㈠ 關於推進農業供給側結構性改革存在哪些問題
轉載：作者系中央農村工作領導小組辦公室二局巡視員。
推進農業供給側結構性改革，是破解農業發展難題、推動農業闖關過坎的關鍵舉措，是加快轉變農業發展方式、促進農業現代化的必然要求。著力加強農業供給側結構性改革，優化供給結構和資源配置，提高農業質量效益和競爭力，是當前和今後一個時期農業農村工作的重大任務。
一、科學把握農業供給側問題的成因
2004年以來，我國農業農村發展打破常規常態保持連年持續向好勢頭。農業生產持續穩定發展，糧食連續12年增產，2015年達到12419億斤，比2003年增加3816億斤，農業生產能力邁上大台階。農民收入持續較快增長，2015年農村居民人均可支配收入11422元，城鄉居民收入差距連續6年縮小，城鄉收入比降到2.73：1以下。農村公共建設和社會保障加快改善，鄉村發展建設進入快車道，農村生產生活條件有了明顯改觀。可以說，這一時期是農業發展最好、農村變化最大、農民受益最多的「黃金時期」。
但農業在連續多年增產豐收以後，也遇到了一系列前所未遇的問題挑戰。一是農產品供求結構錯位。從大宗農產品看，突出的是大豆缺、玉米多。20世紀90年代中後期以來，我國大豆需求快速增長但國內大豆產量低、成本高，導致進口大豆急劇增加，2015年進口8169萬噸，大豆自給率降到15%以下。與此同時，玉米近幾年卻出現庫存積壓、價格走低，許多地方庫存爆滿，存不下、銷不動，成為當前農業供給側矛盾的突出表現。從品質結構看，農產品大路貨多、優質高端品牌缺，雖然當前農產品市場總體平淡，但優質品牌的銷路好、價格高。國外許多食品在國內的市場份額還在擴大，國內消費者到海外搶購奶粉還時常成為輿論焦點。二是生產成本過高。我國農業生產成本持續攀升，前些年是物質投入成本上漲，近些年是人工費用和土地租金的上升。2006年以來我國糧棉油生產成本年均增長10%以上，導致我國農業原有的低生產成本優勢在「十二五」時期發生逆轉，大宗農產品生產成本比許多主產國高出一大截。2014年我國稻穀、小麥、玉米、棉花、大豆每噸生產成本比美國分別高出39%、14.8%、112%、35.6%和103.3%。我國農業生產成本持續攀高，成為影響農業基礎競爭力的一大硬傷。三是資源透支利用。我國土地超墾過牧、地下水超采、土地重金屬污染、水土流失加劇、面源污染嚴重，化肥利用率不到40%，農葯利用率為35%，農膜殘留率高達40%，全國70%以上的江河湖泊受到污染，上億畝耕地不同程度受到重金屬污染，華北平原形成了近20萬平方公里世界上最大的地下水超采漏斗區。許多地方地沒法種了、水沒法澆了、種的糧菜沒法吃了，生態環境代價越來越沉重。
造成這些矛盾問題，是多種因素疊加的結果。從農業內部看，我國農業資源稟賦先天不足，用佔世界9%的耕地養活22%的人口，「保吃飯」的弦綳得過緊，農業增產優先的導向在滿足數量供給的同時，一定程度上扭曲了農業資源合理配置，影響了品質優化、效益提升和生態安全。從農業外部看，我國工業化、城鎮化快速發展，帶動資源要素價格迅速上漲，推動農業生產成本快速上升。2004年以來，我國農業勞動力成本年均上漲20%以上，土地成本（流轉價格）年均上漲25%以上。從農業國際競爭環境看，國際農產品價格下降加上人民幣匯率升值和國際海運價格下降，導致國內外主要農產品價格明顯倒掛。2010年以來國際農產品價格持續走低，人民幣對美元匯率2005年以來升值26%，從美國到中國的海運價格2008年以來每噸下降70%以上，這些都抬升了國際農產品的價格競爭優勢，導致農產品大量進口擠壓了國內農產品市場。2015年我國糧食進口1.24億噸，其中穀物進口3272萬噸，大豆進口8169萬噸。從政府宏觀調控看，多年來的強農惠農政策對促進農業增產、農民增收發揮了重要作用，但一些臨時措施常態化、短期舉措長期化，干擾了市場信號正常發揮作用，造成供需脫節，累積下來形成較大的結構性矛盾。比如，國家鼓勵玉米發展出台的臨時收儲制度，逐步演變成按高於市價的固定價格收儲。近幾年隨著國際能源價格回落擠壓玉米轉化需求，玉米替代品進口增加擠壓國產玉米市場，2015年我國木薯（包括木薯乾和木薯澱粉）進口1099.7萬噸，玉米酒糟進口682.1萬噸，國內市場上玉米供大於求的壓力倍增，但國家仍按原來節奏以較高價格收儲，農民感受不到需求萎縮的信號，照常生產，導致產大於銷，造成庫存大量積壓，帶來巨額的庫存利息和保管費用負擔，也抬高了養殖業飼料成本和加工業原料成本，影響了養殖和加工業的競爭力。我國農業供給側多重矛盾積累，嚴重削弱了農業市場競爭力，影響了農業發展可持續性，不推進供給側結構性改革，農業沒有出路。
二、農業供給側結構性改革是供給領域的全方位變革
農業供給側結構性改革，就是圍繞提高農業供給體系質量和效率，優化農業資源配置，增強供給結構的適應性和靈活性，使供給更加契合市場需求，更有利於資源優勢發揮和生態環境保護，形成產出高效、產品安全、資源節約、環境友好的農業供給體系，提高農業質量效益和競爭力。這既是一場廣泛的生產力調整，也是一次深刻的生產關系變革，是一個時期以來農業結構調整的「升級版」，是當前加快轉變農業發展方式的「總抓手」。
農業供給側結構性改革是全產業鏈條的變革，既包括農產品生產，也包括農產品加工、儲運和營銷。供給側是相對的，相對農產品加工業，種養業是供給側，但相對於農產品消費終端需求，種養加銷都是供給側。農業供給側結構性改革，不僅要優化農產品生產，還要優化農產品加工、儲運和流通，提升農產品的品質、品相、品牌，為消費者提供更豐富、更適銷對路的產品，滿足人們對農產品多樣化、優質化需求。農業供給側結構性改革是全產業領域的變革，不僅要提供滿足農產品需求的有效供給，還要開發滿足與農業多功能性相伴而生的服務性需求的有效供給，依託農村綠水青山、田園風光、鄉土文化等資源，發展農業休閑觀光和鄉村旅遊，為消費者提供親近自然、回歸鄉村的消費體驗和服務。
三、農業供給側結構性改革核心是優化生產經營結構
農業供給側結構性改革，優化供給結構是重中之重，通過結構優化改善供給、滿足需求。
一是優化產品結構。要順應市場需求變化，增加銷路好、效益高的農產品生產，調減滯銷品種生產。當前突出的是適度調減玉米等供過於求的農產品生產，推進糧改豆、糧改飼，適度控制玉米生產，促進供求平衡。要樹立大農業、大食物觀念，合理調整糧食統計口徑，科學開發各種農業資源，引導各地不僅盯著耕地、盯著糧油調，而且盯著山海、盯著林草調，統籌糧經飼發展，推動肉蛋奶魚、果菜菌菇全面發展，為消費者提供更豐富多樣的農產品供給。要著力提升農產品質量安全水平，堅持「產出來」和「管出來」兩手發力，推升我國食品和農產品生產的質量安全門檻，大力推進農業標准化生產、品牌化營銷，調優品質，培育品牌，形成品牌擔保品質、優價激勵優質的正向激勵機制，讓優質農產品的生產者不吃虧、有回報，讓消費者購買國產品牌與國外優質品牌一樣放心安心。
二是優化區域結構。推進生產向優勢產區集聚，完善扶持糧食主產區和重要農產品生產功能區的政策，形成區域分工合理、比較優勢充分發揮的生產力布局。要認清當前農業供給側結構性改革的時代背景，這是在主要農產品供求基本平衡、個別品種供過於求背景下的調整改革，是在全國主要農產品優勢產區和特色農產品產區基本形成下的調整改革，不要讓各地在大的品種結構上搞大折騰，不能進行大范圍調整再平衡，避免造成較大的生產力破壞和農民損失。區域品種結構優化要穩定基本面，重在「邊際調整」，對生態問題突出地區、氣候不適宜地區有計劃地進行一些退耕、休耕、輪作，促進產品供求平衡的改善，增加生態產品供給。糧食主產區和主要農產品生產功能區重在「內涵式」調整，著力調優品質、節本增效，推廣清潔生產方式和循環農業模式。
三是優化業態結構。推進一、二、三產業融合，拉動農業產加銷全產業鏈條，推進一體化經營，整合產業鏈、共享價值鏈，以工補農、以商補農、以游補農，發展壯大新業態、新產業。一方面要抓住電子商務引發營銷革命，推動農產品生產、流通、消費的全方位變革，讓各地農產品搭上電子商務的「無形之網」，實現賣全國、銷全球。2014年全國涉農電商3.1萬家，農產品電子商務交易額超過1000億元。2016年1月6日，阿里巴巴啟動「三省一市農產品網上行」，15萬斤洛川蘋果不到半天就搶光了，5萬份貴州臘肉、50萬斤贛南臍橙當天售罄，電商威力可見一斑。農產品電子商務在有效實現供求對接，滿足人們既有消費需求的同時，網上購物的新奇體驗，琳琅滿目的新鮮商品，引爆消費者熱情，激發消費慾望，創造許多新的消費需求，成為供給變革創造需求、拓展市場的有力證明。另一方面，充分利用我國旅遊消費持續升溫的契機，加快發展休閑農業和鄉村旅遊，把這種休閑性、體驗式的旅遊市場做大做好，讓更多農民參與進來,從中受益增收。旅遊消費是溫飽之後的升級型消費，農村觀光旅遊具有大眾性、休閑性、常態化的特點，市場越來越大，正處在井噴式增長階段。目前每年全國到鄉村旅遊者超過18億人次，農民直接接待的至少在6億人次以上，各類休閑農業經營主體180多萬家。鄉村旅遊既依託農業功能拓展快速發展，又有力地推動農業產加銷經營方式的變革。
四是優化經營體系結構。農業經營主體的經營素質和規模結構，很大程度上決定著農業供給的質量效率，也是影響農業成本的重要因素。優化經營體系結構是推動農業供給側結構性改革的重要抓手。在穩定完善農戶家庭經營基本格局基礎上，發展新型農業經營主體和服務主體，提高農業規模化經營水平。既要發展土地流轉型的規模經營，又要發展服務引領型的規模經營，形成多元復合、功能互補、配套協作的新型農業經營體系發展格局。發展新型農業規模經營主體，要講求規模有「度」。土地規模經營做到多大，要看農村有多少勞動力轉移其他產業穩定就業，能不能把地騰出來，還要看農業基礎設施條件、機械化水平、社會化服務跟不跟得上，讓務農的有地種、種得了。特別是在當前農民工外出務工形勢趨緊、下崗返鄉增多的背景下，不能搞人為求大的經營規模。要防止農業經營上人為「壘大戶」，加劇土地等生產資料往少數人手裡集中，影響一般農戶就業增收，造成農村兩極分化。如何在農戶家庭經營基礎上實現規模經營？一條可行的路子就是扶持發展新型農業社會化服務主體，發展服務引領型規模經營，通過土地股份合作、土地託管、代耕代種等，實現統種統收、統防統治甚至統銷統結，讓單個小農戶搭上規模經營的「快車」。山東省供銷社就趟出了「農民進城打工，供銷社給農民打工」的路子，全省供銷社土地託管面積達到了600多萬畝，給110萬農戶打工，平均每畝增加種植面積13%~15%，糧食增產20%~30%，增效400~600元。多種多樣的農業規模經營主體和社會化服務主體將成為推動農業供給側結構性改革的生力軍。
四、當前推動農業供給側結構性改革的重點任務
農業供給側結構性改革，是整個經濟供給側結構性改革的重要組成部分，但也具有不同於其他行業的產業特點和重點任務。立足問題導向和解決主要矛盾，當前推動農業供給側結構性改革，重點要在保護產能、降低成本、消化庫存、補齊短板、修復生態等方面下功夫。
一是保護產能。農業供給側結構性改革要保產能而不是去產能，因為農業與一些過剩行業淘汰產能不同，總體看我國農業綜合生產能力不存在過剩問題，而是弱而不強、脆而不穩的問題；糧食產銷並不存在總量上的供過於求，而是結構性的有多有缺，產不足需仍是主要矛盾。2015年糧食總產1.24萬億斤，盡管在進口玉米、玉米酒糟和木薯的擠壓下，國產玉米出現一定的積壓過剩，但大豆仍然進口了1634億斤，穀物進口600多億斤。統算下來，國內糧食產銷仍然是吃緊的，只是結構性問題更加突出了。從「十三五」乃至今後一個時期看，我國仍處於人口繼續增加、人民生活持續改善的發展階段，主要農產品需求總量仍處在上升區間，保障糧食等農產品供給的壓力依然巨大。在確保穀物基本自給、口糧絕對安全的前提下，糧食生產要尊重市場規律、順應供求變化，適時適度調整生產規模，但務必要保住農業綜合生產能力，確保急用之時，能夠及時生產，保障市場供給。重點是實施好藏糧於地、藏糧於技戰略。藏糧於地，要加快劃定永久基本農田，實施耕地質量保護和提升行動，保護沃土、培肥地力。藏糧於技，要研究推廣良種良法、保護儲備良種良法，加快動植物品種更新換代，依靠科技提升生產力、增強競爭力。
二是降低成本。節本增效是農業供給側結構性改革的緊迫任務。我國農業成本高，有資源稟賦差、人多地少決定的小規模經營先天不足的原因，也有生產方式落後、經營粗放的原因，必須千方百計向降低成本要競爭力、要效益。首先，減少不必要投入降成本，針對過去一味追求高產、過多追加要素投入、超過合理邊界的這部分，通過控肥減葯等措施，減少這部分邊際不經濟的投入，發展清潔型生產、節約型農業。其次，擴大經營規模降成本，通過擴大經營規模、服務規模，把生產經營成本攤薄，實現節本增效。黑龍江、山東等地通過土地託管、規模化服務，每畝糧食生產成本能降低100元左右。第三，推進要素替代降成本，對可替代的資源要素，通過使用低成本要素替代高成本要素，實現節本增效。比如，廣西甘蔗收割的人工成本很高，嚴重影響產業發展，通過推廣機械收割，減少人工投入，能有效化解勞務報酬快速上漲對農業成本的影響。
三是消化庫存。當前重點是消化積壓農產品特別是玉米庫存。全國玉米庫存的貸款利息和保管費用負擔沉重，再加上品質陳化，損失更是驚人。必須立足當前國內外農產品特別是玉米市場價格短期內難以明顯反彈的實際，權衡利弊，隨行就市消化庫存陳糧，促進加工轉化，把庫存潛虧變成明虧，把影響農業發展的這塊「鼓包」消下去。當然要掌握好時機、節奏和方式，避免出清陳糧的力度過猛，擠壓新糧市場，打壓市場價格。
四是補齊短板。彌補農業薄弱環節，才能為優化農業供給創造條件、提供支撐。當前突出的是加強農業基本建設，切實扭轉農業靠天吃飯、勞動靠人力畜力的局面。要著力加強農田水利為重點的基礎設施建設。擴大高標准農田建設規模，由原來的8億畝擴大到10億畝，提高建設標准，完善配套設施，建成集中連片、旱澇保收、穩定高產和生態良好、設施完備、有利於機械耕作的高標准農田。要把加強農機裝備作為轉變農業發展方式、提升現代化水平的重要舉措，著力在制約機械替代人工的關鍵環節上攻關突破，推進主要農作物全程機械化，通過機械化推動農業生產標准化、規模化和節本增效。
五是修復生態。適應人民群眾對綠水青山、潔凈空氣、安全食品的迫切需要，必須把保護和修復農業生態、增加優質生態產品供給作為農業供給側結構性改革的重要任務，打一場農業生態環境修復治理攻堅戰。要推行農業物質投入精準化、減量化，實施化肥農葯零增長行動，引導農民科學施肥、合理用葯。要擴大退耕還林規模，把劃入基本農田的陡坡耕地實事求是地調出來，該退耕的退耕，把過度開發的土地利用強度降下來。探索通過輪作、休耕、退耕、替代種植等多種方式，對水土流失區、地下水漏斗區、土壤重金屬污染區開展綜合治理。轉變種養觀念，更講順天時、量地利，遵從自然法則，應時取宜，取之有度，推動農業由超墾過牧向種養適宜轉變，走資源生態可持續的發展道路。
五、堅持用改革的辦法推進結構性調整
農業供給側結構性問題，病症是資源要素的錯配扭曲，病因在政府調控制度和市場運行機制不健全不完善，必須通過改革來推動結構性調整，形成市場配置資源有效、政府支持保護有力的農業發展制度。
一是要改革農產品價格形成機制和收儲制度。農產品價格是引導生產、調節供求最直接、最管用的信號。政府對關系國計民生的重要農產品市場進行宏觀調控是必要必需的，出發點就是彌補市場機制不足，防止「谷賤傷農」和「米貴傷民」。但在市場經濟背景下，要避免短期調控措施長期化，優化政府調控的取向和辦法，既補市場機制之短，又不傷市場運行之本。要根據糧食市場供求關系，增加購銷價格政策的調節彈性，讓價格回歸市場，既防止農民種糧賠錢，又引導農民適度調減市場積壓的糧食品種，按照需求來安排生產。要深化國有糧食企業改革和中央糧食儲備管理體制改革，推動政策性職能與經營性職能分離，發展多元化市場購銷主體，提高儲備效能、放活糧食市場。
二是完善農業補貼制度。農業補貼對生產經營者的行為有重要影響，要發揮補貼對優化農業供給結構的促進作用，逐步把與產量掛鉤的補貼項目轉向綜合性農業支持保護補貼，推動農業補貼由補流通、補價格轉向補生產、補收入、補生態，把適宜調整的補貼由「黃箱」轉為「綠箱」。當前要將功能相近的農業生產補貼合並同類項，把種糧直補、良種補貼、農資綜合補貼合並為農業支持保護補貼，從中拿出20%以上建立農業貸款擔保體系，重點向新型農業主體聚焦，支持發展適度規模經營和先進生產方式。
三是健全有利於農業資源要素流動配置的體制機制。優化農業供給，要對資源要素進行流動重組，必須加快破除妨礙資源要素優化配置的體制障礙。要加快農村集體資源性資產確權登記頒證，完善農村土地「三權分置」辦法，深化農村集體產權改革，健全農村產權交易市場，在穩定農村基本經營制度的前提下讓農村資源要素更高效率、更高效益地流動配置起來。進一步創新農村金融制度，發揮財政資金「四兩撥千斤」的撬動作用，通過基金、貼息、擔保等途徑，引導金融資源更多向農村傾斜、向優化農業供給流動。完善農業保險政策，幫助化解經營者結構調整的風險。
四是完善農業科技創新體制。科技創新是引發農業供給側變革優化的「催化劑」。要深化農業科研體制改革，優化科技資源配置，激發科研人員的創新創造活力。健全農業科技推廣體系，完善推廣機制，打通科技成果上山下鄉的「最後一公里」。
五是創新農產品進口調控機制。加強農產品配額管理，強化技術性檢驗檢疫措施，加大打擊農產品走私力度，防止進口沖擊國內生產和銷售，為農業供給側結構性改革開辟必要的時間窗口。同時，研究完善通過國際貿易規則合理保護國內農業的制度安排，為保障國家糧食安全和農民就業生計設立「安全閥」。
六是改革以增加產量為主要導向的績效評價機制。過去為保障重要農產品供給，把增加糧食產量作為各地農業工作的主要導向，促進了農業豐收、糧食增產。當前推進農業供給側結構性改革，要完善農業績效評價機制，由增加產量為主向增加產量、提高效益、保護生態並重轉變，為各地調結構、優供給適度松綁、創造環境。
農業供給側矛盾積累非一日之寒，破解也不是一日之功，必須遵循經濟規律和自然規律，把解決短期矛盾與化解長期制約結合起來，因地制宜、循序漸進，充分尊重農民和其他經營者的主體地位，不搞大轟大嗡，不搞強迫命令，確保農業供給側結構性改革沿著正確軌道向前推進，推動農業闖關過坎，開辟農業現代化發展新境界。
㈡ 為什麼要大力培育各類新型農村金融機構
由於二元經濟結構的長期制約影響，我國農村經濟發展水平仍然嚴重滯後，城鄉經濟發展差距仍然不斷擴大，城鄉金融資源配置不平衡的矛盾仍然十分突出。農村金融體系不完善，體制機制不健全，機構功能不完備，基礎設施不配套，扶持政策不到位。
這些問題使得我國的農村金融成為整個金融體系的瓶頸和「短板」，難以滿足農村金融服務多樣化的需求，難以滿足農村經濟多層次發展的需要，難以滿足社會主義新農村建設的需要。因此，針對農村金融需求多樣化的特點和社會主義新農村建設的需要，必須積極培育分工合理、投資多元、功能完善、服務高效的農村金融機構，著力構建多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系。
㈢ 中國的農村金融為什麼不發達
一是農村金融體系不完善，不能適應「市場在資源配置中起決定性作用」的需要。在農村金融市場，「貸款難」、「貸款貴」的問題長期存在。這個問題長期無法解決的原因是多方面的。農村林權、宅基地所有權和土地使用權等農村主要生產資料要素沒有實現市場化，對農村實體經濟而言是不公正的。現有的農村金融體系不夠健全，缺少解決不公正問題的市場體系，包括主要生產資料要素評估機構、交易平台、擔保退出機制等。
二是農村合作金融機構不強大，不能承受「主力軍」的重擔。在眾多農村金融機構中，農村合作金融機構與「三農」結緣最早，已確立起農村金融主力軍的地位。但是，部分農合機構歷史包袱仍然較重、法人治理結構仍然不夠完善、經營管理仍然比較粗放，「小法人、大系統」的管理體制不夠完善、聯動發展的動力不足、後台服務能力不強，農合機構整體實力不夠強大。
三是定價機制不健全，不能實現完全的利率市場化。首先，大多數農村金融機構議價能力較弱，定價機制不健全，尚未能准確運用各種精細化模型和定價系統對本機構存款成本水平進行科學核算;尚無法根據客戶群進行有效的分層管理和細化管理;尚未能分別制定有吸引力的貸款利率，優化客戶結構;尚未能通過內部資金轉移定價(FTP)來實現精細化管理，引領機構朝精細化管理轉型。其次，民間金融定價大起大落的影響，造成一定的沖擊。最後，監管層同樣嚴格的資本約束和業務管理，對農村金融機構議價定價形成了一定的時空限制。
四是風險管理不嚴密，難以始終守住不發生系統性金融風險的底線。國內經濟將在較長時期內經歷一個去杠桿、降產能、擠泡沫的過程，個別企業停產歇業、大股東和大客戶失聯的情況時有發生。特別是當前風險跨市場、跨機構傳導特徵越來越明顯，單家農合機構的風險容易傳染到多家農合機構;單個風險可能演變為多種風險，導致流動性風險、信貸風險、信息科技風險、操作風險、市場風險、聲譽風險彼此交織，相互疊加，共振放大。各農村金融機構多為法人層級低、資產規模小、經營管理水平相對落後的機構。整體來看，這些機構抗風險能力較弱，防範化解金融風險面臨嚴峻的考驗。
五是農村信用不透明，嚴重製約了農村金融機構擴大規模和提高服務質量。在農村地區，農民、小微企業對內信息真實與對外信息不真實的現象比較普遍，陌生人之間信用信息「剛化」程度不高，農村信用評級與徵信工作普遍不到位。因此，在農村信用水平較低，透明度較低的情況下，農村金融機構放款意願大大降低，各農村金融機構規模擴張動力減弱，服務質量難以提高。
㈣ 農村金融的基本含義
農村金融，就是農村的貨幣資金融通，是一切與農村貨幣流通和信用活動有關的各種經濟活動、是貨幣、信用、金融與農村經濟組成的融合體、是農村貨幣資金運動中的信用關系、是以信用手段籌集、分配和管理農村貨幣資金的活動、是指農村貨幣資金的融通。
農村金融的准確定義是研究和解決農村金融發展問題的首要前提。文獻分析發現，雖然農村金融在我國歷史悠久，但「『農村金融』作為一個概念被廣泛運用，是十一屆三中全會以後的事」。
並且長期以來，在「金融，即貨幣資金的融通」的主流金融觀[i]基礎上，「農村金融」的內涵似乎只要給「金融」冠以「農村」就能自然地被定義出來。
事實上，我國既有「農村金融」概念就是這樣生成的，即「農村金融就是農村的金融」（見編者注）這種看似簡單明了，實際卻是望文生義、同意反復的定義，不僅掩蓋了農村金融的自身特性，使之失去了作為獨立範疇存在的邏輯基礎，而且，存在兩個明顯問題。
(4)農村金融資源配置扭曲擴展閱讀：
農村金融的制約因素：
（一）農村信用環境的缺失。信用環境存在問題較多。主要是金融機構貸款逾期過高，企業間互相拖欠債務普遍，以劣充優、以次充好和欺詐失信等嚴重沖擊著商業信用關系和消費信用關系。據不完全統計，國有商業銀行不良貸款占其全部貸款的比率為25%。
作為社會信用的個人部分，信用觀念淡薄；同時還缺乏信用風險防範意識。由於銀行和農村信用社無法考察客戶信用程度，更不能對其實行監控，從而給銀行增加了信用風險。
（二）金融市場的信息不對稱。信息不對稱造成了市場交易各方的博弈失衡，影響博弈的公平和公正，使得市場對資源配置出現低效率。
在農村金融市場上，銀行對借款人資金運用的目的、風險及還款能力等信息無法准確獲知，財務制度和信用體制不完善也使得借款人無法向銀行傳遞准確的借款信息，使得金融機構處於信息的劣勢一方，在這種情況下，金融機構通過惜貸或者提高貸款利率來規避風險，壓縮了信貸供給量。
㈤ 農村金融保險知識】
1.1健全農村金融組織體系
保險公司可以依靠現有的機構覆蓋優勢，通過建立農村保險服務網路和支持地方金融組織創新，為健全農村金融服務體系作出貢獻。一是健全農村保險服務網路。通過引導保險公司將機構延伸到鄉鎮地區、推廣駐村保險服務員制度，大力發展農村保險中介服務渠道。同時可以探索成立地方性農業保險公司、農村保險互助合作組織等措施，進一步完善農村保險服務體系，解決農村保險市場主體較少、競爭不充分等問題。二是通過加強與農村信用社、郵政儲蓄銀行等金融機構合作，聯合成立一站式金融服務場所，為農民提供方便快捷的服務。三是支持地方金融機構改革與創新。通過參股等方式積極參與地方金融機構改革;發揮保險在風險防範、人員培訓、信息技術等方面的優勢，支持村鎮銀行運作試點。
1.2創新農村金融產品和服務，優化農村金融資源配置
保險公司可以進一步發揮自身的金融職能，著力解決農村金融產品和服務供給不足的問題。一是擴大業務范圍，促進農村產業結構升級。通過創新大宗農產品、特色農產品、高附加值農產品生產等特色農業保險，為農業產業化龍頭企業、農業科技創新企業等提供風險管理與轉移服務，為農產品出口提供信用保險的融資服務。二是完善農村金融產品體系與服務形式，滿足農民保障與理財需求。開發面向「三農」的人身險、財產險等產品，為農民的生產生活提供可靠保障;穩步發展理財類保險，為農村閑置資金提供保值增值服務;發揮駐村保險營銷員的作用;為農民提供金融咨詢服務。保險業是體制機制改革和對外開放都比較早的金融行業，在市場營銷、風險管理、投資理財等方面具有一定的優勢，可以在優化配置農村金融資源等方面發揮積極作用。一是降低農村金融運行成本。推動農村金融資源的整合，探索建立保險與信貸等金融機構之間業務交叉代理模式，以達到節約運行成本、提高金融機構收益的目的。二是合理引導民間資金流向。發揮正規金融機構的政策導向作用，引導民間資金向符合政策方向的領域流動;指導農民將閑散資金按照合理的比例，投向保險、儲蓄、證券等金融渠道。
1.3加強農村金融風險控制，推動農村金融環境建設
保險公司可以通過推動農村信用、法制、政策和社會等環境建設，為農村金融市場發展創造有利條件。一是推動農村信用體系建設。落實農村精神文明建設要求，加大對涉農企業和農民的信用教育與宣傳，提高其誠信意識。在保險公司內部逐步建立農村信用檔案，及時記錄相關企業和個人的騙保騙賠、違法犯罪等信息，條件成熟時可與銀行信貸徵信體系對接。區別涉農企業和農戶的信用狀況，給予不同的服務待遇。二是爭取有利於金融發展的支持政策。加強與縣、鄉政府及有關部門的協調，提高政府機構對金融工作的認識，促成出台相關扶持政策，協助解決影響農村金融發展的突出問題。三是擴大金融機構在農村中的影響降低農村金融風險。加強保險機構與信貸機構之間的合作，建立信息共享平台，推動解決信貸雙方的信息不對稱和不良貸款問題，促進農村小額貸款的安全發放。四是通過推廣貸款人的人身保險業務、為貸款項目提供配套風險保障服務，以及與擔保機構、農信社等金融機構合作，適當發展農村信用保證保險業務，為解決農村「貸款難」問題創造條件。
2金融發展理論最新進展及對保險在金融改革
和發展中發揮作用的啟示當前保險在農村金融改革中發揮的作用仍存在以下不足:①目前農村金融改革與市場化仍有一定差距;②保險對於促進經濟主體貸款成功的作用仍較小，現有的農村金融市場中，貸款成功更多取決於資本、資歷甚至關系;③政府對於保險在金融改革中發揮的作用的認識仍有不足。依據Schumpeter的創新理論，創新應成為新經濟增長理論中的核心變數。在「三農」領域，支持「三農」應明確界定為:以市場化的方式支持三農領域內的創新，方能對農業增產、農民增收和農村發展形成持續有效的支撐，如生產方式創新、技術創新、市場創新、組織創新等，這些又直接或間接依賴於農村金融的支持和發展。保險公司依靠其自身的獨特優勢，尤其是企業家精神，在新農村建設中起著不可忽視的作用。①保險是合理配置農村金融資源的重要渠道。在後稅費時代，農村基層組織與農民的直接聯系相對減少，農村融資渠道轉變為保險及銀行機構。相較而言，保險公司的機構覆蓋優勢更明顯，農村保險服務網路和支持地方金融組織創新，為健全農村金融服務體系做出貢獻。同時保險公司具有較強的市場信息收集和把握能力，更加懂得運用現有的農村有限資源創造更大的市場價值。②保險是保障調整產業結構的主導力量。保險公司擁有經濟、文化、社會等方面的資源優勢，處於外部市場與農業生產互動之節點上。他們頭腦靈活，觀念前衛，在之前農業保險產品設計中擁有大量農業數據，熟悉市場行情，對市場信息敏感，有一定的市場發展趨勢的預見性，知道產業結構調整的方向與方式;同時，保險公司利用信息資源優勢不斷與市場磨合，以市場為導向創新推出合理的保險產品，可以很大程度上緩解結構調整的盲目性帶來的損失。以上分析說明，從現階段中國的狀況來看，如果農村金融發展著眼於向具有企業家精神並且在農業金融創新中具有比較優勢的保險公司提供支持，則將有利於提高中國農業的生產效率和促進中國農村金融結構的完善。
3結論與政策建議
本文基於農村金融改革發展和企業家精神的理論視角，重新審視和反思我國的農村金融改革實踐，並運用該理論框架實證檢驗了中國農村金融改革對保險業發展的作用。本文研究發現，現有農村改革在不斷推進的同時仍需改進，由於忽略了對農村金融市場核心功能的討論，特別是放大了農村金融的功能而帶來扭曲。基於最新的金融發展理論，我們提出應該在農村金融改革的過程中，重視對保險業企業家精神的發展，最終在提高農村金融市場效率的同時更好地促進農村經濟的發展，具體到中國農村金融改革和發展對保險業作用檢驗顯示:近幾年來的農村金融改革對保險業企業家精神發展的影響仍有限，保險公司的創新行為仍需得到更多的財政及金融支持，據此本文提出如下政策建議:
3.1完善差異化補貼政策，發揮保險強農惠農富農作用
各級財政還要進一步加大對農村保險的支持力度，推動建立適度多元化的農業保險體系。對於大宗農產品保險，要重點加大支持力度，健全大宗農產品風險保障體系，結合實際逐步提高保障水平，促進及時恢復再生產。對於特色農業保險，鼓勵各地結合實際，通過多種方式支持其發展，推動農業發展方式轉變。中央財政將根據黨中央、國務院有關精神、財力狀況和地方開展情況等，選擇部分關系國計民生、符合國家戰略、具備可行條件的險種，如漁業保險等，研究相關的支持政策並開展試點。
3.2保險公司要不斷開拓創新，促進農業保險多元化服務
推進產品多樣化，不僅要繼續認真做好大宗農產品保險，還應加強產品創新，因地制宜地研發特色農業保險品種。探索保障多層次，結合農戶需求與農業發展需要，通過附加險等多種方式，提供多層次的風險保障。開發符合農業龍頭企業、專業合作組織等需求的保險條款。同時，推進農業保險條款的通俗化，以便於農戶理解和工作開展。還應當加強金融協同性。拓展農業保險服務內涵和外延，積極推進農業保險與信貸、擔保等農村金融手段的結合與創新，加強對現代農業發展的金融支持。
3.3完善相關配套制度政策，推動農村保險持續健康發展
一是完善農業保險基層服務體系制度。建議有關部門結合農業保險實踐和基層工作需要，落實中央強農惠農精神。同時，從財務管理角度，進一步規范基層服務體系的發展。二是研究推動農業保險法制化建設。考慮到基層服務體系制度、漁業互保協會法律定位等問題，均不同程度地反映了農業保險法制建設的必要性，建議結合農業保險業務、政策等特殊性，進一步推動制定農業保險條例等法律法規，對農業保險的經營規則、政策支持、各方權責利關系等作出規定。
4結語
為了創造良好的發展環境，在經濟活動中給予政策支持，為農民企業家提供良好的環境;支持、鼓勵德才兼備的農民企業家參與基層行政管理，提供良好的政治環境;創造良好的社會輿論環境，形成崇尚先進與進步的精英文化氛圍，培育大批的現代農民企業家，充分發揮其在農村經濟建設中的積極作用。
擴展閱讀：【保險】怎麼買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"
㈥ 農村保險業金融改革內容提要怎麼寫
1.1健全農村金融組織體系
保險公司可以依靠現有的機構覆蓋優勢，通過建立農村保險服務網路和支持地方金融組織創新，為健全農村金融服務體系作出貢獻。一是健全農村保險服務網路。通過引導保險公司將機構延伸到鄉鎮地區、推廣駐村保險服務員制度，大力發展農村保險中介服務渠道。同時可以探索成立地方性農業保險公司、農村保險互助合作組織等措施，進一步完善農村保險服務體系，解決農村保險市場主體較少、競爭不充分等問題。二是通過加強與農村信用社、郵政儲蓄銀行等金融機構合作，聯合成立一站式金融服務場所，為農民提供方便快捷的服務。三是支持地方金融機構改革與創新。通過參股等方式積極參與地方金融機構改革;發揮保險在風險防範、人員培訓、信息技術等方面的優勢，支持村鎮銀行運作試點。
1.2創新農村金融產品和服務，優化農村金融資源配置
保險公司可以進一步發揮自身的金融職能，著力解決農村金融產品和服務供給不足的問題。一是擴大業務范圍，促進農村產業結構升級。通過創新大宗農產品、特色農產品、高附加值農產品生產等特色農業保險，為農業產業化龍頭企業、農業科技創新企業等提供風險管理與轉移服務，為農產品出口提供信用保險的融資服務。二是完善農村金融產品體系與服務形式，滿足農民保障與理財需求。開發面向「三農」的人身險、財產險等產品，為農民的生產生活提供可靠保障;穩步發展理財類保險，為農村閑置資金提供保值增值服務;發揮駐村保險營銷員的作用;為農民提供金融咨詢服務。保險業是體制機制改革和對外開放都比較早的金融行業，在市場營銷、風險管理、投資理財等方面具有一定的優勢，可以在優化配置農村金融資源等方面發揮積極作用。一是降低農村金融運行成本。推動農村金融資源的整合，探索建立保險與信貸等金融機構之間業務交叉代理模式，以達到節約運行成本、提高金融機構收益的目的。二是合理引導民間資金流向。發揮正規金融機構的政策導向作用，引導民間資金向符合政策方向的領域流動;指導農民將閑散資金按照合理的比例，投向保險、儲蓄、證券等金融渠道。
1.3加強農村金融風險控制，推動農村金融環境建設
保險公司可以通過推動農村信用、法制、政策和社會等環境建設，為農村金融市場發展創造有利條件。一是推動農村信用體系建設。落實農村精神文明建設要求，加大對涉農企業和農民的信用教育與宣傳，提高其誠信意識。在保險公司內部逐步建立農村信用檔案，及時記錄相關企業和個人的騙保騙賠、違法犯罪等信息，條件成熟時可與銀行信貸徵信體系對接。區別涉農企業和農戶的信用狀況，給予不同的服務待遇。二是爭取有利於金融發展的支持政策。加強與縣、鄉政府及有關部門的協調，提高政府機構對金融工作的認識，促成出台相關扶持政策，協助解決影響農村金融發展的突出問題。三是擴大金融機構在農村中的影響降低農村金融風險。加強保險機構與信貸機構之間的合作，建立信息共享平台，推動解決信貸雙方的信息不對稱和不良貸款問題，促進農村小額貸款的安全發放。四是通過推廣貸款人的人身保險業務、為貸款項目提供配套風險保障服務，以及與擔保機構、農信社等金融機構合作，適當發展農村信用保證保險業務，為解決農村「貸款難」問題創造條件。
2金融發展理論最新進展及對保險在金融改革
和發展中發揮作用的啟示當前保險在農村金融改革中發揮的作用仍存在以下不足:①目前農村金融改革與市場化仍有一定差距;②保險對於促進經濟主體貸款成功的作用仍較小，現有的農村金融市場中，貸款成功更多取決於資本、資歷甚至關系;③政府對於保險在金融改革中發揮的作用的認識仍有不足。依據Schumpeter的創新理論，創新應成為新經濟增長理論中的核心變數。在「三農」領域，支持「三農」應明確界定為:以市場化的方式支持三農領域內的創新，方能對農業增產、農民增收和農村發展形成持續有效的支撐，如生產方式創新、技術創新、市場創新、組織創新等，這些又直接或間接依賴於農村金融的支持和發展。保險公司依靠其自身的獨特優勢，尤其是企業家精神，在新農村建設中起著不可忽視的作用。①保險是合理配置農村金融資源的重要渠道。在後稅費時代，農村基層組織與農民的直接聯系相對減少，農村融資渠道轉變為保險及銀行機構。相較而言，保險公司的機構覆蓋優勢更明顯，農村保險服務網路和支持地方金融組織創新，為健全農村金融服務體系做出貢獻。同時保險公司具有較強的市場信息收集和把握能力，更加懂得運用現有的農村有限資源創造更大的市場價值。②保險是保障調整產業結構的主導力量。保險公司擁有經濟、文化、社會等方面的資源優勢，處於外部市場與農業生產互動之節點上。他們頭腦靈活，觀念前衛，在之前農業保險產品設計中擁有大量農業數據，熟悉市場行情，對市場信息敏感，有一定的市場發展趨勢的預見性，知道產業結構調整的方向與方式;同時，保險公司利用信息資源優勢不斷與市場磨合，以市場為導向創新推出合理的保險產品，可以很大程度上緩解結構調整的盲目性帶來的損失。以上分析說明，從現階段中國的狀況來看，如果農村金融發展著眼於向具有企業家精神並且在農業金融創新中具有比較優勢的保險公司提供支持，則將有利於提高中國農業的生產效率和促進中國農村金融結構的完善。
3結論與政策建議
本文基於農村金融改革發展和企業家精神的理論視角，重新審視和反思我國的農村金融改革實踐，並運用該理論框架實證檢驗了中國農村金融改革對保險業發展的作用。本文研究發現，現有農村改革在不斷推進的同時仍需改進，由於忽略了對農村金融市場核心功能的討論，特別是放大了農村金融的功能而帶來扭曲。基於最新的金融發展理論，我們提出應該在農村金融改革的過程中，重視對保險業企業家精神的發展，最終在提高農村金融市場效率的同時更好地促進農村經濟的發展，具體到中國農村金融改革和發展對保險業作用檢驗顯示:近幾年來的農村金融改革對保險業企業家精神發展的影響仍有限，保險公司的創新行為仍需得到更多的財政及金融支持，據此本文提出如下政策建議:
3.1完善差異化補貼政策，發揮保險強農惠農富農作用
各級財政還要進一步加大對農村保險的支持力度，推動建立適度多元化的農業保險體系。對於大宗農產品保險，要重點加大支持力度，健全大宗農產品風險保障體系，結合實際逐步提高保障水平，促進及時恢復再生產。對於特色農業保險，鼓勵各地結合實際，通過多種方式支持其發展，推動農業發展方式轉變。中央財政將根據黨中央、國務院有關精神、財力狀況和地方開展情況等，選擇部分關系國計民生、符合國家戰略、具備可行條件的險種，如漁業保險等，研究相關的支持政策並開展試點。
3.2保險公司要不斷開拓創新，促進農業保險多元化服務
推進產品多樣化，不僅要繼續認真做好大宗農產品保險，還應加強產品創新，因地制宜地研發特色農業保險品種。探索保障多層次，結合農戶需求與農業發展需要，通過附加險等多種方式，提供多層次的風險保障。開發符合農業龍頭企業、專業合作組織等需求的保險條款。同時，推進農業保險條款的通俗化，以便於農戶理解和工作開展。還應當加強金融協同性。拓展農業保險服務內涵和外延，積極推進農業保險與信貸、擔保等農村金融手段的結合與創新，加強對現代農業發展的金融支持。
3.3完善相關配套制度政策，推動農村保險持續健康發展
一是完善農業保險基層服務體系制度。建議有關部門結合農業保險實踐和基層工作需要，落實中央強農惠農精神。同時，從財務管理角度，進一步規范基層服務體系的發展。二是研究推動農業保險法制化建設。考慮到基層服務體系制度、漁業互保協會法律定位等問題，均不同程度地反映了農業保險法制建設的必要性，建議結合農業保險業務、政策等特殊性，進一步推動制定農業保險條例等法律法規，對農業保險的經營規則、政策支持、各方權責利關系等作出規定。
4結語
為了創造良好的發展環境，在經濟活動中給予政策支持，為農民企業家提供良好的環境;支持、鼓勵德才兼備的農民企業家參與基層行政管理，提供良好的政治環境;創造良好的社會輿論環境，形成崇尚先進與進步的精英文化氛圍，培育大批的現代農民企業家，充分發揮其在農村經濟建設中的積極作用。
㈦ 新形勢下農村信用社在激烈的競爭中應採取哪些措施
隨著農村金融市場准入條件的放寬，多種形式的農村金融機構和小額貸款組織將為新農村建設增添活力，加之民間借貸從台下規范後走上前台，逐步完善，農村金融市場將呈現組織多樣化、競爭交錯化的格局。這種競爭性市場逐步形成並不斷擴大，所有農村金融市場競爭主體之間的同業競爭將日趨激烈。新形勢下，農村信用社如何進行策略選擇，也就顯得尤為重要。
一
、競爭性農村金融市場發展趨勢
培育競爭性農村金融市場是黨的「十七大」中推進新農村改革發展的有效舉措，是農村金融企業提升服務水平、增強競爭能力的現實需要，也是推進農村金融體制改革和創新、支持和促進「三農」發展的客觀趨勢。新形勢下，隨著競爭性農村金融市場的逐步建立，農村金融格局將呈現如下變化：
（一）金融監管力度與農村金融市場規范化程度同步提高。農村金融市場激烈競爭形勢下，各市場主體間出於利益爭奪需要，必將與金融監管部門形成更為緊密的博弈關系。一方面，這對金融監管提出了全新的挑戰；另一方面，促進了農村金融市場競爭主體間的相互監督。通過加強金融監管和同業監督，競爭將逐漸步入良性規范的軌道，尤其是對新興金融主體的監管將得到明顯加強。農村金融的風險防範水平將得到明顯提高，內控制度建設也將得到完善落實。
（二）農村金融機構將通過市場這只無形的手，優化金融資源配置。在日漸激烈地競爭形勢下，各金融機構必然將機構、資金、人才向自身優勢業務區域傾斜集聚，以尋求資源配置最優化、經營利潤最大化。通過市場調節，各農村金融機構分工將日趨合理，優勢將得到更加充分發揮。農業銀行股份制改造業已完成，面向「三農」的體制機制改革試點工作進行的如火如荼，研發的「金穗惠農卡」以其功能齊全、手續簡單、實用性強獲得農民群眾普遍歡迎；農業發展銀行積極拓展支農領域，形成了「一體兩翼」的業務發展格局；郵政儲蓄銀行信貸業務中小額質押貸款業務初見成效；城市商業銀行、國外金融機構面對經濟活躍的鄉鎮金融市場這塊「肥肉」，或者先行「試水」，或者躍躍欲試；村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型農村銀行業金融機構在全國范圍內如雨後春筍爭相產生，初露端倪。此外，民間借貸等「草根金融」一旦規范管理，也將成為農村金融市場中一支活躍的力量。競爭性農村金融市場建設到位後，當前國有商業銀行貸款限放、非正規金融無合法地位的狀況不復存在，功能完善、分工合理、產權明晰的農村金融體系將真正建立，農村信用社面臨的競爭壓力越來越大。
（三）農村信用社在競爭中成長，農村金融主力軍地位將受到挑戰。競爭中，農村信用社將充分發揮其「人熟，地熟，業務熟」的先天優勢，通過組織形式改革、治理結構完善、服務功能增強、管理水平提高等一系列措施，促進競爭能力明顯提升，不斷發揮農村金融市場主導作用。同時，隨著農村金融市場准入條件的放寬，多種所有制的金融機構和小額貸款組織將落戶農村，加之民間借貸從台下規范後走上前台，農村金融市場將呈現組織多樣化、競爭交錯化的格局。這種競爭性市場逐步形成並不斷擴大後，所有農村金融市場競爭主體之間的同業競爭將日趨激烈，尤其是在業務交叉領域和收益高回報品種上的競爭將更為明顯。但應當看到，競爭將帶來效率，推動農村金融市場競爭參與者競相創新金融品種，改進服務方式，提高服務質量，擴大資本供給。
二、農村金融市場競爭現狀
在金融競爭性市場這一競技場上，農村信用社特點明顯、優劣並存。
（一）優勢方面
由於具備分布區域性、設立長期性、關聯緊密性、決策靈活性等特點，農村信用社在長期發展中確立了自身的以下幾方面優勢：一是地緣定位優勢。農村信用社是帶有鮮明的機構地方性、分布社區性色彩，與所在地域的聯系更多、更廣、更深，農戶、企業給予情感上的支持。二是客戶基礎優勢。農村信用社紮根農村，網點遍布鄉村，與廣大農戶、中小企業接觸貼近頻繁，長期以來培植了一大批優質客戶，與農村客戶的情感聯系緊密。許多客戶存有感恩心理，金融業務選擇上傾向於支持其成長壯大的信用社。三是信息充分優勢。農村信用社長期處於農村金融市場最前沿，對「三農」情況非常熟悉，對農村經濟特點和產業特色比較了解，尤其是對農戶、企業的信用品質、資金實力、生產經營狀況等客戶信息掌握比較充分。四是機制靈活優勢。農村信用社以縣（市）為單位法人，具有決策快捷、傳遞迅速、經營靈活的優勢，這是國有銀行所不具備的。
（二）劣勢方面
由於歷史原因和體制所限，農村信用社在業務競爭中存在以下幾方面制約因素：一是傳統的經營方式，主要包括：結算業務、中間業務佔比小，現代化的金融結算方式未能充分、廣泛挖掘利用，以至於不能進行信用社的目標客戶與市場細分的准確定位，營銷能力不強，也不能鎖定高質量的自然人和法人與合作組織等主體客戶；難以充分利用和發揮與「三農」貼近、信息源充分的優勢條件，對
放出資金進行有效控制和風險管理。二是科技手段不強。由於科技人才缺乏，新進大學生員工培訓力度不到位，員工對新設備、新技術掌握能力不足，致使科技運用不夠充分。三是創新能力不足。由於農村信用社多數沒有真正建立信息搜集、調查研究、產品研發中心，對創新重視不夠，導致業務創新步伐落後，直接制約了業務競爭能力的提高。四是管理水平不高。由於農村信
用社幹部隊伍中高素質人才缺乏，加之對現有的管理者培訓力度和層次不夠，導致一些高級管理人員尤其是基層管理者水平不高，經營理念陳舊，對宏觀形勢把握能力比較薄弱等。
三、應對金融市場競爭的策略
農村信用社面臨農村金融市場競爭猛然加劇的競爭性市場挑戰，既要增強危機感，更要樹立自信心，沉著應對，做到揚長避短，改變劣勢，做強優勢。
（一）抓住「特」字，發揮自身優勢和特色
一是要圍繞發揮農村金融特色，針對農戶、社區居民、企業金融服務的不同需求，開設特色業務網點、服務專櫃，把業務觸角延伸到需求與效益結合處，在機構網點設置上充分體現文化特色和人文環境，充分發揮信用社獨有的網點優勢。二是在保障農戶、社區居民、企業基本金融服務的前提下，將機構、網點和人員向金融需求旺盛、區域信用優良、網點效益明顯的地區或地帶集聚，甚至開辟新的營業網點，以此打造一批高檔次、高標準的「精品網點」，不斷提高網點資源的配置效益。
（二）「源」於「農」入於「農」，切實提升社農雙方的依賴度
農村信用社是新農村建設的助推器，「三農」發展又離不開信用社的金融紐帶作用，兩者之間可謂魚水情深。改善農村信用社的服務環境,關鍵的一點是落實深入「三農」的「主人翁」意識,讓「信用社是農民自己的銀行」的觀念深入人心不動搖,打好群眾基礎。吸引農戶入股,完善信用社的權力體制,區別社員與非社員的貸款待遇,廣泛言路，不斷提高信用社的日常管理水平。同時，建立穩固的客戶群體網路，暢通聯系合作渠道，把目光瞄準「三農」、涉農小（中）企業，守住屬於自己的這片陣地。
除此之外,還要切實增強農戶的守信意識,從經濟和道德上提高農戶的違約代價,給農戶製造自覺的還款氛圍。通過經濟手段,給「違信者」以高利率、高貸款准入等懲戒,加大「違信者」違約成本,確保貸款良性回收。在道德層面上,通過加大誠信宣傳,讓農戶明白對信用社違約就是對全體信用戶的違約,侵害的是全體信用戶的利益,這樣就會在無形中就提高了「違約者」道德成本,利用輿論的壓力,創造合諧的信用環境。
（三）求新務實，不斷提升業務創新發展能力
農村信用社要剖析市場、分析客戶的融資需求，在風險可控，手續合法的基礎上，大膽更新金融發展理念，大力開展金融業務創新。一是創新金融產品，開發出以貼近農戶與農業經濟實體需求的金融產品，包括：農民理財工具、農民卡類業務產品、百萬農戶致富工程貸款、出國勞務貸款等。二是要加快服務方式和業務工具的創新，不斷簡化業務程序和手續，依照客戶不同層次提供差別化、個性化服務，根據客戶不同實際風險實行貸款市場定價，擴大存貸款利率浮動幅度，推行靈活多樣的抵押擔保方式，力爭通過便、利、親服務吸引客戶。三是加強市場分析和研究，在市場細分的基礎上細分服務。在競爭性市場已經形成的市縣城區和競爭性市場暫未形成的農村地區，針對市場競爭性與非競爭性採取不同的競爭策略和競爭手段，逐年推進非競爭性地區的市場競爭措施，形成穩步推進、步步為營的競爭步伐。四是要緊貼新農村建設對金融的巨大需求，圍繞「農民想什麼，信用社提供什麼」，不斷完善金融服務功能，讓農民享受到各類金融服務，提高農民生活品質。
（四）科技興社，挖掘運用現代金融技術成果
一是積極地招引一批高素質的專業技術人才，對現有人才加強科技培訓，出台激勵措施推進科技創新，讓科技成為業務拓展的動力，員工智慧化作事業發展的資本。二是注意科技成果的轉化和運用，加大科技裝備投入力度，以最大限度地運用現代文明成果服務業務發展。三是加快業務網路建設和信用卡業務開發以及異地結算、銀行匯票等結算功能的增強，條件成熟的地區開通國際業務，拓寬中間業務收入渠道，加大中間業務收入佔比，以此拉長業務短腿，更加全面地參與農村金融市場競爭。
（五）強抓管理，健全完善內部科學運行機制
一是要及時轉換經營策略，確立「立足城鄉、服務三農、服務中小企業」的市場定位，把業務重心對准三農，堅決摒棄「去農化」傾向。二是不斷完善法人治理結構，充分發揮社員代表大會、理事會、監事會、主任職能，達到相互制衡、相互協作、相互監督、民主管理、科學管理的效果，防止
「一言堂」現象發生。三是進一步明確以支農服務為己任和生存之本，建立勞資改革等有效的激勵措施，調動全員參與存、貸「兩個市場」開拓的積極性，確保信用社在農村競爭性市場中的存貸業務份額同步增長。四是在「增收」的同時注重「節支」，通過加強成本費用管理和非盈利資金管理，不斷提高資產盈利能力。五是建立健全主要管理制度，落實檢查監督、監察審計、按章處置等約束措施，切實加強內部控制，防止各類風險的發生。
（六）以人為本，優化人力資源配置
銀監會辦公廳出台的《關於優化農村合作金融機構人力資源結構的指導意見》不僅明確了優化人力資源結構的方向、目標和要求，而且成為今後一段時期內優化人力資源結構的指導性文件。實施人才戰略，改革用人機制，培養復合型信合隊伍。根據馬克思主義經濟學觀點，人是第一生產力。在激烈的金融市場競爭形勢下，誰握得「人脈」，誰就會在競爭中佔得先機，佔得鰲頭，就會把握住市場的脈搏，爭得主動權。具體工作中，要搞好對現有員工的培訓，豐富培訓內容和形式，特別要加強對中、高層管理人員及專業人才的培養。發揮崗位輪換作用，加強學習交流，鍛煉人才隊伍，培養一批熱愛信合事業、專業知識全面、會經營、懂管理的各層次專業人才，讓高素質人才脫穎而出，盡快充實到管理人員隊伍中。進行勞動用工制度改革，制定靈活性、流動性用人新機制，努力營造管好人才、用好人才和吸引人才的良好，做到「幹部能上能下，收入能高能低」。對新業務發展需要的高學歷專業人才和技術人才，要保證進得來、留得住、幹得好，給予充足的發展空間，營造和諧發展氛圍。同時實行「幹部員工淘汰制」對那些因循守舊、不幹實事、忠誠度低、業績差、常違規違紀的幹部員工要給予經濟、行政處罰，影響惡劣的，要堅決清理出信合隊伍。
總之，面對日益激烈的競爭形勢，農村信用社只有急流勇進，主動出擊，才能在競爭中獲得先機，牢固樹立農村金融主力軍大旗，立於不敗之地。
㈧ 金融資源配置效率不足的影響因素
欠發達地區農村經濟,金融不相適應性的存在,抑制了農村經濟的發展,並使城鄉經濟的非均衡性問題進一步突出.金融對經濟的支持不足,金融資源配置效率弱化,嚴重製約了欠發達地區農村經濟的發展.因此,在構建新型農村金融資源配置體系時,要注重該體系
金融資源配置效率對經濟增長和產業升級具有重要戰略意義,一直以來深受學者關注.本文就金融資源配置效率的國內外研究進展進行梳理歸納,討論了以下三個問題:金融資源配置效率的含義和度量,金融資源配置效率的重要性以及金融資源配置效率的影響因素
金融資源配置效率對經濟增長和產業升級具有重要戰略意義，一直以來深受學者關注。本文就金融資源配置效率的國內外研究進展進行梳理歸納，討論了以下三個問題：金融資源配置效率的含義和度量、金融資源配置效率的重要性以及金融資源配置效率的影響因素。首先，本文回顧了關於金融資源配置效率的Wurgler投資彈性系數方法、DEA衡量方法、金融相關比率衡量方法；其次，從經濟效應的角度說明金融資源合理配置的重要性；再次，重點綜述了學者們關於金融資源配置效率影響因素的研究，包括產業發展、政策制度與微觀主體行為等幾個方面；接著，從信貸歧視、貨幣政策結構性調控不足、銀行自身經營缺陷三個角度討論了關於金融資源錯配影響因素的研究；最後，對文獻進行評述總結，以期為金融資源配置效率領域研究提供參考。
㈨ 金融資源配置
存在四大不平衡：大中小金融機構不平衡、東中西部金融不平衡、城鄉金融不平衡、直接間接金融不平衡，相應地要實施四個傾斜，其中農村金融最大問題是政策性和市場性的矛盾，造成商業性金融機構缺乏積極性。為此要建立「市場與政府扶持相結合的農村金融資源配置體系」，財政通過貼息貼本方式對商業性金融機構予以補貼。
㈩ 什麼是尋租行為,為什每台說尋租成資源配置的扭曲並耗費社會資源
尋租：人們憑借政府保護進行的尋求財富轉移而造成的浪費資源的活動，即一個人在尋租，說明了這個人在某事上進行了投資，被投資的這種事情實際上沒有提高，甚至降低了生產率，但卻確實給投資者帶來了一種特殊的地位或壟斷權利而提高了投資者的收入，租金也就是由此所得的收入。通常意義上所說的尋租一般特指憑借特定政治或權利地位，通過提供庇護換取經濟收益的行為，例如黑社會收保護費；某行政領導通過自己的行政權力避免市場競爭，而將某項獲益商業項目交與能給自己回扣或利益的人。
因為尋租本質上不增加社會財富，同時尋租行為藉助特權方式，將市場競爭以及市場調節手段弱化，甚至導致，不適合的人員經營某些項目，導致更適合的人員失去經營機會，這難免會使項目資源的最大效率無法發揮，扭曲社會規范行為，導致資源浪費。