⑴ 請問小微企業貸款轉嫁成本是什麼意思
強制銷售其它產品等強迫行為。
近期，根據群眾在國務院「互聯網+督查」平台反映的問題線索，國辦督查室在先期暗訪的基礎上，協調中國銀保監會及北京銀保監局組成核查組赴中國建設銀行北京市分行（簡稱建行北分）和平安銀行北京分行（簡稱平安北分）就借貸搭售、轉嫁成本等問題依法進行現場核查。核查發現，兩家銀行部分分支機構未積極貫徹落實國家關於深化小微企業金融服務、降低小微企業綜合融資成本的部署要求，執行監管規定有令不行、有禁不止，抵押類小微企業貸款存在借貸搭售、轉嫁成本等問題，變相抬升了小微企業綜合融資成本，增加了小微企業負擔。現將有關情況通報如下：
一、建行北分個別客戶經理違規向小微企業借款客戶搭售人身險產品
核查發現，建行北分下轄通州分行個別客戶經理違背客戶真實意願、強制要求小微企業借款客戶在辦理貸款過程中購買「貸無憂」人身險產品。該產品以借款人為被保險人，以意外傷害身故及殘疾為保險責任，以銀行為第一受益人。2018年1月1日至2019年5月31日間，建行北分下轄通州分行新發放抵押類小微企業貸款137筆、累計發放金額5.92億元。其中47筆、累計發放金額1.93億元小微企業貸款的借款人購買了「貸無憂」人身險產品，佔全部發放金額的32.60％，佔全部發放筆數的34.31％，保費合計47.91萬元。
此外，建行北分部分客戶經理在推介「貸無憂」人身險產品時，利用銀行優勢地位，通過話術變相誤導客戶，使其認為該人身險產品為發放貸款所必須的風險防控措施，導致部分客戶錯誤理解並購買了「貸無憂」人身險產品。2018年1月1日至2019年5月31日間，建行北分新發放抵押類小微企業貸款2114筆、累計發放金額98.11億元。其中160筆、累計發放金額6.19億元小微企業貸款的借款人購買了「貸無憂」人身險產品，佔全部發放金額的6.31％，佔全部發放筆數的7.57％，保費合計201.85萬元。
二、建行北分違規將押品評估費轉嫁給小微企業借款客戶承擔
核查發現，2018年1月1日至2019年5月31日間，建行北分新發放抵押類小微企業貸款2114筆，上述2114筆貸款押品評估費用均由借款人承擔，涉及評估費約為295.58萬元。
三、建行北分未區分押品風險狀況，要求所有小微企業借款客戶為抵押物購買財產保險並承擔相應保費
核查發現，建行北分未對小微企業貸款抵押物是否屬於「容易受到自然災害或意外事故影響而造成損失的押品」進行區分，「一刀切」地要求所有小微企業借款客戶為抵押物購買財產保險，並承擔相應保費，客觀上增加了小微企業的綜合融資成本。2018年1月1日至2019年5月31日間，建行北分新發放抵押類小微企業貸款2114筆，上述2114筆貸款抵押物全部購買財產保險，並由小微企業借款客戶承擔保費，保費合計849.22萬元。
此外，建行北分部分客戶經理存在變相引導客戶到指定保險公司購買財產保險的行為。2018年1月1日至2019年5月31日間，建行北分新發放抵押類小微企業貸款2114筆，上述2114筆貸款抵押物全部購買財產保險。其中，1393筆購買了建信財產保險有限公司的財產保險，佔比65.89％。
四、平安北分違規在個人經營貸款過程中搭售高額人身險產品
核查發現，平安北分違規向個人經營貸款借款人搭售平安福人身險產品。該產品以重大疾病、身故、意外傷害身故及殘疾為保險責任，交費頻次為年交、交費年期10至30年。2017年6月14日至2019年4月30日間，該行辦理個人抵押經營貸款業務4721筆，累計發放金額133.73億元。其中1295筆、累計發放金額41.58億元個人經營貸款的借款人購買了平安福人身險產品，佔全部發放筆數的27.43％，佔全部發放金額的31.09％，保費合計2327.78萬元。核查組對部分借款人進行了電話回訪及見面訪談，其中13位借款人反映該行在辦理貸款過程中，存在強行將購買保險與貸款進行掛鉤、違背借款人真實意願、損害其消費者權益的問題，主要表現為辦理貸款時必須上保險，貸款額度與保費金額掛鉤（客戶經理要求保費一般為貸款額度的1％），不買保險則貸款利率上調等。
從督查情況看，建行北分、平安北分對國家關於深化小微企業金融服務、降低小微企業綜合融資成本的重大決策部署認識不到位、落實不徹底，未切實全面履行社會責任，未真正落實對小微企業服務優惠和減費讓利原則，對監管部門明令禁止的借貸搭售、轉嫁成本等行為搞變通、打擦邊球，內部監督檢查缺失，業務、合規、審計三道防線未能切實發揮作用，對分支機構高級管理人員和一線員工行為治理不到位，未能及時發現並有效遏制小微企業貸款業務中的違規行為，影響了國家有關惠企利民政策舉措的落實效果，削弱了小微企業的獲得感。此外，兩家銀行過於重視發展中間業務收入等經營效益類考核指標，對保險銷售設定的激勵機制較高，使得基層業務人員多以短期利益為先，忽視了合規經營、風險管理的重要性，導致小微企業客戶利益受到損害。
中國銀保監會對督查發現的問題高度重視，已經約談建設銀行總行、平安銀行總行，責令其立查立改，舉一反三，全面排查整治全行存在的問題。北京銀保監局按照相關規定，對建行北分、平安北分有關違規行為依法實施行政處罰並採取相關監管措施，責成兩家銀行嚴格落實整改要求，嚴肅追究有關人員的責任。建行北分已經暫停向小微企業借款人銷售「貸無憂」保險，明確由銀行承擔小微企業貸款抵押物評估費，對不容易受到自然災害或意外事故影響造成損失的押品不再要求辦理抵押物財產保險。平安北分已經停止向個人經營貸款借款人銷售保險產品。
著力緩解融資難融資貴問題，是中央經濟工作會議和《政府工作報告》明確的重要任務。國有大型商業銀行要帶頭落實黨中央、國務院部署要求，加強普惠金融服務，確保小微企業信貸綜合融資成本在2018年基礎上再降低1個百分點。有關部門要推動和引導其他金融機構全面履行社會責任，落實對小微企業服務優惠和減費讓利原則，實質性降低小微企業融資成本，切實緩解小微企業融資難融資貴問題，促進就業擴大和新動能成長。有關監管機構要加大監管力度，對銀行業金融機構在貸款中附加不合理條件、變相抬升企業融資成本、對沖減費讓利政策效果的行為，必須堅決整治查處、絕不姑息。國辦督查室將對相關工作部署落實情況持續關注，加大督查力度，切實維護中央政令暢通，確保令行禁止。
⑵ 金融機構在辦理貸款中不得有哪些行為
「七不準」
不準以貸轉存，強制設定條款或協商約定將部分貸款轉為存款；
不準存貸掛鉤，以存款作為審批和發放貸款的前提條件；
不準以貸收費，要求客戶接受不合理中間業務或其他金融服務而收取費用；
不準浮利分費，將利息分解為費用收取，嚴禁變相提高利率；
不準借貸搭售，強制捆綁、搭售理財、保險、基金等金融產品；
不準一浮到頂，籠統地將貸款利率上浮至最高限額；
不準轉嫁成本，將經營成本以費用形式轉嫁給客戶。
⑶ 將公司運營成本轉嫁在不懂法律的勞動者身上，並且要求業務人員簽定業務代理合同是否合法
勞動合同與代理合同的重要區別在於人身依附性，體現在對人的管理，如考勤，工作時間，報酬方式，費用承擔等。依反映情況看，個人認為你與公司間構成實質意義上的勞動關系，可依法行使權利。
⑷ 如何對銀行不規范經營的認識
銀監會召開電話電視會議，通報《中國銀監會關於整治銀行業金融機構不規范經營的通知》（以下簡稱《通知》）主要內容，部署專項治理重點工作。銀監會黨委委員、副主席周慕冰出席會議並講話。
近年來我國銀行業改革發展取得了舉世矚目的成績，為國民經濟持續健康發展提供了有力的金融支持，受到社會各界和國際同行的好評。但自去年以來，一些銀行以附加不合理貸款條件和不合理收費為主要形式的不規范經營問題日益突出，引起社會熱議和廣泛關注。會議要求，銀監會系統和銀行業金融機構深刻認識問題的嚴重性、危害性和專項治理的重要性和必要性。
會議指出，各級監管部門和銀行業金融機構要突出重點，抓住實質，緊扣金融消費者意見大、社會反應強烈、嚴重危害銀行業聲譽的問題，重點對存貸款和服務收費兩大領域存在的問題逐項排查，深入整治。
會議強調，各銀行業金融機構要嚴格按照《通知》要求，認真做好四個方面的工作。一是從查源頭、查程序、查行為入手，全面開展自查自糾。要從年度經營計劃和績效考核辦法的制定入手，整治不切實際的快增長、高指標問題，校正經營導向，從源頭上杜絕各級機構、網點及員工的不規范經營沖動。要全面梳理業務流程和相關內部管理制度，嚴格區分貸款融資和各項收費業務的不同營銷、定價程序，要從產品開發、功能設計、收益測算等環節進行充分論證和詢價公示，防止自定價目和層層加價。建立公開、完善的違規收費舉報和投訴處理機制，及時掌握分支機構違規收費行為，及時查處糾正。二是嚴格落實「七不準」禁止性規定，即不準以貸轉存，強制設定條款或協商約定將部分貸款轉為存款；不準存貸掛鉤，以存款作為審批和發放貸款的前提條件；不準以貸收費，要求客戶接受不合理中間業務或其他金融服務而收取費用；不準浮利分費，將利息分解為費用收取，嚴禁變相提高利率；不準借貸搭售，強制捆綁、搭售理財、保險、基金等金融產品；不準一浮到頂，籠統地將貸款利率上浮至最高限額；不準轉嫁成本，將經營成本以費用形式轉嫁給客戶。三是按照名錄管理、統一定價、公開透明的原則，由總行總部統一制定服務收費價目名錄，在網站上統一公布或印製手冊發布。四是確定專門部門和人員負責服務收費管理和投訴處置，進一步健全舉報和投訴機制。
會議要求，各銀行業金融機構要將專項治理作為當前工作的重中之重，切實加強組織領導，早研究、早布置、早落實。從總行到各級分支機構要層層實行行長（經理）負責制，由專門部門牽頭負責，確保專項治理取得實效。各級監管部門要開展單獨或聯合媒體的明查暗訪，加大對不規范經營的查處力度，發現一起，查處一起，曝光一起。保持專項治理的高壓態勢，以促進銀行業的合規穩健發展。
銀監會機關各部門、各銀監局和銀監分局負責人，政策性銀行及國家開發銀行、大型商業銀行、股份制商業銀行、郵政儲蓄銀行總行、相關部門及各級分支機構負責人，城市商業銀行、城市信用社、金融資產管理公司、信託公司、財務公司、金融租賃公司、農村信用聯社、農村商業銀行和農村中小金融機構負責人，中國銀行業協會、信託業協會、財務公司協會負責人分別在主會場和各地分會場參加會議。
⑸ 整治銀行業金融機構不規范經營自查報告
為貫徹落實銀監會整治銀行業金融機構不規范經營問題的工作部署和總行整治不規范經營問題視頻會議精神，****行黨委高度重視，行動迅速，2月13日召開專題會議安排部署整治不規范經營問題專項工作，成立整治不規范經營問題工作領導小組，根據省分行實施方案，結合本行實際，研究制定了「****分行整治不規范經營問題工作實施細則」，進一步豐富和細化了活動內容，把各階段目標任務分解落實到各部門和各崗位，把各階段的安排細化到每月和每周。按照有序、有力、有效的原則，扎實開展「不規范經營」問題專項整治活動。現將整治活動情況匯報如下：
一、統一思想，提高認識。黨委及時組織召開行務會議進行貫徹部署。組織學習了銀監會周慕冰副主席對全國銀行業開展不規范經營問題專項整治工作的動員講話和總行劉梅生副行長視頻會議講話精神，充分認識到此次整治工作關繫到我行形象品牌的樹立，關繫到我行可持續發展的基礎，關繫到我行支持「三農」的實效，做好此項工作意義重大。
二、加強領導，成立機構。成立了以******行長為組長、各分管行長、紀委書記為副組長，計劃信貸、客戶業務、財會信息等部門負責人為成員的領導小組，領導小組下設辦公室在計劃信貸部，由****同志擔任辦公室主任。領導小組辦公室承擔整治不規范經營問題工作領導小組的日常工作，負責落實銀監部門和總行的有關要求。
三、明確任務，細化措施。結合總行和銀監部門工作要求，成立了自查小組、以部室自查為小組，將清查任務層層分解。同時抽調人員組成檢查小組，對各部室開展情況按照時間和步驟進行督導檢查。重點要求各部門自查自糾，邊查邊改，規范經營，開展貸款行為和收費服務的自查自糾工作，要求自查面必須達到100%，同時加強對營業室自查發現問題整改的指導，幫助營業室規范收費服務，並以此自查為契機，進一步強化貸款行為和中間業務收費合規意識，更好地服務社會防範各類合規風險和重大負面輿情。
四、自查基本情況
（一）貸款業務收費自查情況
對照銀監會「七不準」要求，我行嚴格按照文件要求的「七不準」和「四個公開」對中長期貸款業務進行了自查自糾、情況匯總如下：
（1）不得以貸轉存。我行嚴格按照「三個辦法一個指引」要求，在貸款敘做過程中嚴格貫徹實貸實付和受託支付原則，將貸款資金足額直接支付給借款人的交易對手，不存在將貸款資金轉為存款作為貸款受理、審批、簽約、授信、放款和貸後管理的前提條件。
（2）不得存貸掛鉤。我行以企業客戶在我行存款作為企業貸款受理的建議，但不存在作為受理、審批、簽約、授信、放款和貸後管理的前提條件。
（3）不得以貸收費。我行不存在企業貸款受理、審批、簽約、授信、放款和貸後管理過程中，強制企業客戶接受與貸款業務無關的服務項目並收費的情況。
（4）不得浮利分費。我行不存在收取企業貸款申請審批手續費和企業貸款資金安排承擔費，我行接通知後及時通知相關從業人員組織學習，禁止收取企業貸款申請審批手續費和企業貸款資金安排承擔費，嚴格約束，防止出現誤操作收取費用的行為。
（5）不得借貸搭售。我行不存在企業貸款受理、審批、簽約、授信、放款和貸後管理過程中，強制向企業客戶捆綁搭售理財、保險等金融產品，以及購買理財、保險等金融產品作為企業受理、審批、簽約、授信、放款和貸後管理的前提條件的情況。
（6）不得一浮到頂。我行不存在將企業貸款利率籠統上浮至最高限額的情況。
（7）不得轉嫁成本。我行不存在金融業務中銀行應承擔的盡職調查、押品評估等相關成本轉嫁給客戶，嚴格約束，防止出現收費的行為。
（二）結算業務收費自查工作情況
⑹ 以銀行七不準違規可以起訴銀行嗎
一、信貸業務經營「七不準」原則
（一）不準以貸轉存
銀行信貸業務要堅持實貸實付和受託支付原則，將貸款資金足額直接支付給借款人的交易對手，不準強制設定條款或協商約定將部分貸款轉為存款。
（二）不準存貸掛鉤
銀行業金融機構貸款業務和存款業務應嚴格分離，不準以存款作為審批和發放貸款的前提條件。
（三）不準以貸收費
銀行業金融機構不準借發放貸款或以其他方式提供融資之機，要求客戶接受不合理中間業務或其他金融服務而收取費用。
（四）不準浮利分費
銀行業金融機構要遵循利費分離原則，嚴格區分收息和收費業務，不準將利息分解為費用收取，嚴禁變相提高利率。
（五）不準借貸搭售
銀行業金融機構不準在發放貸款或以其他方式提供融資時強制捆綁、搭售理財、保險、基金等金融產品。
（六）不準一浮到頂
銀行業金融機構的貸款定價應充分反映資金成本、風險成本和管理成本，不準籠統將貸款利率上浮至最高限額。
（七）不準轉嫁成本
銀行業金融機構應依法承擔貸款業務及其他服務中產生的盡職調查、押品評估等相關成本，不準將經營成本以費用形式轉嫁給客戶。
⑺ 以下哪些不是國家監管部門對於銀行業金融機構出台的"七不準"規定中的內容
關於中國銀監會對銀行業金融機構
「七不準」、「四公開」規定的公告
尊敬的客戶：
為加強和改善公眾金融服務，有效服務實體經濟，中國銀監會要求銀行業金融機構要認真遵守信貸管理各項規定和業務流程，按照國家利率管理相關規定進行貸款定價，並嚴格遵守下列規定：
（一）不得以貸轉存。銀行信貸業務要堅持實貸實付和受託支付原則，將貸款資金足額直接支付給借款人的交易對手，不得強制設定條款或協商約定將部分貸款轉為存款。
（二）不得存貸掛鉤。銀行業金融機構貸款業務和存款業務應嚴格分離，不得以存款作為審批和發放貸款的前提條件。
（三）不得以貸收費。銀行業金融機構不得借發放貸款或以其他方式提供融資之機，要求客戶接受不合理中間業務或其他金融服務而收取費用。
（四）不得浮利分費。銀行業金融機構要遵循利費分離原則，嚴格區分收息和收費業務，不得將利息分解為費用收取，嚴禁變相提高利率。
（五）不得借貸搭售。銀行業金融機構不得在發放貸款或以其他方式提供融資時強制捆綁、搭售理財、保險、基金等金融產品。
（六）不得一浮到頂。銀行業金融機構的貸款定價應充分反映資金成本、風險成本和管理成本，不得籠統將貸款利率上浮至最高限額。
（七）不得轉嫁成本。銀行業金融機構應依法承擔貸款業務及其他服務中產生的盡職調查、押品評估等相關成本，不得將經營成本以費用形式轉嫁給客戶。
與此同時，中國銀監會要求銀行業金融機構要嚴格遵守國家價格主管部門和監管機構關於金融服務收費的各項政策規定，對現行收費服務價目進行全面梳理檢查，及時自查自糾，並嚴格遵守以下原則：
（一）合規收費。服務收費應科學合理，服從統一定價和名錄管理原則。應制定收費價目名錄，同一收費項目必須使用統一收費項目名稱、內容描述、客戶界定等要素，並由法人機構統一制定價格，任何分支機構不得自行制定和調整收費項目名稱等要素。對實行政府指導價的收費項目，嚴格對照相關規定據實收費，並公布收費價目名錄和相關依據；對實行市場調節價的收費項目，應在每次制定或調整價格前向社會公示，充分征詢消費者意見後納入收費價目名錄並上網公布，嚴格按照公布的收費價目名錄收費。
（二）以質定價。服務收費應合乎質價相符原則，不得對未給客戶提供實質性服務、未給客戶帶來實質性收益、未給客戶提升實質性效率的產品和服務收取費用。
（三）公開透明。服務價格應遵循公開透明原則，各項服務必須「明碼標價」，充分履行告知義務，使客戶明確了解服務內容、方式、功能、效果，以及對應的收費標准，確保客戶了解充分信息，自主選擇。
（四）減費讓利。銀行業金融機構應切實履行社會責任，對特定對象堅持服務優惠和減費讓利原則，明確界定小微企業、「三農」、弱勢群體、社會公益等領域相關金融服務的優惠對象范圍，公布優惠政策、優惠方式和具體優惠額度，切實體現扶小助弱的商業道德。
⑻ 銀行七不準 什麼意思
針對一些銀行出現附加不合理貸款條件和不合理收費等不規范經營行為。銀監會部署銀行業不規范經營專項治理工作，將重點對存貸款和服務收費兩大領域存在的問題逐項排查，深入整治，嚴格落實「七不準」禁止性規定。銀行「七不準」分別為：
（1）不準以貸轉存。銀行信貸業務要堅持實貸實付和受託支付原則，將貸款資金足額直接支付給借款人的交易對手，不得強制設定條款或協商約定將部分貸款轉為存款。
（2）不準存貸掛鉤。銀行業金融機構貸款業務和存款業務應嚴格分離，不得以存款作為審批和發放貸款的前提條件。
（3）不準以貸收費。銀行業金融機構不得借發放貸款或以其他方式提供融資之機，要求客戶接受不合理中間業務或其他金融服務而收取費用。
（4）不準浮利分費。銀行業金融機構要遵循利費分離原則，嚴格區分收息和收費業務，不得將利息分解為費用收取，嚴禁變相提高利率。
（5）不準借貸搭售。銀行業金融機構不得在發放貸款或以其他方式提供融資時強制捆綁、搭售理財、保險、基金等金融產品。
（6）不準一浮到頂。銀行業金融機構的貸款定價應充分反映資金成本、風險成本和管理成本，不得籠統將貸款利率上浮至最高限額。
（7）不準轉嫁成本。銀行業金融機構應依法承擔貸款業務及其他服務中產生的盡職調查、押品評估等相關成本，不得將經營成本以費用形式轉嫁給客戶。