㈠ 07308125630是什麼消費金融的
消費金融公司--所謂的消費金融公司是指中國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。消費金融公司的注冊門檻為3億元人民幣或等值的可兌換貨幣，且為一次性實繳貨幣資本。
消費金融公司的業務主要包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款、信貸資產轉讓及同業拆借、發行金融債等。消費金融公司的業務主要包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款，前者通過經銷商發放，後者直接向借款人發放。銀監會非銀行金融機構監管部表示，設立消費金融公司這樣一類新型金融機構，是促進中國經濟從投資主導型向消費主導型轉變的需要。
影響
消費金融在提高消費者生活水平、支持經濟增長等方面發揮著積極的推動作用，這一金融服務方式目前在成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用。在發達國家，消費金融公司主要面向有穩定收入的中低端個人客戶。消費金融公司由於具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等獨特優勢，廣受不同消費群體歡迎。
㈡ 消費金融公司的業務范圍
《試點辦法》規定，消費金融公司可經營的業務包括：個人耐用消費品貸款，一般用途個人消費貸款，信貸資產轉讓，境內同業拆借，向境內金融機構借款，經批准發行金融債券，與消費金融相關的咨詢、代理業務，銀監會批準的其他業務。
個人耐用消費品貸款是指消費金融公司通過經銷商向借款人發放的用於購買約定的家用電器、電子產品等耐用消費品（不包括房屋和汽車）的貸款。一般用途個人消費貸款是指消費金融公司直接向借款人發放的用於個人及家庭旅遊、婚慶、教育、裝修等消費事項的貸款。 消費金融公司即將助力擴內需
當出口貿易無法實現經濟增長、投資市場行情無法預測之時，在我國宏觀經濟的三駕馬車中，也許只有擴大消費才能擴大內需，從而更好地刺激經濟復甦。在此背景下，銀監會昨日宣布，向社會公眾徵求對《消費金融公司試點管理辦法》（以下簡稱《試點辦法》）的意見，並擬在北京、天津、上海、成都設立消費金融公司試點。
據了解，所謂消費金融公司，主要的特點是在不吸收公眾存款的前提下，為無法從銀行渠道獲得融資的客戶提供小額無擔保無抵押貸款。在CPI、PPI連續三個月出現下降，數據所反映出的居民消費意願持續低迷的狀態下，無擔保無抵押的小額貸款能夠成為刺激消費的原動力嗎？與以往的消費信貸服務公司相比，消費金融公司的優勢和不足又是什麼？本報對此將一一解讀。 出資人為境內外金融機構最低3億元可注冊消費公司資本充足率不得低於10%
銀監會相關人士昨日表示，所謂消費金融公司，就是指經銀監會批准，在中國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。而消費金融公司所發放的貸款，主要用於客戶購買個人耐用消費品。個人耐用消費品貸款是指消費金融公司通過經銷商向借款人發放的用於購買約定的家用電器、電子產品等耐用消費品（不包括房屋和汽車）的貸款。
據銀監會透露，在我國目前從事消費信貸服務的金融機構類型很少，只有商業銀行、汽車金融公司兩類機構，消費貸款占貸款總額的比例不到12%，而且消費信貸業務品種也少之又少，主要是以住房按揭貸款、汽車貸款和信用卡業務為主。以耐用消費品為對象的無擔保無抵押的小額消費信貸只有個別商業銀行和擔保公司聯合辦理過，但是這類信貸一般規模小、手續繁瑣、專業化程度低、效率不高。 此類公司主要出資人為境內外金融機構及銀監會認可的其他出資人。《試點辦法》對主要出資人制定了嚴格的准入條件。例如具有5年以上消費金融領域的從業經驗，資產總額不低於800億元人民幣，連續兩個會計年度盈利，3年內不轉讓出資等。對於境外金融機構，還必須符合在中國境內設立代表處兩年以上，且所在國家或地區金融監管當局已與銀監會建立良好的監管合作機制等。
知情人士表示，《試點辦法》將徵求全社會各界意見，時間為一個月。而在銀監會發布此消息之前，已經有包括境內外多家金融機構和企業在爭取設立此類公司的資格。但由於首批試點僅在北京、天津、上海、成都4個城市開展，且每個城市僅試點一家公司，究竟誰有資格成為首批消費金融公司的股東，還要看試點公司的運行情況。 消費金融公司最低注冊資本要求為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣，這是參考了其他非銀行金融機構的注冊資本要求，並考慮到消費金融公司在初期業務經營中實現盈虧平衡的需要而制定的最低資本要求。另外，非金融機構還應具備凈資產率不低於30%的條件。
按照銀監會此前對汽車金融公司注冊資本的要求，汽車金融公司注冊資本的最低限額為5億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。注冊資本為一次性實繳貨幣資本。非銀行金融機構作為汽車金融公司出資人，應當具備注冊資本不低於3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣的條件。 由於此類公司不吸收存款，因此監管層將對公司的資本充足率做較高要求。《試點辦法》制定了不低於10%的資本充足率標准，另外還制定了不低於100%的資產損失准備充足率以及不高於資本總額100%的同業拆借資金比例。
雖然目前各商業銀行資本充足率標准尚為8%，但各銀行實際是按照10%的既定目標去完成的。據記者了解，國際上很多歷史悠久的銀行資本充足率達標線高達13%。另據相關人士透露，銀監會要求金融公司的不良率控制在5%以下，這個比例與商業銀行不良率沒有太大區別。 為防止消費者過度消費，《試點辦法》規定，消費金融公司向個人發放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍。而對於此類貸款的利率，銀監會表示，雖然是按借款人的風險等級定價，但最高不得超過央行同期貸款利率的4倍。
按照規定，貸款利率較央行基準利率上浮超過4倍即為高利貸，消費金融公司在此剛巧打了擦邊球。但4倍的利率在同等產品中已經屬於非常高的利率水平，因此不少專家在接受采訪時都認為，如果消費金融公司能夠在境內試點成功並且獲得很大的客流量，那麼這個公司本身的股東都將靠高息收益賺得盆滿缽溢。
「擴大內需的關鍵是擴大消費」
銀監會出台《試點辦法》並非一蹴而就。據記者了解，早在去年，有關銀監會將成立消費金融公司的消息就被媒體曝出。在這一點上，銀監會昨日表示，事實上，從2007年底開始，銀監會就對國內外消費金融行業的發展情況進行了研究。
針對此次《試點辦法》的出台，銀監會認為，這是為了貫徹我國進一步擴大內需、促進經濟增長的戰略方針，通過提供更多的金融服務以促進消費需求的增長，增強消費對經濟發展的拉動作用。
消費金融公司此時成立意義重大，中央財經大學中國銀行(3.57,0.07,2.00%)業研究中心主任郭田勇表示，在宏觀方面，擴大內需的核心是擴大消費。成立消費金融公司，最直觀的方面是擴大消費，為不同客戶群體提供個性化服務，同時為金融市場增加產品的種類和數量。
而參股或控股的金融機構，可通過消費公司貸款利息收益獲得更高的盈利點。
「銀行不能滿足所有融資需求」
「銀行不能滿足所有融資需求，這時就需要有一個金融機構給在銀行貸不到錢的客戶辦理融資業務。」北京大學中國金融研究中心副主任呂隨啟這樣表示。他介紹，所謂消費金融公司就是以前財務公司的升級版。
據記者了解，所謂財務公司，就是由大型企業集團投資成立的為本集團提供金融服務的非銀行金融機構。財務公司經營的金融業務大體上可分為融資、投資和中介三大塊。而這里提到的「融資」主要是發行企業債券和從事同業拆借，客戶群體為企業主。對此《試點辦法》顯示，與商業銀行相比，消費金融公司的目標客戶是有穩定收入的中低端個人客戶，包括年輕人群、年輕家庭，或需要將家用電器等消費品更新換代的家庭。
「消費金融公司的主要任務是向從銀行或其他渠道借不到款的客戶提供資金，用於消費。由於一些客戶的信用記錄存在問題，所以金融公司要收取較高利息來控制自身的資金風險。」呂隨啟表示。
對於利用消費金融公司來刺激消費實現擴大內需的言論，呂隨啟並不認同。他認為消費金融公司的成立和刺激消費無關，「這僅是金融體系的一次完善」。 無論如何，將成立消費金融公司的消息讓很多短時間內有貸款需求的人看到了希望。如果一切運行順利，此類公司將在6月份正式參與到百姓生活中。但如果此類金融公司貸款所收利息按4倍於央行同期貸款利率收取，金融公司內部的利潤分配問題將成為新的關注點。
在金融公司的股東身份問題上，盡管銀監會公布了出資人主要為境內外金融機構，但也為其他機構介入消費金融公司預留了空間——《試點辦法》規定，銀監會認可的其他出資人也可入股消費金融公司。
「這畢竟是個新的東西，監管層對此類公司監管經驗不足，將面臨巨大挑戰，其中最難檢測的就是股東信息披露及股東利潤是否存在沖突的問題。」呂隨啟表示，他認為，在股東構成方面，如果是實業資本和金融資本一起做股東，存在的問題將更多更復雜。另外，違約風險和違約率如何有效控制避免形成壞賬，也是令監管層「頭疼」的問題。
與同級產品大比拼
消費信貸VS信用卡 據銀監會相關人士介紹，消費金融公司為客戶提供的貸款服務與信用卡業務為客戶提供的貸款服務雖然從理論上比較相似，但在實際操作過程中有很大區別。
「一般來說，信用卡消費屬於透支消費，就是客戶先用自己擁有的額度進行消費，過50天之後再把錢還給銀行。而消費金融公司的貸款原理分為兩個階段，第一個階段是客戶在進行消費時發現資金不夠，到金融公司申請貸款，金融公司在核實貸款者信用記錄後，將這筆貸款直接劃給客戶需要支付的商家；當客戶在這個金融公司有過良好的貸款記錄後再次貸款時，金融公司可以直接把資金貸給客戶，由客戶按照自己的需求將錢用於消費。」在闡述消費金融公司和信用卡業務的區別時，銀監會人士這樣表示。她說，為防止一般用途個人消費貸款被挪做他用，銀監會還要求，該項貸款的額度不得超過以往對該借款人發放單筆貸款的最高額度。
而在具體的貸款還款細節上，二者也有很大不同。首先是貸款額度上，目前很多銀行為符合條件的客戶發放較高額度的信用卡，一些信用卡金卡額度甚至高達百萬元；而消費金融公司向個人發放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍，也就是說，如果客戶月收入5000元，那麼金融公司一次性發放給他的貸款最多不超過2.5萬元。
其次，在一筆貸款業務的還款時間上，信用卡的還款時間是30天左右，商場分期付款最長為36個月。而據相關人士介紹，金融公司如果開設，還款期限可能為1年。由此出現了新的區別：信用卡在規定還款期內是不需要支付貸款利息的，而金融公司規定貸款利率按借款人的風險定價，但不得超過同期銀行貸款利率的4倍。
消費信貸VS銀行無擔保產品 其實在消費金融公司試點之前，境內已經有一些銀行推出了所謂「無擔保、無抵押」的小額貸款業務。例如渣打銀行此前推出的「現貸派」貸款產品，這款產品對客戶身份的要求是每月稅前收入3000元，只要滿足這一個條件，同時客戶在央行信用記錄良好，即可獲得最高30萬元的貸款，最長使用期限為4年。相比之下，消費金融公司的優點是沒對消費者月收入進行硬性規定，它巧妙地將月收入與貸款額度聯系在了一起。
和消費金融公司客戶貸款的目的相同，「現貸派」產品也是用於小額個人或家庭消費，如結婚、裝修、旅遊、進修、購置家電等。除渣打銀行外，花旗銀行也有一款類似的小額貸款業務「幸福時貸」，基本上均是針對年輕人大宗購買、留學深造、蜜月旅行等消費需求。但據記者了解，這些看上去沒有更多附加條件的小額貸款，需要客戶支付較高的利率，年利率一般在7%-9%之間，雖低於消費金融貸款，但服務費率不掉身價：「現貸派」與「幸福時貸」都採用固定利率，並按月收取貸款本金0.49%的賬戶管理費。
相比之下，消費信貸最大的優點是：客戶只要信用記錄良好，就可在短時間內獲得貸款，最快一筆業務只需半小時。而銀行無擔保產品雖然「看上去很美」，可實際申請卻要客戶等待很長時間，辦理業務的手續非常復雜。
消費信貸VS典當行小額貸款 雖然都是小額貸款，但消費信貸和典當行對客戶提供的服務差別很大。從資金合算的角度來講，消費信貸平均一年的貸款期限超過了典當行最佳貸款期限3個月的「底線」。
之所以這樣說，是因為相關專家算的一筆賬：以消費者在銀行做房地產類一年期的貸款舉例，銀行貸款利息加上評估費大約需交貸款額的9%左右，這是一筆一次性的費用，而到典當行抵押兌現，3個月的月息是9.6%左右。「因此說，以3個月為期限，從費用和效率上來說，典當融資要明顯比銀行合算。但是超過了3個月，典當的費用就會超過銀行貸款費用。」
與此同時，消費信貸可以實現無擔保無抵押貸款，可典當行在這方面是「不見兔子不撒鷹」——必須拿到客戶可以用來抵押的票據或車輛才肯放貸。
消費信貸VS小額貸款公司 消費金融公司所面對的人群主要是城市工作的中低收入居民，並沒有將融資大門朝中小企業和涉農企業敞開。
與之相比，此前在多個省市都已成立的小額貸款公司似乎貸款范圍更廣泛。據了解，小額貸款公司的貸款對象重點放在從事種植業（如蔬菜大棚）、養殖業、林果業、農副產品加工業（如玉米和果脯深加工）、農村流通業（如物流、運輸業等）的生產者和經營者身上。
小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司的經營機制，既不同於商業銀行，也不同於農信社。
小額貸款公司的注冊資本全部為實收貨幣資本，由出資人或發起人一次足額繳納，它不進行任何形式的內外部集資和吸收公眾存款。有限責任公司的注冊資本不得低於500萬元，股份有限公司的注冊資本不得低於1000萬元。單一自然人、企業法人、其他社會組織及其關聯方持有的股份，不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%，這些指標都低於消費金融公司。 另外，與民間信貸中比較常見的高利貸形式相比，消費信貸不但從利率上有優勢，而且從地位上也有優勢。雖然相關人士一直倡導民間信貸陽光化，但真正實現陽光化還要走很長的路，而消費金融公司直接受銀監會監管，一成立就是「正規軍」。另外，在催款方式上，高利貸作風一貫被指為粗暴，但在銀監會的《試點辦法》中，明確提到「不得以威脅、恐嚇等手段催收貸款」。
㈢ 銀行業務中的同業拆放，同業借款和存放同業有什麼區別
一、三者的風險不同：
1、同業拆放的風險：同業拆放的大於同業借款和存放同業，同業通常需事先對拆入銀行進行授信，或以票據進行質押（如逆回購）。
2、同業借款的風險：同業借款的風險介於同業拆放和存放同業之間。
3、存放同業的風險：較小，而存放同業則不需要進行質押。
二、三者的概述不同：
1、同業拆放的概述：同業拆放是國內銀行向國內外銀行同業拆借的各種貨幣資金。
2、同業借款的概述：同業借款是外資金融機構籌集人民幣資金的一項常用金融工具。
3、存放同業的概述：存放同業是指商業銀行存放在其他銀行和非銀行金融機構的存款。
三、三者的期限不同：
1、同業拆放的期限：最長期限不超過1年。
2、同業借款的期限：在1年以上。
3、存放同業的期限：4個月至3年（含3年）之間。
㈣ 什麼是銀行同業業務
銀行同業業務是指以金融同業客戶(包括銀行、證券、保險、信託金融租賃、資產管理公司、金融租賃、基金）為服務與合作對象，存放以同業資金融通為核心的各項業務，是商業銀行近年來興起並蓬勃發展的一項新業務。具體包括：代理同業資金清算、同業存放、債券投資、同業拆借、外匯買賣、衍生產品交易、代客資金交易和同業資產買賣回購、票據轉貼現和再貼現等業務。近年來，一些股份制商業銀行同業業務發展迅速，同業業務量、收入、利潤等在商業銀行各項業務的佔比和貢獻明顯提高。
類型詳解
01
同業拆借業務是指經中國人民銀行批准，進入全國銀行間同業拆借市場的金融機構之間通過全國統一的同業拆借網路進行的無擔保資金融通行為。
在過去，信用拆借市場分為場內和場外，場外市場即雙方協定交易要素並簽訂合同，通過線下劃款的方式完成清算，並隨後向人民銀行相關科室報備。場內交易則是通過全國統一的同業拆借網路完成，自動生成拆借合同，並完成交易，無需額外報備。由於場外交易在合同內容、清算流程當中存在一定操作風險，所以現在基本已經停止，目前我們認為場外拆借，一般就是指同業借款業務了。
2
同業借款是指現行法律法規賦予此項業務范圍的金融機構開展的同業資金借出和借入業務。同業借款相關款項在拆出和拆入資金會計科目核算。
同業借款與同業拆借的最大區別就是場外交易，借給了非銀行機構。由於同業借款相對於同業拆借，屬於場外交易，雙方私下簽訂合同，相對而言多了很多「個性化」內容，近年來最常見的業務即銀行類金融機構出同業借款給金融租賃公司、汽車金融公司和消費金融公司，借款期限一般為6個月至1年，甚至長達三五年。
3
同業存款業務是指金融機構之間開展的同業資金存入與存出業務，其中資金存入方僅為具有吸收存款資格的金融機構。同業存款業務按照期限、業務關系和用途分為結算性同業存款和非結算性同業存款。
同業存單是存款類金融機構在全國銀行間市場上發行的記賬式定期存款憑證，發行後可以進入二級市場流通，也可作為質押品進行質押式回購交易，是利率市場化的一個重要試點工具。
同業存款業務以一對一的存款形式展開，而同業存單則是以一對多的憑證發行方式展開，是更為標准化的產品。此外，同業存款與同業存單在業務期限、定價方式、業務平台、業務開展方式等幾點存在不同。具體如下：
①開展同業存款業務，只需對手方之間互相認可即可，而發行同業存單需要在央行備案。發行同業存單前，機構需要在央行備案當年的發行額度，並在額度內自行確定每期同業存單的發行金額、期限，但單期發行金額不得低於5000萬元人民幣。
②同業存款期限較同業存單靈活。同業存款期限可由業務雙方共同商定，一般為7天、14天、1個月、2個月、3個月、6個月、1年，且按照協議規定，通常可以提前支取。同業存單發行期限更為標准化，可為1個月、3個月、6個月、9個月、1年、2年和3年。
③同業存款的報價以大行價格與市場情況為指導，同業存單的定價則以同期限Shibor利率為參考，並根據存單的市場供需情況定價。同業存單期限不超過1年的，以固定利率發行，期限在1年以上的，以Shibor為浮動利率基準計息。
④同業存款由於是線下業務，並沒有統一的交易平台與完善的信息發布渠道。同業存單的發行則更加公開和透明，其通過全國銀行間同業拆借中心的發行系統進行電子化發行，發行前的公告和登記完成後的發行信息均會在外匯交易中心網站上公開。
4
同業代付是指商業銀行（受託方）接受金融機構（委託方）的委託向企業客戶付款，委託方在約定還款日償還代付款項本息的資金融通行為。受託方同業代付款項在拆出資金會計科目核算，委託方同業代付相關款項在貸款會計科目核算。
5
買入返售（賣出回購）是指兩家金融機構之間按照協議約定先買入（賣出）金融資產，再按約定價格於到期日將該項金融資產返售（回購）的資金融通行為。買入返售（賣出回購）相關款項在買入返售（賣出回購）金融資產會計科目核算。三方或以上交易對手之間的類似交易不得納入買入返售或賣出回購業務管理和核算。
6
同業投資是指金融機構購買（或委託其他金融機構購買）同業金融資產（包括但不限於金融債、次級債等在銀行間市場或證券交易所市場交易的同業金融資產）或特定目的載體（包括但不限於商業銀行理財產品、信託投資計劃、證券投資基金、證券公司資產管理計劃、基金管理公司及子公司資產管理計劃、保險業資產管理機構資產管理產品等）的投資行為。
7
貼現指銀行承兌匯票的持票人在匯票到期日前，為了取得資金，貼付一定利息將票據權利轉讓給銀行的票據行為，是銀行向持票人融通資金的一種方式。其中，貼現分為銀行承兌匯票和商業承兌匯票。
8
轉貼現指商業銀行在資金臨時不足時，將已經貼現但仍未到期的票據，交給其他商業銀行或貼現機構給予貼現，以取得資金融通。轉貼現又分為票據買斷和票據回購。
9
再貼現指中央銀行通過買進商業銀行持有的已貼現但尚未到期的商業匯票，向商業銀行提供融資支持的行為。
㈤ 同業拆借市場交易的是什麼
同業拆借市場是指金融機構之間以貨幣借貸方式進行短期資金融通活動的市場。同業拆借的資金主要用於彌補銀行短期資金的不足，票據清算的差額以及解決臨時性資金短缺需要。同業拆借市場最早出現於美國，其形成的根本原因在於法定存款准備金制度的實施。
同業拆借市場交易的特點：
1. 融通資金的期限一般比較短；
2.參與拆借的機構基本上是在中央銀行開立存款帳戶，交易資金主要是該帳戶上的多餘資金；
3. 同業拆借資金主要用於短期、臨時性需要；
4.同業拆借基本上是信用拆借。
拆借採用詢價交易方式。詢價交易方式是指交易雙方以雙邊授信為基礎，自行協商確定交易價格以及其他交易條件的交易方式，包括報價、格式化詢價和確認成交三個步驟。
㈥ 什麼是同業拆借，資金拆借
資金拆借是銀行或其他金融機構之間在經營過程中相互調劑頭寸資金的信用活動。這是一種臨時調劑性借貸業務，是缺頭寸的向多頭寸的銀行或其他金融機構拆借資金。拆借期限一般很短，有的只需要一二天。在西方國家，交易所經紀人向銀行的借款通常采和這種方式。這種借貸活動往往需要以股票、債券等作為擔保，並在接到貸款方通知後的次日即須償還，借款人如不能按期歸還時，貸款方有權處分擔保物。我國開展資金拆借的時間不長，主要是各金融機構同業之間開展同業拆借業務。
同業拆借（放）（inter-bank lending /borrowing）指的是銀行之間為了解決短期內出現的資金餘缺而進行的相互調劑，是具有法人資格的金融機構及經法人授權的非法人金融機構分支機構之間進行短期資金融通的行為，目的在於調劑頭寸和臨時性資金餘缺。發生在一個工作日結束後銀行對賬目進行結算時發現資金出現多於或短缺的情況下，為了使第二天的工作照常進行或對富餘款項進行利用。
同業拆借（放）的主要交易對象為超額准備金，拆入行向拆出行開出本票；拆入行則對拆出行開出中央銀行存款支票即超額准備金。對資金貸出者而言是拆放，對拆入者而言則是拆借。同業拆借發生量大，交易頻繁，對市場反應敏感，能作為一國銀行利率的中間指標。