1. 互聯網金融服務三農需要具備什麼條件
三農能力建設是互聯網金融發展關鍵點
互聯網金融看似和三農比較遙遠，但其實又非常貼切。解決幾億經濟活躍的農戶和一些貧困農戶的實際問題，我們認為有三個問題值得關注。
第一個問題，是資金獲取問題。過去很多金融機構講，遠離農村市場可能有各種各樣的原因。現在農村金融創新需要錢，錢從哪裡來這是一個問題？農村市場如何成為一個有效的市場？
在獲取資金方面，互聯網金融有得天獨厚的優勢。一邊是農村農戶優良資產，能夠由我們做好甄別信用。在信用甄別以後，他們這種小額分散的幾千、幾萬的優質資產，可以通過互聯網金融P2P方式和理財者對接。
都市的理財者把可以小額的資金通過P2P借給農戶。這種方式可以把資金打得很散，甚至一百塊錢都可以。這是一種商業的、可持續的模式，理財者可以獲得7%至11%甚至更高的回報。從它的期限來看。有的種植、養殖項目長達9個月時間，有的長達一年甚至更長時間，但這種方式確實可以對接成本較低的資金。
其實當年國開行也曾面向農村市場，做這種批發資金，但是它的基礎成本可能高達8.5%。而且這些錢從國開行開始一層一層的滲透，到最基層的農戶手裡，可能成本更高。
但今天商業性P2P卻可以達到8%至12%的回報幫助同樣的項目，這樣的出借人可獲取的回報也很豐厚，對於農戶而言成本也不是太高。所以P2P具有商業可持續性，P2P是幫扶三農走得通的路。
物聯網助力融資租賃風險控制
第二個問題，是如何在信息比較缺失的情況下，如何幫助農戶建立信用？我們認為，如果沒有農村的金融體系信用這方面的建立，資金就不會進入到農村市場。所以就要在農村信用體系建設相對滯後的背景下，如何幫助過往信息缺失的農戶建立信譽，幫助農村市場建立信用體系。
在這方面，我們使用了物聯網的技術，協助建立信用體系。在內蒙等地，我們做基於農機具的融資租賃。農村搞產業化、集約化運營，需要十萬、二十萬、三十萬的農機具，農民買不起，就是基本的拖拉機、收割機，烘乾塔這樣的。可是如何控制風險呢？我們的農機具上面都是有GPS的，都是有標簽的，這就是物聯網概念的具體應用，農機上面都有感測器，知道它每天在哪裡，它如果動來動去的話，知道它實時情況如何。這種物聯網概念技術的應用，使得農機融資租賃業務得以順利展開。
P2P平台對接三農能力建設
第三個問題，是普惠金融、包容性金融的根本問題。即除了錢之外，還要能夠幫助目標人群做能力建設。
如果我們服務的企業是聯通、中石化[微博]這樣的行業巨頭，你不太需要告訴他如何做電信生意，如何做石油生意。但是，當我們的小金融、微金融，所服務的目標對象，是小微企業主和農戶，那麼除了給他小額的資金支持外，還要幫他做能力建設方面的幫扶，這樣才能讓他更好開展生意。
我們如何能夠幫助農戶獲取資訊、提高能力呢？如何幫助農戶把他生產的東西賣出去？我們認為，也可以用互聯網金融的方式，資訊更多的時候，是一個信息流互聯網金融平台便可以起到作用。與此同時，就現在農村農戶來講，農戶生產的東西可以用互聯網金融平台之上的一些手段和出借人有效對接。我們前段時間做的果品項目就是這樣，我們生產蘋果的農戶就可以把它的蘋果直接和理財者的需求對接起來，類似這樣基於資訊服務，基於產品的對接，幫助農戶搞能力建設。這是從資金獲取，信用建立，能力建設三個方面互聯網金融如何幫助他們，我們覺得我們有很大的空間，未來，農村金融的成長空間是巨大的。
2. 作為三農互聯網金融服務企業應如何服務三農
日前，國務院會議提出鼓勵互聯網金融發展，並且對接小微企業和三農領域發展，我認為是將是具有非常非常深遠意義的。在中國的普惠金融實踐中，積極運用大數據、物聯網、移動互聯網、雲計算等技術，積極服務中國廣大的三農工作，已取得了非常好的效果。
三農能力建設是互聯網金融發展關鍵點
互聯網金融看似和三農比較遙遠，但其實又非常貼切。解決幾億經濟活躍的農戶和一些貧困農戶的實際問題，我們認為有三個問題值得關注。
第一個問題，是資金獲取問題。過去很多金融機構講，遠離農村市場可能有各種各樣的原因。現在農村金融創新需要錢，錢從哪裡來這是一個問題？農村市場如何成為一個有效的市場？
在獲取資金方面，互聯網金融有得天獨厚的優勢。一邊是農村農戶優良資產，能夠由我們做好甄別信用。在信用甄別以後，他們這種小額分散的幾千、幾萬的優質資產，可以通過互聯網金融P2P方式和理財者對接。
都市的理財者把可以小額的資金通過P2P借給農戶。這種方式可以把資金打得很散，甚至一百塊錢都可以。這是一種商業的、可持續的模式，理財者可以獲得7%至11%甚至更高的回報。從它的期限來看。有的種植、養殖項目長達9個月時間，有的長達一年甚至更長時間，但這種方式確實可以對接成本較低的資金。
其實當年國開行也曾面向農村市場，做這種批發資金，但是它的基礎成本可能高達8.5%。而且這些錢從國開行開始一層一層的滲透，到最基層的農戶手裡，可能成本更高。
但今天商業性P2P卻可以達到8%至12%的回報幫助同樣的項目，這樣的出借人可獲取的回報也很豐厚，對於農戶而言成本也不是太高。所以P2P具有商業可持續性，P2P是幫扶三農走得通的路。
物聯網助力融資租賃風險控制
第二個問題，是如何在信息比較缺失的情況下，如何幫助農戶建立信用？我們認為，如果沒有農村的金融體系信用這方面的建立，資金就不會進入到農村市場。所以就要在農村信用體系建設相對滯後的背景下，如何幫助過往信息缺失的農戶建立信譽，幫助農村市場建立信用體系。
在這方面，我們使用了物聯網的技術，協助建立信用體系。在內蒙等地，我們做基於農機具的融資租賃。農村搞產業化、集約化運營，需要十萬、二十萬、三十萬的農機具，農民買不起，就是基本的拖拉機、收割機，烘乾塔這樣的。可是如何控制風險呢？我們的農機具上面都是有GPS的，都是有標簽的，這就是物聯網概念的具體應用，農機上面都有感測器，知道它每天在哪裡，它如果動來動去的話，知道它實時情況如何。這種物聯網概念技術的應用，使得農機融資租賃業務得以順利展開。
P2P平台對接三農能力建設
第三個問題，是普惠金融、包容性金融的根本問題。即除了錢之外，還要能夠幫助目標人群做能力建設。
如果我們服務的企業是聯通、中石化[微博]這樣的行業巨頭，你不太需要告訴他如何做電信生意，如何做石油生意。但是，當我們的小金融、微金融，所服務的目標對象，是小微企業主和農戶，那麼除了給他小額的資金支持外，還要幫他做能力建設方面的幫扶，這樣才能讓他更好開展生意。
我們如何能夠幫助農戶獲取資訊、提高能力呢？如何幫助農戶把他生產的東西賣出去？我們認為，也可以用互聯網金融的方式，資訊更多的時候，是一個信息流互聯網金融平台便可以起到作用。與此同時，就現在農村農戶來講，農戶生產的東西可以用互聯網金融平台之上的一些手段和出借人有效對接。我們前段時間做的果品項目就是這樣，我們生產蘋果的農戶就可以把它的蘋果直接和理財者的需求對接起來，類似這樣基於資訊服務，基於產品的對接，幫助農戶搞能力建設。這是從資金獲取，信用建立，能力建設三個方面互聯網金融如何幫助他們，我們覺得我們有很大的空間，未來，農村金融的成長空間是巨大的。
P2P實踐不忘公益金融
另外對於那些農村貧困用戶，互聯網金融應該怎麼做呢？
從公益金融海外經驗方面來講，美國有KIVA這樣的P2P模式，美國的人士25美元就可以借給非洲貧困婦女做項目，一年以後錢還給他，他在借給下個人，不收取回報，或者收取極低的回報。這樣的模式8年前在KIVA開始實踐，到現在已在全世界面向貧困農戶，25美元一份，累計出借已達幾億美金。
我們也有類似的項目，這是純公益的P2P。最低100塊錢一份份額，都市的愛心人士就可以借給貧困農戶，所有農戶的信息都是上網的，愛心人士可以在網上看到創業故事，農戶過往還款的信用歷史信息也都在網上一目瞭然。這些貧困的農戶是由當地駐農的NGO組織評審管理的小額信貸實施的，用的方式也是互聯網方式。這樣的模式通過愛心、通過金融、通過互聯網的方式輸出到農村。
NGO小農信貸組織在中國的發展，還需要有很大提升空間。通過互聯網金融和三農對接完全可以解決資金問題。
構造創新服務平台
從未來發展角度看，不論是小微企業，還是三農工作。我們認為大數據金融技術正在成為我們未來服務信用工作的基礎系統。
客戶是什麼樣子的，他們有多少人，他做了什麼事情，大數據都能一目瞭然。大數據不但能幫助小微企業主和廣大客戶做好業務。同時還大大幫助互聯網金融服務提供商等合作夥伴降低風險，還增強黏性。基於互聯網，基於雲計算，基於大數據的革命，正在給客戶的能力建設、資金獲取和信用建立帶來質的飛躍。
未來，我們完全可以看到科技發展在金融服務中的廣泛應用，從最初的風險管理到產品輸出，一條完整的金融服務產業鏈，有望盤活中國農村經濟活動的方方面面。與此同時，我們期待互聯網金融可以獲得長足發展，為中國三農工作提供更好的助力和翅膀。
3. 如何做好新形勢下的「三農」金融服務
「三農」工作關系國計民生，歷來是黨和國家各項工作的重中之重。黨的十八屆三中全會對全面加快農村改革做出了一系列重要部署，對於加強和改善「三農」金融服務提供了新機遇，提出了新要求。但也要看到，「三農」金融服務仍然是我國金融服務中比較薄弱的地帶，「三農」金融發展中仍存在不少兩難問題。筆者認為，做好新形勢下的「三農」金融服務，必須處理好以下幾個關系問題，努力把「三農」金融服務提高到一個新水平。
首先，要處理好商業化經營與社會責任的關系，這是困擾「三農」金融服務的根本問題。筆者認為，金融機構服務「三農」應該堅守兩個底線：一個是黨和國家要求的社會責任底線。金融機構特別是國有控股的金融機構開展「三農」金融服務，是履行國有資本意志的必然要求，不能單純地追求利潤最大化，風險偏好也要建立在履行社會責任的基礎上。另一個是商業化經營要求的保本底線。實踐證明，不計成本、不講風險地服務「三農」，會挫傷金融機構的積極性，也會削弱金融機構的長期服務能力。
金融機構在服務「三農」過程中，應當將這兩個底線有機地統一起來。一是堅持以發展帶動服務「三農」能力提升。金融機構要積極探索商業化服務「三農」的新路子，寓服務於發展之中。二是努力尋求商業化經營和踐行社會責任的結合點與平衡點。在對外服務上，金融機構要積極運用商業金融模式支持政策性、公益性強的「三農」發展事業；在考評機制設計上，金融機構在考核基層機構點均、人均業務量和效益時，可探索加入對服務「三農」社會責任相關指標的考量，引導金融機構積極主動地服務「三農」。三是樹立和增強「雪中送炭」的責任感。比如，在西藏、新疆等老少邊窮地區，雖然經營成本較高，但當地群眾對金融服務的需求和願望仍然較強，金融機構應堅持在這些地區設立多種服務網點，以發揚和體現社會責任感和擔當精神。
其次，要處理好關於統籌管理和放權搞活的關系。「三農」客戶具有受自然條件影響大、區域差異顯著、信息不對稱等特徵，難以與一些金融機構過於集約化的經營體制相適應，這就要求金融機構妥善處理好統籌管理和放權搞活的關系，以進一步貼近市場、貼近「三農」，提高「三農」金融服務的效率。
一是釐清各級機構的職能分工。金融機構要深入基層、員工和客戶，理清哪些事項需要總部統籌管理，哪些需要放權到分支機構，在此基礎上合理確定各級機構的經營管理許可權。二是積極穩妥地推動適度簡政放權。金融機構可以採取「試點-評估-優化-推廣」的方式，做到既放權於基層，縮短管理和決策鏈條，又「放而不亂」、風險可控。三是要做好管控引導。在具體經營事項交由分支機構負責的同時，金融機構總部也要切實加強管理、督導，形成服務「三農」的整體合力。
第三，要處理好業務發展與風險控制的關系。能不能科學而藝術地把握好業務發展和風險管理的平衡點，是決定「三農」金融服務成敗的關鍵，最能考驗出金融機構的服務能力和管理水平。應注意把握以下幾點：
一是要堅守「三農」業務發展的風險底線。金融機構在服務「三農」的過程中，必須始終綳緊風險控制這根弦，堅持底線思維，任何時候都要將不良貸款控制在能「承受」范圍內。二是適度提高對「三農」業務的風險容忍度。金融機構應通過優化調整經濟增加值、內部轉移定價等管理考核指標，打消基層機構服務「三農」的顧慮。監管部門也應堅持差別監管，適當放寬「三農」業務不良貸款等考核指標的監管標准。三是切實加強「三農」業務專業化風險管控能力。這是應對「三農」金融業務風險大的根本之道。
第四，要處理好資源投入和效益產出的關系。現階段，農村金融資源投入大、經營成本高、效益產出低的問題仍比較突出，一定程度上影響了金融機構對「三農」和縣域市場增加資源投入的積極性。解決這個問題，需要多方努力。
一方面，金融機構要以戰略眼光來審視和衡量「三農」金融業務。金融機構要從近景、中景、遠景等不同角度進行對比分析，發掘「三農」業務的戰略價值和長期效益，做好資源投入的總體規劃。另一方面，要積極營造有利於增加農村金融資源投入的外部環境。各級政府應當進一步完善和落實好對農村金融服務的各類財稅、保險、貨幣和監管政策支持，強化正向激勵。
此外，在發展創新型「三農」金融業務方面，一是要推動服務模式創新。重點是要強化城鄉聯動、行司聯動、境內外聯動，提供信貸、發債、票據、租賃、理財、保險等跨領域金融服務，構建新型綜合化農村金融服務新模式。二是要推動產品創新。近年來，「三農」金融產品創新聚焦在破除農村抵押擔保瓶頸上。農業銀行在這方面也進行了積極探索，2009年推出了林權抵押貸款，近三年來累計投放林權抵押貸款172億元。2014年，農行又率先在同業中推出《農村土地承包經營權抵押貸款管理辦法》，受到了廣大農民的歡迎。三是要推動技術創新。當前要著力把互聯網金融的理念、技術和產品運用到「三農」金融服務中。
4. 如何申請「三農」貸款
個體農戶
農民可以申請貸款嗎？如何申請？
農民是可以申請貸款的，具體可以通過以上幾種方式申請： 信用社個人小額信用貸款：農村信用社都有針對農民的小額貸款，一般需要辦理貸款卡。以信用貸款的方式發放貸款，貸款額度通常都較低，一般是3萬元以內可以信用貸款。農村信用社接到申請後會對申請者的信用等級進行評定，並根據評定的信用等級，核定相應等級的信用貸款限額，並頒發《貸款證》。農戶需要小額信用貸款時，可以持《貸款證》及有效身份證件，直接到農村信用社申請辦理。農村信用社在接到貸款申請時，要對貸款用途及額度進行審核，審核合格即可發放貸款。以信用貸款的方式發放貸款，貸款額度通常都較低，農戶小額信用貸款一般額度控制5~10萬元以內，具體額度因地而異。 信用社還有農民聯保貸款，三五戶農民組成聯保小組，相互為彼此貸款擔保。有聯保的貸款額度比個人信用貸款額度相對高一些。 郵儲銀行小額貸款：郵政銀行農民小額貸款是指向農戶發放的用於滿足其農業種植、養殖或者其他與農村經濟發展有關的生產經營活動資金需求的貸款。這類貸款要求自然人保證或者是聯保，最高可貸款5萬元。 農業銀行農民小額貸款：農行的小額貸款是農行對農戶家庭內單個成員發放的小額自然人貸款。每戶農戶只能由一名家庭成員申請農戶小額貸款。農行的農戶貸款一般沒有信用形式的，需要以保證、抵押、質押、農戶聯保等方式申請。 農戶小額貸款時有哪些注意事項？
按照現行規定，只有種植業、養殖業等農業生產費用貸款；農機具貸款；圍繞農業產前、產中、產後服務貸款及購置生活用品、建房、治病、子女上學等消費類貸款才可以使用農戶小額信用貸款的方式。農戶在申請貸款時應注意檢查《貸款證》上所註明的額度，在規定的范圍內進行申請。郵儲貸款的保證自然人一般要求是公務員或教師。 農民專業合作社
農民專業合作社及其社員申請貸款時應具備哪些條件？
農民專業合作社及其成員的貸款額度分別根據信用狀況、資產負債情況、綜合還款能力和經營效益等情況合理確定。農民專業合作社的貸款額度原則上不超過其凈資產的70%。農民專業合作社及其成員貸款可以實行優惠利率，具體優惠幅度由縣（市、區）聯社、農村合作銀行根據中國人民銀行的利率政策及有關規定結合當地情況確定。農民專業合作社成員經營項目超出其所屬農民專業合作社章程規定的經營范圍的，不享受規定的優惠利率。 農民專業合作社貸款的條件：經工商行政管理部門核准登記，取得農民專業合作社法人營業執照；有固定的生產經營服務場所，依法從事農民專業合作社章程規定的生產、經營、服務等活動，自有資金比例原則上不低於30%；具有健全的組織機構和財務管理制度，能夠按時向農村信用社報送有關材料；在申請貸款的銀行開立存款賬戶，自願接受信貸監督和結算監督；償還貸款本息的能力，無不良貸款及欠息；銀行規定的其他條件。 社員貸款的條件：年滿18周歲，具有完全民事行為能力、勞動能力或經營能力的自然人；戶口所在地或固定住所（固定經營場所）在銀行的服務轄區內；有合法穩定的收入，具備按期償還貸款本息的能力；在銀行開立存款賬戶；銀行規定的其他條件。 農民專業合作社及其社員可以用土地抵押貸款嗎？
農民專業合作社貸款採取保證、抵押或質押的擔保方式，農民專業合作社成員貸款採取「農戶聯保+互助金擔保」、「農戶聯保+農民專業合作社擔保」、「農戶聯保+互助金擔保+農民專業合作社擔保」或其他擔保方式。需要注意的是，《擔保法》、《物權法》、《農村土地承包法》、《土地管理法》規定，土地承包經營權、宅基地使用權等不得抵押。
家庭農場
家庭農場能貸款嗎？
2013年7月，中國農業銀行出台了《中國農業銀行專業大戶（家庭農場）貸款管理辦法（試行）》，規定單戶專業大戶和家庭農場貸款額度提升到1000萬元，除了滿足購買農業生產資料等流動資金需求，還可以用於農田基本設施建設和支付土地流轉費用，貸款期限最長可達5年。 家庭農場貸款有哪些抵押或擔保形式？
針對農村地區擔保難的問題，農業銀行創新了農機具抵押、農副產品抵押、林權抵押、農村新型產權抵押、「公司+農戶」擔保、專業合作社擔保等擔保方式，還允許對符合條件的客戶發放信用貸款。但是，家庭農場通過流轉的土地不可以用於抵押。按照規定，借款人必須是有本地戶口的家庭農場經營戶、家庭農場經營狀況良好、無不良信用記錄和拖欠他人資金的情況。 農業小微企業
什麼是農業小微企業？
按照我國大中小微企業劃分標准，農、林、牧、漁行業，營業收入處於50萬到500萬之間的為小型企業，營業低於50萬的為微型企業。農業小微企業可以向我國的國有商業銀行、股份制商業銀行、郵政儲蓄銀行、各級農村信用聯社申請貸款。我國銀監部門規定，小微企業貸款增速不低於各項貸款平均增速，增量不低於上年同期，享有國家對小微企業的金融支持政策。 農業小微企業如何申請貸款？
農業小微企業應首先向企業所在地的金融機構提出書面借款申請，金融機構在收到企業的申請後，會對企業的主體資格、基本情況、經營范圍、財務狀況、信用等級、發展前景、資金需求、償還能力等進行初步調查，認定客戶是否具備貸款的基本條件，做出是否受理的意見並答復企業，對於同意受理的貸款，金融機構將會要求企業提供營業執照、貸款卡、稅務登記證、公司章程、近兩年和最近月份財務會計報告等農發行規定的相關基本資料，在此基礎上，將組織貸款調查評估、進行貸款審查、審議與審批，對於審批通過的貸款，將與企業簽訂正式合同，並根據企業用款進度發放貸款。貸款發放後，金融機構會根據有關規定進行貸後管理，企業需要按照合同規定積極配合。
5. 農信社如何更好的服務三農，要採取什麼具體的舉措，越細越好，謝謝！
農信社作為最基層，最接近三農的金融部門，為三農服務有著得天獨厚的優勢。
首先是放寬涉及農業生產的貸款范圍，金額的限制，簡化辦事程度，提高工作效率，加大支持三農的工作力度。
其次是根據當地農村，農業，農民的實際情況，因地制宜的制定一些符合當地需求的服務項目，不但可以支持三農發展，更可以為農信社的發展創造動力。
還有就是加強對於工作人員的教育，從思想觀念，工作態度和方式上，改變一些過去做的不夠好的地方，更好的為三農服務。
6. 三農金融是什麼
三農，指農村、農業和農民。所謂「三農」問題，就是指農業、農村、農民這三個問題。三農金融促進是三農經濟發展的必要途徑。
實際上，這是一個居住地域、從事行業和主體身份三位一體的問題，但三者側重點不一，必須一體化地考慮以上三個問題。中國作為一個農業大國.「三農」問題關繫到國民素質、經濟發展，關繫到社會穩定、國家富強、民族復興。
7. 三農貸款怎麼申請
個體農戶申請貸款方式：
農業銀行農民小額貸款
農行的小額貸款是農行對農戶家庭內單個成員發放的小額自然人貸款。每戶農戶只能由一名家庭成員申請農戶小額貸款。農行的農戶貸款一般沒有信用形式的，需要以保證、抵押、質押、農戶聯保等方式申請。
郵儲銀行小額貸款
郵政銀行農民小額貸款是指向農戶發放的用於滿足其農業種植、養殖或者其他與農村經濟發展有關的生產經營活動資金需求的貸款。這類貸款要求自然人保證或者是聯保，最高可貸款5萬元。
信用社個人小額信用貸款
農村信用社都有針對農民的小額貸款，一般需要辦理貸款卡。以信用貸款的方式發放貸款，貸款額度通常都較低，一般是3萬元以內可以信用貸款。農村信用社接到申請後會對申請者的信用等級進行評定，並根據評定的信用等級，核定相應等級的信用貸款限額，並頒發《貸款證》。
農戶需要小額信用貸款時，可以持《貸款證》及有效身份證件，直接到農村信用社申請辦理。農村信用社在接到貸款申請時，要對貸款用途及額度進行審核，審核合格即可發放貸款。以信用貸款的方式發放貸款，貸款額度通常都較低，農戶小額信用貸款一般額度控制5~10萬元以內，具體額度因地而異。
信用社還有農民聯保貸款，三五戶農民組成聯保小組，相互為彼此貸款擔保。有聯保的貸款額度比個人信用貸款額度相對高一些。
農民專業合作社貸款的條件：
有固定的生產經營服務場所，依法從事農民專業合作社章程規定的生產、經營、服務等活動，自有資金比例原則上不低於30%；
經工商行政管理部門核准登記，取得農民專業合作社法人營業執照；
具有健全的組織機構和財務管理制度，能夠按時向農村信用社報送有關材料；
在申請貸款的銀行開立存款賬戶，自願接受受信貸監督和結算監督；
償還貸款本息的能力，無不良貸款及欠息；
銀行規定的其他條件。
社員貸款的條件：
年滿18周歲，具有完全民事行為能力、勞動能力或經營能力的自然人；
有合法穩定的收入，具備按期償還貸款本息的能力；
戶口所在地或固定住所（固定經營場所）在銀行的服務轄區內；
在銀行開立存款賬戶；
銀行規定的其他條件。
農戶小額貸款時注意事項：
按照現行規定，只有種植業、養殖業等農業生產費用貸款；
農機具貸款；
圍繞農業產前、產中、產後服務貸款及購置生活用品、建房、治病、子女上學等消費類貸款才可以使用農戶小額信用貸款的方式。
農戶在申請貸款時應注意檢查《貸款證》上所註明的額度，在規定的范圍內進行申請。
郵儲貸款的保證自然人一般要求是公務員或教師。
農民專業合作社及其社員申請貸款時應具備條件：
農民專業合作社及其成員的貸款額度分別根據信用狀況、資產負債情況、綜合還款能力和經營效益等情況合理確定。農民專業合作社的貸款額度原則上不超過其凈資產的70%。農民專業合作社及其成員貸款可以實行優惠利率，具體優惠幅度由縣（市、區）聯社、農村合作銀行根據中國人民銀行的利率政策及有關規定結合當地情況確定。農民專業合作社成員經營項目超出其所屬農民專業合作社章程規定的經營范圍的，不享受規定的優惠利率。
8. 什麼是三農金融服務
有重點就沒有戰略，沒有重點就難以突破，就只能保持低水平、低層次的重復發展、無序發展，乃至徘徊不前。農業銀行正是在基於戰略的高度，從「三農」客戶需要和自身實際出發，確定了服務「三農」的職能、區域和行業重點。職能方面，確定在農業產業化、農村基礎設施等規模化融資領域發揮骨乾和主導作用，提升農村金融服務水平；確定在農戶、中小企業、糧棉大縣、貧困縣等「貸款難」問題上取得突破，起到支柱和穩定職能，不斷擴大服務「三農」的覆蓋面。區域方面，糧棉大縣以促進糧棉增產、農民增收和農產品[11.43 2.51%]轉化增值為重點；貧困縣以促進農民脫貧致富和培育縣域支柱產業為重點；經濟強縣以促進縣域經濟發展壯大和城鄉一體化發展為重點；邊遠、高寒、沙漠化、石漠化、生態條件惡劣地區，主要通過內外部政策扶持，努力改善經營條件，履行好公共金融服務職能，促進邊疆安定、民族團結和少數民族地區經濟社會發展。行業方面，確定了農業產業化、農村商品流通、農業農村基礎設施、小城鎮建設、特色資源開發、農村中小企業、農民生產生活和公共金融服務等八個領域，作為服務「三農」的重點領域。
9. 農行互聯網金融服務「三農」怎麼干
要把握好互聯網金融服務「三農」的方向和重點，突出「三農」金融服務主業，擴大普惠金融覆蓋面，通過運用互聯網和大數據技術，把更多的「三農」業務搬至網上，破解「三農」融資難、融資貴以及農產品進城等問題，讓更多的「三農」客戶使用農行產品、融入農行網路、享受農行互聯網金融服務。
在這個過程中，要緊扣三條主線：
◆ 一是基礎金融服務，通過互聯網化升級改造，把「金穗惠農通」服務點打造成多功能的互聯網金融服務「三農」重要節點；
◆ 二是最具重要性的線上融資服務，在加快對傳統農戶貸款標准化、線上化改造的基礎上，批量化、規模化地為農村廣大客戶提供貸款，解決農戶貸款面臨的成本、效率、風險等問題；
◆ 三是電商金融服務，這是農行互聯網金融服務「三農」的重要補充，一定要有清晰的定位，做出農行特色。
要積極穩妥推進互聯網「三農」融資服務。要堅持商業銀行信貸業務運作基本原理，用互聯網手段選好戶、把好度、控好險。
要從品牌、系統、制度等方面著手，統一全行互聯網「三農」融資服務品牌，建設好互聯網服務「三農」融資資料庫，構建一整套與之相適應的信貸制度體系，做好融資服務整體設計。
要鼓勵各行開拓思路、勇於探索、積極創新，做出特色和品牌，形成百花齊放的良好局面。
要前瞻防控好互聯網金融風險，建立一套有「三農」特色的互聯網金融風險管控機制。
10. 縣域金融怎樣服務三農，服務農村
提高農村金融的服務水平直接關繫到「三農」問題的解決，關繫到黨的各項農村工作方針政策能否得到有效落實。
一、當前農村金融服務的現狀
1.農村信用社正在成為服務「三農」的主力軍。近年來，國有商業銀行逐步退出農村市場，而農村信用社依靠其網點多人員多的優勢，不斷強化為「三農」服務的宗旨，加大支農力度，拓寬支農領域，增強服務效能，存貸款業務取得了長足的發展，市場份額不斷攀升，社會影響逐步擴大，支農服務的主力軍作用日益顯現。
2.傳統的存貸款業務仍是農村金融服務的主要內容。近年來，農村信用社廣泛吸收農民的閑散資金，大力開展組織資金工作，各項存款增長很快。同時農信社還加大了貸款投放，辦理了助學貸款、扶貧貸款、農戶小額貸款、聯保貸款等，取得了社會效益和經濟效益，促進了農民的增收。
3.農民金融意識增強。近年來，隨著市場經濟的發展，農民的金融意識明顯增強。逐漸明白了「借雞生蛋」、「花明天的錢圓今天的夢」的道理，農民金融意識的提高也反映出農村金融服務水平的不斷提高。
二、提高農村金融服務水平的制約因素
1.服務主體缺位。國有商業銀行大幅度地撤並農村營業機構，向大中城市集中，致使國有商業銀行在農村作用弱化；作為承擔農村政策性金融服務重任的農業發展銀行業務范圍狹窄，僅僅圍繞糧棉油收購做文章，成為「糧食銀行」，難以體現政策性金融機構在農業發展中的支持作用；此外，農村保險機構缺乏；郵儲只吸存不貸款，資金分流現象嚴重。農村市場只有農村信用社一家提供金融服務，農村金融服務的主體明顯缺位。
2.服務品種單一。銀行票據承兌、代理收費等中間業務在農村沒有開展；各種金融產品及服務項目例如理財和網上銀行、銀行卡業務鮮有辦理；保險在農村開辦的品種也不多，致使投保率低和人均保險金額少。農信社除了提供信貸資金外，金融服務品種不多，難以滿足農村經濟多層次的需求。
3.服務總量不足。最重要的農業信貸投入相對不足，一是農信社資金通過拆借和購買有價證券方式轉移；二是郵政吸收的儲蓄上存轉移了資金；三是國有商業銀行鄉鎮分支機構的存款上存，而使農村資金向其他行業轉移和分流，導致了農村信貸資金來源不足，農業信貸總量投入不足，信貸投入增長落後於經濟發展的增長。
4.服務機制不順。首先，農村經濟分散化經營同農村金融集約化發展之間存在著矛盾。目前我國農業生產基本上還是以農戶為單位分散經營，農戶貸款的發放額小、面廣、量大，而農村金融在向商業化轉軌的進程中實行集約化發展戰略，這使農業發展中的經營分散化與金融服務集約化目標產生沖突。其次，農業產業化與農村金融服務專業化的發展步調不一致。在市場的導向下，各地出現了不同層次的農業產業化趨向，而農村金融機構卻不能提供相配套的信貸、進出口結算等專業化服務，因此在一定程度上制約了農村經濟的發展。再次，當前農村經濟對金融服務的需求呈現日益擴大及多元化的趨勢，但農村金融服務不論是在體制設計，還是在產品、服務的需求滿足程度上都存在著缺陷。
三、提高農村金融服務水平的建議
1.進一步加強農村金融服務體系建設。一是加快農業發展銀行改革，擴大其業務范圍，增加農業開發、農田水利基本建設等中長期信貸業務。二是加快農信社改革，建立規范化的合作金融體制，完善服務功能，為「三農」提供快捷、優質的金融服務。三是放開管制，允許設立民營銀行，增加為「三農」服務的金融機構。
2.創新金融產品。盡快開辦通存通兌、異地存取款、辦理代繳費等業務；盡快開發一些低費率、廣覆蓋的保險服務產品，特別是要推出進城務工民工的保險險種。
3.建立農村資金迴流機制。一是擴大農村信用社存款利率浮動幅度，增強其組織資金的能力；二是中央銀行加大對農村信用社的再貸款支持力度；三是進一步建立完善郵政儲蓄資金迴流農村機制；四是規定商業銀行每年新增存款的一定比例投放到農業或涉農領域。
4.拓寬支農領域。開發創業貸款、勞務輸出貸款等產品。要把信貸與科技開發結合起來，支持科技研究，促進科技成果的轉化。把信貸與農村教育結合起來，幫助農民掌握實用技術，切實提高素質，使其成為新時代知識農業的主力軍。通過科學合理地確定信貸投向，拓寬支農領域，提升信貸服務的層次。
5.改進支農方式。針對農戶貸款額小、面廣、量大的特點，農村信用社要繼續增加小額信用貸款和農戶聯保貸款的投放，完善小額信貸機制，開展現場放貸，設立「貸款專櫃」，簡化手續，採取「一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用」的辦法。