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股票投资经济学 2021-06-17 16:24:20

金融机构贷款信用保险案例

发布时间: 2021-05-03 04:43:49

① 什么是贷款信用保险

贷款信用保险是指保险人对银行或其他金融机构与企业之间的借贷合同进行担保,以承保借款人信誉风险的保险。 在贷款信用保险中,贷款方(即债权人)是投保人。当保单签发后,贷款方即成为被保险人。当企业无法归还贷款时,债权人可以从保险人那里获得补偿。贷款人在获得保险人的补偿后,必须将债权转让给保险人,由保险人向借款人追偿。

② 贷款信用保险

借款人交的保险费,第一受益人是银行,是预防借款人在意外死亡后,由保险公司全额赔偿贷款本息,不用增加家人和担保人的负担。

③ 贷款信用保险多少钱

贷款信用保险是指保险人对银行或其他金融机构与企业之间的借贷合同进行担保,以承保借款人信誉风险的保险。
在贷款信用保险中,贷款方(即债权人)是投保人。当保单签发后,贷款方即成为被保险人。
当企业无法归还贷款时,债权人可以从保险人那里获得补偿。
贷款人在获得保险人的补偿后,必须将债权转让给保险人,由保险人履行代位追偿权。
贷款信用保险的承保金额是银行贷出的全部款项。保险人在厘定保险费率时考虑:企业的资信情况;企业的经营管理水平与市场竞争力;贷款项目的期限和用途;不同的经济地区等。

④ 求国内外金融风险案例!!!麻烦各位了~~

海南发展银行的关闭
一、案例分析
1998年6月21日,中国人民银行发表公告,关闭刚刚诞生2年10个月的海南发展银行。这是新中国金融史上第一次由于支付危机而关闭一家有省政府背景的商业银行。海南发展银行成立于1995年8月,是海南省唯一一家具有独立法人地位的股份制商业银行,其总行设在海南省海口市,并在其他省市设有少量分支机构。它是在先后合并原海南省5家信托投资公司和28家信用社的基础上建立和壮大的。成立时的总股本为16.77亿元,海南省政府以出资3.2亿元成为其最大股东。关闭前有员工2800余人,资产规模达160多亿元。
海南发展银行从开业之日起就步履维艰,不良资产比例大,资本金不足,支付困难,信誉差。1997年底按照省政府意图海南发展银行兼并28家有问题的信用社之后,公众逐渐意识到问题的严重性,开始出现挤兑行为。随后几个月的挤兑行为耗尽了海南发展银行的准备金,而其贷款又无法收回。为保护海南发展银行,国家曾紧急调了34亿元资金救助,但只是杯水车薪。为控制局面,防止风险漫延,国务院和中国人民银行当机立断,宣布1998年6月21日关闭海南发展银行。同时宣布从关闭之日起至正式解散之日前,由中国工商银行托管海南发展银行的全部资产负债,其中包括接收并行使原海南发展银行的行政领导权、业务管理权及财务收支审批权;承接原海南发展银行的全部资产负债,停止海南发展银行新的经营活动;配合有关部门施实清理清偿计划。对于海南发展银行的存款,则采取自然人和法人分别对待的办法,自然人存款即居民储蓄一律由工行兑付,而法人债权进行登记,将海南发展银行全部资产负债清算完毕以后,按折扣率进行兑付。6月30日,在原海南发展银行各网点开始了原海南发展银行存款的兑付业务,由于公众对中国工商银行的信用,兑付业务开始后并没有造成大量挤兑,大部分储户只是把存款转存工商银行,现金提取量不多,没有造成过大的社会震动。

二、原因分析
(一)不良资产比例过大。可以说,海南发展银行建立本身就是一个吸纳海南非银行金融机构不良资产的怪胎。1992年开始海南房地产火爆,1993年5月以后,国家加大金融宏观调控力度,房地产热逐步降温,海南的众多信托投资公司由于大量资金压在房地产上而出现了经营困难。在这个背景下,海南省政府决定成立海南发展银行,将5家已存在严重问题的信托投资公司合并为海南发展银行。据统计,合并时这5家机构的坏账损失总额已达26亿元。有关部门认为,可以靠公司合并后的规模经济和制度化管理,使它们的经营好转,信誉度上升,从而摆脱困境。1997年底,遵循同样的思路、有关部门又将海南省内28家有问题的信用社并入海南发展银行,从而进一步加大了其不良资产的比例。
(二)违法违规经营,海南发展银行建立起来以后,并没有按照规范的商业银行机制进行运作,而是大量进行违法违规的经营,其中最为严重的是向股东发放大量无合法担保的贷款。海南发展银行是在1994年12月8日经中国人民银行批准筹建,并于1995年8月18正式开业的。成立时的股本16.77亿元。但仅在1995年5月到9月间,就已发放贷款10.60亿元,其中股东贷款9.20亿元,占贷款总额的86.71%.绝大部分股东贷款都属于无合法担保的贷款,许多代款的用途根本不明确,实际上是用于归还用来入股的临时拆借资金,许多股东的贷款发生在其资本到账后的一个月,入股单位实际上是刚拿来,又拿走。股东贷款实际上成为股东抽逃资本金的重要手段。这种违法违规的经营行为显然无法使海南发展银行走上健康发展的道路。

三、 启示
(一)不良资产比例过大是目前我国银行业的主要风险。我国的商业银行特别国有独资商业银行不良资产比例大是一个众所周知的事,尽管对4家国有商业银行不良资产比例的匡算结果有不同,有的说20%左右,有的说30%左右,不论那一个比例,反正都是高比例,大大超过了中国人民银行规定的17%的最高限界,也大大高于东南亚金融危机爆发之初的泰国(7.9%)、马来西来(6.4%)、印尼(17%)、韩国12%、日本12%、台湾11%,而形成高比例不良资产的原因虽有银行自身经营管理的问题,但更多的是由于体制因素及由此引起的过多行政干预造成的。国有商业银行在如此高的不良资产比例下只所以还能正常运转,根本一点在于广大民众相信国有银行不会倒闭,因此不但不挤提,还照样存款。海南发展银行一开始了就染上了国有商业银行的体制病,长官意志使它一起步就背上了沉重的不良资产包袱,而由于它不是国有商业银行,没有国家信用保证,因此,一有风吹草动,就会发生挤兑,引发支付危机而难以为继。如前所述,目前我国的主要商业银行是裹着国家信用大旗掩盖着高额不良资产的病灶,如果不能尽快把不良资产比重降下来,随着我国加入WTO和国有商业银行企业化改革的深入,就极容易引发类似海南发展银行这样的风波。

(二) 合规合法经营是商业稳健运行的基本要求。
海南发展银行只所以短命,原因是它一开业就违规经营,《中华人民共和国商业银行法》第四章第35条、第36条、第40条规定,“商业银行贷款,应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查”,“商业银行贷款,借款人应当提供担保”,“商业银行不得向关系人发放信用贷款;向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件”。而海南发展银行完全违背这些规定,贷款不问用途,贷款不搞抵押,通过贷款的方式抽逃资本金,前门拿进、后门拿出,拿来多少、带走多少,如此违法乱纪经营,岂有不垮之理。
(三) 中央银行的救助是防止商业银行发生信用危机,化解银行业风险的最后一道防线。在1998年上半年海南发展银行出现储户挤兑时,中央银行紧急调动34亿资金予以支持,当发现如此救助不足以制止信用危机发生时,中央银行采取断然措施,立即关闭海南发展银行,由中国工商银行对其实行接管,从而避免了事态的扩大,保护了私人储户的利益。同时按照国际通行的规则,对法人债权进行登记,在海南发展银行全部资产负债清偿完毕以后按折扣率进行总付,以体现投资者(这里为存款者)自我承担风险的原则。这一案例,充分显示了中央银行充当最后贷款人和化解银行风险的最后一道防火线的地位。

第二篇 外国金融风险案例
案例2-1
美国储贷协会的破产

20世纪80年代中后期美国发生了继30年代以后又一次商业银行储蓄机构破产的风潮,据美国立法机构统计,有问题的商业银行从1981年的大约200家增加到1986年的超过1400家,商业银行倒闭的数量从1950——1981年平均每年5家,1982年——1992年平均每年130家,1988年达到200家以上,储贷协会几乎全面破产。至1995年末,花费了纳税人大约1400亿美元。据美国总会计署估算,这场危机的保救成本要超过5000亿美元。在这场危机中,各种利益集团通过立法机关和政府胡整乱治,丑闻百出,在美国金融发展史写上了不光彩的一页。

一、案例介绍
美国储贷协会建立于20世纪30年代,当时成立这个协会的目的是为了鼓励美国的中产阶级进行自顾,所以全称是“扶助储贷协会”。为了规范储贷协会的运作,国会创建了联邦住宅贷款银行委员会(FHLBB),而且建立了它的附属机构联邦储贷保险公司(FSLIC),为储贷协会的存款保险。储贷协会吸收公众的短期储蓄存款、并且用这些所得存款向当地的购房者提供20年和30年的抵押贷款,利率在抵押期内保持不变。
显然,如果储贷协会向储户支付的利率低于储贷协会发放的抵押贷款的平均收益率,则储贷协会就有盈利,可以正常经营,反之,如果储贷协会向储户支付的利率高于储货协会发放的抵押贷款的平均收益率,则该机构就会亏损。从30年代到60年代中期利率很低,而且稳定,长期抵押贷款利率高于短期存款利率,即储贷协会的收益曲线总是向上倾斜的。在稳定且低通货膨胀率的时期,储贷协会的经营是很简单的。局外人嫉妒地拿储贷协会经理的“3——6——3”的经营方式(以3%的利率借款,以6%的利率贷款,每天下午3点打高尔夫球)开玩笑。不幸的是,在70年代中期,利率开始上升。最初,这一上升是温和的递进的,所以储货协会遇到的麻烦不大。但在70年代后期,不断上升的通货膨胀对利率施加了向上的压力,并将利率提高到了储蓄机构可以向储户提供的利率上限水平。为了防止严重的非中介化,立法机构授权储贷协会发行货币市场单据,这一新工具面值1万美元,并允许银行和储蓄机构参照6个月国库券的标准来确定利率。

⑤ 信用保险和保证保险,请举事例说明

比如你借我一万块钱,信用保险是你向保险公司投保,如果我不还钱了保险公司赔给你,保证保险是我向保险公司投保,如果我还不起了,就陪给我,然后再给你。

⑥ 求金融危机下企业应用出口信用保险规避风险的案例

什么是金融风险

在整个社会资产的分割,真正的资本和金融资产是两个最基本的组成部分。在正常情况下,真正的车主或出售其资产流动提供服务,为金融资产所有者或支配的货币收入流量。货币收入流量是利益最直接的形式,股息,红利等。

当人们用自己的钱购买一些金融资产,金融资产收入,不提供的交通目前的收入流,但逐渐在今后一个时期的时间实现了货币收入流量,在这个问题,以便实现货币收入进入的时间因素实际货币收入流量流量必须予以考虑。现实世界有很多意想不到的因素,竞争和世界的金融资产在今后一个时期的时间一定充分,最后多少钱产生收入流,而且还相当的不确定性。这种对预期收入损失的可能性,通常被称为金融风险。

在许多文件,人们把风险等同于不确定性。事实上,风险和不确定性是两个概念之间的严格区分。

对于一个微观经济主体,其风险是预期收入损失的可能性,不确定性是可预见的或一些无法控制的一种不愉快的事件。从统计学的角度来看,不确定性表现为随机的事件,一般具有的外观偶然的,突发性等。的风险和收益通常携手。例如,在金融资产的信心,不同的价值观资本收益的投资者可以预期代表的概率可以用来说明任何特定国家的期望概率。投资行为假定N可能的结果,那么概率分布必须有两个特点:第一,该中心有一个趋势,代表平均水平;二是一定有人从这一趋势的偏差。概率分布的中心,代表了投资者的预期收入的价值取向,方式的趋势,从投资者的回报为代表的风险。利用概率论的语言,投资者的风险,这是一笔收入的具体概率代表投资者分布,预期值和中位数的水平,可用于测量误差标准差公式,该公式如下:

这是资产选择理论和风险的定义,金融市场理论。财务风险:根据这一定义具有以下特点和意义:为微型风险Te风险和个人风险的研究①,②主要服务的个人风险资产的投资选择面微观分析;③在一个完全竞争性的金融市场,理性的投资者可以选择不同的资产评估风险和利益或其他决定。

显然,我们在这里讨论金融风险分析将集中于传统的财务风险是必须严格区别开来。

第三,整体金融风险和金融系统风险

全球金融风险和财务风险所谓的系统是比较局限于个别金融风险或金融风险而言,我们现在所谈论的,工作作为重要的经济问题之一,其含义是,这种金融风险。

从世界上一些国家的经验教训看,无论是金融危机,什么是最终的支付危机中的表现,即所引起的:没有解决或外债,或国内银行体系的成熟,储户不能满足一般要求,然后再存入导致了运行,甚至银行倒闭。正是从这个程度的重要性的基础上,流动性的重要性,外国货币和金融理论步劭工作将在最初的风险是支付系统的销毁或以任何理由界定的危险现象Liantiao中断。

现在,我们对金融风险和使用该系统的概念,已经自觉或不自觉,当第一个将是“整体金融风险”等同起来。文化中的一个词,意思是同一个概念变化的历史条件下的历史发展有一个小变化是常见的。之所以该系统可以对全球金融风险金融风险等,我认为,一个重要原因是金融体系的发展和进步已经在各个领域内作出之间的联系和互动成为不争的事实的财务部门。例如,股市和金融部门的信贷市场将在这两个市场不同的功能,但股市崩盘可能导致大批银行破产上升,另一方面,大银行之间或破产events一些有影响的合并可能导致股市剧烈变化。

在现代市场经济中,金融业是最有竞争力,从而具有最高风险领域,没有任何风险金融活动,因此,想要避免金融风险是不可能的,决策机关,有重大决策是关注金融风险或金融风险的整体系统。我们的语言常用的报章及“减少金融风险”实际上是一个混乱的语言,系统或全球性的金融风险,金融风险仍然存在,个别金融风险或局部的金融风险每天都有,去,该如何解决呀?如果“解决”只应为化解危机,但还没有出现危机,我们应该要做的工作 - 而只能降低系统或整体的金融风险。

然后,在整体金融风险和财政风险的指标是什么制度?

应该说,为什么人们所关心的金融风险,金融风险,是因为该系统发展到一定程度将成为金融危机和金融危机引发的社会和政治危机转变,统治者不仅会威胁到政权,但也导致经济发展,停滞或严重挫折。这个意义上说,金融风险衡量标准的讨论主要是解决金融危机的早期预警。

在1997年7月金融危机以来,国家,泰国,马来西亚,印度尼西亚,菲律宾四个东南亚一般同一类型,韩国,日本,俄罗斯,都属于一个类型的亚洲国家,但在1999年1月,是显示的迹象在巴西的金融风暴,他们属于另一种类型。泰国与其他国家金融危机爆发后,忽然间,这些国家的政府不仅没有,即使是国际货币基金组织和其他国际金融机构在事先没有准备预期。在世界经济学者,也使这些国家的金融危机的预测 - 据我所知 - 只有一个美国经济学家保罗克鲁格曼。克鲁格曼法官在泰国和其他东南亚国家的基础,虽然有大量吸收外国资本,但外资短期资本的比例过高,这些外国资本并没有增加这些国家的资本形成率和科技成果的作用,但在股票和房地产市场,经济体制的第一个大型数字意味着危险因素。 1999年在巴西和泰国,在该国最大的金融危机引发的金融风暴不同的是,巴西政府像1998年下半年初将有一个心理准备和应急安排,并在巴西,早在东亚金融风暴后不久,金融危机在许多经济学家们的预期。经济学是在非常像危机爆发类似这些指标判断一个重要的经济指标在巴西和一些国家的数目为基础。因此,金融危机不是像羚羊挂角,无迹可寻。它在经济表现之前,一般潜在的金融风险爆发的目标应该反映或财政和经济运行之间的一些结构性矛盾。

金融风险,金融机构在经营过程中,因决策失误,或其他原因的情况下赚钱的客观变化,财产,名誉遭受损失。
对一个金融机构发生风险的后果,往往比他们自己更影响。在具体的金融交易的金融机构在新出现的风险,金融机构可以生存构成威胁,具体的金融机构来说,由于管理不善造成的危机,整个金融体系可能构成的运作,稳定的威胁,而在事件的系统性风险,金融系统功能失调,整个经济将不可避免地导致混乱,甚至导致严重的政治危机。
金融风险的主要表现
(a)风险可能来自借款人不履行约定的还款承诺。
(乙)的风险可能来自金融机构,支付能力不足。
(三)风险可能来自市场利率的变化。
(四)风险可能来自汇率的变化。
(五)风险可能来自国家宏观经济和金融政策的决策应该不及时或错误。
(六)风险可能来自金融机构,未经批准的主要人员。
(七)风险可能来自其他国家或地区的政治和经济形势的变化。
(八)风险可能来自金融衍生工具过度使用。
(九)风险可能来自金融机构的快速发展。

⑦ 银行不良贷款案例分析

目前银行信贷资产质量要标本兼治重点需强化前瞻性信贷战略布局、严防信贷结构性风险、夯实风险管理基础走条稳健发展新路 、问题提 受经济增速放缓影响目前商业银行贷款良率仍断攀升已逼近二%良贷款与逾期贷款剪刀差扩潜风险贷款持续增同快速处置良贷款损失越越处置收率断创新低尤其良贷款批量转让处置损失巨给银行经营效益财务本带较负担简单遏制良贷款延缓或推迟风险暴露期或短期内减缓良率升幅度治标治本没脱离产良贷款外部环境消除风险隐患没根本解决良贷款产内部素 宏观经济基本面决定银行信贷资产质量基本状态商业银行良贷款率较程度宏观经济运行态势反映尽管宏观经济运行问题立刻反映银行信贷资产质量经济增现较间行或疲软态势或者宏观经济运行问题短期内能根本性扭转终银行信贷资产质量造实质性影响 按现行商业银行贷款管理规定般按季结息融资期限都陆~一二月或一期贷款现欠息或期超90能偿风险才暴露才确定良贷款于些问题贷款银行保全资产通采取再融资、展期、签补充协议调整原合同要素等式使贷款风险延期暴露外潜风险贷款要受其种素影响或触发才暴露贷款发放劣变良般都或或短渡期经济增放缓初期信贷风险暴露比较缓慢经济增现持续乏力仅新信贷风险加速暴露部缓释信贷风险再向劣变累积潜风险转现实风险使银行信贷风险暴露显著加快贷款劣变率快速攀升甚至能持续超银行营业收入净利润增幅度严重触发流性风险 目前态势析看经济增放缓基本要素没发实质性转变宏观经济运行各种确定素没消除些深层问题继续累积持续影响着银行信贷经营环境比些技术含量低、工艺落、产品缺乏竞争力、产经营困难企业现停产半停产断增些产能严重剩行业资产重、负债高调整转型难度效益滑局面能期存些传统商业模式实体商场商城随着新兴市场业态变化现萎缩态势尤其些微企业经济行期市场需求尚能存发展经济波先受冲击现资金周转困难、资金链断裂情况且种情况传导其游领域致使越越企业产经营困难现金流足或断裂导致信用风险客户、行业、区域等维度呈持续扩散态势严重影响银行信贷资产质量稳定外交易手风险、合作机构风险、民间借贷与银行融资等风险交叉传染、蔓延扩散量外部风险跨业跨界涌向银行新信贷风险源使银行信贷风险管控难度复杂性进步加良贷款升势难遏制 另问题银行信贷经营状况并没随外部经济环境变化进行实质性调整改善新增融资风险仍未能效控制随着经济行拉经济增投资需求幅减少制造业仍深度产能程消费能渐进式增口则面临诸确定性短期内难升背景产经营企业般都通发行超短融、短融、票及各种企业债归银行贷款降低融资本意味着经营企业仅降低银行贷款需求且偿原贷款直接减少贷款余额确保信贷总量减少、增速降低银行除要补企业发债偿贷款外要再寻找新融资需求企业类企业些经营相困难、潜风险较企业说继续按惯性传统式进行调整投放贷款风险能更 述析表明前银行现信贷风险问题主要受外部经济环境等素影响银行自身反思言决能事或至认些支机构或关员尽职、业务操作位所引发信贷风险应自身风险管理作深层析其些风险暴露看起似乎由外部素造且都定偶性、突发性或某些企业或某类型企业、某些支机构或者某区域等案问题其实质些银行忽略信贷战略风险管理 目前商业银行间新增良贷款并非呈均衡布良贷款率差异同区域外部环境相同些银行良贷款率较低些银行良贷款率高;即使同区域内同家银行同支机构均衡些支机构良贷款率高些支机构良贷款率低导致些银行及支机构良贷款率差异主要原信贷结构差异同信贷资产布结构具同风险若信贷资产某些风险较高领域或板块占比相应良贷款率比较高温州、鄂尔斯等区域风险钢铁、电解铝等产能严重剩行业风险银行信贷产品商品融资风险、暗保理风险及贷款保证担保式互保、联保、关联担保风险等由于信贷资产背信贷客户客户违约便表现信贷资产劣变所银行间良贷款差异实际信贷客户结构差异信贷客户结构差异越信贷资产质量差异越;并且种差异并非短期形两笔业务能调整 所评价商业银行信贷资产质量能看逾期贷款率、良贷款率反映期信贷资产质量并能反映期信贷质量期逾期贷款率、良贷款率比较低能说明其未风险控信贷资产质量定事实看期良贷款率本身全面其包含核销处置素要判断银行信贷资产质量优劣与稳定必须深度析信贷结构包括信贷资产客户布结构、行业布结构、区域布结构产品布结构等才能搞清楚银行信贷资产真实质量及潜风险才能更准确判断家商业银行信贷风险管理优劣才能结合外部经济环境判断未贷款劣变压力 进步析发现银行间信贷结构差异实质信贷战略差异战略风险管理差异论理性战略风险防控风险偏决策判断信贷战略风险及其结构性风险必须要事先防范旦发战略性风险难再进行效控制前银行信贷风险管理较突问题些银行尽管期现良贷款率升信贷战略风险等期素看风险仍控;些银行虽期良贷款率高期信贷战略风险等素看潜风险且已严重极能引发区域性甚至系统性金融风险 二、强化信贷战略风险管理 尽管目前商业银行良贷款持续升问题难短期内解决并说银行所作能消极等待外部经济环境变化商业银行应积极态度应抓住前经济增放缓机加快自身信贷经营转型深化改革、完善机制、标本兼治切实解决制约影响信贷风险管理深层问题;既要防控压降期信贷风险更要强化完善期信贷风险管理调整明确信贷战略防控信贷战略风险使信贷业务能稳健久发展态势 所谓信贷战略风险指未能现面积、持续性信用风险商业银行影响极重甚至导致银行破产信贷战略风险管理要根据外部环境自身风险偏确定信贷战略目标战略布局防控未宏观经济波能带战略性信贷风险 信贷战略层面析信贷风险良贷款难发现每家银行信贷资产质量与其信贷战略及其风险管理密切相关其重要教训些银行事前缺乏明确信贷战略、理性信贷布局信贷风险隐患防控要求能做做完期经营指标向某些收益较高领域投放贷款形量高潜风险信贷资产旦市场环境发变化便深陷风险持续、面积暴露困境标本兼治银行良贷款问题、严格防范战略性信贷风险商业银行要外部经济环境自身信贷经营条件、风险识别能力等足够清醒认识基础本着审慎风险偏制定信贷战略风险管理规划确定信贷总量结构目标并做期充足风险损失准备 银行信贷战略风险管理关键要明确规定定期内适度信贷总量增确保风险总量控即风险总量与风险准备、财务承受能力相匹配银行稳健经营充体现更风险管理内要求倘若信贷业务短期内发展快风险管理质量受影响潜风险相应更快累积尤其目前经济转型结构调整未位些新市场尚未形实际信贷需求银行新增信贷总量包括新客户贷款客户增量贷款稍慎顺着惯性继续投向传统制造业、批发零售业甚至些工艺技术落、环境污染严重、资源消耗、产能剩严重领域些领域企业经营效益降、本升、资金链趋紧较融资需求贷款投放快风险暴露压力增极易导致新良贷款合理适度信贷总量控制应信贷战略风险管理基本目标 二要尽职守住信贷战略风险底线摇、实现信贷战略目标摇守住风险底线本、代价要尽能兼顾短期收益与期风险、市场机与风险防控关系才能宏观经济现波避免发面积或板块式信贷资产劣变;银行信贷资产质量稳定性、信贷资产布匹配性、客户风险控性、综合收益持续性才能基本保证 三要信贷总量内确定未信贷结构目标信贷结构及各组板块集度风险防控信贷战略风险管理要解决主要问题面要严格控新增贷款投向结构度避免现结构性或集度风险特别目前投资增速已落至一0%经济增由投资拉逐步向投资与消费拉转型银行要相应调整信贷战略加消费信贷板块投放比重另面要存量信贷客户、行业、区域、产品等结构及集度等进行全面析其潜风险及完善防控措施并断优化调整 客户维度看信贷客户质量结构银行信贷资产质量基础基础客户质量、结构优说明银行期信贷资产质量稳定基础客户选择主要由银行风险偏决定同风险偏同客户选择关键银行风险识别能力识别实质风险难选择合适客户实施信贷客户战略银行要充利用数据沉淀技术处理优势通数据实现客户风险识别精准选择效预判控制客户风险提高优良客户占比银行未创新市场竞争重点同要识别潜风险素存量客户特别些体制机制较传统、缺乏核竞争力度融资客户需要加快退微企业客户较特殊仅要商业原则评价其实质风险其融资总量要与自身风险管理能力、风险承受能力相匹配要战略角度培育客户能度强调风险底线放弃微企业客户 行业维度看信贷行业布信贷资产质量稳定影响同行业同发展周期、同风险表现所行业板块布局要与经济发展及走势相契合目前要信贷资源投向新兴产业、弱周期行业等期融资风险相较低行业提高其结构占比;严重产能剩、严重影响环境安全、工艺技术严重落行业要尽快减少信贷总量降低结构占比;周期性较强行业要严格控制避免占比要关注些往盈利较行业些行业短期内吸引量投资种简单高盈利模式共识转变低收益行业风险随陡升类行业融资占比较高未信贷资产劣变压力较须抓紧调整压缩 区域维度看信贷战略风险管理需关注区域信贷总量与区域GDP比例关系该比例区域潜信贷风险加目前由于投资效率降企业利润率降每增百点GDP要比增加更投资使信贷总量增速与GDP增速比率某些区域快速拉同风险快速累积银行各区域信贷投放要区别同情况经济增程已经完或要完工业化城镇化、转型升级比较顺利区域及工业化城镇化水平较低、口红利充沛区域继续保持适度信贷增产业结构较单工业化、城镇化潜力区域则能经济增洼信贷资源投放需审慎控信贷资源投向边际效率较低区域未区域信贷风险加 产品维度看信贷产品结构影响资产质量重要素风险较低融资产品保持信贷资产质量稳定风险较融资产品尽管收益较高需审慎占比宜太尤其经济增速放缓或行期些收益较高传统信贷产品仅风险增市场需求缩总量应稳步压缩同应根据市场变化适推新融资产品特别要积极创新拓消费贷款市场推些风险控、适合市场需求消费类融资产品提高消费类融资产品占比 三、信贷战略风险管理实施必要条件 确定信贷战略风险管理目标并等于目标实现需要配套环境与条件包括用新理念、新机制、新要求信贷战略风险进行管理要防控板块、面积信用风险预案及与相匹配政策制度 ()完善信贷风险管理机制明确风险管理责任 要实现信贷战略风险管理所确定目标必须完善信贷风险管理运行机制既防控期信用风险要战略风险进行效防控并保证客户服务高效率仅要解决现行信贷风险管理存管理层级、操作流程等效率问题更要解决前台部门相互制衡异化风险管理职责清机制性问题 必须明确信贷风险主要客户违约风险所信贷风险管理必须客户明确部门及员工岗位职责落实风险责任谁管客户由谁承担风险责任整信用风险管理前台市场营销部门主要职责营销客户、维护客户关系、全程管理客户并客户风险承担主要责任;台风险审查部门独立审查主要协助市场营销部门客户风险识别与防控进行关并承担相应责任;台监测监控部门主要责任统客户视图客户风险进行全位监控并及向市场营销部门提示贷前与贷需关注客户风险向帮助做客户风险控制通三部门协同配合形市场营销部门主体风险审查部门、风险监控部门辅佐互前提、相互制约、责权统风险管理运行机制完善信贷业务各环节责任机制、明确各自职责才能效保证信贷战略风险管理顺利推进实施确保该进入客户、行业、区域能高效率进入该退客户、行业、区域能策略退 现行区域板块管理主、业务条线管理辅银行经营管理体制必须明确各信贷业务部门基本职责各级机构风险决策者提供决策参考依据及相关政策、产品等服务主要承担风险揭示充、风险防控或缓释、政策要求位责任客户融资业务做做须由机构负责决策各级机构负责信贷业务终决策者应承担风险决策主要责任 明确责任机制基础需同步完善责任与权利匹配机制市场营销部门承担客户风险主要责任必须给予充授权仅要权进行客户授信及债项业务尽职调查与贷管理严客户真实信贷需求、真实风险缓释、真实贷款用途要负责信贷业务政策指引、客户或业务准入、贷款定价、产品创新发起等工作牵协调各产品部门及各区域资源统筹配置调度及与客户相关业务及其风险展跨部门延伸营销管理等 提高客户服务效率质量提升市场竞争力避免支机构信贷客户准入选择风险、信贷投向偏离信贷战略目标风险要相集营销资源调整营销式与策略信贷战略影响较板块、新兴业务领域及性化需求较强、产品结构复杂、风险防控难度业务要统客户选择标准、服务标准、风险识别标准、业务操作标准基础进步完善信贷顶层布局、高层决策直营机制提升客户直营层级除额、零售信贷业务外基层机构主要客户提供所需金融服务辅助级行做客户营销工作更完整、更专业、更高效客户提供全位、体化金融服务彻底改变现行实际由各基层机构依据市场需求决定信贷投向信贷结构甚至造逆向调整问题 (二)创新信贷风险管理式 信贷战略风险管理目标实现仅要完善责任机制要完善创新机制通创新限资源投信贷战略风险管理前内外部复杂环境要保持信贷业务健康发展通创新转型才能激发防控风险力提高风险防控效率理念、布局、管理、式、产品等角度考虑信贷战略风险管理本身充满着创新所创新汇集起能形巨创新红利表现信贷战略风险管理信贷资产质量期保持稳定优良态势贷款单边劣变持续减少潜信用风险效化解信贷结构断优化信贷资产收益进步提升 部信贷业务进行标准化运营即风险控、市场潜力消费信贷、额信贷及其风险较低信贷业务进行标准化改造作信贷战略风险管理创新重点由于类业务量面广操作起费费力需现行信贷业务运营式进行调整改造依据类业务同风险特点设定防控措施操作流程利用先进技术创新业务办理式提高服务效率并降低风险管理本具体说借助互联中国、数据等技术采取数据+模型式通中国络化、自化等手段纯线或线线相结合式通模型、参数自筛查或与线审查结合等进行风险防控措施实现客户融资业务自主或半自主办理既便客户受间域限制办理融资业务缓解基层机构量业务操作充体现额、风险控业务走短流程原则 二创新融资业务组合风险管理由于传统行政化管理体制形单项业务、单品种基础信贷业务经营风险管理式及与相匹配政策制度使银行具体信贷业务经营于部门化、产品化仅客户金融需求切割银行些融资产品切割难同步交叉销售且同客户信息、风险防控离能共享事实客户进行某项金融产品营销既业务发展需要解掌握客户信息效途径风险防控重要措施信贷风险管理应寓于业务发展能业务发展与风险管理截离银行向客户提供金融服务程实现其效风险管理亟须改革现行管理体制改变单业务管理式依合规基础实施客户战略加快实现商行与投行、自营与中国、表内与表外、本币与外币、境内与境外等融资业务整体营销综合金融服务创新更融资新产品、新案新模式同更完整解客户信息强化组合风险管理信贷战略防控客户风险 三拓展融资新领域、防控新风险面复杂经济环境市场融资需求变化按传统惯性思路看市场确实找合适信贷市场昔旺盛需求复存普遍度融资及量风险暴露已市场需求掩盖所看些需求风险、收益低、难管理业务要创新思路审视市场、细市场化消极素积极素发现量市场机融资需求关键要信贷战略风险管理视角握新期市场特点借助先进风险管理技术识别风险、防控风险适应新市场环境、新产业业态、新商业模式新风险表现比信贷战略结构布局重要影响文化、旅游、健康、养等服务业及其各类轻资产领域融资需求潜力PPP式新项目融资需求关键式做其风险防控都需要创新、需要智慧现银行都想办处置良资产问题贷款其实换思路其作种资源包装新产品经营拓块新市场 (三)完善员工行风险管理 员工行风险管理银行全面风险管理重要基础信贷战略风险管理必要条件信贷战略目标实现着决定性影响管员工行风险信贷风险幅降低讲业务风险管理进行员工行风险管理信贷风险管理难真落实位事实信贷战略风险管理整体信贷业务风险管理具体笔债项业务风险防范需要全体员工持续尽职努力才能实现 员工行风险管理要使员工信贷业务经营全程做合规、尽职员工行风险管理核目前银行现良贷款案例析看虽各种内外部素否认其相部由于员工合规、尽职等行风险素造使些原本完全效防控风险未能避免合规与尽职并非层面事情合规做做该做必须要做位该做坚决做红线能逾越与尽职相比合规尤其表面合规容易做规定作都做定尽职本质讲合规防控操作风险能完全防控信用风险尽管少信用风险由合规操作引发论合规要求具体难覆盖复杂信用风险合规管理能替代信贷实质性风险尽职防控 强化员工行风险管理首先要员工进行职业操守培训敬畏银行业员职业操守行规范敬畏风险管理明确其职业行规范恪守高标准职业操守自觉履行岗位职责、勤勉尽职员工行风险管理基本内容其要员工进行业务技能培训全面推进信贷业员资格管理制度专业资质作事信贷工作基本要求办理具体业务刚性约束做让合适干合适事具备风险管理能力素质员坚决予调整其三要强化风险管理专业员及支机构负责业务技能培训、岗位考核等工作使风险管理专业员支机构负责数量、质量与信贷业务发展要求相匹配形风险管理员职业化、机构负责专家化风险管理专业员支机构负责队伍梯度建设真落实位才能稳定信贷资产质量实现信贷战略风险管理重要保障 (四)监管部门应关注银行信贷战略风险 前监管部门仅应经济行期监管政策要求调整适应经济增放缓条件监管政策要求更需防控系统性金融风险程强化区域性金融风险监控避免由局部区域性金融风险引发更范围系统性金融风险仅需要关注各区域社融资总量、结构与其经济发展匹配性析否存严重度融资风险否潜区域性金融风险;应重视银行业金融机构信贷战略风险监管析其信贷资产总量及其布结构能引发面积风险素及早做风险隐患化解防范 监管部门要尽职监管必须监管象信贷战略风险进行效监测信贷业务发展程潜风险进行实监管发现异情况应立即采取监管措施应等风险都暴露才进行监管风险提示没具体监管检查、监管处罚等监管威慑严格跟进难能真发挥监管效 需要强调限速非重要交通规则保证道路交通安全基本措施信贷风险暴露与交通事故都与速度关目前银行良贷款形原析看其重要共性原论某项信贷业务增速快或整信贷业务增速快机构或某区域融资增速快其良贷款暴露信贷业务短期内发展快仅难持续且风险隐患随能现良贷款快速升态势同经济环境信贷业务发展应合理度超定其特殊原能风险至少潜风险发钢贸融资风险、融资担保(圈)链风险及民间借贷等较风险部机构或区域都曾段高速信贷业务发展且良贷款率、逾期贷款率等质量指标都错金融监管部门银行业金融机构信贷业务发展速度应监管限制哪家银行或其支机构信贷业务发展快包括某项信贷产品发展快监管部门应进行合规检查看否存审慎或合规问题且能简单做些风险提示

⑧ 贷款信用保险的介绍

贷款信用保险是指保险人对银行或其他金融机构与企业之间的借贷合同进行担保,以承保借款人信誉风险的保险。 在贷款信用保险中,贷款方(即债权人)是投保人。当保单签发后,贷款方即成为被保险人。当企业无法归还贷款时,债权人可以从保险人那里获得补偿。贷款人在获得保险人的补偿后,必须将债权转让给保险人,由保险人向借款人追偿。

⑨ 互联网金融的信用风险例子有哪些

互联网金融的信用风险指网络金融交易者在合约到期日未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险,交易对手即受信人不能履行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性。传统金融企业在信用风险方面研究较多,已经形成了比较完善的信用评估体系。虽然互联网的开放性减少了网络中信息的不对称,但这更多的是在需求对接等资源配置上的效率提升,而在识别互联网金融参与双方信用水平上并没有太大作用。同时,由于互联网本身的特点,互联网金融领域的信用风险较传统金融行业更难控制。
由于互联网金融虚拟性的特点,交易双方互不见面,只是通过网络发生联系,这使对交易者的身份、交易的真实性验证的难度加大,增大了交易双方在身份确认、信用评价方面的信息不对称。而且互联网金融发展历程短、进入门槛低,大部分企业缺乏专业的风险管理人员,不具备充分的风险管理能力和资质,加上网络贷款多是无抵押、无质押贷款,从而增大了信用风险。网络金融中的信用风险不仅来自交易方式的虚拟性,还存在社会信用体系的不完善而导致的违约可能性。由于我国的社会信用体系建设处于初级阶段,全国性的征信网络系统也还没有建立起来,加之互联网金融还未纳入央行征信系统,信用中介服务市场规模小,经营分散,而且行业整体水平不高,难以为互联网金融企业风险控制提供保障,基于上述原因造成的信息不对称,互联网金融中也存在一定的道德风险。客户可以更多地利用金融机构与自身信息不对称的优势进行证明信息造假,骗取贷款,或者在多家贷款机构取得贷款。在经济中存在逆向选择问题,一般而言,有信用且优质的客户大多能从正规的金融机构获得低成本的资金,而那些资金需求难以满足的人群大多都成为了互联网金融的主要客户,这部分人或者企业可能存在以下情况:信用存在问题,没有可抵押担保的资产,收入水平低或不稳定。客户利用其信息不对称优势,通过身份造假、伪造资产和收入证明,从互联网金融企业获取贷款资金,互联网金融平台之间没有实现数据信息的共享,一个客户可能在多个平台进行融资,最后到期无法偿还而产生信用风险,如果违约金额大,涉及的客户数量多则很可能引起公司倒闭,进而使其余投资者资金被套,无法追回。互联网金融平台经营者可能通过虚假增信和虚假债权等手段骗取投资人的资金,隐瞒资金用途,拆东墙补西墙,最后演变成旁氏骗局,使投资人利益受损。
另外,任何金融产品都是对信用的风险定价,互联网金融产品如果没有信用担保,该行为风险就可能转嫁到整个社会。互联网金融中,无论是网贷平台还是众筹平台,其发行产品的风险无法由发行主体提供信用担保。如今很多网贷平 台都引入担保公司作担保,且不说担保公司的注册资本能支撑多高的担保金额,其担保模式是否合法就存在很大问题, 这种形式上的担保并不能减弱互联网金融的信贷风险。
大数据最大的价值在商业服务领域,企业通过大数据透视了用户深层次的特征和无法显现的内在需求。互联网金融企业通过数据挖掘与数据分析,获得个人与企业的信用信息,并将其作为信用评级及产品设计、推广的主要依据,这一做法是否侵犯了隐私权及其在中国的合法性也不能确定。
互联网时代人们在网络上的一切行为都可以被服务方知晓,当用户浏览网页、发微博、逛社交网站、网络购物的时候,所有的一举一动实际上都被系统监测着。所有这些网络服务都会通过对用户信息的洞察获取商业利益,例如用户在 电商网站上浏览了冰箱,相关的冰箱销售广告就会在未来一段时间内推荐给用户;用户在社交网络上提到某种产品或服务,这类型的产品或服务就能主动找到用户。所有这种商业行为本质上就是机构通过对用户隐私的洞察来获取商业收益。