Ⅰ 萬能險與分紅險
你好。
如果說投資收益高的話，那應該算是萬能險。
因為萬能險本身就是偏重投資的險種，雖然也是屬於保險，但是更類似於基金的性質。
相對於傳統形式的分紅保險來說，現在的分紅險除去傳統的紅利分配以外，還多了固定收益以及復利計息等多種功能，更加的人性化，收益更高。相對於萬能險的不確定性來說，長期持有，肯定還是傳統型的分紅險。
保險最重要的是保障功能，就像是一場足球賽里的守門員，是家庭生活保障的最後一道防線，即便是投資，首先也要有確定的收益，無論保險公司是否盈利，這些錢都應該是寫在合同里，確定能得到的。
下面是我對以前幫一個客戶做得平安的智贏人生險種做的分析，供參考希望能對您有所幫助。
平安《智贏人生》
1.首先，這是一款萬能險，是一款投資理財類的險種。
2.繳費期間：萬能險是沒有固定繳費期限的，但是原則上，繳費期限是至終身。
合同條款4.1項：期交保險費的交費期間自本主險合同生效日起至被保險人身故時止。
3.投資收益：既然是一款投資理財類型的險種，最關心的畢竟是收益如何。
（10.4 保證利率：本主險合同的保證利率為年利率1.75%，對應的日利率為0.004795%。保證利率之上的投資收益是不確定的。）
這句話是合同條款的原文，也就是說，這款保險可以保證的年收益只有1.75%。可想而知您能確定拿到手的收益有多少。
（相關新聞：現在銀行一年期定期存款利率是2.25；
中國平安人壽保險股份有限公司於2010年02月26日公布2010年2月萬能保險結算利率"此利率為年利率" 平安個人萬能保險 約等於4.375%，相關信息可以在平安的網站上找到）
萬能險的收益受銀行利率的影響不是很大，它的高收益來自高風險。而現在的金融環境下，投資的收益可想而知了。而各家主要銷售萬能險的保險公司自08年下半年開始連續多次下調萬能險結算利率，以平安為例：最高結算利率為5.75，一年半的時間，結算利率調低了1.5個百分點。
4.所謂的「存取靈活」
所謂的存取靈活，是指的可以部分領取現金價值。
如果部分領取現金價值，會同時有兩個結果：
a.基本保額（詳見條款2.3 （2）項）減少，帶來的結果就是保障的減少，保障額度是隨著賬戶價值的部分領取而等額減少的。
b.保單價值（詳見條款5.3項）的減少，帶來的結果就是收益的減少。
本來收益就不多，再減少點……
5.初始費用：（不知道他給您講這個險種的時候是否提到了初始費用的收取，現在保監會要求，業務員在給客戶講解萬能險的時候，必須明確說明這一點。如果他連著一點都沒有給您講，那還是考慮換個業務員吧，他連起碼的職業道德都沒有）
「您每次交納保險費後，我們收取保險費的一定比例作為初始費用，扣除初始費用後的保險費按照本條款「5.3 保單價值」的約定計入保單價值。（詳見合同條款4.4款）
舉個例子：
你第一年存6000塊進去，他先扣除50%，剩下3000塊給你去做投資，第二年你又存6000塊進去，他扣除25%，剩下4500給你去做投資，第三年扣除15%，第四年10%，第五年及以後為5%。
收益可想而知……
6.保單價值（條款5.3款）
簡單表達一下，保單價值就是你交完保費，扣除各項費用後，拿去做投資的本金。
根據合同說明，計算方法如下：
保單價值=保費-初始費用+持續繳費獎勵+保單紅利-保障成本-部分領取的現金價值
7.保障成本：
你的主險和附加險都是10萬保額，萬能險作為一個投資型的保險，想要保障的話，保險公司是要收取保障成本的。並且，只要保險合同有效，保障成本就一直會扣除。直至你的個人賬戶里的余額（即保單價值）不夠支付保障成本，保險合同終止為止。（說明，主險和附加重疾的保障成本是分別扣除的）
再者，保障成本是隨著年齡的增長越來越高的，尤其到了後期年齡比較大的時候，保障成本更是高的驚人。
如果想要讓保險有效期延長，那就只能降低保險金額，以求降低保障成本。但是，這又違背了您給嫂子買保險的初衷。
第四，如果把每年扣除的保障成本用來選擇一款傳統的重大疾病保障的話，已經是綽綽有餘的了。
8.重疾保障：
重疾保障是30類。
像原位癌，心臟支架手術等均是不保的。
希望我的回答可以幫助到你。
Ⅱ 分紅險萬能險分別摳哪些費用
都作為理財工具的投連險、萬能險和分紅險有什麼區別呢？這三種險種又分別適合哪些人群呢？估計很多人都混淆這三種保險。專家分析：投連險、萬能險和分紅險的幾點區別：一.分設賬戶的區別分紅險的保障和分紅賬戶是混合的；而萬能產品設有保障賬戶和一個單獨的投資賬戶，其投資賬戶有保底的功能（目前保底利率為1.75%-2.5%）；投連險也是保障賬戶和投資賬戶分離，並設置有幾個不同投資賬戶，可能享有較高回報的同時也需承擔一定的風險，其投資賬戶的形態有激進型，穩健性，保守型可供選擇。值得注意的是投連險和萬能險的投資賬戶資金並非是保單持有人所繳納的全部保費，而是應扣除初始費，管理費，保障成本費後的資金余額。二.投資渠道及投資比例的區別按照目前我國保監會的規定，分紅險的投資渠道為1，大額銀行長期協議存款；2，國債，3AA級以上信譽企業債券；4，國家金融債券；5，同行業拆借；6，證券一級市場（10%），證券2級市場（10%）7，直接或間接投資國家基礎設施建設等；投資連接和萬能險設立的投資賬戶，除了可以做債券投資外，其投資股票二級市場的比例前者可以為100%；後者不能超過80%。三.利潤來源的區別分紅險的紅利主要來自三個方面，費差益，死差益和利差益。此外，還有退保差益等微弱因素影響。雖然其保障部分的的資金預定利率為2%-2。5%左右，但允許保險公司每年向投資者派發可浮動的「紅利」。因此，從分紅險的的投資渠道看，保險公司的投資水平通常會」水漲船高「，一定程度上起到抵禦通貨膨脹的作用，並按照保監會的規定，保險公司至少應將分紅險在每一個會計年度末可分配盈餘部分的70%分配給分紅保單持有人。而未分配盈餘則用於平滑年度紅利，使之每年分紅水平保持相對穩定，避免出現大起大落。而投連險和萬能險的利潤來源則來自投資賬戶的投資收益。四.投資風險性的區別從預期收益率來看，從分紅險，萬能險到投資連接險，三者的預期收益率是逐步升高的，所以風險性相應的也越來越大。投資連接的投資收益與風險由保單持有人承擔，所以風險性較高；而萬能險的投資收益與風險由保險公司與客戶共同承擔，風險性相對較小；分紅險的投資渠道收益相對穩定，風險最小。五.繳費靈活度的區別萬能險與投連險具有繳費靈活，保額可調整的特點。向萬能壽險，它在支付了初期最低保費之後，只要保單投資賬戶足夠支付保單費用（包括最低投資金額和保障成本等）客戶甚至可以暫停保費支付。而分紅險交費時間及金額固定，一旦承保，保障的保額不可調整（但可退保或者減保，並獲得相應的現金價值）六.保障功能的區別分紅險一般採用恆定費率（既繳費時間及金額固定），保證自動連續續保，最長可以保障終身，在發生保險責任理賠後，保險合同既行終止，而投連和萬能險在保障方面採用自然費率（年齡越大，交費越多）超過45歲以後其保障費率會很高，並且不能保證連續自動續保，當發生保險責任理賠後，對應該項的保險責任既行終止，同時投資賬戶金額將等額減少。七.適宜人群分紅保險表現形式通常為」保障+分紅「適合於風險承受能力低，有穩健長期理財需求，並且希望獲得長期連續保障為主的投保人；萬能壽險適合於需求彈性較大，風險承受能力較低，對保險希望以投資理財為主，保險為輔的投保人；投資連接保險則適合於經濟收入水平較高，希望以投資為主，保障為輔，並追求資金高收益同時又具有較高風險承受能力的激進型投保人。
擴展閱讀：【保險】怎麼買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"
Ⅲ 分紅型保險 與 萬能型保險有什麼區別
一、分紅型保險和萬能型保險區別
1、投資風險
①分紅型保險不單獨設投資賬戶，的投資渠道為大額銀行長期協議存款、國債、國家金融債券、同行業拆借等，收益相對穩定，風險較小
②萬能型保險設立的投資賬戶，除了可以做債券投資外，其投資股票二級市場的比例不能超過80%，收益高一些，風險也更大
2、利潤分配方式
①分紅型保險的紅利主要來自費差益、死差益和利差益三個方面，保障部分的資金預定利率為2%-2.5%左右，允許每年向投資者派發可浮動的紅利，通過增加保額、直接領取現金等方式分配盈餘的70%給客戶，分紅險的分紅收益率是不確定的
②萬能型保險的利潤來源則來自投資賬戶的投資收益，每月為投資者提供結算利率，並提供年保證收益率
3、保障功能
①分紅型保險一般採用恆定費率，保證自動連續續保，最長可以保障終身
②萬能型保險在保障方面採用自然費率，超過45歲以後其保障費率會很高，並且不能保證連續自動續保
(3)分紅險萬能險理財擴展閱讀：
一、分紅型保險
保險公司將其實際經營成果優於定價假設的盈餘，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產品
二、保險分紅
1、保險公司每年至少應將分紅保險可分配盈餘的70%分配給客戶
2、紅利分配兩種方式
①現金紅利：直接以現金的形式將盈餘分配給保單持有人
②增額紅利：整個保險期限內每年以增加保險金額的方式分配紅利
三、萬能型保險
可讓客戶直接參與由保險公司為投保人建立的投資帳戶內資金的投資活動，保單價值與保險公司獨立運作的投保人投資帳戶資金的業績掛鉤
四、萬能保險分類
1、重保障型
保險金額高，前期扣費高，投資賬戶資金少，前期退保損失大
2、重投資型
保險金額低，首期扣費少，投資賬戶資金較多，退保損失小
Ⅳ 萬能險和分紅險的區別
萬能險和分紅險的區別如下：
1、分設的賬戶不同，分紅型保險不設單獨的投資賬戶，每年的分紅具有不確定性。萬能型保險設有單獨的投資賬戶，同時具有保底利率的功能(但保底利率一般很低)。
2、利潤來源不同，分紅型保險紅利來源於利差、死差和費差等收益。此外還有退保差益等微弱因素影響。雖然其保障部分的資金預定利率為2%至2.5%左右，但允許保險公司每年向投資者派發可浮動的紅利。而萬能型保險利潤來自於投資收益。
3、繳費靈活度不同，萬能型保險具有交費靈活、保額可調整、保單價值領取方便的特點。而分紅型保險繳費時間及金額固定，靈活度差。
4、投資風險性的區別，萬能險的投資收益與風險由保險公司和客戶共同承擔，風險性相對較小。分紅險的投資渠道收益相對穩定，風險最小。
5、透明度不同，分紅型保險資金的運作不向客戶說明，保險公司只是在每個保險合同周年日，以書面形式告知保單持有人該保單的紅利金額，透明度較低。萬能型保險則會每月或者每季度公布投資收益率。
6、收益分配方式不同，分紅型保險將上一年度公司可分配利潤的70%分配，通過增加保額、直接領取現金等方式給客戶，分紅型保險的分紅收益率是不確定的。萬能型保險除為投資者提供固定收益率，還會視保險公司經營情況給予不定額的分紅。
溫馨提示：以上內容僅供參考。
應答時間：2021-01-11，最新業務變化請以平安銀行官網公布為准。
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Ⅳ 分紅險好還是萬能險好
你好。
首先建議你先說明你在哪個城市，這樣可以方便當地的業務同仁幫助您，也可以避免收到很多無效的回復。
現在新型的分紅理財保險是保障固定收益，額外有分紅的，並且還返還本金，而萬能險是全部依靠分紅，這是最簡單的區別。
保險最重要的是保障功能，就像是一場足球賽里的守門員，是家庭生活保障的最後一道防線，即便是投資，首先也要有確定的收益，無論保險公司是否盈利，這些錢都應該是寫在合同里，確定能得到的。
下面是我對以前幫一個客戶做得平安的智贏人生險種做的分析，供參考希望能對您有所幫助。
平安《智贏人生》
1.首先，這是一款萬能險，是一款投資理財類的險種。
2.繳費期間：萬能險是沒有固定繳費期限的，但是原則上，繳費期限是至終身。
合同條款4.1項：期交保險費的交費期間自本主險合同生效日起至被保險人身故時止。
3.投資收益：既然是一款投資理財類型的險種，最關心的畢竟是收益如何。
（10.4 保證利率：本主險合同的保證利率為年利率1.75%，對應的日利率為0.004795%。保證利率之上的投資收益是不確定的。）
這句話是合同條款的原文，也就是說，這款保險可以保證的年收益只有1.75%。可想而知您能確定拿到手的收益有多少。
（相關新聞：現在銀行一年期定期存款利率是2.25；
中國平安人壽保險股份有限公司於2010年02月26日公布2010年2月萬能保險結算利率"此利率為年利率" 平安個人萬能保險 約等於4.375%，相關信息可以在平安的網站上找到）
萬能險的收益受銀行利率的影響不是很大，它的高收益來自高風險。而現在的金融環境下，投資的收益可想而知了。而各家主要銷售萬能險的保險公司自08年下半年開始連續多次下調萬能險結算利率，以平安為例：最高結算利率為5.75，一年半的時間，結算利率調低了1.5個百分點。
4.所謂的「存取靈活」
所謂的存取靈活，是指的可以部分領取現金價值。
如果部分領取現金價值，會同時有兩個結果：
a.基本保額（詳見條款2.3 （2）項）減少，帶來的結果就是保障的減少，保障額度是隨著賬戶價值的部分領取而等額減少的。
b.保單價值（詳見條款5.3項）的減少，帶來的結果就是收益的減少。
本來收益就不多，再減少點……
5.初始費用：（不知道他給您講這個險種的時候是否提到了初始費用的收取，現在保監會要求，業務員在給客戶講解萬能險的時候，必須明確說明這一點。如果他連著一點都沒有給您講，那還是考慮換個業務員吧，他連起碼的職業道德都沒有）
「您每次交納保險費後，我們收取保險費的一定比例作為初始費用，扣除初始費用後的保險費按照本條款「5.3 保單價值」的約定計入保單價值。（詳見合同條款4.4款）
舉個例子：
你第一年存6000塊進去，他先扣除50%，剩下3000塊給你去做投資，第二年你又存6000塊進去，他扣除25%，剩下4500給你去做投資，第三年扣除15%，第四年10%，第五年及以後為5%。
收益可想而知……
6.保單價值（條款5.3款）
簡單表達一下，保單價值就是你交完保費，扣除各項費用後，拿去做投資的本金。
根據合同說明，計算方法如下：
保單價值=保費-初始費用+持續繳費獎勵+保單紅利-保障成本-部分領取的現金價值
7.保障成本：
你的主險和附加險都是10萬保額，萬能險作為一個投資型的保險，想要保障的話，保險公司是要收取保障成本的。並且，只要保險合同有效，保障成本就一直會扣除。直至你的個人賬戶里的余額（即保單價值）不夠支付保障成本，保險合同終止為止。。（說明，主險和附加重疾的保障成本是分別扣除的，也就是主險要扣一個保障成本，附加險還要扣一個保障成本）
再者，保障成本是隨著年齡的增長越來越高的，尤其到了後期年齡比較大的時候，保障成本更是高的驚人。
第三，保障性的成分越高，也就是保額越高，對應的保障成本越高。
如果想要讓保險有效期延長，那就只能降低保險金額，以求降低保障成本。但是，這又違背了您買保險的初衷。
第四，如果把每年扣除的保障成本用來選擇一款傳統的重大疾病保障的話，已經是綽綽有餘的了。
8.重疾保障：
重疾保障是30類。
像原位癌，心臟支架手術等均是不保的。
希望我的回答可以幫助到你。