Ⅰ 改革開放40周年金融監管領域將迎來哪些歷史性變革
從銀監會「三三四十」整治到大資管新規落地，中國金融監管走過激盪的2017年，針對金融行業的嚴監管取得初步進展。反思中國金融「亂象」叢生的背後，症結之一在於分業監管與金融混業發展的體制性矛盾，及由此導致的監管空白、監管規避和監管套利。在當前金融機構業務創新與交叉融合不斷深化，金融控股平台實質已經形成，混業經營趨勢日漸明朗的形勢下，打造具備「適應性」的金融監管體制勢在必行。恰逢2018年改革開放40周年時間窗口，十九屆三中全會提前召開，布局深化黨和國家機構改革，金融監管體制勢必迎來一場變革和重塑。具體觀點如下：
Ⅱ 在改革開放後,中國的金融機構逐漸多了起來,國家是如何對中國人民銀行進行改革
1998年11月15日，黨中央、國務院作出決定，對中國人民銀行管理體制實行改革，撤銷省級分行，跨省(自治區、直轄市)設置九家分行。
為貫徹黨中央、國務院的決定，中國人民銀行在京召開全國分行行長會議。中共中央政治局委員、國務院副總理溫家寶到會並作重要講話。溫家寶說，根據黨中央、國務院的部署，中國人民銀行管理體制改革的工作開始全面啟動。撤銷人民銀行省級分行，跨行政區設置分行，是黨中央國務院作出的重要決策，是我國金融體制的一項重大改革，對於建立現代金融體制具有深遠的歷史意義。
溫家寶說，改革開放20年來，我國金融業穩步發展，對外開放逐步擴大，金融體制改革逐步深化。到今年10月底，金融機構人民幣各項存款余額達9.3萬億元，各項貸款余額8.3萬億元，國家外匯儲備達1437億美元，分別比1978年增長82倍，45倍和845倍；個人儲蓄存款余額5.2萬億元，比1978年增長249倍。目前，已經基本形成了由中央銀行調控和監督、國家銀行為主體、政策性金融與商業性金融分工、多種金融機構合作、功能互補的金融體系。新的金融體系在抑制通貨膨脹和促進經濟發展中發揮了積極的作用。與此同時，我們必須清醒地認識到我國金融業在發展中也存在風險。黨中央、國務院對防範和化解金融風險十分重視，去年11月，中央召開全國金融工作會議，制定了深化金融改革、整頓金融秩序、防範和化解金融風險的一系列措施。目前，這些措施正在逐步貫徹落實，並已收到成效。
溫家寶說，中央銀行是金融體系的核心，中央銀行管理體制的改革事關整個經濟體制改革和宏觀調控的大局。隨著金融體制改革的深入和金融市場的發展，現行管理體制已經不能適應新形勢下中央銀行依法履行職責的需要，而且與金融機構業務發展不相適應，改革勢在必行。這次改革人民銀行管理體制是建立社會主義市場經濟體制的必然要求，也是當前加強金融監管的迫切需要。人民銀行管理體制改革方案，是黨中央、國務院經過長期醞釀、反復研究、慎重決策確定的。撤銷人民銀行省級分行，建立九個跨省(自治區、直轄市)分行，有利於增強中央銀行執行貨幣政策的權威性；有利於增強中央銀行金融監管的獨立性；有利於增強金融監管的統一和效能，在跨省范圍內統一調度監管力量，擺脫各方面的干預，嚴肅查處違規的金融機構和責任人，提高金融監管的效率。這項改革標志著中國金融改革進入了一個新階段，邁出了重要的一步。
溫家寶說，這次人民銀行跨省區市設置分行的改革，牽涉各個方面的關系，工作任務很艱巨。因此，一定要加強領導，精心組織，周密部署。要把各方面的思想統一到中央的決策上來。統一認識，統一行動，確保體制改革和金融監管工作兩不誤。他對做好人民銀行管理體制改革工作提出了三點要求：
一是抓緊配備分行的領導班子。選配好跨省區市分行的領導班子，是這次改革順利進行的重要保證。關鍵是要堅持正確的幹部路線，堅持任人唯賢，堅持德才兼備，堅持幹部的「四化」，真正把堅決執行黨的基本路線，有高度革命事業心和強烈的政治責任感，熟悉金融業務，在金融改革和發展中實績突出、清正廉潔、群眾信任的幹部選拔到領導崗位上來。領導幹部必須能上能下，能進能出，人民銀行各級領導幹部，要正確對待權力、名位和去留，自覺服從組織安排，在新的崗位上更好地為黨和人民工作。
二是認真履行中央銀行職能。這次改革，要貫徹宏觀調控權集中於總行，監管權適當集中，金融服務面向基層的原則。要在服務中加強監管，在監管中做好服務，在實踐中提高監管和服務的水平。在改革過程中，要嚴格工作紀律和財經紀律。業務工作不能脫節，不能出現監管真空。跨行政區分行的工作要盡快到位。要與原省級分行做好銜接。體制改革後，要抓緊建立健全新的管理制度，適應新的工作需要。
三是主動爭取各方面的支持和配合，確保改革順利進行。人民銀行跨行政區分行的設置，考慮了各地經濟和金融的關聯度、各地金融市場的發育程度、各地金融業務量以及地理交通條件等要素。在管理體制改革和今後履行職責中，人民銀行要主動爭取各地黨委、政府的關心、支持和配合。各級地方黨委和政府也要關心、支持和幫助人民銀行做好改革工作，保證中央銀行依法履行職責。要協助人民銀行做好乾部思想工作，幫助解決實際困難；要支持人民銀行依法監管，協助人民銀行查處金融違規違法案件；對人民銀行的工作提出批評和建議，但不幹涉人民銀行的具體業務；要管理好本地區城市銀行和其它小型金融機構，整頓金融秩序，防範金融風險。
溫家寶最後要求人民銀行各級領導，在以江澤民同志為核心的黨中央領導下，按照黨中央、國務院的部署，認真做好人民銀行管理體制改革工作。
會議期間，中國人民銀行行長戴相龍對中央銀行管理體制改革工作進行具體部署，並要求人民銀行系統廣大幹部和職工要以對黨、對人民、對中央銀行事業高度負責的精神統一安排各項工作，按期推進人民銀行管理體制改革。
據介紹，人民銀行新設立的九個跨省區市分行分別是：天津分行(管轄天津、河北、山西、內蒙古)；沈陽分行(管轄遼寧、吉林、黑龍江)；上海分行(管轄上海、浙江、福建)；南京分行(管轄江蘇、安徽)；濟南分行(管轄山東、河南)；武漢分行(管轄江西、湖北、湖南)；廣州分行(管轄廣東、廣西、海南)；成都分行(管轄四川、貴州、雲南、西藏)；西安分行(管轄陝西、甘肅、青海、寧夏、新疆)。撤銷北京分行和重慶分行，由總行營業管理部履行所在地中央銀行職責。
Ⅲ 金融業的改革開放如何利用匯改時間窗口
在金融業改革開放中，人民幣匯率形成機制改革是一項重要任務，中國人民銀行二季度貨幣政策執行報告明確，下一步將進一步完善人民幣匯率市場化形成機制，加大市場決定匯率的力度，合理的利用匯改時間窗口。
未來隨著對外開放進一步擴大，跨境資本流動管理仍要繼續發揮作用，要建立宏觀和微觀兩個層次的跨境資本流動管理框架，要構建資本管制和宏觀審慎管理兩個維度的管理框架，盡快完善政策工具箱，完善宏觀審慎監測評估機制和壓力測試，保留「托賓稅」等資本管制手段。
希望人民幣的匯率機制改革可以早日實現！
Ⅳ 我國金融體系將加快改革開放嗎
在業內人士看來，要進一步增強我國金融體系抵禦外部風險的能力，需加快改革開放步伐，建設現代化金融體系。未來，應堅持金融監管不放鬆，實現嚴監管常態化。黃益平表示，隨著近年來供給側結構性改革的推進，我國經濟基本面更為健康，為金融風險防範創造了良好基礎。同時，在防範化解金融風險沖擊中，也積累了較豐富的經驗和政策工具。
擴大金融業對內對外開放，將增強我國金融防風險能力。潘向東表示，我國金融體系存在一定的壟斷特徵，這導致了效率低下、防風險能力低。對內開放金融牌照，在擴大民間投資空間的同時，還有利於加強金融體系的競爭，豐富金融產品供給，提高金融業效率。境外金融機構技術先進，管理經驗豐富，擴大對外開放，可以從技術溢出效應和競爭效應兩個渠道提高金融業效率。
Ⅳ 改革開放以來我國主要的農村金融機構有哪些
第一階段：農村金融市場組織的多元化和競爭狀態的初步形成階段(1979年～1993 年)。這一階段的主要改革措施和政策方案主要是恢復和成立新的金融機構，形成農村金融市場組織的多元化和競爭狀態。包括（1）1979年恢復中國農業銀行，並改變了傳統的運作目標，明確提出大力支持農村商品經濟，提高資金使用效益；（2）隨著人民公社體制的瓦解，農村信用合作社也重新恢復了名義上的合作金融組織地位。但農村信用合作社接受中國農業銀行的管理，事實上成為農業銀行的基層附屬機構；（3）放開了對民間信用的管制，允許民間自由借貸，允許成立民間合作金融組織，例如 80年代中期開始在全國各地成立的農村信用合作基金會。同時允許成立的還有一些鄉村企業的財務公司，企業集資異常活躍；（4）允許多種融資方式並存，包括了存款、貸款、債券、股票、基金、票據貼現、信託、租賃等多種信用手段。因此，盡管處於起步階段，但由於管制較松、約束較少，各類金融機構都得到了一定程度的發展。
第二個階段：分工協作的農村金融體系框架構築階段( 1994 年～1996年) 。在第一階段改革的基礎上，這一階段的改革更明確了改革的目標和思路，提出了要建立一個能夠為農業和農村經濟發展提供及時、有效服務的金融體系的口號。更具體地說，這一農村金融體系包括以工商企業為主要服務對象的商業性金融機構（中國農業銀行），主要為農戶服務的合作金融機構（中國農村信用合作社），支持整個農業開發和農業技術進步、保證國家農副產品收購以及體現並實施其它國家政策的政策性金融機構（中國農業發展銀行）。為此（1）1994年組建成立中國農業發展銀行，試圖通過該銀行的建立將政策性金融業務從中國農業銀行和農村信用合作社業務中剝離出來；（2）加快了中國農業銀行商業化的步伐，包括全面推行經營目標責任制，對信貸資金進行規模經營，集中管理貸款的審批許可權，等等；（3）進一步強化農村信用社的合作金融性質。根據國務院 1994年關於金融體制改革的決定，計劃在 1994年基本完成縣聯社的組建工作，1995年大量組建農村信用合作銀行。不過，實際進度大大落後於這一階段所設計的目標。另外一個重要的政策變化就是決定農村信用合作社不再受中國農業銀行管理，農村信用社的業務管理，改由縣聯社負責；對農村信用社的金融監督管理，由中國人民銀行直接承擔。
農村金融體制改革至第二階段末，在中國廣袤的農村地區，已基本形成合作金融、商業金融與政策金融三者並存且相互間業務不交叉的局面，為當地經濟的發展注入了活力。
第三個階段：農村信用社主體地位的形成及其農村金融改革的深化階段(1997～2006) 。
在經歷了亞洲金融危機和 1997年開始的通貨緊縮後，中國金融業原先以「忽視內涵性增長、注重數量與規模擴張」為特徵的外延式金融發展模式受到前所未有的挑戰。因此，在強調繼續深化金融體制改革的同時，對金融風險的控制也開始受到重視，客觀上強化了農村信用合作社對農村金融市場的壟斷。主要體現在：（1）開始在國有銀行中推行貸款責任制；（2）收縮國有銀行戰線。1997年中央金融工作會議確定了「各國有商業銀行收縮縣（及以下）機構，發展中小金融機構，支持地方經濟發展」的基本策略，包括農業銀行在內的國有商業銀行開始日漸收縮縣及縣以下機構；（3）打擊各種非正規金融活動，對民間金融行為進行壓抑。1999年在全國范圍內撤消農村信用合作基金會，並對其進行清算；（4）將農村金融體制改革的重點確定為對農村信用合作社的改革上，且進入 2003年以來這一政策趨勢日益明顯且力度不斷加大。包括：放寬對農村信用合作社貸款利率浮動范圍的限制、加大國家財政投入以解決農村信用合作社的不良資產問題、推動並深化信用合作社改革試點工作等等。2003年6月，國務院印發《深化農村信用社改革試點方案》，11月底浙江、山東、江西、貴州、吉林、重慶、陝西和江蘇 8省（市）農村信用社改革實施方案經國務院批准，這標志著深化農村信用社改革試點工作已進入全面實施階段。2004 年8 月國務院又批准北京、天津、河北、山西、內蒙古、遼寧、黑龍江、上海、安徽、福建、河南、湖北、湖南、廣東、廣西、四川、雲南、甘肅、寧夏、青海、新疆等 21 個省(區、市) 作為進一步深化農村信用社改革的試點地區。
在這一次的農信社試點改革得到了央行的資金支持，對試點地區農村信用社，採取兩種方式給予適當的資金支持以解決農信社不良資產問題：一是由人民銀行按照 2002年底實際資不抵債數額的50%，安排專項再貸款。二是由人民銀行發行專項中央銀行票據，用於置換農村信用社的不良貸款，票據期限兩年，按適當利率分年付息。 2004年3月4日，首批中央銀行專項票據發行，共向8省（市）272家聯社發行中央銀行專項票據 119億元。 截至 2004年 8月末，中國人民銀行已會同中國銀監會，按照規定條件和程序嚴格審查考核，共批准 583個試點縣（市）農信社分三批認購中央銀行專項票據 346億元。改革使全國農村信用社經營狀況大為改觀，資產質量和經營狀況進一步改善。截至 2004年 9月末，全國農村信用社不良貸款余額 4630億元，佔比23.5％，較年初下降 6個百分點，前 9個月全國農村信用社軋差實現盈利 21.2億元。但中央政府為此也支付了巨大的成本。
第四個階段：探索試點開放農村金融市場的增量改革（2006～）。2006年伊始，農村金融改革步入第四階段，我們把此階段稱為「新一輪改革」。與以往不同，新一輪改革將重點放在增量（即現行農村金融體系所缺乏的部分）上，而不是存量上。在改革的第三階段，由於緊盯體制內的農信社，改來改去，很難觸動既得利益階層，結果白白支付了高昂的成本，農村金融落後的局面卻並未根本改觀。
在新一輪改革中，政府明顯總結了以往的教訓，在存量改革幾近陷入困境的情況下，轉變思路，在體制外部分尋找改革的著力點與突破口。這就是目前正在進行的新一輪改革的最大特徵。
2006年的中央一號文件首次提出：「允許私有資本、外資參股鄉村社區金融機構」，「大力培育由自然人、企業法人或社團法人發起的小額貸款組織」，「引導農戶發展資金互助組織，規范民間借貸「。12月 22日，中國銀監會發布《關於調整放寬農村地區銀行業金融機構准入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，決定在四川、吉林、內蒙古、湖北、甘肅、青海等 6省 (區)進行新型農村金融機構試點工作。首次允許產業資本和民間資本到農村地區新設銀行，並提出要在農村增設村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等三類金融機構。政策意圖十分明顯，即開放農村金融市場。
在此政策引導下，四川儀隴惠民村鎮銀行和四川儀隴惠民貸款公司分別作為我國首家村鎮銀行和首家貸款公司，在 2007年3月1日掛牌成立。儀隴惠民村鎮銀行由南充市商業銀行和五家企業共同出資組建，注冊資本為 100萬元；而貸款公司由南充市商業銀行獨資設立，注冊資本為 50萬元。2007年3月9日，首家農村資金互助社吉林省四平市梨樹縣閆家村百信農村資金互助社掛牌成立。其注冊資本為 10萬元，由 32農戶發起設立。
同時，外資商業銀行開始進入農村金融市場。2007年 12月 13日湖北隨州曾都匯豐村鎮銀行有限責任公司作為香港上海匯豐銀行有限公司全額出資設立的全資子公司正式開業，其注冊資本為 1000萬元。除了匯豐村鎮銀行，花旗銀行正准備選擇試點地區設立貸款公司，格來岷信託擬通過技術合作形式參與試點，渣打銀行也在積極籌劃設立村鎮銀行。
從四川儀隴的試點情況看，新型金融機構的引入給農信社帶來了前所未有的沖擊。農信社的經營理念與工作方式發生了重大轉變：從過去的消極等待變為現在的主動出擊。當地農信社在新型金融機構的沖擊下，開始主動接近村民，其中一個重要舉措是為村民發放貸款證，並根據村民的具體情況在貸款證上註明不同的授信額度（在 1萬元和 8萬元之間）。這樣，如果持證人將來有資金需要，就可以拿著「兩證一章（即身份證、貸款證和私章）」，直接到農信社辦理相關手續獲得貸款，十分簡便。此外，新型金融機構帶給農信社的沖擊，還體現在其業務功能的相對強大上。拿支付業務來說，惠民村鎮銀行由於依託南充市商業銀行，給當地村民帶來的便利是農信社所不能比擬的。當地村民流動性較大，經常外出務工，需要一卡在手，走遍天下。村鎮銀行能發行南充市商業銀行卡，而南充市商業銀行因與建設銀行、民生銀行和興業銀行等全國性銀行聯網，憑藉此卡，村民可在全國各地進行支付。而當地農信社尚未實現市級聯網，更不要說全國了。
Ⅵ 請問改革開放以來，我國金融體制改革的進程
金融體制改革
一、金融體制改革要解決的問題
20年來，中國的金融體制改革走過了一段漫長的路程。從中央銀行的建立，到商業銀行和政策性銀行的分設；從非銀行金融機構的出現，到證券市場的運營；從拆借市場的興起，到期貨市場的發育；從貸款規模的取消，到公開市場業務操作，等等，中國金融業取得了不小的成績。但隨著中國經濟體制改革的進一步深化和市場經濟體制本身的要求，尤其是在經濟全球化、信息技術的迅猛發展以及金融國際化步伐加快的背景下，中國現有金融體制的弊端逐漸暴露，金融宏觀調控與監管、金融機構組織體系、金融市場體系等方面都存在很多問題，但歸納而言，國內金融體制改革進展到現在，實際上只剩下三大重要問題需要解決，那就是投資主體多元化、利率市場化，分業與混業經營。
(一)投資主體多元化。所有制方面的限制，導致了中國國有銀行壟斷的局面。由於銀行業之間缺乏必要的競爭，一方面導致了國有銀行改革動力的不足，效率低下；另一方面，非國有銀行發展滯後，難以滿足非國有經濟的融資要求。目前非國有部門佔了74％的工業增加值，63％的gdp增加值，但是在整個金融資產中所佔比重尚不足20％。因此，要對現有的金融體制實施改革，首先要打破所有制方面的限制，發展新的體制。沒有新體制的發展，沒有競爭的發展，改革是不會成功的。金融體制改革的首要任務就是發展非國有銀行和非國有金融機構。因此，必須大力發展針對非國有產業融資的非國有銀行、非國有金融機構，放寬市場進入和退出「壁壘」，讓那些效益良好的經濟實體進入金融市場交易，讓那些經營虧損、資不抵債甚至是違規經營的經濟實體從金融市場上有序地退出。當然，國家在發展非國有銀行、非國有金融機構時，一定要妥善解決存款擔保和行業監管兩個問題，把它和國有銀行、國有金融機構一樣公平對待。
(二)利率市場化。從中國整個價格體系來看，由於市場經濟的有效導入，所有價格基本上都放開了，而惟獨作為金融產品價格之源的利率沒有放開，沒有市場化，還是由國家指令性調整。利率制定的非市場化，不僅直接影響到基礎貨幣的調整，使得判斷宏觀貨幣供應量的多少和貨幣政策效果好壞缺少了最准確的標准，還影響到其他貨幣政策工具的實施。所以，中國金融體制改革和中國宏觀經濟改革都要求建立一個在市場條件下比較有效的利率調整機制。
(三)分業與混業經營。自1929年金融危機後，國際金融領域出現分業格局，主要代表國家是美國、英國和日本。1986年，英國完成了金融「大爆炸」的改革，允許銀行兼並證券公司：1998年，日本發生了金融「大地震」，允許各金融機構跨行業經營各種金融業務，1999年11月12日，美國以新的銀行改革法案代替沿用了50年的《格拉斯一斯蒂戈爾法案》，允許成立金融服務集團公司，組建全國范圍的「金融超市」。至此，分業金融的三巨頭都走過了一個由混業到分業，再由分業到混業的歷史過程，混業模式成為大勢所趨。我國是在 1995年通過《商業銀行法》後才正式確立了分業經營制度，然而，在全球金融自由化和經濟一體化的浪潮中，在加入wto的新形勢，勢必面對國外金融業強有力的挑戰。同樣，國內的各家銀行目前也面臨著企業直接融資比重增大、間接融資比重下降的問題。由此引起的業內競爭加劇，造成銀行利潤率下降、業務風險增大，迫使許多銀行不得不考慮從證券市場的發展上尋求自身的業務發展，於是各種取向混業經營的金融創新已經悄然涌現，混業經營成為國內金融企業的必然選擇。但是，鑒於混業經營制度曾經一度對金融市場和宏觀經濟帶來巨大的風險，因此在法律體系尚不十分健全、金融市場監管和內部控制能力較弱的狀況下，要穩妥地做好混業經營的准備工作。具體包括：第一，在初步建立金融業法律框架的基礎上，盡快完善金融法律體系，第二，完善商業銀行、特別是四大國有商業銀行的法人治理機制，使得各種經營行為都有必要的約束和合理的激勵，第三，加快金融企業的上市進程，充分利用資本市場來擴張資本規模，以應對外資金融百貨公司的競爭，第四，重視人才培養，要將一批知識結構新、管理能力強、適應激烈競爭的年輕人充實到金融企業的領導和骨乾的崗位上；第五，要逐步增加貨幣市場和資本市場的聯系渠道，加強兩市場的內在聯系。
二、深化金融體制改革的思路
(一)加強中央銀行的宏觀調控與金融監管。為了加強央行的宏觀調控與監管職能，中央政府已提出兩項重大舉措：一是改革中國人民銀行管理體制，改革人行分支機構按行政區劃設置的狀況，保留或適當合並現有地、市分行，加強分行或支行的金融監管，二是按照《中國人民銀行法》、《商業銀行法》和巴塞爾銀行監管委員會關於《有效銀行監管的核心原則》，切實加強金融監管和金融企業內部管理。具體應從以下五個方面著手：(1)進一步完善央行的金融監管制度，制定金融企業各項業務並改善管理辦法，(2)健全金融監管責任制，(3)對金融機構高層管理人員任職資格進行嚴格審查，(4)制定統一的商業銀行會計科目，(5)進一步加強國際收支統計工作，努力提高統計的精確性和實效性。
(二)進一步深化國有商業銀行的改革。國有商業銀行改革的重點應放在以下三個方面：第一，積極推進專業銀行的組織制度改革。要按照現代公司制度模式，將現在實行的全國一個獨立法人，按行政區劃設置機構的各專業銀行，改造為數家全國性商業銀行和眾多地方性商業銀行。具體做法是，國有商業銀行適當放出一部分分支機構，組成由國有商業銀行控股的地方性商業銀行。其中地方性商業銀行由全國性商業銀行控股或持股，但不是全國性商業銀行的分支機構。全國性商業銀行和地方性商業銀行均為獨立的法人實體。它們各自仍實行總分行制，擁有分支機構，但規模比目前的各專業銀行已大大收縮。國有商業銀行的重點是面對大城市和大中型企業，地方性商業銀行主要為地方小型企業和個體經營者服務。第二，強化國有商業銀行內部管理。主要措施是：(1)國有商業銀行要有法定的資本金，實行自主經營，自擔風險。1998年，政府已採取措施使國有商業銀行資本充足率達到8％以上。(2)健全國有商業銀行的法人治理結構，完善監事會和董事會監督下的行長負責制。1998年，央行已決定在國有金融企業中建立監事會。(3)加強金融機構內部控制制度建設，建立由總行垂直領導和相對獨立的內部稽核、監察體系，完善資產負責比例管理，貸款審貸分離、貸款擔保抵押制度和信貸資產質量管理責任制。(4)按市場規律和謹慎會計原則反映金融企業的有效資產，參照國際慣例，完善銀行信貸資產分類和考核辦法，修改金融機構呆壞賬准備金提取和核銷制度。第三，深化產權制度改革。由於所有制結構單一，目前國有商業銀行還依然存在著國有企業普遍存在的弊端，如產權模糊、所有者缺位、缺乏激勵和約束機制等。因此，國有商業銀行最終的現實選擇是實行股份制。
(三)大力發展非國有商業銀行。在堅持以公有制為主體的金融改革方針下，必須從體制外新建商業銀行和非銀行金融機構及其分支機構，注意打破壟斷，引入競爭機制。如一些區域性的股份制商業銀行逐步向全國發展，在城市信用社的基礎上組建城市商業銀行，一批外資銀行獲准從事人民幣業務，這一切都為體制內的不足做了必要的補充。因此，在對外開放前，必須對內開放。對內開放的重點是大力發展非國有金融機構。在國有獨資銀行的貸款向大中型企業傾斜、中小企業直接融資能力有限的情況下，大力發展非國有控股的股份制地方商業銀行，使地方性商業銀行徹底擺脫政銀不分、銀企不分的局面。這不僅有利於疏通中小企業的融資渠道，積極扶持中小企業的發展，尤其是非公有制經濟的發展，更將有助於我國經濟結構和產業結構的調整，增強國民經濟的活力和競爭力。
(四)培育和發展金融市場，擴大直接融資比例。發展金融市場既要循序漸進，又要加快步伐，突出重點。當前應該把短期融資市場作為發展重點。目前商業信用不規范，商業票據流動性極差，極大地限制了金融市場的深化。近期內，需要加快開發票據市場，為企業短期融資提供市場條件。同時，擴大同業拆借市場，使金融業的短期資金融通以市場融資為主，相應縮小中央銀行貸款，為中央銀行的公開市場業務擴展創造條件。在「十五」期間以及未來更長的時期內，金融市場發展的重點是長期資本市場，使中國的資本市場進入規范化的發展階段，並相應地發展產權流動市場和投資銀行產業，利用市場機制，優化資源配置。在規范投資基金管理的基礎上，發展機構投資者，特別是發展開放式投資基金，逐步開放投資基金市場，擴大證券市場容量，使證券融資與國民生產總值同步增長。
(五)實行利率市場化。目前，中國的利率結構呈現出兩頭固定、中間變動的格局，即拆借市場和回購市場的利率是放開的，已經市場化了，再貸款利率是央行控制的，這是必要的；而存貸款利率也是由央行決定的。由於央行控制著兩頭 (再貸款利率和存貸款利率)，加之拆借市場和回購市場的交易規模較小，交易主體有限，市場處於分割狀態，已經放開的拆借利率和回購利率形成一個孤島，起不了太大的作用。既然再貸款利率由央行控制，不能也不必市場化，那麼，利率市場化的選擇就只能從另一頭進行。由於目前放開存款利率存在著較大的風險，因此，利率市場化的關鍵在於放開貸款利率。
放開貸款利率，有幾種不同的方式可供選擇。一是完全放開，不加任何限制，這是一種真正市場化的辦法，二是規定利率的最高限或最低限，三是規定利率變動的幅度。第二、三兩種辦法在一定范圍內都實行過，是一種半市場化的方式，局限性較大。因此，最好的選擇也許是採取第一種方式，如果要選擇第二、三兩種中的一種，則希望上限不要定得太低，下限不要定得太高，活動幅度不要定得太小，否則，利率市場化的意義不大。
Ⅶ 改革開放以來我國金融機構體系變化的原因及未來的發展趨勢
金融機構體系變化：大一統的金融百貨公司——分業經營——混業經營趨勢
原因：金融市場不成熟，監管不完善，機構內控制度有待改善、實力不強、抗風險能力弱。
有混業的趨勢是因為：國家趨勢的金融全球化，監管一體化，金融自由化，金融創新，等。
Ⅷ 我國金融機構體系發展歷程
我國明朝末年出現了類似銀行的錢庄和票號。鴉片戰爭後，一些外商銀行紛紛進入我國開展金融業務，並憑借其特權攫取了巨額的利潤。我國境內第一家銀行是1845年英國人設立的麗如銀行， 1897年中國通商銀行作為中國人自辦的第一家銀行開始營業。
20世紀30年代，統治舊中國的國民黨政權建立了以中央銀行、中國銀行、交通銀行、中國農民銀行、中央信託局、郵政儲金匯業局、中央合作金庫（簡稱「四行二局一庫」）為主體，包括省、市、縣銀行及官商合辦銀行在內的金融體系。此外還有一批民族資本家興辦的私營銀行及錢庄，其中約三分之一集中在上海，但多半規模不大且投機性強，在經濟運行中所起的作用十分有限。
隨著中國人民解放戰爭的節節勝利，1948年12月1日在石家莊成立了中國人民銀行，並開始發行人民幣。1949年2月，中國人民銀行遷入北平。新中國成立前後，根據1948年4月在北平召開的中國人民政治協商會議第一屆全體會議通過的《共同綱領》，對官僚資本銀行進行了接管，並分不同情況進行停業清理或改組為專業銀行;將官商合辦的4家銀行改組為公私合營銀行;對私營銀行則進行整頓和改造;還取消了在華外商銀行的一切特權，並禁止外國貨幣在國內流通。
新中國成立後，我國在計劃經濟體制下形成了由中國人民銀行「大一統」的銀行體系，即銀行不劃分專業系統，各個銀行都作為中國人民銀行內部的一個組成部分，從而使中國人民 銀行成為既辦理存款、貸款和匯兌業務的商業銀行，又擔負著國家宏觀調控職能的中央銀行。「文化大革命」期間，在「左」的思想指導下，銀行的獨立性日漸消失，1969年9月甚至將中國人民銀行並入財政部，成為財政部所屬的二級機構，使其基本上淪為政府的「大錢庫」和「出納員」。不少領導人不懂銀行工作的重要性，把銀行當作一個辦理收收付付的『大錢庫'，需要錢的時候才想到銀行，有的甚至把財政資金和信貸資金混同起來，靠行政手段辦事，做了許多違反經濟規律的事。
1976年10月，「文化大革命」十年動亂結束，我國的銀行體系也開始恢復和重建。1978年12月召開的中國共產黨十一屆三中全會，開始全面糾正「文化大革命」及其以前的「左」傾錯誤，使我國進入了改革開放的新時期。我國的銀行業在鄧小平理論的指導下，走上了改革開放的道路。從1977年至今，我國商業銀行的發展大體上可以分為以下幾個階段。
體系重建階段（1977—1986年） 盡管在1978年3月中國人民銀行總行恢復了其獨立的部級單位的地位，但其所擔負的商業銀行與中央銀行的雙重職能並未改變。從1979年初開始，在改革開放方針的指引下，相繼恢復了主管農村金融業務的中國農業銀行，從中國人民銀行中分設出了主管外貿信貸和外匯業務的中國銀行，從財政部中分設出了主管長期投資和貸款業務的中國人民建設銀行，1981 年底又成立了負責接受國際金融機構貸款及其他資金轉貸給國內企業的中國投資銀行。1983年9月17日，國務院發文明確規定中國人民銀行專門行使中央銀行的職能，同時決定成立中國工商銀行，接辦中國人民銀行原有的信貸和儲蓄等商業銀行業務。至此我國基本形成了以中央銀行為領導、以四大國家專業銀行為骨幹所組成的銀行體系。
1984年10月，中國共產黨十二屆三中全會做出了《中共中央關於經濟體制改革的決定》。為了發展「有計劃的商品經濟」，我國銀行體系迅速擴張。1985年人民銀行出台了專業銀行業務可以適當交叉和「銀行可以選擇企業、企業可以選擇銀行」的政策措施，鼓勵四家專業銀行之間開展適度競爭，從而打破了銀行資金「統收統支」的「供給制」，四家專業銀行還開始將其觸角伸向農村，為當時正在蓬勃發展的鄉鎮企業提供貸款。
擴大發展階段（1987—1996年） 隨著改革開放的進展，為銀行業的改革和發展提供了動力。1986年12月，鄧小平要求「金融改革的步子要邁大一些。要把銀行真正辦成銀行」。1987年中國人民銀行提出要建立以中央銀行為領導，各類銀行為主體、多種金融機構並存和分工協作的社會主義金融體系。在1987年中共「十三」大和1992年中共「十四」大精神的指引下，我國銀行業在改革中不斷擴大發展。
盡管在改革開放初期就已經提出國家專業銀行要進行企業化改革，實行商業化經營，但由於這些專業銀行既從事政策性信貸業務，又從事商業性信貸業務，既難以辦成真正的商業銀 行，又不利於進行金融宏觀調控。1993年11月中共十四屆三中全會提出要「建立政策性銀行，實行政策性業務與商業性業務分離」之後，在1994年內相繼成立了專門辦理政策性信貸業務的國家開發銀行、中國進出口銀行及中國農業發展銀行，從而為國家專業銀行向國有獨資商業銀行的轉變創造了有利的條件。1995年5月10日，第八屆全國人大常委會第13次會議通過了《中華人民共和國商業銀行法》，明確了商業銀行的性質、地位及與其他金融市場主體之間的關系，並為商業銀行自主經營、提高資產質量提供了法律保障。到1996年底，我國四大國有商業銀行共有機構153 069個、職工168.68萬人。
與此同時，在改革開放的推動之下，其他類型的銀行也迅速發展。在交通銀行於1986年7月重組成以公有制為主的股份制全國性綜合銀行之後，相繼成立了中信實業銀行、招商銀 行、深圳發展銀行、煙台住房儲蓄銀行、蚌埠住房儲蓄銀行、福建興業銀行、廣東發展銀行、中國光大銀行、華夏銀行、上海浦東發展銀行、海南發展銀行、民生銀行等12家股份制銀 行。到1996年底，這13家股份制銀行共有機構3 748個、職工8.55萬人。
1986年1月，在國務院主持下，郵電部與中國人民銀行分別以投資所有者和業務監管者的身份，聯合發布了《關於開辦郵政儲蓄的協議》，決定在北京、天津等12個城市試辦郵政儲蓄業務。1986年底通過的《中華人民共和國郵政法》將郵政儲蓄業務法定為郵政企業的業務之一，從而使郵政儲蓄遍布全國，形成了一個「准銀行」系統。1995年，中國人民銀行開始在16個城市進行在城市信用社的基礎上組建城市合作銀行的試點。同年2月，中國第一家城市商業銀行———深圳城市商業銀行成立，到1996年底共有18家城市合作銀行開業。
深化改革階段（1997—2002年） 改革攻堅階段（2003年至今）
Ⅸ 我國金融機構的演變和發展
20世紀70、80年代，隨著非銀行金融業務如證券、保險、信託及期貨、期權等衍生金融工具的迅猛發展，國際上，實施分業經營的商業銀行面臨前所未有的生存危機，其作為貸款人的重要性日漸下降。從資產業務方面看，資本市場、投資銀行、租賃公司及外國銀行紛紛搶走了商業銀行的大批客戶和業務。從負債業務方面看，居紛紛把積蓄投向公債、股票和投資基金以圖更有利的回報。投資基金、保險公司、貨幣基金、股票市場和養老基金都成為銀行負債業務強有力的競爭對手。隨著這些金融機構的迅猛發展，銀行資金來源急劇減少，隨之而來的是銀行利差的急劇下降。為了生存，商業銀行不得不尋找途徑開展投資銀行業務，在商業銀行和投資銀行兩大業務領域與投資銀行開展競爭，規范和劃分金融分業的籬笆逐漸的被拆除了。（謝平等《分業經營、混業經營及其監管問題研究》）
1 1979年，中信成為改革開放後第一家信託投資公司，1980年代，農業銀行、中國銀行、建設銀行和工商銀行相繼組建，並採取固定分工的方式劃定了經營范圍，使資金在系統內自上而下分配。這四家銀行分別面向農村、外匯、基本建設和城市工商提供金融服務。
1984年，組織金融體制改革研究小組專門研究綜合經營的問題，基本上形成兩種意見：一種意見是贊同德國模式 ，百貨公司式的經營；另一種是以日本為代表的嚴格的分業經營管理模式。中國還是處在計劃經濟向市場經濟轉變的開始階段，德國模式在宏觀管理上有難度，所以還是決定分業經營、分業監管。但後來決定以交行作為試驗田，單獨搞綜合經營試點。
1987年4月1日，作為股份制、綜合類、現代商業銀行的試驗田，交通銀行重新組建。它可以經營本外幣業務，從事短期和長期貸款業務，也可以經營保險、證券、信託、投資、房地產等各種非銀行金融業務，成為新中國第一家綜合經營試點銀行。交通銀行的重組，打破了資金的城鄉分割、工商分割、國內與國外分割。
2 1986年建行成立中國投資咨詢公司；1987年成立中國人建設銀行信託投資公司；1989年，建行與其他境內外機構成立了當時國內最大的租賃公司——友聯國際租賃有限公司。
3 1987年11月開始，交通銀行上海分行開辦保險業務。1991年4月26日，交通銀行將保險部獨立出來成立了全資附屬保險公司——太平洋保險公司，交通銀行行長戴相龍任公司董事長，並為太保擬定了著名的廣告詞——「太平洋保險保太平」。太平洋保險公司成為繼中國人保險公司之後的第二家全國性、綜合性保險公司。1995年3月9日，太平洋保險公司由交行全額投資改制為由交行控股的全國性股份制商業保險企業。
4 1988年9月，交通銀行在其證券部的基礎上成立了上海海通證券公司，注冊資本人幣1000萬元，是新中國最早的證券公司之一。1992年8月，上海海通證券公司改組為股份有限公司，實行董事會領導下的總經理負責制。1994年1月，海通改制為全國性證券公司，注冊資本人幣10億元，為交行控股子公司，交行總部及各分支行一律不再經營證券業務。1994年9月27日，「海通證券有限公司」正式設立，董文標任董事長兼總經理。
5 1993年11月，交通銀行明確地勾勒出了一個混業經營的金融集團模式，「堅持綜合經營和分業管理，逐步形成兩大業務體系，即以交通銀行本體經營的傳統商業銀行業務體系和以交通銀行附屬、控股子公司為主體的非銀行金融業務體系。」
6 1995年，建行與摩根斯坦利合資成立了國內第一家中外合資的真正的投資銀行——中國國際金融有限公司。
7 1992年下半年開始，金融機構違規經營嚴重，風險集中涌現，金融秩序混亂。1993年12月25日，發布了《關於金融體制改革的決定》，規定「國有商業銀行不得對非金融企業投資」，「在人、財、物方面要與保險業、信託業和證券業脫鉤，實行分業經營。」1995年，《中華人共和國商業銀行法》、《中國人銀行法》和《保險法》也相繼頒布實施，標志著我國金融體制分業經營的格局確立。
8 1996年中國銀行在倫敦注冊了一家投資銀行，後來遷到香港。1998年，在香港成立了中銀國際，這是第一家中資的投資銀行，前身是始建於1979年的中國建設財務（香港）有限公司。隨後，中銀國際和內地五家大型企業合資組建了中銀國際證券公司，又投資了中國第一支產業基金——渤海產業投資基金
9 1999年8月28日，交通銀行與上海市正式簽定轉讓協議，太平洋保險公司、海通證券公司正式與交通銀行「脫鉤」，劃歸上海市領導，交通銀行在兩家公司的全部出資額及相關權益也同時轉讓。
10 2002年3月，建行成為國內首家獲得人銀行批准開展財務顧問業務的商業銀行。2003，為了推動投資銀行業務發展，建行設立了專門的投資銀行部。