记录在完整的“时间链”上，一旦有违约行为发生，可以追溯其责任，并且通过隐私保护算法保护参与者隐私，可实现参与者在区块链上的匿名性。
上海票据交易所数字票据实验性生产系统成功上线，工行中行浦发等银行参与其中。数字票据交易平台实验性生产系统已在2018年1月25日成功上线试运行，工商银行、中国银行、浦发银行和杭州银行在数字票据交易平台实验性生产系统顺利完成基于区块链技术的数字票据签发、承兑、贴现和转贴现业务。数字票据交易平台实验性生产系统结合区块链技术和票据业务实际情况，对前期数字票据交易平台原型系统进行了全方位的改造和完善，使结算方式更加创新，业务功能更加完善，系统性能不断提高，安全防护不断加强，隐私保护更加优化，实现实时监控管理。
7、数字资产证券化
数字资产证券化是将数字资产转化为证券的过程。将域名、商标、品牌、数字货币、游戏装备、账户号码等相关缺乏市场流动性的数字资产，转换为在金融市场上可以自由买卖的证券的行为。
数字资产证券化目的在于获取融资，以最大化提高资产的流动性。数字资产是文化产业的创新蓝海，是互联网+文化产业的新业态，是“文化互联网+”的文化大产业下的商业模式创新。域名、商标等数字资产缺乏市场流动性，通过数字资产证券化，有效打破刚性兑付，有效盘活巨大的金融资产和社会的存量资产，能把缺乏流动性但有收益性的数字资产设计成证券化产品卖出去，收回现金，提高流动性，进而获得融资。
数字资产证券化是区块链的最佳实践场景。我国央行货币研究所也在不断探索数字资产证券化区块链平台，借助区块链的分布式数据储存、去中心化的特点，保证了以及底层数字资产数据真实性，且不可纂改，降低了信息不对称性，增强了信息的透明及可靠程度，有效解决了机构间费时费力的对账清算问题，降低数字资产的融资成本，提高融资效率。
8、消费金融
消费金融是为满足消费者具体消费需求的现代金融服务方式。是金融机构向消费者提供用于购买装修、旅游、电子产品、教育、婚庆等具体的消费需求的个人消费贷款服务。除银行提供的贷款服务外，接触较多的消费金融服务有京东金融的“京东白条”、蚂蚁金服的“花呗”、苏宁的“任性付”等以及被大众接受的P2P小额理财服务。根据银监会发布的《消费金融公司试点管理办法》中定义，消费贷款是指消费金融公司向借款人发放的以消费(不包括购买房屋和汽车)为目的的贷款。
未来中国消费金融行业迎来巨大发展空间。2018
年，国家出台了多项鼓励消费金融发展的政策。特别提到“加快消费信贷管理模式和产品创新、不断提升消费金融服务的质量和效率。“作为消费主体的80、90后，更愿意通过借贷的方式满足产品购买需求。同时，随着消费金融规模的不断扩大，消费金融会向二三线城市下沉，各类金融应用场景需求增多。
金融科技助力消费金融产品创新和风控体系建设。目前，
我国消费金融存在监管机制有待完善、企业产品创新不足、风险防控体系不健全等问题。金融科技的发展为消费金融开发更多的产品应用场景，提升消费者体验，激活和拓展市场空间;同时，利用金融科技建立构建完善的风控运营体系，解决消费金融面临的征信记录缺失、运营经验缺乏，降本增效。在科技的驱动下，消费金融将不断提升风险防控能力，不断提升运营能力与科技创新能力，科技驱动下的产品创新和风控体系的建立将为消费金融迎来更大的发展空间。
9、智能客服
智能客服可以显著提高金融服务效率。智能客服系统是利用机器学习、语音识别和自然语言处理等人工智能技术，处理金融客户服务中重复率高、难度较低且对服务效率要求较高的事务，如服务引导、业务查询、业务办理以及客户投诉等业务。目前应用的智能客服场景有智能客服机器人、智能语音导航、智能营销催收机器人、智能辅助和智能质检等。
金融机构及互联网企业都在加大智能客服的探索和应用。金融机构在线上线下对智能客服系统应用广泛，网站、App客户端等线上智能客服服务系统能够实现自动理解客户问题并进行解答和办理简单业务。在线下网点的智能化进程加速，逐步推广无人银行，智能机器人、智慧柜员机、VTM机、外汇兑换机等大量智能自主终端，大幅减少人工服务成本，使客户获得更满意和周到的服务体验。同时，互联网企业在智能机器人方面的研发投入力度不断加大，为这些金融客户提供个性化的智能客户服务。
智能客服系统逐渐渗透到金融业务的售前、售中、售后全流程。目前，智能客服系统已经能够代替人工客服为客户解决许多简单、重复的问题，为金融机构节约了大量的人工成本。随着社会的发展，客户对服务的及时性、移动性、多渠道性提出更多的要求，智能客服的应用为金融机构留住更多客户，提供全天候及时、便捷的服务，增强客户粘性。在智能客服的应用过程中，大量用户数据通过智能客服积累和沉淀下来，为精准营销和业务流程优化提供参考。同时，智能客服系统利用大量完备的用户数据，逐渐承担起更多售前、售中、售后全流程的金融业务。
10、不良资产处置的科技运用
科技带来不良资产处置方式创新发展。不良资产可分为股权类资产、债券类资产和实物类资产。不良资产处置有破产清算、拍卖、招标、协议转让、折扣变现，以及债转股、债务重组、资产证券化、资产重组、实物资产出租、实物资产投资等方式。近年来，随着云计算、大数据、人工智能、区块链技术的发展应用，出现了以互联网为基础的创新处置模式，如不良资产综合处置平台，众筹投资、撮合催收等。
经济新常态背景下对不良资产处置任务艰巨。不良资产率的持续攀升，政府鼓励不良资产处置的市场化。据银保监会称，2018年中国商业银行的不良贷款率为1.89%，为10年新高，截至12月底，商业银行不良贷款总额为2万亿元。
在经济新常态下，风险和各种不确定因素增多，对不良资产处置的效率和处置效益提出更高的要求。近年来，银行机构、资产管理公司等纷纷与互联网企业合作，通过网络平台模式进行不良资产的拍卖，涉及股权、债权和各种实物抵押物，取得良好效果。
金融科技已经在多个环节开发实际应用场景。科技运用可以快速发现资产价值，减少错配情况的发生，同时，可以显著提高信息互通，提升效率，提高不良资产处置回收率。目前金融科技已经在多个环节开发应用场景。如在运用自然语言处理和机器学习技术优化催收策略，同时，实现催收业务流程自动化，缩短处置的时间周期;通过大数据分析实现信用风险的精准定价;区块链分布式记账解决信用机制、信息不对称等问题，优化不良资产证券化流程，缩短处置周期，保证信息的真实有效性。
❼ 金融工程的国内外运用
我们知道，金融的永恒主题是流动，获利和避险，凡是介入金融活动的经济主体，追求的目标不外乎这三个。而这三个目标往往是矛盾的，特别是获利与避险，但它们之间又不完全像鱼与熊掌不可兼得，绝对互相排斥，通过适当的组合管理技术，可以在一定程度上得以兼顾。追求这三个目标是一个无止境的过程，提高管理技术和艺术也是一个无止境的过程，进入工程化即金融工程阶段，是过程中的一个重要里程碑。
关于金融工程的实际运用，按宽窄两种口径就有不同的范围。窄口径仅仅是金融衍生工具及其组合运用为主的金融业务。宽口径则除此之外还包括传统的投资银行业务经创造性思维进行工程化处理后的现代形式。有关属于金融工程的现代投资银行业务我们将在下一部分涉及，这里先介绍以衍生工具为核心的部分。需要指出的是，再这一类金融工程中，进行收益枣风险管理，突出的是风险管理，收益则蕴于风险管理之中。而“进行风险管理，金融工程有两个选择：第一个选择是，用确定性来代替风险；第二个选择是，仅替换掉于己不利的风险，而将对己有利的风险留下”。下面仅举几个对我们来说比较容易理解的例子。
1．附息债转换零息债
中长期的付息债券，比如付息票国债，对投资者来说，表面上看来有固定的利息收入，可以得到复利的好处，是一种不错的金融资产。但实际上由于两方面的原因投资者得不到相关的利益，一是信息不对称和交易成本太高，投资者往往不能按时取出利息立即用于在投资，二是由于利息变动的不确定性，使投资者的再投资生产利率风险。将附息债券转换为零息债券这种金融工程较好地解决了上述问题。
全球最大的投资银行美国美林证券（Merrill Lynch）于1982年推出名为“TIGR”（Treasury Investment Growth Receipts）的金融产品，用来替代付息国债，就属于这种金融工程的首创。其具体做法是：
（1）美林证券将美国财政部发行的付息国债的每期票息和到时的现金收入进行重组，转换为数种不同期限只有一次现金流的证券即零息债券；
（2）美林公司与一家保管银行就重组转换成的零息债券签订不可撤销的信托协议；
（3）由该保管银行发行这种零息债券，经美林公司承销出售给投资者；
上述零息债券是金融工程中一种基础性的创新，对于发行人来说，在到期日之前无需支付利息，能获得最大的现金流好处；同时，还能得到转换套利的目的，因为将固定的较长期的付息债券拆开重组为不同期限的债券，可以获得可观的收入。对投资者来说，在到期日有一笔利息可观的连本带息的现金收入，节约了再投资成本并避免了再投资风险；正因为到期日才收到现金利息，因而能得到税收延迟和减免的好处。
2.流动收益期权票据
1985年，美国的美林公司为威斯特公司设计发行流动收益期权票据（Liquid Yield Option Note ，LYON ），是西方投资银行开发的另一个很有代表性的金融工程的例子。LYON实际上是一种多功能的组合债券，它同时具备4种债券性质：
（1）零息债券性。美林公司设计发行的为期15年的每张面值1000美元的LYON，不付息，发行价为250美元。它如果在到期日（2000年1月21日）前未被发行人赎回，也未由购买者将其换成股票或回售给发行者，则债券持有人到期时可得到1000美元，其实际收益率为9%。
（2）可转换性。投资者购买LYON 可获得转换期权，开期权保证LYON 的持有者在其期满前任何时候能将每张债券按4.36的比率换成威斯特公司的股票——LYON 发行时该公司股票每股价格为52美元，转换价为57.34美元，250/57.34=4.36，对发行公司来说有一个约10%的转换溢价，且这个溢价随时间的推移而不断上升的。
（3）可赎回性。LYON 的发行人有赎回权，即按事先规定的随时间推移而不断上升的价格有权随时赎回LYON。对这种有利于发行者的赎回期权，也有保护购买者的规定：发行人在1987年6月30日以前不能进行赎回权，除非每股价格上涨到86.01美元以上；对发行人的赎回，持有者可有两种选择，按赎回价让其赎回，或按4.36的比率转换成普通股。
（4）可反售性。LYON 在卖出时也给予了购买者以反售期权，使之从1988年6月30日起可以按事先规定的价格将其返售给发行公司。返售价以250美元为计价基础，第一个可返售价保证使返售者获得超6%的最低收益率，此后，在这个最低收益率的基础上每年增加5%-9%。
流动收益期权债券使金融工程成功的典型，它很好地体现了金融工程的创新本质，运用工程技术对基础金融工具原有的收益-风险进行分解和重组，LYON这一金融工程实际上是零息债券、可转换债券、赎回期权、返售期权的组合，通过组合创造出全新的风险-收益关系，尽最大可能地满足了投融资双方的需要，其最突出的优势在于：
第一，零息债券性使它能较好地兼顾了发行人（融资者）和购买者（投资者）的利益。其中的道理在前面有关零息债券部分已经说明，此处不再重复。
第二，可转换为股票和可返售性体现了对投资者利益的保护，而转股价、可返售价、可赎回价事先确定，优化了收益-风险关系，兼顾了各方当事人的利益。正因为如此，它的开发，受到普遍欢迎。
3．金融监管的工程化
以上提及的若干金融工程业务，基本上限于微观领域。其实西方发达国家的金融宏观管理也在工程化，当然也应该工程化。近十年来，在数学家和电子计算机专家，物理学家和工程师大受金融业务界青睐，在所谓“火箭科学家向华尔街的大规模转移”的同时，美国的金融监管当局也组织了大批的这类多学科的专家从事金融研究。这并非危言耸听。为加强金融监督管理，这些“火箭科学家”曾经将美国星球大战项目中识别真假弹头的软件程序用于识别黑钱的流动，这是典型的金融工程在宏观管理中管理中的应用。从事这样的创新与创造，需要科学技术发展到相当高的水平，需要具有多学科知识的高层次人才。90年代以来世界上金融工程业务发展很快，现代金融已得知识经济风气之先。尽管这方面得工作才起步，但从这次亚洲金融危机来看，金融监管的工程化，也是极有发展前途的事业。 1.加快金融体制改革，鼓励金融机构的创新
进一步加快金融机构的商业化改革步伐，加快外资金融机构的引进，促进金融同业竞争。同时，建立中国的金融机构创新机制，大力发展金融工程，改善金融服务水平。
2.加强信息基础设施建设，引进金融工程理论和技术，培养金融工程人才
金融工程可以消除信息不对称，降低交易成本，提高金融效率。应努力推进国民经济的信息化进程，特别是企业的信息网络建设，完善国内的清算交易系统，加快电子化进程，减少金融交易的时滞，增加市场的流动性，为金融工程的发展打下坚实的硬件基础。
3.金融工程可以使金融机构组织结构和管理素质发生变革
金融工程推动金融机构形成合乎现代市场经济体制要求的金融组织模式和治理结构。管理方面，金融机构可以根据自己的需要进行资产负债管理和风险管理，决策机构和执行机构日趋融合，决策效益增强。
此外，金融工程开发设计出的新型金融工具相互之间在特性上混杂、交叉，打破了银行制度的专业化分工，使金融机构业务种类、经营范围扩大，获取的收益大幅度提高。如可转换证券融合了债券与股票的特点，银行贷款也可具有证券的特性。金融机构业务进一步交叉，缩小了传统的金融专业分工界限，推动着整个金融业向纵深方向发展壮大。
❽ 金融机构流程重塑有哪些内容
红树可以打乱之前的一些流程，然后再把新的流程加入公司的章程当中，让全员参与培训