A. 國務院常務會議對強化小微企業的政策支持和金融服務的措施有哪些
B. 金融機構如何助推小微企業發展
金融機構要助推小微企業發展，主要應該在為小微企業解決融資難問題上著手。小微企業發展的一大障礙就是資金短缺，而向銀行貸款時常面臨著復雜的手續和繁瑣的流程，不僅牽扯精力，還有可能耽誤發展時機。所以金融機構應該在保障資金安全的情況下，盡量簡化貸款流程，並提供優質高效便捷的金融服務，為小微企業發展提供強大的經濟支撐。
C. 商業銀行應如何加大對小微企業金融服務力度
中小微企業是國民經濟的生力軍。在穩定增長、擴大就業、促進創新、繁榮市場和滿足人民群眾多方面的需求方面，發揮著極為重要的作用不容忽視，「據統計，全國中小微企業創造了80%的就業、60%的GDP和50%的稅收，而小微企業獲得的貸款在全部貸款中的比例僅20%多一點。」銀行業金融機構應該充分認識到中小微企業的重要性。改變對中小微企業認識不足及態度，多策並舉，多管齊下，不斷提高小微企業的金融服務水平，從根本上緩解小微企業融資難的難題，全力支持小微企業良性發展。
大力發展中小型金融機構
中小微企業與本地中小銀行建立長期穩定的銀企關系，並由這家中小銀行向其提供全面的金融服務，包括基本結算及存貸款服務，是理論上最優的中小微企業融資模式。
大力發展市場定位更加明確的中小銀行是解決小型、微型企業融資難最有效的辦法。從實證分析結果看，市場定位更加明確的城商銀行和農村金融機構小型和微型企業貸款效率普遍較高，它們機構點多面廣，具有信息、成本、管理等優勢，與小微企業更加「門當戶對」。既能增加小微企業金融服務的有效供給，又能提高小微企業金融服務的競爭性。因此，直接設立市場定位為小型、微型企業的中小銀行機構可以有效提升銀行機構服務小微企業工作效率。完善對中小微企業融資機制，建立適合中小微企業的信用等級、評估制度，解決中小微企業授信過程中出現的問題，建立和完善與中小微企業發展相適應的融資模式，合理調整信貸投向，充分發揮地方中小金融機構支持中小微企業的主渠道作用，突出支持地方重點中小微企業。
改進小微企業信貸管理機制，提高風險控制能力
完善風險管理機制，提高風險控制能力，加強內部控制和信息化建設，提高專業人員素質，最大限度地降低貸款風險。
一是建立約束與激勵相統一的信貸管理機制，促進銀行貸款營銷的積極性，改善金融服務，加大對中小微企業的支持力度。強化貸款責任制，推行以行長負責制為中心的貸款管理體制，明確客戶經理的責任，同時建立貸款激勵機制，提高客戶經理發放貸款的積極性。加強對客戶經理的工作能力與道德水平的考核，建立一支品質過硬的客戶經理隊伍。
二是嚴格按照中小微企業貸款的規定程序辦理和發放貸款，審核中小企業的財務報表，分析其可行性，按規定要求辦理。
三是改進和建立適合中小微企業的信貸管理及審批機制，在有效控制風險的前提下，合理下放中小微企業貸款審批許可權，優化審批流程，提高審批效率。加強金融產品創新，堅持以市場為導向，以客戶為中心，以產品創新為手段，滿足多元化、個性化資金需求。建立適合中小微企業業務開展的信貸制度、風險管控制度和激勵考核制度，保證中小微企業信貸業務的健康發展。加快產品及擔保方式創新，針對不同行業、不同區域和處於不同生命周期的中小微企業，加大金融創新力度。
四是確定對中小微企業貸款的合理比例，避免貸款過度向大企業、大項目集中，防止增加信貸風險。
五是加強對中小微企業貸款後的監督，定時檢查中小企業的財務報表，掌握企業的資金運用情況，對有多個戶頭的中小微企業，各銀行之間應加強聯系與協作，減少逃廢銀行債務現象的發生。
六是加強對中小微企業所有者的約束，為了避免企業所有者逃廢銀行的債務，可以要求所有者以個人家庭財產作為抵押物品。
發展對中小微企業的金融服務
發展對中小微企業的金融服務不僅僅是銀行的社會責任，更是銀行尋求新的利潤增長點、調整信貸結構、實現持續穩定發展的重要途徑。
銀行要加強對中小微企業的融資營銷服務，主動參與所在區域政府的產業規劃，加強與企業主管部門的溝通形成良好的關系，取得營銷優質客戶的先機和相關行業優勢客戶資源的源頭，鎖定目標優質客戶。藉助政府出台與貸款相關的各種補貼、貼息、損失承擔政策，可以促使企業按月還款提高企業守信意識。由於種種原因，不少銀行只對大中型和行業重點骨幹企業開展主動的營銷服務，對中小微企業往往坐等上門，為此失去了不少潛在的優質中小微企業客戶。
因此，銀行要主動挖掘中小微企業市場的潛力，制訂並落實資金營銷計劃，主動尋找、選擇和培養客戶，滿足產品有市場、有效益、守信用的中小微企業的貸款需求。處理好與工商、稅務、海關的關系，取得能夠反映企業經營狀況、盈利狀況的第一手資料。例如，稅單、報關單、進出口業務量等，更加有利於優質客戶的識別和判斷。行業協會或商會是銀行拓展目標客戶的最有效渠道之一。銀行以特別會員身份參與活動，既能了解行業最新的動態及發展趨勢，又能廣泛地宣傳銀行的產品和服務。注重大客戶上下游的供應鏈中小微企業的分析，滿足成長型中小微企業的融資需求。
建立專門的中小微企業信用評價體系
銀行要對不同類型的中小微企業提供不同的融資支持力度，對有信用、有市場、有效益的中小微企業給予大力支持。
銀行要對不同類型的中小微企業提供不同的融資支持力度，對有信用、有市場、有效益的中小微企業給予大力支持；對暫時盈利能力較差，但市場反應敏感的中小微企業，在審查企業貸款條件時，應把第一還款來源的現金流量情況和企業發展前景作為主要考察對象，給予適當的信貸支持。
注重信息的准確評價，針對中小微企業投資主體和所有制結構多元化、財務報表可信度不高的特點，對中小微企業的等級評定和客戶評價根據實際情況，減少對企業正式財務報表、商業計劃或各類書面文件等硬信息的過分依賴，注重現場調查和收集企業非財務信息以及中小微企業的信用記錄、還款情況、經營者素質和對銀行忠誠度等信息，必要時把借款企業和主要經營者家庭財產合並為一進行信用分析。
充分把握中小微企業信貸風險，實施差別化的信貸發展策略
從風險控制、價值發掘和客戶管理的角度，對中小微企業客戶群體進行合理細分，並實施差別化的信貸發展策略。
由於中小微企業客戶群體具有特殊性，在積極發展中小微企業信貸業務時，應高度重視其信貸風險。加強防範中小微企業信貸風險的對策研究，從風險控制、價值發掘和客戶管理的角度，對中小微企業客戶群體進行合理細分，並實施差別化的信貸發展策略。
在行業上，選擇國家產業和環保政策鼓勵具有較強生命力和高成長性、科技含量高的行業；在產業鏈上，選擇處於重要產業鏈上下游、為績優大型企業提供配套協作服務的中小微企業；在企業生命周期上，選擇處於成長期和成熟期且創新能力較強的企業；在客戶品質上，重點選擇經營有特色、產品有市場、經營效益好、信用等級高、管理較規范、管理人員素質較好的中小微企業。此外，與公司類大企業客戶相比，中小微企業客戶資金實力較弱、抗風險能力較差。因此，建議在客戶准入與選擇中，充分把握中小微企業信貸風險，重點支持與大中型客戶建立穩定協作關系的中小微企業客戶。
堅持市場原則和商業化運作模式，推進中小微企業業務風險定價
對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場發展趨勢的判斷和分析。
中小微企業業務風險相對較高，銀行貸款議價能力相對較強，對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場化發展趨勢的判斷和分析。因此，要根據中小微企業貸款的風險水平、籌資成本、管理成本、收益目標及當地利率市場水平等因素，在科學計量信用、市場、操作風險的前提下，按照有利於彌補資本成本、有利於創造價值回報、有利於防範風險、有利於實現戰略預期的原則，對不同行業、不同擔保方式、不同借款人的中小微企業貸款實行不同的風險定價，合理確定價格，對不同借款人實行差別利率，並根據風險變化靈活進行調整。對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場發展趨勢的判斷和分析。
從政策上講，商業銀行貸款利率可以上浮，沒有上限限制，從銀行經營上講，貸款風險大，成本高，應該實行高利率，從道義上講，銀行應該扶持中小微企業，貸款利率過高，容易受到指責。由於中小微企業風險大，應該提取較高比例的壞賬准備金，這樣，利率就應該有所提高。要解決中小微企業承受能力和銀行效益問題，首先要求中小微企業依靠自身的積累和尋找合夥人維持企業的生產經營，銀行貸款主要滿足臨時性，季節性的資金需求，這樣銀行資金所佔比重不高，使用時間有限，高一點的利率是完全可以承受的。隨著利率的市場化，貸款利率完全由銀行與企業協商，充分發揮資金價格在分配資金方面的引導作用，增加銀行對中小微企業貸款的積極性。
（作者單位：山西財經大學）
（摘自和訊網）
D. 2019年一季度以來，小微企業金融服務是否有明顯改善
央行數據顯示，小微企業貸款投放持續增加。截至3月末，普惠小微貸款余額10萬億元，同比增長19.1%；一季度增加5529億元，同比多增2899億元。不僅總量增加，小微企業貸款的覆蓋面也在穩步擴大，3月末普惠小微貸款支持小微經營主體2281萬戶，其中一季度增加142萬戶，同比多增108萬戶。
E. 微型企業的促進措施
1．制定與完善相關法律法規。戰後，日本先後制定了《中小企業廳設置法》、《中小企業基本法》、《新中小企業基本法》等法律法規。這些法律法規的制定與實施涵蓋了微型企業，從而有力推動了微型企業發展。
2．建立健全相關金融體系。日本先後建立了國民生活金融公庫、中小企業金融公庫和商工組合中央金庫，形成了對微型企業的金融支持體系。同時，還專門成立「微型企業經營改善資金融資制度」，對融資能力較弱的微型企業提供低利息、無擔保、無保證的融資服務。
3．形成面向微型企業的中介服務網路。半個多世紀以來，日本形成了由政府機構、金融機構、行業組織、基金組織和其他社會中介機構分工合作、相互協調、分布廣泛的企業服務網路。微型企業可從中獲得相關的經營診斷、技術指導、人才培育和信息提供等服務。
4．建立公共服務機構。公共服務機構在日本不僅發揮著政府與企業的功能，而且還是政策的主要實施機構。政府通過商工會和商工會議所等機構，落實有關支持微型企業的政策。政府也不斷改善商工會和商工會議所的公共服務設施，提供基本經費和所需的專項補助金，提高公共服務機構服務水平，從而達到促進微型企業發展的目的。 1．建立和健全相關法律體系。美國於1953年出台了《小企業法》，奠定了扶持微型企業的政策基礎。1964年通過《機會均等法》，進一步完善向微型企業提供資金援助的機制。1980年通過《小企業經濟政策法》，規定美國總統每年要向國會遞交有關微型企業的競爭情況報告。之後，美國又陸續通過了多種扶持微型企業的法律法規，從而為企業的發展奠定了堅實的制度基礎和法律保障。
2．成立專門的管理機構。《小企業法》實施後，美國小企業管理局(SBA)正式成立。SBA的主要職能有：制定發展微型企業的基本方針政策；監督微型企業政策落實情況；反映微型企業的需求，維護微型企業的利益；向微型企業發放直接貸款、擔保貸款或特別貸款；為微型企業提供各種業務培訓、信息咨詢、管理和技術指導等服務，從而有效的促進了微型企業的發展。
3．建立貸款及信用擔保體系。1953年，美國實施《小企業融資法》，從而奠定了微型企業融資制度的基礎。截止到2000年，政府累計向微型企業提供的貸款達1617億美元。
4．稅收優惠。美國為扶持微型企業發展，在不同時期對不同類型的微型企業採取不同的稅收減免政策。美國對小企業的稅收優惠政策主要有：減少企業新投資稅收；降低企業所得稅率；實行特別科技稅收優惠；企業科研經費增長額稅收抵免；個人所得稅下調25%；資本收益稅調整為20%，等等。美國除採取一般稅收優惠扶持微型企業外，還利用政府訂貨政策在財政上給予微型企業支持。 微型企業在馬來西亞經濟中佔有重要地位。為此，馬來西亞確立以「微型融資」作為扶助「微型企業」的主要手段，構建一個全面的微型融資框架。根據這一框架，馬來西亞指定一些銀行，以相對優惠的條件，專門向微型企業提供「微型資金」支持。同時，鼓勵這些銀行為企業服務，使各類微型企業能持續獲得充足資金扶持。與此同時，馬來西亞中央銀行也致力於發展面向微型企業的「升級計劃」，為微型企業提供與其成長相適應的資金援助等。
巴西鼓勵微型企業法律的草案規定，給予年收入3.6萬雷亞爾以下的微型企業和開發者在稅收、社會保障和勞動用工等方面予以特殊鼓勵。巴西總統簽署「微型和小型企業法」將於 2007年7月1日起施行。法律規定，對微型和小型企業徵收一種「超簡單稅」，以此扶持微型企業發展。巴西還積極鼓勵向微型企業提供低息貸款，並採取措施鼓勵微型企業出口。
中國為進一步推動商業銀行支持和改進小微企業金融服務，監管部門已出台多條措施和指導意見，要求商業銀行努力實現小微企業信貸增速不低於全部貸款平均增速以及提升小微企業貸款滿足率、覆蓋率。商業銀行也大多結合自身情況通過降低貸款門檻，創新貸款產品等方式加大扶持力度並取得積極成效。然而監管部門對商業銀行不良率的硬性規定以及小微企業不良率較高的經驗教訓，都在束縛商業銀行「大展拳腳」。以2008年的數據為例，截至當年6月末，全國小企業貸款的不良率高達22.2%，比當時全國平均水平高出14.7%。
F. 小微企業貸款精準聚焦措施成效初顯嗎
今年以來，人民銀行三次定向降准，引導金融機構將新增信貸資金更多地投向小微企業，降低小微企業融資成本。近期，人民銀行等五部委又出台了《關於進一步深化小微企業金融服務的意見》，促進金融機構加大對小微企業支持力度。從政策落地情況看，這些精準聚焦的措施已經開始取得成效。
同時，在信貸政策引導下，金融機構積極服務國家產業結構調整，對小微企業金融服務加大升級力度，改善對小微企業貸款的風險管控模式。數據顯示，6月末，服務業小微企業貸款余額16.36萬億元，同比增長16.3%，佔全部服務業企業貸款的三成多。其中，科學研究和技術服務業小微企業貸款同比增長38.6%，信息傳輸、軟體和信息技術服務業小微企業貸款同比增長32.3%，衛生和社會工作業小微企業貸款同比增長30.5%，教育業小微企業貸款同比增長16%。來源：人民日報
G. 小微企業貸款的困難和措施
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