『壹』 中小企業融資面臨的問題有哪些
一、我國中小企業融資問題
我國中小企業普遍存在著融資困難的現狀，具體表現在以下三個方面：
（一）融資途徑不暢通
從內源融資來看，我國中小企業的現狀不盡人意，一是中小企業分配中留利不足，自我積累意識差。二是現行稅制使中小企業沒有稅負優勢。三是折舊費過低，無法滿足企業固定資產更新改造的需要。四是自有資金來源有限，資金難以支持企業的快速發展。從外源融資來看，中小企業可以選擇銀行貸款、資本市場公開融資和私募融資等三種渠道，但目前我國中小企業的外源融資渠道方面並不暢通。
（二）融資結構不合理
主要表現在：（1）我國的中小企業發展主要依靠自身積累、嚴重依賴內源融資，外源融資比重小。單一的融資結構極大地制約了企業的快速發展和做強做大。並且在外源性融資中，中小企業一般只能向銀行申請貸款，主要表現為銀行借款；（2）在以銀行借款為主渠道的融資方面，借款的形式一般以抵押或擔保貸款為主；（3）在借款期限方面，中小企業一般只能借到短期貸款，若以固定資產投資進行科技開發為目的申請長期貸款，則常常被銀行拒之門外。
（三）融資成本較高
企業的融資成本包括利息支出和相關籌資費用。與大中型企業相比，中小企業在借款方面不僅與優惠利率無緣，而且還要支付比大中型企業借款更多的浮動利息。同時，由於銀行對中小企業的貸款多採取抵押或擔保方式，不僅手續繁雜，而且為尋求擔保或抵押等，中小企業還要付出諸如擔保費、抵押資產評估等相關費用。正規融資渠道的狹窄和阻塞使許多中小企業為求發展不得不從民間高利借貸。所有這些都使中小企業在市場競爭中處於不利地位。
二、我國中小企業融資問題的原因分析
我國中小企業融資問題的原因，分別來自於企業本身、銀行與政府三個方面。
（一）企業信用等級低，融資意識淡薄
中小企業自身信用等級低，這是其普遍存在的現象。中小企業自身規模有限、資金缺乏、信用水平低、沒有完整的企業規劃、倒閉率高、貸款償還違約率高。中小企業一般是由具有血緣關系的人共同創立，大多實行家族式管理，產權結構不明晰，企業經營效率不高，開拓新的市場難，不能有效地避免市場風險，影響了中小企業的償債能力，造成了其履約能力的下降。銀行的首要目標是安全性、流動性和收益性，然而中小企業的高倒閉率和高違約率使得銀行難以遵守安全性和收益性原則，導致銀行不願放貸。
同時，中小企業對金融系統市場化程度的提高嗅覺不靈敏，主動出擊意識不強，而且缺乏高素質的金融人才，對金融市場和融資工具生疏和不懂得樹立和宣傳自身金融形象，從而束縛自身開拓融資渠道的可能性。
（二）金融體系不完善，銀企信息不對稱
1.缺乏市場化的利率調節機制，損害銀行對中小企業的貸款積極性。從國外的情況來看，銀行對中小企業貸款平均利率，一般都要高於市場的平均利率水平。美國的銀行對中小企業貸款的利率就比對大企業的貸款利率水平高出1～1.5個百分點左右。但是中國中央銀行目前對利率和收費的規定是固定的，自由浮動的范圍十分有限，這種機制不利於金融機構向中小企業貸款。限制金融機構對金融服務和產品的收費會挫傷金融機構調查和收集中小企業信息的積極性，從而影響向中小企業提供貸款和其他金融服務。
2.信用擔保體系的不完善，中小企業尋求擔保困難。我國從1999年才開始進行中小企業信用擔保體系的工作試點，存在著擔保機構不多，擔保資金不充足，擔保手續繁雜等諸多問題。而且，許多擔保機構實行會員制，中小企業需要交納一定的押金才能成為會員，增加了企業的融資成本，也增加了擔保的難度。出於對自身利益的保護，銀行則在中小企業的擔保貸款問題上又比較謹慎。同時，銀行對抵押物的要求十分嚴格，目前國內銀行一般偏好於房地產等不動產的抵押。而中小企業大多受經營規模所限，固定資產較少，土地房屋等抵押物不足，一般很難提供合乎銀行標準的抵押品。
3.銀企信息不對稱和銀行的不利選擇。許多中小企業為實現融資目的，往往會想盡一切辦法，甚至不惜弄虛作假。這不僅會產生有損銀行與投資者利益的道德風險，亦會進一步損毀企業自身的社會公信度。因此，銀行要向中小企業提供貸款，只有加大人力資源的投入以提高信息的收集和分析質量，否則銀行的貸款違約率將會很高。同時，由於中小企業對資本和債務需求的規模較小，金融機構為規避自身的經營風險和降低經營成本，只有選擇不向中小企業貸款。
（三）政府扶持力度不夠，政策不配套
政府在中小企業融資問題上起著不可忽視的作用。美國、日本、西班牙等國家都設有專門的政府部門和政策性金融機構為中小企業發展提供資金幫助。在我國，長期以來，政府在資金、稅收、市場開發、人才、技術、信息等方面一直給予國有大中型企業特殊的扶持，造成了中小企業市場競爭環境的不確定和競爭條件的不平等。同時，由於政策原因導致我國中小企業基本無法進行直接融資。深滬交易所要求上市公司注冊資本在5000萬元以上，這使處於成長期的效益好但規模較小的企業難以進入證券市場。同時債券市場上，受到「規模控制、集中管理、分級審批」的約束，中小企業也很難以發行債券方式籌集資金，因此直接融資渠道基本沒有。
我國2003年實施的《中小企業促進法》，雖然以法律條文的形式為廣大中小企業的發展、融資提供了保護和支持。但是該法在內容上相當原則，缺乏具體的優惠政策和措施，也缺少相應的配套法規和制度，最終導致政府對中小企業的扶持很多都沒有落到實處。
『貳』 2014年中國中小企業融資現狀是怎樣的
1、中小企業融資狀況有所改善
中小企業貸款余額6.1萬億元，佔全部企業貸款余額的51.7%，同比提高了0.7個百分點。中小企業新增貸款6558億元，佔全部企業新增貸款的56.8%，比同期大型企業新增貸款佔比高出28.2個百分點。
2、中小企業融資方式呈現多元化趨勢，但銀行信貸仍然是主要渠道
隨著我國中小企業不斷發展壯大，其融資需求日益增大，與此相適應，我國中小企業融資方式逐漸呈現多樣化趨勢。目前，全國有100多個城市建立了中小企業信用擔保機構，在國家政策和有關部門的扶植下，信用擔保貸款將成為中小企業一種有效的融資方式；
3、地區差異明顯
在沿海地區，中小企業的融資問題得到了較好解決，廣東、浙江、江蘇、福建等地，中小企業也成為經濟的骨乾和經濟增長的引擎，產品升級和技術更新快，這些地區的銀行都積極對中小企業融資。此外，由於經濟發展水平較高以及民間信用體系的建立，這些地區親友借貸、職工內部集資以及民間借貸等非正規金融在中小企業融資中發揮了重要作用。
4、融資難的情況仍然嚴重
中小企業融資難一直是世界性難題，只不過在我國更為突出。發達國家經過多年的實踐，有關中小企業融資的法律法規健全，各種融資渠道發育與互補較好。我國由於各種復雜的原因，中小企業融資難的情況仍很嚴重。首先，我國市場經濟的體制建立和發展、金融市場開放及金融工具創新與中小企業的發展來比，仍然顯得緩慢；其次，我國社會信用體系尚未建立起來，社會誠信缺失嚴重，金融市場的利率還未完全放開，直接融資門檻較高，債券市場不是很發達，經濟發展過程中的結構性矛盾等問題，都是中小企業融資難的宏觀層面上的成因；再次，我國中小企業融資渠道雖然趨向多樣化，但各種渠道的暢通使用還有一個過程。目前銀行貸款作為企業主要的融資渠道，難度依然較大。中小企業融資的顯著特點是「信息不對稱」，由此帶來信貸市場的「逆向選擇」和「道德風險」，商業銀行為降低「道德風險」，必須加大審查監督的力度，而中小企業貸款數量少、頻次多的特點使商業銀行的審查監督成本和潛在收益不對稱，必然降低了它們在中小企業貸款方面的積極性。
『叄』 當前中小企業融資的存在問題及對策
中小企業的迅猛發展已成為我國經濟發展的強勁動力之一，隨著我國加入WTO及市場競爭的進一步加劇，中小企業的發展面臨著前所未有的困難。如何正確認識中小企業發展中融資存在的問題，並針對這些問題提出解決的對策，對中小企業的發展，乃至整個國民經濟的健康發展都有十分重要的意義。本文從中小企業所面臨的現狀分析其發展中存在的問題，並提出了相應的對策。
關鍵詞：惜貸；融資渠道；融資策略；風險；信用評級
一、中小企業融資現狀及存在問題
中小企業缺乏資金支持，融資相當困難，特別是非國有中小企業的融資難就更加突出。資金短缺，生產能力不能充分有效地發揮，已成為制約中小企業發展的主要問題之一。造成這種情況的原因是多方面的：金融機構的「惜貸、恐貸、拒貸」現象；現行上市融資、發行債券、信託融資的法律法規和政策導向不完備（剛推出的中小企業板，進入門檻仍較高，絕大部分中小企業仍難以進入）；風險投資機構少、規模小；區域性資本市場不健全，財政扶持能力不足，招商渠道太少，信用擔保剛剛起步等，都使企業缺乏有效的資金補充機制。同時，國家加強宏觀調控，銀根抽緊，商業銀行加強金融風險防範，人民幣市場利率管制尚未完全放開等，也嚴重影響著中小企業的融資問題。所以，「融資難」這一老大難問題仍然沒有從根本上解決。據統計，中小企業90％以上的資金源於企業內部籌集、家人和朋友，還有各種非正常的渠道（如私下高息借款、攬蓄等），這些不僅加重了企業經營成本，也擾亂了正常的金融秩序。
二、新形式下的中小企業融資策略
（一）建立中小企業行業協會或聯盟
這種協會或聯盟應是互助型的，它不僅可以為協會或聯盟內的中小企業提供經營所需的信息，而且可以為中小企業相互間交流人才、技術、管理、資金等提供場所和條件。協會或聯盟內的中小企業應加強互助合作，資金充裕的企業可以為其他企業提供資金支持，技術先進的企業則可以為其他企業提供技術指導，還可以相互間提供貸款擔保。這樣,某些中小企業的融資困難則可以在協會或聯盟內得到解決。而且,這種協會或聯盟為其以後發展為集團公司或聯營公司奠定了基礎。
（二）創造新的直接融資方式
直接融資具有能夠得到不需要償還的外部所有權融資、改善企業資產負債結構、有效配置社會資源等優勢，是解決中小企業融資難、融資渠道單一的重要途徑。 一是對中小企業進行股份制改造。股份合作制吸收了股份制和合作制的優點，更適合當前中小企業的具體情況。它通過清產合資、確認股權後再進行招股、擴股，在吸引社會閑散資金方面具有重大作用。二是發展創業投資基金。風險投資基金，是一種以長期股權投資方式投資於某一產業，特別是出於創業階段的新興產業，以追求因企業成長而獲得的長期收益為目標的一種投資基金。此類基金最直接的收益者是從事高新技術的新興中小企業，其功能之一在於將成千上萬分散的中小額風險投資資金集聚起來，形成一定規模的風險投資。建立風險投資基金有助於加快高新技術的產業化，有助於區域性科技型中小企業特點的直接投資方式。三是發展多層次的資本市場。
期刊文章分類查詢,盡在期刊圖書館我國可在滬深兩個證券交易所以外交易成本較低、准入較寬松的二板市場和地方櫃台交易市場，為本地小企業提供交易場所。
（三）拓展間接融資渠道
根據中小企業的生產經營和資金運動的特點，推出靈活的、多樣化的結算工具，暢通匯路，為中小企業提供方便快捷的結算工具。應盡快加大對中小企業的托收承付、匯票承兌與貼現業務。另外,還應利用金融機構網點眾多、佔有信息量大的行業優勢，為中小企業提供市場商機、經濟政策、經營與投資決策咨詢等多方面的信息服務。另外，我們還可以在其他方面拓展中小企業的融資渠道，擴大其資金來源，在政策上給予積極且持久的扶持與傾斜，並逐步實現其在融資方面與大中型企業真正的「國民待遇」。
（四）構建完善的法律保障體系
現有針對中小企業的法律條文主要是《城鎮集體所有制企業條例》和《鄉鎮企業法》，這兩部法規是按所有制性質和不同的組織形式分類立法的，缺乏統一的立法標准和行為規范。在金融信貸方面更是缺乏專門針對中小企業的扶持保護法規。借鑒發達國家和地區的經驗，為中小企業發展提供各方面的政策和金融支持離不開立法支持。法律保證可從以下幾個層次進行考慮：保護中小企業的法律，如美國的《小企業法》，日本的《中小企業法》；專業性、區域性或行業性的法律，如美國的《小企業技術創新開發法》，日本的《中小企業金融公庫法》。反對壟斷的法律，如美國的《謝爾曼反托拉斯法》和德國的《反不正當競爭法》。加快有關中小企業信貸制度的立法。應盡快指定有關部門組織制定有關中小企業貸款的法律或規定。首先,要劃分中小企業的分類標准,明確中小企業的界定方法。其次,要明確各類金融機構在中小企業信貸制度中的作用和功能,制定中小企業貸款的具體管理方法和鼓勵措施。再次,要落實政府支持中小企業貸款的財政資金渠道、執行機構及管理辦法。
（五）建立和完善為中小企業融資的信用擔保體系
政府要引導中介機構經過科學評估和論證,建立企業經濟檔案和法定代表人的信用檔案,建立健全適應市場經濟要求的企業信用體系。修訂國有商業銀行信用等級的評定標准。目前我國國有商業銀行的貸款信用評級不利於中小企業,含有對中小企業的心理歧視。實踐證明,盲目擴大經營規模的綜合型企業集團並不比專業化生產的中小企業更能適應市場的變化和產生更穩定的效益,信用更強。因而,國有商業銀行在企業信用等級的評定上也應及時調整策略,變重視企業經營規模為重視企業經營效益,取消某些歧視性的評價項目。 根據我國的實際情況，結合其它國家的經驗，我國中小企業貸款擔保體系應該是一個以政府擔保為主，其它擔保形式並存的中小企業信貸擔保體系。可成立多種形式的信貸擔保機構，開辟多種渠道籌集擔保基金：由政府、社會中介組織、企業和銀行共同建立中小企業貸款擔保基金；切實改進中介機構的服務，簡化手續，降低標准；金融機構可適當擴大有效財產的抵押范圍。
（六）積極尋找風險投資資金
我國約有95%以上的科技型中小企業其資產在1000萬元以下,企業規模小造成費用投入不足,一些成果因企業財力不足不能進入測試而被束之高閣。因此,對於那些處於良好發展階段且有良好前途的高新技術中小企業,應積極與國內外的風險投資機構建立聯系,尋找風險投資資金。同時,中小企業應健全內部管理制度,規范其生產經營運作,塑造其良好形象,並應當加強其信息交流和商務溝通,從各種渠道,包括政府部門、咨詢公司、銀行等各方面獲取信息,積極與國內外的風險投資機構進行交流,尋找其支持和幫助。
參考文獻：
[1]俞建國.WTO與我國中小企業發展戰略［J］.宏觀經濟研究；
[2]馬有才.入世後中小型出口企業面臨的風險及其防範［J］.國際貿易問題；
[3]陳紅蕾著.加入WTO後，國有中小型外貿企業改革的幾點思考［J］.經濟師；
[4]葉林：《我國民營中小企業融資問題分析》，《四川教育學院學報》。
『肆』 小企業貸款現狀
中小企業融資難長期以來一直是制約中小企業發展的瓶頸。造成這種狀況的原因是多方面的，而企業方面對中小企業融資工具了解甚少或利用不善，是其中的一個重要因素。盡管目前中小企業融資工具品種尚少，專門面向中小企業的更少，但在銀行貸款和上市以外，還是有一些成長中的新型工具可以利用。銀行貸款中小企業融資從銀行借款是企業最常用的中小企業融資渠道，但銀行有自己的風險控制原則，這是由銀行的業務性質決定的。
『伍』 中小企業融資難的現狀有哪些
根據有關資料，到目前為止，我國大約有中小企業4200多萬戶，占企業總數的99.8%，經工商注冊的中小企業數量460萬戶個體、私營企業達3800萬戶。中小企業所創造的最終產品和服務的價值占國內生產總值的60%左右，生產的商品占社會銷售總額的60%，上繳的稅收已經超過總額的一半，提供了全國80%左右的城鎮就業崗位。包括民營企業在內的中小企業成為擴大就業的主渠道。提供了大約75％的城鎮就業崗位，不僅安置了大量的城市下崗職工，還吸收了大批農村剩餘勞動力，有效解決了農村剩餘勞動力的轉移和就業問題，緩解勞動力供求矛盾，從而保證了社會的穩定和經濟的發展。中小企業正成為我國創新的主力軍。
中小企業，尤其是中小民營企業迅速發展的的同時，也遇到很多問題。其中，資金緊張，融資渠道狹窄已成為制約中小企業發展的重要因素。
目前中小企業融資渠道十分狹窄，除了少數大型知名企業，一般的中小企業企業融資能力都有限。目前，企業的融資渠道不外有三種：向銀行申請貸款、發行企業債券、發行股票上市直接融資。政府已將國有企業的股份制改造作為國有企業特別是關繫到國有經濟控制力的大中型國有企業改革的基本措施，中小企業發行企業債券和股票上市融資很困難。另一方面，由於涉及到金融風險問題，中小企業發行企業債券也難以得到批准。從目前的情況來看，中小企業的資金主要靠自有資金和銀行貸款。實際上中小企業業從銀行獲得貸款也是十分困難的。
從目前情況來看，中小企業尚未建立起外部市場融資體制，基本是內部融資，自我滾雪球式發展，致使企業很難形成規模生產。中小企業所面臨的資金矛盾非常突出，許多有項目有盈利的企業由於難以籌措到必需的資金而不能最大規模地發揮其能力，這已經成為制約民營企業的重要「瓶頸」。
要想促進中小企業、尤其是中小民營企業迅速發展，必須建立完善的融資體系，最根本的是建立起企業外部融資體制，即市場融資體制。
『陸』 中小企業融資難的原因
中小企業的「融資難」是由多種原因造成的。
『柒』 我國中小企業融資的現狀
請參考：我國中小企業現階段融資難的現狀及分析
https://wenku..com/view/4e12764cf121dd36a22d822f.html
『捌』 中小企業融資取得了哪些成果
當前我國中小企業融資的渠道
(一)內部融資渠道
內部融資是指企業通過一定的方式在資金內部進行資金的融通，是企業長期融資的一個重要來源，一般來說，主要是由流動資金和沉澱資金構成。目前我國中小企業的內部融資主要有合夥入股、直接投資等形式。由於我國中小企業大多是私營企業或民營企業，私營企業在創業階段幾乎完全依靠自籌資金，初始資金都來源於主要的業主。民營企業無論是在初創時期還是在發展時期，都高度依賴自由資金融資。
(二)外部融資渠道
外部融資是指不同資金持有者之間的資金流通，其范圍既可以限於國內，又可以擴展到國外。主要有借款、企業之間擔保融資等，從企業競爭和發展來看，在國際資本市場全面開展外部融資將是中小企業融資的一種趨勢。外部融資對企業的資本形成具有高效性、靈活性、大量性和集中性的特點。隨著企業生產經營規模的不斷擴大，內源融資無法滿足企業的需要時，外源融資將成為企業擴大的主要融資手段。從實際情況來看，外源融資也是我國中小企業的主要融資渠道，尤其是以加工業務為主的企業。
二、我國中小企業目前融資渠道存在的問題
(一)中小企業融資渠道狹窄
中小企業融資渠道狹窄、單一，直接融資比例比較低。一般的中小企業的融資比例較多地集中於來自銀行的間接融資，只有少數的融資來源於直接融資，而且我國對中小企業上市融資的條件很高，一般的中小企業很難達到上市的標准，而中小企業自有資金的缺乏，也制約了中小企業的發展。
同時商業銀行出於自身的考慮，很少向中小企業提供長期性融資。企業為了滿足長期資金周轉的需要而不得不採取短期貸款多次周轉的辦法，從而增加了企業的融資成本。因此，由於中小企業的發展主要依賴內部融資和銀行貸款的方式進行融資，融資渠道的狹窄和單一極大地制約了企業的快速發展和做大做強。
(二)融資結構不合理
在中小企業主要依賴內部融資和借款融資的情況下，各種融資方式沒有達到一個科學合理的比例結構，形成了結構性失衡。在各種融資方式中資金的利用也不合理。如向銀行貸款時，由於銀行很少提供長期信貸，所以針對銀行融資應主要解決短期流動性短缺的問題，但是在現實中，中小企業最迫切需要的是用來進行中長期投資發展的中長期資金，單一的銀行貸款融資使得中小企業難以得到發展急需的中長期資金，而其他融資渠道也難以提供其發展需要的資金，所以我國的中小企業普遍缺乏長期穩定的資金來源，嚴重的還會使企業在經營中由於資金鏈的斷裂而破產。
(三)融資成本過高
融資成本是指企業取得和佔有資金的代價，包括籌資費用和用資費用，前者是企業在資金籌集過程中發生的各種費用，後者是指企業因使用資金而向其提供者支付的報酬。由於中小企業融資渠道的狹窄、單一和融資結構的不合理，使得中小企業融資只能藉助於銀行和內源融資，其在融資時無法根據自己的經營特點和融資渠道的特點選擇適合自己資金需求的融資方式，並且由於在借款過程中的手續問題，借款過程時間過長，而且部分企業還要面臨高額的招待費用，因此在資金供給與資金需求間的融資的結構性失衡決定了中小企業融資的復雜性大，融資成本高。
三、我國中小企業融資渠道存在缺陷的原因
(一)中小企業自身存在的問題
首先，中小企業規模小，技術含量低，不能形成自身的競爭優勢和持續發展的能力，抗風險能力較差，經營環境發生變化就可能對中小企業的效益造成嚴重影響。
其次，中小企業財務管理不規范，理財薄弱也影響了其融資渠道。一方面，中小企業制度不規范，缺少精通財務管理的專業人員，有些企業出於不同目的准備了不同的財務報表，讓銀行無法弄清其真實的財務狀況，不敢發放貸款。另一方面，中小企業財務管理中往往缺乏嚴密的資金使用計劃，在投資發展方面，往往不考慮外源融資數量，而將營運資金盲目用於固定資產投資，這必然會增加企業的經營風險；在收益分配上，長遠打算不夠，積累不夠。
(二)以銀行為主的金融機構制度不完善
銀行從規避風險、提高經濟效益的角度出發，不願意給中小企業、尤其是中小民營企業發放貸款。我國銀行目前是以四大國有商業銀行為主體，國有商業銀行由於規模大，機構多，審批程序固定，分攤在每一筆信貸業務的固定成本幾乎是不變的，而貸款收益卻隨金額、利率的變化而變化，因此，從成本收益的情況分析，國有銀行自然傾向於大客戶、大金額的貸款業務。從業務操作流程上看，傳統的信貸體系主要是為大客戶的長期大額信貸業務而設計的，不能很好地滿足中小企業短期、小額、次數多的貸款要求。
(三)信用擔保體系不健全
擔保公司是企業和銀行之間的服務性中介機構，可以有效地分擔銀行的貸款風險。從市場經濟發達國家看，建立擔保機構是有效解決中小企業融資的關鍵環節，在欠發達地區，中小企業貸款擔保機構發育緩慢。目前擔保機構在解決我國中小企業融資方面的作用有限，並且地區之間也不平衡。
由於資金來源比較單一，大部分中小企業信用擔保公司以政府財政資金為主，只有少數地區設立民營的擔保公司。現在許多銀行不願意給中小企業提供貸款，其中的一個重要原因就是擔保規模較小，沒有補償機制。再者，銀行和中小企業信用擔保機構的權利和義務不對等。在擔保風險的分擔上，協作銀行往往只享受權利而不願承擔義務或少承擔義務，即要求中小企業信用擔保機構承擔100%的風險；在保證方式選擇上，協作銀行則要求中小企業信用擔保機構承擔連帶責任保證，信用擔保機構處於被動地位。
『玖』 中小企業融資狀況調研
一、中小企業融資困難之表現
（一）表現在銀行貸款方面，就是銀行對於中小企業的風險狀況缺乏有效的識別手段。中央銀行取消貸款浮動的上限之後，商業銀行完全可以充分運用利率浮動手段對不同風險狀況的中小企業進行貸款定價，同時中央銀行的信貸政策也鼓勵商業銀行增加對中小企業的貸款，改善中小企業貸款市場。但是各商業銀行出十安全性考慮，即使成立了中小企業信貸部，但還是普遍集中力量抓大客戶而不願向小企業放貸，導致大企業錦上添花有餘、小企業雪中送炭不足。另外，中小企業貸款難實際上也反映了目前商業銀行貸款考核上的另外一個問題，那就是對國有企業和民營企業是否享有同樣國民待遇問題。中小企業通常是民營企業，現在盡管在正式的法律法規中並沒有對民營企業和國有企業的歧視，但是在實際操作中，如果信貸人員對國有企業的貸款出現問題，可能會被視為「肉爛在鍋里」；如果信貸人員對民營企業的貸款出現問題，往往可能會被視為有私下的內幕交易和利益輸送。這種觀念往往使得部分信貸人員對拓展中小企業貸款市場持猶豫態度。
（二）表現在直接融資方面，就是現有的資本市場無法滿足中小企業的融資需求。2004年5月27日，深圳證券交易所設立的中小企業板塊正式運作，對我國多層次資本市場的建設、中小企業的融資和創業投資的發展都有重要意義，這無疑為中小企業的股權融資開辟了專門的市場。然而其定位為高成長型企業的上市融資需要。
同時，深圳證券交易所設立中小企業板塊實施方案中指出：中小企業板塊運行所遵循的法律、法規和部門規章，與主板市場相同；中小企業板塊的上市公司符合主板市場的發行上市條件和信息披露要求。另外，對中小企業板塊還有著更為嚴格的公司監管制度即：針對中小企業板塊上市公司股本較小的共性特徵，實行比主板市場更為嚴格的信息披露制度。
由此可見，即使有了二板市場，較高的監管要求與上市條件使其還是只能滿足少數渴望融資的中小企業需求，不可能成為中小企業的主要融資渠道。