㈠ 跪求中國人民銀行分支機構改革後的主要問題及發展前景
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http://www.ycwb.com/gb/content/2003-01/16/content_480073.htm
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㈡ 經濟體制改革的金融體制改革
初步建立了與市場經濟相適應的金融體制我國金融體制改革的歷程，基本上遵循著先機構、後市場、再產品的順序。金融機構改革經歷了從銀行體繫到銀行與非銀行機構並存的多元化體系，再到分業管理框架下不同金融機構明確的分工體系，以及近年來著手試驗的綜合經營體系這樣一個變革過程。在金融體制市場化改革方面，經歷了從計劃管制到市場化、從試點到推廣、從封閉到開放的過程，金融產品則經歷了一個不斷創新的過程。具體來說，我國金融體制改革大致經歷了以下幾個階段:從1978年中國農村改革開始到隨後的企業改革過程中，我國的金融體制改革基本上處於研究和探索時期，實際上的改革相對滯後一些。直到上世紀80年代後期和90年代初，金融體制改革的主要任務是建立金融機構的框架體系，逐步形成多元金融機構並存的格局。其中，監管系統是中國人民銀行;銀行系統包括國家專業銀行、股份制銀行、區域性銀行和信用合作社;非銀行金融機構主要有保險公司、信託投資、租賃公司以及各大企業集團財務公司。但這一時期，金融市場沒有發展起來，市場化程度很低。從90年代中後期到2002年，我國的金融體制改革主要是形成分業經營分業監管的格局。監管系統發展到一行三會。在銀行系統中，又成立了三大政策性銀行，發展了股份制銀行，建立了區域性城市商業銀行，外資銀行在2001年中國入世後也加快了進入步伐，再加上農村信用社及其他存款貸款類金融機構，整個銀行系統呈現出多層次相互競爭的格局。非銀行金融機構也得到空前發展，出現了一些非銀行金融中介，如證券公司、金融資產管理公司、社保基金等等。同時，隨著股票市場、債券市場、外匯市場、期貨市場等的建立，改變了以前我國金融體系中有機構無市場的境況。分別於1990年底和1991年4月在上海和深圳成立的兩個交易所，標志著中國資本市場的初步形成，成為中國金融體制市場化改革中一個重要的里程碑。從2003年至今，為金融機構企業化改革和服務於直接融資的金融中介機構的發展時期。面對加入WTO後外資金融機構的競爭，我國開始對金融機構進行企業化改造，使其成為自負盈虧、自擔風險的市場主體。具體內容包括，剝離國有商業銀行呆壞賬，國家向國有銀行注資，建立商業銀行資產經營負債體系，強化以資產負債比為主要內容的專業監管;引進國外戰略投資者，進行股份制改造，等等。近幾年，一些新型的服務於直接融資的金融中介機構，如各種基金管理公司、產業基金、私募股權基金等快速發展;各種新的金融產品、金融衍生產品不斷創新，更加豐富。總之，這一階段的改革，使我國的金融機構初步建立起了現代公司治理結構;金融風險隱患基本得到控制;四大國有商業銀行不良貸款率持續下降，平均約為5%以下，稅後利潤大幅增長;新型非銀行機構發展迅速。三十年來我國金融體制的漸進式改革，既保證了整個轉軌時期經濟的平穩發展，也實現了自身的改革目標，改革的成就從整體上可以概括為:建立了分工合作的金融機構體系，以及由貨幣、證券、保險、外匯組成的金融市場體系;宏觀金融調控已從直接控制信貸規模，轉向了利用利率等貨幣政策工具間接調控;金融監管明顯加強，外匯管理體制改革取得顯著成效，人民幣匯率穩定，形成了面向全球開放的金融市場新格局。三十年來我國金融體制改革的經驗大致可概括為如下幾點:(1)金融體制改革必須與經濟體制改革協調推進;(2)加強宏觀調控、保持人民幣幣值穩定是經濟持續增長的重要條件;(3)加強和改進金融監管，是維護國家金融安全的基本保證;(4)促進直接融資和間接融資的協調發展，是提高金融運行效率的基礎;(5)金融自由化、金融國際化必須堅持循序漸進的原則;(6)立足本國實際、大膽借鑒國外先進經驗是推進改革的有益嘗試。面對國際金融危機正在蔓延的新形勢和國際金融體系的不斷變化，展望未來我國金融體制改革，以下幾個方面的問題需要給予高度關注:一是實現融資方式的多元化，大力發展以股權融資為主的直接融資;二是進一步深化利率及匯率的市場化改革;三是促進人民幣國際化;四是推動金融業的混業經營;五是創新農村金融體制，促進農村經濟發展;六是進一步規範金融監管，加強風險控制和防範能力。
㈢ 在整個金融體制改革中發展非銀行金融機構有什麼意義 答案
銀行金融機構為推動實體經濟的發展做出了巨大貢獻。但非銀行金融機構中卻存在著違規開展業務、恣意改變或承諾資金價格、怠於風險控制的現象。非銀行金融機構違規運作獲得高額收益同時面臨巨大風險，提高資金價格能快速吸收資金卻加大了運營的風險，忽視風險管理導致了財務危機乃至破產倒閉。為改善金融市場生態環境，保證我國金融體系的穩定，非銀行金融機構應改變監管理念，提高監管水平，改善金融生態環境，促進行業自律，提高金融機構治理水平，促進規范運營。
㈣ 金融體制改革取得哪些新成績
一、金融企業改革繼續深化
一是國有大型金融企業改革取得實質性突破。繼中國建設銀行、中國銀行、中國工商銀行和交通銀行股份制改革並成功上市之後，中國農業銀行2009年完成了股份制改革，2010年在上海和香港兩地上市。2012年，中國人民保險集團在香港整體上市。二是政策性金融機構改革有序推進。國家開發銀行由政策性銀行改造成股份制商業銀行，2008年正式掛牌。中國進出口銀行、中國農業發展銀行改革穩步推進，中國出口信用保險公司改革方案獲國務院批准並完成200億元人民幣注資。三是服務「三農」、小微企業的金融組織制度改革創新加快。農村信用社改革取得階段性成果，中國農業銀行「三農金融事業部」改革試點擴大到12個省（區、市），新型農村金融機構發展較快。銀行業金融機構向縣域、基層和中西部地區延伸網點，基本實現鄉鎮基礎金融服務全覆蓋。主要商業銀行均設立了小企業金融服務專營機構，城市商業銀行、融資性擔保公司等服務小微企業的金融機構快速發展。四是中小金融企業改革發展富有成效。光大銀行順利上市，中信銀行等一批股份制商業銀行逐步建立現代公司治理架構。信達、華融兩家金融資產管理公司相繼完成股份制改革。五是鼓勵和引導民間資本進入金融領域。
二、金融市場改革發展取得新成績
一是銀行間債券市場迅速發展，形成以做市商為核心、金融機構為主體、其他投資者共同參與的分層有序的投資者結構，推出中小企業私募債。二是平穩推出創業板，擴大中關村代辦股份轉讓系統試點范圍，新增上海張江、武漢東湖、天津濱海三個國家級高新區，設立全國中小企業股份轉讓系統（「新三板」）。推動股權基金、風險投資基金規范發展。三是推出股指期貨和融資融券，啟動轉融通業務試點，新增螺紋鋼、早秈稻等13個商品期貨新品種。四是出台《農業保險條例》，開展農村小額人身保險試點。初步確定個人稅收遞延型養老保險試點方案，推行城鄉居民大病保險。放寬了保險資金投資不動產、股權等限制。五是推出人民幣對外匯期權交易。初步形成現貨與衍生品、場內與場外相結合，面向機構和個人的多層次黃金市場格局。六是積極推進上海國際金融中心建設。溫州設立金融綜合改革試驗區，珠江三角洲、福建泉州和浙江麗水等地區開展金融改革試點。
三、利率市場化改革和人民幣匯率形成機制改革穩步推進
一是上海銀行間同業拆放利率（Shibor）運行順利，在貨幣市場利率體系中的基準地位不斷鞏固。二是存貸款利率浮動幅度擴大，金融機構存款利率浮動區間上限調整為基準利率的1.1倍，貸款利率浮動區間下限調整為基準利率的0.7倍。三是進一步推進人民幣匯率形成機制改革，匯率雙向浮動彈性增強。2012年，銀行間即期外匯市場人民幣兌美元交易價浮動幅度由5‰擴大到1%。同時外匯市場干預大幅減少，國際收支狀況逐步改善。
四、外匯管理體制改革加快
一是推出進口核銷改革，貨物貿易外匯管理制度改革試點推廣至全國，取消貨物貿易外匯收支逐筆核銷。二是開展人民幣合格境外機構投資者（RQFII）試點，提高投資總額度至2700億元人民幣。提高合格境外機構投資者（QFII）的投資總額度至800億美元，穩步增加合格境內機構投資者（QDII）。截至2012年末，累計批准24家RQFII機構、169家QFII機構和107家QDII機構的投資額度。三是全面取消強制結售匯制度。對銀行結售匯綜合頭寸實行正負區間管理，取消頭寸下限管理。
五、金融監管機制進一步完善
一是初步建立逆周期的宏觀審慎管理框架，完善銀行、證券、保險分業監管體制，加強金融管理部門的信息溝通與監管協調。二是實施銀行業新監管標准，推動建立嚴格的動態資本約束、動態撥備等監管制度。推出創業板、主板和中小企業板退市制度，清理整頓各類交易場所。建立現代保險監管框架，利差損、車貸險等歷史遺留風險逐步得到解決，財產險公司償付能力首次全部符合監管標准。三是有效化解了城市信用社等高風險金融機構風險，查處了一批內幕交易、非法集資、地下錢庄等違法違規案件，規范發展民間借貸。四是成立保險保障基金公司，人民銀行和各金融監管部門成立了專門的金融消費者權益保護機構。五是完成國際貨幣基金組織和世界銀行對我國的首次金融部門評估規劃（FSAP）評估，評估結論總體積極、正面。
六、金融開放水平全面提升
一是放寬金融市場的外資准入限制。合資證券公司外方持股比例上限提高到49%，參股設立期貨經紀公司的股東擴大至所有境外金融機構，參股比例最高可達49%。包括境外央行、境外參加行、港澳清算行等在內的100家境外機構獲准進入銀行間債券市場，交強險業務對外資開放。截至2012年末，共有銀行業外資法人機構達42家，外國銀行分行95家；合資證券公司13家，合資基金管理公司43家，合資期貨公司3家；外資保險公司55家。二是跨境貿易人民幣結算試點擴大至全國，境外地域范圍不受限制。三是允許境內機構以人民幣對外直接投資和境外投資者使用人民幣到境內直接投資。允許境內銀行業金融機構發放境外項目人民幣貸款和境內非金融企業赴香港發行人民幣債券，在深圳前海深港現代服務業合作區開展跨境人民幣貸款等試點，建設香港等人民幣離岸中心。四是與韓國、馬來西亞等18個國家和地區簽署了雙邊本幣互換協議，總額超過1.6萬億元人民幣。五是在銀行間外匯市場開辦人民幣對馬來西亞林吉特、俄羅斯盧布交易，啟動人民幣對日元直接交易，增加澳大利亞元和加拿大元對人民幣的交易。推出人民幣對泰銖銀行間市場區域交易，對韓元、越南盾、泰銖、寮國基普、哈薩克堅戈5種非主要國際儲備貨幣的銀行櫃台直接掛牌交易。
七、國際和地區金融合作日益擴大
一是加強與港澳台地區金融合作。落實內地與港澳關於建立更緊密經貿關系安排（CEPA）補充協議，允許港澳銀行業金融機構在廣東設立異地支行，推動滬深港交易所聯合設立合資公司。加強海峽兩岸在經濟合作框架協議（ECFA）下的金融合作，簽訂貨幣清算合作備忘錄。二是深化區域及金融合作。推動清邁倡議多邊化資金規模擴大至2400億美元，與其他金磚國家就貨幣互換、開發性融資等合作達成共識，利用區域性開發機構加強與拉美、非洲等地區的金融合作。推進中美戰略與經濟對話、中英經濟財金對話等平台下的雙邊金融合作。三是積極利用二十國集團等平台參與國際金融治理。目前我國已是世界銀行第三大股東國，在國際貨幣基金組織的份額排名上升至第三位。全面參與國際清算銀行、金融穩定理事會、巴塞爾銀行監管委員會等國際標准制定機構各項工作。
八、金融基礎設施建設不斷加強
一是建立健全金融法律法規體系。實施新修訂的《保險法》，國務院審議通過《徵信業管理條例》。出台《證券公司監督管理條例》、《證券公司風險處置條例》等，修訂出台《證券投資基金法》和《期貨交易管理條例》。發布《固定資產貸款管理暫行辦法》等「三個辦法一個指引」，初步構建和完善我國銀行業金融機構的貸款業務法規框架。二是支付體系和統計體系建設扎實推進。農村支付服務建設初見成效，推動和規范銀行卡業務和新興支付業務發展。正式統計並發布社會融資規模數據。三是徵信體系建設成效顯著。截至2012年末，已為1858萬戶企業和其他組織、8.2億自然人建立了信用檔案。基本完成機構信用代碼全國推廣應用工作。四是順利結束金融行動特別工作組（FATA）互評估後續報告程序，反洗錢監管、監測范圍擴大到支付機構。五是金融信息化建設加快。在全國穩步推進銀行卡晶元化遷移，發布銀行業標准體系和金融移動支付技術系列標准，開展儲蓄國債（電子式）網上銀行銷售試點。
㈤ 工商銀行改革發展成果
（一）確立了現代金融企業制度。1.通過股份制改革，實現了產權結構多元化，保持了國家對工行的絕對控股地位及國有資產的保值增值。2.建立了由股東大會、董事會和高管層組成的現代公司治理架構，形成了決策科學、執行有力、監督有效的運行機制。3.按照現代金融企業制度要求，建立了新的管理體制和經營機制。 （1）建立了較為完善的資本管理制度、資產負債管理體系、資金營運體系以及審慎、規范、透明的財務會計制度和信息披露制度。 （2）構建起相對獨立的內部審計與控制體系，以及覆蓋信用風險、市場風險、流動性風險和操作風險的全面風險管理體系。 （3）推進了分支機構改革和流程銀行建設，完善了組織機構和業務流程體系。 （4）深化了勞動人事和分配製度改革，構建了市場化的新型人力資源管理和薪酬分配製度。 （二）確立了國內第一大商業銀行的市場地位 1.資產規模居國內同業首位。總資產從成立之初的2728億元，發展到2008年6月末的9.4萬億元，增長33.5倍 2.存、貸、匯等基礎業務居同業首位。 （1）存款業務市場份額居同業首位。各項存款從成立之初的1696億元，到2008年6月末的75387億元，增長41倍。 （2）貸款業務市場份額居同業首位。各項貸款從成立之初的2470億元，到2008年6月末的43554億元，增長16.6倍。 （3）結算業務市場份額居同業首位。人民幣結算業務量從成立之初的5萬億元，到2008年的582萬億元，增長115倍。至2008年3月末，我行結算業務筆數及金額四大行佔比分別為36.8%和41%，排名第一。 3.在絕大多數新興業務領域居同業首位。 （1）中國最大的信用卡發卡行。至2008年6月末，信用卡發卡量達3303萬張，消費額1108億元，均保持行業第一。 （2）中國最大的電子銀行。電子銀行客戶數超過1億，今年上半年交易額突破68萬億元。 （3）中國年金市場的領跑者。我行擁有企業年金業務的「全牌照」，年金賬戶管理、託管市場佔比雙超50%。 （4）中國最大的基金分銷行。2008年上半年代理銷售基金2017億份，繼續在基金代銷額、基金存量、業務收入和客戶數量等多項指標上位居同業第一。 （5）中國最大的資產託管銀行。2008年6月末我行託管總資產超過1.2萬億元，居同業首位。 （6）中國投資銀行業務行業領先。2008年上半年實現投行收入46.67億元，同業佔比38%，繼續保持同業第一。 （7）營業收入、凈利潤指標領先國內同業。2008年上半年我行營業收入和凈利潤在11家國內上市銀行中的佔比分別為27.6%和28.4%，排名第一。 （三）確立了科技領先優勢 圍繞全行總體發展目標,積極實施」科技引領」 戰略, 建立了技術架構成熟、運行安全穩定、應用豐富靈活、管理科學高效的信息科技體系，整體信息科技水平處在國內領先、國際先進的地位。 （四）確立了以商業銀行為主體、跨市場、全球化的經營網路 1.自1993年設立第一家海外機構新加坡分行以來，至今已擁有境外機構網點126家，總資產超過430億美元，基本形成了覆蓋世界主要國際金融中心和我國主要經貿往來地區的全球化服務網路。 2.在境內通過合資（獨資）設立基金管理公司和金融租賃公司的方式進入基金和金融租賃市場，在境外通過收購或參股控股非銀行金融機構等方式，開展牌照類投資銀行、保險等業務，初步形成了跨市場的經營格局，為綜合經營積累了經驗，打下了基礎。 （五）確立了健康的、有影響的國際大銀行形象 資本充足率達到監管標准，資本實力進入國際大銀行的前列。至2008年6月末，全行資本充足率及核心資本充足率分別為12.46%和10.33%。在《銀行家》以一級資本排序的全球1000家銀行中，我行2008年列第8位。 1.市值排序。自2007年７月以來，工行成為全球市值最大的銀行。2.營業收入排序。在美國《財富》雜志以營業收入排序的世界500強中，我行位列第133位，在銀行類排名第24位。3.信用評級。目前國際評級機構紛紛提升我行信用評級。標准普爾對我行評級為「A -」；穆迪對我行評級為「A1」；惠譽對我行評級為「 A」 。4.獲評眾多國際大獎。近三年共獲國內外獎項83項次。 （1）《環球金融》：中國最佳銀行、中國最佳公司貸款銀行、中國最佳託管銀行、中國最佳個人網上銀行 、中國最佳企業網上銀行。 （2）《歐洲貨幣》：中國最佳銀行、中國最佳信託服務獎、中國最佳固定收入投資組合管理獎。（3）《銀行家》：中國最佳銀行獎、全球最佳交易獎。 （4）《財資》：中國最佳綜合交易獎、中國內地最佳託管銀行、中國最佳現金管理銀行 。 （5）《金融亞洲》：中國最佳銀行、中國最佳現金管理銀行 （6）《亞洲銀行家》：中國最佳零售銀行、中國最佳大型零售銀行、中國最佳多渠道銀行。 （六） 確立了負責任的大行形象：在支持經濟社會發展、貫徹落實國家宏觀調控政策中充分發揮國有大型銀行的作用。將遵紀守法、保護環境、節約資源、扶貧幫困、捐助公益等內容納入全行發展戰略。
㈥ 我國金融機構的演變和發展
20世紀70、80年代，隨著非銀行金融業務如證券、保險、信託及期貨、期權等衍生金融工具的迅猛發展，國際上，實施分業經營的商業銀行面臨前所未有的生存危機，其作為貸款人的重要性日漸下降。從資產業務方面看，資本市場、投資銀行、租賃公司及外國銀行紛紛搶走了商業銀行的大批客戶和業務。從負債業務方面看，居紛紛把積蓄投向公債、股票和投資基金以圖更有利的回報。投資基金、保險公司、貨幣基金、股票市場和養老基金都成為銀行負債業務強有力的競爭對手。隨著這些金融機構的迅猛發展，銀行資金來源急劇減少，隨之而來的是銀行利差的急劇下降。為了生存，商業銀行不得不尋找途徑開展投資銀行業務，在商業銀行和投資銀行兩大業務領域與投資銀行開展競爭，規范和劃分金融分業的籬笆逐漸的被拆除了。（謝平等《分業經營、混業經營及其監管問題研究》）
1 1979年，中信成為改革開放後第一家信託投資公司，1980年代，農業銀行、中國銀行、建設銀行和工商銀行相繼組建，並採取固定分工的方式劃定了經營范圍，使資金在系統內自上而下分配。這四家銀行分別面向農村、外匯、基本建設和城市工商提供金融服務。
1984年，組織金融體制改革研究小組專門研究綜合經營的問題，基本上形成兩種意見：一種意見是贊同德國模式 ，百貨公司式的經營；另一種是以日本為代表的嚴格的分業經營管理模式。中國還是處在計劃經濟向市場經濟轉變的開始階段，德國模式在宏觀管理上有難度，所以還是決定分業經營、分業監管。但後來決定以交行作為試驗田，單獨搞綜合經營試點。
1987年4月1日，作為股份制、綜合類、現代商業銀行的試驗田，交通銀行重新組建。它可以經營本外幣業務，從事短期和長期貸款業務，也可以經營保險、證券、信託、投資、房地產等各種非銀行金融業務，成為新中國第一家綜合經營試點銀行。交通銀行的重組，打破了資金的城鄉分割、工商分割、國內與國外分割。
2 1986年建行成立中國投資咨詢公司；1987年成立中國人建設銀行信託投資公司；1989年，建行與其他境內外機構成立了當時國內最大的租賃公司——友聯國際租賃有限公司。
3 1987年11月開始，交通銀行上海分行開辦保險業務。1991年4月26日，交通銀行將保險部獨立出來成立了全資附屬保險公司——太平洋保險公司，交通銀行行長戴相龍任公司董事長，並為太保擬定了著名的廣告詞——「太平洋保險保太平」。太平洋保險公司成為繼中國人保險公司之後的第二家全國性、綜合性保險公司。1995年3月9日，太平洋保險公司由交行全額投資改制為由交行控股的全國性股份制商業保險企業。
4 1988年9月，交通銀行在其證券部的基礎上成立了上海海通證券公司，注冊資本人幣1000萬元，是新中國最早的證券公司之一。1992年8月，上海海通證券公司改組為股份有限公司，實行董事會領導下的總經理負責制。1994年1月，海通改制為全國性證券公司，注冊資本人幣10億元，為交行控股子公司，交行總部及各分支行一律不再經營證券業務。1994年9月27日，「海通證券有限公司」正式設立，董文標任董事長兼總經理。
5 1993年11月，交通銀行明確地勾勒出了一個混業經營的金融集團模式，「堅持綜合經營和分業管理，逐步形成兩大業務體系，即以交通銀行本體經營的傳統商業銀行業務體系和以交通銀行附屬、控股子公司為主體的非銀行金融業務體系。」
6 1995年，建行與摩根斯坦利合資成立了國內第一家中外合資的真正的投資銀行——中國國際金融有限公司。
7 1992年下半年開始，金融機構違規經營嚴重，風險集中涌現，金融秩序混亂。1993年12月25日，發布了《關於金融體制改革的決定》，規定「國有商業銀行不得對非金融企業投資」，「在人、財、物方面要與保險業、信託業和證券業脫鉤，實行分業經營。」1995年，《中華人共和國商業銀行法》、《中國人銀行法》和《保險法》也相繼頒布實施，標志著我國金融體制分業經營的格局確立。
8 1996年中國銀行在倫敦注冊了一家投資銀行，後來遷到香港。1998年，在香港成立了中銀國際，這是第一家中資的投資銀行，前身是始建於1979年的中國建設財務（香港）有限公司。隨後，中銀國際和內地五家大型企業合資組建了中銀國際證券公司，又投資了中國第一支產業基金——渤海產業投資基金
9 1999年8月28日，交通銀行與上海市正式簽定轉讓協議，太平洋保險公司、海通證券公司正式與交通銀行「脫鉤」，劃歸上海市領導，交通銀行在兩家公司的全部出資額及相關權益也同時轉讓。
10 2002年3月，建行成為國內首家獲得人銀行批准開展財務顧問業務的商業銀行。2003，為了推動投資銀行業務發展，建行設立了專門的投資銀行部。