共享經濟金融機構

① 分享經濟.問題導向.問題在哪裡.創新就在那裡是什麼書

第一單元古代中國經濟的基本結構與特點（第一課）精耕細作的古代農業：1、從刀耕火種到鐵犁牛耕的農業耕作方式的變革（1）原始農業：刀耕火種（火耕）（2）我國農業進入了「耜耕」或「石器鋤耕」階段的標志：鬆土工具耒耜的出現和普遍使用。（3）商周時期，出現青銅農具。春秋時期，小件鐵農具問世。牛耕是我國農用動力上的一次革命。戰國時，牛耕初步推廣。此後，鐵犁牛耕逐步成為中國傳統農業的主要耕作方式。2、我國古代農業經濟的特點：（1）小農經濟以家庭為生產、生活單位，農業和家庭手工業相結合，生產主要是為滿足自家基本生活的需要和交納賦稅，是一種自己自足的自然經濟，小農經濟精耕細作，是中國封建社會農業生產的基本模式。（2）中國封建經濟中占據主導地位的是：自給自足的自然經濟。（3）中國封建社會發展緩慢和長期延續的重要原因：自然經濟的牢固存在。（第二課）領先世界的古代手工業●了解古代中國在冶金術、制瓷業、絲織業等手工業部門取得的主要成就1．商朝的司母戊鼎世界稀有。2．東漢杜詩發明水排，用水利鼓風冶鐵。3．魏晉南北朝發明灌鋼法4．唐代制瓷形成南青北白兩大系統。5．宋代江西的景德鎮，到元代發展為全國制瓷中心，明清時是全國的瓷都。6．明朝在青花瓷的基礎上，燒制出彩瓷；清代還發明了琺琅彩。7．明清時蘇州、杭州是著名的絲織業中心，使用花樓機機構復雜精密。（第三課）古代商業的發展1、了解「市」的形成和發展（1）西漢：每個城市都設專供貿易的「市」與住宅區嚴格分開，長安城東西有市。設官員管理（市長或市令），按時開市閉市。（2）隋唐：長安城有市和坊，市與坊用圍牆隔開，白天定時開市閉市。（3）宋朝：市與坊的界限逐漸打破，店鋪隨處可設，且早晚都可經營2、知道主要的商業城市和著名的商幫：（4）西漢：長安、洛陽、邯鄲、臨淄、宛、成都著名商業中心（5）隋唐黃河流域長安、洛陽；長江流域揚州、益州，成為繁華的商業城市；廣州重要的外貿港口，政府設市舶使。（6）宋代開封、臨安；益州發行「交子」，世界上最早的紙幣（7）元的大都、杭州。世界第一大港泉州（8）明清：出現商幫。如，徽商、晉商（兩者相同之處：都從經營鹽業起家；商業活動都涉及金融領域（徽商經營典當業，晉商興票號）；活動范圍都涉及國外，都積累起巨額財富）（第四課）的發展資本主義萌芽的緩慢發展●了解「重農抑商」和「海禁」政策的基本含義極其影響（1）中國封建社會的基本經濟政策：「重農抑商」政策首倡「重農抑商」政策的是：戰國時期秦國商鞅變法。「重農抑商」得以長久實行的根本原因：適應了自給自足的自然經濟的需要。其目的：維護自然經濟，確保賦役征派和地租徵收，維護政治穩定，鞏固封建統治。積極作用：保護了農業生產和小農經濟，促進農業經濟發展；封建社會初期鞏固新興地主政權。明清重農抑商的表現：農本商末的思想，專賣制度，關卡重稅，歧視商人，龐大的官營手工業。消極後果：強化自然經濟，阻礙工商業發展，阻礙資本主義萌芽的發展。（2）明代「海禁」是防倭寇之患，但並未禁止官方對外貿易；清代是因為對付東南沿海人民的抗清斗爭。兩者都是為維護封建統治秩序。（3）清代一直實行的「閉關鎖國」的含義：嚴格限制對外交往。清代只開一處對外通商是在：廣州（由廣州十三行統一經營管理對外貿易）閉關鎖國的後果：妨礙海外市場的開拓，抑制資本的原始積累，阻礙資本主義萌芽的滋長；使中國與世隔絕，沒能及時學習西方先進的科學知識和生產技術以發展生產力，使中國逐漸落後於世界潮流。■第二單元近代中國經濟結構的變動與資本主義的曲折發展（第一課）中國資本主義的產生中國民族資本主義產生背景和興起的史實：1、中國民族資本主義產生的原因：（1）外國資本主義的入侵使自然經濟逐漸解體。（2）受外商企業豐厚利潤的刺激。（3）洋務派對民企業起了誘導作用中國民族資本主義產生的時間是：19世紀六七十年代；地點是：東南沿海地區2、代表企業：發昌機器廠、繼昌隆繅絲廠、貽來牟機器磨坊（第二課）中國民族資本主義的發展一、近代中國民族資本主義發展的階段：●短暫春天（1）時間：一戰期間（1915-1921）（2）原因：a辛亥革命推翻清朝帝制，建立中華民國，為我國資本主義的發展掃除了一些障礙；b群眾性的反帝愛國運動，有力地推動了民族資本主義的發展；c歐洲列強忙於戰爭，暫時放鬆了對中國的經濟侵略，客觀上為中國民族資本主義的發展提供了有利的外部條件。（3）主要行業：紡織業、麵粉業（4）著名實業家：張謇、周學熙、榮氏兄弟（5）為什麼是「短暫」春天：第一次世界大戰結束後，歐洲列強卷土重來●曲折發展（1）國民政府前十年（1927—1936）：民族工業得到了較快發展原因：為了鞏固統治，國民政府推出了一些有利於發展經濟的政策和措施（2）抗日戰爭期間：民族工業遭到沉重打擊原因：淪陷區：一些廠礦或被日軍所毀，或被日軍以各種形式吞並國統區：國民政府實施戰時體制，強化對經濟的全面統治，官僚階層壓榨民族企業牟取暴利●萎縮（1）時間：抗戰勝利以後（解放戰爭期間或1945—1949）（2）原因：a美國商品大量湧入中國市場，排擠了國貨（1946年《中美友好通商航海條約》）b官僚資本大肆進行經濟壟斷，擠壓民族企業c國民政府的苛捐雜稅不斷增加，通貨不斷膨脹二、理解資本主義在中國近代歷史發展進程中的地位和作用1、經濟上，是一種新的經濟因素，有利於社會進步；2、政治上，為民族資本主義登上政治舞台奠定物質和階級基礎；無產階級隊伍的壯大，為新民主主義革命到來和中共的建立准備了階級條件；3、思想上，不斷沖擊和動搖封建正統思想的統治地位，為西方資產階級思想文化的傳播提供了社會條件。但是，在半殖民地、半封建社會的中國，由於資產階級的軟弱和妥協，走資本主義道路是行不通的。第三單元中國特色社會主義建設的道路（第一課）經濟建設的發展和曲折1、了解三大改造：1956年底，我國基本上完成三大改造。使生產資料由私有制轉變為社會主義公有制。標志著社會主義制度在中國建立起來。2、了解八大的主要內容：1956年，中共八大召開。主要內容：（1）國內的主要矛盾是：先進的社會制度和落後的生產力之間的矛盾。（2）當前的任務是：集中力量把我國從落後的農業國變為先進的工業國。3、了解大躍進和人民公社化運動：1958年掀起的大躍進和人民公社化運動，是我黨在探索中國的社會主義道路過程中一次嚴重的失誤，造成1959—1961三年經濟困難。（第二課）偉大的歷史轉折了解十一屆三中全會有關改革開放決策的內容，認識歷史意義1978年12月十一屆三中全會在北京召開。主要內容：（1）重新確立了解放思想、實事求是的馬克思主義思想路線。（2）拋棄了「以階級斗爭為綱」的錯誤方針，實行撥亂反正。（3）把黨和國家的工作重心轉移到經濟建設上來。（4）實行改革開放意義：形成以鄧小平為核心的黨中央領導集體，這是建國以來黨的歷史的一次偉大轉折，也是共和國歷史的一次偉大轉折，成為我國開辟中國特色社會主義道路的起點，開創中國社會主義現代化的偉大起點。（45頁下面）（第三課）經濟體制改革1、了解家庭聯產承包責任制農村：1、實行家庭聯產承包責任制2、廢除人民公社制度3、發展鄉鎮企業，為農民致富、為實現工業化現代化開辟了一條新路。2、了解國有企業改革的重要內容和作用城市：中心環節是增加企業活力，把企業搞活。內容：（1）、管理體制上：實行政企分開，擴大企業自主權（2）所有制上：以公有制為主體多種所有制經濟共同發展。（3）分配製度上：實行以按勞分配為主體，多種分配方式並存的分配製度。（4）、1992年進行產權制度改革，實行以股份制為主要形式的現代企業制度作用：調動工人生產積極性，增加了企業活力，推動國民經濟快速發展，使人民總體達到小康水平。（第四課）對外開放格局的初步形成1、我國對外開放格局是怎樣形成的：（1）經濟特區的設立：1980年，深圳（第一個經濟特區）、珠海、汕頭、廈門；1988年，海南省。（2）14個沿海港口城市：1984年（3）沿海經濟開放區：長江三角洲、珠江三角洲、閩東南地區、環渤海灣地區（4）經濟技術開發區：1988年（5）1990年開發上海浦東，帶動長三角和長江流域經濟，成為90年代改革開放的重點和標志。2、十四大的主要內容：1992年召開：中國經濟體制改革的目標是建立社會主義市場經濟體制。第四單元：中國近現代社會生活的變遷1．19世紀80年代，清政府修築從唐山到胥各庄的鐵路，標志著中國鐵路的誕生。2．南京政府在20世紀初在南京開第一個電話局，開通第一部市內電話電話。3．新中國成立後，尤其是改革開放後，電訊產業得到迅速發展，到2000年末，固定電話和行動電話的數量均居世界第二位。從上世紀90年代開始，還用傳真機和互聯網發送文件。報刊影視互聯網概況1．19世紀中前期，外國人開始在中國報，《中國叢報》、《萬國公報》2．1873年艾小梅在漢口主的《昭文新報》被認為是國人在中國境內創的報刊。發展：3.此後中國人自己的報刊越來越多，如戊戌變法時期的《事務報》，辛亥革命時期的《民報》，五四時期的《新青年》等。1.1905年《定軍山》電影首映成功，標志著中國電影事業的。2.1931年，有聲電影《歌女紅牡丹》拍攝成功，結束中國電影無聲的歷史。3.蔡楚生導演、王人美主演《漁光曲》1935年獲得莫斯科國際電影節榮譽獎。4.1958年北京電視台實驗播出，標志著中國的誕生。1．、、電視被稱為三大媒介。20世紀90年代以後媒介誕生了。它被稱為「第四媒介」。2.互聯網誕生於20世紀60年代末，1994年中國正式接入互聯網。3.互聯網的四大優勢：（1）集三大媒介的優勢於一體。（2）費用低廉（3）可以高度互動，雙向傳受。（4）可以更主動、更便捷和最大限度地獲取信息。第五單元新航路開辟、殖民擴張與資本主義世界市場的形成和發展（第1課）開辟新航路1、新航路的開辟意義：（1）新航路的開辟，逐漸結束了各地相互孤立的狀態，各地的文明發生接觸與碰撞，開始了匯合交融，世界日益連成了一片整體。（2）貿易范圍空前擴大，世界市場的雛形開始出現。（3）、世界貿易中心由地中海沿岸轉移到大西洋沿岸。（4）、葡萄牙、西班牙首先開始了殖民擴張。（5）、加速了西歐封建制度的解體，促進了資本主義的發展。2、新航路的開辟（結合課本82頁新航路開辟圖記憶）時間航海家支持的王室開辟的航路意義1487年迪亞士葡萄牙王室歐洲到非洲到達非洲最南端的好望角，開辟了沿非洲海岸由大西洋進入印度洋的航路。1492年哥倫布西班牙王室歐洲到美洲發現美洲新大陸（第2課）殖民擴張與世界市場的拓展1、列舉荷蘭、英國野蠻掠奪殖民地和建立海外商品市場的史實，認識殖民擴張與掠奪是資本主義列強建立世界市場的主要途徑。（1）上馬車夫——荷蘭：背景：優越的地理環境和經商傳統、資本主義工商業發達，是歐洲資本主義萌芽最早的地區之一、政治上擺脫了西班牙的統治獲得獨立。地區基本情況亞洲在印度建立殖民據點、奪得馬六甲和錫蘭，侵入印尼一帶，一度占據中國台灣非洲從葡萄牙手中奪得好望角殖民地北美建立新尼德蘭殖民地（2）「日不落帝國」——英國戰爭結果備注1588年．英國打敗西班牙「無敵艦隊」西班牙失敗，西喪失海上實力的喪失和英國開始確立海上霸權三次英荷戰爭英國奪取荷蘭在北美的新尼德蘭殖民地，荷蘭失去了海上殖民霸權由英國頒布的《航海條例》引起英法七年戰爭英國奪取了大片法國的殖民地，最終確立了世界殖民霸權2、了解資本主義世界市場形成與建立的主要途徑：殖民擴張與掠奪歐洲殖民者在世界范圍內的擴張是世界市場建立的主要途徑，殖民掠奪為資本主義的發展提供了資本的原始積累，促進了歐洲資本主義的發展，同時也給亞、非、拉美等殖民地帶來了深重的災難，打斷了它們正常的歷史進程，使它們發展緩慢、貧窮落後，造成這些地區的長期落後（第3課）工業革命1、第一次工業革命的進程（1）、工業革命的開始——珍妮機的問世（英國工業革命最早發生在棉紡織業）（2）、瓦特改良蒸汽機解決動力問題，人類社會進入「蒸汽時代」2、第一次工業革命的影響（1）、歐美資產階級確立對世界的統治。（2）、工業革命在客觀上也傳播了先進的思想和生產方式，促使世界面貌發生了變化（3）、工業革命還引起資本主義國家的社會結構的變革，產生了兩個對立的階級工業資產階級和無產階級。（4）、第一次工業革命促使了世界市場的初步形成。（時間：19世紀中後期）3、第二次工業革命的主要成就：電力的廣泛應用：1866年德國人西門子研製發電機成功；內燃機的創制和使用：汽車和飛機；化工技術的發展；鋼鐵等傳統工業的進步。4、第二次工業革命的影響：壟斷組織的出現（是資本主義發展到一定階段的產物，其產生的根本原因是生產和資本的高度集中）；世界市場的最終形成。資本主義世界體系的最終建立。（19世紀末20世紀初）5、第一次工業革命和第二次工業革命的比較在交通領域：第一次工業革命出現火車、輪船，第二次工業革命出現了汽車和飛機在社會結構：第一次工業革命產生了兩個對立階級工業資產階級和無產階級，第二次工業革命產生了壟斷組織。在世界市場：第一次工業革命促使世界市場初步形成，第二次工業革命促使世界市場最終形成。6、世界市場的形成過程新航路開辟：世界市場的雛形開始出現；殖民擴張：世界市場拓展第一次工業革命：世界市場初步形成；第二次工業革命：世界市場最終形成■第六單元羅斯福新政與資本主義運行機制的調節（第一課）空前嚴重的資本主義世界經濟危機（1929—1933）1、發生經濟危機的原因：（1）貧富差距擴大（2）股票投機活動（3）分期付款方式的隱患（4）根本原因：生產社會化同生產資料私人佔有之間的矛盾，即資本主義制度的基本矛盾2、特點：（1）范圍廣（2）時間長（3）破壞性大3、影響：（1）加深了各主要資本主義國家的社會危機：美國、法國社會動亂；德國法西斯上台（2）世界局勢動盪不安：主要資本主義國家之間的矛盾加深；殖民地和半殖民地人民的反抗4、胡佛政府的措施：自由放任的經濟政策；結果：危機反而惡化（第二課）羅斯福新政1、背景：1929-1933經濟危機爆發後，總統胡佛採取自由放任的經濟政策，結果經濟危機非但沒有克服，反而更加惡化。1932年羅斯福在大選中獲勝，1933年上任後實行新政。2、羅斯福新政的起止時間：1933——19393、新政的內容：（1）整頓銀行與金融業（2）調整農業政策（3）復興工業：藍鷹行動（4）社會救濟與公共工程4、羅斯福新政的意義：（1）使美國度過了經濟大危機（2）緩和了美國的社會矛盾：遏制了美國法西斯勢力、避免了無產階級革命的發生（3）改變了美國人的生活：政府的權力擴大；社會保障體系初步建立（4）※開創了國家干預經濟的新模式，對以後資本主義的發展產生深遠影響5、政的實質：加強國家對經濟的干預和管制。新政的前提：未觸動資本主義制度6、特點：指導思想方面：放棄自由放任思想，轉向國家干預經濟的凱恩斯主義；內容方面：國家加強對金融、工業、農業和社會福利等方面的全面干預；影響方面：開創了國家干預經濟發展的新模式，促進了國家壟斷資本主義的誕生。（第三課）當代資本主義的新變化了解二戰後美國、聯邦德國經濟發展的新變化1、二戰後美國經濟發展表現：戰後二十年是美國經濟發展的黃金時期。政策有：大力拓展世界市場；應用先進的科技成果；革新生產技術，發展新興工業；延續並發展社會福利政策。20世紀70年代，美國經濟出現「滯漲」。80年代，里根上台後，減少政府開支，緊縮通貨，削減稅收，建設政府對經濟的干預，使美國經濟復甦。90年代柯林頓倡導介於自由放任與國家干預之間的第三條道路，對經濟進行改革，經濟持續增長，美國進入「新經濟」時代。2、聯邦德國經濟發展的表現：20世紀50年代，聯邦德國經濟進入持續高速發展時期：（1）政府政治改革，清除法西斯殘余勢力，社會秩序比較穩定，同時實行非軍事化，集中國家有限的財力、物力發展經濟：（2）政府採取市場經濟、國家調控、社會保障三者相結合的經濟政策，注意發展科技和教育；（3）美國的扶持政策，通過馬歇爾計劃對德國提供大量援助。60年代，德國經濟超過英、法，成為歐洲頭號資本主義國家。■第七單元蘇聯社會主義建設的經驗與教訓1、了解戰時共產主義政策的主要內容：2、了解新經濟政策的主要內容與作用：3、認識實施新經濟政策的必要性戰時共產主義政策1918-19211921年俄共第十次全國人大《關於以實物稅代替余糧收集制》，標志蘇俄開始由戰時共產主義政策向新經濟政策轉變。新經濟政策（1921--1928）背景十月革命後進入國內戰爭、外國武裝干涉、物質匱乏國內戰爭結束後，戰時共產主義弊端日益顯現，領導人卻希望藉此直接向社會主義過渡，引起人民不滿。國內隱藏嚴重的經濟和政治危機（喀琅施塔得兵變）農業實施余糧收集制以糧食稅代替余糧收集制（核心內容）工業全面推行工業國有化允許部分企業由私人或外國資本家經營；擴大地方和企業的自主權貿易取消自由貿易改變國家壟斷，恢復貨幣流通和商品交換分配實行普遍勞動義務制；國家配給制，實物分配製廢除實物分配製，實行按勞分配結果使蘇維埃取得了國內戰爭（1918--1920）的勝利，鞏固了蘇維埃；但它不是向社會主義過渡的正確途徑促進經濟迅速恢復，起到鞏固工農聯盟、穩定政治形勢的作用，使1925年蘇聯國民經濟基本恢復。它是一條適合俄國向社會主義過渡的道路。但因後來的領導人對其認識不足而被過早的終止。新政策的特點：（1）公有制為主導的前提下，允許多種經濟成分並存（2）允許商品經濟的發展，利用商品貨幣關系進行社會主義建設。4、「斯大林模式」在政治經濟方面的主要表現政治方面：（1）高度集權，破壞民主集中制；（2）幹部職務終身制，對幹部沒有形成必要的監督；（3）對斯大林的個人崇拜。經濟方面：（1）國民經濟比例嚴重失調，影響國民經濟平衡和持續發展；（2）實施計劃經濟體制排斥價值規律作用（3）阻礙勞動者積極性和創造性的發揮；（4）犧牲廣大農民利益，挫傷他們生產積極性，造成蘇聯農業生產的長期停滯不前。5、了解赫魯曉夫改革的主要內容（120頁，）：農業：取消農產品義務交售制，實行收購制，提高收購價格，增加農民收入；撤消全國的機器拖拉機站，把所有的農業機械賣給集體農庄；大規模開墾荒地，提出種植玉米，提高糧食產量。工業：改革工業管理體制，將中央一部分權利下放到地方，擴大地方和企業的許可權；精簡機構；大量壓縮國民經濟計劃指標。政治：批判斯大林個人崇拜，平反冤假錯案。6、了解戈爾巴喬夫改革的主要內容與後果戈爾巴喬夫改革經濟改革用經濟管理方法代替原來的行政命令，這實際承認了市場對經濟的調節作用；調整所有制結構，允許多種經濟成分並存。沒有迅速取得預期成果政治改革（1）改變指導思想：「人道的民主的社會主義」（2）改變共產黨領導地位：1990年蘇聯人民代表大會從憲法刪去關於共產黨領導地位的條文；蘇共「二十八大」宣布蘇聯實行議會制、總統制、多黨制，並放棄黨在政治和思想方面的「壟斷」，實行政治和意識形態多元化。逐漸背離了社會主義方向，脫離了蘇聯國情。最終導致改革失敗，蘇聯解體。（1）．蘇聯解體的標志：1991年阿拉木圖協議（2）．蘇聯（1922—1991）解體的原因：根本原因：「斯大林模式」體制上的弊端和錯誤政策長期得不到糾正，沒有從實際出發，建設符合蘇聯國情的社會主義；直接原因：戈爾巴喬夫改革的錯誤方針外部原因：西方敵對勢力長期的「和平演變」戰略（3）．蘇聯解體給我們的啟示：A.社會主義制度建立後進行社會主義改革，過程不可能一帆風順。社會主義制度要通過不斷的改革來逐步自我完善。社會主義改革和發展具有復雜性、艱巨性和曲折性的特點；B.社會主義建設要遵循客觀發展規律，堅持從實際出發、實事求是的馬克思主義思想路線，走符合本國國情的道路。■第八單元當今世界經濟的全球化趨勢（第一課）戰後資本主義世界經濟體系的形成1、了解「布雷頓森林體系」的建立。（1）1944年在美國新罕布希爾州的布雷頓森林舉行了國際貨幣金融會議，通過了《布雷頓森林協定》。（2）、1945年國際貨幣基金組織和國際復興開發銀行（世界銀行）成立。它們都是國際金融機構，美國從中取得了決定性的控制權。一個以美元為中心的世界貨幣體系建立起來，即「布雷頓森林體系」。（3）、《布雷頓森林協定》規定美元與黃金掛鉤，其他國家貨幣與美元掛鉤。（4）、「布雷頓森林體系」的作用：積極：使國際貨幣金融關系有了同意的標准和基礎；擴大了世界貿易；擴大了世界購買力；有利於世界貿易的發展和國際資本的流動消極：加強了美國在國際金融領域的特權和支配地位2、《關稅與貿易總協定》的簽定1947年簽定了《關稅與貿易總協定》世界銀行、國際貨幣基金組織的成立、《關稅與貿易總協定》的簽定，構成了調整世界經濟貿易和金融的三大支柱。（第二課）當今世界的經濟區域集團化1、對世界經濟影響最大的三大區域集團是：歐洲聯盟、北美自由貿易區和亞太經濟合作組織2、1967年歐洲共同體成立。3、1993年歐洲聯盟成立，標志著歐共體從經濟實體向經濟政治實體過渡。1999年1月1日歐元正式問世。4、1994年1月1日，北美自由貿易區正式成立。這是世界上第一個由發達國家和發展中國家共同組成的經濟集團。5、1989年亞太經濟合作組織在澳大利亞首都堪培拉成立。1991年《漢城宣言》正式確定該組織的宗旨和目標1994年在印度尼西亞的茂物通過《茂物宣言》，提出了實現貿易和投資自由化的時間表。1995年通過了《執行茂物宣言的大阪行動議程》，使實現貿易和投資自由化目標有了保障。6、1991年中國加入亞太經合組織，2001年亞太經合組織第九次領導人非正式會議在中國上海舉行。（第三課）世界經濟的全球化進程了解世界貿易組織由來和發展；理解世界貿易組織在經濟全球化進程中的作用；了解中國加入世界貿易組織的經過；認識經濟全球化進程中的問題1、1995年1月1日世界貿易組織成立，它標志著規范化和法制化的世界貿易體系建立起來。世貿組織的前身是：關貿總協定。烏拉圭回合談判把多邊貿易組織改名為世貿組織。2、世貿組織的目的是：實現全球范圍內的貿易自由化3、世貿組織的作用：（1）加快了經濟全球化的發展（2）促使成員國生活水平的提高和經濟的繁榮（3）很大程度上抑制了國際經貿關系中的強權政治4、2001年12月中國正式加入世貿組織。中國加入世貿組織的影響：機遇：（1）有利於參與國際經濟合作和國際分工（2）有利於擴大出口和利用外資，並在平等條件下參與世界競爭（3）有利於進一步完善社會主義市場經濟體制（4）有利於直接參與國際貿易規則的決策，維護合法權益（5）有利於改革開放、社會主義市場經濟發展和人民生活水平的提高（6）有利於促進世界經濟的增長挑戰：國內一些產品、企業和產業面臨更激烈的競爭5、經濟全球化發展的進程：（1）新航路開辟使世界經濟聯系逐漸增多（2）工業革命後，世界經濟朝著全球化方向發展（3）20世紀90年代以來，世界經濟真正進入全球化時代6、經濟全球化的本質：發達國家主導下的資本在全球范圍內的新一輪擴張7、經濟全球化的影響：加速了世界經濟的發展和繁榮，也加劇了全球競爭中的利益失衡。對於發達國家：最大受益者對於發展中國家：機遇：有利於吸收外資、技術和先進的管理經驗，開拓國際市場挑戰：國家主權和經濟安全面臨空前壓力和挑戰可以結合目錄

② 金融科技運用在金融機構的哪個部門

你好，金融科技當前比較火熱的大數據分析，以及量化模型等主要運用在金融機構的投資研究、行業研究、市場分析等部門。採用一些模型會幫助投資分析師更好的做出決策，但是模型不是萬能的，有時模型也會出錯，這時候就考研基金經理的個人能力能不能發現這個錯誤，如果發現，那麼其他人沒發現將賺很多，否則也會虧很多。

③ 為什麼共享經濟將激活金融業

「錢」的共享可以促進社會財富流動，提高社會財富的循環效率，擴大人們消費需求，滿足更多人的利益。在這樣的前提下，提供金融服務的專業的持牌機構，需要轉型為基於互聯網的信息提供平台。就是消除資金提供方與資金需求方之間冗長的中介環節，讓雙方最直接地交易。

④ 互聯網公司為什麼愛搞金融

這些年國內的互聯網公司開通了很多有關於金融領域的服務。並且這些互聯網公司憑借自身在互聯網領域的優勢不斷的拓展自身在金融領域的份額，這也使得互聯網公司開始搖身一變成為了金融公司。這些互聯網公司也憑借金融服務獲得了很多的收益回報，而且這些金融服務也能夠讓互聯網公司在發展過程中的風險變得越來越低，因為這些互聯網公司在金融領域的發展的過程當中將風險完全的轉嫁給國有銀行。因此互聯網公司愛搞金融產業也和以下幾個原因有關。

互聯網公司發展金融服務的資金都是在國有銀行辦理的貸款服務。而互聯網公司也通過自身的金融服務將這些貸款分散給各個用戶。互聯網公司則會在這一過程中賺取額外的差價，所以互聯網公司的金融服務其實就是把金融公司變成了一個銀行貸款的中介者。

這段時間有關部門也在加緊對於互聯網金融服務的嚴格監管，這樣的話也會有效的規避互聯網公司出現爆雷的可能。因為一旦互聯網公司的財政出現一定的壓力的話，那麼必然會導致出現一系列的連鎖反應。

⑤ 從供給側改革看，金融科技面臨怎樣的歷史性機遇

提要：近日筆者受邀參加中國電子商務大會「互聯網+支付」分論壇，並做了「供給側改革與金融科技」的主題演講。北京商報做了全文記錄和刊載，摘錄如下：

薛洪言：各位來賓，各位朋友，大家下午好，很高興主辦方邀請蘇寧金融研究院來參加這次論壇。今天我要分享的題目是供給側改革與金融科技，主要講一下在目前的供給側改革形勢下，金融科技發展面臨的一些機遇以及互聯網支付的發展趨勢與背景。
首先，看一張圖。這張圖以銀行業為代表，描述了過去5年中銀行業面臨的問題，隨著實體經濟持續的低迷，不良率在持續的攀升，凈利潤的增速在持續的下降，這是我們講供給側改革之前的金融業大的宏觀背景。
基於這樣的背景，去年12月中央經濟工作會議正式提出供給側改革，供給側改革對金融機構又會帶來怎樣的影響？供給側改革提出了五大任務，先看一下前三大任務：去產能、去庫存、去杠桿，這三大任務對金融業的影響集中體現在資產壓縮上。去產能、去庫存，是去抵押物、去僵屍企業；去杠桿是去債務、去信貸，對金融機構來講是對資產的壓縮，壓縮會有什麼影響，表現為兩大影響，一是導致不良率的攀升，包括去產能，包括去僵屍企業的過程中，銀行的不良貸款會有一個快速的上升趨勢；第二是會持續面臨一個信貸需求的不足。在傳統的產業面臨的供給側結構性改革的背景下，金融機構它也在進行一個求變，進行創新，它主要方向就是瞄準經濟的新業態。
接下來我們看一下經濟的新業態對金融服務的需求會產生怎樣的變化。
經濟的新業態它大概的特徵，包括共享經濟、輕資產和大數據等，新的經濟業態會產生一個新的金融服務的需求，它的需求其實目前已經涌現出來了，我列了幾個，包括社交理財、股權融資、在線借貸P2P、投貸聯動等。
新經濟新金融需求下傳統金融面臨怎樣的挑戰。傳統金融機構信用風險防控主要依託還是抵質押擔保的模式，在新的業態下，新的經濟是一種輕資產的經濟，是一種大數據的經濟，這種經濟缺少合格的抵押品，所以傳統的金融機構在提供這些服務過程當中會面臨一些不足。這種情況下為金融科技的崛起創造一個機會。
金融科技是在滿足縫隙性的金融需求中崛起的，開始的時候，新的業態產生過程當中衍生出來的一些新的金融需求量很小，是縫隙性的，新金融業態的量也很小。隨著新的經濟業態越來越龐大，越來越占據主導性的地位，新的金融業態在金融體系分化過程當中會占據越來越重要的地位。在供給側改革背景下，經濟體系會出現一個分化，加速金融體系分化的過程，這樣金融科技會面臨一個嶄新的發展機遇。
金融科技是一種新的模式、新的流程和服務，會對傳統金融的服務方式和模式產生重大影響、改變甚至顛覆。從目前國際國內金融科技的發展現狀來看，更多的主要體現在四大塊。
支付清算是今天論壇討論的主題。支付清算是典型的技術驅動性行業，隨著一些基礎設施的成熟，包括電子貨幣、雲計算、區塊鏈和生物識別技術等等，互聯網支付的模式和技術也在持續向前發展。當前而言，支付清算還處在移動互聯網背景下的移動支付發展階段。
在線融資。國際上有名的獨角獸和大家對國內的互聯網金融的印象，主要都是體現在在線融資上面。大數據風控和機器學習的普及，為在線融資和金融科技的發展提供很好的前提。
智能投顧，包括社交理財、量化投資模型、專業的投資組合等等。智能投顧的邏輯，原來投資顧問的服務可能是一對一的，對投資人的門檻要求很高，比如有幾百萬資產等等，但是智能投顧出現後，相當於把高大上的投資組合，一些投資理財的技術竅門等進行模型化，從而把門檻大大降低，可以使更多的普通老百姓享受到這種服務。目前，智能投顧在美國已經有了很大的發展，也誕生了幾個有名的獨角獸，在國內仍處於起步階段。
最後，互聯網保險，也是金融科技的一個比較顯著的應用領域。
我畫了兩個箭頭，包括金融互聯網、互聯網金融、共享金融，這代表著業界和學術界對金融發展大的共識性看法。互聯網金融往前看，它是金融+互聯網的過程，但是往後看更多的就是共享金融的過程。互聯網金融只是個過渡性的概念，隨著共享經濟和新經濟業態的發展，未來會向共享金融的方向發展。無論金融互聯網還是互聯網金融，還是共享金融，它都是金融科技在金融領域應用的表現。
互聯網支付。互聯網支付是基於互聯網價值交換的過程，是依託於互聯網技術的發展而進行的。剛開始的時候是一種桌面互聯網的時代，可能當時是一個PC端上網，那時候的支付更多是互聯網支付，就是PC端的支付。最近這些年它主流的形態，變成了移動端的移動互聯網，包括實時在線，原來是上網，現在是在線。包括移動化的智能設備越來越普及，數據可記錄，進入一個移動互聯網的時代。相應互聯網支付進入移動支付的時代。
未來支付向哪一方面發展？隨著區塊鏈在國際上的成熟，國際國內成立了很多的區塊鏈的實驗室，在實驗條件下運用區塊鏈技術進行支付清算的模擬。
隨著區塊鏈和分布式時代的到來，我們互聯網支付也會再往前發展，發展成分布式的支付或者其它方式。區塊鏈解決了價值交換的幾大問題，在價值交換的過程當中，第一解決價值的唯一性的問題，區塊鏈可以保證這個問題。還有可信任性，第三方的支付，包括移動支付這塊，可能通過第三方的機構解決信任問題。未來區塊鏈技術驅動的時候，區塊鏈本身可以保證它的虛擬空間可信任性，包括交換的可信任性。
最後，講一講目前移動互聯網背景下移動支付的發展現狀。在移動支付時代，信任問題的解決依靠的是第三方中介，也就是非銀行支付機構。第三方支付主要靠數字證書、靜態密碼、電子簽名等等，還有一些生物特徵、指紋支付等等解決安全性問題。場景目前有三大塊，包括網路支付、預付卡的發行和受理、銀行卡的收單。目前的創新體現在NFC支付、聲波支付、掃碼支付、雲支付等方面。
目前行業的現狀，用三個「三足鼎立」可以大致的概括一下。業務結構是線下收單、互聯網支付、移動支付是三足鼎立的趨勢。還有移動支付結構也是三塊，個人轉帳還款應用、移動金融、移動消費是呈現三足鼎立的態勢。線下收單結構是銀行、銀聯、第三方支付公司呈現三足鼎立的狀態。以上是關於第三方支付和金融科技的發展最新前沿和目前的現狀。
謝謝大家！

⑥ 區塊鏈與共享經濟如何交融

總得來說，把握區塊鏈的精髓所在，應當是弱控制、分中心、自治機制、網路架構和耦合連接。區塊鏈的本質應當是一種完全區別於工業社會的信息社會時代其新型的社會結構。關於區塊鏈的五個核心要點，恰恰與共享經濟存在某種程度上的共通。究其共享經濟的本質，是摒棄掉過去舊的發展機制，不再強調集中，轉而把分散化的社會資源，用點對點的方式，讓參與者參與進來，並各自以不同的方式去付出，去獲益。
區塊鏈和共享經濟這兩個相互切合的互聯網熱點恰巧存在著充分的「合作空間」。 從理論到實踐的推移進階，業界頻出了不少關乎於二者之間的大膽探索，更甚出現了一些挑戰傳統商業模式的現象。這么說來，綁上區塊鏈的共享經濟，將會是一種全新的商業模式，是一次人際關系的全新顛覆。本人打算投資區塊鏈行業，畢竟互聯網時代，網上搜索到廣州煊凌科技有限公司，看了一下網頁，它們是一個做軟體區塊鏈智能合約開發的公司。開發的案例還不少，團隊也強大。

⑦ 你好！你有《金融機構洗錢和恐怖融資風險評估及客戶分類管理指引》工作方案 請共享一下，收費沒問題的

金融機構洗錢和恐怖融資風險評估及客戶分類管理指引

為深入實踐風險為本的反洗錢方法，指導金融機構評估洗錢和恐怖融資（以下統稱洗錢）風險，合理確定客戶洗錢風險等級，提升反洗錢和反恐怖融資（以下統稱反洗錢）工作有效性，根據 《 中華人民共和國反洗錢法 》 等法律制定本指引。
第一章總則
一、基本原則
（一）風險相當原則。
金融機構應依據風險評估結果科學配置反洗錢資源，在洗錢風險較高的領域採取強化的反洗錢措施，在洗錢風險較低的領域採取簡化的反洗錢措施。
（二）全面性原則。除本指引所列的例外情形外，金融機構應全面評估客戶及地域、業務、行業（職業）等方面的風險狀況，科學合理地為每一名客戶確定風險等級。
（三）同一性原則。金融機構應建立健全洗錢風險評估及客戶風險等級劃分流程，賦予同一客戶在本金融機構唯一的風險等級，但同一客戶可以被同一集團內的不同金融機構賦予不同的風險等級。
（四）動態管理原則。金融機構應根據客戶風險狀況的變化，及時調整其風險等級及所對應的風險控制措施。
（五）自主管理原則。金融機構經評估論證後認定，自行確定的風險評估標准或風險控制措施的實施效果不低於本指引或其中某項要求，即可決定不遵循本指引或其中某項要求，但應書面記錄評估論證的方法、過程及結論。
（六）保密原則。金融機構不得向客戶或其他與反洗錢工作無關的第三方泄露客戶風險等級信息。
二、功能
（一）本指引所列風險評估要素及其風險子項是金融機構全面科學評估洗錢風險的參考指標，為金融機構劃分客戶洗錢風險等級提供依據。
（二）本指引所確定的工作流程是金融機構科學整合內部各類資源，特別是發揮業務條線了解客戶的基礎性作用，有效評估、管理洗錢風險的必要管理措施。
（三）本指引有助於指導金融機構依據洗錢風險評估及客戶風險等級劃分結果，優化反洗錢資源配置。
三、適用范圍本指引適用於金融機構開展洗錢風險評估、客戶洗錢風險等級劃分及其他風險管理工作。支付機構及其他應履行反洗錢義務的特定非金融機構可參照本指引開展相關工作。
銀行業金融機構可根據實際風險狀況，自主決定是否將本指引的要求運用於一次性交易客戶。
保險業金融機構可根據實際風險狀況，自主決定是否將本指引的要求運用於投保人以外的其他人員。
金融機構和特定非金融機構的行業自律組織可根據本指引進一步制定分行業的指引。
第二章風險評估指標體系
一、指標體系概述
洗錢風險評估指標體系包括客戶特性、地域、業務（含金融產品、金融服務）、行業（含職業）四類基本要素。金融機構應結合行業特點、業務類型、經營規模、客戶范圍等實際情況，分解出某一基本要素所蘊含的風險子項。金融機構可根據實際需要，合理增加新的風險評估指標。例如，金融機構可區分新客戶和既有客戶、自然人客戶和非自然人客戶等不同群體的風險狀況，設置差異化的風險評級標准。
二、風險子項
（一）客戶特性風險子項。金融機構應綜合考慮客戶背景、社會經濟活動特點、聲譽、權威媒體披露信．息以及非自然人客戶的組織架構等各方面情況，衡量本機構對其開展客戶盡職調查工作的難度，評估風險。風險子項包括但不限於：
1 ．客戶信息的公開程度。客戶信．息公開程度越高，金融機構客戶盡職調查成本越低，風險越可控。例如，對國家機關、事業單位、國有企業以及在規范證券市場上市的公司開展盡職調查的成本相對較低，風險評級可相應調低。
2 ．金融機構與客戶建立或維持業務關系的渠道。渠道會對金融機構盡職調查工作的便利性、可靠性和准確性產生影響。例如，在客戶直接與金融機構見面的情況下，金融機構更能全面了解客戶，其盡職調查成果比來源於間接渠道的成果更為有效。不同類的間接渠道風險也不盡相同，例如，金融機構通過關聯公司比通過中介機構更能便捷准確地取得客戶盡職調查結果。
3 ．客戶所持身份證件或身份證明文件的種類。身份證件或身份證明文件越難以查驗，客戶身份越難以核實，風險程度就越高。
4 ．反洗錢交易監測記錄。金融機構對可疑交易報告進行回溯性審查，有助於了解客戶的風險狀況。在成本允許的情況下，金融機構還可對客戶的大額交易進行回溯性審查。
5 ．非自然人客戶的股權或控制權結構。股權或控制權關系的復雜程度及其可辨識度，直接影響金融機構客戶盡職調查的有效性。例如，個人獨資企業、家族企業、合夥企業、存在隱名股東或匿名股東公司的盡職調查難度通常會高於一般公司。
6 ．涉及客戶的風險提示信．息或權威媒體報道信．息。金融機構如發現，客戶曾被監管機構、執法機關或金融交易所提示予以關注，客戶存在犯罪、金融違規、金融欺詐等方面的歷史記錄，或者客戶涉及權威媒體的重要負面新聞報道評論的，可適當調高其風險評級。
7 ．自然人客戶年齡。年齡與民事行為能力有直接關聯，與客戶的財富狀況、社會經濟活動范圍、風險偏好等有較高關聯度。
8 ．非自然人客戶的存續時間。客戶存續時間越長，關於其社會經濟活動的記錄可能越完整，越便於金融機構開展客戶盡職調查。金融機構可將存續時間的長度作為衡量客戶風險程度的參考因素。
（二）地域風險子項。金融機構應衡量客戶及其實際受益人、實際控制人的國籍、注冊地、住所、經營所在地與洗錢及其他犯罪活動的關聯度，並適當考慮客戶主要交易對手方及境外參與交易金融機構的地域風險傳導問題。風險子項包括但不限於：
1 ．某國（地區）受反洗錢監控或制裁的情況。金融機構既要考慮我國的反洗錢監控要求，又要考慮其他國家（地區）和國際組織推行且得到我國承認的反洗錢監控或制裁要求。經營國際業務的金融機構還要考慮對該業務有管轄權的國家（地區）的反洗錢監控或制裁要求。
2 ．對某國（地區）進行反洗錢風險提示的情況。金融機構應遵循中國人民銀行和其他有權部門的風險提示，參考金融行動特別工作組（英文簡稱 FATF ）、亞太反洗錢組織（英文簡稱 APG ）、歐亞反洗錢及反恐怖融資組織（英文簡稱 EAG ）等權威組織對各國（地區）執行 FATF 反洗錢標準的互評估結果。
3 ．國家（地區）的上游犯罪狀況。金融機構可參考我國有關部門以及 FATF 等國際權威組織發布的信息，重點關注存在較嚴重恐怖活動、大規模殺傷性武器擴散、毒品、走私、跨境有組織犯罪、腐敗、金融詐騙、人口販運、海盜等犯罪活動的國家（地區） , 以及支持恐怖主義活動等嚴重犯罪的國家（地區）。對於我國境內或外國局部區域存在的嚴重犯罪，金融機構應參考有權部門的要求或風險提示，酌情提高涉及該區域的客戶風險評級。
4 ．特殊的金融監管風險。例如避稅型離岸金融中心。對於其住所、注冊地、經營所在地與本金融機構經營所在地相距很遠的客戶，金融機構應考慮酌情提高其風險評級。
（三）業務（含金融產品、金融服務）風險子項。金融機構應當對各項金融業務的洗錢風險進行評估，制定高風險業務列表，並對該列表進行定期評估、動態調整。金融機構進行風險評級時，不僅要考慮金融業務的固有風險，而且應結合當前市場的具體運行狀況，進行綜合分析。風險子項包括但不限於：
1 ．與現金的關聯程度。現金業務容易使交易鏈條斷裂，難於核實資金真實來源、去向及用途，因此現金交易或易於讓客戶取得現金的金融業務（以下簡稱關聯業務）具有較高風險。考慮到我國金融市場運行現狀和居民的現金交易偏好，現金及其關聯業務的普遍存在具有一定的合理性，金融機構可重點關注客戶在單位時間內累計發生的金額較大的現金交易情況或是具有某些異常特徵的大額現金交易情況。此項標准如能結合客戶行業或職業特性一並考慮將更為合理。
2 ．非面對面交易。非面對面交易方式（如網上交易）使客戶無需與工作人員直接接觸即可辦理業務，增加了金融機構開展客戶盡職調查的難度，洗錢風險相應上升。金融機構在關注此類交易方式固有風險的同時，需酌情考慮客戶選擇或偏好此類交易方式所具有的一些現實合理性，特別是在以互聯網為主要交易平台的細分金融領域（如證券市場的二級市場交易），要結合反洗錢資金監測和自身風險控制措施情況，靈活設定風險評級指標。例如，可重點審查以下交易：
( 1 ）由同一人或少數人操作不同客戶的金融賬戶進行網上交易；
( 2 ）網上金融交易頻繁且 IP 地址分布在非開戶地或境外；
( 3 ）使用同一 IP 地址進行多筆不同客戶賬戶的網銀交易；
( 4 ）金額特別巨大的網上金融交易；
( 5 ）公司賬戶與自然人賬戶之間發生的頻繁或大額交易；
( 6 ）關聯企業之間的大額異常交易。
3 ．跨境交易。跨境開展客戶盡職調查難度大，不同國家（地區）的監管差異又可能直接導致反洗錢監控漏洞產生。金融機構可重點結合地域風險，關注客戶是否存在單位時間內多次涉及跨境異常交易報告等情況。
4 ．代理交易。由他人（非職業性中介）代辦業務可能導致金融機構難以直接與客戶接觸，盡職調查有效性受到限制。鑒於代理交易在現實中的合理性，金融機構可將關注點集中於風險較高的特定情形，例如：
( 1 ）客戶的賬戶是由經常代理他人開戶人員或經常代理他人轉賬人員代為開立的；
( 2 ）客戶由他人代辦的業務多次涉及可疑交易報告；
( 3 ）同一代辦人同時或分多次代理多個賬戶開立；
( 4 ）客戶信．息顯示緊急聯系人為同一人或者多個客戶預留電話為同一號碼等異常情況。
5 ．特殊業務類型的交易頻率。對於頻繁進行異常交易的客戶，金融機構應考慮提高風險評級。
銀行業金融機構可關注開（銷）戶數量、非自然人與自然人大額轉賬匯款頻率、涉及自然人的跨境匯款頻率等。
證券業金融機構可關注交易所預警交易、大宗交易、轉託管和指定（撤指）、因第三方存款單客戶多銀行業務而形成的資金跨銀行或跨地區劃轉等。
期貨業金融機構可關注盜碼交易、自然人客戶違規持倉、對倒、對敲等異常行為。
保險業金融機構可關注投保頻率、退保頻率、團險投保人數明顯與企業人員規模不匹配、團險保全業務發生率、申請保單質押貸款（保單借款）金額或頻率、生存保險受益人變更頻率、萬能險追加保費金額或頻率等。
信託公司可關注客戶購買、轉讓信託產品的頻率或金額等。
在業務關系建立之初，金融機構可能無法准確預估出客戶使用的全部業務品種，但可在重新審核客戶風險等級時審查客戶曾選擇過的金融業務類別。
（四）行業（含職業）風險子項。
金融機構應評估行業、身份與洗錢、職務犯罪等的關聯性，合理預測某些行業客戶的經濟狀況、金融交易需求，酌情考慮某些職業技能被不法分子用於洗錢的可能性。本指引對此基本要素不再細分風險子項，金融機構可從以下角度進行評估：
1 ．公認具有較高風險的行業（職業）。原則上，按照我國反洗錢監管制度及 FATF 建議等反洗錢國際標准應納入反洗錢監管范圍的行業（職業），其洗錢風險通常較高。
2 ．與特定洗錢風險的關聯度。例如，客戶或其實際受益人、實際控制人、親屬、關系密切人等屬於外國政要。
3 ．行業現金密集程度。例如，客戶從事廢品收購、旅遊、餐飲、零售、藝術品收藏、拍賣、娛樂場所、博彩、影視娛樂等行業。
三、指標使用方法
本指引運用權重法，以定性分析與定量分析相結合的方式來計量風險、評估等級。中國人民銀行鼓勵金融機構研發其他風險計量工具或方法，金融機構自主研發的風險計量工具或方法應能全面覆蓋本指引所列風險子項，並有書面文件對其設計原理和使用方法進行說明。
（一）金融機構應對每一基本要素及其風險子項進行權重賦值，各項權重均大於 0 ，總和等於 100 。對於風險控制效果影響力越大的基本要素及其風險子項，賦值相應越高。對於經評估後決定不採納的風險子項，金融機構無需賦值。同一基本要素或風險子項所概括的風險事件，在不同的細分金融領域內有可能導致不同的危害性後果發生。即使是處於同一細分金融領域內的不同金融機構，也可能因為客戶來源、銷售渠道、經營規模、合規文化等方面的原因而面臨不同的風險狀況，從而對同一風險事件的風險程度作出不同的判斷。因此，每個金融機構需結合自身情況，合理確定個性化的權重賦值。
（二）金融機構應逐一對照每個風險子項進行評估。例如，金融機構採用五級分類法時，最高風險評分為 5 ，較高風險評分為 4 ，一般風險評分為 3 ，較低風險評分為 2 ，低風險評分為 1 。金融機構應根據各風險子項評分及權重賦值計算客戶風險等級總分，計算公式為 Pi：，其中 a 代表風險子項評分， p 代表權重， m 代表金融機構所選取的風險分級數（例如三級分類、五級分類等） , n 代表風險子項數量。客戶風險等級．得分最高 1 00 分。
（三）金融機構應建立客戶風險等級總分（區間）與風險等級之間的映射規則，以確定每個客戶具體的風險評級，引導資源配置。金融機構確定的風險評級不得少於三級。從有利於運用評級結果配置反洗錢資源角度考慮，金融機構可設置較多的風險評級等次，以增強反洗錢資源配置的靈活性。
四、例外情形
（一）對於風險程度顯著較低且預估能夠有效控制其風險的客戶，金融機構可自行決定不按上述風險要素及其子項評定風險，直接將其定級為低風險，但此類客戶不應具有以下任何一種情形：
1 ．在同一金融機構的金融資產凈值超過一定限額（原則上，自然人客戶限額為 20 萬元人民幣，非自然人客戶限額為 50 萬元人民幣），或壽險保單年繳保費超過 1 萬元人民幣或外幣等值超過 1000 美元，以及非現金夏交保費超過 20 萬元人民幣或外幣等值超過 2 萬美元；
2 ．與金融機構建立或開展了代理行、信託等高風險業務關系；
3 ．客戶為非居民，或者使用了境外發放的身份證件或身份證明文件；
4 ．涉及可疑交易報告；
5 ．由非職業性中介機構或無親屬關系的自然人代理客戶與金融機構建立業務關系；
6 ．拒絕配合金融機構客戶盡職調查工作。對於按照上述要求不能直接定級為低風險的客戶，金融機構逐一對照各項風險要素及其子項進行風險評估後，仍可能將其定級為低風險。
（二）對於具有下列情形之一的客戶，金融機構可直接將其風險等級確定為最高，而無需逐一對照上述風險要素及其子項進行評級：
1 ．客戶被列入我國發布或承認的應實施反洗錢監控措施的名單；
2 ．客戶為外國政要或其親屬、關系密切人；
3 ．客戶實際控制人或實際受益人屬前兩項所述人員；
4 ．客戶多次涉及可疑交易報告；
5 ．客戶拒絕金融機構依法開展的客戶盡職調查工作；
6 ．金融機構自定的其他可直接認定為高風險客戶的標准。不具有上述情形的客戶，金融機構逐一對照各項風險基本要素及其子項進行風險評估後，仍可能將其定級為高風險。
第三章風險評估及客戶等級劃分操作流程
一、時機
（一）對於新建立業務關系的客戶，金融機構應在建立業務關系後的 10 個工作日內劃分其風險等級。
（二）對於已確立過風險等級的客戶，金融機構應根據其風險程度設置相應的重新審核期限，實現對風險的動態追蹤。原則上，風險等級最高的客戶的審核期限不得超過半年，低一等級客戶的審核期限不得超出上一級客戶審核期限時長的兩倍。對於首次建立業務關系的客戶，無論其風險等級高低，金融機構在初次確定其風險等級後的三年內至少應進行一次復核。
（三）當客戶變更重要身份信息、司法機關調查本金融機構客戶、客戶涉及權威媒體的案件報道等可能導致風險狀況發生實質性變化的事件發生時，金融機構應考慮重新評定客戶風險等級。
二、操作步驟
（一）收集信息。金融機構應根據反洗錢風險評估需要，確定各類信息的來源及其採集方法。信息來源渠道通常有：
1 ．金融機構在與客戶建立業務關系時，客戶向金融機構披露的信息；
2 ．金融機構客戶經理或櫃面人員工作記錄；
3 ．金融機構保存的交易記錄；
4 ．金融機構委託其他金融機構或中介機構對客戶進行盡職調查工作所獲信息。
5 ．金融機構利用商業資料庫查詢信息；
6 ．金融機構利用互聯網等公共信息平台搜索信息。
金融機構在風險評估過程中應遵循勤勉盡責的原則，依據所掌握的事實材料，對部分難以直接取得或取得成本過高的風險要素信息進行合理評估。為統一風險評估尺度，金融機構應當事先確定本機構可預估信息列表及其預估原則，並定期審查和調整。
（二）篩選分析信息。評估人員應認真對照風險評估基本要素及其子項，對所收集的信．息進行歸類，逐項評分。如果同一基本要素或風險子項對應有多項相互重復或交叉的關聯性信息存在時，評估人員應進行甄別和合並。如果同一基本要素或風險子項對應有多項相互矛盾或抵觸的關聯性信息存在時，評估人員應在調查核實的基礎上，刪除不適用信息，並加以注釋。
金融機構工作人員整理完基礎信息後，應當整體性梳理各項風險評估要素及其子項。如發現要素項下有內容空缺或信息內容不充分的，可在兼顧風險評估需求與成本控制要求的前提下，確定是否需要進一步收集補充信息。
金融機構可將上述工作流程嵌入相應業務流程中，以減少執行成本。例如，從客戶經理或營銷人員開始尋找目標客戶或與客戶接觸起，即可在自身業務范圍採集信．息，並隨著業務關系的逐步確立，由處在業務鏈條上的各類人員在各自職責范圍內負責相應的資料收集工作。
（三）初評。除存在前述例外情形的客戶外，金融機構工作人員應逐一分析每個風險評估基本要素項及其子項所對應的信息，確定出相應的得分。對於材料不全或可靠性存疑的要素信息，評估人員應在相應的要素項下進行標注，並合理確定相應分值。在綜合分析要素信．急的基礎上，金融機構工作人員累計計算客戶評分結果，相應確定其初步評級。
金融機構可利用計算機系統等技術手段輔助完成部分初評工作。
（四）復評。初評結果均應由初評人以外的其他人員進行復評確認。初評結果與復評結果不一致的，可由反洗錢合規管理部門決定最終評級結果。
第四章風險分類控制措施
金融機構應在客戶風險等級劃分的基礎上，採取相應的客戶盡職調查及其他風險控制措施。
一、對風險較高客戶的控制措施金融機構應對高風險客戶採取強化的客戶盡職調查及其他風險控制措施，有效預防風險。可酌情採取的措施包括但不限於：
（一）進一步調查客戶及其實際控制人、實際受益人情況。
（二）進一步深入了解客戶經營活動狀況和財產來源。
（三）適度提高客戶及其實際控制人、實際受益人信息的收集或更新頻率。
（四）對交易及其背景情況做更為深入的調查，詢問客戶交易目的，核實客戶交易動機。
（五）適度提高交易監測的頻率及強度。
（六）經高級管理層批准或授權後，再為客戶辦理業務或建立新的業務關系。
（七）按照法律規定或與客戶的事先約定，對客戶的交易方式、交易規模、交易頻率等實施合理限制．
（八）合理限制客戶通過非面對面方式辦理業務的金額、次數和業務類型。
（九）對其交易對手及經辦業務的金融機構採取盡職調查措施。
二、對風險較低客戶的控制措施金融機構可對低風險客戶採取簡化的客戶盡職調查及其他風險控制措施，可酌情採取的措施包括但不限於：
（一）在建立業務關系後再核實客戶實際受益人或實際控制人的身份。
（二）適當延長客戶身份資料的更新周期。
（三）在合理的交易規模內，適當降低採用持續的客戶身份識別措施的頻率或強度。例如，逐步建立對低風險客戶異常交易的快速篩選判斷機制。對於經分析排查後決定不提交可疑交易報告的低風險客戶，金融機構僅發現該客戶重復性出現與之前已排除異常交易相同或類似的交易活動時，可運用技術性手段自動處理預警信息。對於風險等級較低客戶異常交易的對手方僅涉及各級黨的機關、國家權力機關、行政機關、司法機關、軍事機關、人民政協機關和人民解放軍、武警部隊等低風險客戶的，可直接利用技術手段予以篩除。
（四）在風險可控情況下，允許金融機構工作人員合理推測交易目的和交易性質，而無需收集相關證據材料。
第五章管理與保障措施
一、風險管理政策金融機構應在總部或集團層面建立統一的洗錢風險管理基本政策，並在各分支機構、各條線（部門）執行。
客戶風險管理政策應經金融機構董事會或其授權的組織審核通過，並由高級管理層中的指定專人負責實施。
金融機構．總部、集團可針對分支機構所在地區的反洗錢狀況，設定局部地區的風險系數，或授權分支機構根據所在地區情況，合理調整風險子項或評級標准。
金融機構應對自身金融業務及其營銷渠道，特別是在推出新金融業務、採用新營銷渠道、運用新技術前，進行系統全面的洗錢風險評估，按照風險可控原則建立相應的風險管理措施。
二、組織管理措施
金融機構應完善風險評估流程，指定適當的條線（部門）及人員整體負責風險評估工作流程的設置及監控工作，組織各相關條線（部門）充分參與風險評估工作。
金融機構應確保客戶風險評估工作流程具有可稽核性或可追溯性。
三、技術保障措施
金融機構應確保洗錢風險管理工作所需的必要技術條件，積極運用信．息系統提升工作有效性。系統設計應著眼於運用客戶風險等級管理工作成果，為各級分支機構查詢使用信息提供方便。
四、代理業務管理
金融機構委託其他機構開展客戶風險等級劃分等洗錢風險管理工作時，應與受託機構簽訂書面協議，並由高級管理層批准。受託機構應當積極協助委託機構開展洗錢風險管理。由委託機構對受託機構進行的洗錢風險管理工作承擔最終法律責任。
金融機構應建立專門機制，審核受託機構確定的客戶風險等級。