『壹』 貨幣金融學論述題
在剛剛結束的中央經濟工作會議上，中央做出用從緊的貨幣政策替代施行了十餘年的穩健貨幣政策。給中國的宏觀經濟發出了最強硬的信號。無論形成通貨膨脹的原因是多麼復雜，從總量上看，都表現為流通中的貨幣超過社會在不變價格下所能提供的商品和勞務總量。提高利率可使現有貨幣購買力推遲，減少即期社會需求，同時也使銀行貸款需求減少；降低利率的作用則相反。央行還可以通過金融市場直接調控貨幣供應量。 其主要政策手段是：減少貨幣供應量，提高利率，加強信貸控制。如果市場物價上漲，需求過度，經濟過度繁榮，被認為是社會總需求大於總供給，央行就會採取緊縮貨幣的政策以減少需求。 根據《中國人民銀行法》，目前確定的貨幣政策工具主要包括存款准備金、中央銀行基準利率、再貼現、中央銀行貸款、公開市場，其餘的列入國務院確定其他貨幣政策工具。 因此，在保持公開市場通過央行票據、特別國債等工具大規模回籠貨幣的同時，目前市場預期最大還是升息和提高存款准備金。有專家稱，2008年利率將提高100個基點，存款准備金率將上調到15%以上，同時，央行將把商業銀行信貸年增速控制在13%內，以切段加劇流動性過剩的根源。
積極應對金融危機 正確傳導貨幣政策2008-12-28 19:28 當前,國際金融危機不斷蔓延,國內經濟形勢嚴峻,黑龍江省作為我國能源基地、糧食基地和老工業基地之一,直面挑戰同時更要抓住機遇，加快發展。目前在全國經濟增長回落情況下，黑龍江全省經濟平穩較快發展，增長11.5%,保持了上升態勢。人民銀行哈爾濱中心支行必須堅持以科學發展觀為指導，認真貫徹落實適度寬松的貨幣政策，發揮職能作用，引導全省金融機構積極應對危機，全力支持地方經濟社會更好更快發展。
一、加大對重大、重點工程的金融扶持力度，推進黑龍江省基礎產業建設不斷升級
積極發揮「窗口」指導作用，引導金融機構抓住國家擴大內需、促進經濟平穩較快發展的有利時機，緊緊圍繞市場需求，重點對大型產業項目、「三棚一草」改造、「三供兩治」工程、道路交通、大型農業水利工程等重大工程建設項目加大金融扶持力度，鼓勵各金融機構向上爭取政策和資金支持。
二、加強對「三農」的支持與服務，加快推動黑龍江省從農業大省向農業強省轉變
努力發揮貨幣信貸政策作用，引導金融機構積極支持全省千億斤糧食產能工程，千萬噸鮮奶、五千萬頭生豬工程建設，提升農業綜合發展能力，促進農村經濟加快發展。一是增加農業信貸投入。農貸投放增長速度要快於全部貸款投放增長速度。二是創新貸款抵押擔保方式，拓寬農民融資渠道。積極探索發展大型農用設備、林權等抵押貸款和應收貨款、股權、倉單、存單等質押貸款，進一步擴大農戶和農村企業申請貸款可用於擔保的財產范圍。三是加大對農業基礎設施建設的資金支持力度。四是組織搞好農村金融產品創新和服務方式試點工作。
三、強化金融對中小企業發展的支持，推動黑龍江省民營經濟實力整體提高
要積極支持「中小企業成長工程」，在信用評價、融資擔保、債券融資和信貸支持等方面給予傾斜，不斷增強經濟活力。一是加大對中小企業的信貸支持力度，對中小企業的貸款增長要高於上年。二是健全中小企業金融服務體系。三是簡化中小企業貸款審批程序，放寬中小企業貸款條件，降低中小企業貸款門檻。加大與中小企業信用擔保機構的合作力度。四是創新中小企業金融產品，探索多元化融資方式。
四、加大對消費信貸的金融開發力度，培育和鞏固經濟增長點，有效支持擴大內需
加強消費信貸業務開發推廣，促進拉動內需。加強與房屋、土地、保險、擔保等部門的協調合作，加大對住房消費信貸、汽車消費信貸、大額耐用消費品信貸的投放力度。加大消費信貸對弱勢群體的扶持力度，支持改善民生。採取靈活多樣的信貸方式積極支持下崗再就業、大學畢業生創業、助學、農村泥草房改造等關系國計民生的有效需求。
五、進一步深化金融改革，維護區域金融穩定，為促進經濟發展營造和諧的金融生態環境
一是積極主動、深入推進金融改革。深入推進政策性銀行、國有商業銀行、郵政儲蓄銀行公司治理結構的進一步完善；推動地方銀行類法人金融機構改革重組和跨區域發展；規范發展非銀行金融機構。二是重點監測可能影響系統性金融穩定的區域金融風險。探索建立區域金融穩定監測體系和監測指標體系，豐富金融穩定監測評估手段，為原有的宏觀經濟金融分析方法提供有益和必要的補充。三是進一步強化地方法人金融機構風險監測預警體系。對地方法人金融機構流動性風險狀況進行實時監測、評估，准確識別和測量其風險狀況，有效控制金融系統風險。四是積極推進「誠信龍江」建設，營造和諧的金融生態環境。完善信用激勵和懲戒機制；建立中小企業信用檔案、信用徵集、信用評級、信息通報、信用評級結果使用制度；發揮政府主導作用；推進「誠信龍江」建設。
六、加強對經濟金融運行的監測、調研和分析，為宏觀調控政策制定提供決策參考
加強對宏觀經濟金融形勢分析與預測，科學判斷經濟金融運行總體態勢。當前重點研究分析金融危機對全省經濟金融的影響，特別是對實體經濟的影響。完善人民銀行與政府部門、金融機構以及企業之間的宏觀分析聯席會議機制，及時反饋經濟金融運行動態。加大對工業企業景氣、物價、銀行家問卷、全省重大重點項目建設、農產品和農業生產資料價格走勢、農產品和農業生產資料供需狀況的監測力度，調查研究經濟金融運行中的熱點難點問題，為上級決策提供依據。
七、採取有效措施，提高外匯服務水平，促進貿易、投資便利化
大力推行外商直接投資外匯業務信息系統、出口核銷網上核銷系統，實現外商直接投資、企業境外投資外匯業務和出口核銷網上直接辦理;在依法行政的同時，兼顧政策的原則性和靈活性，進一步下放境外投資項目資金來源審查的審批許可權，支持我省外向型經濟發展。積極開發符合企業需要的外匯避險工具和服務，幫助企業提高規避匯率風險的能力；提高出口預收貨款可收匯額度和比例，通過貿易融資解決出口企業資金需求，降低融資成本。進一步研究擴大全省結、售匯業務的構成范圍，為邊貿結算提供更便捷和全面的服務，進一步促進全省對外邊境貿易發展。
八、充分發揮人民銀行在金融服務中的基礎地位，為全省經濟發展提供良好的金融服務
進一步加強全省支付基礎設施建設，完善金融支付環境。積極促進農村信用社、郵儲銀行等金融機構盡快加入支票影像交換系統。積極採取措施，推動全省銀行卡產業快速發展。著力改善銀行卡受理環境，擴大銀行卡受理范圍，拓展銀行卡產品和受理市場。進一步推進國庫服務體系建設。逐步推廣由人民銀行面向社會直接辦理無記名國債兌付業務。加快財稅庫銀橫向聯網推廣工作，逐步擴大全省上線范圍，為納稅人提供快捷、安全的電子繳稅服務方式。積極與社保部門進行溝通，探索國庫辦理社保基金發放的具體措施和途徑，拓寬國庫直接支付領域。加強反洗錢協調機制建設和反洗錢監管力度。加強反洗錢廳際聯席會議成員單位的深度合作，強化溝通協調，共同防範洗錢、恐怖融資等違法犯罪活動。加強貨幣發行管理，對糧食收購等急需的現金供應，開辟「綠色通道」，確保全省現金及時有效供應。
『貳』 論述你對現代商業銀行發展趨勢的看法。商業銀行考試的論述題。
一、成效卓著的二十年改革20世紀80年代以來，受金融自由化、電子化和信息化的影響，全球商業銀行的經營方式和競爭格局一直處於迅速的發展變革之中。與之不同的是，中國商業銀行組織體系的形成、市場化競爭的興起、經營管理方式和競爭格局的演變，則主要是由漸進的經濟金融體制改革所推動的。80年代以來，中國實行改革開放政策，為金融業的發展注入了強大的生機與活力。從重建金融體系、實現金融宏觀調控到全面展開金融部門的市場化改革，中國的金融改革走過了一條不平凡的發展之路。伴隨著整體金融體制改革發展的步伐，中國商業銀行業從無到有，不斷壯大和規范，演繹著生機勃勃的改革篇章。其一，組建「專業銀行」，標志著中國商業銀行體系雛形的出現。八十年代初期，人民銀行「一統天下」、中央銀行與商業銀行「不分彼此」的格局被打破，形成了由中國銀行、建設銀行、工商銀行和農業銀行四大行組成的專業銀行體系，這是中國商業銀行體系的最初形態。其二，商業銀行概念誕生，四大專業銀行逐步改造成國有獨資商業銀行。改革初期，中國沒有「商業銀行」這一概念。八十年代中後期，整個國民經濟發展和經濟體制改革對銀行業和金融業提出了更高的要求，專業銀行運作中存在不少弊端也逐漸暴露，中國開始考慮建立體制較新、業務較全、范圍較廣、功能較多的銀行，從而出現「綜合性銀行」的提法和「銀行企業化」 口號。而真正形成商業銀行的概念，把商業銀行作為一種分類標准、作為一種體制選擇、作為一個行業來對待是在90年代初期。大約從1994年前後開始，在中國的銀行體系中不再有「專業銀行」這一類別，在中國的銀行體系中起絕對支撐作用的工、農、中、建被改造為國有獨資商業銀行。其三，設立一批新型商業銀行，豐富和完善商業銀行體系。1987年國家重新恢復交通銀行，以及招商銀行等一批新興商業銀行隨即產生，到目前為止，已先後設立了10家新型的全國性商業銀行，包括交通銀行、招商銀行、中信實業銀行、中國光大銀行、華夏銀行、中國民生銀行、廣東發展銀行、深圳發展銀行、福建興業銀行、上海浦東發展銀行（已剔除合並了的中國投資銀行和被關閉的海南發展銀行），十多年來，這些股份制商業銀行迅速發展壯大，現在這10家銀行的總資產已佔全國商業銀行總資產的十分之一以上。其四，組建政策性銀行，分離商業性和政策性銀行職能。從1993年開始，我國先後組建了國家開發銀行、中國進出口銀行和中國農業發展銀行三家「政策性銀行」，從而實現了在金融體系內，商業性金融與政策性金融職能的分離，掃除了工農中建四大專業銀行向商業銀行方向改革的最大障礙。 其五，突破了地方不能辦銀行的限制，全國各地大中城市分兩步組建了近百家地方性商業銀行。從1995年開始，我國先後將分散的眾多城市信用社改組、合並成城市合作銀行，繼而在1997年之後全部改稱為「某某市商業銀行」。這些銀行基本上是由地方政府（通過財政渠道）掌握一部分股權加以控制。另外還有2家住房儲蓄銀行（即煙台住房儲蓄銀行、蚌埠住房儲蓄銀行）和約4500家城鄉信用社。其六，實行資產負債比例管理制度。從1993年開始，在交通銀行試點進行資金營運制度的改革，導入資產負債比例管理制度，到1995年在各大商業銀行全面推廣該制度，從而按《巴塞爾協議》的要求建立了商業銀行穩健、有效運作的制度規范。其七，取消對商業銀行的信貸規模控制。從1998年1月1日開始，全面取消商業銀行的信貸規模控制。中央銀行對商業銀行的貸款增加量，從必須執行的指令性計劃改為「供參考」的指導性計劃。這既是中央銀行宏觀調控制度與調控方法的重大改革，也是商業銀行按照自主經營、自求平衡、自負盈虧、自我約束要求進行新體制運行的必備條件。其八，初步建立了能與國際慣例接軌的商業銀行風險控制機制。資產質量問題是任何體制下商業銀行改革與發展的重心，防範和化解金融風險又是我國商業銀行進入90年代以後面臨的迫切任務。從1998年開始，我國改變傳統的信貸資產按時間分類的辦法，改按國際通行的五級分類制。同時，從更謹慎的原則出發，改革了商業銀行呆賬准備金的提取制度。其九，強化了商業銀行資本金補充制度。工農中建四大國有獨資商業銀行的資本充足率長期低於8%，這是中國銀行業既要快速又要穩健發展面臨的一個大難題。1998年8月中旬，國家財政部定向發行2700億元特別國債，補充四大銀行的資本金，使其資本充足率達到國際通行的標准。其他商業銀行也都通過投資者增加註資、定期擴股增資等辦法來解決其資本充足率問題。第十，積極推進商業銀行上市步伐。自1991年深圳發展銀行上市以來，銀行上市一直受到嚴格限制，直至1999年末，上海浦東發展銀行成為政策解凍後的第一家上市商業銀行。2000年，中國人民銀行明確表示支持商業銀行進行股份制改造和股票的發行上市，至於國有獨資商業銀行，可以進行國家控股的改造，具備條件的也可以上市。自此，中國商業銀行業掀起了一股上市的浪潮。繼中國民生銀行掛牌之後，招商、交通、光大、華夏、中信實業和福建興業等新興商業銀行都在積極作上市准備工作。 綜上所述，經過二十年的改革發展，我國在建立中央銀行制度的同時，通過「存量改革」和「增量導入」兩條途徑，打破了「大一統」的銀行組織體系，實現了中國銀行業由壟斷走向競爭、由單一走向多元、由封閉走向開放、由功能狹窄走向健全完善的轉變，建立起了以中國人民銀行為中央銀行，以國有獨資商業銀行為主體，以股份制商業銀行為生長點，中資和外資商業銀行並存發展的統一開放、有序競爭的銀行組織體系。我國銀行業正向著規范化的商業銀行的國際標准靠攏，銀行業的綜合實力和競爭能力得到不斷提高。最有力的證據是，在英國《銀行家》雜志的「世界1000家大銀行」排行榜中，按照國際銀行一級資本規模標准，我國商業銀行不僅在數量上呈逐年增多之勢，而且在排名位次上也不斷提升。2000年度，我國已有9家銀行（即中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行、招商銀行、中國光大銀行、華夏銀行和廈門國際銀行）進入世界1000家大銀行之列，較前一年增加了2家。位次排序除了工商銀行和中國銀行略有下降外，其他七家均有一定幅度的上升，其中招商銀行上升了78位，名列第222位。這些數據說明，中國商業銀行保持著良好的發展勢頭。中國銀行業二十年的改革發展，不僅增進了我國銀行業的經營效率，而且較好地適應了宏觀經濟體制改革，滿足了國家經濟發展對銀行業的要求，為國民經濟的持續、快速和健康發展提供了有力的金融支持。隨著商業銀行的服務面不斷擴大、服務手段不斷增加、服務效率不斷提高，全社會所需要的金融服務得到很大程度的改善。由於商業銀行數量的增加和規模的擴大，商業銀行之間的業務競爭以及由業務競爭所派生出來的機構競爭、工具競爭、手段競爭、客戶競爭、人才競爭等已愈演愈烈，其積極結果之一便是服務范圍的擴大和業務運作效率的提高。同時，中國商業銀行的體制變革對整個國家的金融體制改革產生了深刻影響，促成了中國金融體制向現代金融制度轉型。新興股份制商業銀行所進行的銀行法人治理結構改革探索帶來了中國商業銀行產權制度的變革和內部經營管理體制與內控機制的重大變化，從而引起中國銀行體制乃至整個金融體制的變革，並積極促進整個經濟體制向市場化方向轉型。二、需要進一步解決的困難和問題在看到中國商業銀行改革與發展成績的同時，我們也清醒地認識到，中國商業銀行在改革與發展過程中還存在一些困難和問題，在向現代金融制度邁進和縮小與國外發展比較健全的商業銀行體制之間的差距過程中，還有不少障礙要消除，還有不少瓶頸要疏通。 第一，商業銀行之間發展不均衡，銀行業市場結構呈現比較明顯的壟斷特徵，市場競爭還不太充分。在我國目前的商業銀行體系中，盡管有100多家中資銀行，但能躋身於世界1000家大銀行的只有四大國有獨資商業銀行和極少數股份制商業銀行，其他商業銀行無論是資本規模還是資產規模都普遍弱小。顯然，這種非均衡的銀行體系結構不利於我國銀行業整體競爭力的提高。就我國進入世界1000家大銀行的銀行數量而言，不僅與歐美、日本等發達地區和國家無法相比，而且不能與東南亞一些發展中國家相比，甚至比我國的香港和台灣還少。商業銀行之間發展不均衡，使我國銀行業市場上的壟斷一直難以動搖，盡管近年股份制商業銀行的成長使得高度壟斷的格局有所改觀，但四大國有獨資商業銀行在資產方面仍占據國內銀行業市場90%左右的份額，存款和貸款一直在70%以上。這說明，我國銀行業市場結構具有比較明顯的壟斷特徵，市場競爭不夠充分。第二，銀行業的國際競爭力不足，商業銀行的綜合實力和競爭能力相對較弱。從1000家大銀行排名看，我國銀行業在稅前利潤、利潤增長率、資本收益率、資產收益率等反映經營效益的指標排名中都屬於相對較低水平。在國內需求不足仍未明顯緩解、金融開放步伐加快、商業銀行的國內外同業競爭加劇的情況下，中國銀行業的盈利能力和經營績效正面臨著多方面的挑戰，中國的銀行業亟需更深刻的變革。第三，我國商業銀行的業務發展目前仍處於傳統金融業務階段，未能完全實現向現代金融業務的轉變。在世界銀行業綜合化經營趨勢不斷強化的助推下，目前發達國家的商業銀行已經實現了從傳統金融業務向融存款、貸款、投資、證券、保險業務一體化發展的現代金融業務的轉移。與之相比，基於歷史原因和體制約束，我國銀行業從傳統金融業務向現代金融業務的轉變可能還需要一段較長的時間，這有可能進一步拉大我國銀行業與世界銀行業的發展距離，不利於我國銀行業國際競爭力的提高。當然，在商業銀行發展前沿——網上銀行發展方面，我國銀行業與世界銀行業的差距不太大。招商銀行的網上銀行不僅在國內保持技術領先地位，某些方面即使在國際銀行業也處於領先水平。但需要注意的是，如果我國商業銀行的業務范圍不能實現戰略擴展，那麼我國的網上銀行發展可能只會在低層次水平上徘徊。總體而言，與發達國家的銀行業比較，我國銀行業整體上呈現國有獨資商業銀行「大而不強」，股份制商業銀行「不強不大」的發展格局，並存在著許多抑制我國銀行業綜合競爭能力提高的問題。面對世界銀行業的巨大變革並基於我國即將加入WTO這一客觀現實，迅速縮小與世界銀行業發展的差距，加快中國銀行業全面融入國際金融社會的步伐，是當前我國商業銀行改革與發展的重心。三、發展趨勢展望在信息技術飛速發展和金融自由化國際浪潮的推動下，銀行業正朝著以金融品牌為主導、以全面服務為內涵、以互聯網路為依託、以物理網路為基礎的綜合化、全球化、電子化、集團化、虛擬化的全能服務機構的方向發展。同時也面臨著現代信息技術、客戶需求多樣化、金融風險控制、管理效率、人力資源等多方面的挑戰。中國正在向世界敞開開放的大門，加入世界貿易組織的最後關口已經在望，中國的商業銀行必須放眼全球，認清未來發展趨勢，為進一步深化改革、謀求更大發展而整理思路：第一、 重組我國商業銀行體系，實現商業銀行的均衡發展。重組我國商業銀行體系，實現我國銀行業的均衡發展，是矯正我國商業銀行體系的非均衡結構態勢，造就更多國際化大銀行，提高我國銀行業的整體實力和國際競爭能力的重要途徑。在制度轉軌的宏觀背景下，我國商業銀行體系重組的基點應定位於金融改革、金融發展和金融開放「三位一體」基礎上的金融制度變遷，其根本目標是構建與市場經濟相適應的金融資源配置結構和配置機制，實現金融資源的優化配置，保持金融穩定和良性發展。從我國經濟金融發展的現實及未來趨勢看，商業銀行體系的重組必須實行「改革主體，發展兩翼」戰略。「改革主體」是指對國有獨資商業銀行進行股份制改革，解決發展的體制約束和產權主體缺位問題。同時，要在系統內進行機構撤並重組，實現減員增效。「發展兩翼」是指大力發展股份制商業銀行和地方合作金融機構。股份制商業銀行的發展不僅取決於其自身的戰略選擇和既定目標下的努力程度，而且從根本上有賴於政府的政策支持。目前，股份制商業銀行發展的現實途徑是通過上市和資本運作，實現低成本規模迅速擴張。 第二，推動我國商業銀行體系的購並重組，提高我國銀行業的御險能力和國際競爭力。目前我國銀行業呈現國有獨資商業銀行「大而不強」，股份制商業銀行「不強不大」的發展格局，不利於從整體上提高我國銀行業的國際競爭力。國際銀行業並購浪潮啟示我們：提高商業銀行國際競爭力的現實而有效的途徑是在商業銀行體系內引入購並重組機制。根據國際經驗，銀行並購的指的是市場化的「效率性」購並，而不是命令式的「行政性」購並。我國銀行業實施「效率性」銀行購並重組應在政策上把握住以下幾個方面：其一，近期應側重於股份制商業銀行之間的購並重組，以國內市場為主，購並對象主要是其所要涉足地區的城市商業銀行、城市信用社或信託投資公司等金融機構。四大國有獨資商業銀行，應在國際市場上尋找購並對象，進行購並活動。其二，銀行業的購並重組不能就銀行購並自身而進行購並，要根據世界銀行業綜合化全能經營這一發展趨勢，積極探索銀行的集團化發展道路。其三，充分發揮市場機制的作用，正確定位政府在銀行購並重組中的功能角色。其四，健全法律法規，確保銀行購並重組在法制基礎有序進行。 第三，正確把握我國「分業經營，分業管理」的政策內涵和國際商業銀行綜合化經營的發展大勢，根據經濟金融發展的要求，逐步放鬆以至解除銀行業、證券業和保險業的分業經營限制。出於分散銀行經營風險、規范銀行銀行運作的初衷，我國實行「分業經營，分業管理」制度是十分必要的。但面對世界銀行業的綜合化發展的潮流，以及我國加入世界貿易組織後我國商業銀行與外資銀行的平等競爭的要求，這一制度已經顯露出其不適應性。盡管政策界已承認我國實行的「分業經營，分業管理」制度是一種過渡性的體制原則，但至盡尚難看到廢除這一原則的「時間表」。我們必須以發展的觀點來實施「分業經營，分業管理」制度，不能為分業而分業，現在實行的分業，必須為向將來的全能經營創造條件。在最終解除分業限制之間的過渡期間，可以試行混業經營、分業管理的方式，成立以大銀行為主體的金融集團控股公司。各金融控股集團公司通過設立子公司的方式在銀行、證券、保險和資產管理領域開展分業經營，並對其下屬金融性子公司實施統一管理。 第四，建立健全商業銀行資本供給機制，多渠道籌集商業銀行資本金，在實現資本結構合理化基礎上確保商業銀行的資本有穩定廣泛的供給，不斷增強商業銀行的風險抵禦能力。 商業銀行資本供給機制包括外部供給機制和內部供給機制。內部供給機制的核心是關於留存收益的諸多安排。外部供給機制的核心內容是關於普通股和優先證券發行的諸多安排。考慮到我國目前的經濟環境、政策條件以及商業銀行的盈利能力，內部供給機制的作用是有限的。現實有效的途徑是發揮外部供給機制的作用，目前較為可性的方式途徑可考慮：一是對國有商業銀行進行股份制改革，進一步完善新興股份制商業銀行的擴股增資機制，鼓勵和支持有條件的商業銀行上市；二是股份制商業銀行發行優先股；三是擴大商業銀行發行金融債券的規模。 第五，加快銀行電子化建設，加速推進網上銀行發展。隨著網路經濟的到來和互聯網的普及，傳統銀行賴以生存的基礎已經發生了不可逆轉的變化。面對網路經濟引發的銀行業的激烈競爭和動盪，網路經濟時代的銀行家應該具有更加敏銳的目光和超前的思維，必須徹底改變管理理念、經營方式和組織結構以及戰略導向，以適應電子商務的需求、推動網路經濟的發展。在業務體繫上，銀行業必須積極創新，完善服務方式，豐富服務品種，提供「金融超市」式的服務。面對資本性和技術性「脫媒」的壓力，銀行業必須重新構造業務體系，要以網路為業務發展平台，以銀行業務為核心，構築輻射保險、證券、基金等金融服務領域的「金融超市」，為「E-客戶」提供「一站式」的全方位服務。在經營方式上，銀行業應該把傳統營銷渠道和網路營銷渠道緊密結合起來，走 「多渠道並存」的道路。一方面，金融產品日趨多樣化和個性化，銀行銷售人員與客戶之間面對面式的互動交流必不可少，而擅長於高效率、大批量地處理標准化業務的網路銀行也將占據越來越重要的地位。另一方面，發展「多渠道」營銷方式，不僅可以利用網路化新服務手段維護原有客戶資源，還有助於提高網路銀行的發展起點。在經營理念上，銀行業必須實現由「產品中心主義」向「客戶中心主義」的轉變。傳統商業銀行經營理念的核心是「以量勝出」和「產品驅動」，而在網路經濟條件下，隨著客戶對銀行產品和服務的個性化需求和期望越來越高，迫使商業銀行必須從客戶需求出發，充分體現「以質勝出」和「客戶驅動」，為客戶提供「量身度造」的個性化金融產品和金融服務。在戰略導向上，銀行業必須整合與其他金融機構的關系，爭取成為網路經濟的金融門戶。網路經濟對金融服務業提出了整合和協同的要求，各類金融機構將以建立金融門戶的形式共享資源、提升效率。網上金融門戶是多家金融機構網上服務的結合，與各類金融機構交易系統之間存在直接連接。其建立和經營是各類金融服務機構間關系從沖突到協同的過程，對於中國金融業向綜合化、全能化轉型具有特別的意義。最後，正視加入WTO以後面臨的機遇與挑戰，加強與外資銀行的競爭與合作，發展新型的夥伴關系。加入WTO意味著中國商業銀行業的進一步開放，外資銀行的大舉進入乃大勢所趨，國內商業銀行將迎來全面競爭時代。在大力改革經營體制的同時，國內銀行必須在技術、人才、服務、產品創新、市場拓展等方面迎頭趕上，逐步縮小與國際銀行業的差距，在競爭中壯大規模、擴展勢力。在戰略上重視外資銀行，並積極了解、學習其先進經驗，加強彼此間的合作，也是提高我國商業銀行競爭力的重要手段。我國銀行業與外資銀行之間既有競爭，還有相當多的相互補充、相互合作的機會，我們既可以與其展開股權形式的合作，設立中外合資銀行，也可以開展業務上的合作，諸如參與銀團貸款、項目貸款、債券投資等。
『叄』 關於金融的簡答題
金融機構辦理存款業務，不得有下列行為：
（一）擅自提高利率或者變相提高利率，吸收存款；
（二）明知或者應知是單位資金，而允許以個人名義開立帳戶存儲；
（三）擅自開辦新的存款業務種類；
（四）吸收存款不符合中國人民銀行規定的客戶范圍、期限和最低限額；
（五）違反規定為客戶多頭開立帳戶；
（六）違反中國人民銀行規定的其他存款行為。
金融機構有前款所列行為之一的，給予警告，沒收違法所得，並處違法所得1倍以上3倍以下的罰款，沒有違法所得的，處5萬元以上30萬元以下的罰款；對該金融機構直接負責的高級管理人員給予撤職直至開除的紀律處分，對其他直接負責的主管人員和直接責任人員給予降級直至開除的紀律處分；情節嚴重的，責令該金融機構停業整頓或者吊銷經營金融業務許可證。
『肆』 求中國人民銀行分支行歷年經濟金融考試題目及答案。
中國人民銀行2006年人員錄用考試真題 （12月19日回憶版） 考試時間：2005，12，18 時間：90分鍾，地點：華南理工大學。 題型：判斷題、單項選擇、多項選擇、計算題、論述題。 一、判斷題 10％ 1×10 1、吉芬產品的替代效應，收入效應的正負性。 2、基尼曲線和貧富懸殊的關系。 3、IS－LM曲線的移動 4、關於外匯的，現鈔的買入價與賣出價…… 5、壟斷與壟斷競爭、關於MR＝MC，最佳產出量和價格的確定之類 6、以下忘了。嘻嘻，不過記得題目不難。 二、單選20％ 1×20 題目的順序不大記得了。 根據（西方）商業銀行理論，哪個是商業銀行與其他存款類金融機構的區別特徵 無差異曲線的斜率指什麼？ 期貨交易（似乎是交易類型，程序這些吧） 商業銀行貸款分類（五類：正常次級關注可疑損失） 通貨膨脹原因（需求拉上型，成本推進型，混合型等等……） 核准制，注冊制 計算匯率，買入價與賣出價 商業周期理論：問古典周期是指什麼 基欽周期…… 基礎貨幣流入的途徑 持有貨幣的動機 似乎還有關於貨幣市場的知識，匯率改革 7.21日改為8.21對US Dollar 三、多選 20％ 2×10 1、外部性的解決方法 後來查了知道四個答案都可以選，郁悶。 2、配額的危害 考完試在《西方經濟學》高鴻業那個書查到，詳細。國際貿易 3、傾銷。選項是在WHO的文件里是怎麼規定的。涉及WHO法則， 4、基金按組織形式可以分為什麼類型。（公司型和契約型） 5、外匯組成部分。（定義） 6、保證金交易的類型 7、導致貨幣量增多的方法有哪些 還有些就記不太清楚了。呵呵。記得還有道還是關於期貨的。這張試卷有不少的期貨的內容，計算，分類這些，頭疼。。， 四、計算題 25％ 4道（6％＋6％＋6％＋7％） 1、一個壟斷的類型，然後要求計算價格均衡價格P，均衡產量Q，以及盈利。（很經常遇到的類型，不難，宏經） 2、計算掉期交易問題。復合利率。具體忘了。 3、計算債券的復利收益率，記得給出一債券，現值100元，三年後130元。分別計算四種不同情況下的復利收益率。四種情況分別是按一年計息，按半年計息，按一季度計息，按連續復利計息。 4、計算期貨的套期保值率 已知 現值 協議價，三個月到期， ……還有些忘了，計算完全套期保值率。 （沒見過的。嗚嗚） 五、論述題 25％ 2道（10％＋15%） 1、請聯系實際，說說人民幣升值對我國有什麼影響 2、論述我國怎麼運用宏觀經濟政策，調控我國經濟。聯系實際說明。 梳理： 1、因為是人民銀行考試，屬宏觀調控機構，側重於考察的知識不深，基本都是核心課程的核心知識點，但面廣，且專業性質較強。可以看出宏觀經濟占的比例較多，今年多了些微觀經濟的（壟斷均衡計算）。還有國際貿易知識（如WHO，傾銷，配額，與國際金融不同。），福利經濟知識。 2、貨幣銀行的，貨幣創造、貨幣政策工具、中央銀行理論、商業銀行理論、通脹、失業這些基本知識點都有考到。關於國金的專業理論，較少。主要還是匯率吧。今年比去年似乎多了一些金融市場的題目。如期貨交易，保證金。時事還是要關注一些，論述的時候可以結合分析。 3、總的來說，西方經濟學，貨幣銀行是最重要的了，要比較熟悉，可以保證做的快，准。最好適當准備一些銀行方面的法律知識，比如中國人民銀行法，商業銀行法，銀行業監督管理法，雖然今年沒考。但是人民銀行相對奸詐，每年考的題目都幾乎沒有重復。最後熟悉下我國銀行業的發展歷程（人行48年建立，84年中央銀行地位確立，九大區分行劃分，03年三個監管機構分立，等等）。 4、去年的試題，論述題是IS－LM曲線移動 5、時間上可能會比較緊，如果知識面可以應付的話，時間大致剛剛好。當然有牛人很快搞定那另當別論。呵呵。有不少人都做不完，要好好安排每一分鍾，基本沒時間復查，沒把握的題目可以做題過程中標出，最後就查那麼幾道就行了。我覺得時間分配大致如此合適：前面 客觀題 25min，計算20min，論述40min，最後留幾分鍾復查。可以最大程度地爭取論述題有足夠地時間較全面完整地論述。 有關法律法規可以在中國人民銀行網站查到。www.pbc.gov.cn.報考的信息和招聘的信息也是在這里公布的。 簡單說下： 具體可以看簡章。有經濟金融、會計、法律、計算機、統計、管理（主要指行政管理、人力資源管理相關專業）、英語、中文共八類專業，我們金融數學與金融工程專業可以報經濟金融，和統計學。登陸人行網站，網報的形式。當然要填對專業才行，報考經濟金融的可以填金融工程，與金融類察邊的，呵呵；打算報統計學的，可以填數學與應用數學。如果填寫不當，在審核的時候可能會通不過哦。 審核通過的，參加筆試。查看了下最後的筆試比例，依地區熱門程度不同，大多超過1：40。 面試。據說是考慮到大家能過一個安穩的春節，所以在春節前的一月份左右把面試先搞定。 今年是 1月22日。比例是1：5（沒公開公布，面試時廣州分行一位老師說的。） 地點：廣州二十四中。按要求帶《中國人民銀行分支行2006年人員錄用報名推薦表》要到學院寫意見，個人的某些證明材料（簡歷，證書，證書復印件要去學校或院里蓋章證明）。 今年面試大概大半天時間，7：30簽到。現是一輪集中做題，一小本試卷，大概350來道，全是選擇題，一個半小時。其中280多道是與 公務員題目相似的，綜合知識測試，也有專業相關知識的題目，加上 70來道的性格測試題。不過他們聲稱這輪筆試的成績，只是作為錄用參考，不對總成績造成太大影響。然後就是正式面試。基本上每人 幾分鍾分鍾，有五位面試官，首先簡單的自我介紹，然後 由面試官提幾道問題，大概是對某個觀點闡述看法。記得我的問題就兩個，一是「對高薪養廉有什麼看法」，還有一個忘了。最主要是能自圓其說，條理清晰，表達清楚流利，有條件的話思想稍微深刻一些，就行了。呵呵。這次中午還未輪到面試的，有分行的食堂免費供應午餐。五菜，一湯，豐盛啊！ 面試的時候，gentleman，西裝，皮鞋，領帶啦，正式一些！因為發現似乎只有一兩個休閑裝扮，有勇氣！另類了一些，有些雞立鶴群……呵呵。 面試分為四個組，計算機，金融，中文，還有一個忘了，分組面試。比較嚴格，三個老師輪流看守，面試室的窗戶也拉上窗簾，緊閉房門，警戒森嚴的樣子，活像被臨時拘留一樣。上廁所也要批准，開始還要有老師跟著去呢…。輪到你面試的時候，也會有老師領你去面試的課室。…… 體檢是2006，3，13 上午8：00廣州恆福路117號人行療養院體檢中心 一樓 費用180元——貴！比例是1：2（沒公開公布），因為要有幾個替補的。 然後延續了大半年的應聘，屬於你的工作基本算是做完了，命運等上天安排了。現在的九大區分行都沒有錄用的人事權，要一級一級上報到總行審批。而且聽說不是按筆試、面試按比例加總，算出總分排名的。而是按每個環節的前幾名晉級。 最後來補充一下。呵呵 第二題：二十道單項選擇 期權價格決定因素 馬格維茨模型 杠桿租賃 第三題：十道多項選擇（20分） 東盟7＋3中的3都是哪些國家？ 第四題：四道計算題 2、已知現期歐元對美元的即期匯率（買入價/賣出價），再給出3個月的掉期率34/30，求客戶100萬美元的期匯購買到的歐元是多少？ 4、已知債券的現貨價格為8.30%和期貨價格8.35%，還已知未來一時期的現貨價格和期貨價格都為8.45%，求在完全套期保值的情況下，套期保值率為多少？
採納哦
『伍』 農信社招聘考試中的金融機構有關的論述題該怎麼回答
各地農村信用社的考試中經常存在金融類論述題目，論述題目按照往年考情，比較喜歡在金融機構、貨幣政策、金融風險等章節出題。下面是關於農信社招聘考試中的金融機構有關的論述題該怎麼回答這個問題的參考答案：
經濟發展水平決定金融發展狀況，由於發展中國家各自的經濟發展水平處於不同階段，所以他們的金融體系也存在區別，但是從絕大多數發展中國家看，還是呈現許多共同特點。主要表現在：
（1）絕大多數發展中國家既有現代型的金融機構，也有傳統的非現代型金融機構，前者大都集中在大城市，後者普遍存在於小市鎮、農村地區。
（2）現代型金融機構體系普遍沿襲了中央銀行模式，金融機構結構一般較為單一，在許多發展中國家多數現代型金融機構為國營的或有國家資本參與的。
（3）多數發展中國家為了支持經濟較快的發展，普遍對利率和匯率實行管制和干預；對於金融機構政府則經常地通過行政指揮手段來操作他們的業務活動，在取得一定成績的同時，往往又帶來金融機構體系效率低下的負效應。
那怎麼完善我國的金融機構體系呢？
（1）中國人民銀行要真正地成為我國金融機構體系的核心和領導。首先，中央銀行必須有相對的獨立性和11性，國家行政部門不能對其過多地進行干預。其次，中央銀行對商業銀行和非銀行金融機構的核心和領導作用，主要不是靠中央政府賦予的行政領導和管理權實現，而要靠經濟手段對商業銀行和非銀行金融機構施加影響。最後，現在我國市場經濟體制改革還不完善，各種機制尚不健全，人民銀行作為中央銀行不應以盈利為目的。
（2）國有商業銀行要真正成為我國金融機構的主體：a完成國有企業的現代企業制度改造。b進行銀行自身經營機制的改造。c解決歷史遺留問題。
（3）廣泛開展金融領域的有序競爭，打破專業銀行分工壟斷的局面，准許專業銀行業務適當交叉。
（4）建立為直接金融服務的規范化機構。
以上內容供考生參考。
『陸』 求農村信用社招聘考試金融試題
一、填空題（每空0.5分，共15分）
1、一般來講，凡是農戶較大額度的生產和經營貸款，生產有保障、產品有市場、風險可控制的，都可採取( )的貸款方式，這種貸款可以( )、周轉使用，也可以採取( )的辦法。
2、農村信用社發放貸款，社員享有( )和( )。
3、在工商行政管理部門登記注冊的具有( )的企業，經營業績良好的，按期足額歸還銀行貸款的，最近( )年連續盈利的，年終分配後，凈資產達到全部資產的( )的，可以向農村合作銀行投資入股，但投資的累計金額加企業其他投資的累計金額不得超過本企業凈資產的( )。
4、農村信用社是由轄內( )、( )和( )入股組成的( )地方金融機構，是我國金融體系的重要組成部分。
5、專項票據正常兌付期限為( )年，但在特定條件下可以提前或推遲兌付。專項票據到期時，資本充足率和不良貸款比例未達到相應的兌付條件時，人民銀行可推遲兌付期( )，但在該期限內( )。農村信用社認購專項票據後，其資本充足率和不良比例指標連續( )經考核達到專項票據條件的，人民銀行可選擇提前贖回。
6、股份制的特點是「( )」，適合於市場經濟發達、商業化程度高的地方，是一種( )聯合。
7、農村合作銀行單個自然人股東持股比例不得超過農村合作銀行股本總額的( )，本行職工的持股總額不得超過股本總額的( )，職工之外的自然人股東持股總額不得低於股本總額的( )。
8、農村信用社應本著( )\( )的原則，結合當地實際，根據工作需要選擇確定農村信用社省級管理機構。具體形式可選擇( )、( )、( )。
9、違反( )規則、資本充足率低於( )、存在風險隱患的農村信用社，應當責令其限期改正。
10、申請專項票據時，資本充足率=( )。
二、不定項選擇題（下列每題的備選答案中，有一個或一個以上是正確的，請選出來，並將序號填在答題表內。每題3分，共30分。多選、少選、錯選均不得分。）
1、股金證應在明顯位置以入股須知的形式對社員（股東）應了解的事項加以說明，下面表述正確的有（ ）。
A、根據盈利情況，按規定向社員（股東）分配紅利，並對入股股金支付利息。
B、社員（股東）入股前應詳細閱讀農村信用社或農村合作銀行章程，知曉社員（股東）的權利、義務。
C、社員（股東）退股應符合章程中規定的條件。
D、社員（股東）以其所持股金為限承擔農村信用社或農村合作銀行風險，但不負民事責任。
2、除傳統的存款、貸款、匯兌結算等服務外，農村信用社還可以向客戶提供（ ）等業務。
A、信息咨詢 B、代客理財 C、代收代付
D、代理保險 E、證券及其他銀行業務
3、下列是農戶小額信用貸款的用途有（ ）。
A、種植業、養殖業等農業生產費用貸款；
B、農機具貸款； C、小型農田水利設施貸款；
D、圍繞農業生產的產前、產中、產後服務等貸款；
E、加工、手工、運輸、商業等個體工商戶貸款以及其他貸款。
4、下列組建農村商業銀行的條件正確表述的為（ ）。
A、注冊資本金不低於5000萬元人民幣，資本充足率達到4%；
B、設立前轄內農村信用社總資產10億元以上，不良貸款比例15%以下；
C、發起人不少於1000人，有具備任職所需的專業知識和業務工作經驗的高級管理人員；
D、有健全的組織機構、管理制度和中國銀行業監督管理委員會規定的其他條件。
5、農村信用社可以實行以縣（市）為單位統一法人的表述正確的有（ ）。
A、全轄農村信用社統算，賬面資金能抵債；
B、基層農村信用社自願；
C、縣（市）聯社有較強的管理能力；
D、統一法人後股本金達到1000萬元以上，並使核心資本充足率在任何時點不低於4%。
6、國家對農村信用社的扶持主要有（ ）。
A、財政補貼 B、資金扶持
C、稅收優惠 D、利率政策
7、農村信用社增資擴股計劃包含的內容有（ ）。
A、2003年年末基本情況；
B、制定計劃前股本金及不良貸款變動情況；
C、需進一步增擴股金及降低不良貸款數額的測算情況；
D、增資擴股和降低不良貸款的進度安排及措施等內容。
8、向農村信用社和農村合作銀行入股的條件有（ ）
A、向農村信用社和農村合作銀行入股可以以貨幣資金或實物資產、債權、有價證券等形式作價入股；
B、農村信用社和農村合作銀行不得與工商企業以換股形式相互入股；
C、農村信用社和農村合作銀行社員（股東）可以以自有資金入股，也可以向金融機構貸款入股；
D、各級人民政府也可以用財政資金入股農村信用社和農村合作銀行。
9、關於貸款展期的正確描述是（ ）
A、每筆貸款只能展期一次；
B、每筆貸款最多隻能展期兩次；
C、展期期間利率為原貸款利率；
D、短期貸款展期可超過原貸款期限；
E、中長期貸款展期期限不超過原貸款期限的一半且不超過3年．
10、《貸款操作流程》從信貸管理的角度，信用社將客戶分為（ ）。
A、個人類客戶；
B、自然人客戶；
C、農業經濟組織客戶；
D、企業類客戶。
三、判斷題（請將判斷結果填在題前括弧內，正確的打「√」，錯誤的打「×」，如錯誤，請將錯誤的地方修改在下方的橫線上，每題1.5分，錯誤的判斷正確得0.5分，修改正確的得1分,共15分。）
題例：2002年6月，國務院印發了《深化農村信用社改革試點方案件》，並選擇了浙江、吉林、江西、山東、四川、陝西、貴州、江蘇等8個省開展了深化農村信用社改革試點工作。
（ × ）
2002年6月——2003年6月 四川——重慶
1、在農村信用社風險處置過程中，銀監會具體組織協調有關部門處置農村信用社發生的突發性支付風險。 （ ）
2、改革後，農村信用社監督管理體制將形成「國家宏觀調控、加強監管，省級人民政府依法管理、落實責任，信用社自我約束、自擔風險」的總體框架。 （ ）
3、農村信用社黨的關系可實行省委領導下的系統管理，也可以實行屬地管理，地方黨委要加強對農村信用社黨的領導，做好農村信用社幹部職工的思想政治工作。 （ ）
4、省級聯社的高級管理人員由省級人民政府按照有關規定，組織有關部門推薦，並經人民銀行核准任職資格後，按規定程序產生，領導班子的日常管理和考核也由省政府負責。
（ ）
5、一個縣有20個信用社，其中12個信用社資不抵債，資不抵債數額為100萬元，8個信用社資能抵債數額為40萬元，該縣應獲得的扶持資金數額為100萬元，兩個資能抵債社同樣享受資金扶持政策。 （ ）
6、在中央銀行資金扶持方式上，改革試點縣（市）可實行「一縣兩制」，即可選擇專項借款方式，也可以選擇專項票據方式。 （ ）
7、實行統一法人體制的農村信用社資本充足率達到4%便可申請中央銀行專項票據。 （ ）
8、當年盈利的農村信用社農村合作銀行，在未全部彌補歷年虧損掛賬或資本充足率未達到規定要求前，分配現金紅利應嚴格限制分紅比例。 （ ）
9、投資股退股原則上應在當年年底財務決算後辦理，在年底財務決算前辦理退股的，不支付當年股金紅利。 （ ）
10、農戶聯保貸款的期限根據借款人生產經營活動的實際周期確定，一般不超過五年。 （ ）
四、簡答題（每題3分，共15分）
1、農村信用社實行以縣（市）為單位統一法人的意義是什麼？
2、簡單來說國家給農村信用社政策扶持的目的是什麼？
3、深化農村信用社改革重點需要解決哪兩個問題？
4、哪些人可以向農村信用社申請貸款？
5、如何深化農村信用社產權制度改革？
五、論述題（第一題12分，第二題13分，共25分）
1、請具體論述專項票據和專項借款的共同點和不同點。
2、深化農村信用社改革試點的指導思想和原則是什麼，談談你本人如何立足崗位支持和推動如皋信用社的改革與發展？
競賽試題
一、單選題（本題共20小題，答對1題得1.5分）
1、 ，國務院在京召開試點省（市）政府負責人座談會，8省（市）深化農村信用社改革試點工作正式啟動。
A．2003年8月18日 B．2004年8月30日
C．2003年6月27日 D．2003年8月30日
2、在深化農村信用社改革試點啟動後成立的第一家省級聯社是 。
A.浙江省聯社 B.重慶市聯社
C.江蘇省聯社 D.貴州省聯社
3、深化農村信用社改革試點啟動後，成立的第一家農村合作銀行是 。
A．浙江鄞州農合行 B.貴州花溪農合行
C.山東廣饒農合行 D.浙江蕭山農合行
4、2004年8月13日，江蘇吳江農村商業銀行成立，這是深化農信社改革試點啟動後成立的第一家農村商業銀行，也是全國第 家農村商業銀行。
A.2 B.3 C.4 D.5
5、深化農村信用社改革試點工作由 會同有關部門組織實施。
A．人民銀行 B．銀監會
C．財政部 D．國家稅務總局
6、《深化農村信用社改革試點工作方案》明確將農村信用社的管理和風險處置責任交由 負責。
A.國務院 B.銀監會 C.省級人民政府 D.人民銀行
7、2004年8月30日至31日，國務院在京召開深化農村信用社改革試點工作會議，確定在原有8省（市）的基礎上，將北京等 省（區、市）列為第二批改革試點單位。
A．20 B.21 C.22 D.23
8、按照《中華人民共和國銀行業監督管理法》有關規定，對違反審慎經營原則，資本充足率低於 存在風險隱患的農村信用社，銀監會應當責令其限期整改。
A．0 B.2% C.4% D.8%
9、農村商業銀行是指
A.布局在農村的商業銀行
B.由轄內農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構。
C.股份制銀行
D.由農民入股組成的國有商業銀行
10、股份制的特點是「大股控權、一股一票、商業經營」，適合於市場經濟發達、商業化程度高的地區，是一種 的聯合。
A.勞動 B.組織 C.資本 D.市場
11、農村商業銀行本行職工持股總額不得超過總股本的
A.20% B.25% C.30% D.35%
12、農村合作銀行職工之外的自然人股東持股總額不得低於股本總額的
A.25% B.30% C.35% D.40%
13、統一法人農信社單個自然人投資最高不超過股本總額的
A.千分之五 B.5% C.20% D.25%
14、首批中央銀行專項票據發行，共向8省（市）272家聯社發行中央銀行專項票據
A.115億元 B.118億元 C.119億元 D.120億元
15、中央銀行扶持資金數額是按照 年年末農村信用社實際資不抵債數額的50%來核定的。
A.2000年 B.2001年 C.2002年 D.2003年
16、專項票據置換的不良貸款由 負責管理。
A.人民銀行 B.農村信用社 C.銀監會 D.地方政府
17、中央銀行提供的專項借款最長期限為 年。
A.5 B.6 C.8 D.10
18、實行統一法人體制的農村信用社資本充足率應達到 ，才能達到中央銀行專項票據的發行條件。
A．0 B.2% C.4% D.8%
19、國家在財政補貼方面，對農村信用社 期間開辦保值儲蓄多支付保值貼補息而造成的虧損，給予適當補貼。
A．1990～1992年 B.1992~1996年 C.1994~1996年 D.1994~1997年
20、從2003年1月1日起，對深化改革試點地區所有農信社的營業稅按 的稅率徵收。
A．0 B.3% C.17% D.33%
二、復選題（本題共20小題，每題至少有兩個以上答案，答對1題得2.5分，多選少選不得分）
21、農村信用社是由轄區內 入股組成的社區性地方金融機構。
A．農戶 B.個體工商戶
C.中小企業 D.黨政機關 E.事業單位
22、2003年以來，中央明確提出，農村信用社改革的總體要求是
A.明晰產權關系 B.強化約束機制 C.增強服務功能
D.國家適當扶持 E.地方政府負責
23、深化農村信用社改革試點必須堅持 原則。
A. 為「三農」服務的原則
B．因地制宜，分類指導的原則
C．按市場經濟的發展取向進行改革
D．政企分開的原則
E.先易後難的原則
24、深化農村信用社改革的主要內容是
A．改革信用社管理體制
B．改革信用社產權制度
C．改善法人治理結構
D．國家給予適當政策扶持
E．轉換經營機制，增強服務功能
25、改革後，農村信用社監督管理體制的總體框架是
A．國家宏觀管理、加強監管
B．省級政府依法管理、落實責任
C．省級聯社行業自律、加強管理
D．地方政府協助管理、提供支持
E．信用社自我約束、自擔風險
26、省級聯社履行的主要職能有
A．指導員工培訓教育
B．指導防範和處置農村信用社的金融風險
C．對縣級聯社的信貸業務進行審查
D．無償調動農村信用社的資金
E．指導電子化建設
27、按照 原則，建立健全農村信用社激勵和約束機制，切實加強內部管理，防範和控制新的風險。
A．自主經營 B．自我約束 C．自主改革 D．自我發展 E．自擔風險
28、首批實施深化農村信用社改革試點的省市有
A．重慶 B．安徽 C．北京 D．山東 E．山西
29、以下屬於省級人民政府在農村信用社監督管理中的職責有 ，屬於銀監會的職責有 ，屬於人民銀行的職責有 。
A．對農村信用社省級管理機構領導班子的日常管理和考核
B．對省級管理機構主要負責人的違法違紀行為作出處理
C．對省級管理機構的高級管理人員進行培訓
D．對農村信用社銀行間債券市場管理規定進行監督檢查
E．指導農村信用社健全法人治理結構，完善內控制度
30、農村信用社產權制度改革的主要組織形式有
A．農村商業銀行 B．農村合作基金會 C．農村合作銀行 D．縣聯社統一法人 E．信用社和縣聯社各為法人
31、在股權設置上，農村商業銀行的股本劃分為
A.等額股份 B.同股同權 C.差額股份 D.同股同利 E.同股異利
32、設立農村商業銀行應具備下列條件
A．發起人不少於500人
B. 發起人不少於1000人
C．注冊資本金不低於5000萬元人民幣，資本充足率達到8%
D. 注冊資本金不低於8000萬元人民幣，資本充足率達到10%
E．有健全的組織機構和管理制度
33、這次改革試點，中央銀行資金扶持有 可供選擇
A．專項票據 B．支農再貸款 C．專項借款 D．專項債券 E．降低存款准備金
34、農村合作銀行向人民銀行申請兌付專項票據須滿足
A．資本充足率達到4%
B．資本充足率達到8%
C．不良貸款比例較2002年12月末降幅不低於50%
D．不良貸款比例較2002年12月末降幅不低於25%
E．盈虧相抵後實現賬面盈餘
35、 符合向金融機構入股條件的，均可申請向其戶口所在地或注冊地的農信社、農村合作銀行和農村商業銀行入股，成為社員（股東）。
A．學校 B．自然人 C．其他經濟組織 D．醫院 E．企業法人
36、農信社法人股社員股金證的主要項目有
A．法人名稱 B．營業執照號碼 C．入股時間 D．入股金額 E．法人代表名稱
37、農村信用社社員貸款有 的優惠
A．同等條件下優先獲得貸款 B．放寬貸款條件 C．利率適當優惠 D．簡化貸款手續 E．放寬貸款額度
38、農村商業銀行股東大會可以行使 職權
A．制定農商行的基本管理制度
B．選舉和更換董事
C．審議、批准農商行的發展規劃
D．制定農商行增加或減少注冊資本的方案
E．擬訂農商行的合並、分立和解散方案
39、對農村信用社實施監督管理總的原則是
A．政企分開，自主經營 B．職責清晰，分工明確 C．加強協調，密切配合 D．審慎監管，穩健運行 E．各負其責，運轉有序
40、國家對擴大試點范圍地區農村信用社給予的扶持政策有
A．從2004年1月1日至2008年底，對參與試點的中西部地區農信社一律免徵企業所得稅
B．從2004年1月1日至2006年底，對參與試點的中西部地區農信社一律免徵企業所得稅
C．對1994年－1996年期間虧損的農村信用社保值貼補息給予補貼
D．從2004年1月1日起，對試點地區農信社的營業稅按3%稅率徵收
E．從2004年1月1日起，對試點地區農信社免徵營業稅
三、判斷題（本題共10小題，答對1題得2分）
41、農村信用社省級管理機構可以選擇省級聯社、管理局、協會等多種形式。（ ）
42、受國務院委託，省級人民政府對管理農村信用社的工作情況進行總體評價，報告國務院。（ ）
43、省級人民政府全面承擔對農村信用社的管理和風險處置責任。（ ）
44、農村合作銀行的股本劃分為等額股份，同股同權、同股同利。（ ）
45、農村合作銀行設立前轄內農信社總資產須達到10億元以上，不良貸款比例須15%以下。（ ）
46、專項票據置換的不良貸款，在票據期限內清收的，不減扣專項票據額度。（ ）
47、農信社在吸收股金時，可以適當承諾股金分紅或對股金支付利息。（ ）
48、改革農信社獲得第一批50%額度的中央銀行專項借款不需任何條件。（ ）
49、農信社交由省級政府管理後，政府財政資金可直接入股農村合作銀行。（ ）
50、2004年，國務院決定北京、海南等21省區市為進一步深化農村信用社改革試點地區。（ ）
階段測試題（四）
參考答案
一、名詞釋義：（每小題5分，共20分）
1、農村信用社監管，是指金融監管當局依據國家有關金融法律、法規及政策規定，對農村信用社機構及其活動實施規范和約束，促使其依法穩健運行的一系列行為的總稱，是由市場准入監管、日常運營監管、風險評價、風險處置以及市場退出等相關要素和環節組成的一個連續、完整、循環的過程。
2、機構准入，是指依據法定標准，批准金融機構法人或分支機構的設立。
3、風險處置，是指金融監管當局針對金融機構所存在的不同風險及風險的嚴重程度，及時採取相應的逐步加強的措施加以處置，包括糾正、救助和市場退出。
4、根據中國人民銀行2001年7月4日發布實施的《商業銀行中間業務暫行規定》（以下簡稱《暫行規定》）中對中間業務的定義為：不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。
二、判斷正誤，並說明緣由：（每小題6分，共18分）
1、錯誤。金融創新與金融監管是對立統一的關系。一方面金融創新規避管制，而金融監管有時會有意無意的阻礙金融創新。另一方面，金融創新的不斷發展有利於金融監管手段、效率的提高，而金融監管當局如果措施得當，也可以引導金融創新的深入。
2、正確。傳統中間業務的風險程度低於信用業務，但一些新興的中間業務，風險程度甚至大於信用業務。（參考教材264—270）
3、錯誤。金融機構的資本充足有利於提高其安全性。但是金融機構的資本充率過高，將提高金融機構的經營成本，這無疑會降低金融機構的贏利性。
三、簡述題：（每小題8分，共24分）
1、目前，農村信用社的經營管理水平有待提高。首先，在經營策略上，粗放型規模擴張仍是農村信用社發展壯大的主要途徑，單純追求增設機構網點、增加貸款投放數量的思想普遍存在，「重效益、重質量」的經營理念尚未真正形成。其次，農村信用社內部控制機制不健全，貸款的「三查」制度執行不嚴，貸款風險監控不到位，違規向關系人發放貸款、自批自貸、越權放貸、變相拆出資金、違規辦理貼現等問題時有發生。信用社內部稽核力量薄弱、稽核不到位的情況仍然存在，部分聯社不重視稽核監督作用，對查出的違章違規問題處理力度不夠。三是由於產權不明晰、法人治理結構不完善，部分信用社「一個人、一支筆、一張嘴」的家長式管理作風嚴重，容易造成決策、操作失誤及道德風險，引起資產質量的下降與案件的增加。四是農村信用社人員素質參差不齊，熟業務、懂管理的職工相對較少，在很大程度上影響了農村信用社經營管理水平的提高。
2、(一)依法依規監管的原則
(二)內外監管並舉原則
(三)現場檢查和非現場監控相結合原則
(四)風險預防原則
(五)自救和他救相結合的救助原則
(六)監管責任追究原則
3、（一）加強中間業務的監管才能適應未來商業銀行發展的需要。
（二）中間業務本身也具有風險，這要求監管部門應加強對中間業務的監管。
（三）金融監管目標要求銀行監管部門加強對中間業務的監管。
（四）中間業務監管的國際化需要銀行監管部門加強監管。
四、對比分析題：（每小題10分，共20分）
1、（1），不運用或不直接運用自己的資金
（2），以接受客戶委託的方式開展業務
（3），以收取手續費的形式獲取收益
（4），自由度大，透明度差
（5），風險程度低於信用業務
（具體內容可以參考教材262－264）
2、（一）監管主體的雙重性。自1996年農村信用社與農業銀行脫離行政和行業管理關系後，銀行業監督管理委員會承擔了對農村信用社的行業管理職能。一方面，銀行業監督管理委員會，行使對農村信用社監督管理的職責，從市場准入監管、日常運營監管、風險評價、風險處置以及市場退出等環節依法對農村信用社實施監管；另一方面，省級聯社又履行了部分行業管理的職能，承擔指導、管理、服務農村信用社的職責。監管主體之間的關系如何有效協調，仍在探索之中。
（二）監管的重點不同。農村信用社作為我國金融發展中的歷史產物，其資金來源於農村、運用於農村，員工來自農民、服務農民這一基本特徵，使其成為有別於其他金融機構的特殊金融組織，在支持我國農村經濟發展中起到了不可替代的作用。正是農村信用社這種特殊的功能定位以及特殊的管理體制，決定了對其監管的重點不僅在於防範和化解金融風險，保證農村信用社的正常經營活動，維護金融體系的安全，也在於督促農村信用社端正經營方向、提高服務「三農」的水平。因此，在實際監管工作中，嚴格控制農村信用社貸款投向，督促其改進服務方式，保證農村信用社信貸資金更多地用於農業、農村和農民，是衡量對農村信用社監管工作好壞的一項重要指標。
（三）監管工作的復雜性。對農村信用社監管包括對農村信用社和縣級聯社、市（地）級聯社、省級聯社的監管。從監管對象看，農村信用社的機構設置不象其他金融機構實行一級法人制，除改革後的江蘇等地以外，全國各地農村信用社多是以縣為單位作為獨立法人，其業務經營區域局限於縣域內。目前，我國農村信用社系統已有各類機構10餘萬個，其中法人機構4萬余家，從業人員達到90多萬人。可以說，相對於國內其他金融機構來說，目前多數農村信用社是超小型金融機構，點多、面廣的局面，給管造成了相當大的困難。同時，由於歷史原因造成的管理體制不順、經營包袱沉重等因素，使農村信用社的改革與發展復雜而艱巨，對監管當局在具體監管工作中制訂政策方向、把握政策尺度等提出了新的挑戰。
五、論述題：（18分）
隨著金融全球化的不斷推進，我國商業銀行面臨的競爭也日趨激烈。由於受環境的影響，我國商業銀行也紛紛大力發展中間業務。為了規范商業銀行中間業務的經營管理行為，實現市場的良性競爭，我國銀行監管部門加強了對商業銀行中間業務的監管。人民銀行根據《中國人民銀行法》、《商業銀行法》等法律法規制定了《商業銀行中間業務暫行規定》，並於2001年7月4日頒布實施。中國銀行業監督管理委員會（簡稱銀監會）根據有關法律、行政法規，針對衍生產品交易業務與2003年10月11日出台了《金融機構衍生產品交易業務管理暫行辦法》（徵求意見稿）。這些法律法規，都體現了我國銀行監管部門對商業銀行中間業務進行監管時的基本原則：嚴肅性、服務性、審慎監管、有效監管的原則。
（一）監管內容
1、關於中間業務的市場准入
首先商業銀行要開辦中間業務，必須符合一些基本要求：符合金融市場發展的客觀需要；不損害客戶的經濟利益；有利於完善銀行的服務功能，有利於提高銀行的盈利能力；制定了相應的業務規章制度和操作規程；具備了合格的管理人員和業務人員；具備適合開展業務的支持系統；中國人民銀行要求的其他條件等。中國銀行業監督管理部門根據商業銀行開辦中間業務的風險和復雜程度，分別實施審批制和備案制。對適用備案制的中間業務申請，統一改用「備案通知書」回復商業銀行，由銀行監管部門加蓋本部門公章後發出。對適用審批制的中間業務申請，銀行監管部門仍行文批復商業銀行。
2、持續監管
商業銀行在獲得市場准入權，開始中間業務經營後，銀行監管部門應對其已開辦的中間業務經營情況進行持續的監管，這包括對資本充足性、業務經營情況、管理水平、內部控制機制、風險管理能力、盈利能力和遵紀守法等各方面情況的監管，也就是實施審慎監管。審慎監管的內容主要包括兩方面：合規性監管和風險性監管。在合規性監管方面，我國銀行監管部門主要是檢查被查機構貫徹執行國家有關金融方針和法律法規的情況。而風險監管則強調商業銀行經營業務的穩健性和經營機制的健全程度，注重對商業銀行資本充足性、資產質量、流動性、風險管理能力、管理水平等。風險管理既是我們監管工作強調的重點，也是我們監管的薄弱點。
3、有問題銀行的處理和市場退出
從目前我國現有的監管框架看，尚沒有形成系統和成型的做法。只是銀行監管部門在監督和檢查過程中，發現商業銀行存在如下情況：在開辦業務過程中，違反了國家法律法規，危害了國家和公眾的利益；故意逃避有關監管部門監督檢查；存在不正當競爭行為；業務經營中，未嚴格執行操作規程和內部控制制度，內控混亂，造成嚴重風險及實際重大資金損失；銀行監管部門認定需要進行處理的其他情形等時，可根據《商業銀行法》、《金融違法行為處罰辦法》、《金融機構高級管理人員任職資格管理辦法》、《金融機構管理規定》和有關的法規進行處罰，對情節特別嚴重的，將強制銀行停辦相關的中間業務，撤消相應的部門，取消負直接領導責任的高級管理人員的任職資格等。
（二）中間業務監管的主要程序與環節
1、初
『柒』 5、銀行管理人員考試論述題：請結合你行的經營戰略，談談你將如何履行銀行業金融機構高級管理人員職責
這是銀監商行高管任職資格考試內容吧。先恭喜一下，祝您成功。
這種題目要放開吹，越大越好：
戰略不用講你一定知道。
職責可以從三個方面講：
一、法律職責；
二、社會責任；
三、行業責任。