① 大額存款如何理財
根據投資"三三制"原則,例如:3萬存入銀行,確保家庭現金流;3萬投資低風險平台:4萬投資高風險平台。
低風險類,例如:固定資產或黃金,抗通脹能保值增值,及債券和低風險基金品種,還有農產品現貨。
重點說下現貨投資平台,風險較低,日內雙向交易。投資門檻較低,杠桿交易T+0,幾千塊錢做好都可以達到日收益率。20%保證金制度,以小搏大。並且有夜盤,可以滿足上班族晚上賺錢的意願。操作靈活,更適合短線投資者。 任何金融投資都有風險,只講收益不講風險的投資都是不切實際的。且任何時候資金安全才是最重要的,只有把風險盡可能減小,收益盡可能延長,才能穩步盈利。 可以相互交流哈 現貨投資有很多平台,有些風險意願較高,比如黃金白銀等,...
現在還有網路金融,余額寶,等等多方實力雄厚的平台也有各種理財方式。
② 銀行的大額存款(好像就是理財了,和定存差不多,就是存款有一定的額度限制,好像最低5w
貨幣基金是聚集社會閑散資金,由基金管理人運作,基金託管人保管資金的一種開放式基金,專門投向無風險的貨幣市場工具,區別於其他類型的開放式基金,具有高安全性、高流動性、穩定收益性,具有「准儲蓄」的特徵。該基金資產主要投資於短期貨幣工具(一般期限在一年以內,平均期限120天),如國債、央行票據、商業票據、銀行定期存單、政府短期債券、企業債券(信用等級較高)、同業存款等短期有價證券。
實際上,上述這些貨幣市場基金投資的范圍都是一些高安全系數和穩定收益的品種,所以對於很多希望迴避證券市場風險的企業和個人來說,貨幣市場基金是一個天然的避風港,在通常情況下既能獲得高於銀行存款利息的收益,又保障了本金的安全。
二、貨幣市場基金的產品特徵
1、本金安全:由大多數貨幣市場基金投資品種就決定了其在各類基金中風險是最低的,在事實上保證了本金的安全。
2、資金流動強:流動性可與活期存款媲美。基金買賣方便,資金到賬時間短,流動性很高,一般基金贖回兩三天資金就可以到帳。
3、收益率較高:多數貨幣市場基金一般具有國債投資的收益水平。貨幣市場基金除了可以投資一般機構可以投資的交易所回購等投資工具外,還可以進入銀行間債券及回購市場、中央銀行票據市場進行投資,其年凈收益率一般可和一年定存利率相比,近期年收益情況見下面表格,高於同期銀行儲蓄的收益水平。不僅如此,貨幣市場基金還可以避免隱性損失。當出現通貨膨脹時,實際利率可能很低甚至為負值,貨幣市場基金可以及時把握利率變化及通脹趨勢,獲取穩定的較高收益。
4、投資成本低:買賣貨幣市場基金一般都免收手續費,認購費、申購費、贖回費都為0,資金進出非常方便,既降低了投資成本,又保證了流動性。首次認/申購1000元,再次購買以百元為單位遞增。
5、分紅免稅:多數貨幣市場基金面值永遠保持1元,收益天天計算,每日都有利息收入,投資者享受的是復利,而銀行存款只是單利。每月分紅結轉為基金份額,分紅免收所得稅。
另外,一般貨幣市場基金還可以與該基金管理公司旗下的其它開放式基金進行轉換,高效靈活、成本低。股市好的時候可以轉成股票型基金,債市好的時候可以轉成債券型基金,當股市、債市都沒有很好機會的時候,貨幣市場基金則是資金良好的避風港,投資者可以及時把握股市、債市和貨幣市場的各種機會。
三、2006年以來歷次加息情況表: 加息時間 2006-8-19 2007-3-18 2007-5-19 2007-7-21 2007-8-22 2007-9-15 2007-12-21 2008-11-27
基準利率% 2.52 2.79 3.06 3.33 3.60 3.87 4.14 2.52
註:基準利率即一年定期存款利率(未扣除利息稅)。自2007-8-15後利息稅由現行的20%下調為5%!
四、各家銀行代銷的貨幣基金情況: 銀行名稱 所代銷的貨幣基金品種
工 行 華安現金富利 、南方現金增利、諾安貨幣、建信貨幣、益民貨幣、中銀國際貨幣、工銀貨幣
農 行 長信利息收益、鵬華貨幣、長盛貨幣、交銀貨幣、國泰貨幣、湘財荷銀貨幣、富國天時貨幣
中 行 嘉實貨幣、中銀國際貨幣、景順長城貨幣、泰信天天收益、海富通貨幣、易方達貨幣等
建 行 博時現金收益、華夏現金增利、銀華貨幣AB、華寶興業貨幣AB、上投貨幣AB、長城貨幣等
交 行 華夏現金增利、匯添富貨幣、巨田貨幣、交銀貨幣、大成貨幣、富國天時貨幣、上投貨幣等
中信銀行 招商現金增值、博時現金收益、中信現金收益、建信貨幣。
光大銀行 大成貨幣AB、光大保德信貨幣
華夏銀行 萬家貨幣、長城貨幣、招商現金增值
民生銀行 融通易支付、天治天得利
五、貨幣基金品種 目前市場上有:華安現金收益、博時現金收益、招商現金增值、南方現金增利和華夏現金增利等幾只貨幣市場基金。
六、基金的分類 基金分為開放式基金與封閉式基金兩種
1 什麼是開放式基金?
開放式基金在國外又稱共同基金,它和封閉式基金共同構成了基金的兩種運作方式。開放式基金是指基金發起人在設立基金時,基金單位或股份總規模不固定,可視投資者的需求,隨時向投資者出售基金單位或股份,並可應投資者要求贖回發行在外的基金單位或股份的一種基金運作方式。投資者既可以通過基金銷售機構購買基金使基金資產和規模由此相應增加,也可以將所持有的基金份額賣給基金並收回現金使得基金資產和規模相應的減少。
開放式基金是世界各國基金運作的基本形式之一。基金管理公司可隨時向投資者發售新的基金單位,也需隨時應投資者的要求買回其持有的基金單位。
目前,開放式基金已成為國際基金市場的主流品種,美國、英國、我國香港和台灣的基金市場均有90%以上是開放式基金。相對於封閉式基金,開放式基金在激勵約束機制、流動性、透明度和投資便利程度等方面都具有較大的優勢:
1、 市場選擇性強。如果基金業績優良,投資者購買基金的資金流入會導致基金資產增加。而如果基金經營不善,投資者通過贖回基金的方式撤出資金,導致基金資產減少。由於規模較大的基金的整體運營成本並不比小規模基金的成本高,使得大規模的基金業績更好,願買它的人更多,規模也就更大。這種優勝劣汰的機制對基金管理人形成了直接的激勵約束,充分體現良好的市場選擇;
2、 流動性好。基金管理人必須保持基金資產充分的流動性,以應付可能出現的贖回,而不會集中持有大量難以變現的資產,減少了基金的流動性風險;
3、 透明度高。隨履行必備的信息披露外,開放式基金一般每日公布資產凈值,隨時准確地體現出基金管理人在市場上運作、駕馭資金的能力,對於能力、資金、經驗均不足的小投資者有特別的吸引力;
4、 便於投資。投資者可隨時在各銷售場所申購、贖回基金,十分便利。良好的激勵約束機制又促使基金管理人更加註重誠信、聲譽,強調中長期、穩定、績優的投資策略以及優良的客戶服務。 作為一個金融創新品種,開放式基金的推出,能更好地調動投資者的投資熱情,而且銷售渠道包括銀行網路,能夠吸引部分新增儲蓄資金進入證券市場,改善投資者結構,起到穩定和發展市場的作用。
2 什麼是封閉式基金
封閉式基金(close-end funds)是指基金的發起人在設立基金時,限定了基金單位的發行總額,籌足總額後,基金即宣告成立,並進行封閉,在一定時期內不再接受新的投資。基金單位的流通採取在證券交易所上市的辦法,投資者日後買賣基金單位,都必須通過證券經紀商在二級市場上進行競價交易。封閉式基金屬於信託基金,是指基金規模在發行前已確定、在發行完畢後的規定期限內固定不變並在證券市場上交易的
3 開放式基金與封閉式基金的區別
開放式基金與封閉式基金有什麼區別:開放式基金的基金單位的總數不固定,可根據發展要求追加發行,而投資者也可以贖回,贖回價格等於現期凈資產價值扣除手續費。
由於投資者可以自由地加入或退出這種開放式投資基金,而且對投資者人數也沒有限制,所以又將這類基金稱為共同基金。大多數的投資基金都屬於開放式的。
封閉式基金發行總額有限制,一旦完成發行計劃,就不再追加發行。投資者也不可以進行贖回,但基金單位可以在證券交易所或者櫃台市場公開轉讓,其轉讓價格由市場供求決定。
兩者的區別如下:
1、基金規模的可變性不同。開放式基金發行的基金單位是可贖回的,而且投資者可隨時申購基金單位,所以基金的規模不固定;封閉式基金規模是固定不變的。
2、基金單位的交易價格不同。開放式基金的基金單位的買賣價格是以基金單位對應的資產凈值為基礎,不會出現折價現象。封閉式基金單位的價格更多地會受到市場供求關系的影響,價格波動較大。
3、基金單位的買賣途徑不同。開放式基金的投資者可隨時直接向基金管理公司購買或贖回基金,手續費較低。封閉式基金的買賣類似於股票交易,可在證券市場買賣,需要繳手續費和證券交易稅。一般而言,費用高於開放式基金。
4、投資策略不同。開放式基金必須保留一部分基金,以便應付投資者隨時贖回,進行長期投資會受到一定限制。而封閉式基金不可贖回,無須提取准備金,能夠充分運用資金,進行長期投資,取得長期經營績效。
5、所要求的市場條件不同。開放式基金的靈活性較大,資金規模伸縮比較容易,所以適用於開放程度較高、規模較大的金融市場;而封閉式基金正好相反,適用於金融制度尚不完善、開放程度較低且規模較小的金融市場。
③ 給大家出一個辯論題目:買保險不如把錢存銀行。
傳統的理財觀念,錢是一點點積攢起來的,只能由少成多,慢慢地靠儲蓄獲得保障,但買人壽保險則可以做到先有了保障,再去慢慢積累財富,這種反傳統的財務保障觀念,十分值得提倡和重視。
儲蓄是一種「爬樓梯」式的逐步積累資金的方法, 它需要經過很長的時間,才能達到目標。如果儲蓄不足夠多時,真有意外或疾病發生,就是杯水車薪,白白著急,因此儲蓄能算得出利息,但算不出風險 ,用儲蓄的手段來防禦人生風險,就只能是「四兩撥四兩」,很難安然度過人生難關。其次,銀行利率的不斷降低和利息稅的開征,使儲蓄的增值空間已非常狹小, 另外,我國《商業銀行》規定,商業銀行可以破產。因此,其實儲蓄也是有風險的。
壽險是一種「坐電梯」式的、反傳統的保障方法,它在投保的同時,就能得到約定的保障額。一旦有意外或疾病發生時,其領取的保險金會數十倍甚至數百倍於保險費,可謂「四兩撥千斤」,因此,壽險是算出了風險的巨額花費,並能給予及時提供。其次,壽險的給付可免稅,而且收益穩定,壽險保單也不會因壽險公司的原因而失效,因為我國《保險法》規定:人壽保險公司不得解散。
其次,儲蓄與人壽保險的區別還體現在:
(1)受益不同。您買保險得到的不僅是自己所交的錢,還包括別人所交保費的分攤;而您把錢存到銀行只能得到本錢和利息。
(2)行為方式不同。買保險是同舟共濟,是個人力量和他人力量的結合;而銀行存款純屬個人行為,有了風險只能依靠自身力量來解決。
④ 大爺花34萬買理財險,8年零收益虧5萬,保險公司是否需擔責
甘肅蘭州,王先生稱岳父2012年和2015年花34萬在中國人壽買了兩份理財保險,被保險人均是其妻子,但由岳父代簽字。近日王先生取款時被告知無收益且需扣5萬欠款。經協商保險公司同意退還本金,但王先生對此不滿意。銀行方面工作人員表示,當初都是口頭說的,銀行方面無法核實情況,如果有異議的話,客戶可以去法院起訴。
投連險,是風險最高的一類理財保險。保險公司為客戶建立專門的投資賬戶,由專門的投資專家負責賬戶內資金的運作,把賬戶內的錢用於各種投資活動。獲得收益後扣除一定的費用,再把錢劃入客戶的賬戶內。為什麼說它風險最高?因為所有的投資活動都不承諾回報,沒有保底收益,收益與風險自行承擔。
保險作為一種風險管理工具,它的作用是:預防幾十年後市場利率下降,提前就鎖定一個保底收益。 既然保險公司承擔了利率下降的風險,它就不可能給我們很高的收益,大家需要理性看待這個問題。買理財除了看收益,還要看流動性,也就是說萬一急著用錢,這份理財能變現嗎?理財險的變現能力並不是很好。如果家庭成員患上急病,很可能遠水救不了近火。所以買保險還是要做到「先保障,後理財」。
⑤ 關於保險理財的…
第一,感覺你這個保險是福滿一生分紅型保險。你的描述給我的感覺,如果不是這款,那麼一下言論無效。
第二,這個保險是10年期繳費,保障到75歲得。
也就是說,每年交10W,需要連續交10年。而不是你所說的只交10W。這點請明確。
第三,每年返還的分紅比例為,單年繳費的20%。
也就是說,第一年你交了10W,返還你2W;第二年你又交了10W,還只返還你2W。一直返還到75歲。
這款保險你如果第一年交了10W,那麼你需要連續交10年就是100W
以你父親50歲為例,每年領2W,可以領到75歲,為2W*25年=50W。
等死亡時,100W退你。
我有這么個想法,就是說100W經過25年,如果存銀行,能不能得到50W呢?
這款保險壓力不小,你父親如果誤以為一次性交10W就OK了,那就麻煩了,後面你家的生活幾乎就被毀了。誰家能年年攢出10W塊,扔在哪裡沒用啊。
當然了,有本事的人還是不少的。攢10W容易。但也是塊心病了。
如果取出來,你一年交了10W,估計連4W都夠嗆。
建議你再咨詢一下。老人攢10W不容易。
建議你總和大家的意見,打他的客服電話咨詢。
⑥ 如果你有一百萬存款,打算怎麼投資理財
如果我有一百萬,我會在我們那買個商鋪,差不多能買個100平的商鋪。然後簡單裝修下再租出去,一年租金10萬左右,十年成本就回來了,剩下的時間就是純掙。
⑦ 我媽到農業銀行存錢,被忽悠買了一款分紅險,一年存一萬,存五年,但是介紹保險的說五年滿了就可以全款取
這個肯定是保險公司的過錯,有成功維權的案例,但維權要不怕麻煩,最重要的是有可靠的證據,我見過最有效果的辦法是電話保監會投訴,這個處理起來非常快,而且結果往往都能令人滿意。
這里有個程序,比較復雜,已經找過保險公司了,強烈建議直接投訴保監會。
《保險誤導維權程序》
【一】、和當事的保險代理人,保險公司溝通,心態平和,收集必要的證據,必要時予以公證保全。
【二】、保險公司答應消費者的合理要求,結束。不答應,進行【三】。
【三】、向12378全國保險投訴熱線或當地保監局提出投訴,必要時參加當地保監局局長接待日活動(保監局網站會通知,需要提前預約)。
【四】、保監局將投訴成立的案件轉交保險公司或當地行業協會,與當事人進行調解。
【五】、調解成功,結案。保監局寄出結案通知書。調解不成功,轉入【七】。
【六】、若當事人認為保監局在解決過程中有不公平之處或其餘違規事實,可向中國保監會提出投訴。
【七】、調解不成功,當事人可依法提出訴訟。
顯然當今社會是一個法制社會,但由於現實的復雜性,我並 不主張大家輕起訟事,而是盡量利用現行的保險監管機制來維權,順便表揚一下中國保監會及各地保監局,沒有保監會和各地保監局的支持,前述400多萬想靠保險公司的覺悟來全額退保?難。
為幫助大家更好地進行投訴,我准備了一份投訴信樣本,供參考,可按自己的實際情況進行修訂,更改,無版權免版稅。
《投訴信樣本》
2010年8月,本人去位於XX省XX市XX街XX銀行存款,有一位穿著與銀行的工作人員相似的服裝的人員主動走過來,介紹說有一款理財產品利息很高,存3年,到時可取出來80%,剩餘的10年後可以拿到。現在才知道這應該是保險銷售人員。今年要買房,准備取錢,無意中拿出來看時才發現,這是XX保險的一款保險產品。
我本人非常氣憤。我認為銀行和保險公司存在銷售誤導的違規行為,要求XX保險退還本金並按同期銀行利率賠償利息損失。
理由如下:
一、未明確說明是保險產品,僅片面強調「利息比銀行高,想取就取」。
中國保監會在《關於進一步加強商業銀行代理保險業務合規銷售與風險管理的通知》明文規定:
商業銀行開展代理保險業務,應當遵循公開、公平、公正的原則,充分保護客戶利益。產品銷售活動應當向客戶充分揭示保險產品特點、屬性和風險,不得對客戶進行誤導。
該公司銷售人員當時並沒有向我明確說明這是一份保險產品,也沒有提示說這個產品的特點和風險,而是利用我對銀行的信任,誤導我,使我認為是銀行的儲蓄,這是我認為其存在銷售誤導的原因之一。
二、將該保險產品與銀行儲蓄等進行不當類比,未明確說明該保險產品的經營主體是保險公司,未進行如實告知猶豫期和保險責任,未進行電話回訪和費用扣除情況。
中國保監會在《關於進一步加強商業銀行代理保險業務合規銷售與風險管理的通知》明文規定:三、商業銀行在開展代理保險業務時,應當遵守以下規定:
(一)不得將保險產品與儲蓄存款、基金、銀行理財產品等產品混淆銷售。不得將保險產品收益與上述產品簡單類比,不得誇大保險產品收益。
(二)向客戶說明保險產品的經營主體是保險公司,如實提示保險產品的特點和風險。
(三)如實向客戶告知保險產品的猶豫期、保險責任、電話回訪、費用扣除、退保費用等重要事項。
該公司銷售人員利用信息不對稱,利用消費者對保險產品的不了解,有意將該保險產品與銀行儲蓄和理財產品相混淆,並將保險收益說成利息,與銀行儲蓄進行不當類比。
該公司銷售人員沒有明確向我說明這個保險產品的經營主體是保險公司,而是利用消費者的不了解和對銀行的信任,進行誤導。
三、沒有提供保險條款。
《中華人民共和國保險法》第十七條明確規定,訂立保險合同,採用保險人提供的格式條款的,保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款,保險人應當向投保人說明合同的內容。
對保險合同中免除保險人責任的條款,保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上做出足以引起投保人注意的提示,並對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人做出明確說明;未作提示或者明確說明的,該條款不產生效力。第十八條明確規定,保險合同應當包括下列事項:
(一)保險人的名稱和住所;
(二)投保人、被保險人的姓名或者名稱、住所,以及人身保險的受益人的姓名或者名稱、住所;
(三)保險標的;
(四)保險責任和責任免除;
(五)保險期間和保險責任開始時間;
(六)保險金額;
(七)保險費以及支付辦法;
(八)保險金賠償或者給付辦法;
(九)違約責任和爭議處理;
(十)訂立合同的年、月、日。
投保人和保險人可以約定與保險有關的其他事項。
受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人。投保人、被保險人可以為受益人。
保險金額是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。
但該公司提供的所謂保險單中,並沒有國家法律要求提供的格式條款,且也未向我做明確說明。而是鑽國家法律的空子,對我進行了誤導。
四、在消費者發現問題要求退保後,不予配合,僅告知我只能退回現金價值。
我發現這個保險產品並非存款而是保險後,我認為該保險產品並不符合我的需要,與該公司進行交涉,該公司客服人員告訴我現在只能退保,而且損失很大。
《中華人民共和國保險法》第一百三十一條規定,保險代理人、保險經紀人及其從業人員在辦理保險業務活動中不得有下列行為:
(一)欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人;
(二)隱瞞與保險合同有關的重要情況;
(三)阻礙投保人履行本法規定的如實告知義務,或者誘導其不履行本法規定的如實告知義務;
(四)給予或者承諾給予投保人、被保險人或者受益人保險合同約定以外的利益;
(五)利用行政權力、職務或者職業便利以及其他不正當手段強迫、引誘或者限制投保人訂立保險合同;
(六)偽造、擅自變更保險合同,或者為保險合同當事人提供虛假證明材料;
(七)挪用、截留、侵佔保險費或者保險金;
(八)利用業務便利為其他機構或者個人牟取不正當利益;
(九)串通投保人、被保險人或者受益人,騙取保險金;
(十)泄露在業務活動中知悉的保險人、投保人、被保險人的商業秘密。
我認為該公司保險銷售人員存在違反保險法第一百三十一條之中之(一)、(二)之規定。
綜上所述,我要求XX保險全額退還本人存款,並賠償利息損失。
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【再啰嗦幾句】
一、 說明:現在保監會對銀行保險產品銷售有嚴格的要求,對於銀保的銷售誤導治理力度也很大,建議大家除了在媒體投訴外,基於中國國情,保監會網上信訪加各地局長接待日面訪的投訴效果本人認為是最好的。
二、 投訴一定要有理有據,陳述清楚基本事實即可,盡量避免過於情緒化的表述,請相信多數情況下監管機關工作人員是中立客觀的。
三、 限於網路狀況,各地保監會網站運行速度參差不齊,請多試幾次。
四、 保監會網站接到投訴信,一般會轉給當事保險公司處理,這時候與保險公司打交道一定要注意,盡量少說話,少表態,多問保險公司目前的處理進度。某些保險公司會一步步試探你的底線,一定不要妥協,堅持自己的合法主張。(PS:保險公司通常會無恥地玩三步曲:按條款退可以嗎?損失各承擔一半可以嗎?好吧,全額退,不過不要告訴別人哦。)
五、 試各地情況不同,一般投訴在半個月到3個月處理成功算正常,一定要有耐心。
六、 最好不要貿然上法院。經歷了各種當事人周圍有各種朋友,出於各種考慮,建議上法院。其實,在某種程度上,上法院可以說是萬不得已,所有方法都用盡的情況下才能選擇的一條路。理由:
a)
向保監會投訴,保監會就是我們的同盟軍,客觀上給保險公司施加了很大的壓力,而且事件沒有擴散,保險公司亦有解決的動力和需求,保險公司總公司會對分公司及投訴負責人提出要求盡快解決,同時也會給予一定的政策,允許他們進行通融解決。
b)
貿然上法院,就將保監會和整個行業自己的對立面。保監會的斡旋作用已經不大,保險公司也被迫應戰,上法院了,那來吧,咱們高薪聘請的律師也別閑著了!而且保險公司負責處理你這事的人也輕鬆了:這下好了,跟我沒關系!增加了一些變數。(不排除少數情況下仍然保留起訴權利,而保險公司也有可能被迫接受調解。)
七、 如仍有不清楚的地方,問問一些正直有良知的專業從業人員,最好有保險維權經歷的(比如在下),看看能否幫助到您。