⑴ 淺議如何提高信貸資產質量
提高信貸資產質量主要有以下幾點;
嚴把准入關。在客戶選擇上下功夫，認真做好貸前調查、評級授信、市場分析，客觀評價客戶申請貸款的真實用途，確保每筆貸款都有真實的貿易背景，認真核實客戶提供財務報表、生產經營、押品資料、擔保資料等的真實性，提高識別風險的能力，確保上報審批資料的真實有效;
嚴把審查關。對需上報省行審批的信貸業務，實行集體審議制度。通過對新增信貸業務的集體審議，該營銷的積極營銷，該控制的積極控制，將信貸風險隱患消除在萌芽之中，推動信貸業務持續穩健發展;
嚴把核准關。信貸管理部門圍繞「大信管」開展工作，切實做好前伸後延，在辦理核准業務前，核准人員必須到借款人現場，幫助前台把握實質性風險要素。在貸後管理中，認真審查各類信貸資料，防止信貸業務資料「帶病」入庫，確保新發生的信貸業務資料合規、完整、有效;
嚴把問責關。堅持「從嚴治貸」和「盡職免責」相結合，既要做到失職就要追責，又要做到盡職方能免責。通過不良貸款責任認定和處罰，進一步提高制度執行的嚴肅性，從教訓中反思、在反思中提高。
⑵ 急需解答~~~對金融資產發展的認識
金融資產管理與發展
主講人簡介
劉鴻儒：全國政治協商會議經濟委員會副主任 經濟金融專家
柏士珍：中國東方資產管理公司 總裁
唐 旭：中國人民銀行研究生部主任 博士生導師
金 碚：中國社會科學院工業經濟研究所副所長 博士生導師
內容簡介
在我國的金融業發展過程當中，由於多年以來銀行在支持國家發展中，積累了大量的不良資產，但是針對日益激烈的國際競爭，國有銀行背負著這么多的不良資產，是難以在國際上進行有力競爭的，只有將這部分不良資產進行有效處置，才能保證國有商業銀行的良性發展。四位專家針對我國成立金融資產公司的背景進行了詳盡的闡述，針對在成立初期來自各方面的不同意見，有各種的看法，資產公司在三年的工作中，以自己的成績證實了國家成立金融資產管理公司的正確性，不僅是對國有銀行走向世界，參與國際競爭創造了條件，而且對理清國內不良金融資產，對扶持國有企業改革都有重大貢獻，專家們以發展的眼光，客觀地闡述了金融資產公司的重要性和其工作的艱巨性，來徵得全社會的共同支持和關心。
全文
觀眾朋友你好，歡迎收看《百家講壇》，歡迎你參與我們的AMC資產管理與發展論壇，首先還是一起來認識一下，來到我們論壇的四位嘉賓，坐在我身邊的這位是經濟金融專家全國政治協商會議經濟委員會副主任，劉鴻儒先生，歡迎你;中國東方資產管理公司總裁柏士珍女士，歡迎;這位是中國人民銀行研究生部主任博士生導師唐旭先生,歡迎你，還有來自中國社會科學院工業經濟研究所的副所長，博士生導師，金碚先生，歡迎你。
柏女士，你們在實際操作當中，從理論上分析就有很多很多種困難，那真正讓你覺得很難克服或很難對付的事是什麼？
經過這三年的資產管理公司的運作，在這個過程當中呢，可以說我們遇到的困難是很多的。資產管理公司的成立，就是在我們的立法還不夠健全的這樣的一個情況下誕生的。我們的前進的道路真的是摸著石頭過河，當然國家也非常關心我們，對我們在前進的道路上遇到的一些困難，遇到的一些問題，也能夠及時地聽取我們的意見，來不斷地完善有關的法規，來幫助我們、來把資產管理公司的工作推向前進，那我覺得在當初，以及在現在的運行當中，我們在處置不良資產的時候，我覺得一個很大的一個問題就是社會對我們的資產管理公司，還不是很了解,還不是很理解；因此，他們在很多的方面還是不是特別很配合。
我曾經有機會到過很多地方去看我們的同事，我也有機會見了一些省裡面的一些領導。我曾經跟他們交換意見，我說你對資產管理公司可能還要多一點地理解、多一點地支持，你不要覺得四大國有商業銀行，是在支持你們的地方經濟建設，它們可以給你們錢，可以給你們貸款，但是，我們四家資產管理公司手裡，是掌握著一萬四千億的不良資產，這個不良資產，如果在你的省裡面，可以通過我們的配合，通過我們相互的支持、通過我們相互的理解，來共同制定一個比較符合國家政策規定的方案，把你的企業當地的企業能夠盤活了。那對你的經濟發展，同樣是起一個很大的作用的。
那三位嘉賓你們怎麼看，就是社會上對我們AMC的這種認識，是我們的宣傳不夠，還是我們大家在認識上本身就沒有理解了國有這種金融資產管理公司它這種職能。
金融資產管理公司它和企業之間的基本的關系就是債權人對債務人的關系。那麼它要行使債權人的權利的時候，當然討債是內容之一了。但是債權人他也不是說可以在任何情況下，我不顧債務人的死活，我把債討回來就行。不一定事情就是這樣的，所以債權人他也是會希望債務人能夠存續下去、能夠活下去、能夠發展，然後他債權也得到了它債權的利益。所以呢，如果你單純地講債權人和債務人的關系，而且是壞帳，那可不就是債權人向債務人要錢嘛，但是，設立這個資產管理公司，這個初衷本身就是說，盡管是一種債權債務的關系；而且債務人已經是違約了，你已經還不了錢了。再一個問題，債權人去找你，然後是跟你共同地協商地來找到一個解決的辦法，如果這點企業能夠理解的話，我覺得雙方之間這種不信任是可以解決的。 人家會說，我理解是理解，就是沒錢。
我們可以談一談，尋找一個辦法，最佳的方案，來解決。沒錢，第一個要讓債務人你要知道，甭管怎麼樣，你還是要按照市場經濟的規則按照法律，來對待債權債務關系。這個意識必須要有，然後債權人可以想各種辦法，提出一些辦法，來幫助債權人能夠有可能的話渡過他的經營的難關；如果是你實在是解決不了債權債務關系，實際上債務人就不行，那就要依法辦理。
我覺得剛才柏女士講的那點特別對，就是我們可以坐下來談。那就證明我們的資產管理公司，它是為了救活你這個企業，不是說要把你搞垮。搞垮了對債權人也沒有好處，對他也沒有好處，對誰都沒有好處。所以說這點我們這個信息一定要傳遞出去，不是討債公司，而是真正相互坐下來能夠盤活一個企業。通俗的話講大家都有好日子過，是這個意思嗎？
其實世界上有很多這種制度，都是為了解決債權債務人之間的這種關系，這個資產管理公司只是其中的手段之一。你比如說在國外有那種破產保護制度，它也是這個問題。按道理你只要到期不能償還債務你就破產，很簡單。但是為了能夠讓你既到了符合了破產的條件了，但是如果你要破產了，那債權人也得不到好處。那就搞一個破產保護，在一定時期內，構造一個債權人和債務人之間的關系，由債權人怎麼樣能夠跟你債務人在一塊，能夠使你這個企業能夠度過這個經營的難關；如果你實在度不過去，當然還是破產；但是債權人和債務人之間合作來解決這個不能償還債務的這個事情的可能性是存在的。
你說的這個好像我們從理論上這么去分析，或者去理解，都很順，但我想問柏女士，在現實中有多少人願意坐下來和你聊？
我覺得還是有的，我可以給大家舉個例子，江蘇有一個叫銅材廠，叫銅，太倉的一個叫銅材廠，它欠了我們的錢。它欠了我們的錢以後，如果說我們就是單純地去叫它還錢，叫它還債這個企業可能就不行了。但是通過我們同事的工作，我們跟它們進行了多次的協商，我們研究了一個非常好的一個方案。什麼方案呢？我可以告訴大家，我們根據國家給金融資產管理公司的政策，我們可以給它減免一部分債務，利息我們可以給它減免，甚至本金我們都可以給它減免一部分債務。這是一項，第二項它還了一部分，它不能一點都不還，它還了一部分錢；第三種剩下的債權，我們呢，實施了債轉股，變成了我們的股權，這樣子的話，它就活了；在這個同時，我們還支持它引進外資，來對它的這個企業進行重組，我覺得我們設計了這個方案以後，對這個企業實際上我們不是把它逼到了一個走投無路的地步，而是通過我們的這種多贏的方案，使得這個企業就活了；它又引進國外的戰略投資者，那我們資產管理公司又進去了，它又還了我們一部分錢，這種多贏的方式，現在在我們四大資產管理公司每家都有，這樣的例子還是很多的。
這么看上去就好像給一個人卸下一點包袱，又注入一點新鮮血液，那麼他感覺他自己也有了精氣神，好像前途也有了一點光明，不是那麼暗無天日；那麼另外兩位教授，剛才柏女士她談到社會上對它們資產管理公司的這種偏見也好，這種不理解也好，你們怎麼看待？
首先也要讓債務人知道，資產管理公司肯定要討債，如果不討債這就不叫資產管理公司。我們剛剛傳遞出去一個信息，我覺得一定要讓它們明白，債是肯定要討的；債是要還的，雖然沒有父債子還，但是這個債是不能跑掉的，市場經濟原則就是這樣。你只要承擔了這個責任你簽了協議你就要承擔責任你就必須要還，這是第一個；第二個就是也要讓它明白，資產管理公司不是無條件地讓你破產，不是把你逼到絕路上，讓你一點退路都沒有。資產管理公司在很大程度上也是要合你站在一條線上，因為它是讓你破產是沒有辦法的辦法，是實在是扶不起來了，那沒有辦法了，阿斗扶不起來了，但是如果你真的有一線希望，資產管理公司會盡力地幫助你。所以呢，債務人要明白，資產管理公司向你討債，你也可以充分地利用資產管理公司這個渠道，這些專業人士，這些信息，就像柏女士說的，我可以給你引進外資，我可以給你觀察市場，我給你提供一些政策線索，你再去努力，那麼最終結果是希望共贏，大家都走上正道，這是最好的結果，因為這樣的結果是企業也好了，資產管理公司資產也不是壞帳了，這是最好的，所以這是雙方的事情；你要看好形勢，你是利用這種形勢，資產管理公司也要看準形勢，也要把信息准確無誤地告訴它給它有壓力，這是國有資產，你不能說你想不還就不還，沒有這事。
劉教授你覺得呢？
我倒同意他這個看法，這件事情不能光講一面，我來了就幫你搞活的，這容易片面，就是沒有免費的午餐，我主張還要兩面，首先在全社會要樹立嚴格的欠債要還的法制觀念，討債為什麼不對，你欠債就應該還，你這個問題的提出，就代表了一種錯誤觀念，所以在這個問題上，必須態度明朗。我們去討債的人不能軟，當然國家要給予法律的支持，法律有規定，當然要執法，我覺得這一條非常教育，教育大家有嚴格的法制觀念，必須樹立欠債要還這個信用觀念，就是第一條。
第二條，我們一定要配合取得雙贏，把企業搞活了，我們收上錢了，或者我們增值了你日子也好過了，大家共同實現我們的心願，這一條是屬於大家所不理解的，把我們工作簡單化了。我覺得這兩面都要給大家做工作，使大家要了解，第一要有欠債要還的明確嚴格的法制觀念；
第二，我們現在做工作，不是簡單地討債，我們是要和你共同合作互相配合，把企業搞活，把死錢變活錢，把壞資產變成好資產，能變多少變多少，盡量地多變好，盡量地減少損失；我覺得這兩面都要有一個明確的態度。
因為我們金融資產管理公司有很多工作要做，那麼，它在開展工作過程當中，可能得有一定的保障，那麼這可能是政策的保障，還有法律的保障，我們就感受到可能在這方面我們國家已經在努力做。但是還是有一些不健全，不完善的地方。
這是非常重要的，要用法律保證，大家依法辦事，以法為准繩，
不然大家說話沒有共同語言，我覺得這個非常重要。
那麼柏女士你們在實際的工作當中，這方面帶給你們有困難嗎？
我們還是有困難的，比如說現在我們雖然在我們運行的過程當中，國家在不斷地來完善有關的法律；但是在我們的工作當中，有一些政策，雖然制定了，但是真正到落實的時候，還是遇到一定的困難的。我舉一個非常簡單的例子，就是稅費的政策，雖然是國家稅務總局，或者是財政部有關的部門，應該說是比較明確的一點，就是我們資產管理公司在接收處置不良資產的時候，可以享受一些稅和費的減免；這個是國家給我們的一些政策，但是我們在實際執行的過程當中，有的地方不執行，不執行；它說還是不明確，我們遇到過。我們為了處理一筆不良資產，這個資產是一個抵債的物質，那各種稅 費各種名字我都記了很多，土地出讓金，營業稅，交易稅，我們從中國銀行拿進來過戶要收我們的錢，然後我們再處置給別人的時候又要收我們的費，還有稅，還有管理費，還有土地費還有地方上的一些稅，加起來這些費和稅，我們處置回來的現金，不夠抵補，還賠了。比如有些費和稅它是地方收的，像地方財政收入和中央財政收入是兩塊，你最後處理完了錢是要拿到資產管理公司交中央財政；我這兒呢，你把東西拿走，我這沒有收入，但是這些費稅也是國家有明文規定的，你該不該交，你交了才能走人，你才能把東西拿走，這是我的收入；這有一個地方收入和中央收入的互相之間也是利益處理的利益關繫上。
從經營理論上講所有的行為都建立在一種利益關繫上，只要對自己有利，都往自己最有利的方向去做，當然我們資產管理公司也是，往國有資產保值、增值最大化；那麼地方財政想：我的財政收入最大化，目標不一致。
我覺得從本質上講，當時在構造資產管理公司的時候，對這個資產管理公司，它性質的理解，以及根據這個對性質的理解，給它構造的法律和政策的規則，不是很清楚。因為這個資產管理公司，它本質上它是一種在市場經濟過程中間處理一些特殊的問題，是這么一個機構，按照嚴格的商業原則，很難處理的問題。然後它採取一種變通的辦法，來解決這種特殊問題，一般國家都是要給它一個很完整的一個法律和政策的規定，什麼費不能交，什麼稅可以免；我們國家就沒有，所以你在做一個特殊的工具，特殊的資產管理公司，在進入資產運作的時候，也把它按照通常的那種交易行為，它可不就是要收稅；你買賣之間，我稅務局來收稅，它也沒錯，它也有規定，你佔用了土地，要收土地管理費，這也沒有錯，甚至你們兩個簽訂一個協議、合同，還要收個印花稅，這個都是可能的，它都合理。問題就在於對這個資產管理公司，它是一個市場經濟中一個特殊手段，它解決一個特殊問題。所以你應該給它一個比較特殊的法律和政策的環境和工具，讓它去運作去；這也是因為這個公司在運行的過程中間，不可能馬上就很完善，這些問題都是在慢慢地實踐過程中間才發現的問題，我覺得如果資產管理公司要繼續運行下去的話，國家在立法上在政策上應該逐漸地完善，要明確資產管理公司和企業之間的哪些交易，是不可以不需要，需要收稅的要明確的。
其實這個問題，還有更進一步的問題，就是還會延伸這個問題。就是現在是資產管理公司從銀行拿過來，它要交稅，那麼將來資產公司把它賣出去還要交稅這樣一來，別人還來不來買，別人買的時候也會考慮，買進來我還有這么大一堆費稅或許將來這個資產的產權是怎麼回事？明不明確？說不定過去是國有的，就比方說土地，還沒有土地證，還沒有產權證。
到了搞了三年了，有一定經驗了我主張應該用法律的形勢，這樣來保護國有資產保全國有資產這個工作，才能夠順利進行。
我們最近還遇到一些問題，就是國外的一些投資者他們很有興趣，對中國有這么大的一個龐大的一個不良資產的處置，他們很積極，很希望來參與這項工作。很多的國外的這些中介機構或者是投資者也都來跟我們接觸，我們接觸的也很多。但是其中有一條他們就給我們提出來了，如果說他們買了參與我們的處置不良資產，他們能不能享受中國的金融資產管理公司國家所賦予我們的一些優惠政策？這個就是很現實的問題，我們就很難回答的了。這是一個很具體的問題，如果像這些具體的問題得不到解決，他們也來沒有辦法怎麼做。
所以這又是劉教授說的這個問題，其實是最關鍵的，最終應該建立健全的這種法律制度。大家都依法可循，都按照這個游戲規則來做，就沒有什麼話好說了。我有一個疑惑，柏女士，就是你們的資產管理公司一直在討這種不良的資產，你說它盤活也好，或者幫助也好，當然你也在清討。那麼你們也要生存，或者說你們也有一個正常公司的運作，你們沒有一定的這個投資或者沒有一定的這樣的一種手段，去支持你們。
因為現在在我們這四家資產管理運作的過程當中，都碰到一個同樣的一個問題；譬如說我們現在人家抵債給我們一棟樓，這個樓現在整個的框架都有了，它現在就沒有錢來進行內部的裝修，結果沒辦法，那如果我們再能給一點投資，讓它的這個裝修能夠做好，我們將來以後再處置它這個價值的提升是遠遠遠遠地高於我們現在賣出去的價格。現在誰要你一個破的樓破的框架子，人家還要花很多的錢。如果我們有這么一點點的話，我們就會提升這個資產的價值。所以我們現在，我們也在呼籲，我們也在請我們的有關的部門能夠研究是不是可以在特定的范圍之內，能夠給予支持。使得我們的資產的處置，能夠提升它處置的價值，能夠得到回收最大化。
劉教授你覺得呢？
如果政府要資產管理公司單純地討債，不是盤活。那你就這樣，收上錢全交給我，沒有收上來接著收。如果根據我們現在的經驗證明，不能單純地去要錢討債，還要把企業或者現有的資產死的變活，壞企業變好，那就要給它一定的機動許可權，當然政府主管部門是擔心把錢再用壞了，再出壞資產。如果是擔心這個問題的話呢，那就是有一些條件的限制，我是主張這樣要給點機動許可權，這個要法律程序把它定下來，這樣的話，就是實現雙向的任務；一個是討債，就剛剛我說的，欠債一定要還，另外一方面我們大量的工作呢，要把資產死的盤活，要把企業壞的變好，那就要給點機動許可權。這樣的話，就給四大資產管理公司，更大限度地，更大范圍活動餘地，它使得它一萬四千億，可能就是說，多保全一些；就有些確實收不回來算了，但是確實有條件能把它搞活的，甚至是增值的呢，那你為什麼不放手讓它去做呢。
就像剛才柏女士舉的那個例子，一個很好的大廈，結構什麼都有，就像一個姑娘一樣，就沒身好衣服，給她置辦一身好衣服，可能就能嫁個好人家。所以其實道理就這么簡單但是做起來有時候可能是很困難，但是柏女士我們探討問題的時候，有時候會遇到理論和現實總是有一定的脫節，在你們實際的這種工作當中，有哪些在環節上讓你感覺到非常非常疼？
實際的操作過程當中，我們現在還是要回到我們三大任務的這個方面來談這個問題。因為我們自身承擔的這個任務，譬如說，我們又要資產回收最大化、又要支持國企改革，我們現在在處理這個過程當中怎麼把握好，現在我們遇到的很多問題。就是現在在處置不良資產的過程當中，有一個職工的下崗的問題。所以現在在我們這個處置不良資產的過程中，由於三大的任務擺在我們面前的那真是一種新的挑戰，你又要把握好這個政策，又要考慮到眼前我們的收現，還要考慮以後產生的後果會是怎麼樣的，你又要考慮到我們現在的回收的最大化，你還要考慮到這個社會的安定這個問題，現在我們的大局是要發展，還要穩定，改革、發展、穩定這是我們的大局。所以作為資產管理公司來說，在我們的實際的運作的過程當中，真正是對我們的領導對我們的全體的員工是一種新的挑戰、新的考驗。你的政策水平怎麼樣？你的管理水平怎麼樣？你的知識水平怎麼樣？能不能把握好？我們的同志說，資產管理公司好像目前像走鋼絲一樣，這個很難，又要維護廣大人民的最大利益，我們要多收一分錢，那國家的財政就會減少一分負擔，所以，我覺得我們的任務還是很艱巨，但是也是很光榮的；在這樣的一個發展國家進一步對外開放這樣一個政策下，我們扮演的角色應該說很重要的。
我們國家四大AMC公司呢，它們始終都是在拿捏一種分寸。因為它們運行的這種外部環境也好、內部環境也好，都不是說特別地完善，這三年了，三年運作下來我們談了這么多困難，不能說困難更多的是說我們工作當中的一種心得，或者說一種體會，那麼我們三年工作下來，確確實實大家可能關心的這一萬四千億的不良資產，我們最後解決了多少？或者說我們有什麼成效？可能不光光是帳面上的數字了。
我們四家資產管理公司，到（2002年）的6月底，6月30號，我們四家共同現在已經處置了帳面的資產是兩千一百億，不包括債轉股，就是債權的處置，是兩千一百多億；我們回收的現金是四百五十四億，四百五十四億現金，非現金資產不算；我們還有幾百億的非現金資產，就是實物資產，這個還沒有變現。如果將來變現，肯定要會有一些收入的，平均我們現在的回收率是達到了21％多一點，將近22％一個水平，那我們覺得現在這個水平我們認為還是不是很低的。
我問三位專家，從剛才數字上來講，這三年的工作，你們覺得呢，就單純從數字上來講。應該說以國際經驗來看，資產回收21％的回收率，不應該算低的。舉個例子，比如說日本的不良資產回收一般都是從5％開始，100塊錢資產能夠5％—10％回收。這就是一個過去二、三年，過去幾年，日本處理不良資產常常是這樣。按照這個水平，那麼現在能夠處理到21％應該是不錯的，當然我們也以另外一個角度講可能現在處理是比較容易的。因為按照順序是先易後難，所以這個也要充分估計到為什麼現在相對好一些，可能也有點這個因素在裡面。當然經過我們努力，我們盡量地把它做得好一點。我覺得他們和外國的這種金融資產管理公司相比，他們工作難度要大得多，所以說百分之二十幾已經是非常不容易了，還是非常不容易了，我們在座的都應該是我們業界的人士，真的應該為自己的這種工作鼓鼓掌，我怎麼聽不到。你們非常不容易，當然我們從簡單的這種數字上來看，它可能還不能夠完全地來反映我們這種工作的成效，就三位專家你們有沒有感覺到，因為你們在研究金融業界，你們在研究他們的工作給我們這種金融業，或者帶來的哪些好的變化也好，或者有些作用，你們能不能給我們講一講。
首先一條就是說它成立的那天接受資產開始，首先它就是對四大商業銀行做出了巨大的貢獻。一萬四千億已經劃過來了，這本身就是一個很大的貢獻；後這個所得資產理論上說，在國外也是這樣，你實際上是說你能收回多少，是盡可能收回多少，也不可能都收回，如果你都收回的話，那就跟變戲法一樣了，那就是好像只要成立四個公司，就可以把這么國有多壞帳就解決了。所以不能給柏女士她們壓力太大，壓力是另外一回事，就是說它能收回多少，就收回多少，這是國際上通行的要求；你本來收不回來的，你收回來一點，就是得了一點，這個覺得是一個很好的好處。
第三個成績，我覺得多少就是說對涉及這些資產的這些企業，由資產管理公司作為專門一個公司，去跟它們去處理債權債務關系，在這個過程當中間，我想多多少少會讓這些企業能夠意識到，還是必須要按照市場經濟的原則來進行處理這些事情；而且對這些企業肯定會在不同的程度上，促使這些企業去改善自己的經營，改善自己的管理，改善自己的機制，這個我覺得這也是而且我認為這個是很重要的。就是壞帳有人管了，管的過程中間，咱還得按照規矩來，不能說一個政策，或者領導人一個說法就免了、就算了，不是這樣；再一個就是說確實使一些企業，所涉及的一些企業，它起死回生，甚至是扭虧為盈。還有一項比較重要的，就是說，確實是把國家所要實施的債轉股的這項政策給它實行了，如果沒有這四家管理公司，債轉股在中國現行的法律框架下是解決不的，不能讓銀行去持股，你只能夠讓資產管理公司去持股，所以它把債轉股的程序上能夠給它解決，本身也是一個貢獻。那麼劉教授剛才金先生提到的債轉股這項工作是不是對我們國家來講意義非常重大？
債轉股就是其他國家處理債務問題上也有這個做法，我們是因為法律上不允許商業銀行商業銀行法律規定它，不許在企業直接投資的問題，所以它有個通過資產管理公司，就解決了這個難點。一方面銀行的不良資產率下降了；另一方面國有企業的資產負債率下來了，就是利率，負擔減少，它可以有條件地進行提高經營管理水平的或者是改制的工作了，打下個基礎了。所以在這個問題上應該說，它是有積極作用的，它現在這兩方面都得到好處，一個是商業銀行把包袱拿掉，壞帳率、不良資產率、貸款率下來了，那麼它可以研究股份制改制怎麼樣地進一步改造商業化經營管理，它就有條件了，國有企業有了這個條件，有了債轉股以後，資產負債率下來了，利息負擔也減少了，它也有條件自己的改造，自己的改革往前推進了，走股份化的道路，包裝上市，這都可以，就是對這兩面的，都提供了一個很好的條件。那當然我們除了這個以外，另外幫助一批企業搞活了，剛才柏總說了很多故事，那當然從這個意義上來說呢，又搞活了一批企業對國有企業改變面貌，當然起了很大作用；那麼再一個呢就是剛才金所長講過的，就是我們工作堅持下去以後，給大家一個依法還貸，這個叫建立嚴格的規范的信用觀念，確實起個促進作用，這個方面是有好處的；另外我們現在下力量去有個專門的機構，剛才說四大公司一萬多人，下力量去搞活不良資產，這個對財政減輕壓力來說，是起了很大作用的，否則的話這都是得財政背下來的，對減輕財政負擔確實也起了很大作用。所以應該說我們這個環境下，能有走這么一步相當不容易，因為我們不容易在哪兒呢？因為大家沒有這個法制觀念，沒有這個信用觀念；另外呢，地方政府各個利益主體都在干預你，那麼你又沒有經驗，外國這些經驗拿過來以後好多它一下子行不通。就得靠去闖，挨家挨戶去要，挨家挨戶去幫，三年來我覺得最大的收獲還不只前面說的，我認為兩點：第一條，闖出一條路，積累了經驗，殺開一條路，這個不容易的，沒干過的，我是干銀行這么多年了，這個事沒干過，很不容易，殺開一條路，積累了經驗，趟出一條路來，探索一條道路；第二個，培養了一個很好的隊伍，這個隊伍經過三年的鍛煉，新的經驗、新的知識、新的環境，新的問題、困難，我們的品格、我們的修養，都在提高。所以我覺得，不要看單純看這個數，這個數本身就不簡單，就不容易，但是如果你把這個全面看下來，那這個成績是巨大的。從成立到現在僅僅三年的獨資非銀行機構，它我國的金融業改革當中，扮演了重要的角色。正像柏女士說的，他們現在是摸著石頭過河，也許起初的真誠會比較困難，但是就讓我們一起關注它，一起幫助他們完善一個更好的工作環境，這樣我們相信他們的路會越走越順。同時呢，對我國的金融業會有很大的幫助，好感謝您收看我們今天的《百家講壇》，再次用掌聲感謝我們四位嘉賓，謝謝四位嘉賓再見。
⑶ 怎樣提高金融意識
論文，給10分，太低了哈，
呵呵，
論文題目就是《 怎樣提高金融意識》嗎？你點歌啊，還是我們隨意唱 啊？
2006.11.7日：開玩笑，給你找了一份，閱閱如何，合適否？
對提高全民金融意識的思考
鮑靜海
對提高全民金融意識的思考鮑靜海順應時代潮流，全面建設小康社會論斷的提出開創了中國特色社會主義事業新的發展方向。這不僅要求金融業積極發揮核心作用，同時還要求公眾的金融意識能夠進一步得到提高。只有公眾具備了良好的金融意識，金融市場乃至全社會的發展才能是有序的、安全的和穩健的。金融意識屬於經濟范疇，是集理財意識、投資意識、風險意識及信用意識為一體的統一意識流。其特徵是人們的意識與貨幣相聯系。它的形成源於人們通過金融市場進行資產交換而取得的利潤。
一、理財意識的增強有利於公眾真正從金融行業受益
近年來，「個人理財」或「個人財務策劃」等逐漸成為我國銀行業流行的概念。新名詞的誕生有其適當的金融環境。個人理財服務是由專業理財人員通過明確個人客戶的理財目標，分析客戶的生活、財務現狀，幫助客戶制定出可以實現理財目標的方案或建議的一種綜合金融服務，是全方位、分層次、個性化的服務。優秀的理財服務能使公眾增強理財意識，加強對金融行業的認知度和忠誠度。過去，公眾缺乏理財意識，這是由多方面原因造成的，但隨著人們生活水平的提高，個人理財成為必要。2004年9月光大銀行首家推出人民幣理財產品「陽光理財B 計劃」，隨後，其他各家銀行也相繼推出了自己的人民幣理財業務。合理享受理財服務成為公眾需求。老百姓可以利用個人理財服務，使錢生錢，增加收入來源，充分利用自有資金，使自己的生活更加寬裕，還可以根據自己的風險承受能力制定不同的理財方案，達到自己的理想目標。但對於不斷進入銀行間市場的理財資金來說，可供投資的金融產品還太少，而且，目前國內大部分銀行把理財業務作為儲蓄業務的替代品放在表內管理的業務模式和定位上，長此以往，將會隱藏很大的風險。一是同儲蓄產品密切相關帶有一定的高息攬儲傾向；二是表內管理不利於風險控制和信息披露；三是不利於把理財業務發展為商業銀行獨立的主流業務。比照國際成功經驗，正確進行產品定位是人民幣理財業務發展過程中要首先解決的問題。因此，人民幣理財產品的風險應引起人們的高度警惕，公眾提高識別能力成為提高理財意識的關鍵所在。
二、投資意識是公眾金融意識的核心基礎
在金融意識中，投資意識處於核心地位，這是因為發展市場經濟需要社會公眾的廣泛參與。只有公眾踴躍投資，使其資本社會化，市場經濟才可能發達。同時，市場經濟發展的必要條件是直接融資。它既不是政府融資，也非銀行融資，而是通過金融市場從企業特別是社會公眾那裡融資。如果沒有公眾的積極投資，直接融資將是一句空話。另外，居民的儲蓄傾向、消費傾向、投資傾向等變化會決定投資結構的合理化程度。只有公眾具有較強的投資意識，才能營造出正常、合理的投資氛圍，真正實現社會資源的合理、有效配置，並隨時向高效率部門和企業轉移。它與理財的區別主要表現在理財是戰略，所注重的是資產的布局。投資是戰術，是理財規劃的具體執行，是戰略的運用，它僅僅只是理財的一個部門而已，其各項運作都要服從於理財的總體戰略。我國居民對金融投資的選擇還是存在嚴重的單一性的。比如，對銀行存款、證券投資、保險理財、持有現金的比率調查中，銀行存款一項佔比在60% 以上，其次是保險28% 左右，證券10% 左右，現金2% 左右。這說明我國居民的投資形式很集中，主要是選擇銀行存款這一傳統理財方式。我國居民對證券市場認知不足，風險偏好不強是制約居民不願選擇證券投資等其它投資工具的主要原因。另一方面，在長期的國有機制下生存，許多的企業家已習慣於政府公務員式的思維與待遇。無論是考核、升遷、還是薪酬獎金，自己的實際貢獻往往得不到合理的回報，企業家們的能力與創新沒能合理的轉化為企業的資本，投資意識淡薄。企業的投資意識作為金融意識的最高境界，在企業上市、並購、證券交易與買賣以及資產管理方面發揮著巨大的威力⋯⋯諸此種種。一個企業家或是一個普通公眾不可能像訓練有素的投資家那樣了解企業的價值，但是具有一定的投資意識，將會使得企業家知道如何得心應手的去區別、利用投資家的服務。
三、風險意識關系著金融意識的前進方向
風險意識在整個金融意識體系中既有挑戰的特徵，又有防禦的特徵。金融資產特別是其中的權益工具其最大特點就是收益的不確定性。預期收益越高，其風險就越大。沒有挑戰未知的膽量，也就根本做不出冒風險投資。在主客觀方面風險意識的防禦能力差表現在：1.企業防禦能力差，金融詐騙活動猖獗。近年來，高科技、電子化在金融業的導入，使銀行結算效率成倍提高，但是企業在享受銀行現代化結算工具諸多好處的同時，社會上一些不法分子也在時刻窺視著企業財產，利用高科技手段，偽造各種銀行結算憑證，大肆進行詐騙活動，企業稍不留意就會蒙受巨大經濟損失。當前犯罪分子的慣用手段，主要有利用簽發空頭支票和要素不全支票進行誘導詐騙、利用銀行承兌匯票進行詐騙、利用假銀行匯票和假銀行本票進行詐騙等。應當看到，當前一些社會不法之徒的犯罪氣焰非常囂張，犯罪手段也更加專業化、科技化，這些犯罪分子偽造的銀行票據，足以達到亂真的程度，企業在缺乏必要的金融知識和沒有及時進行銀行咨詢的情況下，很難辨別真偽。2.金融風險意識差，決策失誤頻繁發生。國家審計署審計報告表明：2002年1月至11月共查處違法違規問題金額達2000億元，其中大都因決策失誤造成國有資產損失嚴重。2002年審計機關審計查出由於違規擔保、投資和借款等，已給國家造成72.3億元損失。另據有關資料顯示：我國從事進出口業務的企業壞賬率在5% 左右，2002年至少有150億美元海關欠款的風險和成本。根據中國的入世承諾，2004年底國內所有企業都將自動擁有進出口權，屆時，外貿經營權的完全放開，國際貿易的地域將由以前集中在沿海、大城市和特區轉向內地，轉向地市級下面的公司和企業，轉向缺乏外資經驗的地區和企業，損失有擴大的趨勢。如欲少受騙、不受騙，就應當認清騙子的欺詐手段，增強金融意識。這在客觀上也要求投資者從穩健性出發，對經濟走向、市場走勢做出明晰的洞察，進而形成比較合理的投資決策、投資組合和投資結構，以避免其投資被風險吞沒。只有具備了風險意識，金融市場的投資者才有可能既如願以償的取得理想的投資收益，又最大限度地及時規避金融風險。
四、信用意識增強可以為金融發展提供良好的環境支持
金融活動的正常開展，需要以良好的社會信用為基礎。誠實守信是金融生存發展的生命。當前，社會信用環境問題已對我國現代化建設產生了諸多危害。如信用喪失嚴重影響投資和消費，表現在欺詐、賴賬等失信行為泛濫，特別是企業和個人信用意識淡薄，逃廢金融債務行為十分嚴重，導致銀企關系扭曲，各類經濟主體難以形成以契約為基礎的信用關系，阻礙了國民經濟發展和社會主義現代化建設進程。因此，加強全社會的信用文化建設刻不容緩。要發揮好金融文化的導向作用，促進全社會廣泛參與信用文化建設，充分利用銀行信貸登記咨詢系統的查詢功能防範金融風險，積極探索建立企業和個人誠信制度，逐步促進社會信用體系走向制度化、規范化和法制化。
五、強化公眾的金融意識有助於中國金融平穩發展
發揮政府在培育居民金融意識方面的職能作用，普及金融知識，提高居民抵抗金融風險的能力。政府是整個國民經濟運行的管理者和調節者，要多層次、多形式、多渠道的對不同人群進行必要的金融知識教育。電台、電視台及各種報刊均可以開設金融知識講座，也可以通過網際網路，提高民眾的金融意識，可以為居民金融意識的培育創造必要的體制條件和良好的社會條件。繼續推進經濟體制的深層次改革，減少行政干預，為培育居民的金融意識提供最佳的市場環境；擴大民間投資范圍，為民間資本提供足夠的行業信息，以便其做出正確的投資判斷。只有民間資本准入領域擴大了，居民更多的參與市場競爭，擴大活力空間，居民金融意識才有其成長的沃土。另一方面，作為市場經濟條件下的社會人，不可能不接觸金融及金融工具，因此，每一個人都要認真學習，培養自己的金融意識。
（作者單位：河北大學）發表於《河北金融》 2006第2期
⑷ 個人如何做好財富管理怎樣才確保自己的金融資產增值保值有什麼好的辦法嗎
個人做財富管理是非常麻煩的，最好請專業的機構來管理。好處是可以讓個人投資者建立更為適合的財富管理模式，以機構化的專業視角去全市場篩選資產，並做出科學理性的決策。財富管理是指以客戶為中心，設計出一套全面的財務規劃，通過向客戶提供現金、信用、保險、投資組合等一系列的金融服務，將客戶的資產、負債、流動性進行管理，以滿足客戶不同階段的財務需求，幫助客戶達到降低風險、實現財富保值、增值和傳承等目的。
有財富管理需求的可以聯系優脈。優脈經過多年的實踐和探索，已總結出一套在中國支持家族辦公室發展的成功模式，並形成了高端圈層網路：優脈·家族辦公室聯盟。至今優脈服務超過50個家族辦公室，提供投資建議和解決方案逾100億元，優脈已成為中國家族辦公室服務領域的行業領先者！
⑸ 如何提高資產運用效率和資產管理
一、創造良好的企業外部環境
l、完善資本市場環境。資本市場的高效運作，必須具備合理的市場結構和良好的監管機制。我國目前的資本市場存在著諸多不足，主要表現為：(1)國家對資本市場管理仍有行政干預的現象;(2)市場割據，流動性不足;(3)市場價格機制尚未健全;(4)監督不力。對此，應採取以下對策：一是減少行政計劃因素;二是進一步改進和完善市場結構;三是增進市場流動性;四是完善市場的價格機制;五是建立與整個經濟開放程度相適應的高度權威的管理體制。
2.完善法律制度。(l)完善證券法律制度，規范證券機構、發行公司和上市公司;(2)擴展金融市場容量，完善金融法規體系;(3)完善公司法律制度，規范公司的合並、分立和破產等行為;(4)完善國有資產管理法律制度，規范國有資產監督管理、國有企業產權界定、國有資產評估以及國有資產產權登記行為。
3、改善政治環境。應逐步建立和完善社會保障制度，卸下企業的包袱，增強企業的競爭力。政府應該採取積極、有效的財政政策和貨幣政策，刺激投資，增加就業。這要具體做好下列工作：(1)打破社會保險分散管理格局，建立全國統一的社會保障管理體制;(2)建立健全社會保障基金營運的管理制度。
4、凈化社會中介環境。資本運營是一項系統性、操作性極強的活動，這一活動的各個環節，均需中介機構參與運作，中介機構的行為直接關繫到資本運營的成敗。要建立並規范包括信息網路、金融機構、會計師事務所、律師事務所、資產評估所在內的中介機構。
二、營造必備的企業內部環境
首先，要提高企業管理者自身的素質。管理者應做到：(1)提高自身業務水平，用現代知識武裝自己;(2)解放思想、更新觀念，學習科學的管理方法並運用於實踐;(3)提高創新能力，不拘泥於現狀;(4)牢固樹立風險觀念和競爭觀念。
其次是重視對人的管理。做到：(1)強化職工培訓，提高全員文化素質和技術水平;(2)充分發揮每個人的特長和優勢;(3)弘揚先進，培育職工的團隊精神;(4)關心職工生活，不斷理順職工思想情緒;(5)不斷增強職工「主人翁」地位，加強民主管理，健全激勵機制。
三是要提高企業財務管理能力。(1)要立足現有基礎，積極盤活存量資產;(2)對外拓寬融資渠道，對內抓好產品生產，降低產品成本，以增強企業的競爭能力;(3)應不斷優化內部資本結構，擴大直接融資的渠道和比例，降低資金成本，提高盈利能力;(4)完善企業的科學決策體系，無論進行投資、擴大經營規模、拓寬經營項目或是兼並其他企業，都要在科學決策的基礎上進行;(5)建立對資本運營項目的考核制度。
三、加強企業結構調整，優化企業資本結構
企業資本的優化配置要處理好四個關系：一是資本的產業結構關系。企業通過多個產業的投資，既可以避免單一行業經營的風險，又可實現資本的優化組合。二是資本的產品結構關系。在企業發展過程中，要根據市場需求和競爭態勢將資本投放在不同的產品上，使不同的產品滿足不同層次顧客的需求。三是資本的空間結構關系。企業應考慮不同地域的資源條件、自然條件、投資環境和市場需求，調整企業的經營戰略。四是資本的風險結構關系。資本收益總是和一定的風險相關的。因此，要注意投資的安全性。首先，要實行投資主體多元化，通過合資、合作等辦法吸引多個投資者聯合進行項目投資，共同分享利益，分擔損失風險;其次，要保持合理的資產負債率;再次，進行投資的風險組合。投資要在不同的產業，不同風險的項目間進行組合，既保證資本的安全性，又保證資本的增值性。使之做到：運行協調、供求平衡、資產流動和風險適度。
⑹ 金融金融危機下如何實現金融資產的保值增值
還記得上世紀80年代的"萬元戶"嗎?那個年代，誰若擁有1萬元簡直就是家庭擁有巨額財富的代名詞，普通人可望而不可及。可是到了今天，1萬元可能只是您幾個月的薪水而已……。如果按金融危機的縮水率計算，您今天手中的財富1億元，可能縮水就相當嚴重了，那麼一年、二年、甚至更長時間後的實際價值將白白蒸發財富多少呢？不言而喻了。 從全球各國救市的公開信息當中去發現有價值的投資商機，精彩不容錯過。試看裸露在金融風暴外金燦燦的黃金為啥缺少識貨投資者。比方說，投資者可持有一定比例的現金存款、債券、現金等價物降低風險；強化抵擋風險能力強的黃金投資，收藏品投資來作為長期投資；適時適度的在大盤底部區域選擇績優藍籌股票等作為長期投資，等等。 「低迷的市場，恐懼的心理」必將消逝，風雨過後定會迎來一片藍天、一縷陽光。信息本身就是成功開啟「芝麻開門」的鑰匙，投資者最需要做的就是准確及時抓住在金融危機中某個信息派生出來的商機附加價值，做出正確的判斷決策，「該出手時就出手」，也許幾年，甚至更長的時間，你也會加入到富豪的隊伍中去。 對於低風險偏好，要求保證絕對收益的群體，目前國債和銀行存款仍是最佳的選擇。預計下期國債發行利率會有所下調，但一般情況下會仍略高於銀行存款的收益。而由於利息稅的暫免徵收，「國債免稅」的優勢也不復存在，因此，在仍有可能降息的背景下，對中老年朋友來說，銀行存款仍是穩定收益的較好選擇。 對於中低風險偏好的，具有一定風險承受能力的群體，在保留一定的存款用於日常生活開支的同時，可以積極尋找合適的投資渠道，以實現金融資產的增值。目前，一些掛鉤票據、信貸資產的銀行理財產品1年期收益率仍都在5%以上，風險較小，可以適當配置。同時，隨著降息周期的確認，債券市場將存在較大的機會，普通的投資者可以適當購買債券基金來提高自己的組合收益率。此外，投資者還可以考慮投資保本基金，在投資者持有到期的前提下（一般為3年），基金公司將保證客戶投資的本金安全。 如果客戶屬於收入較高、風險承受能力較強的，可以在銀行存款、銀行理財產品、債券基金、配置型基金之間合理搭配。建議客戶以定期定額的方式逐步介入配置型基金，並長期持有，相信必有厚報。 而對於一些高風險偏好的客戶群體，建議密切關注國際國內政治經濟動態，特別是美國金融風暴的進展和我國十七屆三中全會出台的舉措，尋找資本市場超跌後反彈的機會，博取較高收益，但是要提醒這類投資者，一定要控制好風險。在尋找到合適的投資機會之前，閑置資金可以選擇銀行7天或14天的超短期理財產品或是貨幣市場基金、7天通知存款等方式存放，收益將比銀行活期存款高出不少。
⑺ 如何加強信貸管理，提升信貸資產質量
一、調整信貸營銷策略，優化信貸資產結構。商業銀行要實現安全性、流動性、效益性的經營宗旨，必須根據國家產業政策，把有限的信貸資源投向質量高，效益好的優質行業和重點地區，深入調查了解目標企業的需要，服務到位，建立一批社會信譽高，收益好，風險小的優良信貸客戶群體。拓展消費信貸，特別是個人住房按揭貸款業務，增加家庭貸款的比重，佔領優質的項目信貸市場，從而在信貸市場競爭中，牢牢地把握住市場競爭的主動權。
二、改進信貸管理流程，明確信貸管班各個環節的權利和責任。近幾年來，我國商業銀行在信貸風險管理方面，建立和完善了貸款集體決策，審貸分尚，分級授權等信貸管理制度，引進了信用等級，貸款評價，客戶授信，貸款五級分類等管理方法。但在加強風險管理的同時，信貸業務流程的鏈條不斷延長，一些環節功能重復，部門和人員責、權、利不明確，在一定程度上影響了信貸資產質量。按現行分級授權管理辦法，貸款發放與否的決策權多在上級行，而貸款項目評估，抵押物評定等具體工作則由基層行來完成，有些基層行出於自身利益考慮，往往將可行性項目評估變成「可批性」 項目評估，一旦出現貸款風險，容易相互推諉，責任不明。因此，必須重新審視信貸管理流程，明確信貸風險評估、授權批准等不同環節的權利和責任，科學地制定貸款授權授信制度，避免「一刀切」。適當下放信貸經營權，做到信息與信貸決策權對稱，權利與責任對等，科學地設定信貸標准，在健全考核與監督體系的前提下，適當調整授信許可權，讓基層行發揮應有的活力。
三、充分利用信貸風險預警體系，加強對貸款的監控和管理，將風險防範前移。目前，信貸管理工作中存在事後處理多，事前防範少；定性分析多，定量分析少；靜態分析多，動態分析少；局部分析多，全局分析少的現象。因此，必須充分利用已有的信貸風險預警體系，制定行業信貸組合方案和行業信貸政策，注重規避、控制風險。通過信貸綜合系統動態監控客戶所處的經營環境和內部管理情況的變化，包括產品周期、客戶主要管理人員行為、客戶內部管理、客戶對外關系等方面的變化。動態監控客戶與銀行的交易，包括是否客戶存款連續減少、票據拒付、多頭借貸或騙取貸款、能否按時報送符合銀行要求的財會報表、是否迴避與銀行接觸等。銀行根據以上掌握的信息，及時判斷資產的風險狀況，調整或採取相應的措施與對策，確保信貸資產的安全。同時，銀行各職能部門要在不斷完善各項規章制度、明確職責，規范操作規程的基礎上，定期組織人員檢查整個貸款過程的合規性，借款合同和擔保合同的完整性，貸款條件落實情況等，針對檢查出的問題及時提出指導性整改方案。通過監督檢查，發現問題，解決問題，不斷提高規避控制風險的能力，防止新增不良資產。
四、建立和健全有效激勵約束機制，明確貸款責任獎懲辦法。既要對造成貸款損失的行為給予嚴懲，又要對正確決策及取得良好經濟效果的貸款行為給予獎勵，鼓勵信貸人員大膽發放優質貸款。對不良資產的清收和盤活，實行領導一把手總負責制。層層簽訂壓縮不良貸款責任書，把保全和盤活計劃落實到人，充分調動信貸管理人員、資產保全人員清收盤活的積極性，有效地保全和盤活不良資產的存量。
五、強化內部審計工作，為信貸資產質量保駕護航。內部審計機制是加強管理、規范經營、確保資產安全的重要手段，是銀行內控監督體系的重要環節。首先，必須建立有效的內部審計制度和制定嚴格的內審工作規范，其次，必須建立一個完備的、權威的內部審計監督機構，獨立自主地開展監督工作，獨立地運用內部審計程序，對經營活動的真實性、合法性、效益性進行審計監督，對信貸業務實行事前、事中、事後全方位的審計監督，讓審計人員參與重大經濟事項的決策、參與信貸評審委員會的討論。此外，還必須具有一支高素質的內部審計隊伍。內部審計人員要熟悉銀行各項業務，了解被審計單位或部門的業務活動情況，全面掌握各項金融方針政策、法律法規及銀行規章制度並能夠熟練運用，使這支隊伍成為銀行防範信貸資產風險的衛士。
⑻ 銀行如何做好非金融資產的提升
首先，資金來源的總量受到影響，同時負債結構也呈現出短期化趨勢；其次，隨著優質客戶的不斷分流，我們要想增加貸款，就必須加大對風險相對較大的中小企業貸款的投入力度，這就對商業銀行貸款風險定價和信用風險控制能力提出了更高要求；第三，在金融脫媒背景下，商業銀行傳統的優質大企業客戶貸款被資本市場迅速分流，大中型企業對銀行貸款的依賴度逐漸減弱。
⑼ 銀行金融資產如何新增
主要工作基本上圍繞著兩個方面進行：第一個方面是如何從嚴峻的市場態勢中發現商機，尋找拓展的突破口；如何利用自有資源去維護老客戶和拓展新市場？第二個方面是如何加強對內部的管理，以形成良好的業務秩序和服務氛圍；如何提高員工的積極性和工作的主動性，以培養整體的凝聚力和團結精神？這兩個方面概括起來就是拓展與管理。因此可以說，拓展與管理是在銀行經營管理課題中的一個需要不斷總結不斷探討不斷摸索以求不斷深化的永恆主題。對作為銀行核心業務之一的資產業務而言，同樣如此。我始終相信：對拓展和管理中任一環節的忽視、偏差、失衡，都無法打開資產業務的良好局面。然而在實踐中，毋庸諱言，我們資產業務的拓展與管理工作的確面臨著一些困難和障礙。就拓展而言，市場空間的有限性、金融產品的同質化、關系營銷的波動和高成本，市場競爭的激烈，以及我行某些機制的滯後性和不靈活性，諸如此類都給市場拓展帶來相當的難度；就管理而言，客戶經理能力的參差不齊、勤勉程度、不良貸款、歷史包袱、管理系統等等因素，也使得信貸管理工作不容易順利開展。所以如何突破和克服這些困難與障礙，也就成為擺在我們面前亟待解決的重要問題。對拓展而言，在總體戰略上，我們奉行「12字要義」，即「認識、觀念、制度、人才、策略、方式」，也就是要「深化認識、更新觀念；構建制度、善用人才；策略先行，方式靈活」。
⑽ 淺談如何提升金融服務水平
一、開展有關金融服務和職工形象的專項培訓
從眼前利益的角度講，有關農村金融服務的專題培訓是提高職工服務意識，糾正職工實際工作中服務不到位的現象。培訓和專題學習的形式可以採取現場表演、真實案例、短片回放等渠道，目的是用更生動、形象、直接和反例等方式使職工意識到自身的不足和服務上的缺失，爭取讓樹新風、講文明、提服務的專項學習成果成為日常金融服務中潛移默化的工作習慣。
培訓結束後，要進行後期跟蹤調查和電話回訪客戶等形式檢驗培訓效果，並由各名職工和網點針對提升金融服務的專項學習中的學習體會和整改總結給予糾正，在書寫這些學習心得和整改總結時，杜絕抄襲，嚴重者給予通報，真正做到「不求完美，但求真實」。對於那些學習心得認識到位、總結深刻的個人和單位可以給予精神和物質的獎勵，並選擇真實和深刻的心得和總結來列印多份，發放到各網點去學習，可以使那些學習不到位、服務意識、學習意識差的職工和網點認識到自身的差距，這也是很好的學習激勵機制。
二、定期開展職工業務培訓和同崗位職工經驗交流座談會
職工的業務培訓是每一位在崗職工提高自身業務素質的好機會，絕不能從思想上不重視，從行為上走形式。隨著各種新業務、新流程的更新，每名職工只有不斷參加業務學習和專門培訓才能緊跟農村金融改革發展的步伐。如：最新開通的「農信銀」結算業務，「信保通」業務等新業務。同時，要在廣大職工中，樹立 「終身學習」的理念，要讓學習、培訓以及工作中提供高效、准確、優質的服務成為一種學習風氣和工作習慣。另外，可以利用視頻會議、網路學習、異地檢查和交流等方式進行交流。
三、加大系統內部關於金融服務的機構建設和制度建設
提高農村金融服務不是一蹴而就的事，需要作為長期工作來抓，因此，設立專門的服務督導機構，建立有關金融服務的督察制度和獎罰程序等十分必要。專項的督導檢查和不定期的明察暗訪督察工作不可或缺。在督查中，對服務水平好、工作效率高的個人和網點給予必要的獎勵，樹立起模範帶頭作用，對於問題比較嚴重的個人和網點要給予通報和懲罰。
同時，加大信息公開力度。對外公布專項服務督察辦公室的監督電話，對群眾反應的突出問題，要主筆記錄在案，由專人負責保管和核實，同時，對客戶公眾進行信息公開和有效回復。在條件具備時，可以不定期舉辦客戶座談會，讓客戶打分和諫言。當然，社會各種大眾媒體和客戶對我們服務質量的監督也是非常重要的。我們可以利用大眾傳媒把服務形象傳播出去，從而有利於我們樹立良好的社會形象，為我們贏得更多的客戶群體打好基礎。
四、加大金融服務和產品宣傳力度，增進客戶對我們的了解
我們所服務群體的基本特點是整體知識文化程度相對低，對我們的金融服務流程和專業的金融術語不了解、接受能力相對緩慢。這就需要我們有必要通過電視、報紙等媒體發放知識宣傳手冊和宣傳單或是現場宣傳講解基本金融業務和產品等多種形式使客戶更多地了解金融產品。從而，從客觀上提高辦理各項業務的效率。
五、加大人才的引進和培訓力度，做到尊重知識，尊重人才
從長遠利益角度出發，人才的引進和培訓是一項「功在當代，利在千秋」的 有效措施。高等教育承載著國家的前途和民族的命運，大學教育總是站在時代的最前沿，因此，加大對高校畢業生的引進和再培訓是將來提高金融服務水平及新業務、新產品推廣的長遠之舉。
同時，通過人才的引進和制度的保障機制，樹立尊重知識、尊重人才的學習風氣，激勵每名在崗職工不斷學習、銳氣進取。
六、加大基本制度建設，調動職工積極性、增強服務意識