① 什麼是貸款信用保險
貸款信用保險是指保險人對銀行或其他金融機構與企業之間的借貸合同進行擔保，以承保借款人信譽風險的保險。 在貸款信用保險中，貸款方(即債權人)是投保人。當保單簽發後，貸款方即成為被保險人。當企業無法歸還貸款時，債權人可以從保險人那裡獲得補償。貸款人在獲得保險人的補償後，必須將債權轉讓給保險人，由保險人向借款人追償。
② 貸款信用保險
借款人交的保險費，第一受益人是銀行，是預防借款人在意外死亡後，由保險公司全額賠償貸款本息，不用增加家人和擔保人的負擔。
③ 貸款信用保險多少錢
貸款信用保險是指保險人對銀行或其他金融機構與企業之間的借貸合同進行擔保，以承保借款人信譽風險的保險。
在貸款信用保險中，貸款方(即債權人)是投保人。當保單簽發後，貸款方即成為被保險人。
當企業無法歸還貸款時，債權人可以從保險人那裡獲得補償。
貸款人在獲得保險人的補償後，必須將債權轉讓給保險人，由保險人履行代位追償權。
貸款信用保險的承保金額是銀行貸出的全部款項。保險人在釐定保險費率時考慮：企業的資信情況；企業的經營管理水平與市場競爭力；貸款項目的期限和用途；不同的經濟地區等。
④ 求國內外金融風險案例！！！麻煩各位了~~
海南發展銀行的關閉
一、案例分析
1998年6月21日，中國人民銀行發表公告，關閉剛剛誕生2年10個月的海南發展銀行。這是新中國金融史上第一次由於支付危機而關閉一家有省政府背景的商業銀行。海南發展銀行成立於1995年8月，是海南省唯一一傢具有獨立法人地位的股份制商業銀行，其總行設在海南省海口市，並在其他省市設有少量分支機構。它是在先後合並原海南省5家信託投資公司和28家信用社的基礎上建立和壯大的。成立時的總股本為16.77億元，海南省政府以出資3.2億元成為其最大股東。關閉前有員工2800餘人,資產規模達160多億元。
海南發展銀行從開業之日起就步履維艱，不良資產比例大，資本金不足，支付困難，信譽差。1997年底按照省政府意圖海南發展銀行兼並28家有問題的信用社之後，公眾逐漸意識到問題的嚴重性，開始出現擠兌行為。隨後幾個月的擠兌行為耗盡了海南發展銀行的准備金，而其貸款又無法收回。為保護海南發展銀行，國家曾緊急調了34億元資金救助，但只是杯水車薪。為控制局面，防止風險漫延，國務院和中國人民銀行當機立斷，宣布1998年6月21日關閉海南發展銀行。同時宣布從關閉之日起至正式解散之日前，由中國工商銀行託管海南發展銀行的全部資產負債，其中包括接收並行使原海南發展銀行的行政領導權、業務管理權及財務收支審批權；承接原海南發展銀行的全部資產負債，停止海南發展銀行新的經營活動；配合有關部門施實清理清償計劃。對於海南發展銀行的存款，則採取自然人和法人分別對待的辦法，自然人存款即居民儲蓄一律由工行兌付，而法人債權進行登記，將海南發展銀行全部資產負債清算完畢以後，按折扣率進行兌付。6月30日，在原海南發展銀行各網點開始了原海南發展銀行存款的兌付業務，由於公眾對中國工商銀行的信用，兌付業務開始後並沒有造成大量擠兌，大部分儲戶只是把存款轉存工商銀行，現金提取量不多，沒有造成過大的社會震動。
二、原因分析
（一）不良資產比例過大。可以說，海南發展銀行建立本身就是一個吸納海南非銀行金融機構不良資產的怪胎。1992年開始海南房地產火爆，1993年5月以後，國家加大金融宏觀調控力度，房地產熱逐步降溫，海南的眾多信託投資公司由於大量資金壓在房地產上而出現了經營困難。在這個背景下，海南省政府決定成立海南發展銀行，將5家已存在嚴重問題的信託投資公司合並為海南發展銀行。據統計，合並時這5家機構的壞賬損失總額已達26億元。有關部門認為，可以靠公司合並後的規模經濟和制度化管理，使它們的經營好轉，信譽度上升，從而擺脫困境。1997年底，遵循同樣的思路、有關部門又將海南省內28家有問題的信用社並入海南發展銀行，從而進一步加大了其不良資產的比例。
（二）違法違規經營，海南發展銀行建立起來以後，並沒有按照規范的商業銀行機制進行運作，而是大量進行違法違規的經營，其中最為嚴重的是向股東發放大量無合法擔保的貸款。海南發展銀行是在1994年12月8日經中國人民銀行批准籌建，並於1995年8月18正式開業的。成立時的股本16.77億元。但僅在1995年5月到9月間，就已發放貸款10.60億元，其中股東貸款9.20億元，占貸款總額的86.71%.絕大部分股東貸款都屬於無合法擔保的貸款，許多代款的用途根本不明確，實際上是用於歸還用來入股的臨時拆借資金，許多股東的貸款發生在其資本到賬後的一個月，入股單位實際上是剛拿來，又拿走。股東貸款實際上成為股東抽逃資本金的重要手段。這種違法違規的經營行為顯然無法使海南發展銀行走上健康發展的道路。
三、 啟示
（一）不良資產比例過大是目前我國銀行業的主要風險。我國的商業銀行特別國有獨資商業銀行不良資產比例大是一個眾所周知的事，盡管對4家國有商業銀行不良資產比例的匡算結果有不同，有的說20%左右，有的說30%左右，不論那一個比例，反正都是高比例，大大超過了中國人民銀行規定的17%的最高限界，也大大高於東南亞金融危機爆發之初的泰國（7.9%）、馬來西來（6.4%）、印尼（17%）、韓國12%、日本12%、台灣11%，而形成高比例不良資產的原因雖有銀行自身經營管理的問題，但更多的是由於體制因素及由此引起的過多行政干預造成的。國有商業銀行在如此高的不良資產比例下只所以還能正常運轉，根本一點在於廣大民眾相信國有銀行不會倒閉，因此不但不擠提，還照樣存款。海南發展銀行一開始了就染上了國有商業銀行的體制病，長官意志使它一起步就背上了沉重的不良資產包袱，而由於它不是國有商業銀行，沒有國家信用保證，因此，一有風吹草動，就會發生擠兌，引發支付危機而難以為繼。如前所述，目前我國的主要商業銀行是裹著國家信用大旗掩蓋著高額不良資產的病灶，如果不能盡快把不良資產比重降下來，隨著我國加入WTO和國有商業銀行企業化改革的深入，就極容易引發類似海南發展銀行這樣的風波。
（二） 合規合法經營是商業穩健運行的基本要求。
海南發展銀行只所以短命，原因是它一開業就違規經營，《中華人民共和國商業銀行法》第四章第35條、第36條、第40條規定，「商業銀行貸款，應當對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進行嚴格審查」，「商業銀行貸款，借款人應當提供擔保」，「商業銀行不得向關系人發放信用貸款；向關系人發放擔保貸款的條件不得優於其他借款人同類貸款的條件」。而海南發展銀行完全違背這些規定，貸款不問用途，貸款不搞抵押，通過貸款的方式抽逃資本金，前門拿進、後門拿出，拿來多少、帶走多少，如此違法亂紀經營，豈有不垮之理。
（三） 中央銀行的救助是防止商業銀行發生信用危機，化解銀行業風險的最後一道防線。在1998年上半年海南發展銀行出現儲戶擠兌時，中央銀行緊急調動34億資金予以支持，當發現如此救助不足以制止信用危機發生時，中央銀行採取斷然措施，立即關閉海南發展銀行，由中國工商銀行對其實行接管，從而避免了事態的擴大，保護了私人儲戶的利益。同時按照國際通行的規則，對法人債權進行登記，在海南發展銀行全部資產負債清償完畢以後按折扣率進行總付，以體現投資者（這里為存款者）自我承擔風險的原則。這一案例，充分顯示了中央銀行充當最後貸款人和化解銀行風險的最後一道防火線的地位。
第二篇 外國金融風險案例
案例2-1
美國儲貸協會的破產
20世紀80年代中後期美國發生了繼30年代以後又一次商業銀行儲蓄機構破產的風潮，據美國立法機構統計，有問題的商業銀行從1981年的大約200家增加到1986年的超過1400家，商業銀行倒閉的數量從1950——1981年平均每年5家，1982年——1992年平均每年130家，1988年達到200家以上，儲貸協會幾乎全面破產。至1995年末，花費了納稅人大約1400億美元。據美國總會計署估算，這場危機的保救成本要超過5000億美元。在這場危機中，各種利益集團通過立法機關和政府胡整亂治，丑聞百出，在美國金融發展史寫上了不光彩的一頁。
一、案例介紹
美國儲貸協會建立於20世紀30年代，當時成立這個協會的目的是為了鼓勵美國的中產階級進行自顧，所以全稱是「扶助儲貸協會」。為了規范儲貸協會的運作，國會創建了聯邦住宅貸款銀行委員會（FHLBB），而且建立了它的附屬機構聯邦儲貸保險公司（FSLIC），為儲貸協會的存款保險。儲貸協會吸收公眾的短期儲蓄存款、並且用這些所得存款向當地的購房者提供20年和30年的抵押貸款，利率在抵押期內保持不變。
顯然，如果儲貸協會向儲戶支付的利率低於儲貸協會發放的抵押貸款的平均收益率，則儲貸協會就有盈利，可以正常經營，反之，如果儲貸協會向儲戶支付的利率高於儲貨協會發放的抵押貸款的平均收益率，則該機構就會虧損。從30年代到60年代中期利率很低，而且穩定，長期抵押貸款利率高於短期存款利率，即儲貸協會的收益曲線總是向上傾斜的。在穩定且低通貨膨脹率的時期，儲貸協會的經營是很簡單的。局外人嫉妒地拿儲貸協會經理的「3——6——3」的經營方式（以3%的利率借款，以6%的利率貸款，每天下午3點打高爾夫球）開玩笑。不幸的是，在70年代中期，利率開始上升。最初，這一上升是溫和的遞進的，所以儲貨協會遇到的麻煩不大。但在70年代後期，不斷上升的通貨膨脹對利率施加了向上的壓力，並將利率提高到了儲蓄機構可以向儲戶提供的利率上限水平。為了防止嚴重的非中介化，立法機構授權儲貸協會發行貨幣市場單據，這一新工具面值1萬美元，並允許銀行和儲蓄機構參照6個月國庫券的標准來確定利率。
⑤ 信用保險和保證保險，請舉事例說明
比如你借我一萬塊錢，信用保險是你向保險公司投保，如果我不還錢了保險公司賠給你，保證保險是我向保險公司投保，如果我還不起了，就陪給我，然後再給你。
⑥ 求金融危機下企業應用出口信用保險規避風險的案例
什麼是金融風險
在整個社會資產的分割，真正的資本和金融資產是兩個最基本的組成部分。在正常情況下，真正的車主或出售其資產流動提供服務，為金融資產所有者或支配的貨幣收入流量。貨幣收入流量是利益最直接的形式，股息，紅利等。
當人們用自己的錢購買一些金融資產，金融資產收入，不提供的交通目前的收入流，但逐漸在今後一個時期的時間實現了貨幣收入流量，在這個問題，以便實現貨幣收入進入的時間因素實際貨幣收入流量流量必須予以考慮。現實世界有很多意想不到的因素，競爭和世界的金融資產在今後一個時期的時間一定充分，最後多少錢產生收入流，而且還相當的不確定性。這種對預期收入損失的可能性，通常被稱為金融風險。
在許多文件，人們把風險等同於不確定性。事實上，風險和不確定性是兩個概念之間的嚴格區分。
對於一個微觀經濟主體，其風險是預期收入損失的可能性，不確定性是可預見的或一些無法控制的一種不愉快的事件。從統計學的角度來看，不確定性表現為隨機的事件，一般具有的外觀偶然的，突發性等。的風險和收益通常攜手。例如，在金融資產的信心，不同的價值觀資本收益的投資者可以預期代表的概率可以用來說明任何特定國家的期望概率。投資行為假定N可能的結果，那麼概率分布必須有兩個特點：第一，該中心有一個趨勢，代表平均水平;二是一定有人從這一趨勢的偏差。概率分布的中心，代表了投資者的預期收入的價值取向，方式的趨勢，從投資者的回報為代表的風險。利用概率論的語言，投資者的風險，這是一筆收入的具體概率代表投資者分布，預期值和中位數的水平，可用於測量誤差標准差公式，該公式如下：
這是資產選擇理論和風險的定義，金融市場理論。財務風險：根據這一定義具有以下特點和意義：為微型風險Te風險和個人風險的研究①，②主要服務的個人風險資產的投資選擇面微觀分析;③在一個完全競爭性的金融市場，理性的投資者可以選擇不同的資產評估風險和利益或其他決定。
顯然，我們在這里討論金融風險分析將集中於傳統的財務風險是必須嚴格區別開來。
第三，整體金融風險和金融系統風險
全球金融風險和財務風險所謂的系統是比較局限於個別金融風險或金融風險而言，我們現在所談論的，工作作為重要的經濟問題之一，其含義是，這種金融風險。
從世界上一些國家的經驗教訓看，無論是金融危機，什麼是最終的支付危機中的表現，即所引起的：沒有解決或外債，或國內銀行體系的成熟，儲戶不能滿足一般要求，然後再存入導致了運行，甚至銀行倒閉。正是從這個程度的重要性的基礎上，流動性的重要性，外國貨幣和金融理論步劭工作將在最初的風險是支付系統的銷毀或以任何理由界定的危險現象Liantiao中斷。
現在，我們對金融風險和使用該系統的概念，已經自覺或不自覺，當第一個將是「整體金融風險」等同起來。文化中的一個詞，意思是同一個概念變化的歷史條件下的歷史發展有一個小變化是常見的。之所以該系統可以對全球金融風險金融風險等，我認為，一個重要原因是金融體系的發展和進步已經在各個領域內作出之間的聯系和互動成為不爭的事實的財務部門。例如，股市和金融部門的信貸市場將在這兩個市場不同的功能，但股市崩盤可能導致大批銀行破產上升，另一方面，大銀行之間或破產events一些有影響的合並可能導致股市劇烈變化。
在現代市場經濟中，金融業是最有競爭力，從而具有最高風險領域，沒有任何風險金融活動，因此，想要避免金融風險是不可能的，決策機關，有重大決策是關注金融風險或金融風險的整體系統。我們的語言常用的報章及「減少金融風險」實際上是一個混亂的語言，系統或全球性的金融風險，金融風險仍然存在，個別金融風險或局部的金融風險每天都有，去，該如何解決呀？如果「解決」只應為化解危機，但還沒有出現危機，我們應該要做的工作 - 而只能降低系統或整體的金融風險。
然後，在整體金融風險和財政風險的指標是什麼制度？
應該說，為什麼人們所關心的金融風險，金融風險，是因為該系統發展到一定程度將成為金融危機和金融危機引發的社會和政治危機轉變，統治者不僅會威脅到政權，但也導致經濟發展，停滯或嚴重挫折。這個意義上說，金融風險衡量標準的討論主要是解決金融危機的早期預警。
在1997年7月金融危機以來，國家，泰國，馬來西亞，印度尼西亞，菲律賓四個東南亞一般同一類型，韓國，日本，俄羅斯，都屬於一個類型的亞洲國家，但在1999年1月，是顯示的跡象在巴西的金融風暴，他們屬於另一種類型。泰國與其他國家金融危機爆發後，忽然間，這些國家的政府不僅沒有，即使是國際貨幣基金組織和其他國際金融機構在事先沒有準備預期。在世界經濟學者，也使這些國家的金融危機的預測 - 據我所知 - 只有一個美國經濟學家保羅克魯格曼。克魯格曼法官在泰國和其他東南亞國家的基礎，雖然有大量吸收外國資本，但外資短期資本的比例過高，這些外國資本並沒有增加這些國家的資本形成率和科技成果的作用，但在股票和房地產市場，經濟體制的第一個大型數字意味著危險因素。 1999年在巴西和泰國，在該國最大的金融危機引發的金融風暴不同的是，巴西政府像1998年下半年初將有一個心理准備和應急安排，並在巴西，早在東亞金融風暴後不久，金融危機在許多經濟學家們的預期。經濟學是在非常像危機爆發類似這些指標判斷一個重要的經濟指標在巴西和一些國家的數目為基礎。因此，金融危機不是像羚羊掛角，無跡可尋。它在經濟表現之前，一般潛在的金融風險爆發的目標應該反映或財政和經濟運行之間的一些結構性矛盾。
金融風險，金融機構在經營過程中，因決策失誤，或其他原因的情況下賺錢的客觀變化，財產，名譽遭受損失。
對一個金融機構發生風險的後果，往往比他們自己更影響。在具體的金融交易的金融機構在新出現的風險，金融機構可以生存構成威脅，具體的金融機構來說，由於管理不善造成的危機，整個金融體系可能構成的運作，穩定的威脅，而在事件的系統性風險，金融系統功能失調，整個經濟將不可避免地導致混亂，甚至導致嚴重的政治危機。
金融風險的主要表現
（a）風險可能來自借款人不履行約定的還款承諾。
（乙）的風險可能來自金融機構，支付能力不足。
（三）風險可能來自市場利率的變化。
（四）風險可能來自匯率的變化。
（五）風險可能來自國家宏觀經濟和金融政策的決策應該不及時或錯誤。
（六）風險可能來自金融機構，未經批準的主要人員。
（七）風險可能來自其他國家或地區的政治和經濟形勢的變化。
（八）風險可能來自金融衍生工具過度使用。
（九）風險可能來自金融機構的快速發展。
⑦ 銀行不良貸款案例分析
目前銀行信貸資產質量要標本兼治重點需強化前瞻性信貸戰略布局、嚴防信貸結構性風險、夯實風險管理基礎走條穩健發展新路 、問題提 受經濟增速放緩影響目前商業銀行貸款良率仍斷攀升已逼近二%良貸款與逾期貸款剪刀差擴潛風險貸款持續增同快速處置良貸款損失越越處置收率斷創新低尤其良貸款批量轉讓處置損失巨給銀行經營效益財務本帶較負擔簡單遏制良貸款延緩或推遲風險暴露期或短期內減緩良率升幅度治標治本沒脫離產良貸款外部環境消除風險隱患沒根本解決良貸款產內部素 宏觀經濟基本面決定銀行信貸資產質量基本狀態商業銀行良貸款率較程度宏觀經濟運行態勢反映盡管宏觀經濟運行問題立刻反映銀行信貸資產質量經濟增現較間行或疲軟態勢或者宏觀經濟運行問題短期內能根本性扭轉終銀行信貸資產質量造實質性影響 按現行商業銀行貸款管理規定般按季結息融資期限都陸~一二月或一期貸款現欠息或期超90能償風險才暴露才確定良貸款於些問題貸款銀行保全資產通採取再融資、展期、簽補充協議調整原合同要素等式使貸款風險延期暴露外潛風險貸款要受其種素影響或觸發才暴露貸款發放劣變良般都或或短渡期經濟增放緩初期信貸風險暴露比較緩慢經濟增現持續乏力僅新信貸風險加速暴露部緩釋信貸風險再向劣變累積潛風險轉現實風險使銀行信貸風險暴露顯著加快貸款劣變率快速攀升甚至能持續超銀行營業收入凈利潤增幅度嚴重觸發流性風險 目前態勢析看經濟增放緩基本要素沒發實質性轉變宏觀經濟運行各種確定素沒消除些深層問題繼續累積持續影響著銀行信貸經營環境比些技術含量低、工藝落、產品缺乏競爭力、產經營困難企業現停產半停產斷增些產能嚴重剩行業資產重、負債高調整轉型難度效益滑局面能期存些傳統商業模式實體商場商城隨著新興市場業態變化現萎縮態勢尤其些微企業經濟行期市場需求尚能存發展經濟波先受沖擊現資金周轉困難、資金鏈斷裂情況且種情況傳導其游領域致使越越企業產經營困難現金流足或斷裂導致信用風險客戶、行業、區域等維度呈持續擴散態勢嚴重影響銀行信貸資產質量穩定外交易手風險、合作機構風險、民間借貸與銀行融資等風險交叉傳染、蔓延擴散量外部風險跨業跨界湧向銀行新信貸風險源使銀行信貸風險管控難度復雜性進步加良貸款升勢難遏制 另問題銀行信貸經營狀況並沒隨外部經濟環境變化進行實質性調整改善新增融資風險仍未能效控制隨著經濟行拉經濟增投資需求幅減少製造業仍深度產能程消費能漸進式增口則面臨諸確定性短期內難升背景產經營企業般都通發行超短融、短融、票及各種企業債歸銀行貸款降低融資本意味著經營企業僅降低銀行貸款需求且償原貸款直接減少貸款余額確保信貸總量減少、增速降低銀行除要補企業發債償貸款外要再尋找新融資需求企業類企業些經營相困難、潛風險較企業說繼續按慣性傳統式進行調整投放貸款風險能更 述析表明前銀行現信貸風險問題主要受外部經濟環境等素影響銀行自身反思言決能事或至認些支機構或關員盡職、業務操作位所引發信貸風險應自身風險管理作深層析其些風險暴露看起似乎由外部素造且都定偶性、突發性或某些企業或某類型企業、某些支機構或者某區域等案問題其實質些銀行忽略信貸戰略風險管理 目前商業銀行間新增良貸款並非呈均衡布良貸款率差異同區域外部環境相同些銀行良貸款率較低些銀行良貸款率高；即使同區域內同家銀行同支機構均衡些支機構良貸款率高些支機構良貸款率低導致些銀行及支機構良貸款率差異主要原信貸結構差異同信貸資產布結構具同風險若信貸資產某些風險較高領域或板塊佔比相應良貸款率比較高溫州、鄂爾斯等區域風險鋼鐵、電解鋁等產能嚴重剩行業風險銀行信貸產品商品融資風險、暗保理風險及貸款保證擔保式互保、聯保、關聯擔保風險等由於信貸資產背信貸客戶客戶違約便表現信貸資產劣變所銀行間良貸款差異實際信貸客戶結構差異信貸客戶結構差異越信貸資產質量差異越；並且種差異並非短期形兩筆業務能調整 所評價商業銀行信貸資產質量能看逾期貸款率、良貸款率反映期信貸資產質量並能反映期信貸質量期逾期貸款率、良貸款率比較低能說明其未風險控信貸資產質量定事實看期良貸款率本身全面其包含核銷處置素要判斷銀行信貸資產質量優劣與穩定必須深度析信貸結構包括信貸資產客戶布結構、行業布結構、區域布結構產品布結構等才能搞清楚銀行信貸資產真實質量及潛風險才能更准確判斷家商業銀行信貸風險管理優劣才能結合外部經濟環境判斷未貸款劣變壓力 進步析發現銀行間信貸結構差異實質信貸戰略差異戰略風險管理差異論理性戰略風險防控風險偏決策判斷信貸戰略風險及其結構性風險必須要事先防範旦發戰略性風險難再進行效控制前銀行信貸風險管理較突問題些銀行盡管期現良貸款率升信貸戰略風險等期素看風險仍控；些銀行雖期良貸款率高期信貸戰略風險等素看潛風險且已嚴重極能引發區域性甚至系統性金融風險 二、強化信貸戰略風險管理 盡管目前商業銀行良貸款持續升問題難短期內解決並說銀行所作能消極等待外部經濟環境變化商業銀行應積極態度應抓住前經濟增放緩機加快自身信貸經營轉型深化改革、完善機制、標本兼治切實解決制約影響信貸風險管理深層問題；既要防控壓降期信貸風險更要強化完善期信貸風險管理調整明確信貸戰略防控信貸戰略風險使信貸業務能穩健久發展態勢 所謂信貸戰略風險指未能現面積、持續性信用風險商業銀行影響極重甚至導致銀行破產信貸戰略風險管理要根據外部環境自身風險偏確定信貸戰略目標戰略布局防控未宏觀經濟波能帶戰略性信貸風險 信貸戰略層面析信貸風險良貸款難發現每家銀行信貸資產質量與其信貸戰略及其風險管理密切相關其重要教訓些銀行事前缺乏明確信貸戰略、理性信貸布局信貸風險隱患防控要求能做做完期經營指標向某些收益較高領域投放貸款形量高潛風險信貸資產旦市場環境發變化便深陷風險持續、面積暴露困境標本兼治銀行良貸款問題、嚴格防範戰略性信貸風險商業銀行要外部經濟環境自身信貸經營條件、風險識別能力等足夠清醒認識基礎本著審慎風險偏制定信貸戰略風險管理規劃確定信貸總量結構目標並做期充足風險損失准備 銀行信貸戰略風險管理關鍵要明確規定定期內適度信貸總量增確保風險總量控即風險總量與風險准備、財務承受能力相匹配銀行穩健經營充體現更風險管理內要求倘若信貸業務短期內發展快風險管理質量受影響潛風險相應更快累積尤其目前經濟轉型結構調整未位些新市場尚未形實際信貸需求銀行新增信貸總量包括新客戶貸款客戶增量貸款稍慎順著慣性繼續投向傳統製造業、批發零售業甚至些工藝技術落、環境污染嚴重、資源消耗、產能剩嚴重領域些領域企業經營效益降、本升、資金鏈趨緊較融資需求貸款投放快風險暴露壓力增極易導致新良貸款合理適度信貸總量控制應信貸戰略風險管理基本目標 二要盡職守住信貸戰略風險底線搖、實現信貸戰略目標搖守住風險底線本、代價要盡能兼顧短期收益與期風險、市場機與風險防控關系才能宏觀經濟現波避免發面積或板塊式信貸資產劣變；銀行信貸資產質量穩定性、信貸資產布匹配性、客戶風險控性、綜合收益持續性才能基本保證 三要信貸總量內確定未信貸結構目標信貸結構及各組板塊集度風險防控信貸戰略風險管理要解決主要問題面要嚴格控新增貸款投向結構度避免現結構性或集度風險特別目前投資增速已落至一0%經濟增由投資拉逐步向投資與消費拉轉型銀行要相應調整信貸戰略加消費信貸板塊投放比重另面要存量信貸客戶、行業、區域、產品等結構及集度等進行全面析其潛風險及完善防控措施並斷優化調整 客戶維度看信貸客戶質量結構銀行信貸資產質量基礎基礎客戶質量、結構優說明銀行期信貸資產質量穩定基礎客戶選擇主要由銀行風險偏決定同風險偏同客戶選擇關鍵銀行風險識別能力識別實質風險難選擇合適客戶實施信貸客戶戰略銀行要充利用數據沉澱技術處理優勢通數據實現客戶風險識別精準選擇效預判控制客戶風險提高優良客戶佔比銀行未創新市場競爭重點同要識別潛風險素存量客戶特別些體制機制較傳統、缺乏核競爭力度融資客戶需要加快退微企業客戶較特殊僅要商業原則評價其實質風險其融資總量要與自身風險管理能力、風險承受能力相匹配要戰略角度培育客戶能度強調風險底線放棄微企業客戶 行業維度看信貸行業布信貸資產質量穩定影響同行業同發展周期、同風險表現所行業板塊布局要與經濟發展及走勢相契合目前要信貸資源投向新興產業、弱周期行業等期融資風險相較低行業提高其結構佔比；嚴重產能剩、嚴重影響環境安全、工藝技術嚴重落行業要盡快減少信貸總量降低結構佔比；周期性較強行業要嚴格控制避免佔比要關注些往盈利較行業些行業短期內吸引量投資種簡單高盈利模式共識轉變低收益行業風險隨陡升類行業融資佔比較高未信貸資產劣變壓力較須抓緊調整壓縮 區域維度看信貸戰略風險管理需關注區域信貸總量與區域GDP比例關系該比例區域潛信貸風險加目前由於投資效率降企業利潤率降每增百點GDP要比增加更投資使信貸總量增速與GDP增速比率某些區域快速拉同風險快速累積銀行各區域信貸投放要區別同情況經濟增程已經完或要完工業化城鎮化、轉型升級比較順利區域及工業化城鎮化水平較低、口紅利充沛區域繼續保持適度信貸增產業結構較單工業化、城鎮化潛力區域則能經濟增窪信貸資源投放需審慎控信貸資源投向邊際效率較低區域未區域信貸風險加 產品維度看信貸產品結構影響資產質量重要素風險較低融資產品保持信貸資產質量穩定風險較融資產品盡管收益較高需審慎佔比宜太尤其經濟增速放緩或行期些收益較高傳統信貸產品僅風險增市場需求縮總量應穩步壓縮同應根據市場變化適推新融資產品特別要積極創新拓消費貸款市場推些風險控、適合市場需求消費類融資產品提高消費類融資產品佔比 三、信貸戰略風險管理實施必要條件 確定信貸戰略風險管理目標並等於目標實現需要配套環境與條件包括用新理念、新機制、新要求信貸戰略風險進行管理要防控板塊、面積信用風險預案及與相匹配政策制度 （）完善信貸風險管理機制明確風險管理責任 要實現信貸戰略風險管理所確定目標必須完善信貸風險管理運行機制既防控期信用風險要戰略風險進行效防控並保證客戶服務高效率僅要解決現行信貸風險管理存管理層級、操作流程等效率問題更要解決前台部門相互制衡異化風險管理職責清機制性問題 必須明確信貸風險主要客戶違約風險所信貸風險管理必須客戶明確部門及員工崗位職責落實風險責任誰管客戶由誰承擔風險責任整信用風險管理前台市場營銷部門主要職責營銷客戶、維護客戶關系、全程管理客戶並客戶風險承擔主要責任；台風險審查部門獨立審查主要協助市場營銷部門客戶風險識別與防控進行關並承擔相應責任；台監測監控部門主要責任統客戶視圖客戶風險進行全位監控並及向市場營銷部門提示貸前與貸需關注客戶風險向幫助做客戶風險控制通三部門協同配合形市場營銷部門主體風險審查部門、風險監控部門輔佐互前提、相互制約、責權統風險管理運行機制完善信貸業務各環節責任機制、明確各自職責才能效保證信貸戰略風險管理順利推進實施確保該進入客戶、行業、區域能高效率進入該退客戶、行業、區域能策略退 現行區域板塊管理主、業務條線管理輔銀行經營管理體制必須明確各信貸業務部門基本職責各級機構風險決策者提供決策參考依據及相關政策、產品等服務主要承擔風險揭示充、風險防控或緩釋、政策要求位責任客戶融資業務做做須由機構負責決策各級機構負責信貸業務終決策者應承擔風險決策主要責任 明確責任機制基礎需同步完善責任與權利匹配機制市場營銷部門承擔客戶風險主要責任必須給予充授權僅要權進行客戶授信及債項業務盡職調查與貸管理嚴客戶真實信貸需求、真實風險緩釋、真實貸款用途要負責信貸業務政策指引、客戶或業務准入、貸款定價、產品創新發起等工作牽協調各產品部門及各區域資源統籌配置調度及與客戶相關業務及其風險展跨部門延伸營銷管理等 提高客戶服務效率質量提升市場競爭力避免支機構信貸客戶准入選擇風險、信貸投向偏離信貸戰略目標風險要相集營銷資源調整營銷式與策略信貸戰略影響較板塊、新興業務領域及性化需求較強、產品結構復雜、風險防控難度業務要統客戶選擇標准、服務標准、風險識別標准、業務操作標准基礎進步完善信貸頂層布局、高層決策直營機制提升客戶直營層級除額、零售信貸業務外基層機構主要客戶提供所需金融服務輔助級行做客戶營銷工作更完整、更專業、更高效客戶提供全位、體化金融服務徹底改變現行實際由各基層機構依據市場需求決定信貸投向信貸結構甚至造逆向調整問題 （二）創新信貸風險管理式 信貸戰略風險管理目標實現僅要完善責任機制要完善創新機制通創新限資源投信貸戰略風險管理前內外部復雜環境要保持信貸業務健康發展通創新轉型才能激發防控風險力提高風險防控效率理念、布局、管理、式、產品等角度考慮信貸戰略風險管理本身充滿著創新所創新匯集起能形巨創新紅利表現信貸戰略風險管理信貸資產質量期保持穩定優良態勢貸款單邊劣變持續減少潛信用風險效化解信貸結構斷優化信貸資產收益進步提升 部信貸業務進行標准化運營即風險控、市場潛力消費信貸、額信貸及其風險較低信貸業務進行標准化改造作信貸戰略風險管理創新重點由於類業務量面廣操作起費費力需現行信貸業務運營式進行調整改造依據類業務同風險特點設定防控措施操作流程利用先進技術創新業務辦理式提高服務效率並降低風險管理本具體說藉助互聯中國、數據等技術採取數據+模型式通中國絡化、自化等手段純線或線線相結合式通模型、參數自篩查或與線審查結合等進行風險防控措施實現客戶融資業務自主或半自主辦理既便客戶受間域限制辦理融資業務緩解基層機構量業務操作充體現額、風險控業務走短流程原則 二創新融資業務組合風險管理由於傳統行政化管理體制形單項業務、單品種基礎信貸業務經營風險管理式及與相匹配政策制度使銀行具體信貸業務經營於部門化、產品化僅客戶金融需求切割銀行些融資產品切割難同步交叉銷售且同客戶信息、風險防控離能共享事實客戶進行某項金融產品營銷既業務發展需要解掌握客戶信息效途徑風險防控重要措施信貸風險管理應寓於業務發展能業務發展與風險管理截離銀行向客戶提供金融服務程實現其效風險管理亟須改革現行管理體制改變單業務管理式依合規基礎實施客戶戰略加快實現商行與投行、自營與中國、表內與表外、本幣與外幣、境內與境外等融資業務整體營銷綜合金融服務創新更融資新產品、新案新模式同更完整解客戶信息強化組合風險管理信貸戰略防控客戶風險 三拓展融資新領域、防控新風險面復雜經濟環境市場融資需求變化按傳統慣性思路看市場確實找合適信貸市場昔旺盛需求復存普遍度融資及量風險暴露已市場需求掩蓋所看些需求風險、收益低、難管理業務要創新思路審視市場、細市場化消極素積極素發現量市場機融資需求關鍵要信貸戰略風險管理視角握新期市場特點藉助先進風險管理技術識別風險、防控風險適應新市場環境、新產業業態、新商業模式新風險表現比信貸戰略結構布局重要影響文化、旅遊、健康、養等服務業及其各類輕資產領域融資需求潛力PPP式新項目融資需求關鍵式做其風險防控都需要創新、需要智慧現銀行都想辦處置良資產問題貸款其實換思路其作種資源包裝新產品經營拓塊新市場 （三）完善員工行風險管理 員工行風險管理銀行全面風險管理重要基礎信貸戰略風險管理必要條件信貸戰略目標實現著決定性影響管員工行風險信貸風險幅降低講業務風險管理進行員工行風險管理信貸風險管理難真落實位事實信貸戰略風險管理整體信貸業務風險管理具體筆債項業務風險防範需要全體員工持續盡職努力才能實現 員工行風險管理要使員工信貸業務經營全程做合規、盡職員工行風險管理核目前銀行現良貸款案例析看雖各種內外部素否認其相部由於員工合規、盡職等行風險素造使些原本完全效防控風險未能避免合規與盡職並非層面事情合規做做該做必須要做位該做堅決做紅線能逾越與盡職相比合規尤其表面合規容易做規定作都做定盡職本質講合規防控操作風險能完全防控信用風險盡管少信用風險由合規操作引發論合規要求具體難覆蓋復雜信用風險合規管理能替代信貸實質性風險盡職防控 強化員工行風險管理首先要員工進行職業操守培訓敬畏銀行業員職業操守行規范敬畏風險管理明確其職業行規范恪守高標准職業操守自覺履行崗位職責、勤勉盡職員工行風險管理基本內容其要員工進行業務技能培訓全面推進信貸業員資格管理制度專業資質作事信貸工作基本要求辦理具體業務剛性約束做讓合適干合適事具備風險管理能力素質員堅決予調整其三要強化風險管理專業員及支機構負責業務技能培訓、崗位考核等工作使風險管理專業員支機構負責數量、質量與信貸業務發展要求相匹配形風險管理員職業化、機構負責專家化風險管理專業員支機構負責隊伍梯度建設真落實位才能穩定信貸資產質量實現信貸戰略風險管理重要保障 （四）監管部門應關注銀行信貸戰略風險 前監管部門僅應經濟行期監管政策要求調整適應經濟增放緩條件監管政策要求更需防控系統性金融風險程強化區域性金融風險監控避免由局部區域性金融風險引發更范圍系統性金融風險僅需要關注各區域社融資總量、結構與其經濟發展匹配性析否存嚴重度融資風險否潛區域性金融風險；應重視銀行業金融機構信貸戰略風險監管析其信貸資產總量及其布結構能引發面積風險素及早做風險隱患化解防範 監管部門要盡職監管必須監管象信貸戰略風險進行效監測信貸業務發展程潛風險進行實監管發現異情況應立即採取監管措施應等風險都暴露才進行監管風險提示沒具體監管檢查、監管處罰等監管威懾嚴格跟進難能真發揮監管效 需要強調限速非重要交通規則保證道路交通安全基本措施信貸風險暴露與交通事故都與速度關目前銀行良貸款形原析看其重要共性原論某項信貸業務增速快或整信貸業務增速快機構或某區域融資增速快其良貸款暴露信貸業務短期內發展快僅難持續且風險隱患隨能現良貸款快速升態勢同經濟環境信貸業務發展應合理度超定其特殊原能風險至少潛風險發鋼貿融資風險、融資擔保（圈）鏈風險及民間借貸等較風險部機構或區域都曾段高速信貸業務發展且良貸款率、逾期貸款率等質量指標都錯金融監管部門銀行業金融機構信貸業務發展速度應監管限制哪家銀行或其支機構信貸業務發展快包括某項信貸產品發展快監管部門應進行合規檢查看否存審慎或合規問題且能簡單做些風險提示
⑧ 貸款信用保險的介紹
貸款信用保險是指保險人對銀行或其他金融機構與企業之間的借貸合同進行擔保，以承保借款人信譽風險的保險。 在貸款信用保險中，貸款方(即債權人)是投保人。當保單簽發後，貸款方即成為被保險人。當企業無法歸還貸款時，債權人可以從保險人那裡獲得補償。貸款人在獲得保險人的補償後，必須將債權轉讓給保險人，由保險人向借款人追償。
⑨ 互聯網金融的信用風險例子有哪些
互聯網金融的信用風險指網路金融交易者在合約到期日未能履行約定契約中的義務而造成經濟損失的風險，交易對手即受信人不能履行還本付息的責任而使授信人的預期收益與實際收益發生偏離的可能性。傳統金融企業在信用風險方面研究較多，已經形成了比較完善的信用評估體系。雖然互聯網的開放性減少了網路中信息的不對稱，但這更多的是在需求對接等資源配置上的效率提升，而在識別互聯網金融參與雙方信用水平上並沒有太大作用。同時，由於互聯網本身的特點，互聯網金融領域的信用風險較傳統金融行業更難控制。
由於互聯網金融虛擬性的特點，交易雙方互不見面，只是通過網路發生聯系，這使對交易者的身份、交易的真實性驗證的難度加大，增大了交易雙方在身份確認、信用評價方面的信息不對稱。而且互聯網金融發展歷程短、進入門檻低，大部分企業缺乏專業的風險管理人員，不具備充分的風險管理能力和資質，加上網路貸款多是無抵押、無質押貸款，從而增大了信用風險。網路金融中的信用風險不僅來自交易方式的虛擬性，還存在社會信用體系的不完善而導致的違約可能性。由於我國的社會信用體系建設處於初級階段，全國性的徵信網路系統也還沒有建立起來，加之互聯網金融還未納入央行徵信系統，信用中介服務市場規模小，經營分散，而且行業整體水平不高，難以為互聯網金融企業風險控制提供保障，基於上述原因造成的信息不對稱，互聯網金融中也存在一定的道德風險。客戶可以更多地利用金融機構與自身信息不對稱的優勢進行證明信息造假，騙取貸款，或者在多家貸款機構取得貸款。在經濟中存在逆向選擇問題，一般而言，有信用且優質的客戶大多能從正規的金融機構獲得低成本的資金，而那些資金需求難以滿足的人群大多都成為了互聯網金融的主要客戶，這部分人或者企業可能存在以下情況：信用存在問題，沒有可抵押擔保的資產，收入水平低或不穩定。客戶利用其信息不對稱優勢，通過身份造假、偽造資產和收入證明，從互聯網金融企業獲取貸款資金，互聯網金融平台之間沒有實現數據信息的共享，一個客戶可能在多個平台進行融資，最後到期無法償還而產生信用風險，如果違約金額大，涉及的客戶數量多則很可能引起公司倒閉，進而使其餘投資者資金被套，無法追回。互聯網金融平台經營者可能通過虛假增信和虛假債權等手段騙取投資人的資金，隱瞞資金用途，拆東牆補西牆，最後演變成旁氏騙局，使投資人利益受損。
另外，任何金融產品都是對信用的風險定價，互聯網金融產品如果沒有信用擔保，該行為風險就可能轉嫁到整個社會。互聯網金融中，無論是網貸平台還是眾籌平台，其發行產品的風險無法由發行主體提供信用擔保。如今很多網貸平 台都引入擔保公司作擔保，且不說擔保公司的注冊資本能支撐多高的擔保金額，其擔保模式是否合法就存在很大問題， 這種形式上的擔保並不能減弱互聯網金融的信貸風險。
大數據最大的價值在商業服務領域，企業通過大數據透視了用戶深層次的特徵和無法顯現的內在需求。互聯網金融企業通過數據挖掘與數據分析，獲得個人與企業的信用信息，並將其作為信用評級及產品設計、推廣的主要依據，這一做法是否侵犯了隱私權及其在中國的合法性也不能確定。
互聯網時代人們在網路上的一切行為都可以被服務方知曉，當用戶瀏覽網頁、發微博、逛社交網站、網路購物的時候，所有的一舉一動實際上都被系統監測著。所有這些網路服務都會通過對用戶信息的洞察獲取商業利益，例如用戶在 電商網站上瀏覽了冰箱，相關的冰箱銷售廣告就會在未來一段時間內推薦給用戶;用戶在社交網路上提到某種產品或服務，這類型的產品或服務就能主動找到用戶。所有這種商業行為本質上就是機構通過對用戶隱私的洞察來獲取商業收益。