1. 關於規范商業銀行理財業務投資運作有關問題的通知的政策解讀
投資非標產品必須「一一對應」
《通知》的核心是要求理財產品均須與其所投資資產（標的物）相對應，做到每個理財產品單獨管理、建賬和核算。只有堅持資金來源一一對應，才能真實反映每一項理財產品的真實情況。權威人士稱，這也是理財業務健康發展的根本。
而理財產品投資非標債權資產類業務的對應要求更加嚴格。《通知》規定，對於本通知印發前已投資的達不到「一一對應」要求的非標債權資產，商業銀行應比照自營貸款，按照《商業銀行資本管理辦法（試行）》要求，於今年底前完成風險加權資產計量和資本計提。
自通知印發之日起，如果銀行不能實現「一一對應」要求，銀監會將不再允許其新增非標債權資產業務。對於通知印發前的存量資產，銀監會將給予寬限期。根據要求，銀行要對已經投資的產品進行整改、梳理，使理財產品與跟投資品一一對應起來，如果實在做不到的，則必須在2013年底前計提資本。據了解，有部分銀行已經按照上述原則實現了「一一對應」，但也有一些銀行未單獨建賬、單獨管理。
投資非標債權資產要堅持限額管理原則
去年以來，商業銀行理財直接或通過非銀行金融機構、交易平台等間接投資於非標債權資產業務增長迅速。一些商業銀行在業務開展中，通過跨業交易、跨機構合作進行風險資產騰挪或轉移，規避了貸款管理和相關監管要求。商業銀行由此放大的信貸投放，可能對沖了國家宏觀調控政策及貨幣政策的力度。這也是銀監會下重拳治理這類理財產品的最直接目的。
為了防止業務規模過快擴張而引發系統性風險，《通知》要求商業銀行應當合理控制理財資金投資非標債權資產的總額，理財資金投資非標債權資產的余額在任何時點均以理財產品余額的35%與商業銀行上一年度審計報告披露總資產的4%之間孰低者為上限。
這一規定的實質是從「銀行對資產負債規模管控的匹配程度及對理財業務的把控程度兩者誰更審慎的角度」做出的。「我覺得這個限額的規定，關注點不應在數字上，而是應該將投資者保護與提升銀行金融服務水平兩者結合起來。一方面是為了保護投資者，另一方面也是為了讓銀行能夠在完善風險評估的過程中，逐步提高自己的管理水平。」該人士表示。
截至2012年末，銀行理財產品余額達到7.1萬億。如果簡單按照35%的限額計算，非標債權資產的規模將在2萬億元左右。而如果按照孰低原則，不同類型的銀行，選擇總資產佔比還是選擇理財產品余額佔比的情況將有所差異。該人士稱，對於資產規模大的銀行，通常應選擇35%的演算法，而資產規模小的銀行，通常應選擇4%的演算法。以農行為例，該行2012年末的總資產為13.2萬億元，理財產品余額為4700億元。按照孰低原則，該類理財產品需控制在1645億元左右。
由於通知將自印發之日起執行，因此，將有一部分銀行的持有規模超限。對於這部分存量超限資產，銀監會也給予了比較靈活的政策。據了解，如果超出根據孰低原則計算的規模後，將不能新增非標債權資產，但可以進行結構調整。投資品種更審慎、風險值更低的客戶將成為銀行保留的首選。
監管機構力促銀行做真實理財產品
在此次《通知》規范的非標債權資產中，通過銀證、銀信通道操作的業務赫然在列。不過，權威人士稱，通道業務增長過快確實有隱患，但僅僅規范通道業務是不能夠解決問題的。銀行可以不通過通道進行投資，因而銀監會要規范的是銀行直接或間接投資非標債權資產的行為，而不是簡單的限制通道。該人士表示，銀監會希望解決的問題是銀行的理財產品必須投向清晰，標的明確。而這也有助於防範理財產品形成「資金池」，從而達到防範風險的目的。
為此，監管機構對於銀行在非標債權投資中的角色問題態度也十分堅決。《通知》要求，銀行不得為非標債權或股權性資產融資提供任何直接或間接、顯性或隱性的擔保或回購承諾。而對於通知印發前，已進行擔保或承諾的，銀行應自行處理，也可以採取一些風險緩釋措施。
除了將在產品端實施嚴格的規范，銀監會還將在源頭進行把關。《通知》規定，商業銀行要加強理財投資合作機構名單制管理，商業銀行應將合作機構名單於業務開辦前10日前報告監管部門。《通知》印發前已開展合作的機構名單應於2013年4月底前報告監管部門。此外，銀行代銷代理其他機構發行產品投資非標債權或股權性資產的審批許可權，必須上收總行。
真實理財產品必須堅持「買者自負、賣者有責」原則。銀監會在《通知》中也對投資者保護做出了相應安排。商業銀行應向理財產品投資人充分披露投資非標債權資產的情況，如果存續期內，投資非標債權的資產發生變更或風險狀況發生實質性變化的，必須在5日內向投資人進行披露。
2. 互聯網金融對傳統商業銀行的影響
主要影響有三方面：
1、互聯網金融對商業銀行存款業務的影響。
對商業銀行存款業務形成挑戰的互聯網金融服務，主要有以余額寶為代表的新基金銷售模式和P2P信貸服務，尤其是余額寶模式不僅具有傳統存款的特點，並且具有比銀行存款更高的利息和更好的流動性，獲得了廣大用戶的青睞，直接降低了商業銀行存款業務的競爭力，獲得了較好的發展。對於商業銀行而言，是否具有充足的存款是開展其他業務活動的基礎，余額寶和P2P信貸服務的出現，不僅對商業銀行存款業務產生了影響，並且因為存款受到影響，對商業銀行的貸款業務和其他業務活動的開展也產生了負面影響。
2、互聯網金融對商業銀行貸款業務的影響。
互聯網金融對商業銀行貸款業務產生的影響主要來自P2P貸款和眾籌模式。P2P貸款和眾籌模式的出現，為潛在的貸款需求企業和個人在融資的過程中有了更多的選擇，而與商業銀行復雜的貸款手續不同的是，使用P2P貸款和眾籌的方式進行貸款不僅手續簡單，而且貸款的流程也大為簡化，對商業銀行的貸款業務產生了較為深遠的影響。
3、互聯網金融對商業銀行支付業務的影響。
支付業務是商業銀行提供的傳統服務，隨著互聯網金融的發展和我國政策允許第三方支付平台的存在和發展，使得第三方支付平台提供的支付業務不僅使用方便而且費用較低，而商業銀行提供的支付業務，手續復雜，不同的商業銀行間辦理支付業務時還面臨較多的困難，而互聯網金融服務有效的克服了商業銀行支付業務中存在的問題，對商業銀行支付業務的發展產生了不利影響。
3. 為什麼要對非標資產進行監管
非標資產的全名為「非標准化債權資產」，是指未在銀行間市場及證券交易所市場交易的債權性資產。
標准化的融資渠道，如銀行貸款等，均是在一種相對明確、規范與公平的機制保護下進行的投融資過程，非標產品則是繞過銀行或債券審批管理部門，通過某個非標准化的載體，從而將投融資雙方銜接起來。
(3)對於通道化非信貸投融資業務擴展閱讀
商業銀行應實現每個理財產品與所投資資產的對應，每個產品單獨管理、建賬和核算。單獨管理指對每個理財產品進行獨立的投資管理；
單獨建賬指為每個理財產品建立投資明細賬，確保投資資產逐項清晰明確；單獨核算指對每個理財產品單獨進行會計賬務處理，確保每個理財產品都有資產負債表、現金流量表等財務報表。
4. 國外資金在中國投資，資金該通過什麼方式進入
境外資金主要通過以下途徑進入中國市場：
一、外商直接投資的合法途徑。
二、利用我國經常項目可兌換進入中國市場。常見的方式有進出口價格虛報、預收貨款、延遲付匯造假、平行貸款、提前錯後及借用外債等。
除了企業，個人也通過個人外匯匯款，將資本項下的資金混入經常項目而流入境內，這種情況一度相當普遍，主要有三種情況：
(一)是境內居民將在外投資本金或收益以非貿易外匯形式匯入境內結匯;
(二)是境外投資者以本人或授權代理人的名義匯入款項，並以個人名義結匯;
(三)是外商投資企業境外投資總公司以個人捐贈款等名義將資金匯入境內外資企業的法人代表或董事會成員，並採取化整為零的方法結匯作為企業的流動資金。
三、以在華外資企業為通道。
(一)是通過在華建立投資性公司或生產型子公司及合資公司，或者以建設合資及獨資項目的名義，以企業注冊資本金或增資等形式,從境外收取外匯並辦理結匯。
(二)是通過外商投資企業的股東貸款，即外商投資企業以股東貸款方式進行對外短期借款並結匯。
(三)是境內外資企業與境外關聯企業相互配合，以暫收應付款、預收貨款、延遲出口等方式，為境外資金入境提供便利。四、通過境內企業進行外匯貸款並結匯。
五、境內中外資銀行的自主資金調配。
六、資本市場渠道。
境內資本進行境外投資和境外融資有以下途徑：目前國內企業主要通過直接投資、境外借款及貿易信貸等手段，進行境外投資。
企業境外投資除採用貿易信貸預收貨款、延期付款方式外，還經常會選擇境外股權融資、境外債務融資和境外上市等形式進行外匯融資。
(4)對於通道化非信貸投融資業務擴展閱讀：
常用融資方式
（1）融資租賃
中小企業融資租賃是指出租方根據承租方對供貨商、租賃物的選擇，向供貨商購買租賃物，提供給承租方使用，承租方在契約或者合同規定的期限內分期支付租金的融資方式。
想要獲得中小企業融資租賃，企業本身的項目條件非常重要，因為融資租賃側重於考察項目未來的現金流量，因此，中小企業融資租賃的成功，主要關心租賃項目自身的效益，而不是企業的綜合效益。除此之外，企業的信用也很重要，和銀行放貸一樣，良好的信用是下一次借貸的基礎。
（2）銀行承兌匯票
中小企業融資雙方為了達成交易，可向銀行申請簽發銀行承兌匯票，銀行經審核同意後，正式受理銀行承兌契約，承兌銀行要在承兌匯票上簽上表明承兌字樣或簽章。這樣，經銀行承兌的匯票就稱為銀行承兌匯票，銀行承兌匯票具體說是銀行替買方擔保，賣方不必擔心收不到貨款，因為到期買方的擔保銀行一定會支付貨款。
銀行承兌匯票中小企業融資的好處在於企業可以實現短、頻、快中小企業融資，可以降低企業財務費用。
（3）不動產抵押
不動產抵押中小企業融資是目前市場上運用最多的中小企業融資方式。在進行不動產抵押中小企業融資上，企業一定要關注中國關於不動產抵押的法律規定，如《擔保法》、《城市房地產管理法》等，避免上當受騙。
（4）股權轉讓
股權轉讓中小企業融資是指中小企業通過轉讓公司部分股權而獲得資金，從而滿足企業的資金需求。中小企業進行股權出讓中小企業融資，實際是想引入新的合作者。吸引直接投資的過程。因此，股權出讓對對象的選擇必須十分慎重而周密，否則搞不好，企業會失去控制權而處於被動局面，建議企業家在進行股權轉讓之前，先咨詢公司法專業人士，並謹慎行事。
（5）提貨擔保
提貨擔保中小企業融資的優勢主要在於可以把握市場先機，減少企業資金占壓，改善現金流量。這種貿易中小企業融資適用於已在銀行開立信用證，進口貨物已到港口，但單據未到，急於辦理提貨的中小企業。進行提貨擔保中小企業融資企業一定要注意，一旦辦理了擔保提貨手續，無論收到的單據有無不符點，企業均不能提出拒付和拒絕承兌。
（6）國際市場開拓資金
這部分資金主要來源於中央外貿發展基金。中小企業如果想通過這個渠道來融資，要注意，市場開拓資金主要支持的內容是：境外展覽會、質量管理體系、環境管理體系、軟體出口企業和各類產品認證、國際市場宣傳推介、開拓新興市場、培訓與研討會、境外投標等，對面向拉美、非洲、中東、東歐和東南亞等新興國際市場的拓展活動，優先支持。
（7）互聯網金融平台
相比其他的投資方式，互聯網金融平台對申請融資的企業進行資質審核、實地考察，篩選出具有投資價值的優質項目在投融界等投融資信息對接平台網站上向投資者公開；並提供在線投資的交易平台，實時為投資者生成具有法律效力的借貸合同；監督企業的項目經營，管理風險保障金，確保投資者資金安全。愛投資創造的融資方式是讓專業的機構做專業的事。
一方面利用互聯網公開的優勢、開放性的優勢，同時結合傳統的金融機構在風險控制、信貸審核等等方面的專業度。作為一個投融資的平台，處在中間的結合的地位，兩邊是投資者和有融資需求的需求方，但是又和第三方的擔保機構進行密切合作。對用戶的投資進行專業性的擔保。同時還和像信用評級機構、資產管理機構合作，為用戶的投資信息提供全方面的解讀，以及對資產處置後續提供保障。
5. 關於規範金融機構資產管理業務的指導意見 有幾種觀點
2月21日，由央行牽頭、一行三會共同參與制定的一份《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見(徵求意見稿)》(下稱《徵求意見稿》)在資管圈被廣為傳播，並受到了業內高度評價。
核心內容
《徵求意見稿》主要內容共30條，核心包括打破剛性兌付，限定杠桿倍數，消除多層嵌套，強化資本約束和風險准備金計提要求等。
市場人士認為，大資管時代已經到來，統一監管標準的呼聲一直都很高，也是大勢所趨。該文件一旦醞釀完善後出台，將會對資管行業產生深刻的影響。短期可能會有波動，長期利好整個行業的發展。
監管對象與監管要點
《徵求意見稿》涉及監管的對象包括但不限於理財產品、信託計劃、公募基金、私募基金，證券公司、基金公司、基金子公司、期貨公司和保險資管公司發行的資產管理產品等，監管要點為：禁止表內資管業務，金融機構不得開展表內資產管理業務，不得承諾保本保收益，打破剛性兌付。限制非標資產投資，明確禁止資產管理產品直接或間接投資於「非標准化商業銀行信貸資產及其收益權」，但允許發專門產品，投資於其他非標產品，需要限額管理、禁止期限錯配，逐步壓縮非標資產規模。禁止資金池操作，不得期限錯配，需要風險隔離。限制通道業務，不得提供擴大投資范圍、規避監管要求的通道服務，等等。
限定杠桿水平
《徵求意見稿》規定，固定收益類、股票及混合類、其他類產品的杠桿倍數分別限定在3倍、1倍、2倍。公募和私募產品的負債比例(總資產/凈資產)分別設定140%和200%的限制。對於結構化產品，優先份額/劣後份額的杠桿倍數分別為固收類3倍、股票類1倍、其他類2倍；對公募產品和私募產品，總資產/凈資產設定140%和200%的限制。
銀行資管人士認為，杠桿限制在預期之中，比例也和之前市場預期的一致。但這意味著銀行理財也可以繼續做結構化產品，這一點銀監會有不同意見。另外，如果按產品類型統一監管，定期開放型公募基金在封閉期也不能突破140%的限制。
禁止資金池操作
《徵求意見稿》稱，金融機構應當確保每隻資產管理產品與所投資產相適應，做到每隻產品單獨管理、單獨建賬、單獨核算，不得開展或者參與具有滾動發行、集合運作、期限錯配、分離定價特徵的資金池業務。嚴格禁止資產管理產品投資其他資產管理產品(基金中基金、管理人中管理人及金融機構一層委外投資例外)。
規定可投資產范圍
《徵求意見稿》規定，資產管理產品可投資的資產包括：固定收益類資產、非標准化債權類資產、公開發行並上市交易的股票、未上市股權、金融衍生品、境外資產。資管產品禁止投資商業銀行信貸資產及其收益權，投資其他非標資產需符合監管部門限額管理，並禁止期限錯配等。公募產品不得投資未上市股權和金融衍生品(套期保值除外)。
限制通道業務
《徵求意見稿》：金融機構應當切實履行對資產管理產品的主動管理職能，不得為其他行業金融機構發行的資產管理產品提供擴大投資范圍、規避監管要求的通道業務。
資管行業的過去幾年是通道業務泛濫的幾年，其中也不乏一些產品發生兌付危機或者爆倉等危機。作為通道方的基金公司或者其他部門，雖然僅獲得為數不多的通道費，但作為名義上的管理人而屢次被追責，成為投資者維權的對象，這也讓通道業務在行業內部廣為詬病。
強化投資者適應性管理
《徵求意見稿》明確提出，資產管理業務是金融機構的表外業務，本質是「受人之託，代人理財」，收益和風險均由投資者享有和承擔，金融機構不得開展表內資產管理業務，不得承諾保本保收益。金融機構應該堅持「了解產品」和「了解客戶」的經驗理念，加強投資者適應性管理，根據投資者的風險識別能力和風險承受能力向其銷售適應的資產管理產品。
業內評價積極
解杠桿、去通道、禁資金池業務等政策一旦發揮效應，資產管理行業體量收縮或許在所難免。截至2016年12月31日，基金管理公司及其子公司、證券公司、期貨公司、私募基金管理機構資產管理業務總規模約51.79萬億元。剔除嵌套產品和一些產品中的產品，實際規模可能不足50萬億元。市場各方均對統一的資管業務監管標准抱有期待。證監會亦早在2014年就提出，將在金融監管協調會的機制下，加快推動形成分工合理、標准統一的資產管理業務監管體系。
6. 融資租賃為什麼可以做通道業務
(一)規避信貸規模佔用。很多股份制銀行和城商行的經營機構信貸規模非常緊張，沒有足夠的貸款額度向大金額融資客戶發放貸款，利用上述銀證信或者本文的融資租賃通道可以在不佔用信貸規模的情況下向客戶融資。
(二)獲得境外低成本資金。某些純內資客戶無任何進出口業務和國際貿易背景，沒有國家批復的外債額度，無法便利地向境外融資。此種情況可以藉助外資背景的融資租賃公司，利用售後回租加跨境保理的形式利用融資租賃公司的外債額度向境外融取低成本的資金。
(三)擴大銀行資金的投向。銀行的理財資金是不可以直接投向股市的，而上半年股市中配資業務的資金又大部分來源於銀行，這裡面就是因為通道業務。銀行通過受讓券商兩融受益權、投資券商發行的收益憑證、股票質押式回購、單一結構化配資、傘形信託、結構化定向增發、打新基金、FOFMOM等等形式間接進入股市。
大部分的融資租賃通道業務都是建立在售後回租和保理這兩個業務的基礎上的，總體來講相當於融資租賃公司以售後回租的形式向承租人發放了一筆融資，從而形成應收租金，這是資產端。融資租賃公司用這筆應收租金再向銀行做保理融資或其他應收賬款類融資，這是資金端。從一方獲得資金再投入另一方的資產，這就是個通道。
7. 中小企業融資有哪些方式
中小企業融資方式比較多啊，比如資產抵押、質押、P2P、保理等等。但是現在除了國企央企以外，都融資難，中小企業就更難了，畢竟銀行眼界比較高。我建議你做保理融資，你不是說你是家電企業的供應商嘛，現在應收賬保理還是比較好的，把應收賬款轉讓給保理商，不是質押，提前回款，減少負債，流動資金還可以用於再生產，建議你選廣東省中小企業投融資平台這種機構，官方背景，信得過，在v上搜索他們的公號就可以申請融資了。
8. 經濟危機對中國銀行業的影響
我自己寫的：
三、當前國內外經濟形勢對我國經濟的影響
（一）次貸危機給我國銀行業帶來的直接損失較小。
據統計，易受此次國際金融動盪影響的中國銀行業金融機構的海外機構資產，僅占總資產的3.7%左右。截至目前，已經有工行、中行、建行、交行、招行、中信、興業等7家上市銀行持有雷曼相關資產，合計持有債券以及風險敞口的數量約為7.2164億美元，數量遠低於雷曼破產初期市場的預估。而市場原本同樣關注的民生銀行、深發展和寧波銀行均已經明確表示，未持有雷曼相關債券。
2007年以來，各家商業銀行就已經對次貸風險保持了高度關注，建立了次貸月報監測制度。銀監會多次向各行發布風險提示，各家商業銀行都已經建立了專門機構，統一負責外幣金融資產的風險管理。但是如果美國次貸危機進一步升級蔓延，則形勢不容樂觀，部分國內上市銀行，尤其是外幣資產較多、對外投資比重較大的上市銀行（如中國銀行等）將受到較大損失。
另外，令市場擔憂的是，由於世界金融危機的持續，作為中資銀行戰略投資者的境外金融機構，極有可能在解禁期之後，進一步拋售其持有的股份，並對國內銀行股價造成重大賣空壓力。其中，美國銀行持有的191.33億股建設銀行(601939)股份將於本月27日解禁，蘇格蘭皇家銀行所持209.43億股中行股份解禁期限鎖定在今年12月。另外，中行的另一個戰略投資者瑞士銀行，也在次貸危機中虧損嚴重。
（二）外部需求趨緩對出口行業的影響較大
過去幾年我國對海外市場的依賴程度越來越高，海外市場對我們GDP的貢獻，從幾年前的5%上升到2007年的9%。次貸的沖擊對中國經濟的影響主要在中長期，是間接而非直接沖擊，全球經濟進一步低迷或將使消費需求大幅減弱，中國的出口增速明顯回落。數據顯示，前三季度，出口額10741億美元，增長22.3%，回落4.8個百分點；進口額8931億美元，增長29.0%，加快9.9個百分點。貿易順差1810億美元，同比減少47億美元。海關統計數據顯示，2007年歐盟為我國第一大貿易夥伴，雙邊貿易總額3561.5億美元，增長27%。美國為第二大貿易夥伴，雙邊貿易總值為3020.8億美元，增長15%。2007年我國貿易順差2622億美元，其中很大一部分來源於歐洲和美國。而歐洲和美國是此次金融危機中受到沖擊最大的國家，主要出口國需求的下降對我國出口行業將造成極大的沖擊。
（三）中國的經濟增長模式將會發生改變
我們習慣於把出口、投資、消費稱為拉動經濟增長的三家馬車。金融危機之後，出口行業將遭受重大打擊，對GDP以及經濟增長的貢獻將會減弱。從依靠外需到拉動內需的手段就是投資和消費。我國的企業投資每年佔GDP的43%左右，已經形成了過剩的產能，這些過剩產能以前靠海外市場來消化，現在一部分有可能會轉化成銀行的壞賬。而我國居民消費在GDP中所佔的比重近年來逐年下降，去年只有35%，其他國家都在70%左右，因此啟動消費從而拉動內需將是下一步政府宏觀調控的重點。
除了傳統觀念等因素，中國儲蓄率高企的原因，很大一部分是由於稅賦以及社會保障體系不健全等，在拉動內需的各項工作中，必然會在教育、醫療、社保、中小企業等方面進行改革。這些改革對國內金融企業形成沖擊，但也帶來了很多機會。國內新的經濟增長點形成之後，需要大量資金和金融服務，如何支持社保、醫療、教育、中小企業等等都是全新的課題。
四、國內外經濟形勢對中小銀行的影響及及對策
（一）防範金融風險，加快金融創新
經濟學家林毅夫表示，金融危機留下的一個教訓就是，要關注金融創新的隱患。我國的金融創新程度較低，中小銀行更是停留在低層次創新層面。中小銀行的自主性創新較少，大多是模仿和照搬其他銀行的產品。通過次貸危機我們看到，金融機構不能一味追求高收益而忽視高風險的金融創新。對中小銀行來說，一定要充分了解這些創新產品的好處和存在的弊端，，要注意一些金融創新在風險轉移的過程中可能會製造出另外的風險，做好風險控制措施。
但是，我們不能因為潛在風險停滯創新，而是應該在風險可控的前提下加快金融創新。如在對中小企業的金融創新方面，針對存貨和應收賬款創新來解決他們的融資難問題，服務農村方面如「林權抵押」等等都是既能控制風險，又能滿足需求的金融創新。目前我行開展了貿易融資、保理業務等，但總量偏小。世界去年保理業務規模達到1.9萬億美元，我國只有500億，只佔比2%多一點，而我行的比例更是微乎其微。像保理等業等都是較為成熟風險可控而且利潤可觀的創新業務，我行應該加大這些創新產品的使用力度。
（二）警惕行業風險影響中小銀行信貸資產質量
這次金融危機對中國直接沖擊相對較小，但間接影響不應忽視。2008年10月，全球最大玩具代工商之一——合俊集團旗下兩工廠倒閉，6500名員工面臨失業!這是受金融危機影響，中國實體企業倒閉規模最大的案例。其倒閉顯然是受金融風暴和次貸沖擊，從目前得形勢看，不可避免將會有越來越多的出口企業遭受這樣的命運。
中小銀行的信貸投放一般集中於當地市場及某類行業，當出現行業性及區域性風險時，由於風險不能有效分散，會導致銀行出現大量壞賬以及利潤率的降低。從目前情況下，除了房地產、外貿加工行業外，紡織、電子、製造加工行業都屬於高風險行業，需要謹慎應對。
（三）中小銀行要抓住經濟轉型期中的金融機遇
金融危機之後，我國依靠出口拉動經濟增長的模式必然要進行調整，從目前的政策取向看，國家在支持中小企業、支持三農、刺激居民消費以及在社保、醫療、教育等方面的投入將會加大，對中小銀行來說，這既是挑戰也是機遇，將會為中小銀行帶來更多的金融服務機會，同時也會加快中小銀行的金融改革。
1、加大對中小企業的金融服務
從最近的貨幣政策調整我們可以看到，今年第一次降低存款保證金採取差別化方式，為中小企業釋放了一定的融資額度，最近的兩率齊降以及下一步的降息預期還會為銀行業釋放更多的流動性，也不排除央行通過政策導向將其中一部分流動性配置到中小企業以及三農領域的可能性。另外，宏觀調控進入降息預期，融資成本的下降一定程度上可以部分抵消經濟下行對中小企業的影響，對目前我行大力發展小微業務來講，這正是一個良好契機。
2、加大對個人尤其是高素質、高收入個人的金融服務
在下一步擴大內需刺激居民消費的政策周期中，中小銀行同樣可以利用機會加大對居民的金融服務，加大在消費信貸、居民衣食住行方面的金融創新，盡快發展我行的個人金融業務。但是，對個人的金融服務仍然要進行詳細的客戶細分，針對不同群體提供不同服務。
此前政府也曾多次拉動內需，但內需總是拉而不動，究其原因，不是百姓有錢不花，而是實在無錢可花。截止2008年8月末我國居民儲蓄存款大約為20萬億，但平均每人僅有1.5萬元，在教育、醫療、養老、住房等都需要考慮的前提下，老百姓自然會想到未雨綢繆。因此，從利潤以及風險的角度來講，職業穩定、高收入、高素質人群將是首先接受我行特色金融服務的人群，其次才是普通居民。
3、十七屆三中全會釋放的改革信息，對中國經濟來說是長期利好
農村需求一直中國市場的處女地，擁有巨大的市場潛力，而擴大農村需求必須發展農村經濟，而農村經濟大發展的命脈在於土地，此次十七屆三中全會就吹響了農村土地改革的號角。農村經濟大發展的時代正式開啟。農業產業化和集約化經營必將成為趨勢，未來的若干年，農村金融市場必定有巨大的潛力。這對進軍農村市場的銀行業機構來說是大的利好消息。
4、加強與教育、醫療、社保等行政部門的合作
拉動內需除了要提高收入以外，還要解決消費群體的後顧之憂，政府在教育、醫療、社保等領域的資金投入以及政策支持將會加大，加強銀行在這些領域的資金和金融服務，爭取財政資金、社保資金的代理資格，同時加強與其他金融機構的合作，解決我行規模小、結算通道不暢等問題，這些將會是中小銀行新的課題。
（四）優化收入結構，積極應對銀行存貸利差的變化
最近的連續降息，預示中國目前已進入降息周期。中銀國際分析師經過計算得出，最近一次央行降息將導致銀行業的凈息差從2.88%降至2.80%。即使法定準備金率有所下調，依然維持不變的活期存款利率仍會對利差產生威脅。由於存貸款利率重新定價還需要一段時間，因此，預計降息對銀行板塊2008年凈利潤的影響不大，但是預計2009年該板塊凈利潤將因降息下滑3.2%。
9. 大家好，我想投商業銀行信貸，風險方面的職位，現需要一份一比較好的銀行求職簡歷做參考。
(一)信貸投放的行業較集中。近年來，房地產業、製造業、通訊業及基礎設施投資快速增長，銀行的貸款資金也隨產業的火爆集中到這些行業上來。根據國際經驗，個人房貸風險暴露期通常為3到5年，而我國房地產行業個人信貸業務是最近4年才發展起來的，也就是說我國銀行業已進入房貸風險初步顯現的時期。同時，商業銀行前幾年發放的房地產開發貸款，可能由於房地產的滯銷，使巨額房地產開發貸款面臨危機。
(二)缺乏不同等級的違約概率估計和違約損失估計。我國商業銀行現行信貸客戶評級辦法在總體結構、等級結構、評級程序、信息收集等方面都比較粗，所用的信用等級劃分也較粗(一些銀行將客戶信用分為四級，即AAA、AA、A、BBB，而巴塞爾協議要求至少為八級，在每一級別存在略升和略降的情況，如出現AA+、AA-)。這種粗放式的信貸管理方式，在宏觀經濟環境好的情況時並未顯露，但在目前金融危機環境下，很可能使商業銀行踏上未知的「地雷」，使信貸資產遭受損失。
(三)抵(質)押物的評估價值相對較高且缺乏更新機制。商業銀行發放的大量貸款中，有部分貸款是抵(質)押貸款，其中有很多抵(質)押物的價值評估是在我國經濟上行時進行的，那時的宏觀經濟背景還比較樂觀，現在經濟處於下行中，銀行的抵(質)押物的價值已大幅縮水。如，2007年上半年我國股票市場異常火爆，很多銀行以股票為質押物發放了大量貸款，隨著國際游資的大規模撤離、大小非的紛紛解禁，股票價格回落，並且可能會長時間低迷，這無疑給商業銀行的抵(質)押貸款帶來巨大風險。而且，商業銀行對在建工程、未辦理產權證件房屋作抵押的抵押物跟蹤管理薄弱，沒有建立動態更新機制，甚至會出現抵押的在建工程已經完工，還沒有辦理好後續抵押登記手續，使銀行的抵押權「懸空」。
(四)信貸風險管理組織及方法不完善。這表現為：信貸風險管理條塊分割，信貸風險管理框架不完善，難以從總體上測量和把握風險狀況；在制度上沒有把信貸風險的計量、分析規定為日常性
還不錯，希望你採納。
10. 通道業務如何為銀行轉表
銀監對於銀行的監管是很嚴格的，尤其是對表內資產，有無數的監管指標盯著。並且表內資產大量佔用資本和信貸規模，影響了銀行的信貸投放能力和資產收益率，因此，銀行為了或騰出信貸規模，或減少資本佔用，或為了提高收益，或為了減少稅收等原因，往往會有把部分資產從表內往外挪需求，或者挪到表外，或者找下家接手。這種資產轉移過程肯定不能赤裸裸的做報表調整，必須藉助某種工具，這個工具就是通道。
一般來說，通道需要符合以下條件：
1、能夠實現資產出表，這是前提，不用多說。
2、能夠規避監管，這是基本要求。直接報表騰挪是違規，通道則是打監管的擦邊球，銀行也心虛啊，所以通道一定要能規避監管，一般來說就是三個手段：跨區域，跨行業，抽屜協議。跨區域就是找外省的做，讓你不方便查；跨行業就是銀行（銀監會管）找信託、資管等（證監會管）做，讓你信息溝通不暢；同樣的，通道業務往往有些不能拿到桌面上來談的東西，因此很多情況下會有一份抽屜協議。
3、能夠實現兩端不入表。這里的兩端不入表，是指在一筆通道業務中，資產的出讓方和最終持有方都不把該資產入表，沒人喜歡買一塊資產來壓著自家的表，所以不能實現兩端不入表的通道不是好通道。
通道的類型大概有幾種：
1、雙買斷方式，即賣方在把資產出售的同時，又和買家簽個遠期回購的抽屜協議。對於賣方來說，將該交易視為不相乾的兩個業務，在當期實現出表；而對買方來說，將該業務視為買入販售，也不入表。這是最簡單的通道業務，銀監怒了，09年在《關於規范信貸資產轉讓及信貸資產類理財業務有關事項的通知》中直接封殺了。
2、信貸轉理財，即銀行通過發行理財產品籌集資金，再由該理財資金投向原本應由信貸資金發放的信貸項目。結果銀監會又怒了，10年在《關於進一步規范銀行業金融機構信貸資產轉讓業務的通知》中又封殺了理財資金購買信貸資產。
3、受益權轉讓方式，即通過信託、資管計劃等做包裝，通過受益權轉讓的方式來實現資產出表。這一模式主要應用於擬投放的信貸項目。首先，資產出讓方尋找一家合作銀行，由該合作銀行出面作為甲方，與信託公司或資產管理公司簽署一份協議，將該信貸項目打包成為信託計劃或資管計劃；其次，該合作銀行將信託資管的受益權轉讓給資產出讓方。有時候，該類型還會再增加一個遠期受益權轉讓協議加一份免責函作為抽屜協議。這樣資產出讓方就實現了通過非信貸資金來給信貸項目放貸的目的。
4、委託投資方式，該方式與受益權轉讓模式類似，只不過沒有了信託和資管的包裝，資產出讓方將一筆資金以同業存放的名義存入合作銀行，同時與合作銀行簽署一份委託協議，約定以該筆同業資金向特定對象投資。由於該委託是抽屜協議，在出讓方的表內只會體現為存放同業，而在合作銀行處則體現為代理業務。
5、資產證券化，即通過中介機構，將擬出讓資產打包成標准化產品（一般是債券）並在市場上掛牌出售，為了實現這一目的，銀行需要找一個（或者乾脆自己成立）SPV，將該資產出售給它，然後由SPV打包成債券，並經過評級公司評級之後才能出售，很麻煩，成本也很高，目前很少銀行做，不過這種做法是合規的，不怕被監管查。