A. 金融中介機構本身是否存在道德風險和逆向選擇問題
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B. 保險中的逆向選擇是什麼意思
保險中的逆向選擇，是信息不對稱帶來的另一個問題。是指市場的某一方如果能夠利用多於另一方的信息使自己受益而使另一方受損，傾向於與對方簽訂協議進行交易。逆向選擇是保險公司面臨的又一大問題，它與道德風險有著密切的聯系。
在保險市場上，想要為某一特定損失投保的人實際上是最有可能受到損失的人。因此，保險公司的賠償概率將會超過公司根據大數法則統計的總體損失發生費率，這就是保險公司的逆向選擇。
在現實的經濟生活中，存在著一些和常規不一致的現象。本來按常規，降低商品的價格，該商品的需求量就會增加。提高商品的價格，該商品的供給量就會增加。但是，由於信息的不完全性和機會主義行為，有時候，降低商品的價格。
消費者也不會做出增加購買的選擇，因為可能擔心生產者提供的產品質量低，是劣質產品，而非原來他們心中的高質量產品，提高價格，生產者也不會增加供給的現象。所以，叫逆向選擇。 說明逆向選擇是無處不在
(2)金融機構逆選擇擴展閱讀：
隨著個人購買家庭轎車的數量逐漸增多，2011年開始，汽車保險業務增長得很快。可是由於車多路窄，新手又多，汽車交通事故比原來增加很多。這些購買了汽車保險的人由於有了保險，開起車了跟開坦克似的，橫沖直撞，反正汽車壞了有保險公司負責修理。
更有人經常酒後開車，把握不住。還有的是開車精力不集中，甚至打瞌睡。結果就是汽車交通事故頻繁發生，致使保險公司收取的保險費不夠賠付汽車修理公司的汽車修理費。保險公司的保費收得高，出險率低，你進一步提高保險價格，乾脆不買保險了。
這種逆向選擇效應的根源在於保險公司所掌握的信息是不完全的。盡管公司也知道，在它的顧客中有些肯定比其他人具有更低的風險，但它不能確切知道誰是風險低的人。也就是說，保險公司知道個人之間肯定存在差別。
C. 逆向選擇的定義來源
為更加清楚地說明逆向選擇模型。可以考慮最簡單的情況，假定賣者出售的舊車有兩種可能類型：
1.θ=6000（高質量）和θ=2000（低質量），每一種車的概率分別是1/2；
2.買賣雙方有相同的偏好且對車的評價等於車的質量。
顯然，如果買者知道車的質量，均衡價格P=6000（高質量）或P=2000（低質量）。買者不能知道車的真實質量，如果兩類車都進入市場，車的平均質量E[θ]=4000，由於買者不敢保證出高價就能買到高質量θ=6000的車，所以願意出的最高價格P=4000，希望能夠買到θ=6000的車。但在此價格下，高質量車的賣者將退出市場，只有低質量車θ=2000的賣者願意出售。買者知道高質量的車退出以後，市場上剩下的一定是低質量的賣者。唯一的均衡價格是P=2000，只有低質量的車成交，高質量的車退出市場。如果市場上是θ=6000到θ=2000的連續分布，盡管推理稍微復雜一些，但同樣證明這一理論。 1.在信息不對稱的情況下，市場的運行可能是無效率的，因為在上述模型中，有買主願出高價購買好車，市場——「看不見的手」並沒有實現將好車從賣主手裡轉移到需要的買主手中。市場調節下供給和需求是總能在一定價位上滿足買賣雙方的意願的傳統經濟學的理論失靈了。
2.這種「市場失靈」具有「逆向選擇」的特徵，即市場上只剩下次品，也就是形成了人們通常所說的「劣幣驅逐良幣」效應。傳統市場的競爭機制導出的結論是——「良幣驅逐劣幣」或「優剩劣汰」；可是，信息不對稱導出的是相反的結論——「劣幣驅逐良幣」或「劣剩優汰」。 首先，「完全信息假定」作為主流微觀經濟學的一個基本假定是無法成立的。這個論斷並不是說這個「完全」二字過於理想化，而是這種假定根本就不是一個科學的簡約。在私有制度選擇的大前提之下，凡是有價值的東西都有被私有化的傾向，因此，作為一種生產要素而且是一種十分重要的生產要素，信息也是一種被私有化的對象。因此，「完全信息」從根本上否認了信息是一種生產要素，也從根本上和私有化的制度前提相沖突。關於逆向選擇的研究中一個思維誤區還在於沒有使用中立的2+2思維方式，而是把選擇局限在消費者對保險商品的選擇方面。用2+2的觀點來看，任何交換都是兩個選擇者+兩種商品，選擇是雙向的，甲乙雙方都在對對方的商品進行著價值研判和選擇。由於信息不對稱的現實存在，雙方的選擇都是所謂逆向的，並不局限於持有貨幣商品的一方。買和賣是相互的，只看到持幣買方的逆向選擇而看不到賣方的逆向選擇，不能不說是受到了狹隘的1+1思維方式左右。
因此，從2+2的視角看，所謂逆向，不過是逆交換對方之向，而對於選擇者自己來說，趨利避害的原則和理性人特徵從來都沒有被違逆過。由於逆向選擇其實是一種十分正常的選擇，因此不值得經濟學家大書特書。
其次，「完全信息假定」包含著錯誤的客觀價值論思維。交換之所以可以發生，就是因為價值的主觀性造成的價值認知的差異所在，如果雙方對同一事物的價值認知完全是客觀的，那麼就是相同的，也就沒有了交換的動力所在。理性人是趨利避害之人，等價交換就等於是交換中就沒有了所趨之利了。 逆向選擇理論深刻地改變了分析問題的角度，可以說給人們提供了逆向思維的路徑，會加深市場復雜性的認識，由此能改變很多被認為「常識」的結論，使市場有效性理念又一次遭受重創。
由於信息不對稱在市場中是最普遍存在的最基本事實，因而喬治·阿克勞夫(GeorgeAkerlof)的舊車市場模型具有普遍經濟學分析價值。他講的故事雖然是舊車市場，可以延伸到煙、酒等所有產品市場、勞動市場和資本市場等等。也能解釋為什麼假冒偽劣產品充斥這些市場，是因為交易雙方的信息不對稱，一方隱藏了信息。逆向選擇的理論也說明如果不能建立一個有效的機制遏止假冒產品，會使假冒偽劣泛濫，形成「劣幣驅良幣」的後果，甚至市場癱瘓。
D. 舉例說明逆向選擇問題產生的原因及其解決方法
主要原因是信息不不對稱使得掌握信息量多的一方佔有優勢而另一方處於劣勢的表現
如在汽車的二手市場和居民購買保險的市場上都會出現逆向選擇。只不過是前者賣的比買的佔有信息優勢，因為他們對於車的信息知道的遠遠大於消費者。而後者則是買的在信息方面佔有優勢，因為他們對自己知道的要遠遠大於保險公司所了解到的
面對這種情況一是應該通過多渠道或者較多較准確且全方面的信息 二是提高社會的透明度
三是制定市場規則 四是由政府出台這方面的法律法規來保護各方面的利益
E. 什麼叫逆向選擇保險中所說的逆向選擇主要指什麼
客戶可以選擇保險公司，保險公司對客戶也是有選擇的，我是這么理解的
F. 什麼叫逆向選擇的保險市場
逆向選擇是指由於交易雙方信息不對稱和市場價格下降產生的劣質品驅逐優質品，進而出現市場交易產品平均質量下降的現象。在逆向選擇的保險市場上，由於投保人比保險公司掌握更多自身的信息，因此，作為保險公司在釐定保險費率的時候是根據全體投保人的平均風險水品，所以費率對於低風險的投保人來說是高的。
G. 如何解決商業銀行信貸管理中的逆向選擇問題
結合對我國商業銀行信貸風險管理的問題和現實美國次貸危機帶給我們的經驗和教訓，對完善我國商業銀行信貸風險管理提出幾點建議。
(一)培養信貸風險管理文化
建立以「誠信審慎」為核心的文化保障機制。通過培養和建立信貸風險管理文化，將個人行為與企業發展、風險管理與業務拓展有機地結合起來，使每一位銀行員工都有能以誠實守信的態度來對待每一次信貸業務，以審慎務實的態度來對待每一次信貸審查，以對客戶負責、對全行負責、對自己負責的態度，正確地審批每一筆業務，在這一文化熏陶下，建立一支品行端正、作風嚴謹、技術精湛的信貸風險管理隊伍。
強化信貸人員和銀行管理層的風險意識：一是要全面增強信貸人員的風險意識，加強全員風險意識和合規文化。態度可以決定一切。
樹立牢固的風險意識，從主觀上可以指引信貸人員進行規范化操作。二是要解決商業銀行信貸質量不高的問題，必須從提高信貸人員素質這一基礎性工作抓起，加強信貸人員的業務培訓，防範操作性風險。三是加快制度建設，用制度管人。
(二)加強信貸風險的內部控制
內部控制制度是防範風險的屏障。銀行要想有序、有效地開展業務，必須要有一套完善的規章制度來作保證。通過制定信貸管理的內部控制制度，要使信貸人員都清楚自己的許可權和職責，使所有的信貸業務都有一套規范的操作程序和要求。為了適應業務的創新和發展，對於各項管理制度還要進行不斷地修訂和完善及時補充新內容。
一是建立科學民主的決策體系，強化約束機制。一方面，建立科學合理的授權機制，在一級法人制度下，要按照分業經營、分類授權的原則，建立完善的經營授權機制。比如貸款的審批、信用證的開立等都要明確各級的審批許可權。另一方面，明確客戶經理職責，加強內部控制。二是梳理工作流程，建立崗位責任制。銀行的各項業務活動都可以分解為不同的環節，分設不同崗位，由不同的人員負責辦理。三是加強內部稽核，完善風險管理體系。稽核部門不僅要及時發現問題，還應及時將檢查評價的結果反饋給管理層、對現有的規章制度進行評審改進，以增強內控機制的有效性。要逐步建立事前、事中、事後稽核相結合，現場稽核與非現場稽核相結合的稽核方式，大大增強稽核在防範內部風險中的職能作用。
(三)完善風險預警機制
應重點做好以下幾方面的工作：首先，要建立嚴密的風險監控機制，要從資格審驗、貸前調查、貸款審查、貸款審批、貸款發放、貸後管理等各環節入手，加強各風險點的稽核監督、內控約束和責任認定。建立逐戶分析、逐筆測算和定期分析制度，為風險預警提供准確的早期信息。其次，建立分級預警預控機制。按風險程度將預控風險分成若乾等級，並制定相應的管理辦法，設置相應的處置方案。第三，藉助計算機網路和分析軟體提高風險預警能力。開發風險監控預警的系統平台，對每個客戶、每筆貸款、每項業務進行連續跟蹤、監測和警報提示，促使相關人員更有效、更及時地防範業務風險。
(四)引進、創新風險管理技術和方法
近年來，隨著金融工程理論的迅速發展，國際銀行業風險管理技術和方法不斷創新，西方銀行越來越重視定量分析，大量運用數學模型來識別、衡量和監測風險。商業銀行要在展開深入分析和歷史統計的基礎上，對這些模型結合本行實際進行修正、調整，按新巴塞爾協議要求，建立適合國情的企業信用風險等級評級模型、企業違約風險分析模型、企業破產失敗模型等信貸風險分析的定量模型，准確評估信貸風險，以便於及時採取風險控制措施。
(五)加強金融監管和協調
推動制度創新，形成合理高效的銀行監管體制。首先應盡快實現監管重心由市場准入監管向銀行產品或銀行工具的經營過程的風險監管以及建立退出機制的持續性監管轉移，特別是加強對銀行往來業務的監管力度，包括在銀、證、保之間的往來業務。督促銀行採取有效措施，防範和化解潛在的金融風險，保持資本充足，提高自身抵禦風險能力。監管當局必須加強監管長期規劃，強化監管的持續性和預見性，全程跟蹤，實現持續性監管。其次，我國的銀行監管必須盡快實現由傳統的合規監管為主轉向風險監管為主。以風險為本的銀行監管理念是巴塞爾委員會所希望和要求的，也是許多國家和地區所遵循和實踐的。而風險始終貫穿和伴隨著金融機構從市場准入到退出的全過程。因此，銀行監管的重點應放在金融機構運營全過程的風險評估、風險控制和風險處置上，並隨著經濟環境的改變，找出最有可能出現風險的業務領域和環節，給予特別關注。
在現實的經濟生活中，存在著一些和常規不一致的現象。本來按常規，降低商品的價格，該商品的需求量就會增加；提高商品的價格，該商品的供給量就會增加。但是，由於信息的不完全性和機會主義行為，有時候 ，降低商品的價格，消費者也不會做出增加購買的選擇，提高價格，生產者也不會增加供給的現象。所以，叫「逆向選擇」。
H. 金融機構的八大謎團
1股票不是企業最主要的外部融資來源（次品車現象導致）
2發行可流通的債務和股權證券不是企業為其經營活動籌資的（原因同上）
3與直接融資相比，間接融資的重要性要大出數倍（銀行能叫好解決信息部隊稱帶來的逆向選擇問題導致）
4銀行是企業外部資金最重要的來源（原因同3）
5金融體系是經濟體中受到最嚴格監督的部門（信息不對稱導致政府加強監管）
6隻有組織完善的大公司才能進入金融市場為其經營活動籌資（大企業的信息相對更為對稱）
7抵押是居民個人和企業債務合約的普遍特徵（抵押品的存在降低了逆向選擇風險）
8典型的債務合約是對借款人行為設置了無數限制條件的、極為復雜的法律文本（信息不對稱會導致道德風險）
主要成因：交易成本；信息不對稱——逆向選擇、道德風險、次品車
I. 請解釋保險市場上逆向選擇與道德風險的區別。
逆向選擇與道德風險兩者之間有3點不同，具體介紹如下：
一、兩者的特徵不同：
1、逆向選擇的特徵：
（1）內生性特徵；即風險雛形的形成與經濟行為者對利益與成本的內心考量和算計；
（2）牽引性持征；凡風險的製造者都存在受到利益誘惑而以逐利為目的行為；
（3）損人利己特徵；即風險製造者的風險收益都是對信息劣勢一方利益的不當攫取，換言之，風險製造者與風險承擔者的不對稱存在。
2、道德風險的特徵：
由於信息的不完全性和機會主義行為，有時候，降低商品的價格，消費者也不會做出增加購買的選擇（因為可能擔心生產者提供的產品質量低，是劣質產品，而非原來他們心中的高質量產品）；提高價格，生產者也不會增加供給。
二、兩者的實質不同：
1、逆向選擇的實質：市場的某一方如果能夠利用多於另一方的信息使自己受益而使另一方受損，傾向於與對方簽訂協議進行交易。
2、道德風險的實質：在信息不對稱條件下，不確定或不完全合同使得負有責任的經濟行為主體不承擔其行動的全部後果，在最大化自身效用的同時,做出不利於他人行動的現象。
三、兩者的意義不同：
1、逆向選擇的意義：逆向選擇理論深刻地改變了分析問題的角度，可以說給人們提供了逆向思維的路徑，會加深市場復雜性的認識，由此能改變很多被認為「常識」的結論，使市場有效性理念又一次遭受重創。
2、道德風險的意義：由於個人不誠實、不正直或不軌企圖，促使風險事故發生，以致引起社會財富損毀和人身傷亡的原因和條件。如有人對社會或他人心懷不滿，故而蓄意進行破壞活動，比如，縱火、搶劫、欺詐，造成社會財產或他人財產及生命蒙受損失。